Giáo trình Bảo hiểm trong giao thông vận tải (Nghề Khai thác vận tải đường bộ Trình độ Trung cấp)

Trang 1

BO GIAO THONG VAN TAL

‘TRUONG CAO DANG GIAO THONG VAN TAI TRUNG UONG 1

GIAO TRINH

MƠN HỌC: BAO HIEM TRONG GIAO THONG VAN TAL NGHE: KHAI THAC VAN TAI DUONG BQ

TRINH DQ: TRUNG CAP

Trang 2

MỤC LỤC

LOL NOL DAU

'CHƯƠNG 1: LÝ LUAN CHUNG VE BẢO HIỂM 1.1 KHAI NIEM ~ SU CAN THIET CUA BẢO HIỂM

1.1.1 Sự cn thiết khách quan của báo hiểm 1.12.Khái niệm bảo hiểm

L2 SOLUOCLICH SỬ HÌNH THÀNH PHÁT TRIEN CUA BAO HIEM 12.1 Sự ình thành và phát iển của hảo hiểm xã hội

1223 Sự hình thành và phát tiễn cịa bảo hiểm thương mại 13, BAN CHAT KINH TE XA HOI CUA BAO HIEM

1.3.1 Bin chat kind eta bio idm 1432 Bản chất xã hội của ảo hiểm,

lá, CHÚC NẴNG NHIEM VU -TAC DUNG CUA BAO HIEM

14.1 Chức năng của bảo hi men

1.42 Nhiệm vụ của bo hiểm 1443 Tác dụng của bảo hiểm 2.22 1.5, HỆ THƠNG TƠ CHỨC BẢO HIỆM te

1.5.1 Các mơ hình tổ chức báo hiển trên thể giới

1.5.2 Mơ hình tổ chức bảo hiểm ở Việt Nam = CCHUONG 2: BAO HIEM HANG HOA VA HANH KUACH

2 Ba hid hàng hĩa vuẫt nhập khẫm 55555 3.1.1 Đắc điểm của hàng hố xuất nhập khẩu cà 2.1.2 Cie ogi rủi ro và ổn thất hàng hố

2.1.3 Che đu iện ảo iểm hàng hố suất shập khẩu

_3.1.4 Các hẹp đằng bào hiểm hàng hố ch

32 Bào hiểm hàng hod vận chuyễn nội bệ 221 Rủi ra được bảo hiễểm

3.13 Gia trị bảo hiểm, số tiền báo hiểm, 3.3 Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm, 32.3: Bảo hiễm hành khách

331 Mặc địch đỗ tượng của bảo hiện tạ nạ hành Khich 2.3.2 Phạm vi Thời hạn hiệu hục của bảo hiểm

3.34 Số tiền bảo hiểm ~ phí bảo hiểm

CHONG 3: BẢO HIẾM PHƯƠNG TIỆN VẬN TAL -31 Tầng quan về bảo hiểm phương tiện vận rãi 32 Bán hiểm xe cơ giới đường bộ,

Trang 3

3.2, Bit hid vt chi 200 i oo 3.2.2 Bảo hiển trách nhiệm dân sự của chú xe cơ giới _®2A Bảo hiểm hàng khơng

“CHƯƠNG $: CÁC HÌNH THỨC BẢO HIỆM THƯƠNG MẠI KHÁC

4.1, Bio hiém con người Nie

4.1 Thee quae yl he Ms com gab `

4.1.2 Bảo hiền nhân thọ

-41-1 Bán hiển cơn ngườipN nhân tạ — 4.2 Bio hiểm chấy và các rải r đặc biệt

4.2.1 Dis diém của bảo hiểm chi vr de rit ro de

4.2.2 Mot sé nghiép vy bố xung cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rải ro độc biệt,

4B a ct tg ov rg at tận yên

4.3.1 Đi tượng phạm vì bảo Bin -Ä.2 Cúc trường hợp loại tr trong báo hiến tiểu

ốố«ẮĂẶ«Ă«-À<ẮA + 'CHƯƠNG S: TÁI BẢO HIỆM

“%1.Sự cần thiết của tái bảo hiểm, ` “%3 Các hình thức tái bảo hiểm

%3.Phương pháp tát bảo hig

344 Hợp đồng bảo hiểm 54.1 Khái niệm

Trang 4

LỜI NĨI ĐẦU

'Bảo hiểm là một dịch vụ tải chính, dựa trên cơ sé tinh tốn khoa học, áp dụng các

biện pháp huy động nhiễu người, nhiễu đơn vị cũng tham gia xây dựng qữy bảo hiểm bằng tiễn dùng để đễn bù thiệt hại về ải chính do tải sản hoặc tinh mạng của người

“được bảo hiểm chắng may bị tai nạn rủi ro bắt ngờ

Sự ra đồi, ình thành và phát triển của ngành bảo hiểm sắn iễn với sự phát triển “của nền sản xuất hằng hố Ngày nay, bảo hiểm khơng cịn xa lạ mã le lơi đến mọi

nơi, mọi cơ quan, doanh nghiệp và đã thâm nhập vio mọi hoạt động trong đời sống

kinh tế xã hội Kinh tế cảng phát tin, đời sống cảng cao thì nhủ cầu bảo hiểm cảng

lớn, các nghiệp vụ bảo hiểm xuất hiện cũng ngày một phong phii da dang hơn để phục

vụ mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội

“Trong điều kiện nền kinh tế nước ta hiện nay, bảo hiểm được coi lä biện pháp bồi thường kinh t cho những thiệt hại rủi ro chẳng những là điễurắt cằn thiết, mà cơn cĩ

nhiều triển vọng phát triển mạnh mẽ Đặc biệt trong lĩnh vực giao thơng vận tải, khi

mmà rủi rũ luơn đi kèm với các quá trình sản xuất vận ti, đẩy các đơn vị vận ti, hành

khách, hàng hoả, những người tham gia giao thơng trên đường cũng như các cơng trình hạ táng cơ sở luơn 6 tinh trang cĩ nguy cơ mắt an tồn thì bảo hiểm càng cĩ ý

nghĩa quan trọng Cĩ thể nổi, trong cơ ch thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta hiện nay, ỉnh tế thị trưởng và bảo hiểm cĩ mơi quan bệ gắn bồ với nhau,

thúc đầy lẫn nhau cùng phát triển

“Quá trình hình thành và phát tiễn của ngành bảo hiểm nước ta trong hơn 30 năm cqua cho thấy rõ rằng rằng, bảo hiểm là một hình thức bỗi thường kinh tễ cĩ vai wo de biệt trong việc phát tiễn nền kinh tế quốc dẫn Lã một trong những loại hàng bố địch

vụ, bảo hiểm được coi là loại hàng hố địch vụ đặc biệt Doanh thu phí bảo hiểm đã tăng binh quân (trong 6 nim gin diy) lã 239/năm; mức nộp ngân sách tảng bình quân

20%0năm và đã gĩp phản đầu tư vio nén kinh 1 tạo ra nhiễu cơng ăn việc làm, Dự báo doanh thủ phí bảo hiểm sẽ tăng từ 0,95% GDP lên khoảng 2% GDP vào năm 2005 xà 24-30% vào năm 2010

Để đáp ứng nhu cấu học tập, nghiên cứu tìm hiểu của sinh viên, chứng tơi biển

soạn cuốn giáo tình Báo hiểm trong giao thủng vận tải với khuơn khơ thổi gian là 60 tiết (4 đơn vị học trình), Nội dung chủ yếu cửa giáo trình tập trung nghiên cứu bảo hiểm tong lĩnh vực vẫn tải đường bộ; đường thuỷ và đường hàng khơng Ngoii ra cịn

ceung cấp kiến thức trong một số lĩnh vực bảo hiểm thương mại khác (bảo hiểm con

người; ảo hiểm chấy và bảo biểm tiễn ái bào hiểm) Ị— *

“Mie di các ác giá đã cĩ nhiều cổ gắng song do trình độ và thơi gian cĩ hạn chắc chấn khơng tránh khỏi những khiếm khuyết Các tác giả mong được ban doe gin xa

đồng gĩp ý kiến đễ chúng tơi bỗ sung hồn thiện trong lẫn ái bản sau

NHĨM TÁC GIA

Trang 5

'CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIẾM

1.1 KHÁI NIỆM - SỰ CĂN THIẾT CUA BAO HIEM 1-1 Sự cần thết khách quan của báo hiểm

“Trong quả trình tổn tại và phát triển, con người luơn chị tác động của các quy luật Khách quan và tự nhiên cũng như các điều kiện Kinh tế - Xã hội

Những tác động này cĩ thể là những tác động tích cục hoặc những tác động tiêu cực Những tắc động tiêu cực đối kh khơng lường trước được, chúng diễn ra một cách ngẫu nhiên mã con người ở thể thụ động Những tác động này trên thực tế trở thành lực lượng khơng thể kiểm sốt được, chứng gây ra nhưng tác hạ to lớn với sinh mạng, điều kiện sơng boặt nhng của cải do com ww to a

"Những tác động tiêu cực của tự nhiền và xã hội gây ra cho con người được gọi là những rủi ro Tuỷ theo nguyên nhẫn gây ra cĩ thể cha ri ro thành 3 nhỏm cơ bản sa:

- Rài ro dờ thiên tai gây ra: Bào, lụt, động đất, hỏa hoạn, sống thần Những rùi ro

này xây ra bắt ngỡ, gây ra tắc hại ớn trên phạm vi rộng và thường để lạ hậu quà nặng nà Theo thơng kê của hãng bảo hiểm Mu-sích (CHLB Đức) đã cơng bổ ring: nim

1996, trên thể giới đã xây ra 600 xụ thiên tai lớn, trong đĩ cĩ 200 trận bão, 170 trận lũ lụt, 60 trận động đất, 30 vụ núi lừa hoạt động, cùng những vụ cháy rừng, hạn hắn, khí hậu quá nơng, quá lạnh, giỏ lốc xốy và đắt sụt lỡ đã lâm 11.000 người chết vả thiệt hại 60 tỷ đơ la So với thập kỹ 60 số vụ thiên tai hiện nay tăng lên gấp S lần, gây thiệt

bại kinh tế tăng lên gấp 8 lẫn Ở Việt Nam, thiên tai gây ra năm 1997 ước thiệt bại

§2 517 tỷ đồng Riêng thiệt hại do cơn bảo số 5 gây ra ước tỉnh trên 7.200 tỷ đẳng, gây hậu quả tổn thất nghiêm trọng: 788 người chết, 1.142 người bị thương, 2.541 người

mắt tích, 3.675 tiu bj chim và mắt tích

- Rải to do chính con người gay ra trong qué trink sống và lao động sản xuất Những rủi ro này cĩ thé là ti nạn giao thơng, ai nạn lao động Loại ri ro này thường trong phạm vì nhỏ, ảnh hướng trực tiếp đến từng cá nhắn hoặc từng đơn vị sản

uất kình doanh Tuy nhiên, trên phạm vỉ tồn xã hội những rồi ro này cĩ tần suất phát sinh lớn và tổng thiệt bại chung của tồn xã hội khơng phá là nhỏ Vi dụ, trong năm

1996, cả nuốc xây ra hơn 20,000 vụ tai nạn giao thơng làm 5.900 người bị chất, 21.700 người bị thương, Từ năm 1991 đến tháng 10/1996, tỉnh trong phạm vì cả nước ta đã xây ra 8.260 vy chi lớn, làm cho 432 người chất, I,041 người bị thương và gây thiệt

hại về tải sản hơn 448 tý đồng

* ii ro do mốt mường xã bội gây ra: như mắẫ ơn, ẫm đu, bệnh lộ thắ nghiệp "Ngồi các nhĩm nêu trên cịn cĩ loại rùi ro được gọi là "rủi ro xã hội", nĩ cĩ ính khách quan như hành vi sinh dé cia phụ nữ, tuơi gi, chết Nĩ ảnh hướng tới thu nhập của cá nhân và xã hội thể hiện ở hai mặt:

+ Một là nĩ làm giảm hoặc mắt nguồn thu nhập của cá nhẫn do bị giảm hoặc mắt Khả năng lao động,

Trang 6

+ Hai lắc nĩ làm tăng chỉ tiêu đột ngột, ảnh hưởng lớn đến ải chính gia đình hoặc ‘dia xi hoi do phái chỉ phí nuơi thai sản, chấm sĩc y

“Trước các loại rú ro nêu trên, từng cá nhân, từng cộng đồng dân cư và tồn xã hội xuất hiện nhu cầu cằn được đảm bào an tồn để tồn tại và phát triển Để hạn chế hậu

quả của các rủ ro gây nên con người cĩ nhiều biện pháp phịng ngừa khác nhau Chủ yêu là hai nhĩm biện pháp:

1 Những biện pháp kiém soủt nữ ro: bao gồm các biện phấp tránh nề rủi ro, ngăn ngửa

tổn thắt, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thường dùng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu kh nẵng xây ra rồi ro

“Tránh nề được rủi ro là biện pháp được sử dụng thường xuyên trong cuộc sống Mỗi người, mỗi đơn vị sản xuất-kinh doanh đều lựa chọn những biện pháp thỉch hợp để nẽ tránh rủ ro cĩ thể xây ra, tức l loại trữ cơ bội dẫn đến tồn thất, Chẳng hạn để tránh tai nạn giao thơng người ta hạn chế đi lại, để tránh tai nạn lão động người ta chọn những nghề khơng nguy hiểm Việc tránh nề rủ ro cơ thể thực hiện với các rủ ro cĩ thé né trinh được, nhưng trong cuộc sống cĩ rất nhiễu rủi ro bất ngờ khơng thể tránh

nếđược - °

"Ngăn ngừa tổn thất là các biện pháp đưa ra các hành động làm giám tổn thất hoặc giảm mức thiết hại do tổn thất gây ra Chẳng bạn đắp đề, xây nhà kiên cổ để phịng ngửa bảo lục, thực hiện tốt phịng cháy-chữa chấy để phịng chẳng hỏa hoạn, năng cao trình độ người lao động, chất lượng các hoạt động để đảm bao an tồn lao

động

2 Những hiện phảp tài tự rõ ra: bao gầm cáp biện háp cho nhậu rào và báo hiểm, Đây là biện pháp được sử dụng trước khi rủ ro xây ra với mục đích khắc phục các hậu qa tổn thất do rủi ro gây ra nến cĩ

CChp nhận rủ ro đây là hình thúc mà người gặp phải tổn thất tự chấp nhận tổn thất đĩ Một trường hợp điển hình của chấp nhận rủi ro la ty bảo hiểm Cĩ rất nhiễu

“cách thức khác nhau trong biện pháp chấp nhận rủi ro, tuy nhiên cĩ thể chia làm hai

nhĩm: chấp nhận rủi ro thụ động và chấp nhận rủi ro chủ động Trong chấp nhận rủ ro thụ động người gặp tổn thất khơng cơ sự chuẫn bị trước và họ cĩ thé vay mượn để khắc phục hậu quả của tơn tắt Đối với chấp nhận rủ ro chủ động, người ta lập ra quỹ dự trừ dự phịng và quỹ này chỉ được sử dụng để bồ đắp tổn thất do rủi ro gây ra, TUy

nhiền việc này dẫn đến nguồn vén khơng được sử dụng một cách tối ưu hoặc nếu đi xay tỉ sợ bị động và cịn gặp phải các vẫn để gia tăng về lãi suất

Bảo hiểm: đây lä một phan quan trong trong các chương trình quản lý rủi ro của

các tổ chức cũng như cả nhân, Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bào hiểm là

sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội, bảo hiểm khơng chỉ

Trang 7

đổi là đơi hỏi khách quan của cuộc sống, của hoạt động sản xuất kính doanh

TDo đổi hỏi về sự tự chủ và sự an tồn v tải chính cũng như các như cầu của con

người, hoạt động bảo hiểm ngày càng phát triển và khơng thê thiếu đổi với mỗi

nhân, doanh nghiệp và với mỗi quốc gia Ngày nay, sự giao lưu kính-tế, văn hố giữa

các quốc gia cảng phát iển thì bào hiểm ngày cùng mớ rộng,

`Vì vậy, khái niệm bảo hiểm trở nên gần gửi, gắn bổ với con người, với các đơn vị sản xuất kinh doanh Cĩ được quan bệ đĩ vì báo hiểm mang lại lợi ch kinh tế xã hội

thiết thực cho mỗi thành viên, mọi đơn vị tham gia bảo hiểm

1-1.3-.Khái niệm bảo hiểm

- Bảo hiểm là một phương pháp lập quỹ dự trữ bằng tiễn do những người cĩ cũng

khả năng gặp một loại rủi ro nào đĩ đơng gĩp tạo nên

"Ngồi ra cơn cỏ những định nghĩa chí rõ đặc trưng riêng của một loại bảo hiểm

“Chẳng hạn Bảo hiểm xã hội là sự đám báo đời sống vật chất cho người lao động va gia

nh họ khi cĩ nguy cơ mắt an tồn về kinh tế do bị giảm boặc mắt khả năng lao động thơng qua sir dung quỹ huy động tử người tham gia và sự ải try của nhả nước, Khái niệm này chỉ rỡ mục đích cùa bảo hiểm xã hội là đảm bảo đời sống cho người ao động

Và gìa định họ thơng qua iệc sử dụng quỹ huy động từ người tham gia (người sử dụng lao động và người lao động) và sự tài trợ của nhà nước để trợ cấp cho người lao động trong trường hợp người lao động bị giảm sức lao động (đo ơm đan, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp ) hoặc mắt sức lao động (hết tổi lao động )

1.280 LUQC LICH SỬ HiNH THANH PHAT TRIEN CUA BAO HIEM

Ké từ khi cơ xã hội lồi người cho đến nay, con ngươi đã vận dụng đủ mọi cách để tìm ra các biện phấp phơng tránh tai nạn rủi ro, nhằm giữ vững sự ơn định trong đời sống kinh tế, Vì vậy, ngay ừ thời cổ xưa đã này sinh tự trởng lập quỹ cứu tế và bảo hiểm tương hỗ Thi dụ như ở Ai Cập cổ, những người thợ đá đã hành lập ra một

tổ chức, người tham gia vào tơ chức này phải đĩng tiên hội phí, khi hội viên cht, tổ

chức này đứng ra chỉ trả tiễn mai ing Song, vi trình độ sản xuất xã hội lúc đỗ cơn thấp, chưa thể nào tích ly đủ để xây dựng quỹ bồi thường ổn thất bắt ngờ Mãi cho

cđến thời đại gần đây, khi sức sàn xuất xã hội đã cĩ những bước phát triển mạnh mẽ, đồng thời theo đà phát triển kinh tế hàng hố tiền tệ, trước những địi hỏi cắp bách

phân tn nú ro rong quả trình sản xuất trao đổi hàng hố, hoạt động bảo hiểm với tr cách địch vụ tải chính đã ra đổi

1.2.1 Sự hình thành và phát triển của bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm xã hội cĩ mẫm mồng từ thể kỹ 13 ư Nam Âu khi nền cơng nghiệp, và

kính tế bảng hố đã bắt đầu phát triển Tuy nhiền, bạn đầu nĩ chỉ mang tính chất sơ

khai với phạm vi hẹp

Tir thé ky l6 đến thé kỳ I§ một số nghiệp đồn thợ thủ cơng ra đời để bảo vệ

nhau trong hoạt động nghề nghiệp Họ đã thảnh lập nên các loại quỹ để tương trợ giúp

đỡ lẫn nhau Vì dạ; ở Anh năm 1793 thành lập Hội bằng hữu để giúp đỡ hội viên khi

ấm đau, tai nạn

Trang 8

"Đặc biệt rong thời kỳ cách mạng cơng nghiệp, sơ lượng người lao động lâm cơng ăn lương tăng nhanh, nguồn sống của họ chủ yếu dựa vào thu nhập từ nghề nghiệp mang lại và vào sự đổi xử của các ơng chủ Những rủi ro, tai nạn, trong hoạt động cơng nghiệp xảy ra đ làm thụ nhập của họ bị giảm hoặc mắt hản Vi vậy bên cạnh sự giúp đỡ lần nhau, giai cấp cơng nhân cịn đầu tranh, buộc giới chủ phải cĩ biện pháp, bảo đảm thu nhập cho họ trong những trường hợp êm đau, tai nạn, tỗi gi Dẫn dẫn

.các đạo luật về bảo hiểm xã hội lẫn lượt ra đời, cĩ vai trỏ bảo vệ người lao động, đồng

thoi gid thiêu chỉ phí bồi thường của giới chủ

Nim 1850, 6 nude Đức dưới thời thủ tưởng Bismark đã ban hành đạo luật bảo Niễm xã hội đầu tên trên thể giới Theo đạo luật này bệ thơng bảo hiểm xã hội ra đồi với sự tham gia bất buộc của cả người làm cơng ăn lương và cá giới chủ Nhà nước đảm bảo một số chế độ và giữ vai trỏ quản lý, định hướng hoại động của bảo hiểm xã

hội Sau đồ nhiều nước châu Âu cũng cho ra đời các đạo luật của mình

Đến đẫu thể ký 20 bảo hiểm xã hội đã mở rộng tên phạm vi tồn thế giới, đặc biệt là các nước Mỹ la tỉnh, Hoa Kỷ, Canada và một số nước khắc Năm 1952 tổ chức

lao động quốc tễ (ILO) đã thơng qua cơng ước 102 với những quy phạm tối thiêu về

bảo hiểm xã hội

.Ở Việt Nam bào hiểm xã hội được triển khai từ đâu năm 1962 theo nghị định 218 'CP ngày 27-11-1961 của Chỉnh phú Các trợ cấp báo hiểm xã hội quy định là: ơm đau,

thai sản, tai nan lao động bệnh nghề nghiệp, mit sức lao động, hưu trí vả tử tuất

“Trong suốt thời gian đãi các chế độ bảo hiểm xã bội được thực hiện theo cơ ch tập trung bao cấp Khí bộ luật lao động (ngày 23-6-1994) và nghị định số 12/CP (ngãy 26- 1-1995) của Chính phủ được ban bảnh, hệ thống bào hiểm xã hội ở nước ta chuyển

sang cơ chế mới đỏ là hình thức bắt buộc với cơng nhân viên chức, lực lượng vũ trang

và người lào động làm cơng ăn lương trong các thành phần kinh t Quỹ bảo hiểm xã

hội là quỹ tài chính độc lập, nằm ngồi ngân sách quốc gia đưực hình thành trên cơ sở

3% tiên lương của ngưồi lào động, 15% tdeg aly lương của các cơ quan, đơn vị (người sử dụng lao động) Nhã nước tham gia với tư cách là người bảo hộ cho các hoạt động của bảo hiểm xã hội rong khuơn khổ luật pháp

1-22 Sự hình thành và phát triển của báo hiểm thương mại = Báo hiểm hằng hải

"Bảo hiểm hàng hải là hình thức giám nhất của bảo hiểm thương mại Nĩ ra đơi cảng vỗi sự phát iển của hàng hố và ngoại thương

Khoảng thể kỷ Š trước cơng nguyên, vận tải hẳng hĩa bằng đường biển ra đồi và phát triển, người ta biết tránh tốn thất tồn bộ một lơ hằng bằng cách chia nhỏ,

phân tần chờ trên nhiễu thuyén khác nhau, Nếu một thuyển bị đắm thì hàng hố của

nhiều chủ bảng bị thiệt, song mỗi người chịu thiệt một Đây là hình thức phân tin ủi ro tổn thất và cĩ thể nĩi đĩ là một hình thức sơ khai của bảo hiểm hàng hố

"Đến thể kỹ 12, sự giao lưu hảng hố giữa các nước phát triển, đồng thời tai nạn

Trang 9

với ãi suất rất nặng nhưng khi gặp ủi ro tồn bộ sẽ khơng phải trả cả vốn lẫn lãi Đây là hình thức 8đ khai của phdt bảo hiểm Song Bổ vụ tổn thất xây ra ngày cảng nhila

làm cho những người kinh doanh cho vay võh lâm vào một tình thể mạo hiểm, một

hình thức mới ra đồi nĩ là ảo hiểm

Nim 1182 ở miễn Bắc nước Ý nguồi hảo hiểm đã ra đời với tư cách như lỗ một nghề riêng thơng qua hợp đồng 'bảo hiểm Năm 1468 tại Venise nude Ý đạo luật đầu tiên về bảo hiểm hàng hải đa ra đời Sợ phát triển của thương mại hàng bải dẫn đến sự ra đời

và phát triển mạnh mẽ của bio him hing hai va hing loạt các thể lệ cơng uốc, hiệp

tước quốc tiên quan đến thương mại và hàng bái ra đời như: Mẫu bợp đồng bảo hiểm, Lloyd's năm 1779, luật bào hiểm của Anh năm 1906, cơng ước Bricxcn năm 1924,

Hague Visby 1968, Incoterms 1963, 1980, 1990, 2000 b Bản hn chấp

"Bào hiểm cháy bắt nguỗn từ một chế độ xây dựng ở Châu Âu thời Trung cổ, đĩ là một tổ chức bảo trợ cĩ tỉnh chất liên đồn nghề nghiệp đặc biệt Tổ chúc này ngồi

việc bảo vệ quyền lợi về mặt nghề nghiệp ra, cịn bỏ tiền ra cứu tẾ cho những vụ tai nạn, rủ ro bị chết, ấm đau, hố hoạn, trộm cướp đối với những người tham gia vào tổ chức đĩ Hoạt động này gần liễn với mục địch của bạo hiểm, sau đĩ chuyên dẫn thành

tổ chức chuyên mơn cứu tế hộ hoạn Ngày 29/1666 tại London, nước Anh, đã xây ra

một vụ cháy lớn, cháy liễn tục trong Š ngày đã thiêu huỷ 13.200 căn nhà Để giải quyết

Khĩ khăn xã hội vi hồ hoạn, bác sĩ khoa răng hảm mặt Nicholas Batbon đã lập ra cđoanh nghiệp bảo hiểm hỏa hoạn vào năm 1667 Từ năm 1683, tại nước Anh tiếp tục lập ra các tổ chức hưu ái, nhằm bào trợ cho các hội viên khi bị hỏa hoạn Tới thể kỹ 18, 'quy chế bảo hiểm hồ boạn của nước Anh đã được bồn chỉnh dẫn từng bước và trở thành quy tắc báo hiểm hĩa hoạn hiện đại

c Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên cũng bắt nguồn từ chế độ kể trên Chế độ này cũng cima tb cho những bội viên của tỗ chức này bị bệnh hoặc chất Sau này, trong những tổ

“chức hữu ái lập ra ở Anh đã cĩ một số tổ chức nều ra trọng tâm cơng tác là cứu tễ về

tiễn bạc cho những thành viên của tỗ chức đỏ bị chất, khí về giả, hoặc ốm đau, Bảo hiểm nhân thọ trong buổi ban đầu cỏ tỉnh chất cửu tế thuẫn tuý, quy tắc rất đơn giản: những ngươi tham gia loại bảo hiểm này dù thể nào đi chăng nữa, cũng đều nộp phí bảo hiểm như nhau và được hưởng quyển lợi như nhau Năm 1639, cĩ ngươi Anh tên

là E Halley đã lập ra bằng thống kế từ vong đầu tiên, lý thuyết xác suất của B.Paseal năm 1669 và luật về số đơng của Bernoulli thể ky 18, đã đặt nn mĩng lý thuyết tính

tốn khoa học cho bảo hiểm nhân thọ

“Cùng với sự phát triển của bảo hiểm hàng hải, báo hiểm chây và bảo hiểm nhân

thọ cịn cĩ các nghiệp vụ bảo hiểm khác Đến nay, hẳu hết các nước trên thể giới đã cĩ

hoạt động bảo hiểm thương mại vơi nhiễu hình thức khác nhau Do giao lưu quốc tễ ngày càng mớ rộng, đểbảo đảm tốt hơn nhu cầu bảo hiểm, giữa các nước đã cĩ hoạt động tái bảo hiểm như vậy phạm vi hoạt động của các Cơng ty bảo hiểm đã vươn ra

Trang 10

phạm vi tồn thể giới

Việt Nam bảo hiểm thương mại là hoạt động của Tổng cơng ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo ViệU, cũng một số các đơn vị bảo hiểm khác (Bảo Minh, Bio Long,

Pjico ) Bảo Việt chính thức hoạt động tử ngây 16-1- i960, theo quyét dinh 179/ CP ngày 17-12-1964 của Chỉnh phủ Bảo hiểm thương mại tại Việt Nam thực hiện nhiễu

nghiệp vụ khác nhau như: bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tầu, bản

hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ các phương iện giao thơng bảo hiểm hành khách tai nạn lao động khách du lịch bảo hiểm vật

nuơi cây trồng, tá bào hiễm

1.3 BAN CHAT KINH TE XA HỘI CỦA bAO HIEM 1.3.1 Bản chất kinh tế của bảo hiểm

"Bản chất kính tế của bảo hiểm thể hiện ở chỗ: nếu cĩ cá nhân mio đĩ muốn bảo hiểm cho chỉnh minh, bọ phải cỏ một lượng vật chất (tễ tệ) đủ lớn nào đơ ngay một lúc, hoặc phài tích luỹ được từ trước để khi xây ra rủ ro sẽ sẵn sàng cĩ khả năng trang trải và bù đắp cho những tốn thất đĩ, Tuy nhiên cách dự trữ cá nhân cỏ nhiễu hạn ch,

bai vì nếu đời hồi phải cĩ dự trữ lớn ngay một lúc thì nhiều người khơng cĩ khả năng,

cơn nễu tích luỹ dẫn thì khi rủi rơ xây ra sớm hoặc khí xảy ra nhiều lẫ thị khơng đủ

trang trải Vì vậy, nếu cĩ số đơng người tham gia hoạt động bảo hié thi sẽ để dàng tạo

ra một tổng lượng lớp đủ trang trải các chỉ phí cho một cả nhân gặp rúi ro Với cách làm này, từng cá nhân, từng đơn vị chỉ cẳn đĩng gớp một khoăn tiễn trong thu nhập, hoặc rong lợi nhuận của đơn vị mình cho cơ quan bảo hiểm, mà khoản đồng gớp này khơng ảnh hưởng tối đời sắng hoặc sản xuất kinh doanh của cá nhân hoặc đơn vị

1-32 Bản chất xã hội của bảo hiểm

'Đù đối với mỗi cơ quan bảo hiểm, đặc biệt lả bảo hiểm thương mại,, tính kinh doanh dược đặt lên hàng dẫu, nhưng trên phậm vi tồn xã hội, báo hiểm mang tính xã

hội rất cao, Một mặt, nhờ cơ sự san sẽ rủi ro giữa các cỉnnS§TvOkfe vị

thamgiabaohiơmnên thiệthại vễngười và của đã được trang trải bù đắp làm cho đổi

sng xã hội khơng bị áo trộ, sản xuất khơng bị ngimg tré Mỗi-khác, bào hiểm giúp ổn định cuộc sơng cho ngưỏi đân khi ơm dau, thai an, tai nạn lao động, vỗ hưu tức là khi

Một mặt, nhờ cĩ sự san sẻ rúi ro các cá nhân đơn vị tham gia bảo hiểm nên thiệt

hại về người đã được trang trải bủ đắp làm cho đỏi sơng xã hội khơng bị xáo trộn, sản

xuất khơng bị ngừng trẻ Bảo hiểm giáp ơn định cuộc sống cho nguỗi dân khí ốm đau,

‘thai sản, tai nạn lao động, vả hưu ức là khí nguồn thu nhập của họ bị giảm dị hoặc mắt hẳn họ sẽ được bù đáp phần thiếu hụt đỏ hoặc được chăm sỏc y tế khơng phái tra

tiễn (hể hiện rõ nết trong bảo hiểm y tế và bào hiểm xã hội) 1.4 CHỨC NẴNG - NHIỆM VỤ - TAC DUNG CUA BAO HIEM 14.1 Chức năng của bảo hiểm

.a Chức năng phân phổi

Trang 11

‘Qué trình phan phối của bảo hiểm được quyết định bời sự tham gia của người mua bảo hiểm hoặc người bảo hộ bào hiểm trong việc hình thành các quỷ bào hiểm Quan

hệ phân phối trong bảo hiểm lä quan hệ phân phối lại thu nhập giữa người tham gia

bảo hiểm và một phẫn nhỏ kết quả hoạt động của quỹ bảo hiểm Trên bình diện tồn

xã hội, đĩ là quan hệ phân phối ại tổng thu nhập quốc dân, Chức nàng phân phối của bảo hiểm cĩ ỉnh chất sau:

- Hoạt động bào hiểm vừa mang tỉnh bằi hồn vừa mang tỉnh khơng bồi hồn

“cho người tham gia bảo hiểm

~ Ri ro mang tính ngẫu nhiên cả vỀ mức độ thiệt bại cũng như thời gian phát xinh nên nhu cầu phân phổi của quỹ bảo hiểm,

.b Chức năng giảm đắc

CChức năng giám đốc của bào hiểm thể hiện ỗ chỗ:

'Giảm sắt ngudi thực hiện chính sách bảo hiểm đối với các đối tượng tham gia bảo hiểm (Bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế

“Giảm sắt để xác định đùng những tải sản, phương tiện được bảo hiểm (Bảo hiểm

thưởng mại)

Giám sát việc thục hiện chính sách, chế độ hợp đồng báo hiểm nhằm phát hiện những vi phạm của người thực hiển cũng như người tham gia bảo hiểm, gép phin ngin

shặn những hành vĩphạm pháp trong hoại động bảo biểm

Giám sắt thực hiện các khâu nghiệp vụ của quá trình báo hiểm

- Tim nguyên nhân xây ra rủi ro, các nhân tổ ảnh hưởng tơi hoại động bảo hiểm nhằm đề ra biện pháp khắc phục

Cúc chức năng khúc của hảo hiểm !

~ Khuyến khích người lao động hãng hái làm việc khuyến khích người dân tham gửa vào các

_chương trình phát triển xã hội xây dụng đất maắc Khi tham gia bảo hiếm xã hội, ngứời lao

động biết chắc rằng khi khoẻ mạnh, cĩ việc lảm, cĩ thu nhập từ nghề nghiệp, nhưng, khi ốm đau, tai nạn, rủi ro hoặc mắt việc làm, họ đã cĩ sự trợ giúp, bù đắp từ phía bào

hiểm Do đồ đi sắng kính tễ và tinh thin cua ban thân và gia đỉnh học được đảm bảo

1.4.2 Nhiệm vụ của bảo hiểm

~ Xây dựng hệ thống các phương pháp ính tốn cho các nghiệp vụ báo hiểm phổi hợp xỗi từng loại đối tượng bảo hiểm nhằm đầm bảo tối ưu nhất cáo hoại đơng bảo hiểm và

cđảm bảo tối nhất quyển lợi của người tham gia bảo hiểm Mỗi loại hỉnh bảo hiểm cĩ

hệ thơng các phương pháp ính toắn khác nhau, vì vậy xây dựng các phương pháp tính tốn (hu, ch và phất tiễn quỹ) cho các nghiệp vụ bảo hiểm là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của hoạt động bảo hiểm

~ Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm trên cở sở các nhu cầu của dân cư, cùa

người lao động và các tổ chức Kinh tế - Xã hội, Dây cũng là nhiệm vụ quan trọng của

Trang 12

kiểm thì các nghiệp vụ bảo hiém hogt ding kém biệu quả và khĩ xác định loại nghiệp Vụ bảo hiểm một cách thích hợp

1443 Tác dụng của bào hiểm,

Bào hiểm là một hoạt động kính tế quan trọng rên cơ sở xây đựng quỹ bảo hiểm cđưổi hình thức nhất định để bồi thường boặc trả tiến bảo hiểm cho những tổn thất v tai nạn rủ ro về ài sản hoặc con người Bảo hiểm là một khâu khơng th thiếu được trong

nên kinh tế quốc dân, nĩ đồng vai trỏ quan trong trong đời sơng kính tế ở mỗi nước

“Tác dụng của bảo hiểm được thể hiện cụ thể ở những mặt dưới đây: - Tập trùng vốn

Bảo hiểm cổ khả nãng tập trưng được nguồn vốn rất lớn thơng qua hai nguồn chủ yếu: `Vốn đầu tư ban đầu của các cơng ty bảo hiểm,

"Nguồn thủ từ những người tham gia bảo hiểm dưới dạng phí bảo hiểm, Đây là nguồn chù yêu

b, Bồi thường,

"Đây là ác dụng chính của hoạt động báo hiểm Bồi thường giúp cho các đơn vị, cá nhân tham gia bảo hiểm khắc phục được bậu quả do thiên ti, ti nạn gây ra, ổn định được sản xuất, đối sống trước những hiểm họa mả cọn ngưi chưa thể chế ngự

được Để phịng và hạn chế tấn tht

Tuy bai thưởng là tác dụng chính của bảo biểm, xong bỗi thường chưa thể hiện ‘uy tính tích cực của bảo hiểm, nĩ chỉ là biến pháp cuối cũng, xế trên quy mồ rộng

Khi đã xây ra tơn thắt thỉ tải sản chung bị thiệt hại, lãng,

Bảo hiểm là một hoạt động kinh doanh, muỗn cĩ hiệu quà cao các cơng ty bảo hiểm phải luơn theo dõi, thống kệ tỉnh hình tai nạn, tổn thất Trên cơ số đĩ để để ra các biển pháp nhằm để phịng và hạn chế rồi ro, tin tit, các cơng ty tham gia rắt tích cực vào việc dự đốn, thơng báo tai nạn, người và gia súc được bão hiểm, để họ để phịng về hạn ch tơn thất, đề ra các quy định chặt chẽ, để tăng cường trách nhiệm “của những bên cĩ liên quan đế đối tượng bảo hiểm

1.5 HE THONG TO CHUC BAO HIEM 15.1 Các mơ hình ổ chức bảo hiển trên thế giới

Phin lớn các nước trên thể đều cĩ tổ chức bảo hiểm vối nhiều mơ hình tổ chức, nhưng đều theo một mơ bình chung nhất bạo gằm các bộ phận sau:

Cơ quan nhà nựớc hoạch định chính sách bảo hiểm,

“Cơ quan này chịu trách nhiậm trước quốc hội về soạn tháo các dự luật, văn bản dưới luật về chỉnh sách bảo hiểm (chủ yêu là bảo hiểm xã hội bảo hiểm lao động) cho cả

khu vực nhà nưốc và khu vực tự nhân

Ð Các ổ chức chuyên trách thực hiện bảo hiểm xã hội

Do tuổi thọ bình quần tăng lên, số người lao động về hưu ngây nhiễu nước lập

Trang 13

tổng số tiền hưu) cho cả khu vực nhà nước và khu vục tư nhân, ở phẫn lớn các nước phát triển cĩ quy định tiễn hướng hưu trí tuổi già cho mọi cơng dân nên quỷ này rất

lớn Bên cạnh quỹ bảo hiểm hưu tr nhà nước cịn cĩ các quỹ hưu tr của ác cơng ty,

xí nghiệp dưới hình thức tải khoản gĩp lương hu của cơng nhân viên, số này cĩ thể

phân tin theo các xi nghiệp, cơng ty hoặc cũng cĩ thể để nhập lại trong một cơng ty bảo hiểm hưu tr tư nhân chuyên làm việc này giáp cho các tổ chúc kỉnh tế tư nhân

.e Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm kinh tế vả bảo hiểm cá nhân

~ Bảo hiểm tổng hợp: Làm cơng việc bảo hiểm hàng hố, phương tiện vận tải và tài

sản, dự trữ kinh ễ, tai nạn, sinh mạng cả nhân, trách nhiệm dân sự, ải sản cá nhân - Bảo hiển chuyên ngữnk:

142 Mơhinh ổ chức bảo hiểm ở Vit Nam a- Tỉnh hình trước đối mới (1986)

“Trước thời kỳ đổi mới (từ năm 1986 trở về) sự nghiệp bảo hiểm của nước ta nằm, trong sự bao cấp hồn tồn của nhà nước và lơng vào chế độ lao động tiền lương (hưu, mắt sức, tai nạn lao động êm đau, thai sản ) hoặc chỉ ngắn sách (mắt vồh, tai nạn đối vỗi máy mĩc thiết bị, phương tiện, vặn ti Bảo hiểm cá nhân và tai nạn và sinh

mạng đo Bảo Việt đảm nhận cảng cho thấy chưa cĩ hoạt động rõ ột

~ Trả lương hưu cho những người vỗ hưu, cỏ chỉa ra các mức phần trắm của tiễn

lương trước khi về hưu, căn cứ theo thời gian cơng tác, lấy các mốc: trước cách mạng

tháng tám, trong kháng chiễn chơng Pháp vả sau boả bình 1954

= Tai bảo hiểm: Các cảng ty bào hiểm đâu lảm tái bảo hiểm, nhưng cũng cơ cơng ty chỉ chuyên lâm một việ tả bảo hiểm bộ cho các cơng ty bảo hiểm khác

b Tổ chức bào hiểm hiện nay

- Tổ chức bảo hiểm xã hội Việt Nam

+ Bao hiém xã hội Việt Nam cĩ sự kết hợp hài hịa giữa quản lÿ nhà nước và quản lý nghiệp vụ Quản lý nhà nước do Bộ Lao động thướng binh và xã hội đảm nhận, hoạt động nghiệp vụ do bảo hiểm xã hội Việt Nam đảm nhận với rách nhiệm thu chỉ và cquản lý quỹ bảo hiểm xã hội

+ Bao hiển y tẻ: Bảo hiểm y tế trực thuộc Bộ Tải chỉnh vả được tổ chức theo ngành dọc

Trang 14

(CHUONG 2: BAO HIEM HANG HOA VA HANH KHACH

2.1, Bio hiém hing héa xuất nhập khẩu

"Bảo hiểm hàng hộ xuất nhập khẩu là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm thương mại, nĩ là một bộ phận khơng thể tách rồi hoạt động xuất nhập khẩu, cĩ vai trd quan trong

“đổi với ngoại thương Phải báo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu bởi vỉ

- Hãng hố xuất nhập khẩu phải vượt qua biên giới của một hay nhiều nước, người xuất khẩu và, người nhập khẩu 6 xa nhau và khơng trực tiếp áp tải hãng hố trong quá trình vận chuyển

~ Vận tải đường biển gặp nhiễu rùi ro, tổn thất hàng hố do thiên tai, tai nạn bắt ngờ

Kây nêo (đấm, mắc cạn, cháy, đảm va, bão biển, sáng chần ) vượt quá sự kiểm sốt ‘ia con người Hing hố xuất nhập khẩu lại chủ yếu được vặn chuyển bằng đường

biển đặc biệt là các nước quần đào như Anh, Nhật, Singapore, Hongkong

~Thhe hợp đồng vận tài người chuyền ch chỉ chíu trách nhiệm về tốn thất hằng hố

trong phạm vi và giới hạn nhất định Trên vận đơn đường biển thường cĩ rất nhiều rủi

o và các hãng âu loại trữ khơng chịu trách nhiệm Ngay cả các cơng ước quốc tế quy định rắt nhiều điều miễn chịu trách nhiệm cho người chuyên chớ

“21.1 Đắc điểm của hàng hố xuất nhập khẩu

Hàng hố xuất nhập khẩu phải vượt qua biển giỏi quốc gia của mỗi nước, phải tuân thủ

cquy chế của từng quốc gia về số lượng chủng loại

+ Xuất khẩu - Nhập khẩu hàng hố giữa các cá nhân tổ chức thương mại giữa các

nước phải thực biện theo hơp mua bán ngoại thương Trong hợp đồng phải quy định rõ

về quy cách phẩm chắt, số lượng mã hiệu, đồng gồi, bao bì, giả cả, trích nhiệm thuế tàu, cước phí vận chuyển

+ Hàng hố được vận chuyển phải mua bảo hiểm thực biện thơng qua hợp đồng bảo hiểm

+ Hàng hĩa xuất nhập khẩu được vận chuyển bằng các phượng tiện khác nhau

2.1.2 Cie log rit ro vi ton thất bảng hố Người bán hàng (người xuất):

+ Chuẩn bj hàng hỏa theo đúng hop ding

+ KY hop đồng vận tải với điều kiện thơng thường để chuyên chớ hàng hĩa đến cảng

quy định 2.1.3 Cie didu kiện báo hiểm hàng hố xuất nhập khẩn

Điều kiện bio hiểm là những điều quy định phạm vỉ trách nhiệm của người bảo hiểm i với rủi ro tốn thất của đổi tượng bảo hiểm

Thơi xa xưa của bảo hiểm hàng hĩa nguổi ta đã dùng một mẫu hợp đồng bảo hiểm cỏ tên gọi là SG Fan (bên đẫu iên c từ năm 1775) Mẫu mày quy định người bản hiểm cĩ trách nhiệm bỗi thường cho người được bảo hiểm khi đối tượng bảo hiểm bị tổn

thất do: các hiểm hoạ biển cá, hỏa hoạn, cướp biển, vứt hàng xuống biển,

Trang 15

những nước cả ngành thương mại và bằng hải phát triển “31-4 Các hợp đồng báo hiểm hàng hố

* Phân loạt hợp đồng bảo hiểm

.Cĩ 2 loại hợp đồng bảo hiểm chủ yếu

-_ Hợp đồng bảo hiểm chuyến là một hợp đồng bảo hiểm cho một chuyển hàng

tỉ một điểm này đến một điểm khác ghí rong, hợp đồng bảo hiểm

‘Voi hợp đồng bảo hiểm chuyển, người bảo hiểm chí chịu trảch nhiệm về tổn thất “của hàng hố trong phạm vi một chuyển điều khoản từ kho đến kho Hợp đồng bảo

hiểm chuyển chỉ dùng để bảo hiểm cho những lơ hảng nhỏ, lễ tẻ, khơng cĩ kể

hoạch, chuyằn chỗ một lần

“Hợp đẳng bảo hiển bao: là hợp đồng bảo hiểm cho nhiều chuyển hing trọng một khoang thơi gian nhất định Hợp đồng này chỉ kỹ kết một lẫn nhưng nĩ bảo

kiểm cho nhiễu chuyển bằng trong một thi gian dài ừ 6 đến 12 tháng

Hợp đồng này thường ding dé bao hiểm cho bàng hố xuất nhập khẩu thường

xuyên, khơi lượng lớn, vận chuyển làm nhiều chuyển 3.2 Bảo hiểm hàng hố vận chuyển nội bộ

22.1, Retiro được bảo hiểm,

Chảy hoặc nỗ;

= ing dit, bảo lụ, giĩ lỗ, sĩng thần, st đảnh;

+ Phuong tiện vận chuyển bị đắm, lặt đổ, rơi, mắc cạn; đảm va, trật bánh;

CCây gẫy đỏ, cầu cổng vả các cơng trình kiế trúc khác bị sập để, "Phương tiện chờ bàng mắt tích;

Các chỉ phí được tính

-+ Các chỉ phí hợp lý cho việc phịng trồng, giảm nhẹ tơn thất, + Các chí phí hợp lý cho việc lưu kho, gi tiếp hàng hố được bảo hiểm tại một

nơi đọc đường đi do hậu quả của rủi ro thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm;

¬+ Các chỉ phí hợp lý cho việc giám định tổn thắt thuộc phạm vỉ trách nhiệm báo hiểm

2.2.2 Gia trị báo hiếm, số tiễn báo hiểm, phí báo hiểm

Giá trị bảo hiểm và tiến bảo hiểm được xác định tương tự như bảo hiểm bảng bố uất nhập khẩu

"Phí bảo hiểm được xác định theo cơng thức:

p = sổ tiễn bảo hiểm @œ13) "Nu là hằng thương mại

p=s6tién bio hiém.(a+1).R (2-14)

“Trong đá: a là lãi dự tính

"Phí bào hiểm bao gồm hai phần:

"hí chính: Tính theo phương thức vận chuyển (đường sắt, đường sơng, ven biển,

đường bộ); Tỷ lệ phí bảo hiểm chính đổi với đường bộ là thấp nhất, đơi với đường ven

biển là cao nhất

Trang 16

Phi phy: Theo tuyển đường (Bắc Nam, miễn núi, sang các nước lân cận -32.1 Trách nhiệm bãi thưởng của bảo hiểm

Đổi với hàng hĩa vận chuyển nội địa, hỗ sơ khiếu nại bồi thưởng bao gồm các

chưng từ sau:

Đơn bảo hiểm gốc;

"Bàn chính hợp ding vin chuyển hoặc giấy vận chuyển hàng do chủ phương tiện cấp: - Hỏa đơn bắn hằng kèm theo bảng ghỉ chỉ tết hing hod, phigu ghỉ ưọng lượng và số lượng bản hằng: ~ Biên bản điều tr tai nạn; ~_ Biên bàn giám định; 3-3 Báo hiểm hành khách

2.3.1 Mue dich — dé tượng của bảo hiểm tai nạn hành khách

Gop phin ơn định cuộc sống của bản thân hành khách khơng may bị tai nan và gia đình họ:

“Tạo điều kiện thuận lợi cho chính quyển địa phương nơi xây ra tai nạn khắc

phục hậu quả ai nạn kịp thời, nhanh chĩng;

“Xét trên phạm vi xã hội nĩ cịn gĩp phần ngăn ngửa vả để phịng tai nạn giao thơng

“Tăng thu ngân sách cho nh nưác để tử đỏ cĩ thể đầu tư trở lại nâng cấp, xây dụng, đồi

mới cơ số hạ tầng giao thơng vận

2.5.2 Pham ví— Thời hạn hiệu lực của bảo hiểm,

Tả các nủi ro do thiên tai tấi nạn bắt ngờ xay ong suốt hành trình của hành Khách gây thệt hại đến tính mạng va tinh trạng sức kho$ của người được bảo hiểm

i

“Thiên tai bao gồm: Thời tết xu, bão, lũ, sụt lớ đất đá gây thiệt hại cho phương tiện chuyên chớ, do đơ gây thiệt hại đến tính mạng và ỉnh trạng sức khoẻ ccủa hành khách

“Tai nạn bắt ngờ như: Đảm va, cháy nộ, lật nghiêng, do sư cỗ kỹ thuật của

phương tiện , lỗi tim của người điều khiến phương tiện hoặc do phương tiện khác im vào

“rong phạm ví bảo hiểm khơng bảo hiểm cáo rồi ro như:

Bị tải nạn do vì phạm trật tự an tộn giao thơng, vĩ phạm phảp luật (nhãy tầu, xe khi phương tiện chưa dùng hin, bảm xe, đứng ngồi khơng đúng chỗ quy định,

hành hung, ăn cấp ), :

Bị ti nạn đo những nguyên nhân khơng liên quan trực tiếp đến quá trình vận chuyển hoặc bán thân tỉnh trạng sức khoẻ của hành khách gây ra: ngộ độc thức ăn,

trùng gi, ốm đau

2.3.3 $6 tiễn báo hiểm - phí báo hiểm

Số tiễn bảo hiểm được áp dụng chưng đổi vỗi mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện

Trang 17

Báo hiểm hành khách trong qua trinh vin chuyén ti bit buộc nên số tiễn bảo hiểm

được tính vào giá vé Đơn vị lâm nhiệm vụ vận chuyển hành khách bán vé cũng là

người thụ phí bảo hiểm, Phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yÊ tổ sau:

“Số tiền bảo hiểm

Loại phương tiện

Khoảng cách vận chuyển

Trang 18

CHƯƠNG 3:

\0 HIEM PHUONG TIEN VAN TAL

3,1 Tổng quan vỀ bảo hiểm phương tiện vận tải

,Cng vỗi sự phát triển ngày cảng cao của khoa học kỹ thuậi, các phương tiện giao thơng cũng ngây cảng được cải tiễn và hồn thiện khơng ngững như 6 16, may bay, tau hỏa, âu thuỷ Giao thơng vận tải đã đồng gớp một phẫn quan trọng vào sự phát triển

“của xã hội lồi ngưổi, đặc biệt trong xu hướng tồn cầu hỏa như hiện nay, với sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật các phương tiện khơng ngừng hồn thiện về mặt kết cầu kỹ thuật tuy nhiên chúng tạ vẫn chưa th loại bỏ được các ai nạn giao thơng xây ra, thâm,

chí tai nạn giao thơng ngày một gi tăng và mức độ tổn thắt ngày cảng lớn đơi khỉ cĩ tính thảm hoạ Cĩ thể nĩi các vụ tai nạn máy bay, tầu tốc hành là những ví dụ diễn

hình về tai nạn giao thơng hiện nay Ngồi ra các rủi ro Khác như trộm cấp, sự cổ kỹ

thuật, thiên tai cũng là điều khơng th tránh khối của ngành, giao thơng vận tải Bảo hiểm giao thơng vận tái được xem là một biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay

Khi những rủi ro bắt ngờ xây ra với phương tiện vận tải, chủ phương tiện khơng, những phải chịu thiệt hại vật chất do phương tiện của chính mình bị hư hơng, mà cịn phải gánh chịu trách nhiệm nhàng thiệt bại về người và của do phương tiện cura chính Tmình gây ra cho người khác, Do vậy, bảo hiểm phương tiện giao thơng vận ải thưởng bao gồm hai phẫn cơ bản: bảo hiểm vật chất cho chỉnh phương tiện và bao hiểm trách nhiệm dân sự đối với bên thứ ba Trong phạm vi chương này sẽ dễ cập đến bảo hiểm

cho bai loi hình phương tiện a:

Bảo hiểm xe cơ giới đường bộ ~ Bảo hiểm nàng khơng

3.2 Bio hiém xe cơ giới đường bộ 3.2.1 Bao hiển vật chất xe cơ giới +, Đỗi tượng, phạm vi bảo hiểm,

Xe cơ giới cĩ thể hiễu là tắt cả các loại xe tham gia giao thơng trên đường hộ bằng chính động cơ của chiếc xe đĩ bao "gồm ư tổ, mỗ tổ và xe mây, Để đối phổ vối những rủi ro tai nạn bắt ngờ cổ thể xảy ra gây tổn thất cho mình, các chủ xe cơ giới

(bio wim cic cá nhân, các tổ chức cỏ quyền số hữu xe hay bất kỷ ngưởi mio được

phép sử dụng xe cơ giới, kính doanh vận chuyển hảnh khách, hằng hố bằng xe cơ giới thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau:

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba; "Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới với hàng hố chỡ trên xe; - Bảo hiém tai nạn hành khách chỗ trên xe;

Bảo hiểm tai nạn lãi phụ xe;

~ Bào hiểm tai nạn người ngồi rên xe; ~ Bào hiểm vật chất xe

Trang 19

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá tị thực tẾ trên thị trường của xe tại thời điểm nguời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giả trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây à co sở để bồi thưởng chính xác thiệt

bại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luơn hơn biến động và cĩ thốm nhiễu chủng loại rẻ mới gây khĩ khấn cho việc sáo định giátrị xe Trong thực tế các cơng ty bảo hiểm thuơng dựa trên các yếu tổ sau dể xác định giá tị xe:

~ Loại xế;

~ Năm sản xuất,

~ Mức độ cũ, mới của xe; ~ Thể tích lim việc của xỉ lanh

e- Giám định, bỗi thường tổn thất |

“Thơng báo tai nạn: Cũng như các loại bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêu cầu chủ xe (hoặc lái xe) khi xebị tai nạn một mặt phái tim mọi cách cứu chữa, hạn chế tơn thấ, mật khác phải nhanh chĩng béo cho cơng ty bảo hiểm bit Chủ se khơng được di chuyển, tháo đỡ hoặc sửa chữa xe khí chưa cĩ ý kiến của cơng ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thí hành chí thị của cơ quan cỏ thắm quyền, ~ Giám định tổn thất: Thơng thường đổi với bảo hiểm vật chất xe cơ giới việc giám định tổn thất được cơng ty bào hiểm tiền hành vối sự cĩ mặt của chủ xe, lấi xe hoặc

người đại diện hợp phốp nhằm xác định mức độ thiệt hại

3.2.2 Baio hiễm trách nhiệm đân sự của chủ xe cơ giới a- Đối lượng, rủi ro được báo hiểm

‘Co quan bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm phẩn trách nhiệm của các chủ xe vé sy hoạt động và điều khiển xe của người lái xe,

Nhu vậy, đổi tượng bảo hiểm là nghía vụ hay trách nhiệm bồi thưng của các chù xe, đổi tượng này khơng xác định trước mã chí khi nào xe lưu bảnh gây ra tai nạn tì khỉ

đơ đơi tượng bảo hiếm mới được xác định cụ thể b Phí bảo hiểm

Phi bao hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe được th theo sõượng mỗi phương tiện hoạt động (theo đầu xe) Các phương tiện khác nhau cỏ khả năng (xắc suÄ) gây tai nạn khác nhau Do đỏ phi bạo hiểm được tính iêng cho từng loại phương tiện

Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của các chủ xe Tuỷ theo số lượng đầu xe, cơ quan bảo hiểm quy định thời gian và số lẫn nộp thích bợp Nêu khơng thục hiện đứng quy

cđịnh cĩ thể bị phạt Chậm tử 1 ngày đến 2 thắng phải nộp thêm 100% phí; chậm từ 2

thắng đến 4 tháng nộp thêm 200% phí; chậm tử 4 tháng trở lên nộp thêm 300% phí Những người nước ngồi cĩ xe hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam cũng phải đĩng phí

bảo hiểm trách nhiệm dân sự

e Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm, *_ Xác định thệt hại thực t của bên thứ “Thiệt hại của bên thie ba bao gm:

“Thiết hại về tài sản (hằng hố, tài sản cỗ định) tỉnh theo giả tị thực tễ Tuy,

Trang 20

nhiên nếu lá ải sản cỗ định phải trừ đi khẩu hao

“Thigt ại về rịnh mợng, sức khoổ cân sạn nhân là đt Bi lớn cĩ ảnh bưởng lâu cđài đến gia định và bản thân nạn nhân (nêu bị thương tật hoặc giảm sút sức khoẻ

‘Vi vay, thiét hai may khĩ tính toốn đầy đủ Tuy nhiên củng cĩ thể dựa vào những căn

cứ sau đây để xắ định

¬+ Nẵu nạn nhân bị chết thỉ cân cử vào chỉ phí chơn cắt

¬+ Nêu nạn nhân bị thương ích thì căn cứ vào chí phí điều tị, chỉ phí cho người thân chăm sĩc

“Thiệt hại làm giảm thu nhập do điều trị khơng lao động được, do súc khoẻ giảm: sit lim thu nhập giảm, do chết mà gia đỉnh mắt đi một khoản thu nhập những thiệt

bại này đều đưộc xác định để bảo hiểm bỗi thưởng “Tồn bộ thiệt hại cũa bên thư ba là

“hit hại thự tể thiệt hại vỀ chỉ phí, v thụ nhập của bên thử ba ải sản nạn nhân giảm sút

Số tiền bởi thưởng được xác định trên hai yê tố

+ _ Thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

+ Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ ti nạn 3.3 Bio hiểm hàng khơng

Bảo hiểm thân máy bay a Đối tượng, các điễu kiện bảo hiểm thân máy bay

~ Người sở hữu máy bay hoặc người điều hành máy bay mua bảo hiểm thân máy bay là để dược bồi thường tổn thất hoặc thiệt ại đổi vỗi thân máy bay bao gồm: vỏ máy và trang thiết bị của máy bay do nhưng rủi đang bay:

“Chạy trên đất,

Đỗ trên mặt đất;

- Bang neo

"Ngồi việc bỗi thường những thiệt hại thân máy bay, các nhà bảo hiểm cịn chịu trách nhiệm bồi thường:

Những chỉ phí cầ thiết và hợp lý trong trường hợp khẩn cấp mã người được bảo kiểm đã phải chịu nhằm bảo đảm an tồn cho máy bay ngay sau khí bị hư hỏng hoặc phải hạ cánh bất buộc Tuy nhiên các nhà bảo hiểm thường giới hạn số tiển bỗi thường trong trường hợp này

“Chỉ phí giảm đình tổn thất thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

“Tuy nhiên, người được bảo hiểm chỉ được hưởng quyền lợi bảo hiểm khi họ chấp hành nghiêm chỉnh những yêu cầu của người bảo hiểm như:

Luơn chủ động áp dựng mọi biện pháp để phịng và hạn chế tổn thất cho đối

tượng bạo hiểm

"Nghiêm chỉnh chấp hành mọi quy chế và yêu cầu hoạt động cùa ngành hàng khơng do các cơ quan cỏ thẩm quyển quy định để đảm bào an tồn bay và đảm bảo chắn rằng

máy bay đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu an tồn bay trước khí bắt đầu mỗi chuyển bay

Trang 21

* Cie didu kign bio hiém thân, máy bay

'Người được bảo hiểm cĩ thể tham gia bảo hiểm thần mấy bay theo một trong hai điều kiện bảo hiểm đưới đây

Bie hi hảo hiểm mọi ri o: Theo điều kiện này bảo hiểm nhận trách nhiệm bồi thường:

+ Tên thất tồn bộ hoặc tổn thất bộ phận xây ra đối vỗi máy bay do tai nạn bắt ngỡ gây ra (kể cả trường hợp máy bay bị mắt ch) trong thời gian được bảo hiểm,

+, Gia tr bảo hiểm, số tiễn bảo hiểm phí bảo hiểm

“Trong bảo hiểm thần máy bay, gid tri bảo hiểm là giá trị thực tế của chiếc máy

bay ti thời điểm ký kết hợp đồng bao hiém Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm cơ thể mua bảo hiểm vỗi s iễn lớn hơn hoặc bằng hoặc nho bơn gi trị bảo hiểm Số tiễn

bào hiểm mà người tham gia bao hiểm lựa chọn sẽ quyết địnn đến tiễn bồi thường nêu

cĩ tốn thất xây ra Người báo hiểm cĩ quyển lựa chọn chí trả hoặc thay thể máy bay

trong trường hợp tổn thất và quyển lựa chọn này được thế hiện trong đơn bảo hiểm

“Trên cơ sở này nêu máy bay bị tổn thất toản bộ thực tế hoặc tồn thất tồn bộ ước tính,

người bảo hiểm cĩ quyền hoặc thanh tốn số tiên được bảo hiểm nêu trong đơn bảo hiểm hoặc cung cắp cho người đưc bảo hiểm một chiếc máy bay thay thế miễ là máy

bay thay thể cỗ thể được mua với một Số tiễn khơng vượt quả gia trị độc bảo hiểm

“Trong thực tế, vối sự ra đổi của một s loại máy bay mdi hơn, bay nhanh hơn, nên

gi tr của các loại mấy bay cĩ thể bị giảm mạnh vả thấp hơn giá trị được bao hiểm nếu trong đơn bảo hiểm, do đỏ người bảo hiểm thường lựa chọn theo phương ân mua máy bay thay thể đ họ cĩ thế mua với số tiễn hơn giá trị được bảo hiểm do đĩ cổ th tiết kiệm được đáng kế các chỉ phí phải bỗi thường,

“Tủy nhiễn người được bảo hiểm thưởng gặp khỏ khăn kbi người báo hiểm lưa

chọn phương án bỗi thường thay thể mấy bay Ví đụ người được bảo hiểm cĩ thể đã tiến hành chuomg tinh ti trang bị mắy bay và khơng muốn thay thế mấy; bay cing loại cho cái bị mắt Vĩ vậy, hiện nay người được báo hiểm thường cỗ gắng mua bảo

hiểm trên cơ sở giả trị thoả thuận Khi tổn thất tồn bộ xây ra người bảo hiểm sẽ phải bồi thường theo số tiễn bảo biểm này và từ bỏ quyển bồi thường bằng cách thay thé mấy bay

Trang 22

CHUONG 4: CÁC HÌNH THỨC BẢO HIẾM THƯƠNG MẠI KHÁC

4.1 Bio hiểm con người

ALL Ting quan vé bao hiém con người Con người là lực lượng sản xuất chủ yếu, là nhân tổ quyết định sự phát triển kính tế - xã hội, Song, trong lao động sản xuất cũng như trong cuộc sơng hằng ngày, những

rủi ro như: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mắt việc làm, giả yếu.„ vẫn luân tồn tại và tác

động đến nhiều mặt của cuộc sống con người Vì vậy, vẫn để mà bắt cứ một xã hội nào đều quan tâm là làm thể nào để khắc phục được những hậu quả rủ ro nhằm đảm bio cho cuộc sống con người Thực tễ, đã cĩ nhiễu biện pháp được áp dụng như: phịng

tránh, cứu tr, iết kiệm nhưng bảo hiểm luơn được đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu "Bảo hiểm xã hội, bào hiểm y tế thực chất cũng là bảo hiểm con người, song phạm vi đảm bào cho các rui ro vẫn cịn han bsp Con người vẫn cịn quan tâm đến những

vấn để khác này sinh trong cuộc sống hằng ngày, chẳng hạn như:

~Việc mắt việc làm hoặc giảm thu nhập của người trụ cột rong gia đỉnh ảnh hưởng dến cuộc sống của con cái à người thần

* Việc lo cho tui giả hoặc khi về hưu đang là vẫn đề được xã hội quan tâm lo Hing và coi trọng (thủ nhập tử lương hưu của một số người khổ cĩ thé đáp ứng được nhủ cầu chỉ tiêu rong cuộc sắn)

-Xã hội cảng phát tiễn, đồi sống con người ngày cảng được nâng cao thì người ta cảng cĩ điều kiện để chăm lo cho bản thần và gia đình

"Nhu vậy, ngồi bảo hiểm xã bội và báo hiểm y té, các địch vụ bảo hiểm con người

trong báo hiểm thương mại à hết sức cần thiết để đáp ứng mọi nhu cầu của các tằng lớp dân cư trong xã hội (đảm bảo ổn định đời ng cho mọi thành viên tong xã hội trước những rủi ro ai nạn bắt ngờ đổi vỗ thân thể, nh mạng, sự giảm sút hoặc mắt thụ nhập và đáp ứng một số nhủ cầu khác của người tham gia bảo hiểm)

‘41.2 Bao hiển nhân thọ ‘Bao hiém nhân thọ là sự cam kết giữa ngưổi bào hiểm và người tham gia bảo kiểm, mà trong đĩ người bao hiểm sẽ trả cho người tham gia hoặc người thụ hưởng cquyền lợi bảo hiểm một số tiễn nhất định khỉ cõ những sự kiện đã định trước xây ra

(người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đêns một thời điểm nhất định), cịn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ vả đứng hẹn Nồi cách khác báo hiểm nhân thọ

là quá: trình bảo hiểm các rủi ro cĩ liên quan đến sinh mạng, cuộc sống vả tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ ắt rộng, bao gồm mọi người ở mọi Na trơi khác nháu

“Trên thể giới bảo hiểm nhãn thọ lả loại hình bảo hiểm phát triển nhất Hiện nay cĩ

5 thi truéng bào hiểm nhân thọ lớn nhất thể gi 19, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh và Pháp, sở đ loại hình bảo hiểm này phát triển rắt nhanh, doanh thú và phí bảo hiểm ngây cảng tăng là vi nĩ cĩ vai trở rất lồn Vai trở của bảo hiểm nhân thọ khơng chỉ thể

hiện trong từng gia định, đơi vỗi từng cá nhân trong việc gĩp phin ơn định cuộc sống,

giảm bớt khổ khăn về tài chính khi gặp rủ ro, mà cơn th hiện õ trên phạm vi tồn xã

Trang 23

hội; Bảo hiểm nhân thọ khơng những gop phn thu hit vn du tu nude ngodi, voh du tư từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi trong dân, mà cơn gĩp phẫn thực hành tiết kiệm,

‘chdng lạm phát vả tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động

* Bao hiém trong trường hợp từ vong:

"Đây là loại hình phố biến nhất trong bảo hiểm nhân thọ, nỗ được chia lâm hai nhĩm:

~ Bảo hiền kỳ (cịn được gọi là bảo hiểm tạm thơi hay bảo hiểm snhh mạng cĩ

thơi hạn): là loại hinh bảo hiểm cho cải chết xảy ra trong thổi gian quy định của hợp

đẳng Bảo hiểm tử kỹ được chỉa thành các loại sau:

+ Bảo hiểm từ kỳ cổ định: cơ mức phí và ỗ tiền bảo hiểm cổ định, khơng thay đổi trong suốt thơi gian cĩ hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấp nhất và nguồi bảo hiểm khơng thanh tốn khi bắt hạn hợp đồng Loại này chú yếu nhằm thanh tốn cho các Khoản nợ tồn đọng- rong trường bỢp người được bảo hiểm, tử vong

“+ Bảo hiếm A7 cĩ Si Mi le; loi nây được HH tị vào ngÌy kết thúc của hợp đồng và khơng yêu cẫu cố thêm bằng chứng nào về sức khoe cửa người được bảo

hiểm, nhưng thuồng cĩ sự giới han vI độ tuổi (thường đệ tuổi tơi đa là 65 tuổi) Tại lúc

tái tục, phí báo hiểm tảng lên vì độ tuổi của người được bảo hiểm cũng tăng,

+ Báo hin Sỹ cĩ thểclayŠn đÃ: đây là loại bảo hiểm từ kỳ cử" định nhưng cho phép người được bảo hiểm cỏ sự lựa chọn chuyển đổi một phẳn hay tồn bộ hợp đồng thành hợp dong bảo hiểm nhẫn thọ tại một thời điểm nào đĩ khi hợp đồng đang cịn hiệu lực Phí ảo hiểm ỉnh dựa vào bợp đẳng, bảo hiểm nhân thọ trọn đơi hay hỗn hợp mỗi theo độ tuổi của người cĩ hợp đồng

+ Bảo hiển tử kỷ giảm dẫn: đây là loại hình bào hiểm mà cĩ một bộ phận của sổ tiễn bảo hiểm giảm dần hơng năm theo một mức quy định Bộ phận này giảm tơi 0 vào cuỗi kỳ hạn của hợp đồng Loại hình này dáp ứng như cầu của người tham gia, kh hạ

phải nợ một khoản tiễn trả dẫn

_# Bảo liền ty tng din: ogi này được phát hành nhằm giáp cho nguồitham gia bào

hiểm cĩ thể ngan chặn đượcc yếu tố lạm phát của đồng tiền Để ngăn chặn cĩ thé:

“Tăng số tiễn bảo hiểm theo một tỷ ễ f được lập hàng năm; Đưa ra các loại hợp đồng

sige: Phi bio hiểm nhân thọ được xác định sao cho tắt cả các khoản thu trong tương tbs

lai phải đủ để trang trải các khoản chỉ phi và các khoản tiễn bảo hiểm, đồng thời mang

lại lợi nhuận hợp lý cho cổng ty "Phí phái được tỉnh toản dựa trên những cơ sở khoa bọc nhất định (quy luật trong tốn học, bảng thơng kẻ tỷ lệ ủ vong quy luật giới tính, quy luật tuổi tho ting dan

* Quá trình tính tốn phái dựa vào một số giả định Các giả định phái đàm bảo tinh thơng nhất và hợp lý:

“Giả định về tý lệ từ vong giữa các ngành nghị, các vùng địa lý, các địa phưứng ¬+ Giả định về tỷ lệ lãi sất giữa các loại bình đầu t, tỷ trọng lãi suất trong tùng,

loại hình đầu tư

Trang 24

4.1.3, Bao hiém con người phí nhân th “Mặc dù cũng là bảo hiểm con ngươi, nhưng bảo hiểm con người phí nhân thọ trong bảo hiểm thương mại c những đặc điềm chủ yếu sau:

'Hộu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vi rủi ro bảo hiểm 6 day 1 tai

nạn, bệnh tất, ơm đau, thai sản liên quan đồn thân th vỗ sức khoẻ của con người Nong ri ro đây khác với hai sy kin “sing” vi “cht” trong bảo hiểm nhân thọ và

vì thế tính chất rủi rị được bộc lộ khá rỡ cịn tính chất tiết kiệm khơng được th hiện

"Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khống tuổi nào đĩ, các

“cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho người cĩ độ ti quá thấp hoặc quá

46 độ tuổi quá thấp hay quả cao, tỉnh trạng rủi ro diễn biển phức tạp, xác

suất rủi to cao, việc kiếm sốt và quản lý rủi ro rất khỏ thực hiện, ở Việt Nam, các .cơiag ty bảo hiểm khơng chấp nhận- bảo hiểm cho những em bẻ dưới 12 tháng tuổi vả những người trên 65 tuổi

‘So với bảo hiểm nhân thọ thời bạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn vả

thường là I năm, như bao hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cắp nằm viện phẫu thuật

Thậm chỉ cỏ nghiệp vụ, thời hạn bảo hiểm chỉ trong vịng vải ngày, vài giỏ đồng hỗ như bảo hiểm tai nạn hành khách Do đổ, phí bào hiểm thường nộp một lần khi ký

hợp đồng bảo hiểm

“Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thiường điiỢc triển khai kết hợp với ‘ede nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cũng một trường hợp

-4.2 Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt

4.2.1 Đặc điểm của bảo hiểm cháy và các rải ro đặc biệt

"Bảo hiểm Hĩa hoạn và các rủi ro đặc biệt bào vệ tài sản của doanh nghiệp, hộ gia đình hoặc cá nhân trước những tổn thất xây ra do các rủi ro được liệt kê cụ thé bao gồm:

“Cháy; Nổ; Máy bay và các phương tiện hàng khơng khác hoặc các thiết bị trên c phương tiện đỏ rơi vào; Gây rối, định cơng, bãi cơng, sa thải Hành động ác ý; Động đc núi lửa phun; Giơng bảo; Giơng bảo, lụt; Vỡ hay Trân nước tử các thễt bị chứa nước: Va cham bởi xe và sức vật

42.2 Mot sé nghigp vy bỗ xung cho nghiệp vụ bảo hiém cháy và các rải ro đặc biệt

“Trong hoa hoạn ngồi tổn thất trực tiếp cịn cĩ tốn thắt gián tiếp Cĩ thể phân loại tổn thất giản tiếp như sau:

“Tơn thất về thú nhập xây ra sau khi tốn thất trục tiếp, vĩ dụ khí hoi hoạn đã thiêu chấy một của hàng ái tì tố thất về kho tầng, nhà cửa là tổ thất trực tiếp: cơn thú

nhập mắt đi trong quá trình chủ cửa hàng khơi phục kính doanh là tơn thắt gián tiếp “Tổn thắt về chỉ phí tiếp tục trong suốt thời kỷ ngừng hoạt động sau khi xây ra vụ

chây như thuế ải sản tiên lương cho cơng nhân Những tơn thất này phụ thuộc vào từng loại bợp đồng bảo hiểm

"Những chỉ phí phụ trong thời kỳ sau tổo thất trực tếp để duy tì kính doanh, Ví

dy: eta hing vai phải thuế mặt bằng vỗi sẽ tiễn thuê cao hơn số tiễn trì trước khi cĩ tai

hoạ Số tiễn nhiệu hơn đỏ là ổn thất giận tiếp của hỏa hoạn

XMỗi thành viên rong xã bội đều cĩ những tổn thất gi tiếp Đĩ là tiễn thuê chỗ ở

Trang 25

xau khí nhà bị chấy, tiến thuê xe 8 16 Khe sau Khi xe mình bị cháy Những, tơn thất giấn tiếp của cá hhân cũng cĩ thể được bảo hiểm Bảo hiểm thu nhập kinh doanh và

bảo hiểm thu nhập kinh doanh

'Bảo hiểm thu nhập kinh doanh là bào hiểm phần thu nhập bị mắt đi sau khí đã đền

bù phí tổn thất trực tiếp do hồ hoạn hoặc nguyên nhân cĩ liên quan 4.3 Bảo hiểm tiễn cất giữ trong kho và trong quá trình vận chuyển

4.3.1 Đối tượng phạm vỉ bảo hiểm,

Đổi tượng báo hiêm của các bảo hiểm loại này là tiễn để tại kho hoặc trụ sở và tiễn trong quá tình vận chuyển Tiền ớ đay được hiễu là tiền mặt và các phương tiện thanh, tốn cĩ giátrị như chứng khốn ngân hàng, trấi phiếu, séc, các giấy hố đơn )

"Việc trả tiễn của cơng ty bảo hiểm cũng phải kết thúc sau một thời gian ngắn nhất

‘en thiét cho việc tiếp tục hoạt động trở lại Để được báo hiểm “thu nhập kinh doanh”

‘cde doanh nghiệp phải kế khai theo biểu "thu nhập kinh doanh” vả “chỉ phi phụ” Biểu

"thu nhập kinh doanh” là căn cử để bào hiểm chỉ trả những tẳn thất sẻ "thu nhập kinh đoanh” trong thời gian khơi phục Thu nhập kinh doanh là tổng sổ lợi nhuận thủản tuỹ và củc khốn chỉ ph kính đoanh HẾp tực, Biểu chỉ phí phụ được đừng dễ bối thường cho những khoản chỉ phí phụ của cức hang khơng thể đồng cửa kính doanh sau khi bị thiệt hại vể vật chất Chẳng hạn: ngần hing, dai phất thanh, bệnh viện sẽ thiệt hại

nghiêm trong néu hoại dộng khơng

Để giữ nguyên mức thụ nhập như trước đấy, s tiễn trả cua bảo hiểm chỉ cần bằng mức chênh lệch giữa chỉ phí "binh thường” với chí phí “phụ” sau tổn thất

Bào hiểm giản đoạn kinh doanh ngẫu nhiền đảm bảo chỉ trà cho một cơng ty khi phầi đơng cửa do cĩ sự tổn thắt về tài sản khơng phải ca cơng ty đĩ mã của đơn vị khác cĩ liên quan

43.2 Cle tring hep log tric trong bio hiém tién “Trong bảo hiểm tiên cất giữ trong kho vi bảo hiểm tiễn tong quá trnh vận chuyển, các loi trử thay đổi tuỷ theo từng đơn bảo hiểm, Các trưởng hợp dưới đây là điển hình trong việc tầng thêm loại trừ đối vỗi từng đơn bảo hiểm (từ loại try thơng thường là rủi ro chiến tranh phĩng xạ ) Gác nhà báo hiểm khơng chủ trách nhiệm thanh tộn đổi vãi các tơn thất:

Mắt mắt khơng rổ lý đo;,

Sự khơng trùng thực của người lâm cơng khơng được phát hiện ong một thơi sian ngẫn;

“Tịch thu, quốc hữu hố hoặc sự huỷ bả cĩ chủ lâm của các cấp cĩ thẩm quyển;

= Thidu s6t do sai s6t hay chénh ming:

“Tổn thắt, huỷ hoại hoặc thiệt hại phát sinh bên ngồi lãnh thổ

“Tên thất do kết an tồn hoặc phịng an tồn bị mở bởi chỉa khố mà chủ cửa

hằng đã bổ quên trong khi đĩng cửa (điễu này được biết dến như là điều khoản chia

khồ, nĩ là điều kiện để các chia khố phát được cắt giữ an tồn sau thải điểm kinh doanh và phải được gi bởi một thành viên cĩ thẩm niên trong số các nhấn viên của

người được bảo hiểm);

Trang 26

“Tên thất do mắt giác

= Tén tht do phương iện khơng được trồng giữ;

"Mắt tiền xu hoặc các vật cõ giá trị tương tự trọng các máy hoạt động bằng tiễn

wu

Phạm vi bào hiểm của một số-đơn bào hiểm cỏ thể được mổ rộng đối si quyển lợi hguổi Tầm cơng hoặc người dại" diện khi bị tai nạn, những người cĩ thể bị tẩi cơng trong khi mang hoặc giữ tiễn cho nguồi được bào hiểm,

43.3 a- Phí bảo hiểm tin trong khi vân chuyên Phi bio hiém

`Việc xác định phí bảo hiểm tiễn trong khi vận chuyển phụ thuộc vảo sốlượng tiền

vận chuyển trong một chuyển, tổng số tiễn vận chuyển trong năm và quãng đường vận chuyển,

Phi bảo hiểm tiễn trong khi vận chuyển cơ bản Phí gia tăng

Khi bảo hiểm tiền tong kết ngồi các yêu cầu vỀ an tộn của nơi chứa tải sản, phi bio hiểm cịn phy thige vào kết cấu, tụng lượng của phương tiện đụng tiễn

Thơng thường cĩ các phương tiện đựng tiền sau: 1 Kho hay ham chứa của các ngân hàng

3 Kết ắt loại lớn: nặng từ 1.000 Kg tổ lên

3 Kết sắt loại trung bình: nặng từ $00 Kg dén dudi 1.000 Ke .4 Kết sắt loại nhỏ: nặng từ 200 Kg đếh đuổi 500 Kg

“%- Kết sắt loại rất nhỏ: nặng dưỗi 200 Kg Với loại này, người bảo hiểm chí nhộn

bào hiểm khi kết được chơn hoặc gắn chặt vào tương hoặc sản nhà

6- Tiển để ti các quầy giao địch của ngân hãng

Trang 27

CHUONGS: TAI BẢO HIẾM iy cần thiết của tái bảo hiểm

'Các cơng ty bảo hiểm nhận cho các rủi ro của các đơn vị và cá nhân, tham gia

bảo hiểm, khi những a nạn rủ ro của người được bảo hiểm xảy ra liên tục vượt quá

khá nẵng tải chỉnh của các cơng ty bảo hiểm sẽ gây khĩ khăn cho cơng ty và cĩ thể:

đưa cơng người bảo hiểm đĩ là nghiệp-vụ tá báo hiểm ty đến phá sản Vì vậy, một nghiệp vụ mỗi xuất hiện, để bảo hiểm cho "Nhu vay, ti bảo hiểm là sự bảo hiểm cho những ru ro mà người bảo hiểm phải

gánh chịu Nĩi cách khác, tái bảo hiểm là quá trình người bảo hiểm chuyển một phần

trách nhiệm đã chấp nhận với người được bảo hiểm cho người bảo hiểm kh bằng

“cách nhượng lại cho họ một phần phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm

“Trong bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm gốc ký hợp đồng với người tham gia và sau

“đồ chuyển giao rủi ro cho các cơng ty nhận tái bảo hiểm Cơng ty nhận tái bảo hiểm

soi là cơng ty ái bảo hiểm Khi tên thất xây ra, cơng ty bảo hiểm sốc phải bồi thưởng cho người được bảo hiểm, sau đĩ để lại cơng ty nhận ái bảo hiểm, 0 diy

người được bảo hiểm khơng cĩ quạn hệ tru tiếp vơi cơng ty ái bảo biểm

“Ti bảo hiểm hoạt động theo bai hướng: tái bảo hiểm nhằm đảm bảo kính doanh

“cho các cơng ty bảo hiểm quốc tế, đồng thỏi gián tiếp báo vệ lợi ích của người tham

gia bảo hiểm Tuy nhiễn, tái bảo hiểm đi là một nghiệp vụ tốn kém, vì rong phí ti bảo hiểm cĩ cả chỉ phí quản lý và lợi nhuận cho cơng ty tái bảo hiểm, vỉ thể chỉ khi thật cần thiết mới tải bảo hiểm chính là phân tán bớt rủ ro Điễu đồ vữa đảm báo ơn

định kinh doanh vừa tiết kiệm được tải chính

su

%3 Các hình thức tái bảo hiểm

5.2.1 Tai báo hiểm tuỷ ý lựa chọn -Đây là hình tirĩe tất báo hiểm cử bản và cổ điễn nhất, Theo hình thức này, cơng 1y nhượng tồn quyền lựa chọn rủ rọ cần phải tấi Cơng ty nhượng thơng báo cho nhà tái bảo hiểm một dịch vụ nào đổ mà bọ cản tái bảo hiểm đuổi hình thức một để nghị, trong đồ ghỉrổ ác đặc điểm chính của rủi ro được tái bio hiểm, chẳng hạn

-+ Tên vã địa chỉ người được bảo hiểm: -+ Tính chất rủi ro được bảo hiểm;

+ Nay bit du va ngay chim ain

+ Sé tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, phần giữ lại của cơng ty nhượng; + Thủ tực phí bảo hiểm

Sau khi nhận được đồ nghị, nhã tải bào hiểm cỏ quyễn lựa chọn nhận tồn bộ

hay một phẩn tỷ lệ nào đĩ hay một số tiên nhất định trên cơ sở rùi ro được để nghị

'Nhà tải bảo hiểm xác nhận phần tham gia của minh vào phiếu đề nghị và gửi lại cho ‘cong ty nhượng, Đồng thời, nhà tấi bảo hiểm cỏ thế để nghị cơng ty nhượng cung cấp

thêm những thống tin cằn thiết CH khí được thơng báo chấp- nhận, dich vụ tái bảo

hiểm tuỷ ý lựa chợn mối cĩ hiệu lực và cũng tự động chẩm đứt nêu đến ngày hết hạn

Trang 28

mà khơng cổ bỗ sung thêm,

“Ti bào hiểm tuỷ ý lựa chọn cĩ nhiễu ưu điểm nhưng cũng cớ khơng t nhược điểm Vì Xây, kh tiến hành ái hào hiểm cần phân tích ký từng trường hợp để đảm bảo lợi ích kinh doanh cua cơng ty nhượng cũng như của nhà tải bảo hiểm

5.22 Tái bảo hiểm bắt buộc

“Tái bảo hiểm bắt buộc là sự thố thuận giữa cơng ty nhượng và nhà tái bảo hiểm

trong đơ cơng ty nhượng bất boộc phải nhượng cho nhà ti bảo hiểm tất cả các đơn vị

xù ro bảo hiểm gốc mã hai bên đã th ä thuận tử trước

"Ngược lại, nhà tii bảo hiểm cũng bắt buộc phải chấp nhận toản bộ các đơn vị rủi

ro đổ ở đây, cơng ty nhượng tồn quyển trong việc chấp nhận bảo hiểm gốc, định phí mmà khơng phải tham khảo ý kiến của nhà ái bảo hiểm

"Đồng thỏi, cơng ty nhượng cũng đơn phương thanh tốn các dịch vụ tổn thết cĩ liên quan đến nhưng rủi to được bảo hiểm với mục đích đảm báo quyến lợi chung cua

cơng ty nhượng và nhà tải bảo hiểm, Ngược lại, nhà ải bảo hiểm chía sẻ những vận may rồi vOi cơng, ty nhượng và sẽ chấp nhận thanh tốn tổn thất thuộc phạm vỉ hợp,

“đẳng tái bào hiểm đã thoả thuận

"Như vậy, ti bảo hiểm bắt buộc là hình thức ái bào hiểm ràng buộc các bên một

cách chặt chẽ Tái bảo hiểm bắt buộc gồm bai phương thúc chủ yêu

‘TM bao hiém theo s6 iễn báo hiểm (cịn gọi à tải bảo hiểm theo tỷ lệ)

-— Tái bảo hiểm theo mức bồi thưởng (cịn gọi làtáiibậo biểm khơng theo tỷ lệ)

322 Tế bảo hiểm ty ý lựa chọn, bắt buộc kết hợp

"Đây là hình thức kết hợp giữa tái báo hiểm tuỷ ý lựa chọn vỗi ái báo hiểm bắt buộc (cịn gọi là hình thức tái báo hiểm để ngỏ) Với hình thức này cơng ty nhượng khơng bắt buộc phái nhượng tắt ca rủ ro bào hiểm đã nhận; ngược ại nà tấ bao hiểm,

buộc phái chấp nhận các dịch vụ mã cơng ty nhượng phải chuyển giao

[Nhu vậy, nhà ti bảo hiểm bất lợi hơn so vỗi hình thức tái bảo hiểm tuỷ ý lựa chọn vi Khơng cĩ quyển ử chối những rủ ro mả cơng ty nhượng đưa ra mặc đủ họ

khơng muốn

6 day, phải giải quyết ổn thoả quyễn lợi của cơng ty nhượng và nhà tái bảo hiểm,

nghĩa là khổng bắt ép nhau, khơng nâng các thủ tục phí 5.1, Phương pháp tái bảo hiểm

“3.3.1 Tái bảo hiểm theo số tiễn bảo hiểm

— Tải bảo hiểm thẳng dư vốn (mức dõi) (Surplus)

— Tái bảo hiểm phân ngạch thuẫn (số thành, tham gia) (Quơta Share

ai dạng này cổ sự khác nhau về kết qua bỗi thường cho tổ thất và phi giữa cơng ly nhượng và nhà ái bảo hiểm,

— Trong ái bào hiểm số thành, tỷ lệtấi bảo hiểm và tỷ lệ mức giữ lại MGL) củ cơng ty nhượng được ấn định bằng một số tương đối (bằng t lệ phần trăm) nhất định đo độ số phí được hưởng và số tiễn bỗi thường phải trả của nhà ải bảo hiểm và của

Trang 29

~ Trong tái bảo hiểm mức dõi, MGL được ẫn định theo số tuyệt đổi (bằng sổ tiễn) và mức tái bảo hiểm là mức chênh lệch giữa giá tị bảo hiểm vả MGL của cơng ty

nhượng và được giới hạn bằng một số tiễn tối đa do bai bên thỏa thuận Do đĩ, tỷ lệ tái

bảo hiểm và tỷ lệ mức giữ lại thay đổ tây thuộc vào giá t bảo hiểm của từng đơn vị ni ro riêng biệt vã chính vì vậy, kết quả bồi thường của nh tái ảo hiểm cho tồn bộ các dịch vụ được ti bảo hiểm cĩ thể khác xa so với kết quả bỗi thường của cơng ty

nhượng,

Sự khắc biệt này cĩ thễ do những nguyên nhân sạu đấy:

"Nhà ải bảo hiểm cỏ thể chí nhận được một nguồn thu nhập phỉ tải bảo hiểm quá

mắt cân đổi, tức là chí cĩ một số lượng các đơn xị rủi ro đưa vào hợp đồng tấi bảo

hiểm nhưng lại cơ giả tị quả lớn, do đỏ lâm cho khả năng nguy hiểm của kim ngạch được tải bảo hiểm quá lớn và cĩ thể làm kết quả ổa thất dao động đột biển giữa năm này với năm kia

— Mặc đù các đơn vị rủi ro được báo hiểm cĩ thể được din mong một cách hợp lý,

nhưng phần tái bảo hiểm cĩ thế cĩ kết quả bỗi thường it hon nhưng cũng cĩ thể lại cao

hơn so với kết quả đĩ của phần giữ lại của cơng ty nhượng Bởi vì tổn thất cĩ thể chủ

Ếu chỉ rơi vào những đơn vị rủi ro được đem tái báo hiểm mà cĩ ý lệ tải bảo biểm

hoặc ngược lại, cũng cĩ thể rơi vào các đơn vị rủi ro nằm trong phẩn tự giữ lại của

cơng w nhượng

~ Cơng ty nhượng cĩ thể tải bảo hiểm một tỷ lệ lớn các đơn vị rủi ro cĩ phí gốc qu, thấp mà họ nhận bảo hiểm

"Tuy nhiền về phương diện của các nh tải bảo hiểm thì sự mắt cân đổi về kết quá kinh doanh trong quá rnh tham gia là điều cĩ thể xảy ra trong timg năm riêng biệt “Thơng thường, nhà ái bảo hiểm quan tâm nhiều đến tình n định của tổng thể các địch

vụ ải bảo hiểm Trong trưởng hợp kết qu kinh doanh sau nhiễu năm tham gia nễ bị thua lỗ, nhà tả bảo hiểm cĩ thể đội hỏi những điều kiện chặt chẽ hơn khi hợ nhận hợp,

“đồng tái bảo hiểm của cơng ty nhượng (ngồi việc cĩ thể hủy bỏ khơng tiếp tục tham

gia hợp đồng) cụ thể như yêu cầu cơng ty nhượng tăng phí bảo hiểm gốc, cắt giám th tue phi ti báo hiểm, bỏ điều kiện về phí tạm giữ

3.1 Ti báo hiểm thặng dư vốn (mức đơi) 8 Trường hợp áp dụng:

“Tải bảo hiểm mức đơi là dạng tái bảo hiểm tỷ lệ cổ xưa và phổ biển nhất Thơng, thường dạng này được sử dụng khí khối lượng dich vụ gồm nhi rủi rõ cĩ những số tiền rất chênh lệch được bảo hiểm Dạng tải bảo hiểm này giúp cơng ty nhượng cỏ được sự bù đắp cằn thiết cho những rủi ro mà họ nhận bảo hiểm Với dạng tái bảo

hiểm này, cơng ty nhượng đảm bảo được sự cần bằng trong kinh doanh và cĩ thể nhận

bảo hiểm cho những rủi ro cĩ giá trị lớn hơn khả năng tải chính của mình, Tái bảo hiểm mức dõi cịn cĩ ưu điểm là cơng ty nhượng cĩ điều kiện giữ lại một khối lượng

Trang 30

kiểm Trong dạng tá báo hiểm này, cơng ty nhượng chỉ phải đem tải báo hiểm những đơn vị rủi ro mã cổ giá tị báo hiểm vượt quá khả năng giữ lại đã Ăn định và mức tái

bảo hiểm chỉ là phin chênh lệch giữa giá tị của rủi ro đĩ vi MOL của cơng ty

nhượng, Mức tải bảo hiểm được khống chế bằng một số tiền tơi đa được hai bên thỏa

thuận khỉ tham gia vào hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, tái ảo hiểm mức đơi cĩ nhược

điểm sau:

~ Chi phí hành chính tốn kẻm

~ Sử dụng nhiều nhân lực (nhất là đối với các nước khơng cĩ điểu kiện áp dụng máy

tình điện tơ)

“Trường hợp tổn thất rơi nhiễu vảo những rủi ro dưới MGLL cổ thể ảnh hưởng đến kinh doanh của cơng ty nhượng

“Tái bảo hiểm mức đơi thường được ứng dụng nhiễu nhất đổi với các nghiệp vụ bảo hiểm chấy, ti nạn thân thể và nhân thọ, ngồi ra cũng được ấp dụng ở các nghiệp vụ khác như bào hiểm vận chuyển, trộm cấp, tín dạng

b Định mức giữ lại và mức tải áo hiểm:

Khi cơng ty nhượng áp dụng dạng tái bảo hiểm mức dõi thì việc ấn định mức giữ lại cho mỗi đơn vị rủi ro bảo hiểm là hết sức quan trọng, bởi vì mục địch của việc ấn định mức giữ lại và mức tải bảo hiểm là cần thiết để dân mơng ri ro, ơn định kinh doanh

của cơng ty nhượng Vấn đề quan trọng là cơng ty nhượng phải xác định được mức Ổn (tức khả năng tài chính) một cách hợp lý vã xác đảng

Để làm việc nảy, cơng ty nhượng rước bễt phải lập ra được các “hạng” rủ ro và xác din mức giữ lạ riêng biệt cho mỗi bạng đĩ Thơng thường để xác định mức giữ lạ và ức ải bảo hiểm hợp ý, người ta thường đựa trên cơ sở thống kê và xác định tấn thất

trong một giai đoạn nhất định (thường lấy số liệu từ 3 đến 5 năm nghiệp vụ)

"Mức giữ lại của cơng ty nhượng khơng nhất thiết phái là một mức duy nhất cổ định mà ‘6 thé chia thành nhiều mức giữ lại khác nhau ty thuộc vào loại nghiệp vụ, tính chất rủi ro, các yếu tổ chủ quan và Khách quan khác để định ra mức giữ lại hợp lý

“Từ quan điểm này, ta cĩ thé xếp các hạng rùi ro theo các phạm trủ khác nhau để định

ra mức giữ lại đựa theo các yêu tổ chính như sau:

~ Ngành bảo hiểm hơa hoạn rũ ro đơn độc, rủi ro mang tính chất thương mại và rủi ro mang tính chất cơng nghiệp Tnh chất của các cơng trinh xây đụng và của các hạng mục được dim bảo, vùng địa lý của đổi tượng được bảo him, các phương tiện để cứu

“chữa hay đề phịng cháy, rủi ro đặc biệt gắn liễn vào xi nghiệp và các loại hàng hĩa

mang tính chất dễ nguy hiểm, chảt liệu của cơng trình,

"Ngành bảo hiểm tai nạn thân thể : người được bào hiểm li nam hay nữ, tuổi ác,

nghề nghiệp, rủi ro cần báo hiểm là tồn bộ chỉ riêng loại rúi ro đặc biệt nào đỏ (như

tai nạn giao thơng), bảo hiểm cả nhân hay tập tế, bảo hiểm trên phương tiệ đi lại ~ Ngành bảo hiểm vận chuyển và phương tiện vận chuyển : bảo hiểm thân (vị) và máy mĩc, loại tu, tuổi tàu, bảo hiểm hàng hỏa, hẳng xuất nhập, vận chuyển bằng đường

biển, đường khơng hay đường bộ

Trang 31

Phương pháp tính mức giữ ại và mức tái bo him theo tan hit xe suit ti da Ka mse

phương pháp thường được áp dựng cho những loại rúi ro ít cĩ khả năng xảy ra trường

hợp tổn thất tồn bộ, đặc biệt được ấp dụng cho các rồi ro cơng nghiệp về chảy và ri

to về xây dựng Theo phương pháp này, người ta ước lượng tổn thất xác suất tơi đa

dựa tên cơ sở các tổn thất đã xảy ra heo thống kế, tính chất của các cơng trình xây đựng, mức độ rằm trọng của rủi ro ty (heo các loại bàng hỏa tổn trữ vả vịt, khoảng

cách của các ngồi nhà khác nhau

'Vi đụ : cĩ một rủi ro chảy cơng nghiệp được mua bảo hiểm đảm bảo mức trách nhiệm

11 USS10,000,000, Nếu cường độ tốn thất xác sut tỗi đã được tốc tnh ở mức 50% thì mức giữ lại và mức ải bảo hiểm sẽ được tnh tốn tiến cơ sở 50% của giá trị bảo hiểm tức là bằng S triệu USD Tuy nhiên, theo kính nghiệm thực ễ thì việc xác định tổn thắt xác suất tối đ cỏ th thiểu chỉnh xác Do đổ, người ta thường phải đặt rà một

“mức an tồn dự phịng đầy đủ”

‘Qua quả trình nhiễu năm, gần đây các nhà ti bảo hiểm đã đưa ra biện pháp để bảo về trong trường hợp do sự ức lượng quả si ch về tổn thất xác suất tối đa cĩ thể ảnh

hướng quá xấu đến kết quả kinh doanh của mình, đã buộc cơng ty nhượng sẽ phái

ánh chịu một nhẫn tham gia thầm vào tốn thất nễu tên thất xây ra vượt quá mức dự kiến

“Cuối cũng, ngoải việc tỉnh tốn khá năng tải chỉnh theo năm nghiệp vụ bảo hiểm để

định mức giữ lạ theo các yêu tổ ni trên, cơng ty nhượng cịn phải xem xết đến mức

dy tri hiện cơ đã tích lũy của các năm trước đĩ để định mức giữ lại cho hợp lý

e Phần dư thừa và việc xử lý phần dư thừa này:

‘Thing thường, trong dạng tấi bảo hiểm mức đơi, mức giữ lại cúa cơng ty nhượng được

coi là một “lần” (ine) và phần đem ái bảo hiểm được tính bằng số lẫn theo bội s6 của

mức giữ lại đỏ

Sự giới hạn như vậy là cằn thiết để nhà ái bảo hiểm thất được nghĩa vụ và quyển lợi

“của họ trong hợp đồng tái báo hiểm mã họ tham gia; đồng thi nĩ thể hiện việc đuy trì mỗi quan hệ hợp lý giữa phin giữ lại và phẩn đem tái bảo hiêm Bởi vì, nếu mối quan

hệ tương hỗ này bắt bợp lý (như mức giữ lại quả thấp) thì điễu đĩ cĩ nghĩ là quyền lợi về kỹ thuật và tải chỉnh của cơng ty nhượng với tr cách là ngưi bảo biểm sẽ

khơng cơn cĩ ÿ nghĩa vả lúc đơ chức năng của cơng ty nhượng cỏ chiều hưởng giảng

như chức năng của người mơi giới Trong những trường hợp đĩ cơng ty nhượng được

ơi là cơng y "Đảo hiểm đại danh” (Eronúng Company)

Để trinh cho nhà tấi báo hiểm cĩ thể bị đe dọa bởi những rủi ro cĩ giá tị bảo hiểm quá lớn lãm mắt cân đổi giữa phí và trách nhiệm vả để việc phân tản rủ to của cơng ty

nhượng để thực hiện; mặt khác để tránh trường bợp cĩ những rúi ro đột biển vượt quá

khả năng tiếp nhận của hợp đẳng tái bảo hiểm sẵn cĩ mà cơng ty nhượng buộc phái tự

chịu thêm ngồi mi giữ lại đã ấn định, cơng ty nhượng cĩ thể thu xếp các hợp đồng tải bảo hiểm mức dõi thứ hai, mức đơi thứ ba hoặc sử dụng bình thức ải bảo hiểm tùy lựa chọn cho riêng đơn vị rủ ro đố,

Trang 32

Nguyên tắc chung để ứng dụng các hợp đồng ái bảo hiểm smức dơi thử bai, thứ ba là trước tiên khdi lượng rùi ro vượt quá mức giữ lại thực tễ của cơng ty nhượng sẽ đưa ào hợp đồng mức dõi thử nhất, Hợp đằng mức dõi thứ bai chỉ tiếp nhận tật phần của

phần dư thửa này sau khi hợp đồng tái bảo hiểm mức đơi thử nhất đã tận dung hết khả

hăng của nỗ cho tới hạn mức tối đa quy định trong trường hợp mức dối thứ hai và sau độ là tuẫn tự các mức dơi

BÌng phương pháp nìy, mĩc phí tu nhập vả sổ ẫn bồi thường của các mức dồi thứ bai, thứ ba cũng được tính theo tỷ lễ của toản bộ mức phí và bi thượng bảo hiểm sốc Tuy nhiên, do tính chất của dạng tải báo hiểm này, nên mức phí và trách nhiệm

thường mắt cân đổi lớn (trách nhiệm cao, phí thu nhập thắp) nhưng tần số xảy ra tốn thất cũng thấp

1.2 Tải bảo hiểm phân ngạch (số thẳnh) a Trường hợp áp dụng:

"Dạng ải bảo hiểm số thành t phổ biển hơn dạng ái bảo hiểm mức đối và thường được dùng nhiễu hơn cá là trong các nghiệp vụ bảo hiểm vẻ trãch nhiệm dân sự, xe ơ 16, mua dé, gidng bio và bảo hiểm vận chuyển Dạng tái bảo hiểm này thường được cơng ty nhượng sử dụng kết hợp với một dạng tái áo hiểm vượt mức bồi thường (logi tải báo hiếm khơng theo tý lệ), Tuy nhign, trong một số trưởng hợp nhất định người ta cũng cơ thể kết hợp cả bai dạng tái bảo hiểm tý lệ (số thành và mức ơi) để phần tán

nã 1

“Trong trường hợp tái báo hiểm số thành, các đơn vịrúi ro được đem tất bảo hiểm theo cệe phần dn dinh (fixed share), bằng một thỏa ước phân ngạch Nha tii bio hiểm và cơng ty nhượng cũng cỏ nghĩa vụ phải đảm bảo tắt cả các rủi ro được bảo hiểm của một nghiệp vụ hay một hạng rủ ro nhất định vã nghĩa vụ đố được phân chỉa giữa các bên theo một tỷ lệ đồng nhất đã được quy định bản g thỏa thuận từ trước “Trong dạng tải bào hiểm số thành, chỉ cĩ một số tiễn duy nhất được quy định, đồ là hạn mức trích nhiệm nhận bảo hiểm, tức là số tiễn được bảo hiểm ti da ding Kim hạn

mức áp dung cho hợp đồng tái bảo hiểm Như vậy, tắt cả các đơn vị rúi ro được bảo

hiểm cơ giá tị bằng hoặc dưới hạn mite thi đa này khơng cần phái tính riêng biệt cho từng đơn vị rủ ro, Tỷ lệ mức giữ lại của cơng ty nhượng luơn luơn tương xửng với

mức giá tị lưu giữ và tỷ lệ nhượng cho nhà ái bảo hiểm, bởi vỉ ha tý ệ này đều là số tương đối (nh bằng tỷ lệ phần trăm) áp dụng như nhau cho mọi đơn vị rủi ro bảo

hiểm sốc

Trải với dạng ái bảo hiểm mức di, dạng tái báo hiểm số thành khơng mang tỉnh chất

san bằng đối với các giá trị được bảo hiếm Nĩ cung cắp một sự đảm bảo giản đơn và

ceĩ hiệu quả trịng mọi trường hợp, đặc biệt trong trường hợp cĩ sự tích lũy của một số

lớn các vụ bỗi thường tổn thất nhỏ hoặc trung bình gây ra bởi cùng một sự cổ (trong

nghiệp vụ bảo biểm về mưa đã hay giơng bão đổi với báo hiểm nơng nghiệp thường xây tốn tắt này)

Đứng trên quan điểm thống kế vả kể tốn thỉ dạng tái bảo hiểm số thành là dang

Trang 33

tải bảo hiểm đơn giản nhất để xử lý Về cơ bán, dạng ái bảo hiểm này chỉ cĩ một mức (one line), trong đỗ tỷ lệ mức giữ lại và mức tải ảo hiểm được ân định bằng một tỷ lệ đều nhau cho mọi rủi ro nẩm tong phạm vi bợp đổng ti bảo hiểm này, * Dang tái bảo hiểm số thành cĩ những ưu và nhược điểm chỉnh sau: ~ Ưu điểm:

¬+Lã đạng tái bào hiểm giản đơm, dễ xứ ý, chỉ phí hành chính và cách quản lý đơn

giản, Íttốn kém

-+ Đỗi với nhà tái bảo hiểm, dạng tái bảo hiểm nảy cĩ tính cán đổi và dễ chấp nhận

hơn so với dạng tất bảo hiểm mức đơi, cĩ khả năng phần tần ủi ro tốt hơn so với các loại ái bảo hiểm khác Nhà ti bảo hiểm cổ điều kiện tham gia vào mọi đơn vị rủi ro

mà cơng ty nhượng nhận bảo hiểm; đồng thời cơng ty nhượng cĩ thể yên tâm nhận

mọi rủ rị mã cỗ giá tr nim trong phạm vi hạn mức khơng chế tơi đa đã quy ước vi mọi rủ to này đễu được chia sẽ cho nhà tái áo hiểm cũng hưởng và cùng chịu chung:

vận may rủi của cơng ty nhượng + Thu tye phi ti bảo hiểm của dạng nảy cao nhất, ngồi ra điều kiện về lạm giữ phí tái bảo hiểm (premium reser+e) cũng cỏ tỷ lễ cao, nhờ vây cơng ty nhượng cĩ điễu kiện sử dụng vốn nhân rồi đễ đầu tư vào các việc khác

~ Nhược điểm:

_+ Cơng ty nhượng phải đem tái bảo hiểm toản bộ các đơn vị rúi ro bảo hiểm gốc

theo một tỷ lệđịnh trước, kể cả những rùi ro rắt nhỏ mã bán thắn cơng ty nhượng đủ

khả năng và điều kiện tự giữ lại được

+ Mặc dù với dạng tải bảo hiểm số thành, cơng ty nhượng cổ thuận lợi hơn so với dạng ái bào hiểm mức đơi rong việc thực hiện với khả năng phân án rồi ro ốt và lnh

hoạt, nhưng cơng ty nhượng khơng chủ động được trong việc khơng chế tỷ lệ bồi

thường đối với mức giữ lại của minh, đồng thời khơng cĩ khả năng để giám hệ số biển thiên của phần tơn tất thuộc mức giữ lại

“Từ ưu, nhược điểm trên, dạng tái bảo hiểm số thành thường được ứng dụng trong các trường hợp sau:

— Khi cơng ty nhượng mới bắt đầu triển khai báo hiểm một nghiệp vụ mới má họ cơn chưa cĩ kinh nghiệm và thiểu tưliệu để thống kể, phân tích khả năng tiễn triển của loại nghiệp vụ đỏ Bằng dạng tái báo hiểm nảy, cơng ty nhượng cỏ điều kiện để đảm bảo ơn định của mình, nhất là trong những năm đầu tiên vi lưc này "quy luật số nhiều” chưa cơ tác động nhiều trong nghiệp vụ Hơn nữa, vì nh tải ảo hiểm tham gia ở đây hầu như được coi là cơng ty bảo hiểm gốc, họ chịu chia sẻ cùng vận may nủi nhiều

nhất với cơng ty nhượng do đĩ họ cỏ điều kiện gần gũi và giúp đỡ cơng ty nhượng

nhiều hơn về mặt kỹ thuật, chuyển mơn, cĩ vấn cho cơng ty nhượng tích cục hơn Cĩ

thể nĩi rằng, đối với các cơng ty báo hiểm “non trẻ” thỉ việc áp dụng dạng tái bảo hiểm

Trang 34

— ĐỒI với những loại nghiệp vụ bảo hiểm mà cơng ty nhượng cĩ khĩ khăn trong, việc phân định thể nào là một rủi ro đơn (tong bảo hiểm về nơng nghiệp) — Để nhằm mục địch giảm nhẹ khả năng nguy hiểm của cơng ty nhượng đổi với các

hop đồng bảo hiểm vẺ rủi ro thiên tai

với các loại nghiệp vụ mà phạm vỉ tác động vã quy mơ của tốn thất khơng chấc chấn, mặc dà các hợp đẳng bảo hiểm này cĩ thể cĩ giới bại trích nhiệm (sức dịch vụ bảo hiểm về trích nhiệm)

— Thưởng được ứng dụng trong các “Nhỏm liên doanh” (Poo]) các cơng ty bảo hiểm hoặc dưới hình thúc chuyển nhượng tái bảo hiém” (Rettocession Reinsurance), b Kỹ thuật thực hiện:

"Ngay tử khi bỗt đầu thỏa thuận giữa cơng ty nhượng và nhả tái bảo hiểm, mức giữ lại của cơng ty nhượng được ấn định bằng một tỷ lẽ đồng nhất cho tắt cả rủi ro được bảo hiểm, do vậy việc ấn định mức giữ lại cho từng đơn vị rủ ro hay từng nhơm rủ ro khơng cần thiết nữa Vĩ dụ, nếu cơng ty nhượng dự kiến giữ lại một tỷ lệ là 20% của tồn bộ nghiệp vụ bảo hiểm về vỏ tàu và máy mĩc và đem tải bảo hiểm 80% cịn lại thì tỷ lệ về tách nhiệm, phí thu nhập và bồi thường tên thắ phân bổ giữa cơng ty nhượng và nhà tái bảo hiểm đầu được tinh theo tỷ lệ đồng nhất đã thỏa thuận đỏ túc là

2080,

Ngồi ra thơng thường khi áp dụng dạng tái bảo hiểm sổ thành, nhả tái bảo hiểm Khơng đồi hỏi phái cỏ các báng thơng bảo chỉ tiết về các rủi ro được báo hiểm Do vậy việc điều hảnh và chỉ phí cho cơng tắc tất bảo hiểm theo dạng số thành đơn gián và it tn kém hơn dạng mức đơi, đồng thời cũng thường cỏ tỷ lệ thủ tục phí tái bảo hiểm

cao hơn so với các dạng tái bảo hiểm khác

3.3 Tái bảo hiểm kết hợp số thành - mức đơi

"Đây khơng phải là dựng thứ ba của hình thức tái báo hiểm theo tỷ lệ mà là sự kết hợp giữa bai dạng ải bảo hiểm tỷ lệ là số thánh và mức đơi với nhau Với những cơng

ty bảo hiểm mới thành lập, việc kết hợp bai dạng tải bảo hiểm tỷ lệ này là rất phù hợp và thường được áp dụng,

Sở đã như vậy vì các cơng ty bảo hiểm mới bắt đầu hoạt động kinh doanh, khỗi tượng địch vụ mà họ nhên bên kiểm chúa đã ổn dịnh để cĩ thế tính khỏi buơng hợp khơng may cĩ rủ ro lớn xáy ra, đồng thời để đảm báo cbo cơng ty nhượng cĩ thể hoạt động đứng vững trên thị trường và phục vụ được những nhú cầu khác nhau của khách hàng mua bảo hiểm, cơng ty nhượng cần thiết phải cỏ tái bảo biểm theo hình thức mức đơi Bến cạnh đĩ, vì mới thành lập nên cơng ty nhượng thường chưa thỄ cỏ đủ số tiền dy trừ đảm bảo để đương đầu với những biên thiên vẻ tốn thất theo các chu kỷ kinh

doanh khác nhau, do vậy cần phải bảo vệ phẩn giữ lại gộp của mình bằng một hợp

đẳng tái bảo hiểm số thành

“Thơng thường khi áp dụng hai dạng tái bảo hiểm kết hợp nảy, cơng ty nhượng đem tải bảo hiểm cho cũng một số nhà tái bảo hiểm, tức là cá bai khoản nhượng này cđều cũng được đưa tải bảo hiểm vảo một thĩa ước chưng và được thể hiện ở nhiễu

Trang 35

‘dang Khác nhau Thường thì trong dạng tái báo hiểm kết hợp này, dạng ái bảo hiểm số thành là hợp đồng cơ sở và dạng ái bảo hiểm mức đơi lâm hợp đẳng bổ sung tự động Việc sử dung dang tỉ bảo hiểm kết hợp nảy cĩ ưu và nhược điểm sau:

Ưu điểm: + Cơng ty nhượng đảm bảo khả năng gia tăng vẺ nhận trách nhiệm bảo hiểm

một cách tự động mà khơng ảnh hưởng đến mức giữ lại của bản thản cơng ty (túc là khơng phải tăng mức giữ lại)

+ Hop đồng cơ sở (số thành) ơn định hơn và phân tn tái bảo hiểm để dâng hơn Nhược điểm; + Thủ tục và chỉ phi điều hành phức tạp hơn sử đụng hợp đồng số thành thun ty, + Phần đem ải bảo hiểm vào hợp đồng mức dõi cằn phái cĩ bảng thơng bảo tải bảo hiểm 5.4, Hợp đồng bảo hiểm, 5.41 Khái niệm

Hợp đồng tái bảo hiểm là một thoả ước được hỷ kết giữa cơng ty nhượng và nhà

tải bảo hiểm, trong đĩ nhà tái bảo hiểm cam kết boi thuờng cho cơng ty nhượng phản

trách nhiệm mà cơng ty nhượng phái gánh chịu trong bợp đồng bảo hiểm của mình

"Từ định nghía này ta thấy hop dng thi bảo hiểm cĩ 3 đặc trưng sau:

~ Nhà ải bảo hiểm cam kết bằi thường cho cơng ty nhượng - người ký hợp đồng chuyển nhượng tải ảo hiểm

-Tiền bảo hiểm cĩ thể bồi thưởng tốn bộ hoặc một phẩn đối với những trách

nhiệm mã cơng dy nhượng phái gánh chịu theo hợp đồng tái bio hiểm

Hợp đồng tải bảo hiểm là hợp đồng riêng biệt giữa nhả ải bảo hiểm và cơng ty

thượng: cân người được bảo hiểm khơng ham gi văn hy đồng ti bảo hiểm,

442 Những điều khoản cơ bán trong hợp đồng tái ảo hiểm,

Hợp đơng tái bảo hiểm là một thoả ước được hý kết giữa cơng ty nhượng và nhà

tải bảo hiểm, trong đĩ nhà tải ảo hiểm cam kết bồi thường cho cơng ty nhượng phin

trách nhiệm mà cơng ty nhượng phải gánh chịu tong hợp đồng bảo hiểm của nữnh

‘Tir định nghĩa này ta thấy hợp đồng ái bảo hiểm cĩ 3 đặc trưng sau;

"Nhà tải bảo hiểm cam kết bỗi thường cho cơng ty nhượng - người kỹ hợp đồng chuyển nhượng tái ào hiểm

-Tiền bảo hiểm cĩ thể bồi thường tồn bộ hoặc một phẩn đỏi với những trách

nhiệm mả cơng -y nhượng phải gảnh chịu theo hợp đồng ti bảo hiểm

Hợp đồng tái bảo hiểm là hợp đồng riêng biệt giữa nhà tái bảo hiểm và cơng ty

nhượng; cản người được bào hiểm khơng tham gia vào hựp đồng tái báo hiểm

%5 Một số vấn để trong nhượng và nhận tải bảo hiểm

3.51, Mức giữ lại 5 ‘i

Bio hiém là một phạm trủ kinh tế Nĩ bao gồm các quá trình phân phối lại nhằm đáp

Trang 36

tắc cân đỗi cũng như việc phẫn phối mang tính chất riêng rẽ quỹ đỏ để đáp ứng những, nhu cầu cĩ thể dự đốn được trong trơng lai phát sinh ra từ những sự cổ bắt ngờ gây

thiệt hạ hay xây ra

Phân tích sâu hơn ta thấy khái niệm báo biềm chứa đựng hai yếu tổ cơ bản sau:

~ Tinh tp thể của việc thảnh lập quỹ dự trữ, cĩ nghĩa là mỗi thành iến tham gia bảo hiểm đều phải đơng gĩp một khoản tiễn nhất định (phí ảo hiểm) Phí này dupe tinh

.dựa trên quy luật thẳng kế (bao gồm thống kể tồn thắt và mức độ trung bình của các

tổn thất, thơng kế các đơn vị rủi ro) và nguyễn tắc cân đối (cĩ nghĩa là tổng số phí thu

phải bằng tổng số tiền chỉ tra bội thường)

“Tỉnh riêng rẽ của việc phản phối quỹ dự trữ, cổ nghĩa lã chỉ phân phải quỹ cho

những thảnh viễn khi cĩ rủ ro bắt ngờ gây thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm xáy ra Những rủi ro bất ngờ này về tổng thể phải dự đốn được và hay xây ra

"rên đây cũng là những yêu tổ cơ bản cằn phái chủ ÿ kh tiến bành việc lập, quản lý và phân phối quỹ iễntệ thơng qua hinh thức bảo hiểm Do cĩ đặc thủ trên nên bảo hiểm

cư sự đồng gớp nhất định vào việc đảm bio tinh ign tục sự dn dinh va higu qua cia “quả trình sản xuất, lưu thơng vả tiêu dùng xã hội Dựa theo các rủi ro được bảo hiểm,

các ngành kinh tễ khắc nhau và các quá trình tiến hảnh bào hiểm được chía thành nhiễu loại và được tổ chức thành một hệ thống độc lập của nề kinh tế quốc dân (ở

nhiều nước nổ cịn được gọi là ngành kinh tế bảo hiểm) Một trong những loại hinh đơ là tái bảo hiểm

Đổi với các nước cỏ nên kinh tế tập trung như Việt Nam, tải báo hiểm là một lĩnh vực đặc biệt của hệ thơng bảo hiểm nhà nước và đồng thơi cũng là một bộ phận của ngành kinh tế đối ngoại mả chủ yêu lã các quan bệ tả chính đổi ngoi VỀ hái niệm, tái bảo hiểm là một hình thức bảo hiểm lại những rủi ro đã được bảo hiểm khác nhau (cơng ty tải bảo hiểm) Nồi cách khác, tái báo hiểm là bảo hiểm cho người bảo hiểm Cũng như đối với các loại hình bảo hiểm khác, việc tiễn hành nghiệp vu ti bảo hiểm đời hỏi phải cỗ các điều kiện sau:

— Số lượng rủi ro phát đủ lớn để quy luật số đơng phát huy được tác đụng và qua đĩ

yêu tổ ngẫu nhiên được loại trữ;

— Mức độ tổn thất cĩ thể xây rat các rủ ro được bảo hiểm khơng được phép chỗnh lệch quá lớn, cũng nhơ khơng được php cĩ nhi tổn thắt quả lớn xây ra trong số hợp

“đồng bảo hiểm (tỉnh trạng này dẫn đến sự khơng đồng nhất trong hợp đồng bảo hiểm);

Khả năng thường xuyên xây ra tổn thất (Nếu khơng cổ điều kiện này thì khơng phát sinh nhú cầu bảo hiểm);

Nhiệm vụ chủ yếu của tái bào hiểm là phần cha các ri ro đồ được bảo hiểm của các cơng ty bảo hiểm gốc cho một tập thể những cơng ty ti bảo hiểm và thơng qua đ sš tận dụng được một cách tối ưu các quy luật thẳng kẻ Với nhiệm vụ rên, tái bảo hiểm

n định kinh doanh cho các cơng ty báo hiểm gốc và tạo điễu kiện cho các cơng y này cĩ thể nhận bảo hiểm cho những ủi ro vượt quá khả năng tải chính của mình

Trang 37

` đụ : Một cơng ty bảo hiểm A chỉ cĩ Khả năng thanh tốn tiễn bỗi thường tối đa là 1 triệu USS, muỗn bảo hiểm cho một chic tâu chữ một khổi lượng bảng bĩa lớn trị giá

10 triệu USS Nếu giả sử khơng cĩ tái bảo hiểm thì cơng ty báo hiểm A khơng thể ký hợp đồng bảo hiểm với chủ tảu đỏ được, vi khi khơng may cĩ tổn thất tồn bộ xảy ra

cơng ty bảo hiểm A sẽ bị phá sản Nhưng đo cĩ hình thức tái ảo hiểm nên cơng ty bảo, hiểm A vin kỹ được hợp đồng bảo biềm với chủ tảu bảo hiểm cho con tà trịgiá 10 triệu USS Sau khi ký hợp đồng, cơng ty báo hiểm A dùng phương phập tái bảo hiểm,

phân tân bớt mức trách nhiệm mà mình phải gánh chu Trong trường hợp này, cổng ty bảo hiểm A chỉ giữ lại 10%, cịn 903% của 10 triệu USS cơng ty bảo hiểm A chuyển cho các cơng ty ải bảo hiểm khác, ví dụ như 50% cho cơng ty tái bảo hiểm B và 40% ‘cho cơng ty tá bảo hiểm C

“Thơng qua vĩ dụ trên chủng ta thấy được vai trỏ và nhiệm vụ của tái bảo hiểm Ở đây cẩn phải phân biệt sự khác nhan của tái ảo hiểm và đồng bảo hiểm Mặc đủ cĩ điểm

giống nhau giữa tải ảo hiểm và đồng bảo hiểm là củng cĩ nhiều cơng ty bảo hiểm tham gia cho cũng một đơn vị rú ro, nhưng giữa chúng cĩ nhiều điểm khác nhau Đồ

be

Ky hop ding:

~ Trong tải bảo hiểm : cơng ty bảo hiểm gốc đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm với người tham gia vi sau đĩ phân hía trảch nhiệm cho các cơng ty tả bảo hiểm theo sự thơa thuận giữa họ và các cơng ty ái bảo hiểm

~ Trong đồng bảo hiểm:

Việc kỹ hợp đồng do nhiễu cơng ty bảo hiểm tiễn hành, mỗi một cơng ty tham gia đồng bảo hiểm đều phải ký tên vào giấy chứng nhận bảo hiểm

b, Trả tiển bồi thường :

~ Trong tả bào hiểm : kh tổn thất xáy ra, trước hết cơng ty bảo hiểm gốc đứng ra bồi thưởng cho người được bảo hiểm, sau đồ mới đời lại cơng ải bảo hiểm, Ở đây

người được bảo hiểm khơng cĩ quan bệ trực tiếp với cơng ty ti bảo hiểm

— Trong đồng bảo hiểm: khi tốn thất xay ra các cơng ty tham gia đồng bảo hiểm cĩ trách nhiệm trá tiễn bồi thường trực tiếp cho người bảo hiểm theo tỷ lệ mã minh tham

gia,

"ủy theo gĩc độ quan sắt của cơng ty báo hiểm gốc hay cơng ty tải bảo hiểm mã người

ta phân chia tái bảo hiểm ra thành 2 phẩn riêng biệt Đĩ là chuyển tái báo hiểm và

nhận tái bảo hiểm:

Chuyển tải bảo hiểm (ái bảo hiểm đi) cĩ nghĩa là một cơng ty bảo hiểm gốc phân tân rủi ro cho các cơng ty tấi bảo hiểm Trong trường hợp này, cơng ty bảo hiểm gốc

phải chuyển phí cho các cơng ty tái bảo hiểm vả nhận được từ họ yếu tổ đảm bảo và ơn

định kinh doanh của mình

— Nhận ái bảo hiểm (ái bảo hiểm nhận): lä một cơng y tái bảo hiểm nhận một phần ủi ro đã được bảo hiểm từ một cơng ty bảo hiểm gốc khác Trong trường hợp này,

‘cng ty tii bao hiểm được hưởng số phí từ cơng ty bảo hiểm gốc nhằm mục đích kinh

Trang 38

cdoanh nghiệp vụ báo hiểm

“Theo vỉ dụ đã nề ở phần trên thì quả trình phân tần rủi ro của cơng ty bảo hiểm A cho sắc cơng ty ái bảo hiểm B và C được go là ái bảo hiểm đi (nu đứng ở gĩc độ của cơng ty bảo hiểm A) nhưng được gọi là ái bảo hiểm nhận (nu đừng ở gỏc độ của các cơng ty ải bảo hiểm B và C)

Ngồi ra ái bảo hiểm cơn bao gỗm cả hình thức tải áo hiểm tiếp (chuyển nhượng tái báo hiểm) cĩ nghĩa là một cơng ty ái bảo hiểm phản chía tiếp phần trch nhiệm mà

mình đã nhận tử một cơng ty báo hiểm gốc cho các cơng ty tái bảo hiểm khác

3.52 Quản lý hợp đẳng

Đổi với các thể loại khác nhau của tái bảo hiểm chức năng của chủng cũng khác nhau “Chức năng của tái báo hiểm đi chủ yêu nhằm đảm bảo sự kỉnh doanh cho cơng ty báo

hiểm gốc Sự đảm bảo này phụ thuộc vẫo các dạng hợp đơng tải bảo hiểm và được thể hiện ở các mức độ khác nhau

~ Cổ thể giảm một cách tuyệt đổi sự chnh lệch của kết quả kinh đoanh trong lúc tỷ lệ phí và chỉ bỗi thường vẫn giữ nguyên

~ Cĩ th loại trừ được những tơn thất lớn

~ Cũng cổ th loại trữ được những tổn thất lớn vả đồng thời căn bằng được chẳnh lệch ‘do cơ nhiều tổn thất xây ra

“ải bảo hiểm đi là một nghiệp vụ tổn kèm, vì trong phí tải bảo hiểm cĩ cả phẫn chỉ

“quân lý và lợi nhuận cho cơng ty tải báo hiểm Nên một điểu cằn phải chủ ý là lắm sao

ử dụng được một cách tối ưu tái bảo hiểm để vừa ổn định được kinh doanh vữa tiết kiệm được ti chỉnh (ở các nước đồng tiễn khơng chuyển đối được th điều này cảng

‘quan trọng vỉ đỗ là ngoại tệ), cĩ nghĩa là chí phân tân bởi rủ ro khỉ thật sự cần thiệt

'Ngược lại, tái bảo hiểm nhận cĩ chức năng hồn tồn khác với tái bảo hiểm đi Ở đây

cơng ty bảo hiểm xuất khẩu địch vụ bảo hiểm nhằm ơn định kinh doanh cho các cơng

ty bảo hiểm khác Vì vậy chức năng của tải bao hiểm nhận giỗng với chức năng của

bảo hiểm đối ngoại là kinh doanh địch wy bảo biểm nhằm tăng thu ngoại tệ

“Tổng kết lại ta cĩ thể rút ra kết luận : đối với nhà nước thỉ tái bảo hiểm cĩ 3 chức năng

ghủyểu:

~ Đăm báo tỉnh ổn định và sự chắc chấn cho quá trình KD va SX của các đơn vị kinh i

— Đảm bảo tính ổn định của ngân sich ngoại ệ nhà nước “Tăng thu nhập quốc dân

“Thơng qua nhiệm vụ và chức năng trê ta thấy bảo hiểm cĩ một ý nghĩa quan trọng đổi vi việc phát triển kinh t của một đắt nước Đảm bảo kính doanh cho cơng ty bảo

hiểm cĩ nghĩa là đảm bảo được sự kinh doanh và sản xuất của các đơn vị kính tế, từ đĩ tạo điều kiện tốt cho họ phát triển kinh doanh Đăm báo tỉnh ổn định của ngân sich

ngoại lệnhà nước cĩ nghĩa là đảm bảo được kể hoạch chỉ tiểu ngoại tệ nhằm phát triển

sản xuất một cách đồng bộ Tăng thêm thu nhập quốc dân tức là mớ rộng được kinh

.doanh và sản xuất, nâng cao đời sống của nhân đã

Trang 39

5.6 Thị trường tái báo hiểm

Sa đội và quế tỉnh lịch sử phát triển của ti báo hiểm cho thấy vào thời gan bạn đầu khơng cỏ sự phân biệt rõ rằng nào về các hình thức ải bảo hiểm, bởi vì trong nhiễu thể kỷ chỉ cĩ một hình thức ái bảo hiểm duy nhất được biết và được ứng dụng rộng rãi trên thị trường bảo hiểm th giới Đĩ là "ái bảo hiễm lựa chọn cho từng rồi ro riêng biệt

Đo thể kỳ 19, ễ đáp ứng nhủ cầu cơa ngành bảo hiểm đụng ngày cơng phát triển

mạnh mẽ, ngành tải bảo hiểm bắt đầu phát triển nhanh chĩng và lúc đĩ, các hình thức

tải bảo hiểm mới được tạo lập

Dĩ nhiền rong hoại động hàng ngảy, hình thức tái bảo hiểm tủy ý lựa chọn (tái bảo hiểm nhiệm ÿ) van tổn tại, mặc đủ hình thức này sau một thời gian tạm bị lu mở, nay

lại xuÃt hiện thậm chí cơn trở nến quan trọng hơn trước đây rắt nhiễu Bên cạnh hình

thức này, thị trường báo hiểm và tái bảo hiểm thể giới cịn hinh thánh những hình thức

Trang 40

TAL LIEU THAM KHAO

LÚ] Liệt nh doanh báo hiểm (đã được quốc hội khố X., KY hop thi 8 thOng qua

ngày 09/12/2000)

(2] Nghị định số 100/ CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ vé kinh doanh bảo hiểm

Lỗ Nghị định số 115/1997/NĐ-CP của Chính phú về chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xecơ giới

(4] Quy tắc chung vé bảo hiểm hàng hố vận chuyển bằng đường biển (QTC -98)

I5] Điều lệ bảo hiểm xã hội (ban hành kèm theo nghị định số 12/CP ngày 26/1/1995 ‘ea Chin ph)