Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LÊ THỊ BÍCH THỦY QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LÊ THỊ BÍCH THỦY QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LÊ THỊ BÍCH THỦY QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ NAM CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 834.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: PGS,TS HOÀNG VĂN THÀNH HÀ NỘI, NĂM 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam” cơng trình nghiên cứu riêng thân, chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu kết sử dụng Luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Lê Thị Bích Thủy ii LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy, cô giáo Trường Đại học Thương mại tạo điều kiện giúp đỡ em thực luận văn Em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Hồng Văn Thành, người tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam tạo điều kiện, cung cấp thơng tin để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ em hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO i Bảng 2.1 Cơ cấu tốc độ tăng trưởng DNNVV vay vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 Error: Reference source not found ix Bảng 2.2 Dư nợ cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 Error: Reference source not found x Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu cho vay DNNVV BIDV - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 Error: Reference source not found .x Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam Error: Reference source not found .x Bảng 2.5 Quy định lãi suất cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 Error: Reference source not found x Bảng 2.6 Tình hình tập huấn cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 Error: Reference source not found x Bảng 2.7 Thực trạng hoạt động truyền thông cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 Error: Reference source not found x Bảng 2.8 Thực trạng hồ sơ đề nghị vay vốn DNNVV bị cán tín dụng BIDV – Chi nhánh Hà Nam loại giai đoạn 2018 – 2020 Error: Reference source not found x Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV – Chi nhánh Hà Nam Error: Reference source not found .x Hình 2.2 Quy trình cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam Error: Reference source not found .x Hình 2.3 Bộ máy quản lý cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam Error: Reference source not found .x iv PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng Phạm vi nghiên cứu Chương .8 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái luận quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Ngân hàng thương mại .11 1.1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 11 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại .12 1.1.3 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.1.3.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 17 1.1.4 Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 20 1.1.4.1 Khái niệm 20 1.1.4.2 Mục tiêu quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 20 v 1.2 Nội dung quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Xây dựng sách quy trình cho vay 21 1.2.2 Triển khai thực sách cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.2.3 Kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.3 Các tiêu đánh giá quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 32 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 34 1.4.1 Các yếu tố khách quan .34 1.4.1.6 Nhân tố thuộc khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 37 1.4.2 Các yếu tố chủ quan 38 Chương .41 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ NAM .41 2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh .41 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh .42 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh .42 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV – Chi nhánh Hà Nam 43 2.1.4 Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam 45 vi Bảng 2.1 Cơ cấu tốc độ tăng trưởng DNNVV vay vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 45 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 .46 Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu cho vay DNNVV BIDV - Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 47 2.2 Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam 48 2.2.1 Thực trạng xây dựng sách quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam 48 Bảng 2.5 Quy định lãi suất cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 52 Đơn vị tính: % 52 Hình 2.2 Quy trình cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam 54 2.2.2 Thực trạng triển khai thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 57 Hình 2.3 Bộ máy quản lý cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam 58 Bảng 2.6 Tình hình tập huấn cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 59 Bảng 2.7 Thực trạng hoạt động truyền thông cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 61 2.3.3 Thực trạng kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay doanh vii nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 61 Bảng 2.8 Thực trạng hồ sơ đề nghị vay vốn DNNVV bị cán tín dụng BIDV – Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 – 2020 64 2.3 Đánh giá chung quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam 67 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 67 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 Chương .73 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ NAM .73 3.1 Mục tiêu, phương hướng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam 73 3.1.1 Mục tiêu 73 3.1.2 Phương hướng 74 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam 75 3.2.1 Hồn thiện sách quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 75 3.2.2 Tăng cường triển khai thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.3 Hoàn thiện chức nhiệm vụ chế phối hợp kiểm tra, giám sát phận liên quan 86 3.2.4 Hoàn thiện quy trình, quy định kiểm tra, giám sát cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.3 Một số kiến nghị 90 viii 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT ATM NGHĨA TIẾNG VIỆT Máy rút tiền 82 Đối với việc bổ nhiệm cán lãnh đạo, BIDV – Chi nhánh Hà Nam cần lựa chọn người đủ phẩm chất đạo đức, lực chun mơn, đạo đức, trình độ quản lý tốt Xem xét nhiều khía cạnh Tránh việc quy hoạch bổ nhiệm bị chi phối mối quan hệ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV nhằm phát huy hạn chế tối đa rủi ro, thất nguồn vốn, bảo tồn phát triển nguồn vốn tín dụng DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam Đây giải pháp quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng han chế rủi ro cho vay nhằm nâng cao chất lượng quản lý cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam cách bền vững Với giải pháp nhằm lựa chọn DNNVV kinh doanh có hiệu quả, có lực tài tốt, lành mạnh, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Cùng với việc tiếp tục thực phương pháp thẩm định hành, BIDV – Chi nhánh Hà Nam nên sử dụng kết hợp so sánh tiêu kinh tế - kỹ thuật, hiệu kinh doanh DNNVV thẩm định Chú trọng công tác thẩm định lực chủ doanh nghiệp, áp dụng việc đánh giá lực tài uy tín tín dụng chủ doanh nghiệp tư thông qua hệ thống xếp hạng khách hàng; đề cập đến số dự báo trước cho vay như: tỷ giá, lạm phát biến cố dự đốn kinh tế - trị - xã hội Tăng cường thẩm định thực tế hoạt động kinh doanh, chủ doanh nghiệp gắn với thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV nhằm nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp nhỏ vừa để kết thẩm định tín dụng DNNVV sát thực tế Việc khai thác xử lý thông tin cơng tác thẩm định tín dụng DNNVV phải đầy đủ, xác kịp thời Cán thẩm định cần khai thác thông tin từ kênh khác nhau, đối tác kinh doanh, bán hàng với chủ doanh nghiệp, tìm hiểu uy tín chủ doanh nghiệp với tổ chức tín dụng trung tâm CIC, sản phẩm sản xuất từ khách hàng chiếm phần trăm thị phần thị trường sản phẩm, mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, khả cạnh tranh, đối thủ cạnh tranh chủ yếu thị trường, mức độ tín nhiệm bạn hàng, sách khách hàng từ trung tâm phòng ngừa rủi ro Hội sở 83 - Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay với mục đích tài sản bảo đảm tiền vay phải coi điều kiện quan trọng việc nâng cao ý thức trách nhiệm khách hàng.Trong năm tới, Giám đốc nên thành lập tổ định giá “chuyên trách kiêm nhiệm” với thành phần gồm: cán thẩm định, tín dụng, tài kế tốn, cán pháp chế Số lượng cán bộ, phương thức hoạt động tổ định giá phù hợp với đặc điểm quy mơ hoạt động, tình hình thực tế chi nhánh, đảm bảo hiệu an tồn tín dụng Trường hợp, tài sản đảm bảo đơn giản, giá trị rõ ràng, phổ biến không thiết phải sử dụng đến tổ định giá Để giảm bớt thủ tục thời gian, Giám đốc nên giao cho phận tín dụng thẩm định tổ chức thực Việc kiểm tra tài sản đảm bảo Giám đốc chủ động tổ chức thực theo trường hợp cụ thể, tối đa không tháng/lần Riêng tài sản đảm bảo thuộc nhóm tài sản lưu động đầu tư ngắn hạn, tài sản hình thành tương lai q trình hình thành tính ngắn hạn thường xuyên chuyển đổi hình thái giá trị nên việc kiểm tra phải thường xuyên, liên tục nhằm kiểm sốt, khơng q tháng/lần - BIDV – Chi nhánh Hà Nam nên cử cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu quản lý tài chính, quy trình, quy phạm kỹ thuật thuộc chuyên ngành kinh tế kỹ thuật Đào tạo nâng cao khả phân tích tài chính, đánh giá lực tài doanh nghiệp cho tất cán liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp - Sắp xếp, bố trí cán làm cơng tác thẩm định phải có trình độ chun mơn cao, có lực cơng tác tốt, hiểu biết rõ nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng nhiệm vụ đề - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa, thông tin định hướng phát triển kinh tế xã hội, tính hoạt động cơng nghệ thiết bị, thị trường sản phẩm doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh, từ nắm bắt tiềm phát triển DNNVV 84 3.2.2.4 Đẩy mạnh công tác truyền thông marketing sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Qua thực trạng hoạt động truyền thông, marketing sản phẩm cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam Chi nhánh quan tâm, nhiên, kết hiệu chưa cao Tại BIDV – Chi nhánh Hà Nam chưa có phận chuyên trách nghiên cứu thị trường xử lý thông tin thị trường Đó hạn chế lớn để Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, thơng tin phản hồi từ phía DNNVV tiếp cận khách hàng để tư vấn tiếp thị cho họ sản phẩm dịch vụ DNNVV mà Ngân hàng cung cấp Do vậy, Chi nhánh cần thành lập phận chuyên marketing để hỗ trợ giải đáp kịp thời vướng mắc khách hàng, tăng số lượng DNNVV tham gia vay vốn; Tổ chức chương trình khuyến mại, ưu đãi cho khách hàng DNNVV vay vốn BIDV – Chi nhánh Hà Nam giảm lãi suất, giảm phụ phí, có sách ưu đãi dịch vụ ngân hàng kèm theo khác nhằm thu hút khách hàng cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Quảng bá sản phầm cho vay DNNVV qua trang Web có lượng người truy cập lớn, hệ thống quảng cáo video clip tòa nhà, cao ốc văn phòng nơi tập trung nguồn khách hàng tiềm lớn Ngày sinh nhật khách hàng ngân hàng nên có lời hỏi thăm gửi thiệp chúc mừng Những ngày lễ lớn nhắn tin chúc sức khỏe khách hàng qua số điện thoại mà khách hàng sử dụng Thường xuyên điện thoại hỏi thăm khách hàng để nắm bắt tâm tư, tình cảm từ xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng nhằm lôi kéo thêm nhiều khách hàng từ sở giới thiệu khách hàng cũ Tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng để thông qua buổi hội thảo này, ngân hàng giới thiệu đến DNNVV sản phẩm, dịch vụ cách cụ thể, chi tiết hơn, đồng thời lắng nghe ý kiến vấn đề khách hàng lo ngại, gặp khó khăn q trình sử dụng sản phẩm, để ngân hàng có hướng hồn thiện 85 Đối với nhóm khách hàng DNNVV mục tiêu, ngân hàng phải có hoạt động tiếp thị cụ thể, giới thiệu cho họ hiểu ưu đãicủa sản phẩm BIDV – Chi nhánh Hà Nam cung cấp Ngân hàng cử số nhân viên đến doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà cung cấp Bán hàng cá nhân kênh phân phối quan trọng, cần có tiếp xúc trực tiếp ngân hàng khách hàng để thấy rõ điểm mạnh điểm yếu sản phẩm cho vay DNNVV ngân hàng cung cấp Xây dựng hoàn thiện Website cho Chi nhánh để Website kênh thông tin quan trọng phương tiện marketing hiệu cho thương hiệu sản phẩm ngân hàng, Website cần thiết kế cho dễ sử dụng, thông tin chặt chẽ, phong phú, đầy đủ cập nhật liên tục Từ ngữ sử dụng ngắn gọn, rõ ràng dễ hiểu giúp khách hàng nắm thông tin thiết yếu thời gian ngắn Nhân viên phải chủ động tư vấn, giải thích cho khách hàng dịch vụ, khách hàng liên hệ mở tài khoản, nhân viên nên chủ động tư vấn, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng sản phẩm cho vay DNNVV Chi nhánh Từ nhiệt tình giới thiệu, tư vấn hướng dẫn khách hàng tiếp cận, tìm tịi có thêm thơng tin dịch vụ, khách hàng giới thiệu cho bạn bè, đối tác… Hợp tác, phối hợp chặt chẽ với quan truyền thông để chủ động cung cấp thông tin, tổ chức tuyên truyền có hệ thống, bản, có định hướng; tập trung vào quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, đóng góp BIDV phát triển kinh tế, xã hội địa phương thông qua chương trình, nội dung thực sách Nhà nước, chương trình tín dụng, cho vay DNNVV, dự án quốc tế, hỗ trợ giảm nghèo, tài trợ an sinh xã hội, từ thiện, gương người tốt việc tốt Chủ động đưa tin ứng phó với cố truyền thông để bảo vệ, không làm ảnh hưởng vị thế, uy tín thương hiệu BIDV Với mức độ cạnh tranh NHTM nay, công tác tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị để DNNVV biết đến sản phẩm Chi nhánh chấp nhận sử dụng dịch vụ vay vốn chi nhánh quan trọng 86 3.2.3 Hoàn thiện chức nhiệm vụ chế phối hợp kiểm tra, giám sát phận liên quan - BIDV – Chi nhánh Hà Nam cần hoàn thiện chức nhiệm vụ kiểm tra giát cho phận liên quan Quy định chặt chẽ trách nhiệm cán tín dụng việc giám sát sau cho vay, bao gồm: kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, kiểm tra định hìnhthực tế khách hàng kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Nội dung kiểm tra kết kiểm tra phải ghi nhận vào biên Nếu có dấu hiệu bấtthường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giảiquyết kịp thời thích hợp Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản BIDV để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng cónhững thay đổi bất thường không Đây cách giám sát từ xa Khi có thay đổi nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng nàysang cán tín dụng khác , cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàngiao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biếnđộng tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục,thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng Hiện thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thờigian qua căng thẳng, phải làm thêm , ngày nghỉ phổ biến dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Nhằm đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cán tín dụng đặc thù ngành nghề kinh doanh khách hàng Đối với khoản vay lớn, phức tạp tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét cần thiết phải có phối hợp, hỗ trợ tăng cường chuyên gia am tường lĩnh vực tài trợ cho vay để xác định nhu cầuvốn, phân tích đầy đủ loại rủi ro 87 - Công tác kiểm tra, giám sát cần thực nghiêm túc, xuyên suốt trình cấp tín dụng từ khách hàng lập hồ sơ vay vốn mà kéo dài chấm dứt quan hệ tín dụng, ngân hàng thu hồi vốn Cán tín dụng cần phân tích, thẩm định khách hàng theo chiều sâu, khai thác từ nhiều nguồn thông tin khác báo cáo tài nội DNNVV, báo cáo kê khai với quan thuế (để đánh giá mức độ chênh lệch hai báo cáo), đánh giá dòng tiền chuyển qua tài khoản DNNVV mở TCTD (để đánh giá “sức khỏe” DN), đánh giá tư cách pháp lý quan hệ tín dụng (để đảm bảo DNNVV có thẩm quyền vay vốn có uy tín vay – trả nợ), đánh giá TSBĐ cách khách quan, hợp lý, phản ảnh chất thực trạng TSBĐ, theo giá trị thị trường thời điểm định giá Điều giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng quát khách hàng DNNVV, từ đưa định tín dụng sáng suốt, hạn chế rủi ro, nâng chất lượng tín dụng -Việc kiểm tra, giám sát DNNVV sau cho vay cần tiến hành hàng tháng, hàng quý kiểm tra đột xuất có diễn biến bất thường để nắm bắt sức khỏe tài khách hàng, phát kịp thời thông tin bất lợi ảnh hưởng tới tình hình thực nghĩa vụ trả nợ với BIDV, từ có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp Đồng thời, phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ… Hiện nay, phòng Quản lý rủi ro Chi nhánh có trách nhiệm tổ chức thực kiểm tra hoạt động cho vay DNNVV, nhiên đợt kiểm tra thường tiến hành 1-2 lần năm, nội dung kiểm tra sơ sài Do vậy, để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đạt kết hiệu cao, Chi nhánh cần thành lập tổ kiểm tra, xử lý nợ chuyên trách Các thành viên Tổ phải người có kinh nghiệm, nắm vững nghiệp vụ đảm bảo có phối hợp chặt chẽ phận, phịng ban Cán tổ có nhiệm vụ tổ chức kiểm tra hoạt động cho vay DNNVV phịng KHDN, kiểm tra tính tn thủ q trình cấp tín dụng khách hàng, theo 88 dõi, xác định dấu hiệu chậm/khơng tốn nợ DNNVV từ đầu trực tiếp làm việc với DNNVV có vấn đề để xây dựng phương án thu hồi nợ, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền hiệu Nhóm chuyên môn tổ thường xuyên giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng cải tiến 3.2.4 Hồn thiện quy trình, quy định kiểm tra, giám sát cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Về hình thức kiểm tra: Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa Báo cáo tài khách hàng - Phương pháp kiểm tra: Kiểm tra, giám sát trực tiếp địa điểm liên quan đến khách hàng:trụ sở khách hàng, nơi SXKD, kho hàng, địa điểm TSBĐ; thu thập thêm thông tin qua dân cư, quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, cơng tác, có trụ sở, kho hàng khách hàng Kiểm tra, giám sát gián tiếp thông qua thu thập thông tin từ khách hàng nguồn thông tin khác như: Hồ sơ khách hàng cung cấp; Phỏng vấn khách hàng, bên bảo đảm bên có liên quan khác; Từ quan bên (như CIC, quan thuế, quan hải quan, quan đăng ký giao dịch bảo đảm đơn vị có liên quan khác); Các nguồn thông tin khai thác từ kênh báo chí, mạng Internet, phương tiện thơng tin đại chúng;Các nguồn thông tin khác (từ bạn hàng khách hàng, doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực…) Kiểm tra, giám sát gián tiếp thông qua hệ thống công nghệ BIDV hệ thống core sunshine, hệ thống cảnh báo sớm EWS… Hàng tháng, quý cán tín dụng phải kiểm tra phân tích nợ đến hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, từ có biện pháp xử lý thích hợp để lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Cán tín dụng phải ln cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng 89 Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho phù hợp, kịp thời có biến động đột xuất Thường xuyên kiểm tra việc đánh giá tài sản bảo đảm theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản bảo đảm bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho Ngân hàng - Công cụ kiểm tra: Kiểm tra thông qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV Các nội dụng kiểm tra, giám sát thực tế phải chứng kiến tận mắt, phản ánh tình hình hoạt động khách hàng TSBĐ, nghiêm cấm việc lập chứng từ kiểm tra “khống”, dẫn đến nội dung kiểm tra, giám sát bị phản ánh sai lệch, không phù hợp với thực tế; thông tin thu thập phải đảm bảo có nguồn gốc rõ ràng, khách quan phải người kiểm tra, giám sát ghi lại văn bản, có chụp ảnh thực tế (nếu thấy cần thiết) Việc kiểm tra, giám sát thực tế khách hàng/TSBĐ cần thực khéo léo, đảm bảo không gây phiền hà cho khách hàng/bên bảo đảm; kết hợp nội dung kiểm tra, giám sát thời điểm gần để kiểm tra thực tế lần, kết hợp với cơng tác thăm hỏi, chăm sóc khách hàng - Định kỳ kiểm tra TSBĐ khách hàng (hiện theo quy định tối thiểu 12 tháng/lần) Nếu tài sản bị giảm giá trị, khơng đủ đảm bảo cho nghĩa vụ nợ khách hàng, Chi nhánh cần đề nghị doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản đảm bảo cắt giảm dư nợ tương ứng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cán tín dụng cần chủ động cập nhật thông tin liên quan đến khách hàng, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khách hàng để phát hiện, kiểm soát kịp thời dấu hiệu rủi ro cảnh báo nợ có vấn đề, báo cáo lãnh đạo cấp Những dấu hiệu rủi ro kể đến khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến 90 phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, từ cán cần nắm bắt xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước - Với Chính phủ + Chính phủ cần trì môi trường kinh tế, xã hội ổn định, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh DNNVV ngân hàng thương mại Cần kiểm sốt tình trạng lạm phát, không để xảy lạm phát cao dẫn đến việc tính tốn hiệu tài dự án/phương án kinh doanh khơng khả thi + Chính phủ cần thiết lập hệ thống pháp luật quán, chặt chẽ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển lành mạnh, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho doanh nghiệp Đồng thời, Chính phủ cần ban hành quy định, chế tài xử lý phù hợp để doanh nghiệp phải nghiêm túc thực chế độ kế tốn kiểm tốn hành, có ý thức trách nhiệm cao việc cung cấp thông tin cho ngân hàng Chỉ vậy, thông tin số liệu cung cấp đảm bảo tính xác, phản ánh thực trạng khả doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định DNNVV Ngân hàng - Với Ngân hàng Nhà nước + Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước cần phải có biện pháp xử lý nghiêm khắc ngân hàng việc báo cáo thơng tin tín dụng theo u cầu trung tâm CIC chậm khơng xác thực tế có nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp báo cáo tín dụng định kỳ không định kỳ trễ hạn khơng xác số liệu Chất lượng thời gian cung cấp thông tin trung tâm CIC cho ngân hàng thường không đầy đủ kịp thời Việc có báo cáo CIC cách kịp thời, lúc giúp ngân hàng có định tín dụng đắn, giảm thiểu rủi ro cho vay 91 Hiện tại, trung tâm CIC cấp trường dư nợ tín dụng trường tài sản đảm bảo Cần mở rộng thêm trường tình hình tài chính, uy tín lực đơn vị, cụ thể thông tin trường ví dụ trường dư nợ cung cấp tổng dư nợ tổ chức tín dụng, ghi có phát sinh nợ xấu tổ chức tín dụng không, trung tâm CIC nên cung cấp cụ thể dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đích sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu tạo điều kiện cho ngân hàng có thêm nguồn thông tin tin cậy việc thẩm định nhu cầu vốn vay khách hàng + Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống ngân hàng Các quy định NHNN ban hành phải ngân hàng thực cách thống NHNN thực kiểm tra, theo dõi thường xuyên hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng, phát dấu hiệu phát sinh khoản nợ xấu cho NHTM, đề biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm tình hình tài cùa NHTM Thơng qua đó, nâng cao tính minh bạch, cơng khai, tăng cường lịng tin khách hàng với ngân hàng + Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng Nhằm góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với hệ thống ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nước mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh nước ngồi Đẩy nhanh tiến độ cổ phẩn hóa NHTM nhà nước để tăng cường lực tài chính, khả cạnh tranh, kỹ quản trị phù hợp với thực tế kinh tế động, tăng trưởng liên tục, bền vững 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV – Chi nhánh Hà Nam với tư cách Chi nhánh, hoạt động phải tuân theo quy trình định hướng đạo trực tiếp BIDV, nhiều vấn đề liên quan đến chế, sách quy trình chế độ mà Chi nhánh khơng thể tự xử lý, cần phải có giải từ BIDV Với yêu cầu đặt hạn chế rủi ro 92 tín dụng nói chung tín dụng DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam từ sách đến tác nghiệp, có nhiều vấn đề cần phải thay đổi, bổ sung sách, chế độ Vì thế, ngồi đề xuất cụ thể mà Chi nhánh tự giải trên, đề tài có ý kiến kiến nghị với BIDV vấn đề vượt quyền Chi nhánh sau: - Tăng cường chất lượng công tác cán cho toàn hệ thống + Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kỹ thẩm định, phân tích rủi ro tín dụng mang tính hệ thống để nâng cao chất lượng tác nghiệp khâu cho chi nhánh + Trụ sở cần thực tuyển dụng cán chặt chẽ để nâng cao chất lượng cán đầu vào tạo đồng khả cán chi nhánh - Nghiên cứu chỉnh sửa, xây dựng quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm phù hợp với tình hình thực tế cho giai đoạn - Hội sở cần thiết phải xây dựng hệ thống sách quản lý tín dụng cách thức chuyên biệt Trước mắt nghiên cứu, chỉnh sửa xây dựng quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng để chuẩn hóa nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh - Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ: Cơ sở trang thiết bị công nghệ Chi nhánh thuộc hệ thống BIDV cịn thơ sơ, nhiều liệu, báo cáo phải khai thác thủ công, yêu cầu thời gian công sức xử lý cán nhiều, nhiều ngân hàng TMCP ngồi quốc doanh khác có công nghệ thông tin đại, hệ thống tự động tích hợp nhiều báo cáo, giúp giảm thiểu thời gian tác nghiệp người Đồng thời, Hội sở cần nhanh chóng hồn thiện việc nâng cấp hệ thống công nghệ đáp ứng yêu cầu luân chuyển hồ sơ chứng từ mềm phê duyệt tín dụng máy để sớm vào vận hành mô hình thẩm định, phê duyệt tín dụng tập trung 93 Nâng cao sở hạ tầng công nghệ, trang bị đầy đủ hệ thống máy tính, nâng cao chất lượng đường truyền nhằm giúp cán xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Trang bị đầy thủ thiết bị phục vụ cho công việc, trọng tới yếu tố đồng kịp thời đầu tư cơng nghệ Có kế hoạch đầu tư cơng nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai dịch vụ ngân hàng Đầu tư tăng cường cơng nghệ quản lí thơng tin, hồ sơ khách hàng, hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng thông qua dịch vụ như: Internet Banking, Home Banking nhằm đẩy mạnh bán chéo sản phẩm DNNVV 94 KẾT LUẬN Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt NHTM hoạt động cho vay cho vay DNNVV xem thị trường tiềm để NHTM đa dạng hoá danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các NHTM có xu hướng mở rộng cho vay DNNVV, để qua thu hút đơng đảo DNNVV có nhu cầu vay vốn đến với Tuy nhiên, với việc gia tăng số lượng DNNVV vay vốn, gia tăng doanh số cho vay, dư nợ cho vay DNNV, nguy rủi ro cho vay DNNVV gia tăng Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp quản lý cho vay DNNVV cần thiết có ý nghĩa BIDV - Chi nhánh Hà Nam Trên sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn đề xuất giải pháp quản lý cho vay DNNVV BIDV Chi nhánh Hà Nam, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa số vấn đề lý luận quản lý cho vay DNNVV NHTM, qua xác định tiêu đánh giá quản lý cho vay DNNVV ngân hàng thương mại Thứ hai, luận văn sâu phân tích đánh giá thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2018 - 2020 Trên sở phân tích, luận văn rõ kết đạt được, đặc biệt sâu vào đánh giá mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế quản lý cho vay DNNVV Chi nhánh Thứ ba, sở mục tiêu phương hướng quản lý cho vay DNNVV Chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam đến năm 2025 năm Trong trình nghiên cứu lý luận, thu thập phân tích liệu để đánh giá thực trạng quản lý cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Nam, luận văn nhiều vấn đề thiếu sót, hạn chế cần nghiên cứu, bổ sung Ngoài ra, để làm rõ giải pháp tăng cường quản lý cho vay DNNVV BIDV - Chi nhánh Hà Nam, cần phải tiếp tục nghiên cứu, đánh giá thực trạng chi nhánh khác BIDV địa phương khác Đây vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu thời gian tới Học viên xin chân thành cám ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Văn Bôn (2008), Nâng cao khả cạnh tranh cho DNNVV của Việt Nam tiến trình hội nhập vào WTO, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Chính phủ (2015), Nghị định số 111/2015/NĐ-CP: phát triển công nghiệp hỗ trợ, Hà Nội Chính phủ (2015), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Hà Nội Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa theo lĩnh vực Chính phủ (2014), Nghị định 67/2014/NĐ-CP của Chính phủ số sách phát triển thủy sản Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Trọng Đàn (2009), Từ điển Ngân hàng tài quốc tế Anh Việt, Nxb ĐH Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Tơ Ngọc Hưng (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Hải (2018) Nâng cao hiệu hoạt động cho vay với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam (2019, 2020, 2021) Báo cáo kết thực nhiệm vụ năm 2018, 2019, 2020 phương hướng kinh doanh năm 2019, 2020, 2021 11 Phạm Minh Hải (2017), Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 12 Hồ Văn Trinh (2016) Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sacombank – Chi nhánh Hải Phòng, luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại 13 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Ngọc Huyền (đồng chủ biên) (2018), Giáo trình Quản lý học, Nxb ĐHKinh tế Quốc dân 15 Nguyễn Thị Mận (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 16 Ngân hàng Nhà nước (2019), Thông tư 22/2019/TT-NHNN tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi của ngân hàng 17 Ngân hàng Nhà nước (2017), Quyết định 1425/QĐ-NHNN năm 2017 mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 18 Cao Sĩ Kiêm (2015), Vốn cho doanh nghiệp góc nhìn chun gia kinh tế, Thời báo Kinh tế Việt Nam số ngày 30/11/2015 19 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12, Hà Nội 20 Quốc Hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH 13, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tiến (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê 22 Vũ Thị Tâm (2017) Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Tiên Sơn, tỉnh Bắc Ninh Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Thương Mại, Hà Nội ... kiến nghị quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... Cơ sở lý luận quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Nam Chương... PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ NAM .73 3.1 Mục tiêu, phương hướng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ