Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đăklăk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM NGUYỄN VĂN PHẬN LUẬNVĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 mở đầu Trang Chương 1: MỤC LỤC  LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 Tín dụng vai trò tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Vai trò tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 1.2 Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng 1.2.2 Các chức Ngân hàng thương mại 1.3 Vai trò Khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế 1.3.1 Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng 1.3.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK 16 2.1 Đặc điểm tình hình hoạt động kinh doanh cuûa Chi n h a ù n h N H N o & P T N T t æ n h D a kl a k 2.1.1 Đa ëc đie åm tìn h hìn h cu ûa Chi nh nh NH No &P 2.2 TNT tỉnh Daklak 16 2.1.2 Đánh giá số tình hình hoạt động nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 18 Thực trạng hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 20 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 20 2.2.2 Nghiệp vụ huy động vốn 22 2.2.3 Nghiệp vụ cho vay 24 2.2.4 Thu nợ gốc lãi 26 2.2.5 Tình hình quản lý dư nợ 27 2.2.6 Tình hình xử lý tín dụng 30 Những tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak 32 2.3.1 Những hạn chế việc tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp quốc doanh 32 2.3.2 Thủ tục hồ sơ vay vốn phức tạp 33 2.3.3 Nợ hạn Khu vực kinh tế quốc doanh cao 34 2.3.4 Những vướng mắc trình cho vay theo QĐ 67/1999/QĐ-TTg 35 2.3.5 Hạn chế chế khoán tài 35 2.3.6 Những vướng mắc thực văn nghiệp vụ ngành 36 2.3.7 Những tồn khác 36 Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 38 3.1 Các định hướng nhằm phát triển khu vực kinh tế quốc doanh tác động tín dụng NHNo&PTNT đến khu vực kinh tế 38 3.1.1 Định hướng Chính phủ 38 3.1.2 Các định hướng nhằm nâng cao hiệu tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh 39 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak Khu vực kinh tế quốc doanh 43 3.2.1 Các giải pháp huy động vốn 43 3.2.2 Các giải pháp sử dụng vốn 45 3.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHNo khu vực kinh tế quốc doanh 54 3.3.1 Đối với Chính phủ 54 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 56 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt nam 57 3.3.4 Đối với UBND tỉnh Daklak 58 2.3 Kết luận LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế thị trường, việc tìm cách khai thác sử dụng nguồn vốn có hiệu ích cao khát vọng Doanh nghiệp Đối với hệ thống NHTM vậy, với thành tích đáng phấn khởi 10 năm đổi hoạt động tiền tệ, tín dụng Ngân hàng theo chế thị trường Chúng ta nhận thức đầy đủ quy luật giá trị, quy luật vận động phạm trù lãi suất, tài chính, tín dụng, lưu thông tiền tệ kinh tế, từ có biện pháp xử lý, can thiệp mạnh mẽ, kịp thời có hiệu công tác tín dụng thành phần kinh tế, khởi động tiềm kinh tế vùng đòn bẩy tín dụng Bên cạnh có bước sử dụng công cụ thích hợp điều tiết vó mô kinh nghiệm xử lý vi mô với trình chuyển đổi kinh tế đất nước Ngành Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Daklak nói riêng có thay đổi lớn cấu tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khác nước ta Trước đây, tín dụng tập trung đầu tư vào khu vực KTQD chủ yếu, KVKTNQD có đầu tư tỷ trọng không đáng kể Tuy nhiên đầu tư tín dụng KVKTNQD quan tâm thị trường tiêu thụ vốn đa dạng hấp dẫn, tỷ trọng dư nợ ngày tăng lên với tốc độ cao Trong kinh tế tập thể tư nhân cá thể trở thành khách hàng quan trọng NHTM trước mắt tương lai Hiện thị trường vốn tín dụng KVKTNQD làm thay đổi cấu tín dụng thay đổi tình hình tài NHTM Hệ thống NHNo&PTNT tiếp cận với KVKTNQD sớm, đặc biệt sách tín dụng thúc đẩy phát triển KVKTNQD lónh vực nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa : Trước yêu cầu chọn đêø tài nghiên cứu : “Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng với KVKTNQD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak.” Phạm vi nghiên cứu: Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu thực trạng đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng KVKTNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak Do đề tài sâu vào nghiên cứu tín dụng Ngân hàng lónh vực nông nghiệp nông thôn không sâu phân tích công cụ kỹ thuật huy động vốn đầu tư tín dụng loại hình cụ thể Nội dung luận án: Phân tích nhu cầu tín dụng KVKTNQD để đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng khu vực Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Daklak để có biện pháp mở rộng tín dụng với hiệu cao Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài từ thực trạng để đánh giá mặt mặt tồn cho vay KVKTNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak đề giải phái nâng cao hiệu quả, hạn chế phần rủi ro kinh doanh tiền tệ Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp phương pháp tổng hợp – so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp diễn dịch Kết cấu luận án: Ngoài Lời nói đầu kết luận, Luận án có số lượng 59 trang trình bày ba chương :  Chương I : Lý luận chung tín dụng NHTM vai trò tín dụng KVKTNQD  Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng KVKTNQD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak  Chương III : Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng KVKTNQD Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak Các số liệu minh hoạ dùng Luận văn lấy tài liệu: báo, tạp chí, niên giám thống kê tỉnh Daklak, báo cáo NHNo&PTNT tỉnh, điều tra thực tế số đơn vị tỉnh Daklak số tài liệu khác Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 TÍN DỤNG VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG: 1.1.1.Khái niệm tín dụng: Tín dụng phạm trù kinh tế phạm trù lịch sử gắn liền với đời sản xuất hàng hóa Nó phản ánh quan hệ chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nguyên tắc thỏa thuận hai chủ thể kỳ hạn hoàn trả gốc lãi Tín dụng quan hệ vay mượn tài sản (tiền tệ hàng hóa) dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lời sau thời gian định Một giao dịch hai bên, bên (trái chủ người cho vay) cung ứng tiền, hàng hóa, dịch vụ chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (thụ trái người vay) Đối với NHTM, tín dụng có nghóa cho vay hay ứng trước tiền Ngân hàng thực (Cẩm nang HongKongBank) Theo điều 20 Luật TCTD công bố ngày 26/12/1997, có giá trị hiệu lực từ ngày 01/10/1998: Cấp tín dụng việc TCTD thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng nghiệp vụ khác… 1.1.2.Vai trò tín dụng : Tín dụng họat động tất yếu nến kinh tế hàng hóa, với chủ thể kinh tế quan hệ tín dụng liên quan mật thiết với trình tuần hoàn chu chuyển vốn Trong trình tái sản xuất xã hội, thời điểm thường xuyên xảy tình trạng có chủ thể có vốn nhàn rỗi lại có chủ thể phát sinh nhu cầu vốn đầu tư Với tổ chức xã hội đời sống hàng ngày tầng lớp dân cư diễn tình trạng nơi có vốn chưa có nhu cầu sử dụng, ngược lại có nơi cần vốn Trong kinh tế hàng hóa người có vốn tạm thời chưa sử dụng đặt nhu cầu “bảo toàn sinh lợi đồng vốn” Người cần vốn có nhu cầu “duy trì, mở rộng sản xuất kinh doanh để thu lợi nhận nhiều hơn, để tổ chức đời sống ” Yêu cầu người có vốn người cần vốn đáp ứng nguyện vọng thông qua quan hệ tín dụng Vì lẽ vai trò tín dụng trở nên đặc biệt quan trọng kinh tế 1.1.3.Các hình thức tín dụng Ngân hàng: Để hạn chế rủi ro tăng lợi nhuận, TCTD không ngừng hoàn thiện mặt quản lý, tổ chức đáp ứng cách tốt đòi hỏi thị trường cách TCTD không ngừng đa dạng hóa hình thức tín dụng: 1.3.1 Hình thức tín dụng dựa theo tính chất đặc điểm cho vay - Tín dụng vãng lai: họat động tín dụng, TCTD mở cho khác hàng tài khoản vừa dư nợ vừa dư có (tài khoản vãng lai) Toàn thu nhập người vay nhập vào bên CÓ tài khoản toàn chi tiêu người vay tính bên N tài khoản, TCTD khống chế số dư N mà không khống chế số dư C Nếu bên dư N thể tiền vay khách hàng TCTD áp dụng hình thức khách hàng phải có tài sản chấp, cầm cố - Tín dụng chiết khấu: Đây hình thức TCTD cung cấp tín dụng thông qua việc mua lại kỳ phiếu, hối phiếu giấy tờ có giá khác chưa đến hạn toán với giá mệnh giá đáo hạn kỳ phiếu hay hối phiếu, trừ khoản lợi tức hoa hồng khoản chiết khấu khác - Tín dụng nhận trả: Để đảm bảo cho người sở hữu chắn toán, nhà phát hành thương lượng với TCTD nhận trả thay cho Khi đến hạn trả nợ, người phát hành kỳ phiếu khả toán TCTD phải trả nợ thay Vì người phát hành kỳ phiếu phải tỷ lệ hoa hồng “nhận trả” cho TCTD - Tín dụng cầm đồ: Đây loại tín dụng chấp động sản tài sản cầm đồ phải mang đến cho TCTD cất giữ Giá trị tài sản mang cầm đồ thường TCTD đánh giá thấp giá trị thực tế để đề phòng gặp rủi ro Tín dụng cầm đồ thường diễn thời gian ngắn mang tính chất thời vụ - Tín dụng bảo lãnh: Đây loại hình tín dụng Ngân hàng nhận toán cho người bán hàng trường hợp người mua người bảo lãnh khả toán Ngân hàng thu mức phí tùy thuộc vào nhu cầu bảo lãnh thời hạn bảo lãnh - Tín dụng cho thuê tài chính: Đây hình thức người chủ tài sản cho người khác thuê sử dụng tài sản với điều kiện hai bên thỏa thuận hợp Để chủ động tiếp cận khách hàng, có nhiều hình thức phương pháp khác nhau, cần phải lựa chọn hình thức phù hợp, hiệu đối tượng, khu vựïc, nhóm khách hàng Cụ thể - Trực tiếp tìm đến khách hàng nhà - Giới thiệu tiện ích hoạt động Ngân hàng nông nghiệp thông qua Sở, Ban ngành, hội thảo liên ngành - Công khai phổ biến thủ tục, đối tượng phục vụ điều kiện vay vốn Ngân hàng nông nghiệp Thông qua đài phát thôn xã, phường, ấp… đồng thời niêm yết bảng ghi trụ sở, nơi giao dịch Ngân hàng nông nghiệp trụ sở UBND phường, xã, quận, huyện… - Tiếp thị gián tiếp dựa vào sách khách hàng Ngân hàng nông nghiệp thông qua việc cải tiến thủ tục qui trình cho vay nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng tự giới thiệu cho khách hàng hiểu rõ thông cảm với nhiều - Có tặng phẩm khách hàng có tiền gửi lớn, giảm lãi suất khách hàng có dư nợ lớn khách hàng vay trả sòng phẳng 3.2 CÁC KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NHNo ĐỐI VỚI KHU VỰC KTNQD 3.3.1 Đối với phủ 3.3.1.1 Bảo hiểm bảo hộ sản xuất nông nghiệp: Để phù hợp với xu kinh tế thị trường nguồn lực Ngân sách quốc gia hạn hẹp Chính phủ cần đạo Bảo Việt, tổng Công ty Nhà nước kinh doanh liõnh vực bảo hiểm triển khai thí điểm, tiến đến mở rộng bảo hiểm tới số công nghiệp chiến lược, số loại vật nuôi quan trọng Đồng thời Ngân sách Nhà nước có chế xử lý bảo hiểm xảy thiên tai gây thiệt hại nghiêm trọng loại bảo hiểm Cũng tiềm lực Ngân sách bị hạn chế đặc điểm sản xuất nông nghiệp nước ta đa dạng rộng lớn nên Nhà nước bảo hộ sản xuất nông nghiệp nhiều nước phát triển giới, song số sản phẩm mũi nhọn sản phẩm chiến lược cần phát triển để đảm bảo cân đối lớn mục tiêu xuất Nhà nước, Nhà nước công bố bảo đảm việc bao tiêu trợ giá cho sản phẩm theo giá sàn định, cho vùng, thời kỳ định Không thiết phải bán sản phẩm cho Nhà nước nông dân gặp vấn đề khó khăn tiêu thụ nông sản, hàng hóa Nhà nước phải có sách trợ giá bao tiêu cho sản phẩm công bố 3.3.1.2 Bảo hiểm tín dụng nông nghiệp: Chính phủ cần tiếp tục có biện pháp thắt chặt qui định người vay vốn với số tiền lớn, mức 50 triệu đồng mua sắm phương tiện vận tải, đánh bắt thủy hải sản phải mua bảo hiểm phương tiện Bên cạnh điều chỉnh mức thuế suất loại hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn, cách chuyển mức điều chỉnh vào qũi phòng ngừa rủi ro Ngân hàng mua bảo hiểm tín dụng nông nghiệp 3.3.1.3 Có chế sách chi tiết, cụ thể xử lý rủi ro tín dụng nông nghiệp nông thôn theo Quyết định 67/1999/TTg Khi có thiên tai hay rủi ro bất khả kháng nguyên nhân khách quan Chính phủ cần có sách hỗ trợ tài dân trả nợ Ngân hàng Việc xét cấp trợ giá, trợ vốn có rủi ro địa phương bình xét định để trả thẳng cho nông dân Nông dân phải có trách nhiệm hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng, bảo đảm tính bình đẳng quan hệ kinh tế Bên cạnh nên có sách hỗ trợ thuế thích hợp mức thuế thấp, miễn giảm thuế cho nông dân gặp thiên tai hay cố, rủi ro bất khả kháng, việc cho vay thêm khoản vay người vay gặp rủi ro chưa trả nợ cũõ Đồng thời với sách xử lý gia giãn nợ, khoanh nợ, xoá nợ… đồng hành sách miễn giảm thuế nông nghiệp Cơ chế bù đắp Ngân sách cho Ngân hàng xử lý kịp thời qúi, 06 tháng năm tài 3.3.1.4 Thuế: Hiện TCTD hoạt động vùng nông thôn, cho vay sản xuất nông nghiệp – kinh tế nông thôn phải chịu mức thuế suất thuế trị giá gia tăng TCTD khác, điều làm hạn chế khả tài không khuyến khích TCTD hướng nông nghiệp nông thôn Do cần thiết phải giảm mức thuế suất xuống 50% so với mức thuế suất chung tất TCTD Hoặc áp dụng mức thuế suất thuế lợi tức 0; Giảm thuế sử dụng vốn từ 6% xuống khoảng 2%–3% 3.3.1.5 Hỗ trợ nông dân đào tạo, chuyển giao công nghệ Thành lập trung tâm tư vấn cho nông dân việc lựa chọn giống, chăm sóc thu hoạch, chế biến nông sản, thị trường tiêu thụ…Cần làm tốt khâu dự báo, thông tin nhanh nhạy rộng rãi, kịp thời định hướng điều chỉnh sản xuất Chu kỳ sản xuất nông nghiệp thường ngắn mang tính thời vụ cao, không dự báo thông báo kịp thời dẫn đến thiệt hại lớn dư thừa sản phẩm, nguyên liệu…… 3.3.1.6 Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho TCTD hoạt động có hiệu Nhà nước nới lỏng qui định chấp tài sản vay vốn kinh tế trang trại, song cần có nới lỏng Doanh nghiệp vừa nhỏ, Doanh nghiệp quốc doanh hoạt động nông thôn Cho vay theo chế thông thường cần quy định rõ việc cho phép tính giá trị trồng, công trình đầu tư đất để tính giá trị tài sản chấp vay vốn Chính phủ cần đạo hoàn thiện qui chế có liên quan đến xử lý Tài sản chấp: Cần ban hành thông tư liện NHNN, Bộ tài chính, Bộ tư pháp, Bộ công an, Tổng cục địa chính… để hướng dẫn thi hành Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ vể bảo đảm tiền vay để làm pháp lý sở phối hợp quan chức để xử lý tài sản chấp thu hồi nợ vay Các quan bảo vệ thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa Cơ quan thi hành pháp cần thực nghiêm túc qui định cưỡng chế buộc người vay thi hành án thời gian xét xử Không hình hoá hoạt động NHTM lónh vực cho xảy tranh chấp tín dụng khách hàng không trả nợ, điều trước tiên khách hàng (người vay vốn) phải chịu trách nhiệm trước pháp luật Sau xét nguyên nhân chủ quan Cán Ngân hàng, điều cần bổ sung luật Ngân hàng TCTD 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Nghiên cứu, xem xét nên thành lập tổ “Tư vấn tín dụng Ngân hàng” tổ chức xã hội nghề nghiệp giống “ tư vấn pháp lý”, tồn độc lập có qui chế riêng chịu tra, kiểm soát NHNN, hoạt động với mức phí vừa phải NHNN chấp thuận Tổ chức việc hướng dẫn thủ tục vay vốn Ngân hàng đến khách hàng, tư vấn trường hợp nên đến Ngân hàng mà có hoạt động tư vấn đầu tư cho tổ chức kinh tế, đặc biệt nông dân việc lập dự án, phương án nên trồng ? Nuôi ?… giai đoạn thời điểûm khác Như góp phần làm cho việc tiếp cận vay vốn với Ngân hàng dễ dàng hơn, đồng thời ngăn chặn nạn “Cai đầu dài”, “Cò mồi” tín dụng diễn nhiều địa bàn tín dụng nông thôn - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành Ngân hàng Việt nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động Ngân hàng theo trình độ quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán Ngân hàng, trang bị công nghệ theo hướng ngày đại - Cần tạo môi trường cạnh tranh thông thoáng, bình đẳng thị trường tín dụng nông thôn, thúc đẩy TCTD mở rộng cho vay nông thôn, đầu tư cho nông nghiệp, nhiên cần tránh tượng cho vay chồng chéo, nguồn vốn cho vay theo định Chính phủ vào lónh vực nông nghiệp phát triển nông thôn lại thông qua kênh Ngân hàng Đầu tư phát triển, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng công thương Ví du Lãi suất cho vay: Không nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá Ngân hàng Nhà nước TW nên đạo Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm đạt tới cam kết mức lãi suất sàn cho vay khu vực Hiện phí sử dụng vốn TW NHNo&PTNT cao (0,65%), lãi suất huy động vốn lại thấp rủi ro việc cấp tín dụng lại cao rủi ro từ huy động vốn NHNN điều hành lãi suất theo chế lãi suất mà dựa số NHTM chưa phản ánh hết quan hệ cung cầu tín dụng thực thị trường - Đối với Doanh nghiệp Nhà nước vay nhiều Ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh nên có biện pháp đạo NHTM thực theo qui chế đồng tài trợ TCTD ban hành kèm theo Quyết định số 154/1998/QĐ-NHNN1 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm minh NHTM cho vay sau mà không thực qui chế cho vay đồng tài trợ, việc NHTM dùng biện pháp cạnh tranh không lành mạnh nới lỏng điều kiện vay vốn, hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá giá - Thành lập Công ty mua bán, khai thác tài sản chấp tồn đọng TCTD, thúc đẩy hoạt động mua bán nợ TCTD thông qua việc việc cho đời hoạt động công ty mua bán nợ tồn đọng trực thuộc Chính phủ 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam 3.3.1.1 Đổi chế khoán tài : Trong năm qua, NHNo&PTNT Việt nam thực chế khoán tài 946A toàn hệ thống Nhờ chế khoán này mà NHNo&PTNT Việt nam phát huy tiềm Cán công nhân viên, thúc đẩy hoạt động kinh doanh, không ngừng tăng trưởng nguồn vốn dư nợ, có lãi năm sau cao năm trước, hoàn thành nghóa vụ với Ngân sách Nhà nước, đời sống người lao động ổn định có qũi tiền lương dự phòng Tuy nhiên qúa trình thực bộc lộ số điểm chưa phù hợp Cụ thể là: Qua phân tích phần thực trạng xin đề nghị thời gian tới NHNo&PTNT Việt nam nên nghiên cứu, xem xét lại chế khoán tài Cụ thể Cơ chế khoán tài phải gắn với chế kế hoạch Chỉ nên chặn đầu 600 đ/1.000 đ chênh lệch thu chi, đầu phải “mở” : Tức từ cách tính phải nhân với mức độ hoàn thành kế hoạch Trong mức độ hoàn thành kế hoạch tính mức độ hoàn thành bình quân tiêu: Huy động vốn địa phương, tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, tổng thu nghiệp vụ Quyết toán năm sau chi theo văn 1066/NHNoVN sau chi đủ hệ số 1,65, qũi tiền lương lại chia mức lương mức độ hoàn thành kế hoạch đơn vị chi thêm tiền lương vượt kế hoạch tỷ lệ 20% 30% qũi tiền lương lại Bên cạnh cần có tính đến môi trường kinh doanh thuận lợi hay khó khăn đơn vị thành viên 3.3.1.2 Quản lý điều hòa vốn: NHNo nên quản lý điều hành lãi suất dựa nguyên tắc “bình thông nhau”, NHNo nên quản lý vốn kế hoạch, việc điều chuyển vốn Chi nhánh có thỏa thuận với phê chuẩn kế hoạch NHNo&PTNT Việt nam thời kỳ, Chi nhánh có nguồn huy động lớn, dư thừa vốn tự động chuyển cho Chi nhánh cần vốn vay, tạo cân vốn Chi nhánh, giảm bớt thủ tục, công việc, thời gian cho NHNo cấp trên, đồng thời Chi nhánh thiếu vốn cho vay chịu mức phí điều hòa vốn lãi suất tương đối cao Hiện lãi suất chiết khấu NHNN 0,4 %/tháng, Ngân hàng Ngoại thương 0,45%/tháng, lãi suất NHNo&PTNT Việt nam 0,65%/tháng Rõ ràng gây khó khăn cho Chi nhánh việc thực chiến lược khách hàng mình, đặc biệt Doanh nghiệp thuộc KVKTNQD Việc thu phí sử dụng vốn cấp nên tạm trích phí hết 06 tháng toán lại tiến hành thu phí, tránh bị ảnh hưởng đến thời vụ sản xuất kinh doanh với việc trả lãi tiền vay khách hàng vay vốn 3.3.4 Đối với UBND tỉnh Daklak - Nhanh chóng thực cổ phần hoá DNNN làm ăn thua lỗ, chưa hiệu hiệu qủa thấp để thu hút nguồn vốn dân cư thay đổi loại hình quản lý Công ty cổ phần, TNHH hiệu qủa ngành không mang tính chủ đạo Nhà nước theo Nghị định 103/CP Chính phủ giao, bán, khoán kinh doanh cho thuê DNNN Trong 05 năm (2001 – 2005) dự kiến nước tiến hành dứt điểm việc chuyển đổi sang hình thức khoảng 150 Doanh nghiệp để đến năm 2005 khu vực DNNN se õkhông DN yếu kém, vốn nhỏ lẻ hoạt động thua lỗ Đối với tỉnh Daklak nên có ->10 DNNN chuyển đổi theo Nghị định 103/CP Chính phủ Ngân sách Nhà nước không bao cấp để tập trung vào đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn - UBND tỉnh Sở địa Daklak cần sớm xem xét, triển khai biện pháp tích cực để đẩy mạnh việc hoàn thành cấp Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất cho tổ chức, hộ gia đình cá nhân vay vốn chấp Hoàn thành việc tồn đọng việc thực Chỉ thị số 18/1999/CT-TTg ngày 01/07/1999 Thủ tướng Chính phủ, tạo điều kiện cho chủ trang trại an tâm, có qui hoạch lâu dài phát triển Bên cạnh Sở địa chính, Sở xây dựng cần thực nhanh thủ tục chuyển quyền sử dụng, quyền sở hữu để tạo điều kiện thuận lợi cho người mua tài sản phát mại thu hồi vốn vay cho Ngân hàng - UBND tỉnh cần có kế hoạch triển khai Nghị 09/2000/NQ-CP ”Một số chủ trương sách chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp” + Cương thực phá bỏ vùng có diện tích cà phê tự phát, qui hoạch, suất chất lượng thấp, già cỗi, chi phí chăm sóc UBND tỉnh cần có biện pháp kiểm soát, qui hoạch lại diện tích Cà phê, giữ lại số diện tích Cà phê phù hợp với thổ nhưỡng điều kiện tư nhiên, cho suất sản lượng cao đồng thời đầu tư công nghệ, xây dựng nhà máy chế biến lớn, đại cho phép xuất cà phê tinh chế, chất lượng cao + Xúc tiến thành lập khu công nghiệp, từ hỗ trợ vốn đầu tư cho Doanh nghiệp quốc doanh để Doanh nghiệp tham gia vào đầu tư nhà máy chế biến có qui mô lớn + Thực tốt Nghị định 17/CP, có khảo sát, đánh giá phân tích loại đất để có qui hoạch tổng thể cho vùng phát triển thuận lợi loại để đảm bảo suất, chất lượng hiệu qủa kinh tế cao, tránh tình trạng phát triển mang tính tự phát trước - Có đạo phối kết hợp lồng ghép chương trình địa bàn như: Chương trình xóa đói giảm nghèo, dự án ARCD, an toàn lương thực, đa dạng hoá nông nghiệp….tạo động lực mạnh mẽ góp phần khôi phục phát triển kinh tế tỉnh nhà KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, việc phát triển chủ thể kinh tế KVKTNQD tất yếu khách quan nhằm phát huy nguồn lực kinh tế, giải công ăn việc làm, đa dạng hóa sản phẩm, tạo cạnh tranh thị trường, xây dựng sở hạ tầng nhằm phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá Việc mở rộng nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng KVKTNQD yêu cầu cấp thiết NHTM, không việc NHTM giúp KVKTNQD tồn phát triển mà mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, lợi ích cho toàn xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak việc phát triển KVKTNQD theo định hướng Chính phủ, NHNN Việt nam, NHNo&PTNT Việt nam, tỉnh Daklak Tôi nhận thấy vướng mắc, tồn phía chủ quan Ngân hàng vận hành vào thực tiễn văn nghiệp vụ văn pháp lý có liên quan Từ nhận thấy để nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak KVKTNQD thời gian tới, đòi hỏi phải có giải pháp cụ thể đồng việc vay cho vay, gắn liền với quan tâm đạo giải vùng mắc, đề sách phù hợp cấp ngành, tạo điều kiện môi trường thuận lợi cho KVKTNQD phát triển theo định hướng Đăïc biệt sách tín dụng, thuế, hành lang pháp lý, tìm kiếm thị trường, phát triển công nghệ nguồn nhân lực…… Mạêc dù với nhận thức thực tế khả nghiên cứu thân nhiều hạn chế, mạnh dạn đưa giải pháp cho trước mắt lâu dài, kiến nghị cấp, ngành nhằm hướng đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Daklak KVKTNQD Mặc dù cố gắng chắn Luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong nhận giúp đỡ, góp ý, bổ khuyết Qúi Thầy cô bạn đọc để luận văn hoàn thiện  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - -  Tiền tệ Ngân hàng PGS-TS Lê Văn Tề, TS Ngô Hướng  Tín dụng Ngân hàng TS Hồ Diệu  Báo cáo tổng kết NHNN tỉnh Daklak năm 1998, 1999, 2000  Chương trình phát triển ỗn định Công nghiệp, cà phê, cao su tỉnh Daklak năm 2000 & 2010 Sở No&PTNT  Báo cáo tổng kết chuyên đề Kế hoạch – Tín dụng – Kinh tế đối ngoại năm 2000 Phương hướng giải pháp năm 2001 NHNo&PTT Việt nam  Đề án chiến lược phát triển kinh doanh năm 2000 – 2005  Qui hoạch tổng thể Kinh tế – Xã hội Daklak thời kỳ 1994 – 2010 UBND tỉnh Daklak  Báo cáo trị trình Đại hội đại biểu Đảng tỉnh Daklak lần thứ 13  Báo cáo tóm tắt phát triển nông lâm nghiệp KT-XH nông thôn Tây nguyên thời kỳ 1996 – 2000 tới năm 2010 Bộ nôngnghiệp PTNT Việt nam  Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Thủ tướng Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD  Các số tạp chí Ngân hàng năm 1998, 1999, 2000, 2001  Thông tin Ngân hàng nông nghiệp năm  Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng năm  Hành vi tổ chức Nguyễn Hữu Lam  Cẩm nang tín dụng NHNo&PTNT Việt nam năm 2001  Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt nam  Niên giám thống kê nước ASEAN  Báo cáo chuyên đề TD NHNo&PTNT tỉnh Daklak (1998 – 2000)  Các tài liệu khác  ... hàng khu vực kinh tế 1.3.1 Vai trò khu vực kinh tế quốc doanh tín dụng Ngân hàng 1.3.2 Vai trò tín dụng Ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC... CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH DAKLAK ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 38 3.1 Các định hướng nhằm phát triển khu vực kinh tế quốc doanh tác động. .. lệch nông thôn thành thị, người giàu người nghèo Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH