TIỂU LUẬN NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG

TRƯỜNG CAO ĐẲNG CƠNG NGHỆ THỦ ĐỨC KHOA TÀI CHÍNH - KẾ TỐN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  TIỂU LUẬN MÔN NGHIỆP VỤ TRUNG ƯƠNG Đề tài: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG TP Hồ Chí Minh, năm 2020 M ỤC LỤC Danh mục viết tắt……………………………………………………………………… Lời mở đầu……………………………………………………………………… PHẦN 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng I II TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG Cho vay tái cấp vốn Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác 2.1.Chiết khấu tái chiết khấu 2.2 Đối tượng điều kiện chiết khấu 2.2.1 Đối tượng 2.2.2 Điều kiện 2.3 Hình thức chiết khấu II.4 Quy trình chiết khấu Cho vay tốn 3.1 Cho vay toán thường xuyên 3.2 Cho vay khôi phục lực chi trả PHẦN THỰC TRẠNG…………………………………………………………11 PHẦN 3: GIẢI PHÁP…………………………………………………………… 15 PHẦN 4: KẾT LUẬN…………………………………….………… ………… 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTW: Ngân hàng Trung Ương NHTM: Ngân hàng Thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng GTCG: Giấy tờ có giá LỜI MỞ ĐẦU Hoạt động ngân hàng hoạt động thiếu cho kinh tế đất nước có ảnh hưởng to lớn nhiều lĩnh vực đời sống người Bản thân hoạt động tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt Tổ chức tín dụng, Nhà nước ln có sách ưu đãi đảm bảo cho loại hình giảm thiểu rủi ro cân vốn lưu động ngày, nâng cao khả toán Hiện pháp luật Ngân hàng Việt Nam qui định không riêng Ngân hàng Nhà nước mà tổ chức tín dụng phép thực hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay Hiện vai trò hoạt động ngày thể rõ nét Bản thân nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá nghiệp vụ có qui trình đơn giản nhanh chóng tốn chi phí giao dịch cho bên, đồng thời nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá hoạt động hạn chế rủi ro cho tổ chức pháp nhân thực hoạt động ngân hàng, hoạt động khơng làm đóng băng vốn ngân hàng mà cịn giúp ngân hàng sử dụng có hiệu linh hoạt nguồn vốn Hơn cung ứng vồn hoạt động chiết khấu tạo nguồn tiền gửi- nguồn vốn cho khách hàng vay, lí mà ngân hàng tổ chức có hoạt động ngân hàng trọng thực hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá kỹ thuật tín dụng khác Đồng thời bên chiết khấu nhận lợi ích rõ ràng tham gia vào hoạt động Quyền lợi mà bên nhận chiết khấu nhận từ hoạt động họ sư dụng hình thức chiết khấu giấy tờ có hình thức lưu hoạt hóa nguồn vốn kinh doanh mình, chiết khấu giúp họ biến khoản nợ giấy tờ thành tiền trước thời hạn toán, giúp họ giải kịp thời nhu cầu vốn, đồng thời bên nhận chiết khấu không bị ràng buộc mục đích sử dụng số tiền chiết khấu hoạt động tín dụng khác Như hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá khơng mang lại cho bên tham gia chiết khấu lợi ích khơng thể phủ nhận Cịn hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Ngân hàng Hoạt động đời từ buổi đầu Ngân hàng trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh Ngân hàng chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ thực tế trình phát triển Ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập Ngân hàng, lượng tiền gửi tăng lên đáng kể, hình thức cho vay phong phú Cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Khi định nghĩa hoạt động cho vay, có nhiều quan điểm khác nhau, nói tóm lại, định nghĩa hoạt động cho vay Ngân hàng hoạt động cung ứng tiền cho tất khách hàng có nhu cầu tiền để phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Hoạt động cho vay hoạt động lớn Ngân hàng doanh thu từ hoạt động thường chiếm 70% doanh thu, nước phát triển, hay đến 90% doanh thu Ngân hàng, nước phát triển Hiện 80% doanh thu Ngân hàng thương mại từ hoạt động tín dụng, mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn Mặt khác, nhờ có hoạt động cho vay, mà đơn vị kinh tế vay Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà cịn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa làm tăng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Mặt khác sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng phát triển Việc nghiên cứu tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng trung ương sâu vào thực trạng, mặt cần khắc phục để tăng cường phạm vi, hiệu điều tiết Ngân hàng trung ương, đáp ứng yêu cầu đòi hỏi thực tiễn phù hợp thông lệ, nhằm xây dựng thị trường kinh tế lành mạnh, hiệu mở vận hội lớn cho phát triển kinh tế đất nước bước vào kỉ 21 PHẦN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG Cho vay tái cấp vốn Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác 2.1.Chiết khấu tái chiết khấu Chiết khấu việc NHTW chiết khấu lần đầu hối phiếu Tái chiết khấu việc NHTW chiết khấu lại chứng từ NHTW chiết khấu chưa đến hạn toán cách trả tiền cho NHTM sau khấu trừ tiền lãi, tiền hoa hồng Chiết khấu nghiệp vụ NHTW nhằm tái cấp vốn cho NHTM hình thức chiết khấu chứng từ có giá theo yêu cầu NHTM Giá mà NHTW mua lại chứng từ nhỏ giá trị chứng từ phụ thuộc vào: thời hạn, lãi suất, hoa hồng, chi phí khác Chiết khấu hình thức cho vay gián tiếp đảm bảo chứng từ có giá Được NHTW sử dụng phổ biến 2.2 Đối tượng điều kiện chiết khấu 2.2.1 Đối tượng: NHTW nhận chiết khấu loại chứng từ có giá sau đây: Tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHTM phát hành thơng qua đấu thầu Hối phiếu, hối phiếu phải khấu trừ lần đầu Các chứng từ có giá ngắn hạn khác 2.2.2 Điều kiện: Đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ chứng từ Đảm bảo khả toán đáo hạn Đảm bảo khả chuyển nhượng Thời gian hiệu lực cịn lại khơng vượt q thời hạn tối đa NHTW quy định Thông thường NHTW quy định thời hạn đối đa tháng (90 ngày) 2.3 Hình thức chiết khấu Chiết khấu tồn thời hạn cịn lại giấy tờ có giá: Là hình thức NHTW mua hẳn giấy tờ có giá ngân hàng theo giá chiết khấu Đặc điểm: Các ngân hàng hoàn lại vốn cho NHTW, NHTW thu hồi vốn cách yêu cầu người trả tiền thực nghĩa vụ tốn NHTW khơng cần kiểm sốt q trình sử dụng vốn ngân hàng Chiết khấu có kỳ hạn: Là hình thức NHTW mua giấy tờ có giá ngân hàng kèm theo yêu cầu ngân hàng phải cam kết mua lại tồn giấy tờ có giá bán sau thời gian định Đặc điểm: Hết thời hạn chiết khấu, ngân hàng phải toán mua lại giấy tờ có giá cho NHTW nhận lại giấy tờ có giá NHTW kiểm sốt q trình sử dụng vốn ngân hàng 2.4 Quy trình chiết khấu NHTW chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hang Sở giao dịch NHTW 1) Ngân hàng xin chiết khấu gửi giấy đề nghị chiết khấu cho NHTW vào trước 15h ngày giao dịch 2) NHTW xem xét định dựa giấy đề nghị chiết khấu hạn mức chiết khấu mà ngân hàng chưa sử dụng 3) Thông báo chấp nhận chiết khấu văn cho ngân hàng xin chiết khấu 4) Ngân hàng xin chiết khấu gửi cam kết mua lại giấy tờ có giá cho NHTW trước giao giấy tờ có giá nhận tiền tốn 5) Thơng báo khơng chấp nhận chiết khấu văn cho ngân hàng xin chiết khấu 6) Ngân hàng xin chiết khấu giao nộp giấy tờ có giá cho NHTW nhận tiền toán 7) Yêu cầu người trả thực nghĩa vụ toán 8) Ngân hàng toán tiền mua lại giấy tờ có giá cho NHTW nhận lại giấy tờ có giá theo cam kết Chú ý: Trường hợp chiết khấu có kỳ hạn, sau ngày kể từ ngày hết thời hạn chiết khấu, NHTW thực tích tiền từ tài khoản tiền gửi ngân hàng chiết khấu NHTW để toán Cho vay toán Cho vay toán NHTW Việt Nam nhằm giúp NHTM, tổ chức tài khác khơi phục lại lực tốn Cho vay tốn khơng phải hình thức tiếp vốn cho NHTM nhằm hỗ trợ hoạt động tín dụng, mà nhằm khôi phục khả chi trả Cho vay tốn thực với hình thức sau: 3.1 Cho vay toán thường xuyên Căn vào pháp lý: Quyết định số 04/2007/QĐ- NHNN việc thấu chi cho vay qua đêm áp dụng toán điện tử liên NH Khái niệm: Thấu chi toán điện tử liên NH việc NH chi vượt số dư có tài khoản tiền gửi tốn mở Sở giao dịch – NHNN Việt Nam ngày toán Cho vay qua đêm toán điện tử liên NH việc NHNN cho NH vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá khoảng thời gian tính từ cuối ngày làm việc hơm trước đến 30 phút ngày làm việc liền kề Mục đích: Các NH thấu chi để bù đắp thiếu hụt vơn tốn tạm thời ngày toán điện tử liên NH Các NH NHNN cho vay qua đêm để tất toán khoản thấu chi thời điểm cuối ngày làm việc Quy trình thấu chi cho vay qua đêm  Quy trình thấu chi: Khi NH thiếu vốn tài khoản tiền gửi tốn mà khơng thể bổ sung vốn từ nguồn vốn NH thơng qua giao dịch tiền tệ, hệ thống tốn điện tử liên NH tự động tang số tiền tối đa mức quy định điều Quyết định tài khoản tiền gửi toán NH để thực lệnh toán Khi vốn tiền gửi tốn NH bổ sung, hệ thống tốn tự động trích trả khoản thấu chi (bao gồm nợ gốc lãi)  Quy trình cho vay qua đêm: Đến cuối ngày làm việc, số dư tài khoản tiền gửi tốn khơng đủ để tất tốn khoản thấu chi, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng tự động chuyển khoản thấu chi chưa tất toán sang tài khoản cho vay qua đêm ngân hàng phải chịu lãi vay qua đêm Sang ngày làm việc liền kề tiếp theo, ngân hàng thực trả nợ gốc lãi khoản cho vay qua đêm cho Sở Giao dịch - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trường hợp ngân hàng chưa trả hết nợ qua đêm lại chuyển thành khoản thấu chi ngày làm việc Sở Giao dịch - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục thấu chi cho vay qua đêm toán điện tử liên ngân hàng Xử lý trường hợp ngân hàng không trả cho vay qua đêm Trường hợp ngân hàng không trả nợ vay qua đêm sau ngày liên tiếp kể từ ngày khoản cho vay qua đêm phát sinh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thông báo yêu cầu Ngân hàng trả nợ Nếu sau ngày kể từ ngày thông báo mà ngân hàng không trả hết nợ vay qua đêm, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xử lý tài sản cầm cố để thu nợ vay qua đêm xem xét, định xóa tên ngân hàng khỏi hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng 3.2 Cho vay khôi phục lực chi trả Khi NHTM khả chi trả thật sự, tức dự trữ sơ cấp ngân hàng thương mại sử dụng hết ngân hàng thương mại bắt buộc phải thực biện pháp để thiết lập cân cung cấp khoản Các NHTM tổ chức tín dụng thường xuyên trì khả chi trả theo quy định NHTW Khả chi trả = Tổng tài sản “Có” rủi ro tốn ngay/Tổng tài sản “Nợ” phải toán Khi NHTM bị khả chi trả mức độ “có khả năng” ngân hàng cần có biện pháp để trì khả chi trả thời gian tới, khả chi trả thực xuống giới hạn khả chi trả thực (dự trữ sơ cấp sử dụng hết) NHTM phải thực biện pháp để cân khả cung cấp khoản Các biện pháp bao gồm: + Bán dự trữ thứ cấp; + Vay NHTM (qua đêm) vay tái chiết khấu Khi NHTM bị khả chi trả vậy, NHTW cho vay để khôi phục khả chi trả ổn định hệ thống NHTM 10 Ngoài ra, trường hợp bị khả chi trả đột biến (tin đồn thất thiệt) làm cho tình trạng thiếu hụt tốn trầm trọng xảy NHTW cho vay Đây gọi cho vay đặc biệt, khoản cho vay áp dụng cho NHTM khả toán thường xuyên trầm trọng PHẦN THỰC TRẠNG Hiện nay, Việt Nam nguồn vốn huy động sử dụng để cấp tín dụng bao gồm: tiền gửi cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi có kỳ hạn tổ chức (trừ Kho bạc Nhà nước), bao gồm tiền gửi có kỳ hạn tổ chức tín dụng (TCTD) khác chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tiền vay tổ chức nước (trừ Kho bạc, tiền vay TCTD khác nước) tiền vay TCTD nước ngoài; vốn huy động từ tổ chức, cá nhân hình thức phát hành giấy tờ có giá Nhưng theo Luật TCTD năm 2010, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, nguồn vốn huy động để sử dụng cấp tín dụng khơng bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn Kho bạc, tiền vay Kho bạc TCTD nước Quy định không sử dụng nguồn vốn huy động đối tượng nói để cấp tín dụng bất hợp lý theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA), nguồn vốn huy động đối tượng chiếm từ 15% - 20% tổng số vốn huy động TCTD nguồn vốn có tính ổn định cao NHTM cấp tín dụng nguồn vốn huy động 80%, lại 20% nguồn vốn huy động 15% nguồn vốn huy động từ Kho bạc TCTD nước dùng để đảm bảo khả toán ngân hàng cao không hợp lý theo ý kiến Hiệp hội ngân hàng Việt Nam gửi lên Thủ tướng Chính phủ Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2002, tổng số nợ xấu NHTM TCTD 20.000 tỷ đồng, chiếm 7,2% tổng dư nợ Đến năm 2004, tổng nợ xấu giảm xuống 13.000 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4%, thấp tỷ lệ an tồn cho phép theo thơng lệ quốc tế 5% Đến hết năm 2005, tổng tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên số 17.500 tỷ đồng, lại chiếm 3,18% tổng dư nợ, riêng khối NHTM nhà nước tỷ lệ 5% Đến tháng 9/2006, thực trạng nợ hạn NHTM TCTD bao nhiêu, chưa có số công bố từ Ngân hàng Nhà nước, nhiều chuyên gia ngân 11 hàng cho rằng, số tuyệt đối 20.000 tỷ đồng, tỷ lệ không biến đổi nhiều, mức 5% tổng dư nợ cho vay đầu tư tăng nhanh, đáng quan tâm Song, số chuyên gia số tổ chức tiền tệ quốc tế chuyên gia NHTM nước cho rằng, tỷ lệ nợ xấu NHTM thực tế cao gấp khoảng hai lần số liệu Ngân hàng Nhà nước công bố mức 7- 8%, riêng ngân hàng Năm 2010, Ngân hàng Nhà nước thông tin, tỷ lệ nợ xấu hệ thống Ngân hàng Việt Nam tính đến cuối năm 2010 vào khoảng 2,5% Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho biết, toàn dư nợ hệ thống ngân hàng Tập đoàn Công nghiệp Tàu thủy Việt Nam (Vinshin) 26 nghìn tỷ đồng cấu lại 16 nghìn tỷ đồng Số chưa đưa vào nợ xấu, tính vào tăng 0,7% Tính đến tháng 6/2011, Ngân hàng Nhà nước thông báo nợ xấu toàn hệ thống ngân hàng chiếm 2,72% tổng dư nợ, tăng 0,55% so với cuối năm 2010 Lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước cho dù nợ xấu tăng từ mức 2,17% cuối năm 2010 lên 2,72% vào 10.6, mức tăng không nghiêm trọng Riêng TP Hồ Chí Minh, nợ xấu TCTD địa bàn TP.Hồ Chí Minh đến hết tháng 4/2011 mức 4,2% tổng dư nợ, tăng từ mức 3,9% tháng 3/2011, cơng ty cho th tài có nợ xấu lên đến 26,3%, nợ xấu khối quốc doanh 5,6% cổ phần 2,9% Đây thống kê chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Cục Thống kê công bố lại Tổng dư nợ đến cuối tháng 5-2011 ngân hàng thành phố 748.900 tỉ đồng, tính nợ xấu tới 31.290 tỉ đồng, tương đương gần 1,52 tỉ đô la Mỹ Với nước, số tuyệt đối nợ xấu lớn nhiều Hậu rủi ro hoạt động cho vay NHTM tác động đến kinh tế - xã hội ngân hàng Đối với ngân hàng, gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng khơng thu vốn cấp lãi cho vay, ngân hàng phải trả vốn lãi cho khoản tiền huy động đến hạn, điều làm cho ngân hàng cân đối việc thu chi Khơng thu nợ vịng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh khơng có hiệu Khi gặp phải rủi ro tín dụng, ngân hàng thường rơi vào tình trạng khả tốn, làm lịng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Trong nội ngân hàng, 12 gặp phải rủi ro tín dụng nên khơng có lương trả cho nhân viên người có lực thun chuyển cơng tác, gây khó khăn cho ngân hàng Theo Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 (Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước khách hàng) Ngân hàng Nhà nước, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống việc tổ chức tín dụng cho vay khách hàng cá nhân để toán chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân đó, gia đình cá nhân Hiện nay, cho vay cá nhân hình thức phổ biến giai đoạn tăng trưởng đỉnh cao Theo dự báo McKinsey, đến cuối năm 2020, châu Á đạt 900 tỷ USD doanh thu ngân hàng bán lẻ, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14%/năm Thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng chung khu vực tiềm cho vay cá nhân tương lai lớn Trong giai đoạn 2014 - 2018, sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điều hành chủ động, linh hoạt, góp phần kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng Cung tiền tăng hợp lý, khoản hệ thống dồi dào, tỷ giá thị trường ngoại hối ổn định, dự trự ngoại hối tăng nhanh tạo tảng chung thuận lợi cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tăng trưởng cho vay Vietcombank: Trong giai đoạn 2014-2018, Vietcombank tăng tỷ trọng cho vay bán lẻ vào sản phẩm chuẩn, lĩnh vực sản xuất kinh doanh… có lãi suất đầu cao; Hạn chế cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay lĩnh vực có mức NIM thấp; Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ tín dụng thơng qua phịng giao dịch, đồng thời tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng phịng giao dịch; Phát triển khách hàng cá nhân, đặc biệt phân khúc khách hàng ưu tiên 13 Cùng với việc cấu trúc lại mơ hình tổ chức, triển khai nhiều dự án chuyển đổi để phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế, Vietcombank chuyển dịch hoạt động kinh doanh tập trung vào trụ cột hoạt động bán lẻ; Triển khai chuyển đổi mơ hình hoạt động bán lẻ: phân đoạn khách hàng xây dựng sách cho phân đoạn khách hàng mục tiêu từ sản phẩm, marketing, cách thức bán hàng ; Phát triển kênh bán gồm kênh bán trực tiếp, điện tử, kênh bán hàng qua đối tác thứ ba, nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động marketing; Cải tiến quy trình tín dụng dành cho khách hàng bán lẻ tối đa việc số hóa sản phẩm dịch vụ bán lẻ; Rà sốt danh mục, đơn giản hóa hồ sơ thủ tục sản phẩm tín dụng thể nhân, thẻ Hướng đắn dẫn đến kết khả quan: Tín dụng cá nhân tăng 32,7% so với 2017, tỷ trọng tiếp tục tăng lên 36,9% vào cuối năm 2018 (2017: 31,7%) BIDV: Giai đoạn 2014-2018 trình BIDV chuyển dịch mạnh mẽ theo định hướng phát triển phân khúc bán lẻ Theo đó, BIDV khơng ngừng hồn thiện mơ hình tổ chức, phong cách chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đến nay, hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV phát triển vượt trội, dẫn đầu thị trường quy mơ, gia tăng tỷ lệ đóng góp tổng thu nhập ròng ngân hàng: Dư nợ bán lẻ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2014-2018 đạt 40%/năm, đến hết năm 2018 chiếm tỷ trọng 31%/tổng dư nợ (cải thiện đáng kể so với mức 17% năm 2014) Vietinbank: Từ năm 2014, phân khúc bán lẻ Vietinbank phát triển đột phá, thay đổi toàn diện từ nhận thức, tư bán hàng, phục vụ khách hàng, với việc đầu tư hệ thống sở vật chất, đội ngũ nhân sự, liên tục cải tiến đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, mở rộng kênh bán hàng nhằm thúc đẩy bán hàng phục vụ khách hàng cá nhân ngày tốt Dư nợ cá nhân tăng trung bình gần 35%/năm giai đoạn 2014 – 2018, đạt 247.000 tỷ đồng năm 2018; tỷ trọng dư nợ tăng từ 17% lên 29% Thu nhập từ bán lẻ tăng trưởng mạnh mẽ chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập toàn hàng VIB: Từ cuối năm 2016, VIB đặt trọng tâm chiến lược mong muốn trở thành ngân hàng bán lẻ quy mô chất lượng hàng đầu vào năm 2010 với tiếp cận “Mơ hình vận 14 hàng xuất sắc” tất lĩnh vực: Product – xây dựng sản phẩm; Customer – dịch vụ khách hàng; Sales platform – kênh bán hàng công cụ bán hàng; Risk – kiểm soát rủi ro; System – tự động hóa hệ thống Kết vịng năm 2017-2018, dư nợ bán lẻ VIB vượt lên dư nợ cho vay nhiều ngân hàng tư nhân lớn khác vốn tập trung phần lớn phân khúc khách hàng doanh nghiệp Các số liệu thống kê cho thấy, Agribank ngân hàng có dư nợ cho vay cao hệ thống với dư nợ đạt 600.000 tỷ đồng, tiếp đến BIDV với dư nợ đạt 300.000 tỷ đồng, vị trí thứ ba thuộc Vietinbank vị trí thứ đeo bám liệt Vietcombank, hai ngân hàng có dư nợ cá nhân đạt 200.000 tỷ đồng Đối với khối ngân hàng TMCP có VPBank, Sacombank, ACB SCB dư nợ cá nhân ấn tượng năm 2018 đạt 100.000 tỷ đồng) Trong vòng năm qua (từ năm 2014 - 2018), TCTD có định hướng rõ ràng việc tập trung đẩy mạnh mảng bán lẻ, đặc biệt tập trung thị phần cho vay cá nhân Việc tập trung phát triển cho vay xu hướng chủ đạo TCTD giai đoạn từ 2014 đến Khối ngân hàng nhà nước có bước bật rõ rệt giai đoạn từ năm 2015 giữ tốc độ tăng trưởng ổn định kể từ năm 2016 đến năm 2018 Khối NHTM cổ phần giữ tốc độ tăng trưởng Tỷ trọng dư nợ cho vay TCTD có tăng trưởng qua năm, từ mức chiếm 35% tổng dư nợ cho vay năm 2014 đến năm 2018 đạt 46%, tăng 11% vịng năm qua Qua thấy, thị trường bán lẻ cho vay cá nhân ngày ngân hàng đặc biệt quan tâm PHẦN 3: GIẢI PHÁP Việt Nam sở hữu dân số trẻ với kinh tế đà tăng trưởng Theo Ngân hàng Thế giới, có triệu người Việt Nam tham gia tầng lớp trung lưu toàn cầu giai 15 đoạn 2016 – 2018, với 900.000 người di chuyển từ nông thôn thành thị sinh sống năm Đây động lực kích thích chi tiêu cá nhân Việt Nam Người Việt Nam chi tiền chủ yếu cho hàng hóa tiêu dùng ôtô, đồ gia dụng, điện thoại thông minh, như: hoạt động giải trí du lịch Vì vậy, NHTM cần tập trung nguồn lực vào mảng ngân hàng bán lẻ hoạt động cho vay cá nhân để phù hợp với xu hướng kinh tế Cụ thể, thời gian tới, NHTM cần trọng số nội dung sau: Thứ nhất, cần có giải pháp làm thay đổi nhu cầu hành vi khách hàng: Các NHTM nên tập việc chuyển sang hiểu biết lấy khách hàng làm trung tâm, tập trung vào việc đồng cảm với khách hàng, hiểu nhu cầu khách hàng để từ làm sở để cung cấp giải pháp thiết thực Theo khảo sát EY tin tưởng, thuận tiện cá nhân hóa tạo nên tảng mối quan hệ khách hàng ngày hôm với mối quan hệ với ngân hàng họ Ở thị trường nổi, công nghệ ngân hàng di động chi phí thấp giúp ngân hàng thu hút lợi nhuận với khách hàng Thứ hai, phân tích liệu khoa học định: Hiện nay, NHTM nắm giữ nhiều liệu khách hàng sử dụng nguồn tài nguyên dồi để phân khúc khách hàng nhằm mục tiêu chăm sóc phát triển Thứ ba, tăng chuyển đổi kỹ thuật số: Các ngân hàng cần tận dụng công nghệ kỹ thuật số báo gồm trí tuệ nhân tạo, blockchain, chatbox, ứng dụng di động, để đưa khách hàng vào trung tâm chiến lược đổi tạo trải nghiệm ngân hàng cá nhân hóa Thứ tư, phương tiện truyền thơng thay đổi: Ngân hàng cần sử dụng nhiều tảng truyền thông xã hội Facebook Messenger Wechat để cung cấp dịch vụ ngân hàng hiệu cho khách hàng Thứ năm, thực tốt quy trình thực cho vay kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Theo đó, cán tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Tuy nhiên, cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình 16 vào trường hợp cụ thể, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, cần xây dựng sách kiểm sốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để đảm bảo việc chi trả thời hạn có biện pháp xử lý kịp thời Thứ sáu, nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng cần phải có hiểu biết thị trường, thị hiếu, nhu cầu khả trả nợ khách hàng hàng liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản vay rủi ro nợ xấu ngân hàng Vì vậy, ngân hàng nên có chun mơn hố cán tín dụng, phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tóm lại, rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng xảy mức độ khác nhau: nhiều ngân hàng bị giảm lợi nhuận không thu hồi lãi cho vay, nặng ngân hàng không thu hồi vốn lãi, nợ thất thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ vốn Nếu tình trạng kéo dài khơng khắc phục được, ngân hàng bị phá sản, gây hậu nghiêm trọng cho kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Chính vậy, nhà quản lý ngân hàng nên cẩn trọng tỉnh táo trước định cho vay PHẦN 4: KẾT LUẬN Để nâng cao hiệu hoạt động NHTM Việt Nam, việc cắt giảm chi phí đầu vào chi phí trả lãi, giảm mặt lãi suất huy động vốn theo yêu cầu NHNN, tăng chi phí tiền lương cách hợp lý, tinh giản máy nhân sự, giảm chi phí khác chi phí quản lý chi phí quảng cáo cần thiết Thứ hai, NHTM cần tăng dần quy mô để đạt đến mức hiệu quy mô cao tương ứng với tiêu phát triển khác ngân hàng Thứ ba, tập trung đầu tư vào nguồn nhân lực, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ mới, cần có định hướng chuyển từ ứng dụng công nghệ thông tin theo chiều rộng sang phát triển ứng dụng theo chiều sâu, đặc biệt thành tựu cách mạng 4.0, kỹ thuật số Thứ tư, nâng cao chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn, trọng khả trả nợ khách hàng, 17 đa dạng hóa hoạt động kinh doanh khác nhằm tận dụng tối đa hiệu sử dụng vốn nâng cao tính khoản, việc cần tiến hành đồng bộ, hiệu Từ đời hệ thống NHTM Việt Nam với hoạt động cho vay góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Nó khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn có vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước Tín dụng ngân hàng đạt số thành tựu định, chứng tỏ rõ phận chủ yếu hệ thống tín dụng nước ta, đóng vai trị tích cực việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển góp phần vào q trình xây dựng đất nước đưa đất nước lên theo đường chủ nghĩa xã hội Tuy nhiên, chế thị trường hoạt động cho vay NHTM bộc lộ nhiều hạn chế, tồn nhiều vấn đề cần giải Trong khuôn khổ hạn hẹp đề tài em trình bày số lý luận hoạt động cho vay chiết khấu, với số vấn đề cộm thực tế hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, có đưa số đề xuất giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Việt Nam giai đoạn Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn để em hồn thành tiểu luận Song trình độ thời gian có hạn nên viết chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý bảo cô bạn bè để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Tài liệu tham khảo: 18 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; Quyết định số 04/2007/QĐ- NHNN việc thấu chi cho vay qua đêm áp dụng toán điện tử liên NH; Nguyễn Thị Kim Dung (2018), Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam, truy cập từ link: http://ndh.vn/tiem-nang-cua-thi-truong-cho-vay-tieu-dung-tai-vietnam2018091203554197p4c149.news; https://www.globalbankingandfinance.com/how-will-ai-change-theface-of-banking/; https://www.idgconnect.com/idgconnect/analysis-review/1018981/ banking-adopting-aitechnology; https://internationalbanker.com/banking/how-ai-is-disrupting-thebanking-industry/; http://www.theasianbanker.com/updates-and-articles/vietnam-banks:putting-their-money-inretail-banking-and-technology; https://www.internationalfinance.com/magazine/vietnam-retailbanking-technology-is-key-tosuccess/; http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cho-vay-ca-nhan-cua-cac-ngan-hang-thuong-maigiai-doan-20142018-318061.html 19 20 ... SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG Cho vay tái cấp vốn Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu... Cơ sở lý luận nghiệp vụ tín dụng ngân hàng I II TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG Cho vay tái cấp vốn Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu... dụng Ngân hàng Hoạt động đời từ buổi đầu Ngân hàng trở thành hai nhiệm vụ Ngân hàng Đây nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu Ngân hàng có lãi cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh Ngân hàng chi phí trung