Tiền gửi tiết kiệm
Khái niệm
Theo khoản 1 Điều 6 quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN, tiền gửi tiết kiệm (TGTK) được định nghĩa là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
Phân loại tiền gửi tiết kiệm
1.1.2.1 Tiết kiệm không kỳ hạn:
Sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi, mong muốn gửi ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời mà không cần kế hoạch sử dụng cụ thể Khách hàng chọn hình thức này chủ yếu vì tính an toàn và tiện lợi Tuy nhiên, do tính linh hoạt trong việc rút tiền, ngân hàng phải duy trì quỹ để chi trả, dẫn đến khó khăn trong việc lập kế hoạch tín dụng, vì vậy lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp.
1.1.2.2 Tiết kiệm có kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền an toàn, sinh lời và lập kế hoạch tài chính cho tương lai Lợi tức định kỳ là mục tiêu quan trọng của khách hàng khi chọn hình thức này, vì vậy lãi suất cao hơn so với tiết kiệm không kỳ hạn đóng vai trò quyết định trong việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, khách hàng chỉ được rút tiền đúng kỳ hạn đã cam kết, mặc dù ngân hàng cũng cho phép rút trước kỳ hạn với lãi suất theo tiền gửi không kỳ hạn.
TGTK kỳ hạn có thể phân chi thành nhiều loại:
Tiền gửi ngân hàng được phân loại theo kỳ hạn, với thời gian gửi từ 1 đến 36 tháng hoặc lâu hơn tùy theo nhu cầu của khách hàng Hiện nay, nhiều ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ tiền gửi kỳ hạn theo tuần để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Căn cứ vào phương thức trả lãi, tiền gửi kỳ hạn được phân loại thành ba loại: tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ và tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ (theo tháng hoặc quý).
Căn cứ vào loại tiền gửi : tiền gửi VND, tiền gửi USD, EUR…
1.1.2.3 Các loại tiết kiệm khác:
Hầu hết các ngân hàng thương mại đều thiết kế nhiều loại tiền gửi tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm an khang, tiết kiệm có thưởng và tiết kiệm tích lũy tương lai Những sản phẩm này có những đặc trưng riêng biệt, giúp ngân hàng luôn đổi mới theo nhu cầu của khách hàng và tạo ra sự khác biệt trong thị trường.
Cách thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm
Tiền lãi của khoản tiền gửi tiết kiệm được tính như sau:
Tổng số tiền lãi = Số tiền gốc x lãi suất (theo năm) / 12 x số tháng gửi
Tổng số tiền lãi = Số tiền gốc x lãi suất (theo năm) / 360 x số ngày gửi
Tiền lãi thông thường được trả cuối kỳ (khi đáo hạn sổ tiết kiệm)
Nhiều ngân hàng hiện cung cấp hình thức tiết kiệm với lãi suất trả hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm Điều này có nghĩa là sau mỗi khoảng thời gian, khách hàng có thể đến nhận lãi suất tương ứng, trong khi số tiền gốc vẫn được giữ lại tại ngân hàng cho đến khi đáo hạn.
Cách thức trả gốc tiền gửi tiết kiệm
Khi đến ngày đáo hạn sổ tiết kiệm, nếu bạn không rút gốc, số tiền này sẽ tự động được cộng lãi và chuyển sang kỳ hạn mới với lãi suất hiện tại Ngoài ra, vốn gốc có thể tái tục kỳ hạn mới, trong khi lãi suất sẽ được chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo thỏa thuận của khách hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền trước hạn, họ vẫn có thể rút tiền từ tài khoản tiết kiệm, tuy nhiên, nhiều ngân hàng sẽ chỉ áp dụng lãi suất không kỳ hạn cho thời gian thực gửi Thêm vào đó, một số ngân hàng cung cấp sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt, cho phép khách hàng rút gốc nhiều lần để đáp ứng nhu cầu tài chính đột xuất.
Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là lựa chọn lý tưởng cho cá nhân nhờ vào thủ tục đơn giản, nhanh chóng và thuận tiện Với lãi suất hấp dẫn và cạnh tranh, hình thức này cung cấp nhiều kỳ hạn phong phú để đáp ứng nhu cầu của người gửi.
Người gửi tiền tiết kiệm chủ yếu là dân cư gửi vào với mục đích nhận lãi và đảm bảo an toàn tài sản
Việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi từ cá nhân chưa sử dụng hiện nay để tích lũy cho tương lai khiến tiền gửi tiết kiệm trở thành một phần quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), với tính ổn định cao hơn so với tiền gửi thanh toán Nguồn vốn này rất nhạy cảm với lãi suất và bị ảnh hưởng bởi thu nhập, thói quen tiêu dùng cũng như xu hướng tiết kiệm của người dân, điều này tác động trực tiếp đến quy mô và kỳ hạn gửi.
Bảo mật và an toàn tài chính là ưu tiên hàng đầu, giúp người gửi tiền không cần phải giữ tiền mặt tại nhà Điều này không chỉ bảo vệ tài sản mà còn đảm bảo thông tin về khoản tiền gửi được thông báo liên tục, kịp thời và bảo mật.
Gửi tiền tiết kiệm là một hình thức hấp dẫn vì người gửi tiền được hưởng những dịch vụ và chương trình khuyến mãi kèm theo của ngân hàng
Tiền gửi tiết kiệm còn có thể dùng để chứng minh năng lực tài chính cho khách hàng khi đi du lịch, du học ở nước ngoài.
Vai trò của tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng, giúp tài trợ cho các hoạt động kinh doanh khác Sự gửi tiền của khách hàng không chỉ phản ánh uy tín mà còn thể hiện sự tín nhiệm của họ đối với ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng cải thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Tiền gửi dân cư đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách cung cấp nguồn vốn tín dụng tại chỗ, hỗ trợ đầu tư kinh tế Hơn nữa, số tiền gửi này còn phản ánh khả năng phát triển thu nhập của người dân, và sự gia tăng của chúng sẽ có tác động tích cực trở lại nền kinh tế.
Đối với cư dân, việc gửi tiền vào ngân hàng không chỉ giúp bảo quản an toàn tài sản mà còn hạn chế rủi ro tài chính Điều này cho phép họ tích lũy những khoản tiền nhỏ lẻ thành một số tiền lớn, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và kế hoạch chi tiêu cho tương lai Hơn nữa, khách hàng sẽ nhận được lợi tức định kỳ từ khoản tiền gửi, mang lại lợi ích tài chính lâu dài.
Một số lý thuyết về sự lựa chọn của khách hàng
Hành vi tiêu dùng
Hành vi tiêu dùng là sự tương tác giữa các yếu tố ảnh hưởng, nhận thức, hành vi và môi trường, dẫn đến sự thay đổi trong cuộc sống của con người (Bennett D.B, 1989) Nghiên cứu hành vi tiêu dùng nhằm giải thích quá trình ra quyết định mua sắm hoặc không mua hàng hóa.
Theo mô hình của Engel, Kollat và Blackwell (1978) cùng với mô hình của Philip Kotler (1997), quá trình ra quyết định của người tiêu dùng bao gồm năm giai đoạn chính: nhận diện vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, ra quyết định và đánh giá sau khi mua.
Bước đầu tiên trong quá trình mua sắm là nhận diện nhu cầu cần được thỏa mãn Nhận biết nhu cầu phản ánh sự khác biệt giữa trạng thái hiện tại và trạng thái mong muốn của khách hàng Nhu cầu có thể xuất phát từ các yếu tố bên trong như quy luật sinh học và tâm lý, hoặc từ các yếu tố bên ngoài như các chiến dịch marketing, hoặc cả hai Khi nhu cầu trở nên cấp bách, khách hàng sẽ có hành động để thỏa mãn nhu cầu đó.
Người tiêu dùng hiện nay có thể dễ dàng tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như dùng thử sản phẩm, quan sát, hoặc hỏi ý kiến bạn bè và người thân Thông tin được chia thành hai loại: thông tin bên trong và bên ngoài, trong đó thông tin bên ngoài như lời giới thiệu, tin đồn, và quảng cáo thường được ưa chuộng hơn do tính chất cá nhân và sự phong phú Tại Việt Nam, đặc biệt ở các thành phố lớn như Hà Nội và TPHCM, việc tìm kiếm thông tin về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, trở nên thuận tiện hơn nhờ vào sự phát triển của internet banking và mạng lưới ngân hàng rộng khắp Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng cần chủ động cung cấp thông tin và ưu điểm sản phẩm qua điện thoại, tin nhắn, tổ chức sự kiện, và tài trợ chương trình để quảng bá dịch vụ Điều này giúp người dân có nhiều lựa chọn và thông tin để so sánh, cân nhắc trước khi quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng.
1.2.1.3 Đánh giá các phương án lựa chọn:
Quá trình tìm kiếm thông tin giúp khách hàng so sánh sản phẩm, dịch vụ và nhà cung cấp dựa trên dữ liệu thu thập được Trong khi việc đánh giá sản phẩm vật chất dễ dàng hơn qua kích thước, mẫu mã và công dụng, việc đánh giá chất lượng dịch vụ lại gặp khó khăn do tính vô hình của nó Khách hàng thường dựa vào các yếu tố bên ngoài như hình ảnh trụ sở, trang thiết bị hiện đại, cũng như trang phục và tác phong của nhân viên để đánh giá chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, quy mô, danh tiếng và lịch sử hình thành của nhà cung cấp cũng là những yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm.
Sau khi hoàn tất giai đoạn đánh giá các phương án, khách hàng sẽ có một “Bộ nhãn hiệu lựa chọn” được sắp xếp theo ý định mua Những sản phẩm và thương hiệu được ưa chuộng nhất sẽ có cơ hội tiêu thụ lớn nhất Tuy nhiên, ý định mua không phải là chỉ báo hoàn toàn đáng tin cậy cho quyết định mua cuối cùng, vì quá trình từ ý định đến quyết định thực tế còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau như thái độ của khách hàng và các yếu tố hoàn cảnh.
1.2.1.5 Đánh giá sau khi mua: Đây là giai đoạn quan trọng và cần thiết để người mua thu thập kinh nghiệm và kiến thức trong việc mua sắm dựa trên sự hài lòng, sự thỏa mãn kỳ vọng của họ Xuất phát từ bản tính vô hình của loại hình dịch vụ ngân hàng, mà nhiều sản phẩm tài chính lại thiên về lòng tin nên khách hàng có thể sẽ không đánh giá được hết chất lượng đầu ra của sản phẩm ví dụ như khách hàng tuân theo lời khuyên của một nhà tư vấn tài chính nào đó.
Khi người tiêu dùng không hài lòng với quyết định mua sắm, họ thường quy kết nguyên nhân cho nhiều yếu tố khác nhau Đối với sản phẩm vật chất, chất lượng sản phẩm là yếu tố chính, trong khi đối với sản phẩm dịch vụ, khách hàng chú trọng vào quá trình chuyển giao dịch vụ Những yếu tố này bao gồm chất lượng hoạt động, chức năng sản phẩm, sự sẵn sàng và thái độ của nhân viên giao dịch, cũng như sự lịch sự và thấu cảm trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Sự lựa chọn của khách hàng
Hiện tại, chưa có mô hình thống nhất nào về hành vi tiêu dùng dịch vụ ngân hàng, bao gồm cả dịch vụ gửi tiền tiết kiệm cá nhân Tuy nhiên, nhiều nghiên cứu đã tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định của khách hàng, như sự hài lòng, lòng trung thành và xu hướng lựa chọn ngân hàng Các yếu tố chính được xác định bao gồm tính đáng tin cậy của tổ chức, sự thuận tiện trong giao dịch, chuyên môn của nhân viên, quy mô và thương hiệu của ngân hàng.
Theo Trịnh Quốc Trung, 2009, việc phát triển một mô hình để giải thích hành vi tiêu dùng dịch vụ ngân hàng phải có những nội dung sau:
Dịch vụ ngân hàng khác với các hàng hóa vật chất thông thường, không chỉ đơn thuần là một lần giao dịch mà còn bao gồm nhiều tương tác trong khuôn khổ của một mối quan hệ lâu dài.
Trước khi ra quyết định mua, sau khi mua và trong quá trình tiêu thụ, bản chất của thông tin được sử dụng có sự khác biệt rõ rệt để đánh giá kết quả của quyết định Do đó, nguồn thông tin nội bộ, thông tin từ trải nghiệm cá nhân và các nguồn thông tin khác như truyền miệng hay tin đồn sẽ ngày càng trở nên quan trọng hơn.
Giai đoạn sau khi quyết định mua là giai đoạn quan trọng nhất trong toàn bộ quá trình Để tăng cường sự gắn bó giữa người tiêu dùng và các định chế tài chính, các biện pháp giảm thiểu sự không tương thích là rất cần thiết, giúp kéo dài mối quan hệ giữa hai bên.
Việc đánh giá dịch vụ ngân hàng và nhà cung cấp ngày càng trở nên quan trọng, đặc biệt là sau khi quyết định mua sắm Đánh giá này không chỉ giúp người tiêu dùng quyết định tiếp tục hay chấm dứt mối quan hệ với nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ trong ngành.
Bài nghiên cứu này sẽ tập trung vào giai đoạn đầu tiên, giai đoạn quyết định lựa chọn sử dụng dịch vụ.
Các nghiên cứu trước đây về quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm
Nhiều nghiên cứu trên thế giới và tại Việt Nam đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân, đặc biệt là trong lĩnh vực gửi tiền tiết kiệm tại TPHCM Một nghiên cứu điển hình tại Ghana của Dabone và các cộng sự (9/2013) từ Đại học Methodist đã khảo sát 300 khách hàng từ 5 ngân hàng khác nhau, cho thấy sự gần gũi và thuận tiện là yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng, với khách hàng ưu tiên các ngân hàng gần nhà hoặc nơi làm việc Ngoài ra, an toàn tiền gửi cũng là yếu tố quan trọng, khi khách hàng thường chọn gửi tiền tại những ngân hàng có độ tin cậy cao, không xảy ra tình trạng chiếm đoạt vốn Đặc biệt, nghề nghiệp của khách hàng cũng có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của họ.
Còn tại Ethiopia, trong luận văn thạc sỹ “Bank selection decision: factors influencing the choice of banking services” được thực hiện bởi Goiteom W/mariam
Theo nghiên cứu của Khoa Tài chính Kế toán, Đại học Addis Ababa (2011), quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân phụ thuộc vào 8 yếu tố chính: lợi ích tài chính như lãi suất tiết kiệm cao và phí dịch vụ thấp; sự thuận tiện bao gồm vị trí gần nơi ở và giờ hoạt động linh hoạt; hình ảnh ngân hàng với bầu không khí dễ chịu và ngoại hình nhân viên; chất lượng dịch vụ như chăm sóc khách hàng nhanh chóng và đa dạng; công nghệ tiên tiến với hệ thống internet banking và ATM phát triển; danh tiếng ngân hàng dựa trên thời gian thành lập và uy tín; chương trình quảng cáo khuyến mãi; và cảm giác an toàn Mức độ quan trọng của các yếu tố này có thể khác nhau tùy thuộc vào giới tính và nghề nghiệp của khách hàng.
Tại Nam Phi, Cleopas Chigamba và Olawale Fatoki (2011) thuộc khoa Quản
Nghiên cứu của Trường Đại học Fort Hare về “Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng thương mại của sinh viên đại học tại Nam Phi” đã xác định 40 biến quan sát, được phân thành 6 nhóm nhân tố chính: dịch vụ, khoảng cách, sự hấp dẫn, giới thiệu, marketing và giá cả Các yếu tố quan trọng bao gồm: sự thuận tiện trong việc mở tài khoản, sự hiện diện của ATM 24/24, dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả, vị trí chi nhánh thuận lợi, giờ mở cửa linh hoạt, nhân viên lịch sự và bầu không khí dễ chịu Ngoài ra, danh tiếng của ngân hàng, tính chuyên nghiệp của nhân viên, số lượng giao dịch viên hợp lý, cũng như sự hấp dẫn về kiến trúc và trang trí nội thất cũng đóng vai trò quan trọng Các yếu tố khác như ảnh hưởng từ cha mẹ, chiến lược marketing, chi phí dịch vụ thấp, và các dịch vụ ngân hàng trực tuyến cũng là những yếu tố quyết định trong sự lựa chọn của sinh viên.
Tại Iran, Apena Hedayatnia và Kamran Eshghi (2011) khoa quản trị, đại học Tehban trong bài nghiên cứu “Bank Selection Criteria in the Iranian Retail Banking
Khảo sát trên 798 khách hàng đã xác định 11 nhân tố chính ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng, bao gồm: bề ngoài của ngân hàng như hình ảnh và nội thất; chất lượng dịch vụ với các tiện ích hiện đại như internet banking và phone banking; quy trình ngân hàng dễ dàng và các hoạt động cộng đồng; giá và chi phí hợp lý với lãi suất cao và phí thấp; sự thuận tiện về vị trí và giờ làm việc; danh tiếng và lời giới thiệu từ khách hàng; các dịch vụ kèm theo như tư vấn tài chính; sự sáng tạo trong sản phẩm và công nghệ mới; sự chuyên nghiệp và thân thiện của nhân viên; và cuối cùng là sự tin tưởng vào lãnh đạo ngân hàng.
Nghiên cứu của Md Nur-E-Alam Siddique từ Đại Học ASA Bangladesh, đăng trên Tạp chí Kinh doanh Châu Á, đã khảo sát 600 khách hàng tại thành phố Rajshahi để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc chọn ngân hàng Kết quả cho thấy, đối với ngân hàng thương mại tư nhân, yếu tố quan trọng nhất là hiệu quả dịch vụ khách hàng, tiếp theo là tốc độ và chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, ngân hàng trực tuyến, và quản lý tốt Trong khi đó, đối với ngân hàng thương mại quốc doanh, các yếu tố quyết định bao gồm tỷ lệ lãi suất, vị trí chi nhánh thuận tiện, đầu tư an toàn, đa dạng dịch vụ và chi phí dịch vụ trực tuyến thấp.
Tại Pakistan, năm 2008, Hafeez ur Rehman- Khoa Kinh tế, Đại học Punjab,
Theo Tiến sĩ Saima Ahmed từ Trường Kinh doanh và Kinh tế, Đại học Quản lý và Công nghệ Lahore, trong nghiên cứu "Phân tích thực nghiệm về các yếu tố quyết định việc lựa chọn ngân hàng tại Pakistan", các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng bao gồm dịch vụ khách hàng tốt, tính thuận tiện, khả năng truy cập ngân hàng trực tuyến và môi trường ngân hàng tổng thể.
Tại Nigienia, Omo Aregbeyen- Tiến sỹ khoa kinh tế trường Đại học Ibadan,
A study titled “The Determinants of Bank Selection Choices by Customers: Recent and Extensive Evidence from Nigeria,” published in the International Journal of Business and Social Science in December 2011, highlights that the safety of funds and the availability of technology-based services are primary reasons for customer bank selection Similarly, research by Mikhail Kotykhov (2005) from the University of Auckland, focused on mortgage products in New Zealand, identifies four key factors influencing customer bank choices: trust, cost, service quality, and convenience.
In Southeast Asia, researchers Safiek Mokhlis, Hayatul Safrah Salleh, and Nik Hazimah Nik Mat from the University of Terengganu (Malaysia) published a study in 2011 titled "What Do Young Intellectuals Look For in a Bank? An Empirical Analysis of Attribute Importance in Retail Bank Selection," which identified that the primary factors influencing students' bank choices are security, ATM services, and financial benefits Additionally, in a 2009 study, Mokhlis and colleagues explored commercial bank selection among undergraduate students in Malaysia, highlighting nine key factors: attractiveness, referrals, service offerings, ATM availability, feelings of safety, promotions, proximity, bank location, and financial incentives.
Nghiên cứu của Thạc sỹ Nguyễn Quốc Nghi tại Đại học Cần Thơ, đăng trên diễn đàn tài chính tiền tệ số 18 vào ngày 15/09/2011, đã chỉ ra ba nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long Cụ thể, sự tin cậy của ngân hàng, bao gồm lãi suất hợp lý, phí dịch vụ, mức độ an toàn và danh tiếng, là yếu tố quan trọng nhất Bên cạnh đó, phương tiện hữu hình như trang phục nhân viên và cơ sở vật chất cũng đóng vai trò quan trọng Cuối cùng, khả năng đáp ứng nhanh chóng trong giao dịch của ngân hàng cũng là một yếu tố không thể thiếu trong quyết định của khách hàng.
Nghiên cứu “Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng chọn lựa ngân hàng của khách hàng cá nhân” của Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy khảo sát 350 khách hàng tại Đà Lạt cho thấy, yếu tố quan trọng nhất trong quyết định chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm là nhận diện thương hiệu Tiếp theo là sự thuận tiện về vị trí, khả năng xử lý sự cố, ảnh hưởng từ người thân, hình thức bên ngoài của ngân hàng, và cuối cùng là thái độ đối với các chương trình khuyến mãi.
Sự khác biệt trong quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm giữa các quốc gia và thời điểm khác nhau chủ yếu xuất phát từ các yếu tố kinh tế, văn hóa, phong tục và thói quen của các mẫu khảo sát.
Bảng tóm tắt kết quả các nghiên cứu trước đây về quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm được trình bày ở Phụ Lục 1.
Xác định nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm: 12
Lợi ích tài chính
dịch vụ thấp Điều này hoàn toàn phù hợp với các nghiên cứu của Goiteom W/mariam
Nghiên cứu của Apena Hedayatnia, Kamran Eshghi, Safiek Mokhlis, Hayatul Safrah Salleh và Nik Hazimah Nik Mat (2011) chỉ ra rằng lợi ích tài chính là yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng.
Theo Ngân hàng Thế giới, lãi suất là tỷ lệ phần trăm giữa tiền lãi và tiền vốn, tức là khoản tiền lãi mà khách hàng nhận được ngoài số tiền gốc sau một khoảng thời gian gửi tại ngân hàng Ngân hàng sẽ sử dụng tiền gửi của khách hàng để đầu tư kinh doanh và trả lãi như đã cam kết.
Để đảm bảo an toàn và sinh lời, khách hàng thường chọn ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao nhằm tối ưu hóa giá trị vốn Nhận thức được tâm lý này, từ năm 2011 đến 2012, các ngân hàng đã cạnh tranh lãi suất như một chiến lược hiệu quả để thu hút khách hàng, tăng cường lượng tiền gửi và cải thiện thanh khoản.
Phí dịch vụ tiền gửi tiết kiệm là các khoản phí mà khách hàng phải chi trả khi sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng.
Các ngân hàng thường miễn phí cho khách hàng các khoản phí như gửi tiết kiệm, quản lý tài khoản và rút tiền gửi tiết kiệm trong cùng thành phố hoặc tỉnh Tuy nhiên, họ có thể thu phí tùy theo loại tiền và mục đích sử dụng, bao gồm các loại phí như phí kiểm đếm thu thêm, phí chuyển quyền sở hữu, phí thông báo mất sổ tiết kiệm, phí xác nhận số dư sổ tiết kiệm và phí thu chi tiết kiệm tại nhà.
Khi các sản phẩm và dịch vụ gửi tiết kiệm của ngân hàng không có sự khác biệt rõ rệt, khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng có phí dịch vụ thấp Điều này giúp họ tối đa hóa lợi ích tài chính, và vì vậy, phí dịch vụ là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng.
Sản phẩm
Được đánh giá qua 3 tiêu chí: dễ dàng mở tài khoản, luôn cải tiến và cung cấp sản phẩm đa dạng, phong phú và chương trình khuyến mãi
Khách hàng của ngân hàng đến từ nhiều tầng lớp xã hội với nhu cầu gửi tiền đa dạng, vì vậy các ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm phong phú và độc đáo Đồng thời, việc triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng là yếu tố quan trọng để thu hút thêm khách hàng.
Chính sách chăm sóc khách hàng tốt
Chính sách chăm sóc khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới cho dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Để đánh giá hiệu quả của chính sách này, cần xem xét qua 5 tiêu chí cụ thể.
Thủ tục nhanh chóng và chính xác, với thời gian chờ giao dịch ngắn Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn và thực hiện thủ tục tận nhà, cùng với chính sách ưu đãi cho khách hàng thân thiết Đặc biệt, khách hàng sẽ nhận được quà tặng vào các dịp lễ, Tết và sinh nhật.
1.4.3.1 Thủ tục đơn giản, chính xác:
Quy trình mở tài khoản, cấp sổ, rút gốc lãi, báo mất sổ và rút trước hạn cần được thiết kế đơn giản, nhanh chóng và chính xác Điều này giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch khi có nhu cầu, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.
1.4.3.2 Thời gian chờ đợi giao dịch ngắn:
Trong thời đại công nghiệp hiện nay, thời gian trở nên quý giá hơn bao giờ hết, và việc giảm thiểu thời gian chờ đợi trong các giao dịch tài khoản tiết kiệm sẽ tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.
1.4.3.3 Tƣ vấn và làm thủ tục tận nhà:
Hiện nay, nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc đến ngân hàng gửi tiền tiết kiệm do thời gian làm việc trùng với giờ của các doanh nghiệp Vì vậy, các ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn và làm thủ tục tận nhà sẽ được ưu tiên lựa chọn bởi những khách hàng này.
1.4.3.4 Có chính sách ƣu đãi khách hàng thân thiết:
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt do sự tương đồng trong sản phẩm và dịch vụ Để nổi bật, các ngân hàng đang chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng nhu cầu khách hàng, thay vì chỉ tập trung vào phát triển sản phẩm Họ ưu tiên cung cấp các dịch vụ miễn phí, lãi suất hấp dẫn, tổ chức sự kiện liên quan đến nhà ở, giải trí, và hỗ trợ khách hàng trong việc đặt vé máy bay, khách sạn khi đi công tác Ngoài ra, việc cung cấp thông tin tỷ giá tiền tệ và tư vấn về y tế, luật pháp cũng là những ưu đãi mà ngân hàng dành cho khách hàng thân thiết.
1.4.3.5 Tặng quà vào các dịp lễ, tết, sinh nhật:
Trong hoạt động Marketing, việc tặng quà để truyền tải thông tin và hình ảnh thương hiệu đến khách hàng đã trở nên phổ biến Tặng quà không chỉ là một hình thức giao tiếp khéo léo mà còn là cách hiệu quả để tăng cường mối quan hệ với khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, những món quà như móc khóa, áo mưa, áo thun, bút viết, và lịch để bàn in logo và slogan của ngân hàng có thể tạo cảm xúc gần gũi với khách hàng, đặc biệt vào những dịp đặc biệt Những món quà nhỏ này có thể trở thành công cụ Marketing gần gũi, giúp tên và logo của ngân hàng được khách hàng nhìn thấy và nhớ đến thường xuyên, không chỉ từ người nhận mà còn từ những người xung quanh.
Thuận tiện giao dịch
Các ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng rãi thường gây ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng về quy mô và tiềm lực tài chính Điều này tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi thực hiện giao dịch ở bất kỳ đâu, giúp họ cảm thấy thoải mái và an tâm hơn khi gửi tiền tiết kiệm.
Giao dịch ngoài giờ, diễn ra vào các ngày nghỉ, lễ và cuối tuần, là lựa chọn ưu tiên của nhiều nhân viên công sở do họ thường không có thời gian trong giờ hành chính Nhu cầu gửi tiết kiệm cá nhân trong những khoảng thời gian này ngày càng tăng, khiến các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngoài giờ trở thành điểm đến hấp dẫn cho khách hàng.
1.4.4.3 Hệ thống ngân hàng điện tử (e-banking) phát triển:
Ngân hàng điện tử (e-banking) là ứng dụng công nghệ hiện đại, cho phép xử lý thông tin trực tuyến Dịch vụ này cung cấp các giải pháp thanh toán và truy vấn trực tuyến cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Người dùng có thể truy cập dịch vụ qua internet và các thiết bị như máy tính, máy ATM, điện thoại bàn và điện thoại di động.
Giải quyết sự cố nhanh
Sự cố có thể xảy ra bất cứ lúc nào và ở bất kỳ đâu, ảnh hưởng đến quyền lợi hợp pháp của khách hàng và ngân hàng Việc thiết lập một hệ thống giải quyết sự cố nhanh chóng và chính xác sẽ tạo ấn tượng tích cực, giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tin tưởng vào ngân hàng Để đo lường hiệu quả của hệ thống này, cần chú trọng đến ba yếu tố: tổng đài riêng hoạt động 24/7 để tiếp nhận thông tin và giải quyết thắc mắc của khách hàng, đội ngũ xử lý sự cố ứng phó kịp thời để bảo vệ quyền lợi của khách hàng, và thời gian xử lý sự cố nhanh chóng, chính xác.
Hình ảnh của ngân hàng
Ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa trên chữ tín và niềm tin, vì vậy hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp, quy mô và thân thiện, cùng với các hoạt động xã hội ý nghĩa, sẽ thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm.
Nghiên cứu của Mokhlis (2008) chỉ ra rằng tính hấp dẫn của vẻ bề ngoài ngân hàng ảnh hưởng lớn đến quyết định lựa chọn của khách hàng, bao gồm hình thức xây dựng, trang trí nội thất và ngoại hình của nhân viên Kết luận này phù hợp với quan điểm của Trịnh Quốc Trung (2009) rằng dịch vụ ngân hàng, do tính chất vô hình, thường được người tiêu dùng đánh giá qua giá trị diện mạo bên ngoài Bên cạnh đó, Mokhlis cũng nhấn mạnh rằng yếu tố tiện lợi như vị trí chi nhánh gần nhà hoặc nơi làm việc có tác động đáng kể đến xu hướng lựa chọn của khách hàng.
Yếu tố nhân viên
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sự tương tác giữa khách hàng và nhân viên là rất quan trọng, vì thái độ và phong cách làm việc của nhân viên ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh và uy tín của ngân hàng Kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phục khách hàng, cũng như ngoại hình và trang phục của nhân viên đều có thể nâng cao hoặc giảm sút chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
An toàn tiền gửi
Giao dịch ngân hàng là vấn đề nhạy cảm, liên quan trực tiếp đến tài chính của khách hàng Do đó, việc lựa chọn ngân hàng đáng tin cậy là rất quan trọng Ba tiêu chí chính để đánh giá sự tin tưởng của khách hàng bao gồm năng lực chi trả, sự tin tưởng vào đội ngũ lãnh đạo và các biện pháp đảm bảo an ninh tại ngân hàng.
Sự giới thiệu
Kế thừa mô hình của Cleopas Chigamba và Olawale Fatoki (2011) và Safiek
Mô hình Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) do Ajzen và Fishbein phát triển từ năm 1967, đã được hiệu chỉnh và mở rộng theo thời gian Theo nghiên cứu của Mokhlis và các cộng sự (2011), xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhất về hành vi tiêu dùng Để hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng mua sắm, cần xem xét hai yếu tố chính là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng.
Trong mô hình TRA, thái độ của người tiêu dùng được xác định thông qua nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Người tiêu dùng thường chú ý đến những thuộc tính mang lại lợi ích thiết yếu và có mức độ quan trọng khác nhau Việc hiểu rõ trọng số của các thuộc tính này giúp dự đoán chính xác hơn về quyết định lựa chọn của người tiêu dùng.
Yếu tố chuẩn chủ quan được đánh giá qua hai yếu tố chính: mức độ ảnh hưởng từ thái độ của những người liên quan như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp, cùng với động cơ của người tiêu dùng để đáp ứng mong muốn của họ Sự gần gũi và thái độ tích cực của những người này sẽ gia tăng ảnh hưởng đến xu hướng tiêu dùng của cá nhân.
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại TPHCM được tổng hợp chi tiết trong Phụ Lục 2.
Kinh nghiệm vận dụng các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng
Kinh nghiệm tại một số ngân hàng nước ngoài
CitiBank chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua việc đào tạo chuyên nghiệp cho nhân viên Bộ phận quản lý luôn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp dịch vụ tốt nhất, từ đó tạo dựng uy tín vững chắc cho ngân hàng trong mắt khách hàng.
CitiBank không ngừng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua các chương trình marketing trực tiếp sáng tạo, bao gồm những chuyến du lịch và giải trí đặc biệt cùng với nhiều sản phẩm dịch vụ độc đáo Ngoài ra, ngân hàng cũng thực hiện các chiến dịch quảng cáo và tài trợ nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu CitiBank đã hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ bền vững với lộ trình rõ ràng để đạt được các mục tiêu đề ra.
CitiBank triển khai chương trình đào tạo nhân viên mới thông qua việc luân chuyển họ làm việc tại các phòng ban khác nhau trong giai đoạn đầu Điều này giúp nhân viên hiểu rõ các hoạt động của ngân hàng, nhận diện tiềm năng và rủi ro của từng bộ phận cũng như sản phẩm Nhờ đó, sự hợp tác giữa cá nhân và phòng ban diễn ra suôn sẻ hơn, từ đó nâng cao chất lượng giao dịch với khách hàng.
Dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm tại Hong Leong Bank chia thành hai nhóm đối tượng: khách hàng thông thường và khách hàng ưu tiên Khách hàng ưu tiên, với số dư tiền gửi lớn bằng VND hoặc USD, sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi cao hơn và có cơ hội tiếp cận các sản phẩm tiền gửi đặc biệt như tài khoản Hi-Saver và tài khoản tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt, với mức lãi suất cạnh tranh và kỳ hạn linh hoạt.
Hong Leong Bank thiết kế phòng tiếp khách đạt tiêu chuẩn 5 sao, cung cấp cà phê và nhạc nhẹ để khách hàng thư giãn trong khi chờ giao dịch Ngoài ra, ngân hàng còn bố trí nhân viên chăm sóc khách hàng sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI TPHCM
Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM trên địa bàn TPHCM những năm vừa qua
2.1.1 Hệ thống NHTM Việt Nam:
Sự phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam bắt đầu từ khi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được thành lập vào ngày 06/05/1951 Tuy nhiên, lịch sử hình thành các ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ mới diễn ra từ tháng 5/1990, khi hai sắc lệnh quan trọng được ban hành, chuyển đổi hệ thống ngân hàng từ một cấp sang hai cấp Trong hệ thống mới, chức năng của Ngân hàng Nhà nước được thu hẹp, tập trung vào giám sát chính sách tiền tệ, phát hành tiền, quản lý tín dụng và dự trữ ngoại hối, nhằm ổn định tiền tệ và kiểm soát lạm phát, trong khi các NHTM đảm nhận vai trò trung gian tài chính, huy động và phân bổ vốn.
Bức tranh toàn cảnh hệ thống NHTM Việt Nam được trình bày ở Phụ Lục 3
2.1.2 Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại TPHCM:
TPHCM là trung tâm kinh tế, văn hóa và giáo dục quan trọng của Việt Nam, đứng thứ hai về diện tích đô thị sau Hà Nội, chiếm 0,6% tổng diện tích cả nước Nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, TPHCM có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và là cửa ngõ giao thông kết nối với các nước trong khu vực và thế giới, tạo lợi thế lớn cho phát triển thương mại quốc tế Thành phố này nổi bật với hoạt động kinh tế năng động và dẫn đầu cả nước về tăng trưởng GDP.
Năm 2013, GDP của TPHCM chiếm 1/3 tổng GDP cả nước, với mức tăng trưởng bình quân 9,5% trong giai đoạn 2011-2013, gấp 1,8 lần so với mức tăng 5,5% của cả nước Sự tăng trưởng này không chỉ cao mà còn nhanh hơn so với các giai đoạn trước, đạt mức tăng gấp 1,4-1,5 lần so với giai đoạn 2007-2010.
2010 tăng gấp 1,74 lần năm 2009, và mức tăng của các năm 2011 và 2012 là 1,7 lần và 1,83 lần so với năm trước đó, thu nhập bình quân đầu người của TPHCM năm
2013 đạt 4.513 đô la Mỹ/người tăng cao so với 3.700 đô la Mỹ/người của năm
Năm 2012, TPHCM nổi bật với môi trường kinh tế năng động và thu nhập bình quân đầu người cao, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.
TPHCM là thành phố đông dân nhất Việt Nam, với dân số năm 2013 đạt 7.750.900 người và hơn 2,5 triệu khách vãng lai, tổng cộng hơn 10 triệu cư dân Sự đông đúc này đã dẫn đến nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là dịch vụ tiền gửi tiết kiệm.
Theo báo cáo số 215/BC-UBND của UBND TPHCM ngày 04/12/2013, ngành dịch vụ đã có tốc độ tăng trưởng cao nhất và đóng góp lớn vào GDP của TP.HCM trong giai đoạn 2011-2013 Đồng thời, báo cáo cũng nêu rõ định hướng phát triển cho giai đoạn 2014-2015, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhằm thúc đẩy giá trị gia tăng trong các lĩnh vực.
Từ năm 2010, ngành dịch vụ tại TPHCM đã tăng trưởng bình quân 12,3%/năm, chiếm 53,6% GDP của thành phố Giai đoạn 2011-2013, tỷ lệ tăng trưởng đạt 11,1%, cao nhất trong các ngành UBND TPHCM đặt mục tiêu nâng tỷ trọng ngành dịch vụ lên 13% trong giai đoạn 2014-2015 Các ngành dịch vụ chủ yếu như tài chính ngân hàng, du lịch, vận tải và bưu chính-viễn thông đều có sự phát triển mạnh mẽ, thể hiện sự chuyển dịch cơ cấu ngành dịch vụ đúng hướng Môi trường kinh doanh thuận lợi giúp các ngân hàng tại TPHCM nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.1.2.2 Đặc điểm của các NHTM trên địa bàn TPHCM:
TPHCM không chỉ là trung tâm kinh tế, văn hóa, xã hội năng động, mà còn có tiềm năng phát triển thành trung tâm tài chính hàng đầu khu vực Thành phố tập trung nhiều loại hình ngân hàng như NHTM cổ phần, NHTM nhà nước, ngân hàng 100% vốn nước ngoài và ngân hàng liên doanh, tạo nên một thị trường tài chính đa dạng Các tổ chức tín dụng cạnh tranh khốc liệt trong việc thu hút nguồn vốn và khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân, thông qua các hình thức huy động vốn phong phú và lãi suất hấp dẫn Văn hóa kinh doanh cũng được các ngân hàng chú trọng, với dịch vụ khách hàng ngày càng chuyên nghiệp và thủ tục nhanh gọn, mang lại tiện ích cho khách hàng Những chính sách này đã giúp các ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động trong bối cảnh lãi suất tiếp tục giảm.
Hệ thống ngân hàng thương mại tại TPHCM được chia thành hai nhóm chính: ngân hàng trong nước và ngân hàng có yếu tố nước ngoài Mỗi nhóm đều sở hữu những đặc điểm và thế mạnh riêng trong việc thu hút khách hàng gửi tiết kiệm Đặc biệt, các ngân hàng trong nước thường có lợi thế cạnh tranh khi thu hút tiền gửi tiết kiệm nhờ vào sự hiểu biết sâu sắc về thị trường địa phương và mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước sở hữu mạng lưới rộng lớn với nhiều chi nhánh và phòng giao dịch, giúp họ dễ dàng tiếp cận khách hàng Ngược lại, các ngân hàng nước ngoài gặp khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, dẫn đến khả năng tiếp cận khách hàng hạn chế hơn so với các NHTM nội địa.
Mặc dù các ngân hàng thương mại nhà nước hiện nay có phạm vi hoạt động rộng hơn, nhưng chúng lại thiếu linh hoạt hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần, dẫn đến hiệu quả cạnh tranh không cao bằng.
Mối quan hệ khách hàng truyền thống của các ngân hàng trong nước đã được thiết lập vững chắc qua nhiều năm Mỗi ngân hàng xây dựng hệ thống khách hàng riêng, tạo ra sự chăm sóc và ràng buộc chặt chẽ Sự hiểu biết sâu sắc về khách hàng bản địa không chỉ là một lợi thế lớn mà còn giúp các ngân hàng phát triển mạng lưới giao dịch hiệu quả.
Các ngân hàng trong nước tại TPHCM đang đối mặt với những thách thức trong việc thu hút người gửi tiền so với các ngân hàng nước ngoài.
Năng lực tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước vẫn còn hạn chế so với khu vực và quốc tế, với vốn điều lệ tăng nhưng vẫn nhỏ hơn so với tiêu chuẩn toàn cầu Khả năng huy động vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, còn thấp, và nhiều NHTM chưa có chiến lược kinh doanh hiệu quả để mở rộng ra thị trường quốc tế Hệ thống kế toán và kiểm toán ngân hàng thiếu minh bạch, trong khi an ninh tài chính chưa được thiết lập rõ ràng, điều này đặt ra thách thức lớn cho sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng.
NH trong nước phải nhìn thấy rõ và có những chiến lược và giải pháp cụ thể
Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng mạng lưới và phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, cũng như bảo mật thông tin Mặc dù các ngân hàng đã đầu tư vào công nghệ, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế và chưa đạt hiệu quả cao Trong khi đó, ngân hàng nước ngoài đã vượt trội về công nghệ với hệ thống máy móc và ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến, tạo sức hấp dẫn đối với khách hàng gửi tiền.
Đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của các NHTM Việt Nam tại TPHCM
Để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, các ngân hàng hiện nay đều tăng cường "lợi ích tài chính", đặc biệt là lãi suất tiết kiệm và phí dịch vụ Mặc dù bị giới hạn bởi quy định của NHNN, các ngân hàng vẫn cạnh tranh lãi suất ở các kỳ hạn dài, với HDBank dẫn đầu với lãi suất 9,5%/năm cho kỳ hạn 24 và 36 tháng, trong khi OCB áp dụng lãi suất 8,75% cho kỳ hạn 13 tháng GPbank và Vietbank cũng có lãi suất cao nhất là 8,7%/năm Các ngân hàng lớn như Vietinbank lại có chiến lược khác, thường công bố lãi suất thấp hơn trên website, với mức cao nhất chỉ là 6,8%/năm cho kỳ hạn 9 đến 12 tháng, và khuyến cáo khách hàng liên hệ trực tiếp để biết lãi suất thực tế.
Hiện nay, các ngân hàng đang chú trọng phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng Đông Á giới thiệu sản phẩm tiết kiệm "chấp cánh cho con yêu" dành cho trẻ từ 0 đến 15 tuổi, cho phép gửi tiền nhiều lần thông qua người giám hộ, giúp cha mẹ tích lũy tối đa cho tương lai con cái Trong khi đó, Ngân hàng Bắc Á ra mắt sản phẩm "tiết kiệm người cao tuổi" cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên, với lãi suất ưu đãi, phương thức trả lãi linh hoạt, kèm theo bảo hiểm tai nạn toàn cầu và máy đo huyết áp miễn phí Những sản phẩm này không chỉ đa dạng mà còn đáp ứng tốt các mục tiêu tài chính của từng nhóm khách hàng.
Nhiều ngân hàng hiện nay đang nỗ lực xây dựng “sản phẩm” phù hợp kết hợp với “chính sách chăm sóc khách hàng tốt” nhằm nâng cao trải nghiệm cho khách hàng Họ tối ưu hóa quy trình và đơn giản hóa thủ tục để thực hiện giao dịch nhanh chóng và hiệu quả, giảm thiểu thời gian chờ đợi Bên cạnh việc gửi tin nhắn chúc mừng sinh nhật và tặng quà như bánh trung thu hay lịch Tết, các ngân hàng còn triển khai nhiều chương trình chăm sóc khách hàng độc đáo Chẳng hạn, ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) có chương trình “mùa mưa yêu thương” tặng áo mưa hoặc dù thời trang cho khách hàng tiết kiệm trong mùa mưa 2014, trong khi Ocean Bank tổ chức sự kiện “18 năm đồng hành” với nhiều quà tặng hấp dẫn cho khách hàng gửi tiết kiệm như tô thủy tinh Thái Lan, nhiệt kế điện tử, đồng hồ, mũ bảo hiểm và máy đo huyết áp.
Hiện nay, các ngân hàng đang tạo ra môi trường thuận tiện cho khách hàng giao dịch thông qua việc hoàn thiện hệ thống Internet Banking và triển khai ngân hàng trực tuyến trên nhiều thiết bị công nghệ như máy tính bảng, iPhone, iPad và các trình duyệt như Internet Explorer, Google Chrome Điều này giúp khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi Đối với những khách hàng bận rộn muốn giao dịch trực tiếp, nhiều ngân hàng đã mở rộng giờ giao dịch, điển hình là Dong A Bank với trung tâm giao dịch 24h mở cửa từ 7h30 đến 19h30 hàng ngày Ngân hàng Á Châu (ACB) cũng đã tăng cường thời gian giao dịch tại các chi nhánh từ 03/01/2006, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch sau giờ hành chính, vào cuối tuần và ngày lễ Điều này cho thấy sự quan tâm của các ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong bối cảnh tội phạm công nghệ cao gia tăng và những sai sót trong giao dịch không thể tránh khỏi, các ngân hàng đang chú trọng đến việc "giải quyết sự cố nhanh" Hầu hết các ngân hàng đã thiết lập tổng đài tiếp nhận khiếu nại và giải đáp thông tin hoạt động hiệu quả, với đội ngũ nhân viên túc trực kịp thời để bảo vệ quyền lợi khách hàng Điển hình như Ngân hàng Á Châu (ACB), đã đầu tư mạnh mẽ cho trung tâm dịch vụ khách hàng 247, không chỉ cung cấp thông tin chính xác về sản phẩm và dịch vụ mà còn tiếp nhận và xử lý khiếu nại nhanh chóng Với trang thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp, ACB mang đến cho khách hàng các tiện ích vượt trội, phục vụ 24/7, bao gồm khóa thẻ khẩn cấp và phong tỏa tài khoản tạm thời, giúp bảo vệ tài sản kịp thời khi gặp sự cố ngoài giờ hành chính.
Trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng đã nỗ lực tái định hình hình ảnh của mình để trở nên chuyên nghiệp và sang trọng hơn, đồng thời thể hiện rõ nét đặc trưng riêng của từng ngân hàng, điển hình như Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Từ ngày 31/03/2013, Vietcombank (VCB) đã thay đổi toàn bộ nhận diện thương hiệu với logo và slogan mới “chung niềm tin vững tương lai”, khẳng định vị thế là ngân hàng xanh, phát triển bền vững vì cộng đồng Tương tự, ngân hàng TMCP Tiên Phong cũng ra mắt nhận diện thương hiệu mới từ ngày 10/12/2013, với màu tím đặc trưng thể hiện sự tin cậy và sang trọng, tạo mối liên kết chặt chẽ với khách hàng Nhiều ngân hàng khác cũng chú trọng quảng bá hình ảnh thông qua các chương trình cộng đồng, như Ngân hàng Á Châu (ACB) tổ chức chương trình “ACB – Vì sức khỏe cộng đồng” vào ngày Quốc tế người cao tuổi, mang lại dịch vụ y tế cho khoảng 200 người dân khó khăn tại Bình Phước với tổng chi phí hơn 200 triệu đồng.
Sacombank, với chương trình “ươm mầm những giấc mơ” được triển khai từ năm 2004, đã nỗ lực trong suốt 10 năm qua để hỗ trợ những ước mơ của những người có nghị lực vượt lên khó khăn Quỹ học bổng này được tài trợ hàng năm từ 1% lợi nhuận thuần của Sacombank Đồng thời, để thể hiện tinh thần yêu nước và hỗ trợ ngư dân cùng các lực lượng chức năng đang làm nhiệm vụ trên biển, DongA Bank đã đóng góp 1 tỷ đồng vào Quỹ “Vì Trường Sa thân yêu, vì tuyến đầu Tổ quốc” nhằm chăm lo cho những người đang dũng cảm bảo vệ chủ quyền biển đảo.
Nhận thức về "yếu tố nhân viên" đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng như ACB và Vietinbank đã chú trọng đầu tư vào công tác đào tạo Cả hai ngân hàng này đều có trung tâm đào tạo riêng với đội ngũ giảng viên và nhân viên giàu kinh nghiệm, không chỉ đào tạo chuyên môn mà còn trang bị các kỹ năng cần thiết để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Hiện nay, nhiều ngân hàng tại TPHCM, như Maritime Bank, đang khai thác hiệu quả "sự giới thiệu" của khách hàng để thu hút tiền gửi tiết kiệm và phát triển lượng khách hàng mới Chương trình “giới thiệu khách hàng - nhận ngàn ưu đãi” của Maritime Bank cho phép người giới thiệu nhận phiếu mua hàng trị giá 500.000 đồng khi duy trì số dư 500 triệu đồng trên các tài khoản tiền gửi từ 3 tháng trở lên Ngoài ra, họ còn có cơ hội tham gia rút thăm trúng thưởng chuyến du lịch nước ngoài cho bản thân và người thân.
20 triệu đồng Hay như tại Standard Charter TPHCM đang tiến hành chương trình
Ngân hàng triển khai chương trình "giới thiệu khách hàng mới", theo đó, mỗi khách hàng mới gửi tiết kiệm và đáp ứng các điều kiện sẽ nhận được phiếu mua hàng trị giá 600.000 đồng tại trung tâm thương mại lớn nhất TPHCM Chương trình này đã giúp các ngân hàng tận dụng hiệu quả mối quan hệ của khách hàng, từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng tiền gửi.
Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm, bao gồm "lợi ích tài chính", "sản phẩm" và "chất lượng chăm sóc khách hàng", đã được các ngân hàng triển khai hiệu quả Những nhân tố này hiện đang phù hợp với thực tế và nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực tài chính.
