TỔNG QUAN VỀ HOẠT ÐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người có vốn và người thiếu vốn, với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa ngân hàng, một tổ chức chuyên về tiền tệ, và các tổ chức, cá nhân trong xã hội Trong mối quan hệ này, ngân hàng đóng vai trò vừa là người cho vay, vừa là người đi vay.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn bằng cách thu nhận tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp, cũng như phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu Đồng thời, ngân hàng cũng là nguồn cung cấp vốn cho các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân khi họ cần bổ sung tài chính cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
1.1.2 Vai trò của tín dụng
Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, việc duy trì sự liên tục là rất quan trọng, do đó nguồn vốn trở thành mối quan tâm hàng đầu của các công ty và xí nghiệp Tín dụng đóng vai trò quan trọng như một công cụ tập trung vốn, giúp khai thác và sử dụng hiệu quả các nguồn lực tài chính từ xã hội, nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế phát triển bền vững.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Nó không chỉ giúp tập trung vốn một cách hiệu quả mà còn thúc đẩy tích tụ vốn cho các xí nghiệp Hệ thống giao dịch ngày càng phát triển góp phần giảm lạm phát, tạo tiền đề quan trọng cho sản xuất và lưu thông hàng hóa Hơn nữa, tín dụng còn mở rộng các mối quan hệ kinh tế đối ngoại, tăng cường giao lưu quốc tế, hỗ trợ giải quyết vấn đề vốn cho từng quốc gia, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
1.1.3 Các hình thức tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng có thể được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, dẫn đến sự hình thành của các hình thức tín dụng đa dạng.
1.1.3.1 Theo thời gian tín dụng, tín dụng được chia làm 3 loại
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới một năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và cá nhân Loại tín dụng này cũng đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay vốn có thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, cũng như mở rộng và sử dụng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng với thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các dự án xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn Loại tín dụng này có giá trị lớn và thời gian thu hồi vốn kéo dài hơn.
1.1.3.2 Theo đối tượng đầu tư, tín dụng được chia làm 2 loại
Tín dụng vốn lưu động là hình thức tín dụng cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhằm tạo ra hoặc bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng này thường được chia thành các loại cho vay như cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, và cho vay thanh toán các khoản nợ dưới hình thức khấu trừ chứng từ có giá.
Tín dụng vốn cố định là hình thức tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp hình thành vốn cố định, phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật và mở rộng sản xuất Loại tín dụng này thường có thời hạn cho vay trung hạn và dài hạn, phù hợp với nhu cầu xây dựng các công trình mới.
1.1.3.3 Ngoài ra để phân loại tín dụng người ta còn căn cứ vào
• Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng: cho vay bất động sản, cho vay thương mại dịch vụ, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng
• Căn cứ vào tính chất bảo đảm của tín dụng gồm: tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm
• Căn cứ vào hình thái giá trị tín dụng: cho vay bằng tiền hay cho vay bằng tài sản
• Căn cứ vào mức lãi suất, người ta phân biệt tín dụng thương mại và tín dụng ưu đãi
• Căn cứ vào phương pháp hoàn trả có các hình thức cho vay trả góp, cho vay phi trả góp và cho vay hoàn trả theo yêu cầu
Phân loại tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc quản lý tín dụng tại ngân hàng, giúp ngân hàng xác định cơ cấu cho vay có phù hợp với nguồn vốn và đảm bảo an toàn tài chính hay không.
TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ giúp cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Đây là nguồn tài chính quan trọng, cho phép người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ mong muốn trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Các khoản vay này thường được sử dụng cho nhiều mục đích như mua nhà, sửa chữa nhà cửa, sắm sửa đồ dùng cần thiết, mua xe hơi, du học và chi phí du lịch.
1.2.1.2 Hiệu quả cho vay tiêu dùng
Hiệu quả là cách đánh giá tổng hợp kết quả so với chi phí lao động trong các hoạt động khác nhau hoặc trong các giai đoạn khác nhau của cùng một hoạt động Khái niệm này thực hiện qui luật tiết kiệm thời gian và tối ưu hóa việc huy động, sử dụng các nguồn lực xã hội như tài nguyên, khoa học và công nghệ.
Để đánh giá hiệu quả cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, cần phân tích mối quan hệ giữa thu nhập từ hoạt động cho vay và chi phí liên quan đến hoạt động đó.
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Để hiểu rõ đặc điểm cho vay tiêu dùng chúng ta phân tích những đặc trưng cơ bản sau:
1.2.2.1 Khách hàng mục tiêu: Khách hàng mục tiêu của các NHTM đối với các loại hình cho vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân tức là chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình
1.2.2.2 Mục đích: Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình Các nhu cầu đó là: mua nhà, sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng vật dụng gia đình, mua xe hơi, du hoc, du lịch
1.2.2.3 Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ của các khoản vay tiêu dùng không phải từ kết quả sử dụng các khoản tiền đó mà là từ thu nhập của người vay- nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay: đó có thể là lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh, tiền cho thuê nhà,…
1.2.2.4 Qui mô của các khoản vay: Hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có giá trị không lớn, ngoại trừ các khoản vay mua bất động sản Tuy nhiên số lượng các khoản vay chiếm số lượng rất nhiều
1.2.2.5 Thời hạn vay: Ngắn, trung và dài hạn nhưng chủ yếu là trung và dài hạn
1.2.2.6 Rủi ro: Các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của Ngân hàng vì tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi theo tình trạng công việc và sức khỏe của họ Các cá nhân thì dễ dàng giữ kín các thông tin về triển vọng công việc hay sức khỏe hơn là các doanh nghiệp vì các doanh nghiệp phải cung cấp các báo cáo tài chính đã được kiểm toán Hơn nữa cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kì, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái Mặt khác, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng
1.2.2.7 Chi phí: Các Ngân hàng sẽ tốn nhiều thời gian và công sức để điều tra về mức thu nhập hàng tháng, tình trạng sức khỏe, đạo đức của các chủ thể vay tiền Đồng thời việc quản lý các khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn cũng làm cho chi phí cao của khoản mục vay tiêu dùng cao hơn so với các loại hình cho vay khác
1.2.2.8 Lãi suất của các khoản vay tiêu dùng cao hơn các khoản cho vay khác
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản vay khác do đặc điểm chi phí và rủi ro cao, nhằm bù đắp cho các tổn thất dự kiến Thông thường, lãi suất này khá cứng nhắc, được xác định dựa trên chi phí huy động vốn, lợi nhuận kỳ vọng và phần bù rủi ro lãi suất, khác với lãi suất các khoản vay kinh doanh thường thay đổi theo điều kiện thị trường.
Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm với chu kỳ kinh tế, tăng trưởng khi nền kinh tế mở rộng và người dân có niềm tin vào tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, cá nhân và hộ gia đình có xu hướng hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Khi vay tiền, người tiêu dùng thường ít chú ý đến lãi suất và thay vào đó, họ tập trung vào số tiền phải trả hàng tháng Mặc dù lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến tổng số tiền phải trả, nhưng nhiều người vẫn không nhận thức rõ về điều này trong quá trình vay.
1.2.2.9 Tài sản đảm bảo: Cho vay tiêu dùng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo để hạn chế bớt rủi ro cho Ngân hàng vì nguồn trả nợ độc lập với việc sử dụng tiền vay nên việc kiểm soát các nguồn thu nhập khác của khách hàng là khó khăn đối với Ngân hàng
1.2.2.10 Lợi nhuận mang lại cho Ngân hàng: Cho vay tiêu dùng là một trong những hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng bởi mức lãi suất cao như đã phân tích ở trên
Như vậy, qua phân tích trên có thể rút ra cho vay tiêu dùng có những đặc điểm như sau:
Hợp đồng vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp.
• Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 34 1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM tại Việt
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM tại Việt Nam
Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay dựa trên quyết định số 18/QĐ-NHNN5 ngày 16/02/94 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước,
Quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành vào ngày 30/09/1998 quy định về “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” đã được thay thế bởi quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 vào ngày 25/08/2000 Ngoài ra, Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ cũng quy định về giao dịch bảo đảm.
Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng
Quyết định 84/2000/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng
Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng
Luật số 47/2010/QH12 về các tổ chức tín dụng có hiệu lực ngày 01/01/2011
2.2.2 Qui chế pháp lý cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh
Vào ngày 30/09/1998, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành quyết định 324/1998/QĐ-NHNN1 về “Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cũng đã phát hành công văn số 92/HĐQT/NHCT5 vào ngày 11/11/1998 nhằm hướng dẫn thực hiện quy chế này.
Vào ngày 25/08/2000, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1, dẫn đến việc thay thế công văn số 92/HĐQT/NHCT5 ngày 11/11/1998 bằng công văn số 2587/CV-NHCT5 ngày 23/10/2000, nhằm hướng dẫn thực hiện quy chế cho vay.
Quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT ngày 31/05/2002 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam quy định về chính sách cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam, nhằm đảm bảo các tiêu chí và quy trình cho vay hiệu quả và an toàn.
Quy định về bảo đảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam được ban hành theo Quyết định số 612/QĐ-HĐQT-NHCT35 vào ngày 31/12/2008 Quyết định này nhằm thiết lập các tiêu chí và quy trình liên quan đến việc bảo đảm cho các khoản vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Quy định cho vay cá nhân và hộ gia đình được ban hành theo Quyết định số 221/QĐ-HĐQT-NHCT35 vào ngày 26/02/2010 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam.
2.2.3 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh
Thành phố Hồ Chí Minh là trung tâm kinh tế quan trọng của Việt Nam, nơi có sự cạnh tranh mạnh mẽ trong lĩnh vực ngân hàng Các ngân hàng liên tục điều chỉnh lãi suất, phương thức thanh toán và phát triển dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh cũng không nằm ngoài xu hướng này, phải đối mặt với sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng khác như ANZ, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư, ACB, VP Bank, VIP Bank và Ngân hàng Sài Gòn.
Công thương, Ngân hàng kỹ thương, Vì vậy, trong những năm qua Ban giám đốc
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đã chú trọng vào việc mở rộng mạng lưới bằng cách thiết lập các Phòng giao dịch mới và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Điều này nhằm tăng cường nguồn vốn và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng đã thực hiện các quyết sách nhằm khai thác tối đa lợi thế riêng để phát triển bền vững Ngân hàng liên tục thay đổi và nghiên cứu tiếp thị, mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng trưởng tín dụng, phát triển dư nợ mới và khách hàng mới, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Đặc biệt, từ đầu năm 2007, Ngân hàng đã kéo dài thời gian giao dịch đến 18 giờ hàng ngày và mở cửa vào sáng thứ bảy hàng tuần để tăng cường huy động vốn và gia tăng doanh thu dịch vụ.
Nguồn vốn huy động, doanh thu dịch vụ và lượng khách hàng tại chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể Ban giám đốc chú trọng vào việc phát triển cho vay tiêu dùng, xác định rằng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng cần dựa trên khả năng quản lý của chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cũng tích cực chuyển đổi cơ cấu tín dụng để tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh trong thời gian qua đã cho thấy sự phát triển này.
2.2.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 -2010 ĐVT: Tỷ đồng
Chênh lệch Chênh lệch Chỉ tiêu
Tỷ lệ CVTD trên tổng DN (%) 2,82 2,89 2,98 Đồ thị 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008-2010
Nguồn: Báo cáo thường niên 2008-2010 của Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam -Chi nhánh TP.HCM
Tổng dư nợ cho vay năm 2008 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đạt 6.918 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng chiếm 2,82%, tương đương 195 tỷ đồng Năm 2009, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng trưởng.
Tổng doanh số cho vay tiêu dùng đạt 242 tỷ đồng, tăng 47 tỷ đồng so với năm 2008, tương đương mức tăng 24,1%, chiếm 2,89% tổng doanh số từ hoạt động tín dụng Đến năm 2010, tổng mức cho vay đạt 10.582 tỷ đồng, trong đó cho vay tiêu dùng là 315 tỷ đồng, tăng 73 tỷ đồng so với năm 2009, tương đương mức tăng 30,17% và chiếm 2,98% tổng dư nợ cho vay.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đang có xu hướng tăng dần qua các năm Tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cũng gia tăng, cho thấy ngân hàng này đang chú trọng vào hoạt động cho vay tiêu dùng Sự chuyển mình từ ngân hàng bán buôn sang mô hình kết hợp giữa bán buôn và bán lẻ đang diễn ra rõ nét.
2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng trong những năm qua Ngân hàng tập trung vào việc khai thác thế mạnh trong cung ứng sản phẩm và dịch vụ, từ đó đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng theo nhu cầu của khách hàng Ngoài các sản phẩm cho vay truyền thống như mua nhà và ô tô, ngân hàng còn mở rộng các hình thức cho vay khác như cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay du học và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2008 -2010
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà 93,2 109,7 17,7 138,2 26,0
Cho vay mua nhà dự án 37,4 45,5 21,7 56 23,1
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 18,3 29,2 59,6 38 30,1
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán 0 0 12,6
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 195 242 24,1 315 30,2 Đồ thị 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008
Nguồn: Báo cáo thường niên 2008 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh TP.HCM Đồ thị 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009
Nguồn: Báo cáo thường niên 2009 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh TP.HCM Đồ thị 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010
Nguồn: Báo cáo thường niên 2010 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh TP.HCM
Theo bảng 2.7 và các đồ thị 2.7, 2.8, 2.9, dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng đều qua các năm, với tổng dư nợ năm 2008 đạt 195 tỷ đồng, tăng nhẹ so với năm 2007 Năm 2009, chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đã đạt mục tiêu tăng trưởng, nâng tổng dư nợ lên 242 tỷ đồng, tăng 24,1% so với năm trước, trong đó cho vay cầm cố giấy tờ có giá tăng 59,6% Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế và thu nhập người dân tăng cao đã thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng Đến 31/12/2010, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này đã đạt 315 tỷ đồng, tăng 30,2% so với cùng kỳ năm 2009, với tất cả các sản phẩm cho vay đều ghi nhận mức tăng trưởng cao.
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đã cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng nhằm quản lý rủi ro hiệu quả Đặc biệt, ngân hàng đã xây dựng quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng vay tiêu dùng tại chi nhánh.
2.3.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM
2.3.1.1 Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng: Theo phụ lục 02
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng tín dụng lần đầu bao gồm việc cung cấp thông tin cá nhân và hiểu rõ các quy định của ngân hàng về điều kiện vay Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng, CBTD sẽ hỗ trợ hoàn thiện hồ sơ vay và đảm bảo các tài liệu cần thiết được đối chiếu chính xác.
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ:
• Các loại giấy tờ theo quy định là bản chính thì phải lấy bản chính
• Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng
• Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu
Sau khi kiểm tra hồ sơ, nếu đầy đủ, CBTD sẽ báo cáo với Lãnh đạo phòng tín dụng và tiếp tục quy trình Ngược lại, nếu hồ sơ chưa hoàn chỉnh, CBTD sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin cần thiết.
Bước 2 : Thẩm định các điều kiện vay vốn:
Kiểm tra hồ sơ khách hàng và mục đích vay vốn:
CBTD thực hiện kiểm tra hồ sơ khách hàng để đảm bảo tính đầy đủ và hợp pháp của các tài liệu theo quy định của NHCTVN Đồng thời, CBTD cũng kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay, xác minh tính xác thực của từng loại hồ sơ để đảm bảo quy trình vay vốn diễn ra minh bạch và hiệu quả.
Kiểm tra mục đích vay vốn là cần thiết để đảm bảo rằng khách hàng sử dụng vốn đúng quy định của ngân hàng Quá trình này bao gồm việc điều tra, thu thập và tổng hợp thông tin về khách hàng nhằm kiểm soát và xác định tính hợp pháp của mục đích vay.
CBTD cần thực hiện khảo sát tại gia đình khách hàng để thu thập thông tin chi tiết về cấu trúc gia đình, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập ổn định và các nguồn thu nhập khác của khách hàng và các thành viên trong gia đình Đồng thời, việc đánh giá tài sản đảm bảo cho khoản vay, cũng như tình hình tài chính của người bảo lãnh (nếu có), cũng như nghĩa vụ thực tế đối với nhà nước và địa phương là rất quan trọng.
Kiểm tra, xác minh thông tin:
Quy trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng có thể được thực hiện qua các nguồn sau:
• Hồ sơ vay vốn trước đây và hiện tại của khách hàng tại Ngân hàng
Thông qua Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng (CIC), khách hàng có thể kiểm tra tình hình quan hệ tín dụng của mình với tất cả các Ngân hàng Thương mại (NHTM) và các tổ chức tín dụng khác.
• Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc, các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương)
• Các Ngân hàng mà khách hàng hiện vay vốn/trước đó đã vay vốn
Phân tích, đánh giá khả năng tài chính:
CBTD thực hiện thẩm định khả năng tài chính của khách hàng thông qua việc phân tích và đánh giá mối quan hệ với các tổ chức tín dụng Điều này bao gồm việc xem xét quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi của khách hàng cả trong hiện tại và quá khứ.
Quan hệ tín dụng là mối liên hệ giữa Ngân hàng cho vay và các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, cũng như với các tổ chức tín dụng khác.
• Quan hệ tiền gửi: Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và tại các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng dự kiến sẽ thu được lợi ích từ khoản vay nếu được phê duyệt, với việc CBTD thực hiện tính toán lãi suất và các phí liên quan Các tính toán này dựa trên thông tin trong đơn xin vay của khách hàng, bao gồm số tiền giải ngân, thời hạn vay và lãi suất dự kiến.
Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay: CBTD thực hiện theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Bước 3 : Xác định phương thức cho vay
Việc lựa chọn phương thức cho vay cần phải tương thích với đặc điểm sản xuất kinh doanh và quy trình luân chuyển vốn của khách hàng, đồng thời phải đáp ứng yêu cầu kiểm tra và kiểm soát việc sử dụng vốn từ phía Ngân hàng.
CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Bước 4 : Xem xét khả năng nguồn vốn và xác định lãi suất cho vay
Để đảm bảo nguồn vốn cho các khoản vay lớn, CBTD cần phối hợp chặt chẽ với Lãnh đạo phòng tín dụng và bộ phận phụ trách nguồn vốn nhằm đánh giá khả năng nguồn vốn và cân đối hợp lý.
• Xác định lãi suất cho vay: Lãi suất theo quy định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Bước 5 : Lập tờ trình thẩm định cho vay
Dựa trên kết quả thẩm định, CBTD sẽ lập tờ trình thẩm định, trong đó cần nêu rõ các kết quả của quá trình thẩm định và các ý kiến đề xuất liên quan đến những yêu cầu của khách hàng.
Bước 6 : Tái thẩm định các khoản vay
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam yêu cầu việc tái thẩm định giá trị khoản vay phải được thực hiện định kỳ Tuy nhiên, đối với các khoản vay phức tạp có giá trị thấp hơn mức quy định của Tổng Giám Đốc, Giám đốc hoặc người được ủy quyền có quyền quyết định tiến hành tái thẩm định.
Tổ tái thẩm định có nhiệm vụ xem xét lại toàn bộ hồ sơ vay vốn và tờ trình thẩm định của cán bộ tín dụng Họ cần ghi rõ ý kiến của mình về việc cho vay hoặc không cho vay trên tờ trình, sau đó trình Giám đốc hoặc người được ủy quyền để xem xét quyết định Tổ tái thẩm định cũng phải chịu trách nhiệm về nội dung công việc này.
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CN TP.HCM
2.4.1 Đánh giá về những ưu điểm và kết quả đạt được
Trong hơn 12 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đã nỗ lực trở thành một trong những chi nhánh lớn và hiệu quả nhất tại khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, tận dụng những thế mạnh nổi bật của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, đã tạo dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, tọa lạc tại vị trí thuận lợi ngay trung tâm thành phố, thu hút một lượng khách hàng ổn định nhờ vào dân cư có thu nhập cao.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh, tận dụng lợi thế am hiểu thị trường nội địa để phát triển các chiến lược kinh doanh phù hợp Ngân hàng đã đưa ra chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của người dân, từ đó khẳng định vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Thị phần cho vay cá nhân của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh đang gia tăng mạnh mẽ nhờ vào sự đa dạng của sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua các sản phẩm cho vay hộ kinh tế gia đình, giúp các hộ kinh doanh cá thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh đó, các sản phẩm cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà cũng ngày càng được ưa chuộng, với số dư nợ tăng trưởng liên tục từ năm 2008 đến 2010 Đội ngũ nhân viên tại ngân hàng là những người tận tụy, ham học hỏi và nhanh chóng tiếp cận các kiến thức, kỹ thuật hiện đại.
Có thuận lợi về nguồn vốn nên dễ dàng đẩy mạnh hoạt động cho vay đặc biệt là hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân
2.4.2 Hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh
Ngân hàng có truyền thống cho vay doanh nghiệp lớn, dẫn đến tỷ lệ cho vay cá nhân dù phát triển nhanh nhưng vẫn chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ Do đó, thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân cũng chỉ đóng góp một tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng Chiến lược marketing cho nhóm khách hàng cá nhân hiện tại còn mang tính đại trà, thiếu sự chú ý và không nổi bật, khiến khách hàng dễ dàng tìm thấy sản phẩm tương tự tại các ngân hàng khác, thậm chí là những sản phẩm tiện lợi hơn.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành đang áp dụng những quy định nghiêm ngặt về điều kiện vay vốn, đặc biệt là ở độ tuổi cho vay, điều này khiến quy trình vay vốn trở nên kém linh hoạt và khó tiếp cận hơn cho khách hàng.
Phố Hồ Chí Minh qui định 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam, việc này có thể làm mất đi một số lượng khách hàng tiềm năng
Mức tài trợ cho các sản phẩm vay tại các ngân hàng hiện nay thường thấp nhằm hạn chế rủi ro Chẳng hạn, Ngân hàng ACB cho vay tối đa 100% chi phí du học, trong khi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chỉ cho vay 70% Đối với vay mua xe ô tô, Ngân hàng TMCP Phương Đông cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo, nhưng không vượt quá 80% giá trị xe mới và 70% giá trị xe cũ Ngược lại, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giới hạn vay tối đa 70% giá trị xe mới và 50% giá trị xe cũ Website của ngân hàng là một kênh thông tin hữu ích, không chỉ giúp xây dựng hình ảnh và giới thiệu sản phẩm mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc chuẩn bị giấy tờ vay vốn, từ đó giảm bớt phiền hà và thuận tiện cho cán bộ tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng của kênh thông tin này.
2.4.3 Nguyên nhân của những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố
2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Ngân hàng chưa chú trọng đúng mức đến việc phát triển một hệ thống cán bộ hướng dẫn thực hiện cho vay tiêu dùng một cách đầy đủ và phù hợp.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn so với các khoản vay tài trợ vốn lưu động, với một khoản vay lớn có thể tương đương hàng chục, hàng trăm hoặc hàng nghìn khoản vay tiêu dùng Từ góc độ ngân hàng, cho vay tiêu dùng thường phát sinh nhiều thủ tục và thời gian hơn so với cho vay sản xuất, kinh doanh, đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn Điều này dẫn đến việc ngân hàng và cán bộ tín dụng chưa chú trọng đúng mức đến hình thức cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
• Ngân hàng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng:
Hiện nay, hình thức cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến Khi có nhu cầu tiêu dùng, khách hàng thường tìm kiếm giải pháp tài chính phù hợp Nếu khách hàng nắm bắt được thông tin về các sản phẩm cho vay tiêu dùng và nhận thấy chính sách giá cả cũng như điều kiện vay ưu việt, khả năng họ lựa chọn Ngân hàng sẽ tăng lên đáng kể.
• Về mặt thủ tục hành chính:
Việc chứng minh thu nhập và các nguồn tài chính của khách hàng cần phải rõ ràng trên giấy tờ, điều này có thể làm giảm số lượng khách hàng đủ điều kiện vay vốn và khả năng trả nợ Tuy nhiên, những khách hàng này lại không đáp ứng các tiêu chí vay vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh.
Các khoản vay phần lớn yêu cầu có tài sản bảo đảm, vì thế hạn chế mở rộng đối tượng khách hàng
Công tác xử lý tài sản bảo đảm là biện pháp cuối cùng nhằm thu hồi vốn, tuy nhiên, quá trình này thường gặp nhiều khó khăn và trở ngại Ngân hàng không thể tự mình xử lý tài sản thế chấp mà cần sự phối hợp và hỗ trợ từ các cơ quan chức năng của nhà nước Những khó khăn này có thể gia tăng nếu thiếu sự đồng bộ trong quy trình hoặc không tìm được người mua phù hợp.
Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh thường xuyên chỉ đạo và động viên cán bộ ngân hàng, khen thưởng kịp thời cũng như kiên quyết xử lý những thiếu sót trong hoạt động cho vay tiêu dùng Qua đó, ban giám đốc đã chỉ ra một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong công tác này.
• Vấn đề tâm lý của một bộ phận dân cư:
Tình trạng cho vay tiêu dùng thấp ở Việt Nam một phần do thói quen và tâm lý của người dân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh hoạt động chủ yếu tại quận 1, nơi có nhiều doanh nghiệp lớn Người dân thường không muốn rơi vào tình trạng nợ nần và ngại để người khác biết về việc vay tiền Họ cũng e ngại các thủ tục phức tạp và sự can thiệp của các bên trung gian, điều này gây khó khăn cho việc phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ, điều này tạo ra thách thức cho ngân hàng trong việc cho vay tiêu dùng Đối với cán bộ công nhân viên có lương, việc xác định thu nhập khá đơn giản thông qua quyết định nâng bậc lương hoặc bảng lương Tuy nhiên, ngân hàng thường xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng để đảm bảo rằng sau khi trả nợ, họ vẫn có đủ thu nhập để duy trì cuộc sống gia đình Nếu phần thu nhập còn lại quá ít, nguy cơ khách hàng không trả nợ đúng hạn sẽ gia tăng.
• Thái độ hợp tác của thủ trưởng các cơ quan, đơn vị có cán bộ công nhân viên vay vốn:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN TP.HCM
Chiến lược dài hạn là yếu tố quyết định cho sự phát triển của mỗi Ngân hàng, giúp họ xác định con đường phù hợp với nguồn lực hiện có Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt, việc thiết lập mục tiêu dài hạn trở nên cần thiết để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trong những năm tới, chi nhánh cần phát triển chính sách cho vay tiêu dùng cụ thể, phù hợp với nhu cầu thực tế và điều kiện riêng của Ngân hàng Các chính sách này cần chú trọng đến những đặc điểm quan trọng để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả.
Ngân hàng cần mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, không chỉ dừng lại ở các hình thức như cho vay mua nhà, du học hay mua xe, mà nên phát triển thêm các sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu cá nhân mà không cần chứng minh mục đích Đối tượng cho vay cũng nên mở rộng đến những người có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên, vì đây là thị trường tiềm năng với nhu cầu tiêu dùng lớn Ngân hàng có thể gửi thông báo đến các cơ quan tổ chức để quảng bá dịch vụ cho vay tiêu dùng và giới thiệu các sản phẩm khác Cùng với thông báo, ngân hàng cần quy định rõ ràng về đối tượng, điều kiện, thủ tục và lãi suất vay vốn để khách hàng dễ dàng tiếp cận Mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các công ty lớn sẽ giúp giảm thiểu rủi ro khi cho vay tiêu dùng, đồng thời tạo cơ hội huy động thêm tiền gửi từ dân cư.
Ngân hàng gặp khó khăn trong việc cho vay các đối tượng không có tài sản đảm bảo, dẫn đến số tiền vay hạn chế Để khắc phục, ngân hàng nên phát triển hình thức cho vay qua người đại diện, xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên liên quan Việc phối hợp chặt chẽ trong quá trình thẩm định, giải ngân và thu nợ là cần thiết Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi cho người đại diện nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời giảm thiểu rủi ro Mở rộng và nâng cao chất lượng chính sách cho vay tiêu dùng sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Đưa ra lãi suất hợp lý không chỉ thỏa mãn nhu cầu của cán bộ công nhân viên mà còn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động Maketing Ngân hàng
Việc nâng cao nhận thức của người dân về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại là rất quan trọng để thúc đẩy hoạt động cho vay Khi công tác tuyên truyền được thực hiện hiệu quả, nó sẽ giúp thay đổi thói quen tiết kiệm sang tiêu dùng và giảm bớt tâm lý sợ hãi khi vay vốn, từ đó tăng số lượng khách hàng và phát triển cho vay tiêu dùng Để đạt được điều này, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing và thực hiện các chiến lược phù hợp.
Để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả cho ngân hàng, cần thiết lập các chương trình khuyến mại và quà tặng hấp dẫn nhằm quảng bá sản phẩm và dịch vụ đến với khách hàng Việc phát động các chiến dịch bán hàng như phát hành thẻ ATM trong các dịp đặc biệt sẽ thu hút sự chú ý Đồng thời, cần đẩy mạnh tuyên truyền về các dịch vụ ngân hàng, chính sách huy động vốn và cho vay tiêu dùng Nhiều khách hàng vẫn chưa nhận thức đầy đủ về tiện ích của các sản phẩm tài chính, do đó, việc cung cấp tờ rơi và sách giới thiệu tại quầy giao dịch là cần thiết Ngân hàng cũng nên tìm kiếm các phương tiện truyền thông marketing phù hợp như hội thảo, quảng cáo truyền thanh, truyền hình và các sự kiện đặc biệt để truyền tải thông điệp một cách hiệu quả Sử dụng các phương tiện truyền thông thích hợp sẽ giúp thông điệp marketing của ngân hàng dễ dàng tiếp cận và ghi nhớ trong lòng khách hàng.
Bộ phận chăm sóc khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo cảm giác thân thiện và chuyên nghiệp cho khách hàng Chức năng của bộ phận này bao gồm hướng dẫn khách hàng mới trong việc khai báo thông tin, giải đáp thắc mắc, cũng như tư vấn và giới thiệu các sản phẩm ngân hàng Văn hóa giao dịch của ngân hàng được thể hiện qua phong cách và thái độ lịch sự, văn minh của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cùng với trang phục đặc trưng, góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Quản trị và điều hành kinh doanh theo mô hình khách hàng là quá trình đồng bộ hóa các nghiệp vụ và nhóm khách hàng, dựa trên việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ và mở rộng thị trường Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận quản lý và phòng nghiệp vụ là cần thiết nhằm tránh gây phiền hà và lãng phí thời gian cho khách hàng.
3.3.3 Áp dụng biểu phí dịch vụ, lãi suất cạnh tranh
Các phòng khách hàng cần thường xuyên khảo sát biểu phí dịch vụ của các ngân hàng thương mại trên địa bàn, nhằm cung cấp thông tin kịp thời cho Ban lãnh đạo trong việc ban hành biểu phí dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh cần chú trọng đến tính cạnh tranh và phù hợp với từng nhóm khách hàng trong bối cảnh trung tâm kinh tế sầm uất Khách hàng kinh doanh rất nhạy cảm với biến động phí, do đó ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ để cạnh tranh hiệu quả với các NHTM và cá nhân khác Để cải thiện hiệu quả cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần cung cấp lãi suất hợp lý, sự minh bạch và hướng dẫn tận tình từ đội ngũ cán bộ Đồng thời, việc tăng trưởng cho vay đòi hỏi sự quyết tâm và thời gian để thiết lập mối quan hệ với khách hàng, đánh giá uy tín và khả năng sản xuất kinh doanh Động lực mạnh mẽ cho đội ngũ cán bộ tín dụng sẽ là yếu tố then chốt giúp ngân hàng phát triển tín dụng, đồng thời kết nối các sản phẩm dịch vụ với tín dụng để ưu đãi lãi suất và phí hợp lý cho khách hàng.
3.3.4 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Đổi mới công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả năng làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế cũng đòi hỏi một đội ngũ nhân viên có năng lực ở tầm cao hơn nữa Hơn nữa, trong lĩnh vực Ngân hàng, một đặc điểm đáng chú ý đó là việc tạo ra sản phẩm và tiêu thụ sản phẩm diễn ra trực tiếp, trong đó nổi lên là vai trò của nhân viên Ngân hàng với tư cách là người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có được khách hàng sử dụng hay không là do năng lực của nhân viên có tốt hay không, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một trong những mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới
Có thể khái quát những yếu tố, điều kiện cần thiết của người cán bộ tín dụng là:
Để giải quyết hiệu quả các vấn đề chuyên môn và nghiệp vụ, cá nhân cần có kiến thức vững vàng, được đào tạo bài bản, cùng với kỹ năng và chuyên môn phù hợp để xử lý thông tin liên quan đến công việc của mình.
• Có năng lực dự đoán đầy đủ các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển vọng của các hoạt động tín dụng
• Có uy tín trong quan hệ xã hội, có khả năng giao tiếp tốt, hoà đồng với mọi người
• Có khả năng tự nghiên cứu, tìm tòi, có chính kiến Điều này thể hiện ý chí vươn lên, muốn thể hiện khả năng, năng lực của mình
Đội ngũ cán bộ tín dụng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh chủ yếu là những nhân viên trẻ hoặc chuyển từ các bộ phận khác, dẫn đến hạn chế về chuyên môn và kinh nghiệm Việc thiếu hiểu biết sâu sắc về các lĩnh vực mà khách hàng vay vốn yêu cầu đã gây khó khăn trong việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng và phát triển dịch vụ tại chi nhánh.
Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh cần tổ chức thường xuyên các khóa tập huấn và mở lớp đào tạo về tin học, ngoại ngữ, kỹ năng bán hàng, kiến thức luật và chuyên ngành liên quan đến thẩm định dự án Điều này nhằm nâng cao trình độ cán bộ và khuyến khích cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập từ các ngân hàng bạn.
3.3.5 Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao tinh thần thái độ làm việc, phục vụ khách hàng văn minh lịch sự, xây dựng văn hoá giao dịch Ngân hàng Công thương
Con người là yếu tố quyết định trong mọi lĩnh vực, bao gồm kinh tế, xã hội, chính trị và văn hóa Trong ngành ngân hàng, hiệu quả công việc phụ thuộc vào tâm huyết và tính trung thực của từng cán bộ Nếu không có lòng yêu nghề và sự thẳng thắn, các mục tiêu của ngân hàng sẽ khó có thể đạt được.
