Những giải pháp huy động vốn và đầu tư tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn tỉnh cà mau

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM CHÂU PHƯỚC THÀNH NHỮNG GIẢI PHÁP HUY ĐỘNGVỐN VÀ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NHẰM THÚC ĐẨY CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ NÔNG THÔN TỈNH CÀ MAU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Năm 2000 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu : Nông nghiệp-nông thôn vấn đề trọng yếu quốc gia Việt Nam vậy, nông nghiệp coi mặt trận quan trọng, phát triển nông thôn vấn đề then chốt chiến lược phát triển kinh tế – xã hội Gần đây, nông nghiệp đạt nhiều thành tựu quan trọng, việc cân đối cấu kinh tế nông thôn vấn đề cấp bách Chính vậy, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn có ý nghóa chiến lược nước ta Để trình có hiệu vốn vấn đề quan trọng, khâu then chốt chuyển dịch cấu kinh tế, phải kể đến vai trò tín dụng ngân hàng Đối với tỉnh Cà Mau, khu vực có nhiều tiềm kinh tế, tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết hết chuyển dịch cấu kinh tế Xuất phát từ thực tiển trên, chọn đề tài “Những giải pháp huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà Mau” Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đối tượng nghiên cứu : luận văn tập trung nghiên cứu cấu kinh tế tỉnh Cà Mau, hoạt động huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Cà Mau cho thành phần kinh tế tỉnh Cà Mau trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn + Phạm vi nghiên cứu: Về không gian : chủ yếu nghiên cứu tỉnh Cà Mau Về thời gian : từ năm 1995 đến Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, logic, thống kê, so sánh tổng hợp để chứng minh Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu kham khảo kết luận, luận văn gồm chương Chương 1: Vai trò tín dụng ngân hàng với trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Chương 2:Thực trang hoạt động huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng với trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà Mau Chương 3: Những giải pháp huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI QUÁ TRÌNH CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ NÔNG THÔN 1.1 / TÍNH TẤT YẾU CỦA CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ NÔNG THÔ Chuyển dịch cấu kinh tế trình phức N: tạp lâu dài Trong trình đó, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng tác động tích cực đến việc chuyển dịch 1.1.1 / Vai trò kinh tế nông thôn: Kinh tế nông thôn khu vực quan trọng quốc gia, biểu hoạt động kinh tế - xã hội diễn địa bàn nông thôn bao gồm: Nông - Lâm - Ngư - Công nghiệp - Dịch vụ Như vậy, khu vực kinh tế nông thôn có vị trí quan trọng kinh tế, trước hết khu vực sản xuất cung cấp lương thực, thực phẩm cho dân cư toàn xã hội tồn phát triển, cung cấp ngày nhiều nguyên liệu cho công nghiệp chế biến, cung cấp nguồn lao động phong phú cho khu vực thành thị thị trường rộng lớn để tiêu thụ sản phẩm công nghiệp bao gồm tư liệu sản xuất tư liệu tiêu dùng Trong năm gần đây, nông nghiệp - nông thôn xem mặt trận hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Việt nam Nông nghiệp có thành tựu vượt bậc, mà giới phải khâm phục, từ chổ thiếu đói trở thành nước xuất gạo thứ hai giới sau Thái Lan vào năm 1997, ngành chiếm tỷ trọng lớn tất tiêu kinh tế - xã hội Bộ mặt nông thôn có chuyển biến đáng phấn khởi Tuy nhiên, nhìn cách toàn diện, nông nghiệp nước ta chủ yếu sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán Trong đó, biểu chủ yếu cân đối cấu kinh tế Sản xuất cuả Việt Nam chủ yếu nông nghiệp, khoảng 80% dân số tập trung vào khu vực nông thôn, tốc độ tăng dân số bình quân 2% năm, riêng lao động nông thôn tăng cao bình quân 2,7% năm, gây áp lực lớn kinh tế - xã hội cho khu vực Sản xuất chủ yếu nông nên lao động nông nghiệp chuyển dịch sang ngành nghề khác không đáng kể, mặt khác thay đổi ngành nghề dễ dàng, đòi hỏi phải có vốn, kỹ thuật, kiến thức, môi trường kinh tế xã hội định, phụ thuộc vào tập quán truyền thống địa phương, phụ thuộc vào chế quản lý nhà nước Chính vậy, để chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn, nhà nước phải có định hướng, bảo trợ sản xuất nông nghiệp, phân công lao động theo vùng, lãnh thổ hợp lý, hướng dẫn người lao động phát triển ngành nghề phù hợp, đào tạo nghề, có sách khuyến khích chuyển đổi nghề nghiệp nông thôn Gần đây, sách đổi tạo động lực to lớn cho kinh tế hộ, động viên hộ bỏ vốn, sức lao động tối đa vào sản xuất tạo thành tựu to lớn nông nghiệp, góp phần ổn định kinh tế xã hội, đưa đất nước vào giai đoạn phát triển theo hướng chuyển dịch dần cấu kinh tế nông sang Công - Nông - Dịch vụ Nhìn chung nông thôn Việt nam có đặc điểm kinh tế xã hội sau : + Nông nghiệp nước ta nghèo nàn lạc hậu, GDP/1ha đất nông nghiệp 650 USD/năm, GDP/người nông thôn 2,4triệu đồng/năm, thấp 3,6 lần so với thành thị, thấp nhiều lần so với nước khác khu vực + Cơ cấu kinh tế nông thôn chậm chuyển dịch, đa số sản phẩm làm chất lượng thấp, giá thành cao Công nghiệp - dịch vụ chiếm 28 % cấu kinh tế nông thôn, nông nghiệp chiếm 72% [51] + Các thành phần kinh tế chưa phát huy tác dụng Trước đây, có hai hình thức: Quốc doanh tập thể, quản lý theo mô hình tập trung với thói quen ỷ lại, động, không hiệu qủa Hai thành phần chậm đổi mới, đó, kinh tế hộ đơn vị kinh tế tự chủ làm ăn có hiệu quả, nên số hộ giàu tăng nhanh + Đầu tư nông nghiệp - nông thôn trọng, phân bổ cân đối + Quỹ đất nước ta hẹp, bình quân hộ 0,49 ha, thấp giới, tính lao động có 0,3ha/1 lao động Lao động nông thôn ngày tăng, quỹ đất lại giảm đi, mâu thuẫn thách thức to lớn nông thôn.[141] + Thị trường nông thôn phát triển: vốn, ruộng đất manh mún, lao động, công nghệ lạc hậu, thị trường tiêu thụ kém, sức mua thấp, chất lượng sản phẩm khả cạnh tranh giới Giá hàng công nghiệp hàng nông sản có khoảng cách xa yếu tố kìm hãm phát triển nông thôn + Cơ sở hạ tầng nông thôn yếu chưa đáp ứng yêu cầu nông nghiệp sản xuất hàng hóa Mạng lưới thủy lợi mở rộng chưa đồng nên hiệu thấp Điện cho nông thôn có bước tiến phục vụ cho đời sống sinh hoạt thuỷ lợi, phục vụ cho công nghiệp, dịch vụ ít, thiếu an toàn, mức tổn thất cao, sở chế biến chưa hình thành hoạt động hiệu + Đời sống vật chất tinh thần nông dân nông thôn nhiều khó khăn, thiếu thốn, hộ nghèo trung bình chiếm tới 20%, hộ đói 4% Theo chuẩn mực Bộ Lao Động Thương Binh Xã Hội hộ nghèo hộ khả vụ, tổ đại lý, mở rộng hình thức bán buôn cho tổ chức khác 3.2.2.3 / Nâng cao chất lượng tín dụng: - Tăng cường công tác thẩm định: Việc thẩm định trước, sau cho vay trở thành vấn đề bắt buộc quy trình cho vay Điều muốn nhấn mạnh số nơi khối lượng công việc nhiều nên số cán tín dụng xem nhẹ khâu thẩm định thẩm định trước cho vay Mặt khác, tin vào báo biểu tài chính, vào tính pháp lý hồ sơ vay, hợp đồng đặc biệt tin vào tài sản chấp hộ vay để định cấp tín dụng mà không dành thời gian để khảo sát, nghiên cứu sở người vay có,nhưng thăm qua loa nên bỏ phí hội để nắm bắt thông tin phi tài hộ vay, mà thông tin nầy hoàn toàn có báo biểu tài nghiên cứu thị trường, Từ để có kết luận xác tính khả thi vay Việc định cấp tín dụng tín dụng tín chấp dựa sở lòng tin sách tín dụng ngân hàng Tuy nhiên để đạt lòng tin từ phía khách hàng phải dựa sở phân tích yếu tố cấu thành nên lòng tin Hệ thống thông tin kinh tế không đầy đủ kiện, không trung thực, không xác việc phân tích nhận định khách hàng khó khăn Xuất phát từ cần thiết vai trò quan trọng hệ thống thông tin hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải củng cố, hoàn thiện dần công tác thẩm tra, lưu trữ thông tin để phục vụ tốt cho phân tích khách hàng Nguồn để thu thập thông tin nhiều, cụ thể từ khách hàng qua hồ sơ xin vay khách hàng, điều tra chổ qua vấn, từ nguồn thông tin khác bên đặc biệt từ trung tâm phòng ngừa rủi ro Đảm bảo an toàn vốn cho vay trách nhiệm người phụ trách cho vay Trước hết người cho vay phải tìm khách hàng tin tưởng, vay trả sòng phẳng, đảm bảo uy tín Trong cho vay cần sàng lọc đối tượng vay để loại bỏ khách hàng mạo hiểm, có triển vọng xấu khỏi trình cho vay Việc tìm ‘Chữ tín’ khách hàng vay phải sở thu thập thông tin có liên quan đến trình hoạt động kinh doanh họ, để nắm tư cách người vay, mục đích sử dụng tiền vay, tình hình tài thời tương lai họ Tóm lại việc thu thập thông tin quan trọng cần thiết, đòi hỏi người làm công tác phải có trình độ, kinh nghiệm phải phát huy tính hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro cần phải có quy chế bắt buộc thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước Tỉnh, thành phố Mọi khoản vay tổ chức tín dụng phải báo cáo trung tâm phòng ngừa rủi ro ngược lại - Hoàn thiện hệ thống pháp luật xử lý tài sản chấp: Hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro không lường trước được, vậy, phải có hành lang pháp lý làm đảm bảo, không gây nhiều trở ngại cho hoạt động ngân hàng Để khơi thông dòng chảy tín dụng cần ý: * Trước hết cần phải quan tâm tới hoàn thiện hệ thống luật pháp sách Nhà nước NHNo & PTNTVN lónh vực tín dụng Việc trả nợ ngân hàng vô điều kiện tình người vay nợ, người bảo lãnh thoái thác trách nhiệm trả nợ, cộng đồng chịu trách nhiệm doanh nghiệp gặp rủi ro, ngân hàng phá sản, gây hậu qủa nghiêm trọng cho kinh tế * Việc qui định xử lý tài sản chấp để vay vốn ngân hàng phải rõ ràng đồng hệ thống pháp luật, phát tài sản chấp, nên tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng lẫn khách hàng thực tế phải thông qua nhiều ngành, nhiều cấp Nhà nước sớm ban hành luật chấp quy định nợ ngân hàng quyền chủ động phát tài sản chấp - Nâng cao chất lượng tra, kiểm soát, kiểm toán: Cần phải kiện toàn đội ngũ cán làm công tác tra kiểm soát Ngân hàng nhà nước, NHNO&PTNT, cán tra kiểm soát phải có phẩm chất đạo đức, có lực chuyên môn giỏi, thông thạo kiến thức pháp luật Có đủ điều kiện để tra kiểm soát ngân hàng thương mại, phát thiếu sót đề xuất xử lý kịp thời Kiểm toán phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho quan hệ tín dụng, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro xảy đánh giá sai lệch khách hàng, xác định tính trung thực hợp pháp số liệu khách hàng cung cấp cho ngân hàng Vì mà nhà nước cần xác định văn pháp quy cho công tác kiểm toán độc lập nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác kiểm toán Việt Nam - Đào tạo - đào tạo lại cán Ngân hàng: Yếu tố người quan trọng, yếu tố định thành công hay thất bại Trong lónh vực ngân hàng thế, cán tín dụng yếu tố quan trọng, họ người có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Do đào tạo đào tạo lại cán tín dụng cần thiêt trước kinh tế phát triển không ngừng Để có đội ngũ cán tín dụng giỏi cách tuyển chọn sinh viên xuất sắc trường đại học danh tiếng mà phải bồi dưởng kiến thức khoa học công nghệ tiên tiến để tránh tuột hậu chuyên môn Vì vậy, ngân hàng nên thường xuyên cho cán tín dụng học hỏi lớp bồi dưởng kiến thức “khoa học cho vay” hàng năm nên tổ chức cho cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng tỉnh khác tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng để cán tín dụng học tập kiến thức kinh nghiệm lẫn Mặt khác, phải đảm bảo số lượng cán tín dụng cho nhu cầu công tác, hạn chế dần tình trạng tải công tác quản lý khách hàng, cán tín dụng phụ trách đến xã lượng khách hàng từ 2.000 đến 3.000 hộ.Trong thời gian tới, cần ý tăng lực lượng cán tín dụng cách hợp lý, ngân hàng huyện - Cải tiến thủ tục hành chính: Cải cách thủ tục hành hoạt động ngân hàng vừa phải đảm bảo tuân thủ luật pháp, đồng thời phải phù hợp với điều kiện thực tế, trình độ dân trí, phong tục, tập quán địa phương • Hoàn thiện quy trình tín dụng tín dụng hộ sản xuất, sửa đổi hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn nhằm bảo đảm tính pháp lý, đơn giản, chặt chẽ, vừa giảm bớt phiền hà vừa giúp ngân hàng quản lý hộ vay vốn tốt, giảm thiểu tối đa rủi ro • Các ngành xây dựng, địa khẩn trương hoàn thành việc đo đạc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất cho tổ chức cá nhân lạ i: - Cho vay khép kín chuyển dư nợ doanh nghiệp cho hộ sản xuất ngược • Cho vay khép kín dịch chuyển dư nợ từ doanh nghiệp sang hộ sản xuất ngược lại, ngân hàng kiểm soát đầu vào đầu sản phẩm hộ sản xuất thông qua cho vay tay ba, cho vay DNNN hợp đồng bao tiêu sản phẩm • Phân loại khách hàng: Các ngân hàng cần xây dựng hệ thống thang điểm để đánh giá khách hàng dựa tiêu chí doanh số hoạt động, mở rộng thị trường, tăng công suất, tăng chất lượng, khả tiêu thụ, quan hệ vay trả nợ với ngân hàng tăng lợi nhuận Định 13 kỳ hàng quý tổ chức đánh giá để phân loại khách hàng dựa hệ thống thang điểm - Kết hợp với ban ngành, đoàn thể quan hữu quan để hổ trợ cho ngân hàng việc xử lý nợ hạn: 13 Cần kết hợp chặt chẽ với ban ngành, đoàn thể như: Hội Nông Dân, Hội Phụ Nữ, để truyền đạt lại cho hội viên thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, khuyến cáo cho hội viên nên sản xuất kinh doanh sản phẩm gì, nuôi trồng gì, giống vật tư mua đâu, phương thức sản xuất kinh doanh nào, để tạo điều kiện cho người nông dân sản xuất có hiệu nhất, qua ban ngành đoàn thể tham mưu cách gián tiếp cho người dân nên không nên đầu tư cho dự án Mặt khác cán tín dụng nắm số lượng thông tin cần thiết cho công tác tín dụng mô hình sản xuất kinh doanh, hộ vay, Từ lựa chọn mô hình sản xuất kinh doanh, có hiệu để đầu tư Cuối ban ngành đoàn thể nầy giúp ngân hàng cách đắc lực công tác thu hồi nợ Kết hợp chặt chẽ với ngành pháp luật để giúp ngân hàng công tác thu hồi nợ hộ chây ỳ, chiếm dụng, cố ý lừa đảo,bỏ trốn, Thực tế chứng minh nơi kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, với ban ngành đoàn thể nơi có tỷ lệ nợ hạn thấp Ngoài giải pháp huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng, nhà nước cần phải có sách hổ trợ để việc chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà mau đạt kết tốt Đó : Chính sách ruộng đất, sách đầu tư cho sở hạ tầng nông thôn, sách khoa học công nghệ, sách phát triển thị trường cho kinh tế nông thôn, sách phát triển nguồn nhân lực, sách thuế nông nghiệp KẾT LUẬN Tỉnh Cà mau sản xuất nông ngư nghiệp chủ yếu Nông dân nghèo, tín dụng ngân hàng tham gia vào trình phát triển kinh tế nhiều hạn chế, chọn “ Những giải pháp huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng với trình chuyển dịch cấu kinh tế - nông thôn “ làm đối tượng nghiên cứu có ý nghóa mặt thực tiễn lý luận Trên sở tiếp cận - phương pháp luận cấu kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn, tín dụng ngân hàng nhằm giải vấn đề sử dụng vốn kết hợp với huy động vốn hình thức đầu tư, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Làm rõ thực trạng cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà mau độc canh nông tự cấp, tự túc chuyển sang sản xuất hàng hoá - Làm rõ thực trạng tín dụng ngân hàng: Hạn chế nguồn vốn, hình thức đầu - Đề xuất giải pháp chủ yếu tín dụng tư để chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa đô thị hoá Nếu giải pháp thực thi, đưa kinh tế nông thôn tỉnh Cà mau có bước phát triển mới, có chuyển dịch chất, quan hệ sản xuất hình thành chặt chẽ tín dụng ngân hàng động lực thúc đẩy trình đó, đồng thời nâng cao vai trò hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng Vấn đề khả thi luận án rõ, sở rút kết thực tiễn Tuy nhiên đòi hỏi phải có tâm ngành ngân hàng hỗ trợ đắc lực ngành, cấp có liên quan trình tổ chức thực Đề nghị quyền ngân hàng trung ương, quyền ngân hàng địa phương định sách khuyến khích phát triển hàng hoá, chuyển dịch cấu, xem xét tín dụng ngân hàng động lực thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà mau TÀI LIỆU THAM KHẢO PTS.Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), PTS.Hoàng Đức, PTS.Trần Huy Hoàng, ThS.Trần Xuân Hương: Tín dụng & nghiệp vụ ngân hàng – Nhà xuất tài – TP.Hồ Chí Minh – 1998 PTS.Nguyễn Đăng Dờn, PTS.Hòang Đức, PTS.Vũ Thị Minh Hằng, Trần Huy Hòang: Tìm hiểu thị trường tài chánh lý thuyết tiền tệ tín dụng – Nhà xuất Thành Phố Hồ Chí Minh – 1995 Ttrịnh Hữu Đản – Vũ Hiền (chủ biên): Nghị TW IV, khóa VIII vấn đề tín dụng nông nghiệp nông thôn – Nhà xuất trị quốc gia – 1998 PGS.PTS Dương Thị Bình Minh: Lý thuyết tài tiền tệ – Nhà xuất giáo dục – 1996 PTS.Đinh Sơn Hùng: Những vấn đề lý thuyết kinh tế – Trường đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh – 1997 PTS.Nguyễn Ngọc Hùng: Lý thuyết tiền tệ – ngân hàng – Nhà xuất tài – 1998 PGS-TS.Phạm Ngọc Phong (chủ biên), Nguyễn Lâm, Bùi Só Hùng: Marketting ngân hàng – Nhà xuất thống kê – 1996 GS-TS.Lê Văn Tư (chủ biên), Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải: Tiền tệ, tín dụng, ngân hàng chế thị trường – Trường đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh – 1995 PTS.Nguyễn Đức Thảo: Ngân hàng kinh tế thị trường – Nhà xuất Mũi Cà Mau – 1996 10 Phạm Văn Thực (Chủ biên): Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam – kết nghiên cứu dự án – Nhà xuất trị quốc gia – 1997 11 GS-TS.Lương Xuân Quỳ: Cơ chế thị trường vai trò nhà nước kinh tế Việt Nam – Nhà xuất Thống kê – Hà Nội – 1994 12 Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam – Nhà xuất trị quốc gia – 1998 13 Luật tổ chức tín dụng – Nhà xuất trị quốc gia – 1998 14 Niên giám thống kê tỉnh Cà Mau năm 1997, 1998, 1999 15 Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Cà Mau thời kỳ 1998 – 2010 – UBND Tỉnh Cà Mau –Sở văn hóa thông tin 16 Dự thảo báo cáo trị BCH Đảng tỉnh Cà Mau lần thứ 11 trình Đại hội tỉnh Đảng lần thứ 12 – tháng 12/2000 17 Báo cáo điều chỉnh quy hoạch sản xuất tỉnh Cà Mau kỳ họp khóa Hội đồng nhân dân tỉnh khóa VI – tháng 07/2000 18 Chương trình phát triển nuôi trồng thủy sản tỉnh Cà Mau thời kỳ 2000 – 2010 19 Thông báo số 80/TB-VPCP ngày 06/07/2000 Phó thủ tướng Nguyễn Công Tạng việc điều chỉnh quy hoạch sản xuất nông lâm ngư nghiệp tỉnh Cà Mau 20 Các tạp chí: Thời báo kinh tế Việt nam, Thời báo kinh tế Sài Gòn, Thời báo ngân hàng, Tạp chí cộng sản, Tạp chí tài chính, Báo tuổi trẻ, Báo niên, Báo SGGP, Báo Cần Thơ ... giải pháp huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Tỉnh Cà Mau CHƯƠNG VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VỚI QUÁ TRÌNH CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ NÔNG THÔN... hết chuyển dịch cấu kinh tế Xuất phát từ thực tiển trên, chọn đề tài ? ?Những giải pháp huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà Mau? ?? Đối tư? ??ng... hàng với trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn Chương 2:Thực trang hoạt động huy động vốn đầu tư tín dụng ngân hàng với trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn tỉnh Cà Mau Chương 3: Những giải