Tiểu luận dân sự hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ MỤC LỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT 3 A MỞ ĐẦU 4 B NỘI DUNG 5 I HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5 1 Một số khái niệm 5 1 1 Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm” 5 1 2 Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” 5 1 3 Một số khái niệm liên quan khác 5 2 Những điểm cần lưu ý khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 7 2 1 Về hiệu lực của hợp đồng 7 2 3 Về những rủi ro loại trừ trong HĐBHNT 8 2 4 Giá trị giải ước (giá trị hoàn lại) 8 2 5 Một số lưu ý khác 8 3 Tính chất của hợ.

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ MỤC LỤC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT A MỞ ĐẦU .4 B NỘI DUNG I HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ .5 Một số khái niệm 1.1 Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm” 1.2 Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” 1.3 Một số khái niệm liên quan khác Những điểm cần lưu ý ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ .7 2.1 Về hiệu lực hợp đồng 2.3 Về rủi ro loại trừ HĐBHNT 2.4 Giá trị giải ước (giá trị hoàn lại) 2.5 Một số lưu ý khác Tính chất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 3.1 HĐBHNT hợp đồng song vụ 3.2 HĐBHNT mang tính ưng thuận 3.3 HĐBHNT có tính phải trả tiền 10 3.4 HĐBHNT hợp đồng mang tính may rủi 10 3.5 Tính đền bù HĐBHNT xác định thời điểm giao kết hợp đồng .10 Thiết lập, thực chấm dứt hợp đồng BHNT .11 4.1 Thiết lập hợp đồng .11 a Nguyên tắc thiết lập 11 b Quy trình thiết lập 12 4.2 Thực hợp đồng 13 4.3 Chấm dứt hợp đồng 15 Các nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ 15 SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối 15 5.2 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm .16 5.3 Nguyên tắc số đông (quy luật số lớn) 17 5.4 Nguyên tắc khoán 17 II VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 18 Khái quát chung hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm 18 Nguyên nhân hủy bỏ HĐBH nhân thọ 19 2.1 Nguyên nhân chủ quan 19 a Nguyên nhân từ phía DNBH 19 b Nguyên nhân từ phía đại lý bảo biểm nhân thọ 21 2.2 Nguyên nhân khách quan 22 a Nguyên nhân từ phía khách hàng 22 b Nguyên nhân từ phía đối thủ DNBH 22 Hậu việc hủy bỏ HĐBHNT .23 III THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VIỆC THỰC THI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM 23 Thực trạng .23 Giải pháp .25 C KẾT LUẬN 28 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 29 (Tài liệu minh họa hợp đồng bảo hiểm An Gia Tài Lộc Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Việt Nam) 29 SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ THUẬT NGỮ VIẾT TẮT BLDS: Bộ luật Dân LKDBH: Luật Kinh doanh bảo hiểm HĐBHNT: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ STBH: Số tiền bảo hiểm NĐBH: Người bảo hiểm NTGBH: Người tham gia bảo hiểm NTHQLBH: Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm BMBH: Bên mua bảo hiểm DN: Doanh nghiệp SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ A MỞ ĐẦU Bảo hiểm nhân thọ dịch vụ cần thiết xã hội văn minh Xã hội ngày phát triển nhu cầu bảo hiểm tính mạng, sức khỏe, an tồn người ngày lớn lẽ người nhân tố định xã hội Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ cịn có vai trị tích lũy vốn, thúc đẩy luân chuyển vận hành tài tiền tệ kinh tế thông qua thu hút trình thu hút vốn nhàn rỗi cơng chúng phí bảo hiểm cung cấp cho người cần vốn vay Vì thế, bảo hiểm nhân thọ có vai trị to lớn quan trọng xã hội ngày Trong tiểu luận này, em xin nghiên cứu đề tài “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ việc thực thi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam – Thực trạng giải pháp” Trong trình làm bài, em khơng thể tránh khỏi thiếu xót định, em kính mong góp ý quý thầy cô để làm em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ B NỘI DUNG I HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Một số khái niệm 1.1 Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm” Trước đây, Điều 567 BLDS 2005 quy định khái niệm “hợp đồng bảo hiểm” sau: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” Trong Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010 (LKDBH 2010) quy định khái niệm “hợp đồng bảo hiểm” Khoản Điều 12 Theo đó, “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm.” 1.2 Khái niệm “hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất hợp đồng kinh tế Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT) cam kết hai bên mà bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm (STBH) cho bên tham gia có kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm; cịn bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo quy định hợp đồng pháp luật thừa nhận 1.3 Một số khái niệm liên quan khác Người bảo hiểm (NĐBH) người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe kiện có liên quan đến tuổi thọ họ bảo hiểm NĐBH người trưởng thành, có đủ lực pháp lý để tự ký hợp SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ đồng cho người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên cho người khác ký kết hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật Tuy nhiên, người bảo hiểm có tham gia hay khơng cịn phụ thuộc vào kết đánh giá rủi ro nhà bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm (NTGBH) người trực tiếp đứng yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận ký kết hợp đồng, đồng thời thực nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Tuy nhiên, NTGBH phải có đầy đủ lực hành vi pháp lý mà nhà nước quy định Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm (NTHQLBH) người hưởng STBH khoản trợ cấp công ty bảo hiểm toán nêu hợp đồng NTHQLBH người tham gia bảo hiểm định Trong nhiều trường hợp, cần định NTHQLBH thứ người sau để đề phòng trường hợp người hưởng quyền lợi bị chết trước người bảo hiểm Bên cạnh đó, Khoản 6, 7, Điều LKDBH 2010 có quy định khái niệm sau: “Bên mua bảo hiểm tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm đồng thời người bảo hiểm người thụ hưởng.” “Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng.” “Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhân tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm người.” SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Như vậy, qua cách giải thích khái niệm trên, ta đồng người tham gia bảo hiểm bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm người thụ hưởng Những điểm cần lưu ý ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 2.1 Về hiệu lực hợp đồng Hiệu lực HĐBHNT thường tính từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, kể theo tháng, quý, năm Ngày nộp phí bảo hiểm phải ghi chép thống xác hóa đơn thu phí giấy u cầu bảo hiểm 2.2 Về tuổi người tham gia ký kết HĐBHNT Tuổi người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm vào tuổi giấy khai sinh, chứng minh thư, hộ hay hộ chiếu Căn vào ngày sinh loại giấy tờ để tính độ tuổi nhận bảo hiểm Trên thực tế, thường có hai cách xác định tuổi: Cách thứ xác định tuổi gần với ngày sinh nhật Ví dụ là: người tham gia bảo hiểm sinh ngày 01/06/1975 Ngày người tham gia HĐBHNT nhận bảo hiểm 10/05/2013 Như vậy, người có độ tuổi 38 tuổi tham gia bảo hiểm nhận bảo hiểm Cách đơn giản chưa xác, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sử dụng Cách thứ hai xác định tuổi theo ngày sinh sau ngày bắt đầu nhận bảo hiểm Ví dụ: Ngày sinh bé – người bảo hiểm 10/05/2010 Ngày nhận bảo hiểm 15/03/2017, em bé có độ tuổi tuổi nhận bảo hiểm (tính theo sinh nhật năm 2018) SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Đây cách tính phổ biến mà DNBH thường sử dụng Ngồi ra, cịn có lưu ý khác tuổi người bảo hiểm tuổi sinh nhật NĐBH 18 tuổi, Tư vấn viên DNBH phải yêu cầu Người đại diện theo pháp luật NĐBH ký thay NĐBH Giấy yêu cầu bảo hiểm 2.3 Về rủi ro loại trừ HĐBHNT Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không chịu trách nhiệm chi trả trường hợp sau đây:  Người bảo hiểm tự tử;  Người bảo hiểm bị kết án tử hình;  Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm cố ý gây tử vong cho người bảo hiểm Tuy nhiên, có nhiều người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm mà người khác tội phạm hay tịng phạm hưởng số tiền bảo hiểm mà công ty chi trả  Trường hợp chiến tranh, nội chiến gây chết cho người bảo hiểm 2.4 Giá trị giải ước (giá trị hoàn lại) Giá trị giải ước (giá trị hoàn lại) số tiền người tham gia bảo hiểm nhận theo quy định điều khoản hợp đồng người tham gia bảo hiểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng hợp đồng chấm dứt trước thời hạn Trong hợp đồng rõ giá trị giải ước năm cách đầy đủ 2.5 Một số lưu ý khác Thứ nhất, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chuyển đổi từ loại sang loại khác Việc chuyển đổi hoàn toàn hai bên thỏa thuận SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Thứ hai, DNBH khơng có quyền đơn phương hủy bỏ hợp đồng chưa thông báo cho bên tham gia biết DNBH có quyền tự động tốn STBH giảm phát tuổi NĐBH lớn tuổi thực thời gian thực hợp đồng lý bên tham gia khơng có khả đóng phí thời gian định Thứ ba, HĐBHNT làm dùng làm vật chấp để vay vốn NTGBH ứng trước khoản tiền định giống việc DNBH cho họ vay tiền, khoản tiền ứng trước doanh nghiệp thường lấy phần dự phịng phí bảo hiểm Hoặc NTGBH rút định kỳ STBH khoản thời gian định phù hợp với điều khoản hợp đồng (Ví dụ: sản phẩm bảo hiểm “An gia tài lộc” Công ty Bảo hiểm Bảo Việt NTGBH rút định kỳ STBH năm/ lần ) Từ lưu ý trên, nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm BHNT, cần nghiên cứu thật kỹ lưỡng điểm để đưa định đắn nhằm ký kết HĐBHNT phù hợp với nhu cầu mong muốn Tính chất hợp đồng bảo hiểm nhân thọ HĐBHNT mang đầy đủ tính chất HĐBH nói chung 3.1 HĐBHNT hợp đồng song vụ Hợp đồng song vụ hợp đồng mà bên có nghĩa vụ Theo đó, HĐBHNT hợp đồng song vụ trình thực hợp đồng bảo hiểm, bên thực nghĩa vụ quyền theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại Nghĩa vụ bên tham gia bảo hiểm nộp phí bảo hiểm, đề phòng hạn chế tổn thất, … Nghĩa vụ DNBH thực trách nhiệm bồi thường chi SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ trả bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Những quyền nghĩa vụ quy định cụ thể, rõ ràng phần điều khoản hợp đồng 3.2 HĐBHNT mang tính ưng thuận Nghĩa cần hai bên chấp thuận đến ký kết Việc ký kết hợp đồng dựa nguyên tắc tự nguyện bình đẳng khn khổ pháp luật 3.3 HĐBHNT có tính phải trả tiền Quyền nghĩa vụ hai bên tham gia hợp đồng thể mối quan hệ tiền tệ rõ nét Theo đó, NTGBH phải trả tiền cách nộp phí bảo hiểm đảm bảo có quyền lợi kinh tế từ DNBH Vì vậy, dù hợp đồng ký kết mà NTGBH chưa nộp phí hợp đồng chưa có hiệu lực NTGBH chưa thể địi hưởng quyền lợi 3.4 HĐBHNT hợp đồng mang tính may rủi Hợp đồng bảo hiểm phương tiện để bên thiết lập với quan hệ mà nội dung chủ yếu chuyển dịch rủi ro từ bên mua bảo hiểm sang bên nhận bảo hiểm Bên mua bảo hiểm nhằm thông qua quan hệ bảo hiểm để đạt an tồn, bình ổn tình trạng kinh tế trường hợp xuất rủi ro gây tổn thất tính mạng, sức khỏe, tài sản người khác mà phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Trong suốt thời hạn có hiệu lực hợp đồng, có kiện bảo hiểm khơng xảy ra, DNBH may mắn có khoản thu nhập từ tiền phí bên tham gia bảo hiểm nộp Tuy nhiên, có rủi ro xảy ra, DNBH phải gánh chịu tổn thất rủi ro đem lại thay cho bên bảo hiểm cách bồi thường thiệt hại cho bên bảo hiểm bên thụ hưởng Như vậy, DNBH, DNBH hoạt động có hiệu hay khơng hồn tồn mang tính ngẫu nhiên, may rủi Đó hợp đồng may mắn hay rủi ro cho DNBH tùy thuộc vào việc liệu kiện bảo hiểm xảy hay không SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 10 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ  Đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm theo quy định khoản Điều 19, khoản Điều 20 Luật này;  Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm;  Chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm theo quy định pháp luật;  Các quyền khác theo quy định pháp luật  Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ:  Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm;  Kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm;  Thơng báo trường hợp làm tăng rủi ro làm phát sinh thêm trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm trình thực hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm;  Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm;  Áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan;  4.3 Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật Chấm dứt hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hợp đồng hoàn thành, tổn thất xảy DNBH thực đầy đủ cam kết khách hàng trường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng chấm dứt hiệu lực pháp luật Các nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 15 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Thứ nhất, người tham gia bảo hiểm Đây bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan, dù u cầu hay khơng yêu cầu khai báo Mục đích nguyên tắc trung thực tuyệt đối giảm chi phí đánh giá rủi ro ràng buộc trách nhiệm NTGBH Theo đó, bên biết thơng tin quan trọng liên quan đến hợp đồng bảo hiểm mà tham gia phải thơng báo cho bên đối tác thơng tin Phạm vi nguyên tắc áp dụng cho DNBH NTGBH Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm Đối với nguyên tắc này, luật pháp yêu cầu công ty bảo hiểm giao dịch, giới thiệu để chào bán sản phẩm bảo hiểm với khách hàng phải thực nghĩa vụ nguyên tắc DNBH thông qua cán khai thác đại lý phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp thắc mắc cho NTGBH Nếu DNBH cố ý cung cấp thông tin sai thật để ký kết hợp đồng bảo hiểm NĐBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đó, DNBH phải bồi thường thiệt hại phát sinh sai sót 5.2 Ngun tắc quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an toàn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Ngun tắc NĐBH muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm cịn quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Đối với bảo hiểm nhân thọ theo quan điểm quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, hiểu cách chung nhất: SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 16 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy với người bảo hiểm gây tổn thất, thiệt hại tài tinh thần bên mua bảo hiểm Theo thấy: Mọi cá nhân có quyền lợi bảo hiểm khơng giới hạn tính mạng mình, họ bảo hiểm tính mạng với giá trị mong muốn, miễn có đủ tiền đóng phí bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm tồn cha/mẹ, vợ/chồng, cái, anh/chị/em người người có trách nhiệm ni dưỡng giám hộ hợp pháp người Quyền lợi bảo hiểm tồn BMBH tổ chức trường hợp: Một tổ chức mua bảo hiểm cho người lao động làm việc cho tổ chức đó; tổ chức tín dụng, ngân hàng mua bảo hiểm cho khách hàng vay tiền ngân hàng, tổ chức tín dụng Để đảm bảo ngun tắc này, trước phát hành hợp đồng bảo hiểm, DNBH phải kiểm tra NTGBH đối tượng bảo hiểm có tồn quyền lợi bảo hiểm theo nguyên tắc theo quy định hợp đồng bảo hiểm hay khơng 5.3 Ngun tắc số đông (quy luật số lớn) Theo quy luật này, thực việc nghiên cứu lượng đủ lớn đối tượng nghiên cứu, người ta tính tốn xác suất tương đối xác khả xảy thực tế biến cố Quy luật số lớn sở khoa học quan trọng bảo hiểm Quy luật giúp DNBH ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phòng chi trả, bởi: Công ty bảo hiểm bảo đảm cho cố ngẫu nhiên, tính riêng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm giống trị chơi may rủi; Song tính số lớn đối tượng bảo hiểm, Cơng ty bảo hiểm dự đoán khả xảy cố mức độ tương đối xác chấp nhận Chỉ áp dụng quy luật số lớn khi: SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 17 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ - Số lượng lớn rủi ro tổn thất tương tự: Việc quan sát phải tiến hành số lượng lớn, đồng thời phải sở phân nhóm rủi ro, phân nhóm đối tượng bảo hiểm theo tiêu thức thích hợp Ví dụ: để tính tốn thiệt hại thương tật thân thể người tai nạn, người ta quan sát số lượng lớn vụ tai nạn xảy ra, gây thiệt hại cho sức khoẻ người khoảng thời gian (thường năm) - Các rủi ro tổn thất phải độc lập: Việc xảy hay không xảy biến cố không làm thay đổi khả xảy biến cố khác 5.4 Nguyên tắc khoán Nguyên tắc khoán nguyên tắc thường áp dụng để giải quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm người nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo ngun tắc khốn, xảy kiện bảo hiểm, DNBH vào số tiền bảo hiểm hợp đồng ký kết quy định thoả thuận hợp đồng để trả tiền cho người thụ hưởng Khoản tiền không nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà mang tính chất thực cam kết hợp đồng theo mức khốn quy định Có lưu ý rằng: Khoản tiền mà DNBH trả để bồi thường thiệt hại, mà thực cam kết hợp đồng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm Và NĐBH lúc có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm từ nhiều hợp đồng bảo hiểm người khác II VẤN ĐỀ HỦY BỎ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Khái quát chung hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực kể từ thời điểm HĐBH ký kết Thế q trình thực hợp đồng xảy việc hủy bỏ hợp đồng Hủy bỏ HĐBH hành vi trái pháp luật bên tham gia, theo HĐBH chấm dứt trước hạn Thơng thường bên có quyền hủy bỏ hợp đồng SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 18 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ đưa ý kiến với phía bên việc này, nhằm làm cho HĐBH lập bắt đầu bị hủy bỏ HĐBH bị hủy bỏ bên tham gia bảo hiểm trường hợp sau: DNBH điều chỉnh giá phí bảo hiểm, rủi ro giảm DNBH từ chối không giảm phí bảo hiểm, có trường hợp bên tham gia bảo hiểm khơng cịn đủ tin cậy DNBH nữa, bên tham gia bảo hiểm lý tài nên khơng cịn khả đóng phí bảo hiểm, … DNBH có quyền đơn phương hủy bỏ hợp đồng trường hợp sau: khách hàng khơng tốn phí bảo hiểm, khai báo rủi ro khơng xác, HĐBH bị hủy bỏ thỏa thuận hai bên trường hợp bên tham gia bảo hiểm thay đổi chỗ ở, hồn cảnh gia đình, nghề nghiệp, hưu, Trong trường hợp đơn phương hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, bên đơn phương phải thông báo cho bên biết Nếu bên đơn phương khơng thơng báo mà gây thiệt hại cho phía bên phải có trách nhiệm bồi thường Nguyên nhân hủy bỏ HĐBH nhân thọ Việc hủy bỏ HĐBHNT xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác khái qt số ngun nhân sau: 2.1 Nguyên nhân chủ quan a Nguyên nhân từ phía DNBH Đối với DNBH hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động chính, cốt lõi, quan trọng Theo đó, việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu Để đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hoàn chỉnh đến khách hàng DNBH nhân thọ phải thực nhiều khâu khác có khâu thiết kế sản phẩm, chào bán sản phầm, dịch vụ chăm sóc khách hàng, sau bán hàng, … Và khâu công việc tiến hành cách chu đáo hồn hảo SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 19 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ HĐBHNT ký kết, trì tái tục với tỷ lệ cao Nhưng thực tế lúc DNBH nhân thọ làm Do xảy tình trạng hủy bỏ hợp đồng mà nguyên nhân xuất phát từ phía DNBH Thứ sản phẩm DNBH Các điều khoản HĐBHNT thường có xu hướng khó hiểu người Nguyên nhân khó hiểu khơng phải hồn tồn cố ý DNBH mà phần HĐBH tài liệu pháp lý DNBH nhân thọ cố gắng thể rõ ràng đưa vào sử dụng thực tế lại khơng rõ ràng dễ hiểu khách hàng Đó tình trạng chung HĐBHNT: lên nhiều điểm không rõ ràng từ ngữ sử dụng hợp đồng làm cho nghĩa vụ quyền lợi hai bên ký kết dễ dàng suy diễn theo chiều hướng có lợi cho phía nhà khai thác Các điều khoản quyền lợi người mua bảo hiểm thường quy định rõ ràng nên trơng hấp dẫn người mua, đồng thời nghĩa vụ nhà khai thác quy định cách rõ ràng Trái lại, quy định nghĩa vụ bên mua bảo hiểm thường quy định khái niệm rộng, ví dụ “điền đầy đủ”, “trung thực” Mặt khác, trách nhiệm thực nghĩa vụ bên mua bảo hiểm lại lớn, vi phạm khái niệm rộng đó, ví dụ “hợp đồng bị vơ hiệu”, “giá trị thời hạn giải ước” Hay ký kết, người mua thường bị hấp dẫn quyền lợi rõ ràng mà khơng có đủ tinh ý kinh nghiệm để nhận thấy có trách nhiệm thực thi nghĩa vụ phức tạp mà vi phạm hậu lớn Do vậy, trình thiết kế sản phẩm DNBH khơng đảm bảo câu chữ văn hợp đồng dễ hiểu người có trình độ học vấn phổ thơng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thực trở thành khó hiểu, khó nắm bắt khách hàng Một số khách hàng không hiểu điều kiện, điều khoản hợp đồng nên thắc mắc sản phẩm Nếu không nhận lời giải đáp SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 20 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ thỏa đáng từ phía đại lý dẫn đến tình trạng hủy bỏ hợp đồng, chí hợp đồng bị hủy bỏ thời gian ngắn sau ký kết Một nguyên nhân khác khiến khách hàng hủy bỏ HĐBHNT sản phẩm doanh nghiệp đơn điệu hấp dẫn Hiện DNBH có tổng cộng khoảng 100 sản phẩm, nhìn chung sản phẩm bảo hiểm từ kỳ cộng tích lũy Tâm lý người Việt Nam không muốn mua bảo hiểm cho tai nạn chết mà họ trọng đến sản phẩm tích lũy Tuy nhiên, sản phẩm tích lũy lại có bảo tức thấp Các DNBH nhân thọ đầu tư chủ yếu phí bảo hiểm vào trái phiếu nhằm đảm bảo an tồn Do đó, lợi nhuận họ thu khoảng 12-13%/năm Kết bảo tức cam kết mà khách hàng nhận cao 6-8%/năm, thấp so với lãi suất tiết kiệm ngân hàng 9-10%/năm Thứ hai chất lượng dịch vụ khách hàng Việc khai thác HĐBHNT quan trọng, việc chăm sóc phục vụ tốt khách hàng sau HĐBH ký kết có vai trị lớn DNBH Đặc biệt, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm không bảo hộ quyền, DNBH thị trường cho sản phẩm tương tự Vì vậy, muốn nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm thị trường, DNBH cần phải gia tăng lợi ích bổ sung sản phẩm thường xuyên nghiên cứu thị trường để đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ kèm, cam kết hợp đồng, … Và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng điểm nhấn, điểm bật để phân biệt thương hiệu uy tín DNBH khách hàng lấy làm tin tưởng để tham gia bảo hiểm Nhưng DNBH dù khai thác tốt đến đâu mà không trọng công tác nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng số hợp đồng bị hủy bỏ cao b Nguyên nhân từ phía đại lý bảo biểm nhân thọ Đại lý bảo hiểm người làm việc cho DNBH, thay mặt DNBH bán sản phẩm bảo hiểm cho người mua Đối với DNBH nhân thọ, đại lý lực lượng tiếp SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 21 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ thị có hiệu nhất, giúp doanh nghiệp bán sản phẩm Đại lý BHNT người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng khai thác HĐBH Tuy nhiên, đại lý lại nguyên nhân dẫn đến việc hủy bỏ HĐBHNT Bởi lý sau: Thứ nhất, đại lý không lắng nghe mong muốn nguyện vọng khách hàng Do đó, đại lý khơng thực nắm bắt nhu cầu NTGBH Thứ hai, đại lý không đánh giá đánh giá khơng khả tài khách hàng thu nhập tích lũy khách hàng Điều dẫn đến khách hàng phải đóng phí cao so với khả họ, khiến họ sau thời gian tham gia bảo hiểm khơng cịn khả đóng phí hợp đồng dễ bị hủy bỏ Cũng có trường hợp đại lý tư vấn phí đóng thấp khiến khách hàng thấy tham gia bảo hiểm khơng cịn ý nghĩa dễ dàng hủy bỏ hợp đồng Thứ ba, thiếu lực đại lý bảo hiểm Do chưa thực hiểu sản phẩm DNBH, nghiệp vụ hạn chế nên tư vấn cho khách hàng không đủ thuyết phục, tư vấn sai nhu cầu bảo hiểm khách hàng, … 2.2 Nguyên nhân khách quan a Nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân ban đầu khách hàng gặp khó khăn mặt tài Vì sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phần lớn sản phẩm có thời hạn dài (từ năm trở lên) khả tài khách hàng yếu tố quan trọng để trì hiệu lực hợp đồng Nếu thời hạn hiệu lực hợp đồng mà bên tham gia bảo hiểm gặp khó khăn tài bị việc làm, thu nhập bị giảm sút, … khoản phí trước họ nộp vượt khả tài họ Dẫn đến họ khơng cịn khả đóng phí bảo hiểm trì hợp đồng Do vậy, họ thường chọn giải đáp hủy bỏ hợp đồng để giải vấn đề SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 22 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ngồi cịn có ngun nhân khác khách hàng thay đổi chỗ ở, khách hàng tham gia bảo hiểm theo phong trào không hiểu hết sản phẩm bảo hiểm, … b Nguyên nhân từ phía đối thủ DNBH Hiện nay, thị trường BHNT, cạnh tranh DNBH gay gắt hết doanh nghiệp có tiềm lực, lực tài nguồn nhân lực mạnh, họ có ưu cạnh tranh Họ tiến hành riết chiến dịch tuyên truyền quảng cáo đưa sách hoa hồng hấp dẫn để thu hút đại lý giỏi Bên cạnh đó, họ nhạy bén việc đưa biện pháp tiếp cận khách hàng khai thác trì hợp đồng hiệu quả, trọng mức công tác dịch vụ khách hàng Điều kích thích khách hàng hủy bỏ hợp đồng DNBH ký kết hợp đồng với cơng ty để chăm sóc tốt hưởng nhiều quyền lợi Hậu việc hủy bỏ HĐBHNT Hủy bỏ HĐBHNT không gây thiệt hại cho phía khách hàng mà cịn gây thiệt hại cho DNBH, đại lý bảo hiểm, ảnh hưởng đến hoạt động toàn thị trường bảo hiểm gián tiếp ảnh hưởng đến kinh tế III THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VIỆC THỰC THI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI VIỆT NAM Thực trạng Trên thực tế, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có nhiều điều khoản liên quan đến pháp lý chuyên ngành…, nên khách hàng nắm rõ Trong nhiều trường hợp, ký hợp đồng bảo hiểm, đại lý/nhà tư vấn bảo hiểm không tư vấn cụ thể, kỹ lưỡng cho khách hàng quyền lợi nghĩa vụ tương ứng với sản phẩm bảo hiểm, dẫn đến việc người mua mơ SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 23 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ hồ quyền lợi mà họ nhận tình khác nhau, khơng lưu ý kỹ trách nhiệm mà họ phải thực để trì hiệu lực cho hợp đồng bảo hiểm Đây coi nguyên nhân dẫn đến tranh chấp nhà bảo hiểm khách hàng Hợp đồng bảo hiểm thường lời lẽ pháp lý, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều khoản dài khiến khách hàng ngại đọc, chí có đọc hiểu hết để trao đổi với đại lý/nhà tư vấn bảo hiểm “Nói chất lượng tư vấn sản phẩm phục vụ khách hàng, đại lý/nhà tư vấn bảo hiểm chuyên nghiệp Đặc biệt, yêu cầu doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm đặt lên hàng đầu, khâu giám sát quản lý chắn bị buông lỏng”, độc giả nhìn nhận Cũng có ý kiến cho rằng, sau vụ tranh chấp, hai bên doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng cần phải có trách nhiệm với giao kết Với khách hàng, cần tìm hiểu kỹ sản phẩm bảo hiểm phù hợp, nội dung giao kết hợp đồng bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, chạy theo doanh thu mà tuyển đại lý ạt, “bỏ quên” việc đào tạo kỹ tư vấn khách hàng; cần làm đủ tài liệu minh họa sản phẩm bảo hiểm để khách hàng đọc hiểu cách dễ dàng “Hợp đồng bảo hiểm thường lời lẽ pháp lý, đặc biệt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều khoản dài khiến khách hàng ngại đọc, chí có đọc khơng thể hiểu hết để trao đổi với đại lý/nhà tư vấn bảo hiểm Đó chưa kể, chất lượng tư vấn đại lý/nhà tư vấn khơng đảm bảo, chí doanh thu, nhiều đại lý tư vấn quyền lợi không tư vấn nghĩa SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 24 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ vụ, điều khoản loại trừ mà công ty bảo hiểm khơng chi trả…”, ý kiến khác bình luận Thừa nhận lý, khách hàng phải có trách nhiệm đọc hiểu rõ điều khoản hợp đồng, theo chuyên gia ngành, với thực tế đa số khách hàng thường không đọc kỹ hợp đồng, không hiểu hết nội dung hợp đồng, công ty bảo hiểm không nên cứng nhắc cho rằng, việc đọc hiểu hợp đồng nghĩa vụ khách hàng, mà nên có giải pháp để hóa giải vấn đề này, chẳng hạn, đại lý tư vấn trước, sau người cơng ty bảo hiểm tư vấn thêm… Trao đổi với Báo Đầu tư Chứng khoán, tổng giám đốc doanh nghiệp bảo ahiểm cho biết, từ trước đến nay, nhận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm khách hàng, công ty bảo hiểm nhân thọ kiểm tra lại thông tin khách hàng “Trong q trình kiểm tra thơng tin khách hàng, cơng ty bảo hiểm phát thiếu sót hợp đồng khách hàng Để hạn chế tối đa rủi ro, công ty bảo hiểm phải rà sốt lại tồn nội dung trước sau phát hành hợp đồng”, vị CEO cho biết Cũng theo vị CEO này, việc huấn luyện đại lý/nhà tư vấn bảo hiểm cần phải kỹ lưỡng nữa, không tư vấn để bán hợp đồng, mà phải tư vấn để khách hàng hiểu ràng buộc cam kết tham gia bảo hiểm “Các cơng ty bảo hiểm cần rà sốt lại hợp đồng bảo hiểm, điều chỉnh điều khoản dễ bị hiểu nhầm, điều khoản quan trọng cần phải nhấn mạnh thơng qua phụ lục riêng đính kèm hợp đồng để khách hàng đọc hiểu kỹ hơn”, chuyên gia ngành nhìn nhận SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 25 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Chia sẻ buổi giao lưu trực tuyến bảo hiểm nhân thọ tổ chức đây, đại diện Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho hay, sản phẩm bảo hiểm ngày phức tạp, nên Bộ Tài yêu cầu công ty bảo hiểm phải đưa đầy đủ thông tin sản phẩm lên website cơng ty, đồng thời phải có minh họa, hướng dẫn cụ thể để khách hàng tự đánh giá hiểu rõ sản phẩm bảo hiểm Cũng theo vị đại diện này, Bộ Tài phối phợp với Bộ Cơng thương hồn tất thuật ngữ nội dung quy tắc, điều khoản bảo hiểm làm để công ty bảo hiểm xây dựng sản phẩm bảo hiểm Hy vọng, thời gian tới, điều khoản câu chữ hợp đồng bảo hiểm đơn giản, dễ hiểu Giải pháp Thứ nhất, cần có tiêu chuẩn với đại lý bảo hiểm chức danh DN Cần điều chỉnh thời gian đào tạo đại lý ngày (40 giờ), tương đương với tuần làm việc có quy định thời gian đào tạo phù hợp với việc bán bảo hiểm qua ngân hàng, bưu điện Khôi phục lại quy định cấm hành nghề năm đại lý bảo hiểm vi phạm, để tránh tình tình trạng đại lý vi phạm tiếp tục nhảy việc sang DN bảo hiểm khác tái diễn hành vi vi phạm có quy định giám sát hoạt động tổng đại lý Ngồi ra, cần có tiêu chuẩn cấp vị trí cấp cao DN bảo hiểm Thứ hai, hoàn thiện quy định đầu tư tài DN bảo hiểm Theo quy định Điều 16, Nghị định 46, DN bảo hiểm đầu tư không hạn chế vào trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh Trên thực tế, trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh gồm hai loại: trái phiếu Chính phủ bảo lãnh trái phiếu doanh nghiệp khác tổ chức tài bảo lãnh Tuy nhiên, rủi ro SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 26 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ việc đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp khơng Chính phủ bảo lãnh cao so với trái phiếu Chính phủ trái phiếu Chính phủ bảo lãnh Do đó, đề nghị khơng xếp chung loại trái phiếu danh mục đầu tư khơng hạn chế Ngồi ra, cần bỏ quy định hình thức đầu tư tiền gửi ngân hàng khoản 4, Điều 11 điểm h, khoản 2.3, Điều 16, Thông tư 125/2013, Ngân hàng Nhà nước không công bố xếp loại ngân hàng Thứ ba, chống trục lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế, tai nạn người Cần có khung pháp lý cho việc cung cấp thông tin tập thể, cá nhân trục lợi, chia sẻ thông tin thị trường bảo hiểm, sở pháp lý xử lý tượng trục lợi bảo hiểm hợp tác với giám định bảo hiểm y tế Bảo hiểm Xã hội điều tra nghi vấn trục lợi bảo hiểm Thứ tư, bổ sung hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực tuyến vào Luật Luật Kinh doanh bảo hiểm hành thừa nhận giao dịch bảo hiểm văn Tuy nhiên, bối cảnh công nghệ thông tin ngày phát triển, hoạt động thương mại điện tử ngày diễn mạnh mẽ hơn, số DN triển khai kênh bán hàng trực tuyến qua điện thoại Vì vậy, cần bổ sung hình thức giao dịch bán hàng trực tuyến bán hàng qua điện thoại vào văn luật Thứ năm, cần khắc phục bất cập quy định khiến bảo hiểm nhân thọ gặp bất lợi cạnh tranh với bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, tai nạn cá nhân Theo quy định hành, khối nhân thọ phải đáp ứng đủ điều kiện vốn phê duyệt sản phẩm bảo hiểm, khối phi nhân thọ khơng Thứ sáu, nâng mức trần phí bảo hiểm hưu trí tự nguyện SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 27 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Bảo hiểm hưu trí tự nguyện sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà chủ sử dụng lao động mua cho người lao động Chính phủ cần tăng mức trần đóng bảo hiểm hưu trí tự nguyện, tức nâng mức khấu trừ thu nhập tính thuế việc tham gia bảo hiểm Bởi mục tiêu bảo hiểm hưu trí tự nguyện đảm bảo an sinh xã hội cho người lao động hết độ tuổi lao động Thứ bảy, kiến nghị liên quan tới hoạt động phân phối bảo hiểm qua tổ chức tín dụng ngân hàng nước ngồi Đề nghị bổ sung dự thảo Thông tư hướng dẫn với bán bảo hiểm phi nhân thọ, bỏ chế độ đào tạo thường xun theo q Luật khơng quy định; giãn thời gian báo cáo hoạt động bán bảo hiểm qua ngân hàng Có quy định việc tuân thủ báo cáo đại lý tổ chức việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm C KẾT LUẬN Việc tham gia mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho thân người mua, người thân người Ngồi nhận quỹ vốn lãi tích lũy năm đáo hạn, suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực, người mua bảo hiểm nhận bảo vệ tối ưu sức khỏe, tính mạng, … Do kiến thức cịn hạn hẹp việc tìm hiểu rõ đề tài chưa tốt, mong thầy cô châm chước bỏ qua, cảm ơn thầy cho em kiến thức hay vững để em làm việc cách thật tốt sau SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 28 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000; https://thebank.vn/blog/9101-hop-dong-bao-hiem-la-gi-4-dac-trung-khacbiet-cua-hop-dong-bao-hiem.html http://www.baoviet.com.vn/baohiem/Kien-thuc-Bao-hiem/Kien-thucchung-ve-bao-hiem-phi-nhan-tho/Cac-nguyen-tac-trong-bao4 hiem/201/3457/MediaCenterDetail/ https://luatduonggia.vn/nhung-dac-trung-cua-hop-dong-bao-hiem/ http://doc.edu.vn/tai-lieu/luan-van-thuc-trang-huy-bo-hop-dong-baohiem-nhan-tho-tai-bao-viet-nhan-tho-ha-noi-nguyen-nhan-va-giai-phapkhac-phuc-16047/ PHỤ LỤC (Tài liệu minh họa hợp đồng bảo hiểm An Gia Tài Lộc Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Việt Nam) SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH LONG LỚP K5H 29 ... tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm. ” 1.2 Khái niệm ? ?hợp đồng bảo hiểm nhân thọ? ?? Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất hợp đồng kinh tế Hợp đồng bảo hiểm. .. nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng.” “Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhân tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm. .. LỚP K5H HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ B NỘI DUNG I HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Một số khái niệm 1.1 Khái niệm ? ?hợp đồng bảo hiểm? ?? Trước đây, Điều 567 BLDS 2005 quy định khái niệm ? ?hợp đồng bảo hiểm? ??