Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần tại thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THỊ VIỆT THU LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2001 - 11 - MỞ ĐẦU 1-Tính cấp thiết đề tài : Trong trình nước tiến hành công đổi Đảng khởi xướng lãnh đạo, Thành phố Hồ Chí Minh có nhiều biện pháp xóa bỏ chế quản lý kinh tế tập trung quan liêu, bao cấp, bước hình thành chế quản lý nhằm huy động thành phần kinh tế phát triển sản xuất, kinh doanh Nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường có quản lý Nhà nước bước phát triển, khơi dậy tiềm lực phục vụ sản xuất, kinh doanh, tăng trưởng qua năm Trong năm gần đây, hoạt động ngân hàng tác động trực tiếp đến toàn kinh tế thị trường Cùng với việc xuất nhiều loại hình ngân hàng khác nhau, hoạt động ngân hàng trở nên sôi nổi, phong phú Chính vậy, việc điều chỉnh nghiệp vụ ngân hàng cho phù hợp với môi trường – môi trường mà ngân hàng thương mại phải tìm cách để đạt mục tiêu tạo vốn cho xã hội lợi nhuận cho Nhằm thích ứng với môi trường kinh tế động phức tạp, hoàn cảnh pháp lý thay đổi với tốc độ phát triển nhanh chóng kỹ thuật, nghiệp vụ, mức độ gay gắt cạnh tranh, xu hướng đáng quan tâm công nghệ ngân hàng Tất yếu tố kết hợp lại với tạo nhu cầu - 12 phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động ngân hàng Riêng nước ta, so với hình thành phát triển Ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần loại hình hình thành phát triển chậm Ngân hàng thương mại cổ phần mô hình hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam Hiện hệ thống vừa vận hành, vừa rút kinh nghiệm tự điều chỉnh khẳng định lại Để đạt kết mong đợi, hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần phải thực vững mạnh hoạt động – giai đoạn Các Ngân hàng thương mại cổ phần thời gian qua có đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế, song hoạt động Ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro, bộc lộ nhiều yếu nghiệp vụ quản lý dẫn đến nhiều thiệt hại nghiêm trọng cho kinh tế cho Ngân hàng thương mại cổ phần Qua thực tiễn công tác, nhận thức tầm quan trọng nhu cầu xúc hoạt động ngân hàng giai đoạn cần thiết phải hoàn thiện để nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần nên chọn nội dung “Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh” làm đề tài cho luận văn bảo vệ học vị Tiến só kinh tế 2-Mục đích nghiên cứu luận án : Mục đích đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Trên sở rút học kinh nghiệm đề xuất số giải pháp thiết thực để bước xây dựng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ngày lớn, mạnh, góp phần xứng đáng nghiệp phát triển kinh tế đất nước 3-Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận án : Sự phát triển khủng hoảng định chế tài thường chịu tác động từ 03 phía : - Các biến đổi tình hình kinh tế, tài quốc gia quốc tế ; thay đổi điều hành vó mô ; việc quản lý vi mô đơn vị – Do vấn đề rộng, lớn nên luận án trình bày giới hạn tập trung vào số vấn đề bật liên quan đến hoạt động mang tính lý luận thực tiễn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Đối tượng luận án bao gồm : - Những vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần - Hoạt động thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh - Khảo cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần 4-Phương pháp nghiên cứu : Bằng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp nghiên cứu khác, cụ thể phương pháp khảo cứu thực tế, phương pháp so sánh, phân tích, thống kê, phương pháp kinh nghiệm, luận án nêu lên số vấn đề hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Từ rút học kinh nghiệm có ý nghóa lý luận thực tiễn nhằm đề xuất số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh 5-Kết cấu Luận án : Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, phụ lục, phần nội dụng luận án bao gồm 03 chương : Chương : Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương : Thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Chương : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh CHƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Kinh tế thị trường xuất yêu cầu khách quan kinh tế hàng hóa Kinh tế thị trường gắn liền với kinh tế hàng hóa kinh tế thị trường không đồng với kinh tế hàng hóa Kinh tế thị trường giai đoạn cao kinh tế hàng hóa Trong kinh tế thị trường, sản phẩm sản xuất đem trao đổi, mua bán thị trường Hàng hóa làm thực việc mua, trao đổi thị trường, coi xã hội thừa nhận Tiền tệ loại hàng hóa K.Mark chứng minh : Tiền tệ hàng hóa đặc biệt độc quyền giữ vai trò làm vật ngang giá chung, để phục vụ cho trình lưu thông hàng hóa : " Một người ta hiểu nguồn gốc tiền tệ hàng hóa, người ta khắc phục khó khăn phân tích tiền tệ " Tiền tệ xuất để phục vụ cho trình sản xuất, lưu thông hàng hóa ngày phát triển Nhưng tiền tệ tạo vấn đề riêng nó, nghịch lý trình phát triển kinh tế thị trường : Tiền tệ thiết lập không gian thống - thị trường - lại tạo bất bình đẳng, đẳng cấp kinh tế ; tiền tệ biểu quyền lực Nhà nước, đôi lúc làm xói mòn quyền lực Nhà nước Sự xuất tiền tệ làm cho việc sản xuất lưu thông hàng hóa ngày phát triển, đến lượt sản xuất, lưu thông hàng hóa đòi hỏi cung ứng tiền tệ ngày nhiều Sự lưu thông hàng hóa định lưu thông tiền tệ Nhưng lưu thông tiền tệ lại tiền đề quan trọng cho lưu thông hàng hóa Quá trình tác động qua lại lưu thông hàng hóa lưu thông tiền tệ hình thành nên hai lónh vực kinh doanh quan trọng : Kinh doanh hàng hóa kinh doanh tiền tệ Kinh doanh tiền tệ phục vụ cho kinh doanh hàng hóa kinh doanh hàng hóa sở kinh doanh tiền tệ Kinh doanh tiền tệ đời với “ doanh nghiệp ” đặc thù Ngân hàng - doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Sự xuất Ngân hàng đánh phát minh vó đại loài người, tạo phương tiện để đo lường giá trị hàng hóa, để lưu thông hàng hóa, để toán nợ cất giữ giá trị hàng hóa mà không cần phải cất giữ hàng hóa trước Không thế, Ngân hàng có vị trí quan trọng tạo phương thức để lưu thông tiền tệ dễ dàng nhất, nhanh chóng nhất, an toàn nhất, tập trung vào tay phần lớn tiền tệ kinh tế để cấp cho chủ thể kinh tế khoản tín dụng từ nhỏ đến lớn nhằm bảo đảm hàng hóa cần lưu thông có đầy đủ phương tiện để lưu thông mà chờ đợi trình tích lũy tiền tệ Vậy Ngân hàng thương mại ? Chức Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường ? 1.1 Ngân hàng thương mại - Chức Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường xây dựng ngân hàng Việt nam, phải cần suy nghó việc đãi ngộ ngang gần nhân viên có trình độ tương đương làm việc cho ngân hàng nước Ngoài ra, lâu dài, kích thích phi vật chất thân công việc, khung cảnh, môi trường làm việc nguồn cổ vũ lớn lao, giúp cho nhân viên thoải mái, hãnh diện, hăng say thỏa mãn với công việc Đề nghị mức thu nhập tối đa Ngân hàng thương mại cổ phần nên ngang với chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, tùy thuộc vào kết kinh doanh thực tế mà Ngân hàng thương mại cổ phần chủ động vận dụng 3.3.3 Ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng : Như trình bày Chương Chương 2, ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng giai đoạn nhiệm vụ ưu tiên chiến lược phát triển kinh tế Để việc ứng dụng công nghệ thông tin có hiệu đòi hỏi phải có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt nam thân ngân hàng phải tự vươn lên để đổi quản lý, nâng cao lực hoạt động cạnh tranh 3.3.3.1 Đề nghị Chính phủ tạo môi trường thuận lợi cho ứng dụng phát triển công nghệ thông tin : - Kiện toàn hệ thống quan quản lý viễn thông công nghệ thông tin để thống nhà nước lónh vực nhằm tạo hành lang pháp lý tài an toàn, thuận lợi cho giao dịch thương mại - Đào tạo nhân lực, trang bị cho đội ngũ kỹ thuật Việt nam kỹ kiến thức chuyên sâu công nghệ họ đáp ứng đòi hỏi kinh tế Internet - Tuyên truyền phổ cập Internet đến người dân để họ hiểu lợi ích mà thương mại điện tử Internet mang lại - Giảm giá truy cập vào Internet, tạo điều kiện thuận lợi việc nhập máy móc, thiết bị, … để phục vụ cho việc ứng dụng công nghệ thông tin 3.3.3.2 Từng ngân hàng phải có kế hoạch phát triển công nghệ thông tin hoạt động theo định hướng Ngân hàng Nhà nước : - Tập trung trí tuệ sức lực để xây dựng kế hoạch ứng dụng phát triển công nghệ thông tin trước mắt lâu dài - Soạn ban hành quy trình nghiệp vụ phù hợp với hệ thống nghiệp vụ đại hóa - Ưu tiên đầu tư trang thiết bị phục vụ cho việc phát triển công nghệ thông tin để phục vụ tốt quản lý, điều hành nghiệp vụ - Mạnh dạn đào tạo đội ngũ cán kỹ thuật tin học nhằm phát huy nội lực xây dựng, quản lý, trì phát triển hệ thống ứng dụng công nghệ - Chọn lựa mô hình áp dụng công nghệ thông tin tân tiến, có hiệu phải phù hợp với khả tài quy mô hoạt động ngân hàng 3.3.4 Chiến lược phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh từ năm 2000 đến 2010 : 3.3.4.1 Mục tiêu chiến lược : - Thực thắng lợi hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước - Xây dựng hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động an toàn, đủ lực cạnh tranh, đảm bảo khả huy động sử dụng vốn an toàn, có hiệu - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả giám sát, quản lý điều hành toàn hệ thống ngang tầm khu vực 3.3.4.2 Những nhiệm vụ chiến lược : - Thực tốt mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế từ năm 2000 đến 2010 Ủy ban Nhân dân Thành phố Ngân hàng Nhà nước Việt nam - Lành mạnh hóa tình hình tài hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh sở cấu lại nợ, triệt để xử lý nợ đọng ( nợ chờ xử lý, nợ liên quan đến vụ án, nợ khoanh ), phấn đấu giảm tỷ lệ nợ hạn toàn hệ thống  4% - Hợp sáp nhập ngân hàng chưa đủ vốn điều lệ nhằm tạo nên hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô hoạt động lớn đủ sức cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng thương mại khác, đặc biệt Ngân hàng thương mại nước - Củng cố chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh nhằm đảm bảo an toàn có hiệu cho toàn hệ thống Đề nghị Ngân hàng Nhà nước xử lý nghiêm minh rút giấy phép ngân hàng yếu kém, khả toán, chất lượng tín dụng thấp, hạn chế quản lý điều hành, - Tập trung thực chiến lược huy động nguồn vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ nước ngoài, tốc độ tăng vốn huy động từ 20 – 25% /năm, nâng cao tỷ trọng vốn huy động dài hạn để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế - Đẩy mạnh tốc độ cho vay cá nhân thành phần kinh tế nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn họ với thời hạn lãi suất hợp lý để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tốc độ tăng cho vay từ 16 – 20 %/ năm - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, nhằm phát xử lý kịp thời sai phạm, đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống - Tích cực đẩy mạnh đại hóa, quốc tế hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao lực quản lý, điều hành nhằm phục vụ tốt yêu cầu phát triển kinh tế xã hội - Phấn đấu kết kinh doanh toàn hệ thống có khả sinh lời bình quân từ 14 – 16 % Kết luận Chương ba : Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần để góp phần xây dựng Ngân hàng Việt nam lớn mạnh, bước đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển đất nước yêu cầu cấp bách xã hội Tổ chức tín dụng Để thực mục tiêu việc tự nỗ lực phấn đấu vươn lên, Tổ chức tín dụng vươn xa cách tâm Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Bộ, Ngành, tức Ngân hàng thương mại phát triển mà tách rời với môi trường kinh tế pháp lý Việt nam Vấn đề cộm Chính phủ cần phải có nhiều biện pháp để chấn chỉnh, củng cố lại doanh nghiệp Nhà nước, biện pháp thực phải cụ thể Bộ, Ngành phải nghiêm chỉnh tuân thủ Cụ thể luận án đề xuất số biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần sau : - Hoàn thiện môi trường vó mô : Trong trước hết hoàn thiện môi trường luật pháp, tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh hiệu quả, thứ hai Chính phủ phải ổn định sách biện pháp quản lý kinh tế phù hợp với thực tiễn kinh tế Việt nam - Hoàn thiện giải pháp nghiệp vụ giải pháp khác, : quan tâm đến việc chấn chỉnh lại Ngân hàng thương mại cổ phần, đặc biệt mặt tổ chức nhân sự, chấp hành luật pháp nghiêm ngặt, ứng dụng công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng Quan tâm đầy đủ đến biện pháp huy động vốn sử dụng vốn có chất lượng, bảo vệ đầy đủ quyền lợi ngươì gởi tiền người vay tiền để thu hút khách hàng Thẩm định tín dụng chặt chẽ theo quy trình với chất lượng cao nguyên tắc quan trọng để hạn chế rủi ro Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật cấp tín dụng để giảm dần tín dụng ứng trước, tăng dần tín dụng chiết khấu, thấu chi cần thiết - 180 - KẾT LUẬN Với tất trình bày luận án, mang tính tổng quát chưa đầy đủ cho thấy rõ vai trò, vị trí Ngân hàng thương mại cổ phần Đó tổ chức trung gian tài thiếu kinh tế thị trường Tuy nhiên, bên cạnh đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế xã hội, hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh bộc lộ khó khăn hạn chế định mặt nghiệp vụ điều hành Thực tế diễn phạm vi giới nước, khứ tại, sụp đổ ngân hàng không diễn ngân hàng nhỏ mà ngân hàng lớn có độ dày hình thành phát triển trăm năm Do đó, vấn đề nghiên cứu thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần, đánh giá mặt được, chưa được, từ rút nguyên nhân tồn làm sở để đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần điều cần thiết Chính lẽ đó, đề tài “Những biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh” xin góp phần nhỏ bé vào phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần nước ta nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng thương mại - 181 cổ phần hoạt động ổn định, an toàn có hiệu Bằng lao động nghiêm túc thân, kế thừa kiến thức người trước, luận án hoàn thành với đầy đủ chương : Lý luận tổng quan Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường ; nghiên cứu, đánh giá thực trạng hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh ; đề xuất số biện pháp vó mô, vi mô giải pháp khác nhằm nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh Qua nghiên cứu, luận án đến kết luận sau : Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần có vị trí quan trọng kinh tế thị trường, chịu trách nhiệm thu hút nguồn vốn tiền tệ kinh tế chuyển đến nhà sản xuất kinh doanh để sử dụng phát triển sản xuất kinh doanh, chuyển đến người có nhu cầu tiêu dùng để thỏa mãn nhu cầu Ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm lớn tham gia vào hệ thống toán chung kinh tế, tạo sản phẩm tiện dụng lónh vực toán Qua hoạt động mình, Ngân hàng thương mại thúc đẩy lưu thông hàng hóa tiền tệ, góp phần ổn định tiền tệ, thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng thương mại hoạt động đặc biệt, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh khác Do vậy, cần phải có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh ổn định phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng Luận án nghiên cứu cách sâu sắc hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh, cho thấy : Các Ngân hàng thương mại cổ phần có đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế, hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần yếu gặp nhiều rủi ro kinh doanh, có rủi ro nghiêm trọng, gây thiệt hại lớn cho kinh tế thân ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần, luận án đề xuất cần phải : - Sớm hoàn thiện hệ thống luật pháp, đưa Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức tín dụng vào thực tiễn, tạo môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng - Bản thân Ngân hàng thương mại phải tự hoàn thiện nghiệp vụ kinh doanh nâng cao trình độ quản lý, đặc biệt quan tâm hoàn thiện khâu tổ chức lại ngân hàng cho gọn nhẹ, linh hoạt có hiệu quả, khâu ứng dụng công công nghệ thông tin lónh vực ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày tốt hơn, quan tâm đến phận Marketing kiểm tra kiểm toán nội Đồng thời Ngân hàng thương mại cổ phần phải đa dạng hóa nghiệp vụ, nâng cao khả phục vụ khách hàng qua mà thu hút khách hàng, đặc biệt quan tâm đến lợi ích người gửi tiền người vay tiền Luận án đề nghị Ngân hàng thương mại cổ phần phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Tuy nhiên, nội dung đề cập luận án chắn không đầy đủ, biện pháp đề xuất đưa tất yếu tồn vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu Với suy nghó trên, mong đóng góp, trao đổi, dẫn, Thầy, Cô bạn đồng nghiệp để luận án nâng cao tính khả thi DANH MỤC CÔNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN ĐÃ ĐƯC CÔNG BỐ -oOo - - Những điều chưa quy định Luật Ngân hàng - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số + tháng + naêm 2000, trang - 10 2- Cần tiếp tục hoàn thiện quy định hoạt động kinh doanh ngoại tệ - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số tháng năm 2000, trang - 3- Cần xem lại việc xác định doanh thu tính thuế hoạt động ngân hàng thương mại - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, số 13 tháng năm 2000, trang 13 4- Cần nghiêm chỉnh thực án có hiệu lực pháp luật - Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số 15 tháng năm 2000, trang 23 - 24 5- Some opinions about the interbank Foreign Exchange market - Economic development Review, No.64 - December 99, The University of economic Vietnam national university HoChiMinh City, page 20 ... thương mại cổ phần - Hoạt động thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh - Khảo cứu giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần 4-Phương pháp nghiên... hàng thương mại kinh tế thị trường Chương : Thực trạng hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Chương : Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động hệ thống Ngân. .. đề hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh Từ rút học kinh nghiệm có ý nghóa lý luận thực tiễn nhằm đề xuất số biện pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống