Rủi ro tín dụng và một số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN QUỐC HÀ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2000 Rđi ro tín dụng giải pháp hạn chế Mục lục Mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 4.Phơng pháp nghiên cứu 5.Kết cấu luận án Chơng I : Quá trình phát triển thành tựu ngành ngân hàngtrên địa bàn tỉnh cần thơ 1.Khái quát tình hình kinh tế-xà hội, điều kiện tự nhiên tỉnh Cần Thơ 2.Sự hình thành hệ thống Ngân hàng Việt Nam 2.1 Giai đoạn thành lập xây dựng hệ thống ngân hàng cấp ë ViÖt Nam 2.2 Giai đoạn đổi hoạt động hệ thống Ngân hàng 3.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thơng mại tỉnh Cần Th¬ 4.Kết hoạt động ngành Ngân hàng Cần Thơ từ đổi ch−¬ng II: thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 1.Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ ba năm 1997- 1999 .8 1.1 Hoạt động tín dụng Trần Quốc Hà trang- - Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chÕ 1.1.1 BiÕn ®éng d− nỵ cho vay 1.1.2 Phân tích d nợ theo loại cho vay 11 1.1.3 Phân tích d nợ tín dụng theo thành phần kinh tế 12 1.1.4 Đánh giá d nợ tín dụng theo chất lợng tín dông 14 Trần Quốc Hà trang- - 1.2 Thực trạng nợ hạn Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ .16 1.2.1 Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 17 1.2.2 Ph ân loại nợ hạn theo nguyên nhân .18 1.2.3 Đá nh giá nợ hạn theo khả thu hồi 18 1.3 Một số nhận xét hoạt động tín dụng thực trạng nợ hạn Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ 19 1.3.1 Mâu thuẫn tăng trởng tín dụng với yêu cầu giảm thấp hạn chế rủi ro .19 1.3.2 TÝ n dông trung dài hạn rủi ro thấp .20 1.3.3 Tổ chức đạo cho vay số chi nhánhcòn tồn khuyết điểm, chủ quan 20 1.3.4 Ph át sinh cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng .20 1.3.5 Năng lực thẩm định, điều tra, xử lý, thu thập thông tin hạn chế, cha theo kịp yêu cầu kinh tế thị trờng 20 1.3.6 Trao đổi thông tin ngân hàng với khách hàng có vay vốn nhiều ngân hàng không trao đổi với 20 1.3.7 Nợ hạn tăng có tính phổ biến 21 1.3.8 Nỵ hạn tập trung ngân hàng thơng mại lớn địa bàn 21 1.3.9 Tû trọng nợ hạn khó đòi so với vốn tự có cao 21 1.3.10 Công tác xử lý nợ hạn không tốt, kéo dài gây vèn, chiÕm dơng vèn thêi gian dµi 22 2.Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ .22 2.1 N guyên nhân từ phía ngời vay- Khách hàng Ngân hàng 22 2.1.1 Th ực lực khách hàng .22 2.1.2 Hi Öu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh kÐm 23 2.1.3 D o yÕu kÐm ngời điều hành doanh nghiệp .23 2.1.4 D o thiÕu th«ng tin kinh tÕ, x· héi n−íc vµ qc tÕ 24 2.1.5 D o ỷ lại, chậm thay đổi để thích nghi víi thÞ tr−êng 24 Rđi ro tÝn dơng giải pháp hạn chế 2.1.6 Do t− c¸ch cđa ng−êi vay kÐm .25 2.1.7 C ¸c doanh nghiƯp cha đáp ứng đủ điều kiện để thực nguyên tắc cho vay 26 2.2 N guyªn nhân từ phía Ngân hàng- Nguyên nhân chủ quan26 2.2.1 Do ngời quản trị ngân hàng .26 2.2.2 Do lực trình độ cán tín dụng 27 2.2.3 Do t cách đạo ®øc cđa c¸n bé tÝn dơng kÐm .27 2.2.4 Do chÊp hµnh thĨ lƯ tÝn dụng không nghiêm túc 28 2.2.5 Do cạnh tranh ngân hàng không lành m¹nh 28 2.2.6 Do thiÕu th«ng tin, nguồn thông tin không xác 29 2.2.7 Th ực đảm bảo nợ vay kh«ng tèt 30 2.2.8 Do thiếu kiểm tra, giám sát khách hàng vay 30 2.2.9 S¶ n phẩm tín dụng cha đa dạng .31 2.2.10 .Ph ©n tÝch rđi ro kÐm 31 2.2.11 .Kh ả tài ngân hàng yếu 32 2.3 C¸ c nguyên nhân từ cấp quản lý vĩ mô 32 Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế 2.3.1 Mô i trờng pháp lý, quản lý kinh tế vĩ mô nhà nớc cha hoàn chỉnh 32 2.3.2 Các quy định Ngân hàng Nhà nớc cha hoàn thiện, thiếu đồng bộ, lơi láng kiĨm tra kiĨm so¸t .35 2.3.3 Do thiếu hợp tác quan pháp luật ngời thi hành pháp luËt 36 2.3.4 C an thiƯp cđa ChÝnh quyền vào quyền tự chủ kinh doanh Ngân hàng thơng mại 37 2.4 Các nguyên nhân khác 37 CHƯƠNG III : MộT Số GIảI PHáP Chủ YếU Để HạN CHế RủI RO TíN DụNG TRÊN ĐịA BàN TỉNH CầN THƠ .Gi ải pháp phụ thuộc vào Ngân hàng Thơng mại 39 1.1 V Ị c«ng tác tổ chức điều hành 39 1.1.1 Xá c định khả quản lý d− nỵ tÝn dơng 39 1.1.2 X ây dựng chiến lợc khách hàng .39 Rđi ro tÝn dơng giải pháp hạn chế 1.1.3 .Xây dựng mạng lới thông tin tín dụng 40 1.1.4 Đa dạng s¶n phÈm tÝn dơng 41 1.1.5 Đào tạo phân công cán tín dụng hỵp lý 42 1.1.6 Thùc hiƯn quy chÕ tÝn dơng nghiªm tóc 43 1.1.7 .Tập trung giải khoản nợ vay có vấn ®Ị 43 1.2 N©ng cao chÊt lợng khoản cho vay 44 1.2.1 Xác định yếu tố cần thẩm định ban đầu 44 1.2.1.1 Năng lực khách hàng 45 1.2.1.2 Uy tÝn cña ng−êi vay 45 1.2.1.3 S¶n phẩm khả tạo lợi nhuận 46 1.2.1.4 Tài sản đảm bảo .46 1.2.1.5 Các điều kiện kinh tế 47 1.2.2 .Xây dựng phơng pháp điều tra 47 1.2.2.1 Những nội dung cần ®iỊu tra 47 1.2.2.2 C¸c nguồn thông tin cần thu thập 48 1.3 Xử lý khoản nợ khó đòi 50 1.3.1 Thành lập tổ thu hồi nợ hạn 50 1.3.2 Thực biện pháp ngăn ngừa nợ khó đòi 50 Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế 1.3.3 Xử lý nợ khó đòi 51 1.3.3.1 Tæ chøc khai thác tài sản 51 1.3.3.2 Thanh lý khoản nợ khó đòi 51 2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam .52 2.1 Bỏ quy định doanh nghiệp đợc phép vay nhiều Ngân hàng Thơng mại 52 2.2 Củng cố bố trí lại trung tâm thông tin tín dụng 52 2.3 Cần quy định rõ không khuyến khích ngời vay trả nợ trớc hạn 52 2.4 Tăng cờng công tác tra giám sát xử lý nghiêm túc Ngân hàng vi phạm luật quy chÕ tÝn dông 52 2.5 Ngân hàng Nhà nớc nghiên cứu thành lập Ngân hàng sách, tách hoạt động tín dụng tài trợ, uỷ thác, sách khỏi hoạt động Ngân hàng Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế Thơng mại 53 2.6 Cñng cè xếp lại NHTM Cổ phần 53 3.Kiến nghị với quan chức 53 3.1 Các quan chức cần rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản .53 3.2 Chính phủ đà ban hành Nghị định 178/1999/NĐ- CP 53 3.3.Xử lý nghiêm doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh kế toán thống kê 53 3.4 Së kÕ ho¹ch đầu t số ngành cần chấn chỉnh công tác thẩm định dự án, xây dựng mới, cải tiÕn kü thuËt më réng s¶n xuÊt 54 3.5 Các quan quản lý nhà nớc, ủy ban Tỉnh không đợc can thiệp vào hoạt động tín dụng Ngân hàng 54 3.6 ñy ban Nhân dân Tỉnh ngành thực cam kết với ngân hàng vốn tài sản Doanh nghiƯp nhµ n−íc .54 kÕt ln Rđi ro tín dụng giải pháp hạn chế nắm phần chủ động kinh doanh, chí Ngân hàng đảm nhận điều hành kinh doanh đảm bảo chắn nợ vay đợc hoàn trả 1.3.3.2 Thanh lý khoản nợ khó đòi : Khi tiến hành lý nợ khó đòi lúc Ngân hàng đà cân nhắc kỹ không biện pháp khai thác tài sản để thu hồi nợ khách hàng không sẵn lòng trả nợ, hành vi lừa đảo không thật đà bộc lộ Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế Ngân hàng thực không muốn lý tài sản khách hàng điều có phần tàn nhẫn với ngời vay phải trải qua chuỗi thủ tục pháp lý rắc rối, rờm rà thời gian Thanh lý tài sản số trờng hợp tài sản giảm giá tâm lý thị trờng, ngời vay sử dụng, bảo quản không tốt, lúc Ngân hàng không thu đủ đợc vốn lÃi nh mong muốn Trong trờng hợp Ngân hàng nhờ đến phán Tòa án khoản thu thêm 2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 2.1 Bỏ quy định doanh nghiệp đợc phép vay nhiều Ngân hàng Thơng mạ i Trong điều kiện nớc ta lợng thông tin không đủ, chậm thiếu xác, Ngân hàng Thơng mại cha quen cung cấp, trao đổi thông tin tình hình khách hàng cho chậm cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nên biện pháp ngăn chặn rủi ro hạn chế Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn mà Ngân hàng không đáp ứng đủ bị giới hạn quy định 15% vốn tự có Ngân hàng chủ động gặp thực dự án theo quy chế đồng tài trợ 2.2 Củng cố bố trí lại trung tâm thông tin tín dụng Về nguyên tắc cần thiết Ngân hàng Thơng mại tham khảo thông tin khách hàng Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc Nhng với lợng thông tin nh không đáp ứng đợc yêu cầu Vì vậy, Ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng quy chế rõ ràng, trang bị kỹ thuật tốt hơn, đào tạo cán đáp ứng đợc yêu cầu chủ động thu thập, tổng hợ, xử lý phân tích thông tin 2.3 Cần quy định rõ không khuyến khích ngời vay trả nợ trớc hạn Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế Về chất hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế hai bên phải thực nghiêm túc điều khoản hợp đồng Nếu khách hàng trả nợ trớc hạn làm Ngân hàng bị ứ đọng vốn, không chủ động thực đợc kế hoạch tín dụng chịu rủi ro lÃi suất, khoản thu nhập Thực trả nợ hạn thu nợ hạn để đảm bảo quyền lợi hai bên 2.4 Tăng cờng công tác tra giám sát xử nghiêm túc Ngân hàng vi phạm luật vµ quy chÕ tÝn dơng Rđi ro tÝn dơng giải pháp hạn chế Thanh tra Ngân hàng cần tăng cờng đội ngũ cán có đủ lực, có kinh nghiệm thực tế để đánh giá đợc hoạt động Ngân hàng Thơng mại Thanh tra phải tiến hành tra thờng xuyên đột xuất Khi phát vi phạm luật, quy chế tín dụng cần kiên xử lý để ngăn chặn kịp thời vi phạm đồng thời tạo đợc răn đe, nhắc nhở thờng xuyên 2.5 Ngân hàng Nhà nớc nghiên cứu thành lập Ngân hàng sách, tách hoạt động tín dụng tài trợ, ủy thác, sách khỏi hoạt động Ngân hàng Thơng mại Thực tế cho thÊy mét c¸n bé tÝn dơng thùc hiƯn nhiỊu công việc lúc chất lợng công tác không tốt Khi kết hợp nh phần lớn loại tín dụng tài trợ, sách không đợc quan tâm mức rủi ro xảy cao Để phân biệt rõ ràng nâng cao chất lợng tín dụng tài trợ sách NHNN cần nghiên cứu sớm thành lập riêng mô hình ngân hàng 2.6 Củng cố xếp lại NHTM Cổ phần : Các NHTM Cổ phần nớc ta nhiỊu, vèn chđ së h÷u thÊp, tËp trung ë mét số thành phố lớn Sự cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, để có đợc khách hàng, số ngân hàng đà hạ thấp điều kiện tín dụng rủi ro xảy Vì vậy, NH Nhà nớc cần xếp lại ngân hàng cách bán lại, sáp nhập,giải thể ngân hàng có chất lợng tín dụng kém, vốn cổ phần thấp Kiến nghị với quan chức 3.1 Các quan chức cần rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nh để ngăn chặn đợc hành vi lừa đảo khách hàng dùng tài sản để chấp vay tiền nhiều nơi Đối với tài sản gắn liền với đất, Sở địa Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế cải tiến công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thống mẫu để tránh lợi dụng nhầm lẫn giao dịch 3.2Chính phủ đà ban hành nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm nợ vay Ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành thông t 06 hớng dẫn chi tiết thực nghị định Tuy nhiên, để thực đợc đầy đủ Nghị định này, cần phải có hớng dẫn Tài việc chấp, cầm cố đảm bảo nợ vay doanh nghiệp nhà nớc; Bộ t pháp hớng dẫn thủ tục thành lập quan giao dịch bảo Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế đảm; Các Công an, Thuỷ sản, Tổng cục hàng không cha hớng dẫn thủ tục đảm bảo nợ vay phơng tiện vận tải, máy bay, tàu thuỷ, phơng tiện đánh bắt thuỷ sản Vì vậy,kiến nghị với quan sớm ban hành thông t hớng dẫn để thực nghị định đảm bảo tiền vay đợc quy định, tránh rủi ro cho Ngân hàng 3.3 Xử lý nghiêm doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh kế toán thông kê: Đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp giúp cho ngân hàng có sách khách hàng phù hợp áp dụng biện pháp xử lý tín dụng kịp thời hạn chế rủi ro xảy Qua khảo sát thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp thực công tác thống kê, báo cáo chậm quy định, báo cáo không trung thực: lỗ để giảm thuế lợi nhuận cao để nộp cho ngân hàng Vì vậy, quan kiểm tra, giám sát, quản lý nhà nớc cần xử phạt nặng doanh nghiệp để tránh tái phạm Ngoài ra, pháp lệnh kế toán thống kê ban hành từ năm 1988 đến đà bộc lộ nhiều thiếu sót, không phù hợp với kinh tế thị trờng Vì vậy, Quốc hội cần sớm đa vào chơng trình soạn thảo ban hành luật kế toán thống kê phù hợp với kinh tế đa dạng nhiều thành phần 3.4 Sở kế hoạch đầu t số nghành cần chấn chỉnh công tác thẩm định dự án, xây dựng mới, cải tiến kÜ thuËt më réng s¶n xuÊt Thùc tÕ cho thÊy, số dự án đợc duyệt thẩm định mang tính kh¶ thi cao, hiƯu qu¶ kinh tÕ x· héi rÊt lớn Nhng triển khai thực ì ạch, sản xuất thua lỗ, công nhân thất nghiệp không đánh giá hết môi ntrờng, thẩm định thiếu cứ, không thực tế, hậu hàng trăm tỉ đồng lÃng phí, nợ ngân hàng trở nên khó thu hồi Rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế 3.5Các quan quản lý nhà nớc, Uỷ ban tỉnh không đợc can thiệp vào hoạt động tín dụng ngân hàng Luật NHTM thể lệ tín dụng quy định rõ Không quan, tổ chức đợc can thiệp trái pháp luật vào hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy văn đợc phát hành, chữ kí phê duyệt đề nghị xem xét giải đà làm công tác thẩm định, xét duyệt hồ sơ thiếu tính chủ động bỏ qua số khâu quy trình thẩm định 3.6 Uỷ ban Nhân dân Tỉnh ngành thực cam kết với Ngân hàng vốn tài sản doanh nghiệp Nhà nớc Trong số dự án đợc duyệt, nguồn vốn có cam kết Sở tài UBND Tỉnh đồng ý cÊp vèn thµnh lËp Rđi ro tÝn dơng vµ giải pháp hạn chế Triển khai thực Ngân hàng ngời đứng cho vay để xây dựng mua sắm thiết bị, lắp đặt,vận hành phải cho vay tiếp để hoạt động sản xuất Nếu không doanh nghiệp hoạt động đợc vốn cấp chẳng thấy đâu, nhiều doanh nghiệp hoạt động hoàn toàn vốn Ngân hàng, hiệu kinh doanh thấp, rủi ro lại thuộc ngân hàng gánh chịu Các doanh nghiệp đà phá sản , tài sản đợc giao cho Ngân hàng phát mại để thu hồi nợ, tiến hành hoàn tất hồ sơ gặp không khó khăn, chí không thực đợc ngành chủ quản thiếu hợp tác xử lý tài sản ngành quản lý Kết luận Nhiệm vụ đặt cho ngành ngân hàng năm tới tăng trởng d nợ tín dụng hàng năm từ 20- 30% để đáp ứng thúc đẩy tốc độ phát triển kinh tế đất nớc Phấn đấu đến năm 2020, nớc ta nớc công nghiệp trung bình giới Để đạt đợc nh vậy, vấn đề quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại phải bớc đổi mới, hoàn chỉnh phù hợp với thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế thấp rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu kinh tế, an toàn, ổn định phát triển hệ thống Ngân hàng vấn đề quan trọng thiết Đối với hệ thống NH thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ thời gian qua đà không ngừng hoàn thiện, đổi hoạt động ngày thích nghi với kinh tế thị trờng có điều tiÕt cđa nhµ n−íc Vèn cđa NHTM lµ ngn vèn đáp ứng cho hoạt động doanh nghiệp Nhà nớc nguồn vốn thúc đẩy sản xuất, thúc đẩy sản xuất nông nghiệp hàng hoá nông thôn phát triển Tuy vậy, hoạt động ngân hàng hoạt động chứa đầy rủi ro tiềm ẩn, đặc biệt rủi ro tín dụng - loại rủi ro tốn nhiều công sức nghiên cứu nhiều ngời trớc vấn đề nhức nhối cho nhà quản trị Ngân hàng Xuất phát từ hoạt động thực tế, kết hợp với nghiên cứu lý luận, luận án đà giải đựơc nội dung: - Luận án đà lồng ghép lý luận rủi ro tín dụng ngân hàng vào phân tích thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ Hoạt động tín dụng NHTM địa bàn có chuyển biến tơng đối tốt nhng thiếu thông tin hạn chế trình độ nh nguyên nhân chủ quan Ngân hàng khách quan môi trờng mà tín dụng NHTM chứa đầy rủi ro tiềm ẩn đa tới nợ hạn tăng, có nguy vốn - Luận án tập trung phân tích thực trang hoạt động tín dụng 03 năm (1997- 1999) đà đánh giá đợc mức độ rủi ro vốn làm ảnh hởng đến hoạt động Ngân hàng đà nêu lên đợc nguyên nhân đặc thù gây tổn thất NHTM - Trên sở phân tích thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng, luận án đà đề xuất số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại : + Xác định khả quản lý d nợ tín dụng sở trọng công tác đào tạo ,nâng cao kiến thức mặt cho cán tín dụng, đặc biệt đào tạo chuyên sâu cho cán cho vay theo ngành kinh tế + Luận án đa quy trình thẩm định, phân tích khách hàng, lực vay nợ, uy tín khách hàng, khả tạo lợi nhuận để xác định nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo nợ vay + Luận án giới thiệu phơng pháp xử lý rủi ro tín dụng để hạn chế tổn thất vốn, tài sản cho Ngân hàng + Luận án đề nghị đa dạng hoá sản phẩm tín dụng nhằn phân tán rủi ro tăng tính hiệu việc quản lý d nợ cho vay Để thực giải pháp Ngân hàng thơng mại đợc hiệu cao, luận án kiến nghị giải pháp thuộc phạm vi vĩ mô Ngân hàng Trung ơng, Bộ ngành có liên quan nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, môi trờng cho vay thông thoáng tự chủ Đồng thời, nhằm tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, giám sát Nhà nớc hoạt động kinh tế giai đoạn Rủi ro tín dụng vấn đề rộng lớn phức tạp, nớc có nên kinh tế thị trờng phát triển, thông tin đầy đủ kịp thời, luật pháp hoàn chỉnh không loại bỏ đợc mà tìm biện pháp để hạn chế Vì vây, luận án phân tích đa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ giai đoạn Với thời gian ngắn, lực có hạn, luận án chắn có nhiều thiếu sót phân tích thực tế giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Rất mong đóng góp nhà khoa học, chuyên gia kinh tế , đồng nghiệp có quan tâm đến lĩnh vực TàI liệu tham khảo Nguyễn Thị Liên Diệp - Chiến lợc sách kinh doanh- NXB Thống kê 1997 Nguyễn Thị Liên Diệp Quản tri học - ĐHKT 1994 Lê Thẩm Dơng Hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng NHTM nớc ta - ĐHKT 1995 Vũ Hiền Trịnh Hữu Đản Nghị TW IV ( khóa VIII) vấn đề tín dụng nông nghiệp nông thôn NXB Ctrị quốc gia 1998 Phớc Minh Hiệp Giáo trình thẩm định dự án đầu t 1999 Phạm Ngọc Phong Marketing Ngân hàng NXB Thống kê 1997 Lê Thị Hiệp Thơng Các biện pháp NHTM nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp - ĐHKT 1995 Lê Văn Tề Tiền tệ Ngân hàng NXB TP HCM 1992 Luận án Thạc sĩ Nguyễn Văn Phúc Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM tình hình nay, năm 1998 10.Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển NXB Ctrị quốc gia Hà Nội 1996 11.Số liệu KT-XH ĐBSCL 1995-1999 Cục thống kê Cần Thơ 12 Niên giám thống kê 1996,1997,1998,1999 Cục thông kê Cần Thơ 13.Tập thể tác giả - Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại NXBTK 1994 14.Các văn hoạt động tín dụng Lu hành nội 1999 15.Kü tht nghiƯp vơ tra – Thanh tra NHTW 1994 16.Nghiệp vụ Thanh tra Ngân hàng NHNNVN 1995 17.Tài liệu học tập kiểm toán viên Kiểm toán Nhà nớc 18.Phân tích tín dụng - Chơng trình phát triển dự án MeKong 1998 19.Phân tích rủi ro tín dụng Chơng trình hợp tác đào tạo NHNNVN Ngân hàng ANZ 1997 20.Pháp lệnh NHTM, HTXTD, Cty tài 21.Luật tổ chức tín dụng 22.Quyết định 88-TTg Thủ tớng - Phê duyệt tổng thể phát triển KTXH tỉnh Cần Thơ thời kỳ 1996-2010 23.Nghị định 178/1999/NĐ-CP Chính phủ đảm bảo tiền vay TCTD 24.Nghị định 08/2000/NĐ-CP Chính phủ đăng ký giao dịch bảo đảm 25.Báo cáo tổng kết hoạt động NHTM địa bàn tỉnh Cần Thơ năm 1997,1998,1999 26.Báo cáo thực kế hoạch 794 nhằm giảm thấp nợ hạn năm 1997,1998,1999 27.Báo cáo tổng kết thi đua 10 năm 1991-2000 NH tỉnh Cần Thơ 28.Thời báo Ngân hàng 29.Thời báo kinh tế Sài Gòn ... Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ - Chơng III : Một số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng địa bàn tỉnh Cần Thơ - Kết luận - Tài... giải pháp làm hạn chế, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại hoạt động địa bàn Tôi đà mạnh dạn chọn đề tài Rủi ro tín dụng số giải pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân. .. Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng Thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh Cần Thơ ba năm 1997 - 1999