Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Cho vay thế chấp tài sản tại Vietinbank Hà Nam

Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài SảnMục lục ChơngI:Tín dụng Ngân Hàng và vấn đề thế chấp tàI sản trong cho vay của ngân hàng thơng mại 1.1 Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thơng mại 61.1.1 Khái niệm NHTM .61.1.2 Khái quát về nghiệp vụ của NHTM .81.2.Tín dụng và vai trò tín dụng ngân hàng .91.2.1. Khái niệm và phân loại tín dụng ngân hàng .91.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng .121.3. Thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của NHTM .141.3.1. Khái niệm về đảm bảo tín dụng .141.3.2 Các hình thức bảo đảm tín dụng .161.3.3 Thế chấp tài sản trong cho vay của NHTM Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 1 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản .171.3.3.1 Khái niệm .171.3.3.2 Thế chấp tài sản .201.3.3.3 Quy trình thế chấp tài sản .22chơngIIthực trạng cho vay thế chấp tàI sản tại CHI NHánh hàng công thơng tỉnh hà nam2.1. Khái quát tình hình hoạt động tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà nam .252.1.1 Tình hình kinh tế chính trị xã hội trên địa bàn tỉnh Hà nam .252.1.2. Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà nam .282.2 Khái quát về hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .29 Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 2 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản2.2.1Tình hình huy động vốn .302.2.2 Tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .342.2.3. Tình hình kết quả kinh doanh vào một số hoạt động khác .392.3 Thực trạng TSTC và xử lý TSTC trong hoạt động cho vay của NHCT Tỉnh Hà Nam .432.3.1 Thực trạng TCTS trong hoạt động cho vay của NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam .432.3.1.1. Qui trình thực hiện thế chấp tài sản tại chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam .432.3.1.2. Hiệu quả công tác thực hiện TSTC trong hoạt động kinh doanh tín dụng của chi nhánh NHCT Tỉnh Hà Nam .482.3.1.3. Thực trạng trong xử lí TSTC tại NHCT tỉnh Hà Nam .502.4. Đánh giá công tác thế chấp và xử lí TSTC ở chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .532.4.1.Những kết quả đạt đợc .53 Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 3 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân .55giảI pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thuơng Tỉnh Hà Nam .3.1. Định hớng hoạt động của chi nhánh ngân hàng công thơng tỉnh Hà Nam trong năm 2004 và những năm tiếp theo .623.1.1.Công tác huy động vốn .623.1.2. Công tác đầu t tín dụng .623.1.3. Các mặt công tác khác .633.2. Giải pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .633.2.1. Các giải pháp trớc mắt .633.2.1.1. Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng và xét duyệt cho vay, mở rộng đối tợng đăng ký các giao dịch .643.2.1.2. Nâng cao hiệu quả các bảo đảm tiền vay .653.2.1.3. Tăng cờng công tác kiểm tra sau khi cho vay và kiểm soát nội bộ Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 4 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản .673.2.1.4. Thực hiện các giải pháp phân tán RRTD .683.2.1.5. Kết hợp củng cố màng lới hoạt động với khoán tài chính đến cán bộ ngân hàng và không ngừng chú trọng tới các mối quan hệ giữa các hoạt động của ngân hàng .693.2.1.6. Xây dựng các dự án mẫu .693.2.1.7. Linh hoạt sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới .703.2.1.8. Các giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu nợ khó đòi .703.2.1.9. Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giả quyết các chi phí phát sinh trong công tác cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp và phân định rõ ràng trách nhiệm của CBTD đối với TCTS .723.2.1.10. Phải coi bộ phận thế chấp là một bộ phận cấu thành nguyên tắc TD .72 3.2.2. Các giải pháp lâu dài .723.3. Một số kiến nghị với các cơ quan chức năng về vấn đề TCTS Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 5 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản .763.3.1. Kiến nghị với NHCT Việt Nam .763.2.2. Kiến nghi với NHNN Việt Nam và các bộ nghành liên quan .783.3.3. Kiến nghị với chính phủ .823.3.4. Kiến nghị với đảng , Nhà Nớc và các cơ quan pháp luật .843.3.5. Kiến nghị với NHCT Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam .88Kết luận Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 6 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài SảnLời nói đầu 1- Đặt vấn đề Trong những năm qua cùng với những thành tựu đổi mới của đất nớc , hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới sâu sắc , đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát , ổn định lu thông tiền tệ , thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc , mở rộng quan hệ kinh tế với các nớc trong khu vực và trên thế giới , gây ảnh hởng và có uy tín với các tổ chức tiền tệ khu vực và quốc tế .Đất nớc ta đang trong quá trình đổi mới kinh tế , công nghiệp hoá - hiện đại hoá . Để từng bớc phát triển , hội nhập với nền kinh tế của các nớc trong khu vực và trên thế giới : ASEAN , AFTA, WTO Chúng ta phải trải qua nhiều khó khăn thử thách , nền kinh tế nớc ta đã đạt đợc những thành tựu đáng khích lệ . Để đạt đợc điều đó có sự đóng không nhỏ của ngành ngân hàng với vai trò là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế , là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng , là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế , là cầu nối tài chính quốc gia với tài chính quốc tế . Các nhà kinh tế thờng ví rằng ngân hàng là xơng sống , huyết mạch của nền kinh tế . Ngày nay có nhiều hình thức kinh doanh mới trong hoạt động ngân hàng , ở nhiều lĩnh vực khác nhau , nhng tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng , là công cụ tài trợ vốn cho nền kinh tế . TDNH thu hút tập trung mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế , dân c để đầu t cho quá trình mở rộng sản xuất tăng trởng kinh tế , thúc đẩy lu thông hàng hoá , tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội , góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng , thúc đẩy sự phát triển cân đối của các ngành , các lĩnh vực khác nhau theo định hớng của Nhà nớc tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững . TD NH là một trong những nghiệp vụ sinh lời đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM . tuy nhiên , hoạt động TD NH lại chứa đựng nhiều rủi ro .Vậy phải làm thế nào để hạn chế rủi ro khi thực hiện cho vay thế chấp tài sản, nhìn nhận chính xác và có hiệu quả không phải đơn giản . Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 7 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Trớc bối cảnh đó cùng với ý thức đợc tầm quan trọng của cho vay thế chấp tài sản em đã lựa chọn đề tài : Giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam . 2- Mục đích nghiên cứu của khoá luận là:Nghiên cứu về TDNH và cho và TCTS của NHTM .Thông qua việc phân tích thc trạng hoạt động cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đánh giá đợc tình hình cho vay TCTS trong hoạt động của các chi nhánh.Đa ra một số ý kiến nhận xét và đề xuất các biện pháp nhằm hạn chế RR trong hoạt động cho vay TCTS của chi nhánh NHCT tỉnh HàNam . 3- Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu:là TCTS và hoạt động cho vay TCTS trong hoạt động TDNH . Phạm vi nghiên cứu: 03 năm <từ năm 2001,2002,2003> Địa bàn nghiên cứu: chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam .4- Phơng pháp nghiên cứu: Sử dụng phơng pháp phân tích tổng hợp, phơng pháp thống kê chi tiết ph-ơng pháp so sánh , phơng pháp liên hệ ,phơng pháp phân tích đánh giá.5- Nội dung đề tài: Ngoài lời mở đầu ,kết luận , tài liệu tham khảo , khoá luận gồm 3 chơng : Chơng1: TDNH và vấn đề TCTS trong cho vay của NHTM . Chơng 2: Thực trạng cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam. Chơng3: Giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam.Để hoàn thành em mong đơc sự tham gia ,đóng góp ý kiến của các thầy cô, bạn đồng môn và những ai quan tâm đến đề tài này để khoá luận đợc hoàn thiện hơn. Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 8 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài SảnChơng Itín dụng ngân hàng và vấn đề thế chấp tàI sản trong cho vay của ngân hàng thơng mại1.1 Những vấn đề cơ bản về NHTM1.1.1 kháI niệm NHTM NHTM là một sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế hàng hoá , nó có một lịch sử hình thành và phát triển hết sức phong phú. Do vậy để đa ra đợc một định nghĩa về NHTM , ngời ta thờng dựa vào tính chất , mục đích và đối tợng hoạt động của nó trên thị trờng tài chính . Khi nghiên cứu về NHTM , các nhà kinh tế học đa ra rất nhiều những quan niệm khác nhau về NHTM .Ngời thì cho rằng NHTM là tổ chức tài chính nhận tiền gửi và cho vay tiền .Ngời khác lại nhận định : NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiền gửi , kể cả các khoản tiền gửi có thể dùng séc .Sở dĩ có tình trạng này là do hoạt động NHTM rất đa dạng , các thao tác trong từng nghiệp vụ Ngân hàng lại phức tạp và vấn đề này luôn biến động theo sự thay đổi chung của nền kinh tế. Mặt khác, do tập quán , luật pháp , chính sách kinh tế của mỗi Quốc gia , mỗi vùng khác nhau dã dẫn đến những quan niệm về NHTM không đồng nhất giữa các nớc trên thế giới . Theo luật Ngân hàng Pháp : NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận tiền của công chúng dới hình thức kí thác hoặc hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu ,TD hay dịch vụ tài chính. Theo luật Ngân hàng Đan Mạch : NHTM là những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền kí thác , buôn bán vàng bạc , hành nghề thơng mại , các giá trị địa ốc , các phơng tiện TD và hối phiếu , thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 9 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Theo luật Ngân hàng ấn Độ : NHTM là cơ sở nhận các tài khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ đầu t. ở Việt Nam , Theo pháp lệnh Ngân hàng , HTXTD và công ty tài chính ban hành ngày 24/ 05/ 1990: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay , thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán. Theo luật NHNN và luật các TCTD ngày 12 / 12 /1997 tai khoản 1, 2 điều 20 qui định : TCTD là DN đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ , làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng , cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngân hàng là loại hình TCTD đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan .Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm:NHTM ,NHĐT,NHCS,NHHT và các loại hình Ngân hàng khác. Theo nghị dịnh số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/ 09 /2002Nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM là Ngân hàng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận , góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nớc. Ngày nay hoạt động của các tổ chức tài chính TD ngày càng phát triển cả về số lợng lẫn quy mô hoạt động đan xen lẫn nhau .Do vậy ngời ta phân biệt NHTM với các tổ chức môi giới ký thác khác là ở chỗ NHTM là Ngân hàng kinh doanh tiền gửi , chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn ,tiền gửi ngắn hạn , chính điều đó tạo cơ hội cho NHTM có thể thực hiên chức năng tạo tiền:làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong bội số của mình . Đây cũng là đặc trng cơ bản để phân biệt NHTM với các NH và các TCTD khác. Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 10 [...]... thế chấp tài sản Chơng 2 sẽ tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay thế chấp tài sản tai chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam để đánh giá đợc hoạt động cho vay thế chấp tài sản tại chi nhánh Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 27 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Chơng II Thực trạng cho vay thế chấp tàI sản tại Ngân hàng Công Thơng Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam 2.1 Khái... vào tài sản thế chấp nếu hai bên không có thoả thuận riêng Thế chấp một phần bất động sản xảy ra trong trờng hợp tài sản thế chấp có thể phát mại riêng mà không ảnh hởng gì đến quyền lợi của bên nhận thế chấp * Căn cứ vào số lần thế chấp tài sản ta có thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ hai : - Thế chấp thứ nhất : là việc thế chấp tài sản bảo bảo đảm cho món nợ vay thứ nhất ở đây, khái niệm thế chấp. .. gồm có thế chấp trực tiếp và thế chấp gián tiếp - Thế chấp trực tiếp là thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, thông thờng trong thế chấp trực tiếp NH phải yêu cầu khách hàng có một tỉ lệ nhất định tham gia vào hình thành lên tài sản đó Theo qui định của pháp luật hiện hành thì việc thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay chỉ áp dụng đối với cho vay trung , dài hạn và khách hàng vay phải... mang đi thế chấp lần đầu Có thể trớc đây khách hàng mang tài sản đi thế chấp lần đầu tiên nhng đã đợc giải chấp thì đó là thế chấp lần đầu Còn thế chấp thứ nhất là tài sản đảm bảo cho món nợ vay thứ nhất đang hiện hữu Thế chấp thứ nhất chỉ đợc xác định trong mối tơng quan là một tài sản thế chấp nhng lại bảo đảm cho nhiều món nợ vay cùng hiện hữu trong một thời gian -Thế chấp thứ hai là thế chấp trong... vay nào có thứ tự đăng kí thế chấp trớc thì đợc u tiên thanh toán trớc khi tài sản thế chấp bị xử lí Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 22 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Thứ ba : Thế chấp thứ nhất và thế chấp thứ hai chỉ đợc thực hiện trong một tổ chức tín dụng ( Theo qui định của pháp luật hiện hành ) * Căn cứ vào nguồn hình thành tài sản thế chấp gồm có thế. .. ta có thế chấp bất động sản và thế chấp giá trị quyền sử dụng đất: - Bất động sản là những tài sản không di dời đợc nh nhà ở , vật kiến trúc, khách sạn và những tài sản gắn liền với đất.Tất cả những tài sản thuộc quyền Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Mỹ Linh _Lớp TC1-K6 20 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản sở hữu hợp pháp của bên đi vay đều đợc Ngân hàng nhận thế chấp để vay vốn... 24 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản nhng khách hàng lại cha đủ độ tín nhiệm để vay vốn Ngân hàng thì Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay bằng biện pháp TCTS * Đánh giá tài sản thế chấp : Trớc hết Ngân hàng phải đánh giá TCTS Trong quá trình đánh giá , nhân viên TD khi đã phân tích hồ sơ vay vốn của khách hàng về năng lực vay nợ , mục đích vay vốn... đồng thế chấp nhng lại khó khăn cho NH khi phải xử lí tài sản đảm bảo * Căn cứ vào tính chất của bất động sản gồm có thế chấp toàn bộ và thế chấp một phần bất động sản : - Thế chấp một phần bất động sản : đây là hình thức thế chấp trong đó các vật phụ gắn liền với bất động sản đó cũng đợc tính vào giá trị của tàI sản thế chấp - Thế chấp một phần bất động sản nghĩa là vật phụ gắn với bất động sản đó... Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản +Thứ ba:Ngân hàng cần xem xét kĩ lỡng khả năng tài chính, tình trạng tài sản và uy tín của bên bảo lãnh Tuy nhiên trong thực tế hoạt động TD , các bên tham gia hợp đồng tín dụng thờng lựa chọn hình thức bảo đảm bằng tài sản cho nghĩa vụ trả nợ cho hợp đồng tín dụng Các biện pháp này bao gồm : Thế chấp tài sản , cầm cố tài sản và bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Tài sản. .. bảo cho khoản TD : Trên thực tế khi xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng gặp rất nhiều RR nh tài sản đó không bán đợc hoặc tài sản đó đang có tranh chấpDo vậy không phải bất cứ tài sản nào cũng đợc Ngân hàng chấp nhận làm đảm bảo cho khoản vay mà tài sản đó phải thoả mãn một số điều kiện nhất định theo quy định 1.3.3 Thế chấp tài sản trong cho vay của NHTM 1.3.3.1 Khái niệm: TCTS là hình thức mà bên đi cho . 7 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Trớc bối cảnh đó cùng với ý thức đợc tầm quan trọng của cho vay thế chấp tài sản em đã. 9 Đề Tài: Gải Pháp Hoàn Thiện Cho Vay Thế Chấp Tài Sản Theo luật Ngân hàng ấn Độ : NHTM là cơ sở nhận các tài khoản tiền ký thác để cho vay hay tài