1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam

100 1,1K 7
Tài liệu đã được kiểm tra trùng lặp

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Định dạng
Số trang 100
Dung lượng 322,5 KB

Nội dung

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam

Trang 1

1.1.1 Khái niệm NHTM

1.1.2 Khái quát về nghiệp vụ của NHTM 8

1.2.Tín dụng và vai trò tín dụng ngân hàng 9

1.2.1 Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng 9

1.2.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng .12

1.3 Thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của NHTM 14

1.3.1 Khái niệm về đảm bảo tín dụng 14

1.3.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng 16

1.3.3 Thế chấp tài sản trong cho vay của NHTM

Trang 2

1.3.3.3 Quy trình thế chấp tài sản

2.1.1 Tình hình kinh tế chính trị xã hội trên địa bàn tỉnh Hà nam 25

2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà nam 28

2.2 Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam 29

Trang 3

2.2.1Tình hình huy động vốn 30

2.2.2 Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .34

2.2.3 Tình hình kết quả kinh doanh vào một số hoạt động khác 39

2.3 Thực trạng TSTC và xử lý TSTC trong hoạt động cho vay của NHCT Tỉnh

2.3.1 Thực trạng TCTS trong hoạt động cho vay của NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam

2.3.1.1 Qui trình thực hiện thế chấp tài sản tại chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam 43

2.3.1.2 Hiệu quả công tác thực hiện TSTC trong hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam

2.3.1.3 Thực trạng trong xử lí TSTC tại NHCT tỉnh Hà Nam

2.4 Đánh giá công tác thế chấp và xử lí TSTC ở chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam 53

2.4.1.Những kết quả đạt đợc

53

Trang 4

2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân

giảI pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thuơng Tỉnh Hà Nam

3.1 Định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Hà Nam trong năm 2004 và những năm tiếp theo

3.2 Giải pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam 63

3.2.1.1 Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng và xét duyệt cho vay, mở

3.2.1.2 Nâng cao hiệu quả các bảo đảm tiền vay 65

3.2.1.3 Tăng cờng công tác kiểm tra sau khi cho vay và kiểm soát nội bộ

Trang 5

3.2.1.4 Thực hiện các giải pháp phân tán RRTD 68

3.2.1.5 Kết hợp củng cố màng lới hoạt động với khoán tài chính đến cán bộ ngân hàng và không ngừng chú trọng tới các mối quan hệ giữa các hoạt động

3.2.1.7 Linh hoạt sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới

3.2.1.8 Các giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu nợ khó đòi .70

3.2.1.9 Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giả quyết các chi phí phát sinh trong công tác cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp và phân định rõ ràng trách

3.2.1.10 Phải coi bộ phận thế chấp là một bộ phận cấu thành nguyên tắc TD 72

3.3 Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng về vấn đề TCTS

Trang 6

3.2.2 Kiến nghi với NHNN Việt Nam và các bộ nghành liên quan 78

3.3.4 Kiến nghị với đảng , Nhà Nớc và các cơ quan pháp luật .84

3.3.5 Kiến nghị với NHCT Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam 88

Kết luận

Trang 7

Lời nói đầu

1- Đặt vấn đề

Trong những năm qua cùng với những thành tựu đổi mới của đất nớc , hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới sâu sắc , đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát , ổn định lu thông tiền tệ , thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc , mở rộng quan hệ kinh tế với các nớc trong khu vực và trên thế giới , gây ảnh hởng và có uy tín với các tổ chức tiền tệ khu vực và quốc tế

Đất nớc ta đang trong quá trình đổi mới kinh tế , công nghiệp hoá - hiện đại hoá Để từng bớc phát triển , hội nhập với nền kinh tế của các nớc trong khu vực và trên thế giới : ASEAN , AFTA, WTO Chúng ta phải trải qua nhiều khó khăn…thử thách , nền kinh tế nớc ta đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ Để đạt đợc điều đó có sự đóng không nhỏ của ngành ngân hàng với vai trò là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế , là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng , là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế , là cầu nối tài chính quốc gia với tài chính quốc tế Các nhà kinh tế thờng ví rằng ngân hàng là xơng sống , huyết mạch của nền kinh tế

Ngày nay có nhiều hình thức kinh doanh mới trong hoạt động ngân hàng , ở nhiều lĩnh vực khác nhau , nhng tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng , là công cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế TDNH thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế , dân c để đầu t cho quá trình mở rộng sản xuất tăng trởng kinh tế , thúc đẩy lu thông hàng hoá , tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội , góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng , thúc đẩy sự phát triển cân đối của các ngành , các lĩnh vực khác nhau theo định hớng của Nhà nớc tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững TD NH là một trong những nghiệp vụ sinh lời đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM tuy nhiên , hoạt động TD NH lại chứa đựng nhiều rủi ro Vậy phải làm thế nào để hạn chế rủi ro khi thực hiện cho vay thế chấp tài sản, nhìn nhận chính xác và có hiệu quả không phải đơn giản

Trang 8

Trớc bối cảnh đó cùng với ý thức đợc tầm quan trọng của cho vay thế chấp tài sản em đã lựa chọn đề tài : “Giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS tạichi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam

2- Mục đích nghiên cứu của khoá luận là:Nghiên cứu về TDNH và cho và TCTS của NHTM

Thông qua việc phân tích thc trạng hoạt động cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đánh giá đợc tình hình cho vay TCTS trong hoạt động của các chi nhánh.

Đa ra một số ý kiến nhận xét và đề xuất các biện pháp nhằm hạn chế RR trong hoạt động cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh HàNam

3- Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tợng nghiên cứu:là TCTS và hoạt động cho vay TCTS trong hoạt động TDNH

Phạm vi nghiên cứu: 03 năm <từ năm 2001,2002,2003> Địa bàn nghiên cứu: chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam

4- Phơng pháp nghiên cứu:

Sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, phơng pháp thống kê chi tiết ơng pháp so sánh , phơng pháp liên hệ ,phơng pháp phân tích đánh giá.

ph-5- Nội dung đề tài:

Ngoài lời mở đầu ,kết luận , tài liệu tham khảo , khoá luận gồm 3 chơng : Chơng1: TDNH và vấn đề TCTS trong cho vay của NHTM

Chơng 2: Thực trạng cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam Chơng3: Giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam.

Để hoàn thành em mong đơc sự tham gia ,đóng góp ý kiến của các thầy cô, bạn đồng môn và những ai quan tâm đến đề tài này để khoá luận đợc hoàn thiện hơn

Trang 9

Khi nghiên cứu về NHTM , các nhà kinh tế học đa ra rất nhiều những quan niệm khác nhau về NHTM Ngời thì cho rằng “NHTM là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền “.Ngời khác lại nhận định : “ NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi , kể cả các khoản tiền gửi có thể dùng séc ”.Sở dĩ có tình trạng…này là do hoạt động NHTM rất đa dạng , các thao tác trong từng nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế Mặt khác, do tập quán , luật pháp , chính sách kinh tế của mỗi Quốc gia , mỗi vùng khác nhau dã dẫn đến những quan niệm về NHTM không đồng nhất giữa các nớc trên thế giới

Theo luật Ngân hàng Pháp : “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận tiền của công chúng dới hình thức kí thác hoặc hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu ,TD hay dịch vụ tài chính”.

Theo luật Ngân hàng Đan Mạch : “NHTM là những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền kí thác , buôn bán vàng bạc , hành nghề thơng mại , các giá trị địa ốc , các phơng tiện TD và hối phiếu , thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm ”…

Trang 10

Theo luật Ngân hàng ấn Độ : “NHTM là cơ sở nhận các tài khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu t.”

ở Việt Nam , Theo pháp lệnh Ngân hàng , HTXTD và công ty tài chính ban hành ngày 24/ 05/ 1990: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán”.

Theo luật NHNN và luật các TCTD ngày 12 / 12 /1997 tai khoản 1, 2 điều 20 qui định :

 TCTD “ là DN đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ , làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng , cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

 Ngân hàng “ là loại hình TCTD đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm:NHTM ,NHĐT,NHCS,NHHT và các loại hình Ngân hàng khác”.

 Theo nghị dịnh số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/ 09 /2002Nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM là Ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận , góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nớc.

Ngày nay hoạt động của các tổ chức tài chính TD ngày càng phát triển cả về số lợng lẫn quy mô hoạt động đan xen lẫn nhau Do vậy ngời ta phân biệt NHTM với các tổ chức môi giới ký thác khác là ở chỗ NHTM là Ngân hàng kinh doanh tiền gửi , chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn ,tiền gửi ngắn hạn , chính điều đó tạo cơ hội cho NHTM có thể thực hiên chức năng tạo tiền:làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong bội số của mình

Đây cũng là đặc trng cơ bản để phân biệt NHTM với các NH và các TCTD khác.

Trang 11

Nh vậy ,NHTM là một DN kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt đó là lĩnh vực tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn để cho vay , đầu t và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác

1 1 2 Khái quát về nghiệp vụ của NHTM a/ Nghiệp vụ tài sản nợ:

Nghiệp vụ tiền gửi (nghiệp vụ ký thác):Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với các mục đích :hởng các tiện ích thông qua việc Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho họ hoặc hởng lãi xuất

Nghiệp vụ ký thác tạo thành nguồn vốn cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Có hai nguồn tiền gửi chủ yếu là của DN và của dân c Khoản tiền ký thác có thể phân thành: Tiền gửi giao dịch, tiền gửi không giao dịch,tiền gửi có kỳ hạn.

Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Khi cần thêm vốn, Ngân hàng có thể huy động vốn thông qua các biện pháp chủ động nh: phát hành các chứng chỉ tiền gửi có thời hạn ngắn từ 12 tháng trở xuống , phát hành trái phiếu có thời hạn trên 12 tháng.

Nghiệp vụ đi vay :Ngân hàng có thể đi vayNHTƯ, các TCTD để đáp ứng nhu cầu thanh khoản hoặc mở rộng kinh doanh

Nghiệp vụ tạo vốn khác :Là quá trình Ngân hàng tạo lập vốn từ các hoạt động làm đại lý hay uỷ thác đầu t cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc

Vốn tự có của Ngân hàng :là vốn 1 tạo lập đợc từ 2 bộ phận: Vốn tự có cơ bản , vốn tự có bổ xung.

b/Nghiệp vụ tài sản có:

Nghiệp vụ ngân quỹ :Phản ánh các khoản tiền Ngân hàng sử dụng đảm bảo an toàn cho hoạt động Ngân hàng dới dạng các khoản dự trữ :dự trữ bắt buộc và dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán , đây không phải là nghiệp vụ sinh lời Nghiệp vụ cho vay :Đây là hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM NHTM sử dụng phần lớn số vốn đã huy động để cho vay gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn.

Trang 12

Nghiệp vụ đầu t tài chính :là nghiệp vụ mà Ngân hàng đầu t vào các giấy tờ có giá để kiếm lời

Nghiệp vụ TSC khác là nghiệp vụ phản ánh chủ yếu các phơng tiện tài sản mà Ngân hàng sử dụng trong kinh doanh.

Ngoài các nghiệp vụ cơ bản trên , NHTM còn tiến hành các hoạt động dịch vụ để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút khách hàng đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Các hoạt động dịch vụ của NHTM gồm có:Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền , dịch vu t vấn đầu t, dịch vụ quản lý tài sảnvà các chứng từ có giá …

Thông qua hoạt động này ,NHTM nhận đuựơc các khoản thu nhập dới hình thức lệ phí hoặc hoa hồng.

1.2 Tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng.

1.2.1 Khái niệm TDNH và phân loại TD : 1.2.1.1 Khái niệm :

TD là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng , sau một thời gian nhất định lại quay về với lợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu.

Nh vậy TD bao gồm ba giai đoạn đó là : giai đoạn một ngời sở hữu tạm thời chuyển nhợng một lợng giá trị Giai đoạn hai là sử dụng vốn TD Giai đoạn ba là kết thúc một vòng TD TD luôn đi kèm với một khoảng thời gian nhất định và nó dựa vào lòng tin về sự hoàn trả số nợ trong tơng lai Sự chuyển giao quyền sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ với lòng tin này xuất phát từ các khả năng của các chủ thể TD nh : Kinh tế , kỹ thuật , uy tín song lòng tin này cũng bị giới hạn Điều đó có nghĩa là không ai biết trớc đợc trong tơng lai số phận của khoản TD sẽ nh thế nào , RR đang chờ họ ở đây , RR và lòng tin là bạn đồng hành

-Đặc trng của TD :

+ Thứ nhất : Giữa Ngân hàng và khách hàng phải có sự tin tởng tín nhiệm lẫn nhau Quan hệ TD chỉ có thể đợc thiết lập trên cơ sở Ngân hàng tin tuởng rằng ngời đi vay sẽ sử dụng vốn vay của Ngân hàng cấp một cách có hiệu quả

Trang 13

và sau một thời gian nhất định ngời đi vay hoàn trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng

+Thứ hai : Tính thời hạn của quan hệ TD Tình hình TD chủ yếu phụ thuộc vào tình hình luân chuyển vốn của đối tợng vay , ngoaì ra nó còn phụ thuộc vào tình hình luân chuyển vốn của Ngân hàng

+Thứ ba: Tính hoàn trả Ngân hàng đặc biệt quan tâm tới đặc trng này vì nó liên quan đến sự sống của Ngân hàng Muốn vậy , trớc khi cho vay Ngân hàng cần kiểm tra, xem xét , đánh giá xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn không Ngoài ra Ngân hàng còn cân phải có những kiến thức tổng hợp để tham mu, t vấn cho khách hàng về hoạt động SXKD của họ và quan trọng là sẽ giúp Ngân hàng hạn chế RR đối với đồng vốn cho vay

Trên thực tế giữa ngời thừa vốn và ngời thiếu vốn rất khó phù hợp với nhau về quy mô,thời gian nhàn rỗi và thời gian sử dụng vốn Hoặc cũng có thể tìm đ-ợc hai ngời cùng phù hợp với nhau nhng lại tốn thời gian tìm kiếm Do đó các TCTD mà chủ yếu là các NHTM là ngời thứ ba đứng ra tập trung vốn ở những ngời có vốn nhàn rỗi và phân phối cho những ngời cần vốn

TDNH là việc các NHTM tập trung vốn dới hình thức đi vay và phân phối dới hình thức cho vay.

Nh vậy, TDNH là quan hệ giữa tín dụng giữa Ngân hàng với các chủ thể phi Ngân hàng để thoả mãn nhu cầu đa dạng về vốn của các khách hàng khác nhau ,Ngân hàng thực hiện nhiều hình thức cho vay khác nhau

-Rủi ro tín dụng :là sự xuất hiện các yếu tố không bình thờng trong quan hệ tín dụng , gây hậu quả xấu đến hoạt động của Ngân hàng nh thiệt hại về tài sản, ảnh hởng đến thu nhập của Ngân hàng

Thực chất của rủi ro tín dụng là Ngân hàng cho vay ra nhng không thu hồi đợc vốn hoặc không thu hồi đủ vốn và lãi Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ,rủi ro tín dụng chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các loại RR Bởi hơn 2/ 3 tài sản của Ngân hàng là các món vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng

Trang 14

Rủi ro tín dụng đợc thể hiện dới hai hình thức là RR mất vốn và RR sai hẹn

Trong hoạt động Ngân hàng thì nó luôn phải đồng hành với RR Tuy nhiên Ngân hàng luôn tìm mọi cách để phòng ngừa va hạn chế RR và một khi RR xảy ra thì Ngân hàng cũng có những biện pháp xử lý nó Một trong những biện pháp đó là bảo đảm bằng tài sản trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng

1.2.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng :

Trong nền kinh tế thị trờng ,hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại TD Mặt khác để đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh thì việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tợng vay , để tạo điều kiện cho sự vận động của vốn phù hợp với sự vận động của vật t hàng hoá thì phải tiến hành phân loại TD Nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng là huy động từ nền kinh tế, từ vốn tạm thời nhàn rỗi của cá nhân và của các DN đợc giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tếvà các cá nhân khác nhau có thời hạn vốn nhàn rỗi khác nhau Vì vậy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng cũng bao gồm nhiều loại : Tiền gửi KKH, tiền gửi co kỳ hạn ngắn và tiền gửi có kỳ hạn dài Do đó phải tiến hành phân loại tín dụng để thực…hiện cân đối giữa vốn và sử dụng vốn trong Ngân hàng thơng mại , giúp cho quá trình quản lý điều hành ngày càng có hiệu quả TD đợc phân loại theo tiêu thức sau:

• Thời hạn tín dụng : đợc chia làm 3 loại:

-Tín dụng ngắn hạn :là loại TD có thời hạn dới một năm TD ngắn hạn đợc dùng để bổ xung sự thiêu hụt tạm thời về vốn lu động của các DN và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân.

- Tín dụng trung hạn :Là loại TD có thời hạn từ 1 đến 5 năm Loại tín dụng này đợc cấp để mua sắm tài sản cố định , cải tiến và đổi mới kỹ thuật , mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh.

Trang 15

- Tín dụng dài hạn :là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm , đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản , đầu t xây dng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng , cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn.

• Đối tợng tín dụng :chia thành 2 loại:

-Tín dụng vốn lu động :là loại tín dụng đợc sử dụng để hình thành vốn lu động của các tổ chức kinh tế, có nghĩa là cho vay bù đắp vốn lu động thiếu hụt tạm thời TD vốn lu động bao gồm: Cho vay dự trữ hàng hoá , cho vay chi phi sản xuất , cho vay để thanh toán các khoản nợ dới hình thức chiết khấu kỳ phiếu.-Tín dụng vốn cố định :là loại TD đợc sử dụng để hình thành tài sản cố định , có nghĩa là đầu t mua sắm tài sản cố định , cải tiến và đổi mới kỹ thuật , mở rộng sản xuất , xây dựng các xí nghiệp công trình mới.

• Mục đích sử dụng vốn chia làm 2 loại :

-TD sản xuất và lu thông hàng hoá: Là loại TD cấp cho các DN , các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lu thông hàng hoá

-TD tiêu dùng :Là loại TD cấp cho cá nhân để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh:mua sắm nhà cửa , xe cộ …

• Mức độ đảm bảo:chia thành các loại sau:

-TD có đảm bảo :Là hình thức cấp TD có tài sản hoặc ngời bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay

-TD không có đảm bảo :Là hình thức cấp TD không có tài sản hoặc ngời bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay.

• Xuất xứ TD :chia làm hai loại:

-TD gián tiếp :là hình thức cấp TD thông qua một trung gian tài chính nhNHTM hoặc TCTD khác.

-TD trực tiếp : là hình thức cấp TD giữa ngời có tiền( hoặc hàng hoá ) với ngời cần sử dụng tiền (hoặc hàng hoá ) đó , không cần phải thông qua một trung gian tài chính nào

1.2.2 Vai trò của TD Ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng.

Ta thấy trong xã hội luôn có một số ngời thừa vốn cần đầu t và một số ngời thiếu vốn muốn đi vay Song những ngời này khó có thể trực tiếp gặp nhau

Trang 16

để cho nhau vay , hoặc có thể gặp thì chi phí rất cao và không kịp thời Bên cạnh đó trong nền kinh tế thờng xuyên có một số các DN trong quá trình SXKD có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tách ra khỏi quá trình tái sản xuất của DN nh : tiền khấu hao tài sản cố định để tái tạo lại tài sản cố định nhng cha sử dụng ; tiền mua nguyên vật liệu tiếp tục cho quá trình tái sản xuất nhng cha mua , vì có sự chênh lệch về thời gian giữa việc mua bán sản phẩm và mua nguyên vật liệu Các khoản tiền tệ trên đây luôn đ… ợc các DN tìm cách đầu t kiếm lời Ngoài ra ,còn có các khoản tiền để dành của dân c , khi cha có nhu cầu sử dụng họ cũng muốn đầu t kiếm lời Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế Trong khi đó , có một số các DN , cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình ; một số các cá nhân trong xã hội cần vốn để cải thiện sinh hoạt hoặc đối phó với những RR trong cuộc sống Ngân sách Nhà Nớc bị thâm hụt ,Nhà Nớc cần vốn để bù đắp sự thâm hụt đó đảm bảo cân đối thu chi cho nền kinh tế Vì vậy, TDNH là cầu nối giữa ngời có vốn và ngời cần vốn và để giải quyết thoả đáng trong mối quan hệ này

Nghĩa là TDNH thu hút , tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, dân c để đầu t cho quá trình mở rộng sản xuất , tăng trởng kinh tế , đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn, góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng , tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế và góp phần tạo nên cơ cấu kinh tế hợp lý.

TDNH là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển nhng có lợi cho quốc tế dân sinh và các ngành kinh tế mũi nhọn Thông qua TDNH , có thể kiểm soát đợc khối lợng tiền cung ứng trong lu thông , thc hiện yêu cầu của quy luật lu thông tiền tệ Mặt khác, TDNH còn thúc đẩy các DN tăng cờng chế độ hạch toán kinh doanh , giúp các DN khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh Đồng thời ,TDNH còn tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nớc ngoài , là cầu nối cho việc giao lu kinh tế và là ph-ơng tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nớc trên thế giới.

1.3 thế chấp tàI sản trong cho vay của nhtm.

1.3.1.Khái niệm về bảo đảm tín dụng

Trang 17

Bảo đảm tín dụng là việc Ngân hàng thiết lập cơ sở pháp lý và kinh tế giúp Ngân hàng thoả mãn yêu cầu thu hồi khoản TD trong trơng hợp ngời vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ nh trong hợp đồng TD Bảo đảm tín dụng có thể bằng tài sản hữ hình , tài sản vô hình hoặc có thể bằng bảo lãnh của bên thứ ba.

*Tính tất yếu khách quan phải có bảo đảm tín dụng:

Rủi ro tín dụng:luôn luôn thờng trực trong mỗi hoạt động kinh doanh của NHTM và là nguyên nhân dẫn đến phần lớn đổ vỡ của các Ngân hàng Các RR hầu hết đêu bắt nguồn từ sự không an toàn về vốn Do đó, an toàn vốn là sự cần thiết khách quan đối với NHTM , nó quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Trong thực tiễn , hoàn trả TD mặc dù không phải là mục đích kinh doanh của Ngân hàng nhng nó lại là cơ sở quan trọng nhất để hoàn thành mục tiêu kinh doanh Để đảm bảo thu hồi đợc nợ , Ngân hàng cần phải xem xét một cách thân trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng từ đó áp dụng phơng thức cho vay phù hợp Nếu khách hàng đợc đánh giá là tốt nh có phẩm chất tốt trong kinh doanh , có năng lực tài chính lành mạnh , có lịch sử quan hệ tốt với Ngân hàng và có triển vọng trong tơng lai thì Ngân hàng cho vay không cần có yêu cầu đảm bảo TD Nếu ngợc lại , khách hàng không đạt đợc những tiêu chuẩn đó thì buộc khi cho họ vay phải yêu cầu có tài sản làm đảm bảo.

*Mục đích của bảo đảm tín dụng :

-Thứ nhất: Bảo đảm tín dụng giúp Ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai ngoài nguồn thu nợ thứ nhất Khi cho vay, Ngân hàng đã xác định nguồn thu nợ thứ nhất của mình từ đầu chẳng hạn nh cho vay vốn lu động nguồn thu là doanh thu bán hàng , cho vay vốn cố định thì nguồn thu nợ là khấu hao tài sản , cho vay tiêu dùng thì nguồn thu nợ là thu nhập của ngời vay sau khi đã trừ đi phần chi tiêu của họ Tuy nhiên trong thực tế bất kỳ khoản TD nào cũng có tính thời hạn mà không ai biết chắc chắn điều gì sẽ xảy ra trong tơng lai đối với khoản cho vay của Ngân hàng Giả sử RR xảy ra đối với ngời đi vay khiến cho nguồn thu thứ nhất của Ngân hàng không thể thực hiện đ-ợc , nếu nh Ngân hàng không có nguồn thu nào bổ sung thì rủi ro tín dụng xảy

Trang 18

ra Để đảm bảo cho lợi ích của mình thì Ngân hàng yêu cầu các đảm bảo cần thiết khi cho vay

-Thứ hai : Bảo đảm tín dụng gắn trách nhiệm vật chất của ngời đi vay trong quá trình sử dụng vốn vay đem lại hiệu quả cao nhất Trong quá trình sử dụng vốn vay nhiêù trờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích khiến RR xảy ra làm cho Ngân hàng gặp phải RR mất vốn hoặc RR sai hẹn Hay khách hàng có khả năng trả nợ nhng lại không mong muốn trả nợ Ngân hàng Khi thực hiên Bảo đảm tín dụng thì Ngân hàng nắm giữ tài sản hoặo giấy tờ sở hữu tài sản đó và khách hàng chỉ có thể nhận lại tài sản hoặc giấy tờ sở hữu tài sản đó khi họ hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Do đó Bảo đảm tín dụng giúp khách hàng có trách nhiệm hơn trong quá trình sử dụng vốn vay và họ phải tìm cách sao cho vốn vay có hiệu quả nhất

-Thứ ba: Bảo đảm tín dụng tạo mọi điều kiện cho TDNH phát triển , uy tín của Ngân hàng đợc nâng cao, làm cơ sở cho Ngân hàng co thể đứng vững trong cạnh tranh Giả sử đứng trớc một khách hàng mà quan hệ với Ngân hàng cha lâu , khả năng tài chính cha tốt nhng phơng án sản xuất kinh doanh lại khả thi thì Ngân hàng sẽ băn khoăn trong việc cho khách hàng này vay nếu nh họ không có tài sản bảo đảm tín dụng Song việc quyết định lại trở nên dễ dàng hơn nếu nh có Bảo đảm tín dụng đi kèm.

Tóm lại: Bảo đảm tín dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế RR , đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảo đảm tín dụng là tiêu chuẩn bổ xung cho những mặt hạn chế của nhà quản trị Ngân hàng cũng nh phòng ngừa những diễn biến của môi trờng kinh doanh Tuỳ theo tình hình cụ thể của các chủ thể TD và tính chất của khoản TD mà các bên thoả thuận hình thức Bảo đảm tín dụng cho phù hợp

1.3.2 Các hình thức Bảo đảm tín dụng :

Bảo đảm tín dụng thông thờng đợc chia làm hai loại là bảo đảm đối nhân và bảo đảm đối vật

Trang 19

Bảo đảm đối vật : Là việc ngời vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình để bảo đẩm cho khoản vay thông thờng Ngân hàng nhận TCTD hoặc cầm cố tài sản để bảo đảm cho khoản nợ vay.

Bảo đảm đối nhân (bảo lãnh): Là việc pháp nhân hay thể nhân cam kết với Ngân hàng sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho Ngân hàng nếu ngời đợc bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ trả nợ nh đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

Thực chất của bảo lãnh là một biện pháp bảo đảm đối nhân mà trong bảo đảm đối nhân gồm có hai loại là bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm bằng uy tín của bên thứ ba.

Trong qúa trình bảo lãnh , bên thứ ba ( tức ngời bảo lãnh) phải có trách nhiệm trả nợ thay cho con nợ (bên đợc bảo lãnh) nếu nh đến thời hạn thanh toán mà con nợ không thanh toán cho Ngân hàng và họ cũng phải đôn đốc con nợ thanh toán cho Ngân hàng Mặt khác ngời bảo lãnh cũng có quyền yêu cầu Ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn của bên đợc bảo lãnh khi cần thiết Khi họ đã trả nợ thay cho con nợ thì có nghĩa là họ đã là chủ nợ trực tiếp của bên đ-ợc bảo lãnh Ngoài ra bên bảo lãnh còn nhận đợc phí bảo lãnh từ ngời đợc bảo lãnh

Trên thực tế , bảo lãnh thờng xuất hiện khi ngời vay cần vốn để thực hiện phơng an sản xuất kinh doanh nhng họ không có đủ uy tín và tài sản bảo đảm để Ngân hàng cho vay Khi đó họ cần co bên thứ ba bảo lãnh để vay vốn Ngân hàng

Khi Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba (bảo lãnh), Ngân hàng cần quan tâm đến ba nguyên tắc bảo lãnh sau:

+Thứ nhất : bên bảo lãnh thực hiện bảo lãnh một cách tự nguyện và chỉ đợc bảo lãnh bằng tàI sản thuộc sở hữu hợp pháp của mình

+Thứ hai : trong mỗi lần bảo lãnh thì bên bảo lãnh phải phát hành th bảo lãnh của mình.

Trang 20

+Thứ ba:Ngân hàng cần xem xét kĩ lỡng khả năng tài chính, tình trạng tài sản và uy tín của bên bảo lãnh.

Tuy nhiên trong thực tế hoạt động TD , các bên tham gia hợp đồng tín dụng thờng lựa chọn hình thức bảo đảm bằng tài sản cho nghĩa vụ trả nợ cho hợp đồng tín dụng Các biện pháp này bao gồm : Thế chấp tài sản , cầm cố tài sản và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.

Tài sản đảm bảo cho khoản TD : Trên thực tế khi xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng gặp rất nhiều RR nh tài sản đó không bán đợc hoặc tài sản đó đang có tranh chấp Do vậy không phải bất cứ tài sản nào cũng đ… ợc Ngân hàng chấp nhận làm đảm bảo cho khoản vay mà tài sản đó phải thoả mãn một số điều kiện nhất định theo quy định.

1.3.3 Thế chấp tài sản trong cho vay của NHTM 1.3.3.1 Khái niệm:

TCTS là hình thức mà bên đi cho vay dùng tài sản là các bất động sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo hợp đồng tín dụng đối với bên cho vay

Nh vậy muốn TCTS thì trớc hết khách hàng cần có quyền sở hữu tài sản đó.Quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu , quyền sử dụng và quyền định đoạt Chủ sở hữu tài sản có thể là cá nhân , pháp nhân hay chủ thể khác Thêm vào đó khách hàng phải chứng minh đợc quyền sở hữu tài sản hợp pháp của mình bằng các giấy tờ sở hữu hợp pháp Tuy nhiên không phải bất cứ một loại tài sản nào cũng có thể đem đI thế chấp mà nó phải thoả mãn một số điều kiện nhất định tuỳ thuộc vào quy định của pháp luật.

Hình thức TCTS :rất đa dạng , tuỳ thuộc vào mỗi tiêu thức hoặc căn cứ khác nhau ta có cách phân loại thế chấp khác nhau.

*Dựa trên cơ sở là luật dân sự và luật đất đai ta có thế chấp bất động sản và thế chấp giá trị quyền sử dụng đất:

- Bất động sản là những tài sản không di dời đợc nh nhà ở , vật kiến trúc, khách sạn và những tài sản gắn liền với đất.Tất cả những tài sản thuộc quyền…

Trang 21

sở hữu hợp pháp của bên đi vay đều đợc Ngân hàng nhận thế chấp để vay vốn Ngân hàng _Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất là việc đem giá trị quyền sử dụng đất của mình thế chấp để bảo đảm cho việc trả nợ vay với Ngân hàng theo hợp đồng tín dụng Khác với những loại tài sản thông thờng , giá trị quyền sử dụng đất là một loại tài sản đặc biệt , do đó trong thời gian thế chấp thì ngời sử dụng đất vẫn có quyền sử dụng đất đó và đất đó vẫn thuộc quyền sở hữu nhà n-ớc , chịu sự quản lý của Nhà nớc.

Đối với tổ chức kinh tế đợc Nhà nớc giao đất mà không thu tiền sử dụng đất hoặc hộ gia đình ,cá nhân , tổ chức kinh tế đợc nhà nớc cho thuê đất hằng năm hoặc tiền thuê đất còn lại dới 5 năm thì chỉ đợc thế chấp tài sản gắn liền với đất mà không đợc thế chấp giá trị quyền sử dụng đất.

*Căn cứ vào tính chất pháp lý ta có hai loại thế chấp là thế chấp pháp lý và thế chấp công bằng.

- Thế chấp pháp lý : là hình thức thế chấp trong đó khách hàng vay vốn chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho Ngân hàng Vì vậy khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình theo hợp đồng tín dụng thì Ngân hàng với t cách là trái chủ của TCTS đợc quyền xử lý TCTS để thu hồi nợ mà không cần phảI tiến hành một thủ tục tố tụng nào để nhờ sự can thiệp của toà án

- Thế chấp công bằng : theo hình thức này , Ngân hàng thay vì nắm giữ quyền sở hữu tài sản thế chấp thì họ chỉ nắm giữ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tàI sản đó để đảm bảo cho khoản tín dụng ứng trớc Khi khách hàng vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ nh trong hợp đồng tín dụng thì NH không đợc tự ý xử lí tài sản để thu hồi nợ mà phải nhờ sự can thiệp của toà án hoặc dựa trên cơ sở thoả thuận giữa hai bên.

- Thế chấp pháp lí đảm bảo cho NH nhanh chóng xử lí tài sản để thu hồi nợ , mặt khác nó sẽ không bị các chủ nợ khác tham gia chia phần đối với tiền bán tàI sản thế chấp Nhng bên cạnh đó hình thức này lại tốn nhiều chi phí nh chi phí đăng kí giao dịch bảo đảm , chi phí công chứng Và mỗi khi thay đổi…hợp đồng riêng biệt thì lại phải làm lại hợp đồng bảo đảm Còn đối với thế chấp

Trang 22

công bằng thì thủ tục đơn giản hơn , ít tốn kém khi lập hợp đồng thế chấp nhng lại khó khăn cho NH khi phải xử lí tài sản đảm bảo

* Căn cứ vào tính chất của bất động sản gồm có thế chấp toàn bộ và thế chấp một phần bất động sản :

- Thế chấp một phần bất động sản : đây là hình thức thế chấp trong đó các vật phụ gắn liền với bất động sản đó cũng đợc tính vào giá trị của tàI sản thế chấp

- Thế chấp một phần bất động sản nghĩa là vật phụ gắn với bất động sản đó không đợc tính vào tài sản thế chấp nếu hai bên không có thoả thuận riêng Thế chấp một phần bất động sản xảy ra trong trờng hợp tài sản thế chấp có thể phát mại riêng mà không ảnh hởng gì đến quyền lợi của bên nhận thế chấp

* Căn cứ vào số lần thế chấp tài sản ta có thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ hai :

- Thế chấp thứ nhất : là việc thế chấp tài sản bảo bảo đảm cho món nợ vay thứ nhất ở đây, khái niệm thế chấp thứ nhất khác với khái niệm mang đi thế chấp lần đầu Có thể trớc đây khách hàng mang tài sản đi thế chấp lần đầu tiên nhng đã đợc giải chấp thì đó là thế chấp lần đầu Còn thế chấp thứ nhất là tài sản đảm bảo cho món nợ vay thứ nhất đang hiện hữu Thế chấp thứ nhất chỉ đợc xác định trong mối tơng quan là một tài sản thế chấp nhng lại bảo đảm cho nhiều món nợ vay cùng hiện hữu trong một thời gian.

-Thế chấp thứ hai là thế chấp trong đó khác hàng sử dụng phần giá trị chênh lệch giữa giá trị của tài sản thế chấp với giá trị của khoản cho vay thứ nhất để bảo đảm cho khoản vay thứ hai

- Khi thực hiện một tài sản thế chấp để bảo đảm cho nhiều khoản nợ vay thì NH cần quan tâm đến những vấn đề sau:

Thứ nhất : khi một khoản nợ đến hạn mà NH phải xử lí để thu hồi nợ thì

những khoản vay khác có cùng tài sản thế chấp cũng mặc nhiên đến hạn

Thứ hai: Khoản vay nào có thứ tự đăng kí thế chấp trớc thì đợc u tiên

thanh toán trớc khi tài sản thế chấp bị xử lí

Trang 23

Thứ ba : Thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ hai chỉ đợc thực hiện trong

một tổ chức tín dụng ( Theo qui định của pháp luật hiện hành )

* Căn cứ vào nguồn hình thành tài sản thế chấp gồm có thế chấp trực tiếp và thế chấp gián tiếp

- Thế chấp trực tiếp là thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, thông thờng trong thế chấp trực tiếp NH phải yêu cầu khách hàng có một tỉ lệ nhất định tham gia vào hình thành lên tài sản đó Theo qui định của pháp luật hiện hành thì việc thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay chỉ áp dụng đối với cho vay trung , dài hạn và khách hàng vay phải là ngời có uy tín với Ngân hàng , có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ, có dự án đầu t để thực hiện phơng án sản xuất kinh doanh co khả thi , có khả năng hoàn trả nợ Và…có mức vốn tham gia hình thành lên tài sản tối thiểu phải bằng 30% Tài sản hình thành từ vốn vay phải xác định đợc quyền sở hữu hoặc đợc giao quyền sử dụng và đợc phép giao dịch Nếu tài sản đó dợc pháp luật quy định mua bảo hiểm thì khách hàng vay phải cam kết mua bảo hiểm trong suất thời hạn vay khi tài sản đó đợc hình thành và đa vào sử dụng

- Thế chấp tài sản gián tiếp là tài sản hình thành từ vốn vay và TCTS là hai loại khác nhau

1.3.3.2 Tài sản thế chấp

* Tài sản đợc dùng làm thế chấp bao gồm :

- Đất đai , quyền sử dụng đất đai : Đó là quyền sử dụng đất ở , đất canh tác trong nông nghiệp , lâm nghiệp đợc Nhà nớc giao cho các hộ gia đình , các cá nhân sử dụng vào mục đích đợc pháp luật quy định , quyền sử dụng đất của các tổ chức trong nớc đợc Nhà nớc giao cho thuê đất ; quyền sử dụng đất đợc hình thành do thừa kế , chuyển nhợng sử dụng đúng mục đích theo quy định của pháp luật ; quyền sử dụng đất của các tổ chức cá nhân nớc ngoài , ngời Việt Nam ở nớc ngoài đợc phép đầu t vào Việt Nam đợc Nhà nớc cho thuê đất

- Các tài sản gắn liền với đất nh nhà ở khách sạn , văn phòng , vờn cây , ao cá ,…

Trang 24

- Các tài sản nh tầu thuỷ , máy bay và các tài sản khác đợc thế chấp nếu đợc pháp luật cho phép

- Hoa lợi , lợi tức và các quyền lợi phát sinh từ TCTS có thuộc giá trị TCTS hay không là do sự thoả thuận của Ngân hàng với khách hàng

-Các công sở nh : trụ sở cơ quan Nhà nợc , các tổ chức kinh tế chính trị xã hội , văn phòng đại diện của nớc ngoài.

-Tài sản sử dụng vào mục đích quốc phòng , an ninh và những trờng hợp đặc biệt khác theo quy định của chính phủ

-Tài sản không thuộc quyền sử dụng , quyền sở hữu của bên vay.

-Tài sản đang bị cơ quan có thẩm quyền tạm giữ , phong toả, tài sản đang làm thủ tục giải thể hoặc phá sản DN

-Tài sản gắn liền với đất đang bị cơ quan có thẩm quyền có kế hoạch qui hoạch sử dụng vào mục đích khác.

-Tài sản Nhà nớc qui định cấm kinh doanh, mua bán , chuyển nhợng.

-Tài sản hình thành từ vốn vay đang bảo đảm cho khoản nợ vay cha hêt thời hạn trả nợ cho TCTD

-Tài sản khác không đợc thế chấp nếu pháp luật quy định. 1.3.3.3 Quy trình TCTS :

* yêu cầu phải có tài sản :

Khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng và họ gửi hồ sơ cùng những tài liệu có liên quan đến Ngân hàng xin vay vốn Sau khi phân tích , đánh giá khách hàng trên các phơng diện nh uy tín , năng lực tài chính , phơng án kinh doanh Nếu thấy tất cả đều phù hợp với phơng án kinh doanh của Ngân hàng

Trang 25

nhng khách hàng lại cha đủ độ tín nhiệm để vay vốn Ngân hàng thì Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay bằng biện pháp TCTS

* Đánh giá tài sản thế chấp :

Trớc hết Ngân hàng phải đánh giá TCTS Trong quá trình đánh giá , nhân viên TD khi đã phân tích hồ sơ vay vốn của khách hàng về năng lực vay nợ , mục đích vay vốn , uy tín tất cả đều phù hợp với chiến l… ợc kinh doanh của Ngân hàng và mức độ RR có thể chấp nhận đợc thì tiến hành giám định về hồ sơ tài sản và định giá TCTS Giám định tính pháp lý về TCTS : Ngân hàng cần phải xem xét thông qua các hồ sơ hành chính để xác định tài sản có thuộc quyền sở hữu của khách hàng vay vốn không ? NgoàI ra , Ngân hàng cũng cần phải xem xét bất động sản nằm ở vị trí có thể bán đợc không? nếu bất động sản nằm trong khu qui hoạch thì đây là một vấn dề hết sức phức tạp trong việc tài phát mại tài sản khi khách hàng không trả đợc nợ

Về đinh giá TCTS : Định giá TCTS trên nguyên tắc phải sát với thị ờng Nếu định giá cao hơn giá thị trờng sẽ có nguy cơ dẫn đến bán tài sản không thu hồi nợ gốc , lãi và các chi phí khác trong trờng hợp khách hàng không thanh toán đợc nợ khi thanh toán Nếu định giá thấp hơn giá thị trờng sẽ ảnh hởng đến vịêc đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng nh vậy định giá tài sản là một vấn đề hết sức phức tạp , vì thế cần phải chuyên môn hoá, Ngân hàng phân công cho một cá nhân chuyên gia làm công tác định giá tài sản , có nh vậy việc định giá mới chính xác Đối với những tài sản lớn , phức tạp cần thiết phải thuê chuyên gia , các công ty chuyên về định giá tài sản để làm công việc này

tr-*xác định mức cho vay :

Theo văn bản pháp luật qui định , số tiền cho vay tối đa bằng 70% giá trị của TCTS đã đợc xác định và ghi trên hợp đồng Sở dĩ Ngân hàng không thể cho vay đúng bằng giá trị TCTS vì ngoài tiền gốc , khách hàng còn phải trả cho Ngân hàng lãi vay và các khoản chi phí khác Đồng thời Ngân hàng còn tính đến sự biến động giá cả TCTS trên thị trờng

Trang 26

Khi đã xácđịnh đợc giá trị của TCTS rồi , Ngân hàng cần xác định mức cho vay đối khoản vay có TCTS hay nói cách khác Ngân hàng cần xác định mối tơng quan giữa giá trị của khoản vay với giá trị của TCTS Thông thờng tỉ lệ này nhỏ hơn một có nghĩa là giá trị của klhoản vay ( tính ở thời điểm cho vay ) luôn nhỏ hơn giá trị của tài sản đảm bảo , tỉ lệ này thờng ở mức khoảng 70%

Tuy nhiên xác định mức cho vay tơng đối an toàn , Ngân hàng còn phải căn cứ vào đặc điểm và tính chất của TCTS Giả sử đối với TCTS ít biến động về giá cả , có độ bảo đảm cao thì Ngân hàng có thể cho vay đến 70% giá trị của tài sản thế chấp , thay bằng 50% đối với những loại tài sản có biến động lớn về giá cả và độ RR cao

Ngoài ra tỉ lệ cho vay này còn phụ thuộc vào chu kì kinh tế và chu kì của tài sản thế chấp Tỉ lệ cho vay này đợc duy trì trong suốt thời gian cho vay Khi đã xác định đợc mức cho vay tối đa, Ngân hàng mức chuyển sang bớc tiếp theo

* Kí kết hợp đồng và quản lí TCTS :

Ngân hàng và khách hàng kí kết với nhau một hợp đồng về thế chấp tài sản và lu giữ giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Sau khi đã thoả thuận mức cho vay và các điều kiện cho vay về tín dụng , khách hàng vay vốn phảI lập giấy thế chấp đồng thời chuyển giao giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho Ngân hàng Tuy nhiên tuỳ theo loại thế chấp và qui định của pháp luật mà thực hiện các thủ tục về hành chính cho thích hợp nh xác nhận của cơ quan công chức và đăng kí với cơ quan quản lí tài sản thích hợp Theo qui định pháp luật hiện hành ( pháp lệnh về hợp đồng dân sự vầ các qui định khác ) giấy tờ thế chấp tài sản phải có xác nhận của cơ quan công chứng Ngoài ra Ngân hàng phải quản lí TCTS Trong quá trình cho vay Ngân hàng cần thờng xuyên giám sát việc xử lí và sử dụng tài sản thế chấp để khi có dấu hiệu RR thì Ngân hàng có biện pháp xử lí kịp thời Khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng trả đợc nợ cho Ngân hàng trả đúng gốc và lãi thì Ngân hàng lập hồ sơ để giải toả tài sản thế chấp Giấy đề nghị giải chấp tài sản phải chuyển đến các cơ quan thích hợp ( cơ quan công

Trang 27

chứng , cơ quan quản lí tài sản ) Đồng thời Ngân hàng trả lại giiấy chứng nhận về quyền sở hữu tài sản cho khách hàng

Tóm lại : Trong chơng 1 thông qua việc nghiên cứu trên phơng diện lý thuyết về bản chất của tín dụng Ngân hàng và cho vay thế chấp tài sản , Các hình thức TD , đặc trng TD , RR TD , vai trò TDNH , Bảo đảm tín dụng , mục dích của bảo đảm tín dụng , các hình thức bảo đảm tín dụng , TCTS trong cho vay của NHTM , quá trình thế chấp tài sản Ch… ơng 2 sẽ tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay thế chấp tài sản tai chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đánh giá đợc hoạt động cho vay thế chấp tài sản tại chi nhánh

Trang 28

a.Điều kiện tự nhiên – kinh tế – chính trị – xã hội *Điều kiện tự nhiên:

Hà Nam là một tỉnh nằm trong vùng trũng của phía đông nam đồng bằng châu thổ sông Hồng , có diện tích tự nhiên là 838,9 km2 Phía bắc giáp Hà Tây , phía nam giáp Nam Định , phía đông giáp Hng Yên và Thái Bình cách nhau bằng con sông Hồng , phía tây giáp Ninh Bình và Hoà Bình , cách thủ đô Hà Nội 60km về phía nam có đờng sắt và quốc lộ 21, 1A chạy qua , phía tây của tỉnh có dòng sông Đáy , từ phía bắc xuống phía nam đợc nối với nhau bởi sông Châu và sông Nhuệ Hệ thống đờng liên huyện , liên xã tơng đối hoàn chỉnh (100% đờng giao thông đợc bê tông hoá ) Đây là những điều kiện thuận lợi trong giao lu kinh tế văn hoá , khoa học và liên kết kinh tế trên các lĩnh vực với các lãnh thổ liền kề bằng những lợi thế riêng của tỉnh.

Vị trí tự nhiên đem lại cho tỉnh Hà Nam lợi thế và có thị trờng tiêu thụ rộng rãi , có khả năng trao đổi các sản phẩm nông sản , vật liệu xây dựng , hàng thủ công mỹ nghệ Và là nơi nghỉ ngơi cuối tuần của nhân dân thủ đô , của…các thị xã phát triển trong vùng đồng bằng sông Hồng Hà Nam có một địa hình đa dạng , vừa có vùng bán sơn địa , vừa có vùng chiêm trũng và cũng có

Trang 29

chênh lệch độ cao Vùng đồi núi tập trung phía tây sông Đáy của huyện Thanh Liêm và Kim Bảng có địa hình cao , tập trung nhiều đá vôi , sét để thuận tiện cho việc sản xuất vật liệu xây dựng (nhất là xi măng , trữ lợng đá vôi và sét có đủ điều kiện để sản xuất xi măng từ 3- 5 triệu tấn / năm ), trồng cây ăn quả và thuận lợi cho việc chăn nuôi gia súc Dọc theo sông Châu là nơi chuyên trồng cây công nghiệp nh cây đay và phát triển nghề trồng dâu nuôi tằm , cây lâu năm để lấy quả

Tóm lại: Hà Nam là một tỉnh có đặc điểm và địa hình điều kiện tự nhiên tơng đối phong phú , tiềm năng còn nhiều cho phép tỉnh phát triển một nền kinh tế đa dạng giàu mạnh

* Điều kiện kinh tế:

Sau 6 năm tái lập tỉnh , tình hình kinh tế của tỉnh Hà Nam đã dần ổn định và phát triển trên nhiều lĩnh vực Hầu hết các ngành , các lĩnh vực kinh tế , xã hội then chốt đều thu đợc những kết quả vợt trội , thể hiện :

+ Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP) liên tục tăng cao qua các năm :

GDP theo giá hiện hành năm 1996 đạt 1535,kinh doanh tỷ đồng , năm 2002 đạt 2814 tỷ đồng Nếu loại trừ yếu tố giá ( tính theo giá so sánh năm 1994 ) thì năm 1996 đạt 1305,3 tỷ đồng , năm 2002 đạt 2193 tỷ đồng , bình quân tăng 9,04%/ năm , năm 2003 tăng 8,9%, trong khi đó dân số chỉ tăng 5,3% , bình quân tăng 0,88%/năm vì vậy GDP bình quân đầu ngời (theo giá so sánh 1994) năm 2003 tăng 60,8% so với năm 1996 , bình quân tăng 8,1%/năm

+ Cơ cấu kinh tế tỉnh Hà Nam thời kì 1997-2003 chuyển dịch theo hớng tích cực , góp phần vào quá trình CNH, HĐH đất nớc: giá trị sản xuất nông nghiệp , lâm nghiệp , thuỷ sản tăng 3,5%, giá trị sản xuất công nghiệp , thủ công nghiệp tăng 19, 45% , giá trị hàng xuất khẩu tăng 10%.Đời sống các dân c tiếp tục đợc cải thiện

Kinh tế hàng hoá địa bàn nông nghiệp – nông thôn vẫn cha phát triển mạnh mẽ ; tình trạng sản xuất vẫn còn ở quy mô nhỏ , manh mún ; cơ sở vật chất kỹ thuật , phơng tiện sản xuất còn nghèo nàn , lạc hậu và yếu kém ; tài nguyên cha đợc khai thác , quản lý hợp lý ,sản xuất , cha đủ cạnh tranh với kinh

Trang 30

tế hàng hoá vốn có trong cả nớc ; Hà Nam cũng còn chịu ảnh hởng nặng nề của điều kiện thiên nhiên và vùng phân lũ của Thủ đô , do chua chủ động trong việc tới ,tiêu kịp thời mỗi khi lũ lụt xảy ra hàng năm ; tốc độ tăng dân số còn cao , trình độ của ngời nông dân còn hạn chế , cha thông hiểu và nắm bắt kịp thời các chủ trơng , chính sách của Đảng , Nhà nứơc , Chính phủ và các ngành , các cấp

Tóm lại : Nền kinh tế tỉnh Hà Nam còn nghèo , nhng tiềm năng kinh tế của tỉnh Hà Nam có đủ điều kiện phát triển Khi Đảng , Nhà nớc , Chính phủ có chính sách quan tâm đầu t phát triển kinh tế đúng đắn , phù hợp và đặc biệt hỗ trợ vốn đầu t chắc chắn Hà Nam trong những năm tới sẽ vơn lên thành một tỉnh giàu mạnh , khẳng định đợc vị thế của tỉnh trong sự nghiệp CNH, HĐH chung của cả nớc.

*Điều kiện chính trị:

Thực hiện nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và nghị quyết Đại hội đảng bộ tỉnh lần thứ XVI chỉ rõ đờng lối phát triển kinh tế 05 năm 2001-2005 và những năm sau đó Đợc sự chỉ đạo của Tỉnh uỷ , HĐND, UBND và sự phối hợp chặt chẽ giữa các cấp , các ngành chức năng , các tổ chức đoàn thể , tình hình an ninh , chính trị trên địa bàn của tỉnh là ổn định : trong các năm tình hình khiếu kiện triền miên là không có , các tệ nạn giảm mạnh …

* Điều kiện xã hội:

Hà Nam là một tỉnh lị có một thị xã ( thị xã Phủ Lý là trung tâm văn hoá , chính trị của tỉnh ).và tỉnh Hà Nam huyện với 90% dân số sống ở nông thôn Dân số tỉnh Hà Nam hiện nay có khoảng 120 vạn ngời

Lao động của tỉnh Hà Nam có khả năng trình độ tiếp nhận các tiến bộ khoa học kĩ thuật vào sản xuất , cộng với bản chất cần cù sáng tạo , anh dũng trong đấu tranh chống thiên nhiên –Ngời Hà Nam luôn tìm cách vơn lên trong mọi khó khăn chiến thắng , xây dựng cuộc sống ấm no hạnh phúc , từng bớc nâng cao đời sống cho hộ gia đình từ đó ổn định và đẩy lùi các tệ nạn xã hội , giữ vững an ninh xã hội.

2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam

Trang 31

* Phòng nguồn vốn : Phòng có chức năng làm tham mu cho giám đốc chi nhánh lập kế hoạch kinh doanh đồng thời trực tiếp thực hiện công việc huy động tiền gửi của dân c.

*Phòng kinh doanh : Có chức năng tham mu cho các ban lãnh đạo ngân hàng về các hoạt động kinh doanh , đồng thời tiến hành các nghiệp vụ bên tài sản nh cho vay các tổ chức kinh tế và dân c , bảo lãnh , chiết khấu chứng từ có giá Phòng chia ra làm nhiều bộ phận và mỗi bộ phận phụ trách từng mảng thị…trờng khác nhau

*Phòng kế toán tài chính : Phòng có chức năng tham mu cho giám đốc trong việc quản lý thực hiện các nghiệp vụ kế toán thanh toán tài chính ,tổ chức công tác hạch toán kinh doanh tiền tệ và tín dụng và dịch vụ ngân hàng Cung cấp cho giám đốc , các phòng nghiệp vụ khác những thông tin về ngân hàng ,tình hình ngân quỹ , tình hình giao dịch với khách hàng theo định kỳ hoặc…bất thờng để các phòng ban khác và ban giám đốc quản lý hoạt động kinh doanh có hiệu quả

*Phòng tiền tệ ngân quỹ: Có chức năng tham mu cho giám đốc chỉ đạo điều hành về chứng từ tiền tệ trong việc quản lý kho quỹ của toàn chi nhánh Phòng thực hiện công việc thu chi tiền mặt , bảo quản tiền mătk và các chứng từ có giá …

*Phòng kiểm soát : thực hiện nhiệm vụ kiểm soát lại tất cả các hồ sơ , chứng từ về tiết kiệm , tín dụng , kế toán, thanh toán quốc tế để đảm bảo tính chính xác , đầy đủ và hợp pháp của hoạt động ngân hàng Phòng còn tổ chức tiếp nhận đơn th khiếu nại của tổ chức và công dân có liên quan

* Phòng điện toán : Làm đầu mối thu thập , xử lý tổng hợp lu trữ , phân tích và truyền đa thông tin về hoạt động kinh doanh tiền tệ , tín dụng và thanh toán của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam Tham mu cho giám đốc về phơng h-ớng , biện pháp và tổ chức ứng dụng kĩ thuật tin học vào nghiệp vụ điều hành kinh doanh của chi nhánh

Trang 32

* Phòng tổ chức hành chính : Thực hiện chức năng về quản lý cán bộ , tham mu cho ban lãnh đạo trong việc đề bạt , phân công công tác, đào tạo cán bộ , quản lý tiền lơng , bảo hiểm xã hội …

* Phòng thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ : Làm công việc mua bán ngoại tệ , vàng bạc và thanh toán các hợp đồng tín dụng giữa các cá nhân , tổ chức kinh tế trong nớc với các cá nhân , tổ chức kinh tế nớc ngoài …

2.2 Khái quát về hoạt động của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam

Có thể nói trong những năm qua nền kinh tế nớc ta liên tục phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách : Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực năm 1997-1998 ; nền kinh tế thế giới tăng trởng chậm giai đoạn 2000-2001, đặc biệt trì trệ vào năm 2001 sau sự kiện 11/9 ; sự biến động về tình hình kinh tế , chính trị của một số nớc trên thế giới khu vực Trung Đông , bán đảo Ban Căng có…tác động đến nền kinh tế của đất nớc và trong khi đó đất nớc lại phải chịu nhiều thiên tai liên tiếp trong các năm 1999, 2000, và 2002: hạn hán lớn , lũ lụt xảy ra hàng năm ở các tỉnh miền Trung , Tây Nguyên và đồng bằng sông Cửu long gây ra nhiều thiệt hại nặng nề về ngời , của cải đời sống của nhân dân , gây ảnh hởng không nhỏ đến tốc độ tăng trởng kinh tế , sức mua trên thị trờng bị giảm sút

Tình hình trên đã một phần ảnh hởng đên hoạt động của toàn ngành ngân hàng nói chung cũng nh hoạt động kinh doanh của hệ thống NHCT Việt Nam và của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam nói riêng Song dới sự quan tâm chỉ đạo sát sao , hỗ trợ kịp thời của Tỉnh uỷ ,HĐND tỉnh, UBND tỉnh , chi nhánh NHNN tỉnh , các cấp , các ngành , các tổ chức đoàn thể ; sự giúp đỡ và chỉ đạo thờng xuyên của NHCT Việt Nam ; kết hợp với sự linh hoạt sáng tạo

trong xử lý nghiệp vụ và có chiến lợc kinh doanh thích hợp , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ , nguồn vốn tăng trởng t-ơng đối ổn định , d nợ TD lành mạnh ngày một tăng , các dịch vụ ngân hàng đều phát triển , phục vụ nhu cầu sản xuất và đời sống , góp phần phát triển kinh tế của tỉnh

Trang 33

2.2.1 Tình hình huy động vốn :

Hoạt động huy động là điều kiện để cho các NHTM thực hiện cho vay và các hoạt động khác Vì vậy một trong những mục tiêu quan trọng trong hoạt động của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam là đẩy mạnh công tác huy động vốn Với những thế mạnh của mình nh uy tín , mạng lới rộng , thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh gọn , chính xác , thủ tục thuận lợi , hình thức huy động phong phú

chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam ngày càng thu hút đ

2-TG TCKT3-Kỳ phiếu +

Trái phiếu

24,36%- 19,88%

Phân theo đơn vị tiền tệ1-VNĐ2-Ngoại tệ quy

Trang 34

Nhờ có nguồn vốn tăng nh vậy mà ngân hàng đảm bảo đợc cân đối cung cầu và tạo thế chủ động trong hoạt động kinh tế của ngân hàng Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng và đến năm 2003 tăng 7,9 % so với năm 2002 là do trong năm chi nhánh đã có nhiều biệ pháp để giữ vững và tăng trởng nguồn vốn huy động

Thờng xuyên có tổ chức thu tiền mặt tại các xí nghiệp bán lẻ xăng dàu , thu đột xuất ở đơn vị có nhiều tiền mặt Tổ chức thu nhận tiền mặt vào các ngày nghỉ cho các đơn vị có nguồn thu tiền mặt lớn

Đáp ứng nhu cầu mở tài khoản của khách hàng giải quyết nhanh chóng kịp thời Ngoài ra chi nhánh còn tích cực kiếm thêm những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn

Tuy nhiên trong năm 2003 có một số nguyên nhân làm ảnh hởng đên huy động vốn :Tiền gửi doanh nghiệp nhìn chung là không ổn định , có tăng tốc nh-ng tốc độ tăng trởng chậm hơn so với các năm trớc

Sự cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn về lãi xuất huy động tiền gửi nên đã xảy ra tình trạng rút tiền ở ngân hàng có lãi xuất tiền gửi thấp gửi tại ngân hàng có lãi xuất cao hơn Mặcdù vậy, chi nhánh đã làm tốt chính sách phục vụ khách hàng , cải tiến phong cách phục vụ thuận lợi , nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tiền gửi của dân c và các tổ chức kinh tế

* Cơ cấu huy động vốn :

Chi nhánh đã huy động vốn của tất cả các thành phần kinh tế không chỉ bằng nội tệ mà còn bằng ngoại tệ Tuy vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn giữ một tỷ trọng khiêm tốn trong tổng vốn huy động nhng tình trạng này đã dần đợc cải thiện.Năm 2001 , vốn huy động bằng ngoại tệ là 98388 trđ chiếm 45,62% trong tổng vốn huy động nhng đến năm 2002 là 112531 trđ chiếm 41,32% trên tổng nguồn vốn huy động tăng 14,37%so với năm 2001.

Cho đến năm 2003 thì vốn huy động bằng ngoại tệ qui ra VNĐ là 114150 trđ chiếm 38,84% trên tổng nguồn vốn huy động tăng 1,44% so với năm 2002, một lợng tiền gửi bằng ngoại tệ từ nền kinh tế đã đợc khai thông chảy vào ngân hàng

Trang 35

Đồ thị 1: Sự tăng trởng nguồn vốn huy động bằng nội tệ và ngoại tệ

2001 2002 2003

Nguon von huydong bang noi teNguon von huydong bang ngoai te

(Nguồn : phòng kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam)

Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng tăng lên một cách đáng kể Năm 2002 tiền gửi của các tổ chức kinh tế vào ngân hàng tăng 10908 trđ (tăng 42,02%) so với năm 2001 và chiếm tỷ trọng 13,53% trong tổng nguồn vốn huy động

Xu hớng tăng lên của tiền gửi của các tổ chức kinh tế là một xu thế phát triển đúng đắn và có lợi cho ngân hàng vì tiền gửi này có món lớn , chi phí huy động thấp và tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi thanh toán nên giúp ngân hàng giảm thiểu chi phí trong kinh doanh Hơn nữa việc phát triển tiền gửi của các tổ chức kinh tế còn giúp ngân hàng mở rộng và phát huy tốt các dịch vụ cung ứng cho khách hàng , nâng cao thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên điểm mạnh của ngân hàng vẫn là hoạt động tiền gửi tiết kiệm từ dân c thông qua tiền gửi tiết kiệm

Năm 2002 , tiền gửi tiết kiệm tăng 15420 trđ ( tăng 8,23% ) chiếm tỷ trọng 74,04% trên tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2003 tiền gửi tiết kiệm tăng 49139 trđ ( tăng 24,36%) so với năm 2002 và chiếm tỷ trọng là 85,3 % trên tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ có đợc kết quả nh vậy là nhờ ngân hàng có uy tín trong đông đảo quần chúng nhân dân với phong cách phục vụ khách hàng tận tình cởi mở

Trang 36

Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế năm 2003 của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam

(Nguồn : phòng kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam).

Về việc ngân hàng tổ chức huy động vốn bằng cách phát hành kỳ phiếu Trong năm 2002 , nguồn vốn huy động thông qua hình thức phát hành kỳ phiếu , trái phiếu đạt 33836 trđ chiếm tỷ trọng là 12,43% trên tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2003 nguồn vốn huy động thông qua hình thức phat hành kỳ phiếu và trái phiếu đã giảm mạnh xuống 13550 trđ ( giảm – 59, 95%) so với năm 2002 và chiếm tỷ trọng 4,6% trên tổng nguồn vốn huy động

* Về hình thức huy động vốn:

Hình thức huy động vốn của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam ngày càng đa dạng Các loại tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau , huy động tiền gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ , phát hành kỳ phiếu loại trả lãi trớc và trả lãi sau.

Bằng nguồn vốn huy động lớn nh vậy đã tạo điều kiện cho chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam mở rộng cho vay các thành phần kinh tế , một phần đảm bảo khả năng thanh toán và hoàn thành tốt kế hoạch điều chuyển vốn , thanh toán liên ngân hàng

Để đạt đựoc kết quả nh vậy là do :

-Chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam luôn quan tâm đúng mức đến công tác huy động vốn , luôn biết tận dụng những u thế của mình về uy tín , vị trí địa lý , công nghệ ngân hàng Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng , nhã nhặn lịch sự trong giao tiếp , ứng dụng marketing vào công tác huy động vốn , đảm bảo an toàn tiền gửi , áp dụng cơ chế lãi xuất hợp lý và

Tiền gửi tiết kiệmTiền gửi của các TCKTKỳ phiếu + trái phiếu

Trang 37

không ngừng mở rộng thị phần của mình nên đã thu hút đợc nhiều doanh nghiệp , cá nhân đến gửi tiền vào ngân hàng

- Sự phù hợp trong việc tổ chức mạng lới của ngân hàng , áp dụng qui trình tiết kiệm mới tại quĩ tiết kiệm ở các khu vực tập trung đông dân c và cơ sở sản xuất kinh doanh , đã tạo điều kiện cho việc gửi tiền của dân c đợc thuận lợi , nhanh chóng bảo đảm chính xác, an toàn tiền gửi

2.2.2 Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam

Song song với công tác huy động vốn thì đầu t TD là công tác mũi nhọn của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam Trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc , ngân hàng tiến hành phân phối và sử dụng nguồn vốn đó Vởy sử dụng vốn là khâu tiếp nối trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng , đồng thời sử dụng vốn và huy động vốn là hai mặt của quá trình hoạt động TD Vấn đề sử dụng vốn cần phải đợc quan tâm , chú trọng sao cho vừa đáp ứng đợc nhu cầu về lợi nhuận ngân hàng , vừa phải đảm bảo an toàn vốn , đem lại hiệu quả kinh tế cao.

Với nguồn vốn huy đông dồi dào , hiện nay chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam đã tiến hành cho vay và đầu t đối với tất cả thành phần kinh tế , góp phần thúc đẩy nền kinh tế thị xã phát triển theo định hớng xã hội chủ nghĩa.

Trang 38

Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam Đơn vị : triệu đồng

-Quốc doanh

- Ngoài quốc doanh 18597239775 82,37%17,63% 23590065559 78,3%21,7% +26,8%+64,8% 179751100530 64,13%35,87% +23,8%+53,34%

2.Phân theo kỳ hạn :-Ngắn hạn

Năm 2001 , tổng d nợ của d nợ của ngân hàng chỉ xấp xỉ 104,68% tổng vốn huy động thì thực trạng này đã đợc cải thiện nhiều , cụ thể năm 2003 con số này là 95, 37% Điều này chứng tỏ ngân hàng rất tích cực tăng tổng d nợ của mình đẻ đạt đợc mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Tuy nhiên một phần nguồn vốn của ngân hàng đợc giữ lại để làm đảm bảo khả năng thanh toán và điều chuyển vốn về trụ sở chính của NHCT Việt Nam

*Cơ cấu d nợ :

Cơ cấu d nợ của ngân hàng dần có xu hớng hợp lý hơn , phát huy đợc thế

mạnh của ngân hàng Cụ thể là :Xét theo thời hạn , d nợ ngắn hạn của ngân hàng tơng đối lớn Tuy nhiên tỷ trọng d nợ ngắn hạn đợc giảm dần qua các năm Năm 2001 tỷ trọng d nợ ngắn hạn chiếm 76,77% tổng d nợ thì đến năm 2002 tỷ trọng này chỉ còn lại là 66,8% và năm 2003 giảm xuống còn 55,78%

Trang 39

Đồ thị 2: D nợ theo thời hạn qua các năm của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam

Du no ngan hanDu no trrung dai han

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHCT các năm 2001,2002, 2003)

Cùng với sự suy giảm của tỷ trọng d nợ ngắn hạn thì tỷ trọng d nợ trung hạn tăng lên liên tục Điều đó cho thấy cơ cấu đầu t của ngân hàng dần chuyển sang chiều sâu Xu thế này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mới và nâng cao năng lực sản xuất , phục vụ sự nghiệp CNH- HĐH đất nớc , phù hợp với chủ tr-ơng phát triến kinh tế xã hội của Nhà nớc đề ra Sự tăng lên của d nợ trung và dài hạn làm cho quá trình sử dụng vốn và huy động vốn phù hợp nhau Tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận

Xét theo thành phần kinh tế , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam chủ yếu cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chiếm 82, 37% tổng d nợ đến năm 2002 tỷ trọng này là 78,3% , giảm không đáng kể và đến năm 2003 thì là 64,13% giảm khá nhiều so với năm 2001 cho nghĩa là cho vay ngoài quốc doanh đã tăng lên góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển đồng đều , đa dạng hoá

Trang 40

( Nguồn : Phòng kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam)

Ta thấy, cho vay ngoài quốc doanh đã tăng lên đáng kể chứng tỏ việc đầu t cho kinh tế ngoài quốc doanh đã gặp nhiều thuận lợi , các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã làm ăn có lãi nhiều nên việc đầu t vào mảng thị trờng này đem laị nhiều thuận lợi cho ngân hàng

Bên cạnh đó, các doanh nghiệp quốc doanh chủ yêu là khách hàng truyền thống của ngân hàng , có quan hệ tốt với ngân hàng và làm ăn có hiệu quả , có lãi và có sự bảo đảm của nhà nớc nên ngân hàng cho vay kinh tế quốc doanh chủ yếu bằng tín chấp mà không yêu cầu phải có tài sản đảm bảo

Trong khi đó đối với cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thì ngân hàng yêu cầu bắt buộc phải có tài sản đam bảo mà thủ tục bảo dảm tài sản còn nhiều bất cập trong hành lang pháp lý nên vấn đề tăng thu nợ ngoài quốc doanh là vấn đề hết sức khó khăn

Mặt khác, ngân hàng có phong cách kinh doanh thận trọng , đi cùng với tăng trởng tín dụng thì phải đảm bảo an toàn về vốn Do vậy , điều kiện để vay vốn ngân hàng đòi hỏi rất cao trong khi đó phần lớn thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là không đáp ứng Thí dụ nh : Họ không đảm bảo dợc phơng án sản xuất kinh doanh, dự án kinh doanh kém khả thi , thể lệ cầm cố , thế chấp tái sản không hợp lệ đó ch… a kể đến nhiều hộ kinh doanh hay công ty ma lập ra để cố tình chiếm dụng vốn ngân hàng

* Chất lợng tín dụng:

Đi liền với sự tăng trởng tín dụng phải có chất lợng tín dụng và nếu chỉ tăng trởng tín dụng mà không có chất lợng tín dụng thì cũng không đem lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng , thậm chí đa ngân hàng đến bờ vực phá sản Nhận thức đợc tầm quan trọng của vấn đề trên nên tập thể cán bộ , nhân viên

Ngày đăng: 28/11/2012, 08:09

HÌNH ẢNH LIÊN QUAN

2.2.1Tình hình huy động vốn: - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
2.2.1 Tình hình huy động vốn: (Trang 33)
* Về hình thức huy động vốn: - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
h ình thức huy động vốn: (Trang 36)
Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh NHCT tỉnh HàNa m.                                                                                              Đơn vị : triệu đồng - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
Bảng 2 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh NHCT tỉnh HàNa m. Đơn vị : triệu đồng (Trang 38)
Bảng 3: Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh NHCT tỉnh HàNam qua các năm . - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
Bảng 3 Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh NHCT tỉnh HàNam qua các năm (Trang 41)
kinh doanh. Vì vậy, hình thức chovay tại chi nhánh NHCT tỉnh HàNam chủ yếu là cho vay thế chấp chiếm 97% tổng d nợ  - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
kinh doanh. Vì vậy, hình thức chovay tại chi nhánh NHCT tỉnh HàNam chủ yếu là cho vay thế chấp chiếm 97% tổng d nợ (Trang 48)
Bảng 5: Phân loại các hình thức chovay có bảo đảm tài sản tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
Bảng 5 Phân loại các hình thức chovay có bảo đảm tài sản tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam (Trang 49)
Bảng 6:tình hình chovay thế chấp tài sản tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam năm 2003 - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
Bảng 6 tình hình chovay thế chấp tài sản tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam năm 2003 (Trang 50)
Bảng 7: Hiệu quả công tác chovay TCTS . - Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam
Bảng 7 Hiệu quả công tác chovay TCTS (Trang 51)

TỪ KHÓA LIÊN QUAN

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w