Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại NHCT khu vực ba đình

Ch-ơng I Thanh toán quốc tế Ngân hàng th-ơng mại I/ Hoạt động kinh tế đối ngoại với nghiệp CNH - HĐH Việt Nam Việt Nam n-ớc nghèo phát triển, nông nghiệp lạc hậu, trang bị kỹ thuật kết cấu hạ tầng kinh tế xà hội thấp Vì việc tiến hành CNH -HĐH đất n-ớc yêu cầu cấp bách Việt Nam Có đẩy mạnh CNH - HĐH đất n-ớc nâng cao đời sống ng-ời lao động, rút ngắn khoảng cách tụt hậu tiến tới theo kịp n-ớc khu vực giới Để thực CNH - HĐH đất n-ớc cần phải có khối l-ợng vốn lớn, thu nhập quốc dân đầu ng-ời thấp, khả tích luỹ nội thấp Bên cạnh quy mô kinh tế Việt Nam nhỏ bé tiêu GDP kim ngạch xuất nhập khẩu, cấu kinh tế mang tính lạc hậu, trình độ công nghệ thấp, kinh tế giai đoạn khai thác tài nguyên sức lao động, hàm l-ợng khoa học công nghệ hàm l-ợng vốn thấp, hệ thống sở hạ tầng thấp Tuy nhiên Việt Nam đất n-ớc nhiều tiềm nh- có nguồn nhân lực dồi dào, giá nhân công rẻ, t- chất ng-ời Việt Nam cần cù, sáng tạo, tài nguyên thiên nhiên đa dạng phong phú, vị trí địa lý có nhiều thuận lợi nằm đ-ờng hàng không hàng hải quốc tế quan trọng Để thực thành công nghiệp CNH - HĐH, đất n-ớc Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại vì: + Thông qua hoạt động kinh tế đối ngoại mà khai thác có hiệu lợi đất n-ớc, tham gia sâu rộng vào trao đổi phân công lao động quốc tế, đổi cấu kinh tế, hình thành cấu kinh tế theo h-ớng CNH - HĐH, gắn thị tr-ờng n-ớc với thị tr-ờng giới, b-ớc hoà nhập nỊn kinh tÕ qc gia víi nỊn kinh tÕ thÕ giới + Thông qua hoạt động kinh tế đối ngoại để tạo nguồn ngoại tệ cần thiết phục vụ cho việc nhập thiết bị kỹ thuật đại, công nghệ tiên tiến + Tận dụng kỹ thuật đại, công nghệ tiên tiến, trình độ quản lý vốn đầu t- n-ớc nhằm xây dựng sở hạ tầng, nâng cao trình độ công nghệ trình độ quản lý đất n-ớc nhằm đẩy mạnh trình CNH - HĐH đất n-ớc + Giải việc làm, tăng thu nhập nâng cao đời sống ng-ời lao động tăng tích luỹ cho kinh tế, phục vụ cho nghiệp CNH -HĐH đất n-ớc Nh- việc mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại cã ý nghÜa thùc tiƠn ®èi víi mäi qc gia, đặc biệt n-ớc ta, nơi mà kinh tế phát triển, nghèo nàn, lạc hậu dân số đông tốc độ tăng dân số cao N-ớc ta muốn phát triển, muốn rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với n-ớc khu vực giới, cải thiện đời sống nhân dân, thực mục tiêu dân giàu, n-ớc mạnh, xà hội công văn minh phải đẩy mạnh hoạt động kinh tế đối ngoại, nhanh chóng CNH - HĐH đất n-ớc, đ-a kinh tế Việt Nam tham gia ngày mạnh mẽ vào phân công lao động, hợp tác quốc tế th-ơng mại quốc tế II/ Hoạt động toán quốc tế ngân hàng Khái niệm Thanh toán quốc tế (TTQT) việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu vỊ tiỊn tƯ ph¸t sinh tõ c¸c quan hƯ kinh tế, th-ơng mại, tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế Quốc tế, hÃng, cá nhân Quốc gia khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản Ngân hàng Khác với toán nội địa, TTQT th-ờng gắn liền với việc trao đổi đồng tiền n-ớc sang đồng tiền n-ớc khác Nội tệ với chức ph-ơng tiện l-u thông, ph-ơng tiện toán theo luật định phạm vi n-ớc v-ợt qua giới hạn nh- bên liên quan hợp đồng thoả thuận thĨ vỊ vÊn ®Ị ®ã Do vËy ký kết hợp đồng th-ơng mại, tín dụng bên th-ờng đàm phán thống đồng tiền đ-ợc sử dụng giao dịch, ®ång tiỊn cđa n-íc ng-êi b¸n hay cđa n-íc ng-êi mua đồng tiền n-ớc thứ Các đồng tiền đ-ợc sử dụng TTQT chủ yếu loại ngoại tệ mạnh có khả chuyển đổi tự nh- USD, GBP Những năm gần giá đồng USD so với số đồng tiền khác nên vị trí thị tr-ờng có phần giảm sút Do ®ã mét sè ®ång tiỊn cđa c¸c qc gia kh¸c nhDEM, FRF, JPY ngày đ-ợc sử dụng nhiều TTQT Mặc dù đồng USD, GBP giữ đ-ợc vai trò chủ đạo TTQT, mua bán ngoại tệ tiện lợi nhanh chóng việc thực giao dịch Hiện phần lớn việc chi trả TTQT đ-ợc thực thông qua điện tín, b-u điện, mạng SWIFT qua uỷ nhiệm thu, chi hộ lẫn Ngân hàng Do tỷ lệ trả tiền mặt TTQT chiếm phần không đáng kể TTQT có vị trí tầm quan trọng đặc biệt hoạt động kinh tế đối ngoại nói chung hoạt động xuất nhập nói riêng, đặc biệt bối cảnh quốc gia đặt hoạt động kinh tế đối ngoại vị trí hàng đầu, coi hoạt động kinh tế đối ngoại đ-ờng tất yếu chiến l-ợc phát triển kinh tế Điều kiện TTQT Trong quan hệ toán n-ớc, vấn đề có liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ đôi bên đ-ợc quy định thành điều kiện TTQT Các điều kiện là: + Điều kiện địa điểm: phụ thuộc vào hợp đồng bên ký kết, địa điểm cã thĨ ë n-íc ng-êi xt khÈu hc ë n-íc ng-ời nhập + Điều kiện tiền tệ: việc sử dụng đồng tiền để tính toán toán hợp đồng hiệp định ký kết n-ớc, đồng thời quy định cách xử lý giá trị đồng tiền biến động + Điều kiện thời gian: có liên quan chặt chẽ tới việc luân chuyển vốn phi lợi tức tránh đ-ợc rủi ro tổn thất tỷ giá đồng tiền toán biến động Vì xảy mâu thuẫn ng-ời đ-ợc thu tiền muốn thu tiền nhanh ng-ời phải trả tiền muốn trả chậm Trong đàm phán ký kết hợp đồng, việc quy định thời hạn trả tiền phụ thuộc vào yếu tố nh- tình hình thị tr-ờng, đối t-ợng hàng hoá, mối quan hệ bên liên quan + Điều kiện ph-ơng thức toán: cách thức nhận trả tiền hàng giao dịch, mua bán ng-ời mua ng-ời bán Trong quan hệ mua bán Quốc tế có nhiều ph-ơng thức toán khác để thu tiền để tr¶ tiỊn nh-: chun tiỊn, nhê thu, th- tÝn dơng TTQT vận dụng tổng hợp điều kiện TTQT Trong điều kiện trên, ph-ơng thức toán điều kiện quan trọng Ph-ơng thức toán ng-ời bán dùng cách để thu tiền về, ng-ời mua dùng cách để trả tiền Trong quan hƯ mua b¸n, ng-êi ta cã thĨ chän nhiỊu ph-ơng thức khác để thu tiền trả tiền, nh-ng xÐt cho cïng viƯc lùa chän ph-¬ng thøc toán xuất phát từ yêu cầu ng-ời bán thu tiền đầy đủ hạn, ng-ời mua nhận hàng số l-ợng, chất l-ợng hạn Phân loại TTQT *) Xét mặt kinh tế + Thanh toán mậu dịch: quan hệ toán phát sinh sở hàng hoá, dịch vụ th-ơng mại kết hợp xuất nhập dựa giá Quốc tế Trong toán mậu dịch, bên liên quan bị ràng buộc với theo theo hợp đồng đà ký kết cam kết th-ơng mại Nếu bên không ký hợp đồng có đơn đặt hàng vào đại diện giao dịch + Thanh toán phi mậu dịch: quan hệ toán phát sinh không liên quan đến hàng hoá, không mang tính chất th-ơng mại Đó chi phí quan ngoại giao n-ớc sở tại, chi phí vận chuyển lại đoàn khách, phủ, tổ chức, cá nhân *) Xét mặt hình thức + Ph-ơng thức toán chuyển tiền + Ph-ơng thức toán nhờ thu + Ph-ơng thức toán tín dụng chứng từ III/ Thanh toán quốc tế hoạt động kinh tế đối ngoại với hoạt động kinh doanh ngân hàng TTQT hoạt động kinh tế đối ngoại + TTQT khâu quan trọng trình trao đổi mua bán hàng hoá, dịch vụ tổ chức, cá nhân thuộc quốc gia khác Nếu hoạt động TTQT hoạt động kinh tế đối ngoại + TTQT cầu nối quốc gia quan hệ kinh tế đối ngoại Khi thiết lập mối quan hệ kinh tế đối ngoại, quan hệ th-ơng mại n-ớc điều kiện quan trọng thiếu đ-ợc phải thiết lập quan hệ TTQT + TTQT hạn chế rủi ro trình thực hợp ®ång kinh tÕ ®èi ngo¹i Trong ho¹t ®éng kinh tÕ đối ngoại, vị trí địa lý bạn hàng cách xa làm hạn chế việc tìm hiểu khả tài chính, khả toán ng-ời mua, đồng thời điều kiện tiền tệ th-ờng xuyên biến động khả toán nợ bấp bênh, việc thực hợp đồng TTQT ngày nhiều việc tổ chức tốt hoạt động TTQT giúp cho nhà kinh doanh xuất nhập hạn chế đ-ợc rủi ro trình thực hợp đồng kinh tế đối ngoại, nhờ thúc đẩy hoạt động kinh tế đối ngoại phát triển TTQT hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động Ngân hàng, việc hoàn thiện phát triển hoạt động TTQT có vị trí vai trò quan trọng, không dịch vụ tuý mà đ-ợc coi mặt thiếu đ-ợc hoạt động kinh doanh ngân hàng, bổ sung v hỗ trợ cho mặt hoạt động khác ngân hàng + Hoạt động TTQT giúp cho ngân hàng thu hút thêm đ-ợc khách hàng có nhu cầu TTQT giao dịch, sở mà ngân hàng tăng đ-ợc quy mô hoạt động + Nhờ đẩy mạnh hoạt động TTQT mà ngân hàng đẩy mạnh đ-ợc hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập nh- tăng c-ờng đ-ợc nguồn vốn huy động tạm thời quản lý đ-ợc nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp có quan hệ TTQT qua Ngân hàng + Hoạt động TTQT giúp ngân hàng phát triển đ-ợc nghiệp vụ nh- kinh doanh ngoại tệ, bảo lÃnh dịch vụ khác + Hoạt động TTQT giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng sở nâng cao uy tín tạo niềm tin cho khách hàng + Hoạt động TTQT giúp ngân hàng nâng cao uy tín tr-ờng quốc tế sở mà khai thác đ-ợc nguồn vốn tài trợ ngân hàng n-ớc nguồn vốn thị tr-ờng tài quốc tế đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng + Hoạt động TTQT giúp ngân hàng tăng thu nhập tăng c-ờng khả cạnh tranh ngân hàng chế thị tr-ờng, đồng thời giúp hoạt động ngân hàng v-ợt khỏi phạm vi quốc gia hoà nhập với cộng đồng ngân hàng giới IV/ Các ph-ơng tiện toán quốc tế Séc (Cheque) 1.1 Khái niệm đặc điểm Séc tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện chủ tài khoản tiền gửi lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho ng-ời có tên tờ séc, trả theo lệnh ng-ời ấy, trả cho ng-ời cầm séc số tiền định tiền mặt hay chuyển khoản Séc ph-ơng tiện TTQT đ-ợc sử dụng toán nội địa quốc tế hàng hoá, dịch vụ phi mậu dịch Đặc điểm séc: + Séc đ-ợc phát hành + Séc có giá trị toán nh- tiền + Séc có tính chất thời hạn, tờ séc có giá trị tiền tệ hay toán thời hạn hiệu lực ch-a hết + Ng-ời ký phát séc chủ tài khoản tiền gửi ngân hàng + Ng-ời h-ởng lợi ng-ời có tên tờ séc 1.2 Các nguồn luật điều chỉnh séc Công -ớc Geneva séc đ-ợc ký vào năm 1931, đ-ợc nhiều n-ớc áp dụng giới Luật th-ơng mại quốc tế séc Uỷ ban th-ơng mại quốc tế Liên hợp quốc ban hành ngày 18/2/1982 (số A/CN.9/212) 1.3 Các loại séc *) Căn vào tác dụng l-u chuyển + Séc đích danh: loại séc mà ghi tên ng-ời h-ởng lợi, loại séc chuyển nh-ợng hình thức ký hậu + Séc vô danh: loại séc mà không ghi tên ng-ời h-ởng séc, ng-ời h-ởng lợi ng-ời cầm tờ séc + Séc theo lệnh: loại séc ghi rõ trả theo lệnh ng-ời thụ h-ởng, séc đ-ợc chuyển nh-ợng theo thủ tục ký hậu Trong TTQT loại séc đ-ợc sử dụng rộng rÃi *) Căn vào đặc điểm sử dụng + Séc tiền mặt: loại séc đ-ợc ngân hàng toán trả tiền mặt + Séc chuyển khoản: loại séc mà ngân hàng nhận đ-ợc trích tiền từ tài khoản ng-ời ký phát sang tài khoản ng-ời khác mà không đ-ợc rút tiền mặt + Séc gạch chéo: séc mà mặt phải có gạch chéo song song kể từ góc sang góc Loại séc đ-ợc toán chuyển khoản mà không đ-ợc rút tiền mặt + Séc xác nhận (séc bảo chi): loại séc mà có ký xác nhận trả tiền ngân hàng nên khả chi trả tờ séc đ-ợc đảm bảo chắn + Séc du lịch: đ-ợc sử dụng khách du lịch có tiền ngân hàng phát séc, tờ séc phải có chữ ký ng-ời h-ởng lợi lĩnh tiền phải ký chỗ để ngân hàng kiểm tra Loại séc ngân hàng phát hành đ-ợc trả tiền chi nhánh hay ngân hàng đại lý ngân hàng phát hành séc, nơi khách du lịch đến Hối phiếu (Bill of Exchange) 2.1 Khái niệm đặc điểm Hối phiếu tờ mệnh lệnh trả tiền vô điều kiện ng-ời ký phát cho ng-ời khác, yêu cầu ngân hàng nhận đ-ợc phải trả vào ngày xác định t-ơng lai số tiền định cho ng-ời Hối phiếu ph-ơng tiện toán đ-ợc sử dụng rộng rÃi TTQT, lĩnh vực th-ơng mại Đặc điểm hối phiếu: + Tính trừu t-ợng: hối phiếu ghi số tiền phải trả nội dung liên quan đến việc trả tiền, không nói đến nguyên nhân phát sinh công nợ Nh- nghĩa vụ trả tiền hối phiếu trừu t-ợng + Tính bắt buộc trả tiền hối phiếu: ng-ời trả tiền ghi hối phiếu bắt buộc phải trả đủ số tiền hèi phiÕu cho ng-êi thơ h-ëng hèi phiÕu ®Õn hạn Luật pháp không chấp nhận lý gây nên chậm trễ từ chối trả tiền hối phiếu + Tính l-u thông hối phiếu: hối phiếu thời hạn hiệu lực chuyển nh-ợng từ ng-ời thụ h-ởng sang ng-ời thụ h-ởng khác thông qua thủ tơc ký hËu ë mỈt sau hèi phiÕu (Endorsement) 2.2 Các nguồn luật điều chỉnh hối phiếu 10 dụng, đại hoá công nghệ toán nội NHTM, nối mạng toán viễn thông tài quốc tế (SWIFT) Tuy nhiên công nghệ toán hệ thống Ngân hàng Việt Nam manh mún, ch-a ®ång bé, møc ®é tù ®éng ho¸ ch-a cao, ch-a đ-ợc cập nhật tức thời Vì ch-a đáp ứng yêu cầu kinh tế với khối l-ợng toán gia tăng nhanh chóng kinh tế th-ơng mại, công nghiệp dân c-, ch-a đáp ứng đ-ợc nhu cầu giao l-u với thị tr-ờng tài quốc tế Nguyên nhân vấn đề nhiều nh-ng nguyên nhân quan trọng đại hoá hệ thống ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hỗ trợ phát triển ngành b-u viễn thông đồng thời cần phải có hỗ trợ tài Chính phủ Giai đoạn tr-ớc mắt, hệ thống Ngân hàng cần phải xây dựng cho đ-ợc Trung tâm toán bù trừ quốc gia, hệ thống chuyển tiền liên Ngân hàng Thanh toán bù trừ tỉnh, thành phố Hệ thống toán NHTM có Trung tâm xử lý trung -ơng mạng toán xuống NHTM sở Các NHTM phải xây dựng hệ thống toán với quy mô thích hợp để có ®đ ®iỊu kiƯn tham gia hƯ thèng to¸n bï trừ quốc gia Hiện đại hoá công nghệ toán hệ thống Ngân hàng phải sở tận dụng triệt để mà ta đà có, đồng thời việc thiết kế hệ thống toán phần mềm ứng dụng phải tạo khả linh hoạt để dễ cải tạo, kế thừa phát triển không gây lÃng phí Hệ thống toán phải tạo khả dễ dàng cho việc mở rộng hoà mạng quốc gia NHTM có điều kiện tham gia 89 Để có hệ thống toán đại nh- ngày n-ớc phát triển đà phải tự nghiên cứu phát triển nhiều năm Đối với n-ớc ta n-ớc sau việc học hỏi kinh nghiệm tận dụng giúp đỡ Ngân hàng tr-ớc việc làm cần thiết nhằm nhanh chóng đại hoá công nghệ toán hệ thống Ngân hàng Việt Nam 1.5 Củng cố phát triển quan hệ đại lý với Ngân hàng n-ớc Hệ thống Ngân hàng đại lý có vai trò quan trọng việc mở rộng phát triển hoạt động TTQT, phát triển Ngân hàng đại lý nhiệm vụ hàng đầu mang tính chất mở cửa cho hoạt động Ngân hàng b-ớc khỏi phạm vi quốc gia Để phát triển hoạt động TTQT, NHCT Việt Nam cần tiếp tục phát triển hệ thống đại lý đặc biệt n-ớc có quan hệ th-ơng mại lớn nh- Nhật Bản, Mỹ, Trung Quốc, n-ớc Asean, n-ớc EU Thông qua hệ thống Ngân hàng đại lý mà tìm hiểu thông tin đối tác hợp đồng khách hàng nhằm tránh rủi ro trình thực hợp đồng khách hàng nh- hệ thống NHCT, khai thác nguồn vốn tài trợ Ngân hàng đại lý để bổ sung cho nguồn vốn ngoại tệ ỏi nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngoại tệ khách hàng Đồng thời tích cực tranh thủ trợ giúp Ngân hàng đại lý đào tạo cán bộ, tổ chức hội thảo nghiệp vụ TTQT tranh thủ giúp đỡ để tiếp cận nhanh với công nghệ tiên tiến giới Một số giải pháp với NHCT Ba Đình 90 2.1 Chiến l-ợc Marketing để thu hút khách hàng Cạnh tranh để tồn đà trở thành quy luật ngẫu nhiên hoạt động Ngân hàng chế thị tr-ờng Để thắng lợi cạnh tranh, Ngân hàng phải đề chiến l-ợc cho riêng khai thác triệt để mạnh sẵn có Ngân hàng hạn chế tối thiểu điểm yếu Ngân hàng Một chiến l-ợc chiến l-ợc Marketing Mục tiêu chiến l-ợc để khách hàng biết đến Ngân hàng nắm đ-ợc loại hình dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, đem lại thuận tiện, an toàn hiệu nh- hiệu đà đề NHCT Ba Đình Để thực đ-ợc chiến l-ợc NHCT Ba Đình cần trọng vấn đề sau: Nghiên cứu thị tr-ờng: Nghiên cứu thị tr-ờng để nắm bắt tập tính, thái độ, động khách hàng họ lựa chọn Ngân hàng, phân tích dự đoán phát triển thị tr-ờng, dự đoán phản ứng thị tr-ờng tr-ớc ứng xử có tính chất đổi Ngân hàng Qua nhằm phát triển thị tr-ờng tức làm tăng số l-ợng khách hàng Thực tế đà chứng tỏ lựa chọn Ngân hàng khách hàng th-ờng đ-ợc so sánh tiêu chuẩn nh-: chất l-ợng dịch vụ, quan hệ tín dụng, hình ảnh sức mạnh an toàn Ngân hàng Do khách hàng đến với Ngân hàng không đồng nên Chi nhánh phải có đối sách thích hợp, linh hoạt với khách hàng để đảm bảo lợi ích bên Các sách chiến l-ợc Marketing: 91 ã Chính sách sản phẩm: Sản phẩm Ngân hàng cung cấp khoản tín dụng dịch vụ khác Ngân hàng Trong sách sản phẩm mình, chi nhánh cần phải l-u ý vai trò dịch vụ bổ sung Những dịch vụ hoạt động sinh lời Ngân hàng nh-ng chúng lại có tác động thu hút khách hàng, làm tăng trung thành khách hàng ã Chính sách giá cả: Marketing Ngân hàng, sách giá phận quan trọng giá sản phẩm Ngân hàng đ-ợc quy định t-ơng đối chặt chẽ chênh lệch lớn Ngân hàng Điều quan trọng sách giá Ngân hàng áp dụng mức giá cho hợp lý, phù hợp với khách hàng với địa bàn mà chi nhánh phục vụ ã Chính sách phân phối: phận quan trọng Marketing Ngân hàng Điều đặc điểm quan hệ trực tiếp Ngân hàng với khách hàng việc cung ứng dịch vụ Ngân hàng Chính sách bao gồm: địa điểm Ngân hàng mạng l-ới phục vụ Do chi nhánh cần mở rộng mạng l-ới hoạt động để thu hút tầng lớp dân c-, doanh nghiệp tham gia vào dịch vụ Ngân hàng, mở tài khoản tiền gửi, vay vốn cách thuận lợi tiêu chuẩn quan trọng để lựa chọn Ngân hàng khách hàng Việc mở rộng mạng l-ới nâng chi phí Ngân hàng lên cao nh-ng đem so với khoản lợi ích mà Ngân hàng thu đ-ợc nh- muối bỏ biển ã Chính sách giao tiếp: Marketing Ngân hàng sách giao tiếp ngày có vị trí quan trọng Các Ngân hàng th-ờng có xu h-ớng tập trung vào sách quảng cáo nêu bật 92 tính an toàn, sử dụng có hiệu khoản tiền gửi hay tiền vay ph-ơng tiện truyền thông mà quên yếu tố chất l-ợng phục vụ nhân viên Ngân hàng cách quảng cáo gây ấn t-ợng sức thu hút lớn khách hàng đồng thời ph-ơng thức quảng cáo có chi phí thấp Bởi mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng nên thực nghiệp vụ họ làm Marketing Do nhân viên Ngân hàng phải thể phong cách giao tiếp văn minh lịch tr-ớc khách hàng, giải công việc nhanh gọn thời gian, quy trình nghiệp vụ, giúp đỡ t- vấn khách hàng việc ký kết hợp đồng xuất nhập với điều khoản áp dụng ph-ơng thức toán an toàn có lợi ã Chính sách khách hàng: Để lôi kéo giữ đ-ợc khách hàng, Ngân hàng cần xây dựng chiến l-ợc khách hàng thực sách khách hàng hợp lý, không phân biệt thành phần kinh tế, áp dụng số -u đÃi hợp lý quan hệ Ngân hàng khách hàng, đáp ứng đến mức cao yêu cầu khách hàng Mục tiêu việc xây dựng đ-ợc sách khách hàng hợp lý xây dựng củng cố uy tín Ngân hàng khách hàng, Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh cách chắn, tạo cho khách hàng yên tâm tin cậy giao dịch TTQT qua Chi nhánh Ngân hàng phải chỗ dựa lâu dài, nơi hậu thuẫn vững cho khách hàng việc t- vấn để quản lý tài chính, đầu t- kinh doanh mang lại nhiều lợi nhuận Chính sách khách hàng gắn liền hiệu kinh doanh khách hàng với hiệu quả, an toàn 93 Ngân hàng Yêu cầu củng cố thị tr-ờng, mở rộng có chọn lọc thêm khách hàng thị tr-ờng mới, có b-ớc vững Đối t-ợng khách hàng đ-ợc -u đÃi: + Khách hàng có quan hệ truyền thống tốt, bạn hàng có quan hệ lâu dài với Ngân hàng + Các doanh nghiệp lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, pháp luật, có vay trả sòng phẳng + Các doanh nghiệp quốc doanh vừa nhỏ có khả trở thành bạn hàng lâu dài Chính sách khách hàng phải đ-ợc cụ thể hoá tiêu chuẩn xếp loại khách hàng hình thức -u đÃi Việc rà soát lại khách hàng phải đ-ợc tiến hành th-ờng xuyên Hình thức -u đÃi: - Ưu đÃi vốn vay lÃi suất vay vốn - Ưu đÃi việc chấp tài sản vay vốn - Ưu đÃi tỷ lệ ký quỹ việc mở L/C - Ưu đÃi phí dịch vụ, có phí TTQT - Ưu đÃi giá mua bán ngoại tệ phục vụ TTQT Nh- để thành công hoạt động kinh doanh mình, Chi nhánh phải đề chiến l-ợc phát triển khai thác khía cạnh tiềm lợi thân Ngân hàng nh- đối thủ có kế sách linh hoạt đảm bảo thắng lợi cạnh tranh 2.2 Đa dạng hoá dịch vụ kinh doanh đối ngoại Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần nghiên cứu nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng sở củng cố mối quan hệ Ngân hàng với 94 khách hàng đồng thời nâng cao uy tín, quy mô hoạt động Ngân hàng Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh nh- bảo lÃnh đấu thầu quốc tế, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh khả cung cấp hàng, bảo lÃnh nhận hàng, bảo lÃnh tiền đặt cọc Tuy nhiên đôi với việc phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh cần nâng cao chất l-ợng nghiệp vụ bảo lÃnh Phát triển dịch vụ toán séc du lịch triển khai hƯ thèng rót tiỊn tù ®éng, tham gia tỉ chức Master Card quốc tế Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đa dạng hoá loại ngoại tệ kinh doanh nh- hình thức kinh doanh ngoại tệ (Spot, Forward) để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng + Mua bán trao ngay: nhằm cân ngoại tệ cho hoạt động đối ngoại khách hàng trực tiếp kinh doanh với khách hàng + Mua bán có kì hạn: ký hợp đồng mua ngoại tệ có kì hạn khách hàng từ khách hàng nhận đ-ợc thông báo L/C ký hợp đồng bán ngoại tệ có kì hạn cho khách hàng để toán n-ớc thời gian tới 2.3 Nâng cao hiệu công tác toán ph-ơng thức tín dụng chứng từ Để nâng cao hiệu công tác toán ph-ơng thức tín dụng chứng từ (là ph-ơng thức chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ph-¬ng thøc TTQT), NHCT Ba Đình cần: 95 ã Đối với toán hàng xuất khẩu: cần nghiên cứu, triển khai quy trình thông báo toán hàng xuất, cải tiến việc chuyển tiếp thông tin nhằm thu hút khách hàng chọn Ngân hàng Ngân hàng thông báo chiết khấu, phấn đấu tăng tỷ trọng L/C xuất Phối hợp phận nghiệp vụ liên quan ban hành quy chế toán hàng xuất sở th-ơng l-ợng chiết khấu chứng từ ã Đối với toán hàng nhập khẩu: tiếp tục nghiên cứu xem xét v-ớng mắc trình thực nhằm nâng cao hiệu công tác Chẳng hạn ®èi víi tû lƯ ký q më L/C lµ vÊn ®Ị hÕt søc quan träng Víi tr-êng hỵp më L/C vốn tự có tỷ lệ ký quỹ 50%, Tổng công ty 90/91 tỷ lệ ký q lµ 30% NÕu tû lƯ ký q cao có tác động đến tình hình vốn đơn vị, đặc biệt đơn hàng nhập có giá trị lớn Nếu tỷ lệ ký quỹ thấp đến hạn toán đơn vị không tiền buộc Ngân hàng phải đứng cho vay để toán, dẫn đến tình trạng nợ hạn kéo dài Để đảm bảo phòng tránh rủi ro đồng thời thu hút khách hàng nên có sách phân định linh hoạt tỷ lệ ký quỹ loại khách hàng 2.4 Giải pháp an toàn hoạt động TTQT Trong loại hình kinh doanh chế thị tr-ờng, kinh doanh tiền tệ khó khăn nhất, thứ đến thầu khoán đơn giản kinh doanh bình th-ờng Nh-ng có lẽ lĩnh vực khó khăn lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao Ngân hàng thời đại chịu tác động nhiều yếu tố, quy luật thị 96 tr-ờng Chính để tồn tr-ớc sóng gió thị tr-ờng đòi hỏi Ngân hàng cần phải thận trọng đề phòng rủi ro Nếu lĩnh vực tín dụng hoạt động Ngân hàng gặp phải nhiều rủi ro nh- rủi ro tín dụng, rủi ro lÃi suất hoạt động TTQT Ngân hàng gặp phải rủi ro nh- rủi ro tỷ giá, rủi ro không đảm bảo đ-ợc ngoại tệ toán Mỗi hình thức rủi ro có nguyên nhân riêng nh-ng tựu chung lại việc toán đ-ợc thực chủ thể cách xa mặt địa lý với phong tục khác nhau, chịu chi phối thể chế pháp luật khác Tuỳ thuộc vào loại rủi ro khác mà Chi nhánh có giải pháp khác Chẳng hạn với loại hình rủi ro toán, Ngân hàng phải th-ờng xuyên theo dõi tình hình kinh tế trị quốc gia có quan hệ th-ơng mại với Việt Nam Thông qua hệ thống đại lý NHCT mà điều tra, khai thác thông tin tình hình tài chính, khả giao hàng, t- cách đạo đức đối tác n-ớc hoạt động kinh doanh Thêm vào để hạn chế bớt thiệt hại bên đối tác, theo Chính phủ nên Ngân hàng thành lập quỹ bảo hiểm tín dụng Khi có rủi ro xảy quỹ bảo hiểm chịu bảo hiểm 70% đến 80%, nh- nhà xuất ViƯt Nam sÏ chØ chÞu 30% rđi ro vỊ toán với nguyên nhân kinh tế 20% với nguyên nhân trị Để tránh rủi ro tỷ giá, Ngân hàng cần dự trữ đa dạng ngoại tệ, dự báo xác biến động tỷ giá sở mà thay đổi kết cấu cho có lợi Nhằm tạo thêm doanh lợi cho nhà xuất đồng thời áp dụng kỹ thuật hối đoái bảo hiểm rủi ro 97 tỷ giá hoạt động xuất nhập khẩu, Ngân hàng nên phát huy nghiệp vụ mua bán ngoại tệ có kì hạn Nghiệp vụ giúp đỡ nhà nhập đ-ợc mua bán ngoại tệ theo tỷ giá đà định sẵn t-ơng lai Ngoài Ngân hàng nên tăng c-ờng áp dụng việc mua bán ngoại tệ doanh nghiệp xuất cách trả tr-ớc VND thu ngoại tệ có tính phí thời hạn, đồng thời bán tr-ớc ngoại tệ cho doanh nghiệp nhập thu lại VND sau Nghiệp vụ mua bán kì hạn giúp đỡ doanh nghiệp xuất nhập đ-ợc sử dụng VND theo møc phÝ ngang b»ng víi l·i suÊt vay từ quỹ bình ổn hối đoái NHTW 2.5 Tăng c-ờng hoạt động tài trợ tín dụng xuất nhập Có nhiều yếu tố tạo nên thành công hoạt động kinh doanh đơn vị xuất nhập khẩu, yếu tố hoạt động tài trợ tài cho doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập Việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mặt tài giúp cho doanh nghiệp tăng c-ờng khả cạnh tranh, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ hội đầu t- quý báu để đẩy mạnh mở rộng quy mô sản xuất Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập giải pháp quan trọng nhằm phát triển hoạt động TTQT hệ thống NHCT Việt Nam nói chung NHCT Ba Đình nói riêng Hoạt động tài trợ xuất bao gồm hình thức sau: - Cho vay thu mua sản xuất hàng xuất khẩu: Căn vào hợp đồng ngoại th-ơng đà ký với khách hàng n-ớc vào L/C đà đ-ợc thông báo, Ngân hàng cấp tín 98 dụng để giúp đơn vị thu mua sản xuất hàng xuất Việc làm vừa mang ý nghĩa sử dụng hiệu nguồn vốn huy động vừa củng cố mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng để họ thấy Ngân hàng Ba Đình không ng-ời bạn mà trợ thủ đắc lực doanh nghiệp hoạt động kinh doanh từ khách hàng tích cực toán qua Ngân hàng Để giúp doanh nghiệp xuất có vốn kinh doanh, Ngân hàng thay mặt khách hàng th-ơng l-ợng với đối tác n-ớc mở L/C theo điều kiện ứng tr-ớc tiền hàng Khi Ngân hàng thực bảo lÃnh nguồn tiền ứng tr-ớc Việc bảo lÃnh giúp doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn ngoại tệ mà trả lÃi, có trả phí bảo lÃnh Kinh nghiệm xuất nhiều năm cho thấy doanh nghiệp Việt Nam xác lập đ-ợc chữ tín thị tr-ờng Ngân hàng n-ớc sẵn sàng ứng tr-ớc tiền hàng để mua hàng xuất Việt Nam - Chiết khấu chứng từ hoàn hảo: Căn vào chứng từ đòi tiền hoàn hảo, Ngân hàng mua lại chứng từ để giải phóng vốn cho khách hàng, giúp họ tăng nhanh vòng quay vốn - Chiết khấu hối phiếu: Căn vào hối phiếu đà đ-ợc Ngân hàng n-ớc chấp nhận nh-ng ch-a đến hạn toán, Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách chiết khấu lại hối phiếu Nghiệp vụ ứng tr-ớc tiền hàng gần giống nh- nghiệp vụ chiết khấu nh-ng khác chỗ Ngân hàng không mua đứt chứng từ mà cho vay dựa chứng từ làm vật chấp Dĩ nhiên 99 l·i st tÝn dơng thÊp h¬n l·i st chiÕt khÊu song bù lại độ an toàn cao tr-ờng hợp không đòi đ-ợc tiền từ nhà nhập đòi tiền nhà xuất Tuy nhiên tr-ờng hợp sử dụng nghiệp vụ chiết khấu độ rủi ro không cho phép Nh- tr-ờng hợp ta cã thĨ sư dơng nghiƯp vơ øng tr-íc tiỊn hµng để thay vừa đảm bảo độ an toàn vừa khuyến khích có lợi cho khách hàng Việc triển khai réng r·i nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ nghiƯp vơ øng tr-ớc tiền hàng làm Ngân hàng tăng đ-ợc lợi nhuận mà giúp doanh nghiệp tăng nhanh vòng quay vốn, khuyến khích nhà xuất thiết lập chứng từ hoàn hảo Bên cạnh tác dụng tích cực đến việc hình thành sớm thị tr-ờng vốn Việt Nam, tạo môi tr-ờng thuận lợi cho hoạt động xuất nhập Hoạt động tài trợ nhập Cấp tín dụng cho khách hàng mở L/C hàng nhập qua Ngân hàng Mọi L/C Ngân hàng mở theo đề nghị nhà nhập khẩu, nhiên lúc nhà nhập đủ số dtrên tài khoản để đảm b¶o th- tÝn dơng Thùc tÕ cho thÊy r»ng kho¶ng cách thời gian mở th- tín dụng thời gian toán dài, Ngân hàng khống chế số d- tài khoản nhà nhập điều ảnh h-ởng đến khả kinh doanh họ Bất kì khoanh vốn gây thiệt hại mặt kinh tế Nh-ng mở L/C L/C lại thể đảm bảo trừu t-ợng, đảm bảo toán Ngân hàng Do Ngân hàng mở L/C phải gánh chịu rủi ro nhà nhập khả 100 toán không muốn toán L/C đến hạn trả tiền Để tránh cản trở tới hoạt động kinh doanh nhà nhập đảm bảo uy tín Ngân hàng Ngân hàng mở loại hình cấp tín dụng cho nhà nhập theo hạn mức Ngoài Ngân hàng cấp tín dụng cho nhà nhập qua hình thức cho vay để toán tiền đạt cọc cho phía n-ớc cho vay thời gian nhà nhập bán hàng hoá thu đ-ợc tiền hàng Để tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt hoạt động nhập Chi nhánh phải có nguồn ngoại tệ lớn để đáp ứng nhu cầu vay ngày gia tăng khách hàng Có đẩy mạnh hoạt động tín dụng xuất nhập hoạt động TTQT đ-ợc phát triển theo, NHCT Ba Đình cần: - Đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn ngoại tệ - Tích cực khai thác nguồn vốn tài trợ Ngân hàng n-ớc - Nâng cao chất l-ợng tín dụng ngoại tệ - Cải tiến chế độ tín dụng gọn nhẹ nh-ng đảm bảo thủ tục hợp đồng tín dụng nguyên tắc, quy định đầy đủ chặt chẽ yếu tố lần sử dụng khách hàng 2.6 Giải pháp đào tạo đội ngũ cán TTQT Vai trò Con ng-ời công phát triển ngành Ngân hàng phủ nhận đ-ợc có hàng vạn định chế quản lý kì diệu nh-ng thiếu yếu tố ng-ời định chế số không Thực tế đà chứng minh Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy sáng tạo 101 công việc, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng chắn Ngân hàng đứng vững phát triển tr-ớc sóng gió thị tr-ờng Để phát triển đ-ợc hoạt động kinh doanh đối ngoại nói chung hoạt động TTQT nói riêng, NHCT Ba Đình đà có đội ngũ cán nhiệt tình, giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu lĩnh vực ngoại th-ơng, am hiểu luật lệ tập quán quốc tế ngoại th-ơng TTQT Có khả t- vấn cho khách hàng hợp đồng xuất nhập khẩu, giúp họ chọn lựa áp dụng ph-ơng thức điều kiện toán có lợi nhằm tránh rủi ro trình thực hợp đồng Để làm tốt điều đòi hỏi NHCT Ba Đình phải có chiến l-ợc phát triển ng-ời với giải pháp sau: + Th-ờng xuyên tổ chức lớp bồi d-ỡng nghiệp vụ TTQT, hội thảo TTQT nhằm giúp cán trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ TTQT, học tập đ-ợc kinh nghiệm xử lý tình phát sinh hoạt động TTQT + Cử cán có lực học tập kinh nghiệm Ngân hàng giới mà có quan hệ với NHCT để tìm hiểu đúc rút ý kiến có lợi cho Ngân hàng, giúp hệ thống NHCT nh- Chi nhánh NHCT Ba Đình tạo đ-ợc niềm tin uy tín khách hàng bạn hàng n-ớc nhtrên giới + Hàng năm nên tổ chức kì thi sát hạch nghiệp vụ tổ chức thi tuyển công khai, nghiêm túc để tuyển đ-ợc cán có lực chuyên môn giàu kinh nghiệm 102 + Không hoàn thiện mặt tri thức, nghiệp vụ, cán làm công tác TTQT cần phải trọng đến phong cách giao dịch với khách hàng Điều giúp Ngân hàng thu hút thêm khách hàng củng cố vững mối quan hệ với khách hàng đà có 103 ... khoản thực chi toán, mở tài khoản đơn biên, có bên tham gia ng-ời bán ng-ời mua 20 Ch-ơng II Thực trạng hoạt động toán quốc tế NHCT khu vực ba đình I/ Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Ba Đình. .. riêng hệ thống NHCT nói chung th-ơng tr-ờng n-ớc quốc tế Thực trạng hoạt động TTQT NHCT khu vực Ba Đình 29 Tr-ớc hoạt động TTQT hệ thống NHCT Việt Nam đ-ợc thông qua đầu mối Hội sở NHCT Việt Nam... công lao động, hợp tác quốc tế th-ơng mại quốc tế II/ Hoạt động toán quốc tế ngân hàng Khái niệm Thanh toán quốc tế (TTQT) việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, th-ơng