Đang tải... (xem toàn văn)
Ngân hàng đại lý là gì? Ngân hàng đại lý tên tiếng Anh là Correspondent Bank giữ vai trò làm đại lý cho một ngân hàng ở nước ngoài đảm bảo thực hiện nghiệp vụ tài chính với nhau mang tính chất thương mại hai chiều, trong đó ngân hàng này mở tài khoản và duy trì số dư ở ngân hàng kia Ngân hàng đại lý có thể thực hiện các nghiệp vụ tài chính như hối phiếu phát hành và thanh toán séc tới một ngân hàng ở nước ngoài hoặc nhận tiền mà họ thanh toán cho ngân hàng đó Ngân hàng đại lý có những ưu nhược đ.
Ngân hàng đại lý gì? Ngân hàng đại lý tên tiếng Anh Correspondent Bank giữ vai trò làm đại lý cho ngân hàng nước đảm bảo thực nghiệp vụ tài với mang tính chất thương mại hai chiều, ngân hàng mở tài khoản trì số dư ngân hàng Ngân hàng đại lý thực nghiệp vụ tài hối phiếu phát hành toán séc tới ngân hàng nước ngồi nhận tiền mà họ tốn cho ngân hàng Ngân hàng đại lý có ưu nhược điểm khác biệt với ngân hàng cụ thể sau: Ưu điểm Việc sử dụng mơ hình ngân hàng đại lý đem lại lợi ích lớn tổ chức tín dụng, khách hàng thân đại lý như: • Với chi phí thành lập tốn từ 2% đến 4% so với chi phí chi nhánh ngân hàng chi phí hoạt động thấp (khoảng lần) so với chi nhánh ngân hàng nhờ giảm thiểu chi phí cố định tận dụng cửa hàng bán lẻ sẵn có, khơng chi phí đầu tư vào sở hạ tầng • Tăng hội tiếp cận, tần suất sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng có khách hàng nhờ đại lý ln gần nơi dân cư sinh sống Kể người có thu nhập thấp phục vụ từ ngân hàng đại lý • Các ngân hàng đại lý tăng thêm thu nhập từ hoa hồng thực giao dịch tài thay ngân hàng Đồng thời tăng doanh thu thu nhập cao từ hoạt động ngân hàng lượng khách hàng đến với sở nhiều trở thành đại lý ngân hàng • Ngân hàng đại lý hình thức hiệu động lực thúc đẩy tài tồn diện quốc gia, giúp nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho người dân nơng thơn, vùng sâu, vùng xa nơi có chi nhánh, phịng giao dịch ngân hàng Nhược điểm Rủi ro từ đại lý bán lẻ mơ hình ngân hàng làm chủ • Những đại lý bán lẻ hoạt động vùng sâu, vùng xa nơi có độ an ninh thấp, thiếu hệ thống an ninh cần thiết khơng có nhân viên đào tạo chun sâu dẫn tới vấn đề lớn chức đại lý khơng xuất quỹ/nhập quỹ mà cịn thẩm định định cho vay hồ sơ khách hàng • Rủi ro từ đại lý bán lẻ bao gồm như: rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro khoản, rủi ro danh tiếng • Ngồi ngân hàng đại lý tạo mối lo ngại vấn đề luật bảo vệ người tiêu dùng quy định chống rửa tiền tài trợ khủng bố Rủi ro tiền điện tử mơ hình phi ngân hàng làm chủ • Tổ chức phi ngân hàng chịu giám sát nới lỏng nhiều so với ngân hàng nên rủi ro dễ dàng xảy tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt khách hàng (tiền khách hàng gửi vào để chuyển sang tiền điện tử) cách không cẩn trọng (việc đầu tư mạo hiểm), dẫn đến khả chi trả khách hàng muốn rút tiền mặt (khi chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt) dẫn tới việc vỡ nợ • Khả vỡ nợ tổ chức phi ngân hàng phụ thuộc vào sức mạnh tài chính, lực quản lý khoản tổ chức phi ngân hàng Thông thường, nước quản lý rủi ro hình thức buộc tổ chức phát hành tiền điện tử phải mở tài khoản ngân hàng trì số dư tổng với số tiền khách hàng ký quỹ để thực giao dịch Khác biệt với ngân hàng Mặc dù gọi ngân hàng ngân hàng đại lý có điểm khác biệt với ngân hàng thơng thường Cụ thể như: • Ngân hàng thông thường: địa điểm thực chủ yếu hoạt động liên quan tới tài tiền tệ, nơi bạn chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm, hoạt động cho vay trực tiếp gián tiếp thông qua thị trường vốn Ngân hàng thông thường tạo doanh thu theo nhiều cách khác bao gồm tiền lãi, phí nghiệp vụ tư vấn tài theo quy định có đồng ý pháp luật • Ngân hàng đại lý: địa điểm ủy quyền ngân hàng gốc ngân hàng nước mà ngân hàng khơng có chi nhánh Ngân hàng đại lý hoạt động chủ yếu việc tiếp nhận tiền đổi tiền theo thỏa thuận đặt trước Đa phần người dân Việt Nam biết tới tồn ngân hàng đại lý Bởi có người thường xuyên giao dịch tiền với người thân nước hoạt động lĩnh vực kinh doanh sử dụng dịch vụ chuyển tiền ngân hàng đại lý Chuyển khoản ngân hàng đại lý Quá trình chuyển khoản quốc tế thường diễn ngân hàng khơng có mối quan hệ tài thiết lập trước Khi thỏa thuận khơng thể thực ngân hàng gửi ngân hàng nhận, ngân hàng đại lý hoạt động trung gian Hầu hết chuyển khoản ngân hàng quốc tế thực thông qua mạng lưới Viễn thơng Tài Liên ngân hàng Tồn cầu (SWIFT) Ví dụ: Ngân hàng Agribank nhận hướng dẫn chuyển tiền cho ngân hàng Anh Quốc chuyển tiền trực tiếp mà khơng có mối quan hệ làm việc với ngân hàng nhận tiền Khi có ngân hàng đại lý thỏa thuận với hai bên việc chuyển khoản, ngân hàng Agribank gửi khoản tiền chuyển đến tài khoản Nostro ngân hàng đại lý Việt Nam Ngân hàng đại lý khấu trừ phí chuyển tiền họ, thường $10 đến $15, sau chuyển số tiền khách cho ngân hàng nhận tiền Anh Quốc Trong giao dịch vậy, ngân hàng đại lý tăng thêm giá trị, làm giảm bớt cần thiết cho ngân hàng nước để thiết lập cho nhánh nước ngồi tiết kiệm cơng việc thiết lập thỏa thuận trực tiếp tổ chức tài khác giới Tài khoản Nostro Vostro gì? Khi xét góc độ ngân hàng Agribank đối với: Tài khoản Nostro (trong tiếng Ý "Noster", tiếng Anh "Ours"): • Đây tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của chúng tôi" mở ngân hàng đại lý hay Agribank mở Standard Chartered UK (Agribank chủ tài khoản, Standard Chartered UK người giữ tài khoản cho Agribank) • Tài khoản có số dư ngoại tệ Bảng Anh cụ thể là: GBP Tài khoản Vostro (trong tiếng Ý "Voster", tiếng Anh "Yours"): • Đây tài khoản tiền gửi không kỳ hạn "của quý vị " mở ngân hàng hay Standard Chartered UK mở Agribank (Standard Chartered UK chủ tài khoản, cịn Agribank người giữ tài khoản) • Tài khoản có số dư nội tệ Việt Nam cụ thể là: VND Nếu xét góc độ Standard Chartered UK: tài khoản Standard Chartered mở Agribank tài khoản Nostro, tài khoản Agribank mở Standard Chartered tài khoản Vostro ... tiền Khi có ngân hàng đại lý thỏa thuận với hai bên việc chuyển khoản, ngân hàng Agribank gửi khoản tiền chuyển đến tài khoản Nostro ngân hàng đại lý Việt Nam Ngân hàng đại lý khấu trừ phí chuyển... tế thường diễn ngân hàng khơng có mối quan hệ tài thiết lập trước Khi thỏa thuận thực ngân hàng gửi ngân hàng nhận, ngân hàng đại lý hoạt động trung gian Hầu hết chuyển khoản ngân hàng quốc tế... hình phi ngân hàng làm chủ • Tổ chức phi ngân hàng chịu giám sát nới lỏng nhiều so với ngân hàng nên rủi ro dễ dàng xảy tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt khách hàng (tiền khách hàng gửi