Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVN tại ngân hàng á châu chi nhánh hà nội

Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Lời mở đầu Việt Nam quốc gia nằm khu vực đ-ợc coi động giới Việt Nam có điều kiện thuận lợi để phát triển, hội nhập với n-ớc khu vực giới; đồng thời hội để tiếp thu thành tựu tiên tiến nh- học kinh nghiệm n-ớc giới Để đ-a Việt Nam tiến lên với n-ớc khác, Đảng nhà n-ớc ta đà tiến hành công đổi mới, vai trò, vị trí DNV&N quan trọng cần phải tổ chức xếp lại cho phù hợp hơn, DNV&N tảng thúc đẩy công nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Theo số liệu thống kê Kế Hoạch Đầu T-, Việt Nam đà có triệu DNV&N chiếm 90% tổng số doanh nghiệp n-ớc Với số vốn kinh doanh chiÕm 20% tỉng sè vèn kinh doanh cđa c¸c doanh nghiƯp, DNV&N ®· ®ãng gãp 30-36% GDP cho nỊn kinh tế quốc dân Với đặc điểm chung không đòi hỏi nhiều vốn đầu t-, linh hoạt thích ứng nhanh với môi tr-ờng kinh doanh nhiều đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, thích ứng với yêu cầu thị tr-ờng, ph-ơng tiện hiệu giải công ăn việc làm Loại hình doanh nghiệp có b-ớc phát triển thể vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, DNV&N phải đối mặt với nhiều khó khăn mà khó khăn vốn Để DNV&N phát huy đ-ợc vai trò mình, yêu cầu đ-ợc đặt nguồn vốn để phát triển nâng cao lực sản xuất Và vai trò ngân hàng thiếu đ-ợc để đáp ứng nhu cầu vốn Nh-ng đôi với việc ngân hàng cho doanh nghiệp vay ngày nhiều việc nâng cao chất l-ợng công tác cho vay có hiệu Nh- vậy, chất l-ợng cho vay DNV&N không quan tâm với ngân hàng mà Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà n-ớc Sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu Hà nội, em nhận thấy khách hàng DNV&N đối t-ợng mà ngân hàng quan tâm đến nhiều, với lý em đà chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N Ngân hàng Châu- Chi nhánh Hà Nội " Do phạm vi đề tài rộng, thời gian thực tập có hạn, trình độ lý luận hiểu biết ch-a nhiều nên viết em tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đ-ợc quan tâm, góp ý thầy cô giáo cán ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS.TS Cao Cự Bội, toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài chính, ban lÃnh đạo, tập thể cán phòng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Châu Hà nội đà tận tình h-ớng dẫn, cung cấp tài liệu đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề đ-ợc chia làm ch-ơng: Ch-ơng I: Cơ sở lý luận (DNV&N- tín dụng Ngân hàng DNV&N) Ch-ơng II: Thực trạng chất l-ợng tín dụng DNV&N Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu- chi nhánh Hà nội Ch-ơng III: Giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N Ngân hàng Châu- Chi nhánh Hà nội Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Ch-ơng I: Cơ sở lý luận Doanh nghiệp và nhỏ- Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhá I Doanh nghiƯp võa vµ nhá nỊn kinh tế quốc dân Khái niệm doanh nghiệp vừa nhá Trong mét nỊn kinh tÕ, nÕu chØ dùa vµo quy mô hoạt động chia doanh nghiệp thành hai loại: doanh nghiệp lớn, DNV&N.Các DNV&N loại hình doanh nghiệp phổ biến hầu hết n-ớc Tuy nhiên, tiêu chuẩn chung cho việc phân định ranh giới quy mô doanh nghiệp n-ớc n-ớc khác nhau, tuỳ theo điều kiện hoàn cảnh phát triển kinh tế cụ thể mà có cách xác định quy mô doanh nghiệp giai đoạn cụ thể Hầu hết n-ớc giới đếu xác định DNV&N theo hai tiêu thức: tổng số vốn kinh doanh, số l-ợng lao động doanh nghiệp để phân biệt quy mô lớn, vừa nhỏ Việt Nam, theo định Chính Phủ NĐ 90/ 2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNV&N có định nghĩa sau: "DNV&N vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành Có vốn đăng ký không 10 tỷ VNĐ số lao động hàng năm không 300 ng-ời" Căn vào tình hình kinh tế xà hội cụ thể ngành, địa ph-ơng trình thực biện pháp ch-ơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Với tiêu chí xác định DNV&N theo NĐ 90/ 2001/ NĐ- CP số l-ợng doanh nghiệp đà tăng lên đáng kể Theo số liệu thống kê đến hết năm 2001 có tổng cộng 77.784 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh: riêng năm 2000 Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 2001 thực luật doanh nghiệp tăng v-ợt bậc 35.481 doanh nghiệp, với số vốn đăng ký kinh doanh 41.882 tỷ đồng Đặc điểm phân loại 2.1 Phân loại Tuỳ theo tiêu thức ta phân loại DNV&N nh- sau: -Theo hình thức sở hữu bao gåm: +Doanh nghiƯp nhµ n-íc + Doanh nghiƯp t- nhân +Công ty TNHH + Doanh nghiệp cổ phần -Phân loại theo mục tiêu SXKD: + Doanh nghiệp SXKD hàng hoá công cộng không mục tiêu lợi nhuận + Doanh nghiệp SXKD mục tiêu lợi nhuận -Phân loại theo mục tiêu ngành nghề lĩnh vực SXKD: + Doanh nghiƯp c«ng nghiƯp + Doanh nghiƯp n«ng nghiƯp + Doanh nghiệp xây dựng + Doanh nghiệp th-ơng mại dịch vụ -Phân loại theo quy mô (về lao động,Vốn, sản l-ợng, doanh thu, mức lợi nhuận ) + Doanh nghiƯp võa + Doanh nghiƯp nhá Nh- vËy, tÊt c¶ doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mÃn hai tiêu thức: Vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không 300 ng-ời đ-ợc coi DNV&N 2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ nhất, doanh nghiệp có quy mô hoạt động nhỏ bé Phần lớn DNV&N có quy mô bé với số vốn d-ới tỷ đồng lao động d-ới 50 ng-ời Chỉ xét riêng DNV&N đến ngày 1/9/1999 có tới 65% Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Néi DN cã sè vèn d-íi tû ®ång, ®ã 1341 DN cã sè vèn d-íi tû ®ång, chiÕm 23% tỉng sè DNV&N Do quy m« nhá dÉn tới nguồn vốn hạn hẹp, kéo theo nhữmg khó khăn mặt SXKD, trình độ công nghệ lực quản lý hạn chế, thiếu thông tin gây nhiều yếu sản xuất, thiếu vốn đặc điểm bật Thứ hai, Sức cạnh tranh DNV&N thấp Do DNV&N DN có quy mô nhỏ, vốn đầu t- cho hoạt động SXKD làm cho hoạt động SXKD gặp nhiều khó khăn ảnh h-ởng tới chất l-ợng sản phẩm nh- là: chất l-ợng ch-a cao, sức cạnh tranh hàng hoá dịch vụ yếu không mở rộng đ-ợc thị tr-ờng, hàng hoá ngày khó tiêu thụ Tất yếu dẫn đến lợi nhuận thấp, cản trở việc SXKD, dễ có hành vi gian lận th-ơng mại, kinh doanh trái với quy định pháp luật Thứ ba, Quản lý điều hành hoạt động SXKD DNV&Nthấp Hầu hết DNV&N đ-ợc thành lập có nguồn vốn dựa vào tiền tích luỹ cá nhân cộng với tích luỹ gia đình (đối với DN quốc doanh) Do vậy, ng-ời điều hành DN hầu hết mạnh vốn lớn mạnh lực quản lý Các DNV&N nhà n-ớc nhiều nhà quản lý yếu trình độ điều hành Nên ch-a đáp ứng đ-ợc nhu cầu kinh tế thị tr-ờng, không đủ sức để DN đứng vững phát triển điều kiện cạnh tranh gay gắt Bên cạnh số ng-ời DNV&N có trình độ, đ-ợc đào tạo ít, khó khăn DNV&N không thu hút đ-ợc cán kỹ thuật giỏi công nhân có tay nghề cao Từ đó, dẫn đến suất lao động thấp, hiệu sử dụng vốn ảnh h-ởng đến khả hoàn trả vốn vay bảo toàn vốn thấp Cho nên khả tiếp cận vốn ngân hàng DNV&N bị hạn chế Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Thứ t-, Môi tr-ờng kinh doanh bên ảnh h-ởng không nhỏ tới DNV&N Thật vậy, tác động từ bên ngoàitới DN gây không khó khăncho DNV&N.Tr-ớc hết, tác động quản lý nhà n-ớc hoàn thiện luật DN, thực thi luật DN, sách thuế, sáchTD, th-ơng mại, sách khoa học- công nghệ, CS giáo dục đào tạo, lao động việc làm nhiều bất cập Tác động quản lý nhà n-ớc DNV&N khâu tổ chức nhiều xúc, tệ quan liêu, tham nhũng phận cán công chứng quản lý nhà n-ớc Sự thiếu hụt rối loạn thị tr-ờng nh-: thị tr-ờng vốn, thị tr-ờng thông tin, thị tr-ờng dịch vụ nạn hàng giả, hàng lậu tràn lan gây nhiều khó khăn cho hoạt động SXKD cđa DNV&N Vai trß cđa DNV&N nỊn KT thị tr-ờng Mặc dù có quy định khác vỊ DNV&N nh-ng sù ph¸t triĨn cđa DNV&N ë ViƯt Nam cịng nh- ë nhiỊu n-íc trªn thÕ giíi đà khiến cho nhà KT Chính Phủ n-ớc nhận thức đầy đủ vai trò DNV&N KT thị tr-ờng Hiện hầu hết n-ớc, DNV&N đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển KT-XH đất n-ớc 3.1 DNV&N cung cấp khối l-ợng lớn sản phẩm, dịch vụ đa đạng, phong phú chủng loại đáp ứng nhu cầu SX tiêu dùng Các DNV&N hoạt động lĩnh vực KT quốc dân từ SX công nghiệp, xây dựng , Th-ơng mại đến dịch vụ có khả đáp ứng nhu cầu ngày đa đạng, phong phú ng-ời tiêu dùng Ngay n-ớc phát triển, phát triển mạnh mẽ siêu thị thay đ-ợc DN bán lẻ, sản phẩm có tính chất lặt vặt, nhỏ không thích hợp với DN lớn Số liệu điều tra cho thấy DNV&N đem lại 78% doanh số bán lẻ th-ơng nghiệp, 64% khối l-ợng vận chuyển hành khách hàng hoá, SX gần 100% sản l-ợng công nghiệp nhiều mặt hàng tiêu dùng nh-: đồ mỹ nghệ, đồ mộc, mây tre Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 3.2 DNV&N đóng vai trò quan trọng việc tạo công ăn việc làm phù hợp với nhiều đối t-ợng, tăng thu nhập cho ng-ời lao động, góp phần ổn định xà hội Nhất n-ớc đông dân lại sống chủ yếu nghề nông, thu nhập thấp nh- n-ớc ta Hàng năm có thêm khoảng triệu ng-ời gia nhập lực l-ợng lao động mà khả thu hút lao động vào DN lớn thuộc khối quốc doanh hạn chế Sự tồn phát triển DNV&N ph-ơng tiện có hiệu để giải vấn đề thất nghiệp, nguồn lực chủ yếu tạo việc làm Lý thật đơn giản DNV&N th-ờng đ-ợc dễ dàng tạo lập với khối l-ợng không lớn, th-ờng xuyên đáp ứng đ-ợc nhu cầu thay đổi thị tr-ờng Vì vậy, số lao động làm viƯc mét DNV&N kh«ng nhiỊu nh-ng theo quy lt số đông, với số l-ợng lớn DNV&N đủ tạo phần lớn công ăn việc làm cho xà hội Cho đến Việt Nam tổng số LĐ làm việc DNV&N khoảng triệu ng-ời chiếm 26-27% lực l-ợng LĐ n-ớc 3.3 DNV&N phát triển sử dụng có hiệu nguồn lực tài : Sự đời phát triển DNV&N với nhiều loại hình nh-: DNNN, công ty t- nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần đà khơi dậy đ-a vào hoạt động nhiều khoản vốn nằm phân tán dân c-, góp phần phát triênt SX DNV&N gãp phÇn quan träng viƯc thu hót vèn đầu t- dân c- sử dụng tối -u nguồn lực địa ph-ơng Thật vậy, Việc thành lập DNV&N không cần nhiều vốn Điều đà tạo hội cho đông đảo dân c- tham gia đầu t- Mặt khác, trình hoạt động DNV&N dễ dàng huy động vốn dựa quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Với quy mô nhỏ vừa, lại đ-ợc phân tán hầu khắp địa ph-ơng, vùng lÃnh thổ nên DNV&N có khả tận dụng tiềm LĐ, nguyên vật liệu với trữ l-ợng hạn chế không đáp ứng đủ nhu cầu quy mô lớn nh-ng sẵn có địa ph-ơng, sử dụng sản phẩm phụ phế liệu, phế phẩm DN lớn Ngoài ra, ngành mà Việt Nam có lợi cạnh Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội tranh từ giá thành sức LĐ (nh- may mặc, chế biến l-ơng thực, thuỷ hải sản, sản xuất đồ mỹ nghệ ) ngành lợi ích từ quy mô lớn 3.4 DNV&N hỗ trợ cho DN lớn SXKD: Các DNV&N nhận gia công, sản xuất cung ứng nguyên liệu đầu vào, nhận làm đại lý phân phối tiêu thụ sản phẩm đầu cho DN lớn Từ phát huy mạnh loại hình DN, tăng tính chuyên môn hoá, nâng cao khả cạnh tranh cho sản phẩm, thúc đẩy phát triển DN Đặc biệt, trình đổi hội nhập đất n-ớc vai trò hỗ trợ cho DN lớn DNV&N ngày khẳng định phát huy thêm 3.5 DNV&N góp phần thúc đẩy tăng tr-ởng KT Toàn khu vực DNV&N c¶ n-íc chØ chiÕm 20% vèn kinh doanh cđa tÊt DN Tuy nhiên, tỷ trọng đóng góp vào GDP không nhỏ đạt xấp xỉ 36,6% (trong đó: DNV&N quốc doanh đóng góp 7%, DNV&N quốc doanh đóng góp 19,6% GDP) Nếu so với kết đánh giá tổng cục quản lý vốn tài sản nhà n-ớc, tổng công ty nhà n-ớc chiếm gần 80% vốn nh-ng doanh thu đạt 49,8% kết đạt đ-ợc khu vực DNV&N thật đáng quan tâm 3.6 DNV&N góp phần đào tạo đội ngũ cán bộ, nhà kinh doanh, nhà quản trị KT thị tr-ờng Thực tế cho thấy, có DN giữ quy mô vừa nhỏ quy mô có hiệu phù hợp với khả kinh doanh tiềm DN, nh-ng có nhiều DNV&N phát triển thành DN lớn Với phát triển tất lĩnh vực tài công nghiệp, xây dựng, đến nhà hàng, khách sạn quy mô DNV&N v-ờn -ơm nhân tài cho công phát triển đất n-ớc Ngoài vai trò chủ yếu trên, DNV&N số vai trò khác nh- là: DNV&N góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu KT; DNV&N đóng góp vào việc trì phát triển ngành thủ công nghiệp; DNV&N góp phần tăng nguồn hàng xuất tăng thu cho ngân sách nhà n-ớc Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Ưu điểm hạn chế DNV&N KT thị tr-ờng 4.1 Ưu điểm: -DNV&N động, nhạy bén dễ thích ứng với thay đổi thị tr-ờng Với quy mô vừa nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ DNV&N dễ dàng đáp yêu cầu có hạn thị tr-ờng chuyên môn hoá Mặt khác, DNV&N có mối liên hệ trực tiếp với thị tr-ờngvà ng-ời tiêu dùng nên có phản ứng nhanh nhạy với biến động thị tr-ờng -DNV&N đ-ợc tạo lập dễ dàng, hoạt động có hiệu với chi phí cố định thấp Với quy mô vốn đầu t- ban đầu không nhiều, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà x-ởng không lớn thành lập đ-ợc DNV&N Các DNV&N linh hoạt việc học hỏi, phát triển tránh thiệt hại to lớn môi tr-ờng khách quan tác động lên -DNV&N tạo điều kiện trì tự cạnh tranh Khác với DN lớn, cần thi tr-ờng hoạt động lớn, có bảo hộ Chính Phủ, có độc quyền Các DNV&N hoạt động với số l-ợng dông, tình trạng độc quyền, DN ngày dễ dàng chấp nhận cạnh tranh tự So với DN lớn, DNV&N có tính tự chủ cao hơn, DNV&N không ỷ lại vào giúp đỡ nhàn-ớc mà sẵn sàng khai thác hội để phát triển không ngại rủi ro Nói chung, DNV&N buộc phải trì phát triển không bị phá sản -DNV&N cã thĨ ph¸t huy c¸c tiỊm lùc n-íc Thành công DNV&N nắm bắt đ-ợc điều kiện cụ thể đất n-ớc tài nguyên, lao động -DNV&N đóng góp phần tạo lập phát triển cân vùng quốc gia, DNV&N phát triển rộng rÃi khắp nơi, mội vùng lÃnh thổ tạo nhiều sản phẩm phong phú, đa dạng, đồng thời tạo lập phát triển cân vùng đất n-ớc Bên cạnh -u DNV&N có nhiều hạn chế vốn có Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 4.2 Hạn chế chủ yếu DNV&N -Khả tài cđa DNV&N h¹n chÕ Víi -u thÕ t¹o lËp dƠ dàng cần l-ợng vốn DNV&N gặp phải hạn chế lực tài thấp từ dẫn đến loạt bất lợi cho DNV&N SXKD -Thiếu thông tin, trình độ quản lý th-ờng bị hạn chế Do khả tài hạn chế mà DNV&N khó khăn trongviệc tiếp cận thi tr-ờng, tiếp cận công nghệ SX công nghệ quản lý tiên tiến -DNV&N có khả thu hút đ-ợc nhà quản lý ng-ời LĐ giỏi Với quy mô SX không lớn, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNV&N khó trả l-ơng cao cho ng-ời LĐ -Hoạt động DNV&N thiếu vững Mặc dù có -u linh hoạt nh-ng khả tài hạn chế, có biến động lớn thị tr-ờng, DNV&N dễ rơi vào tình trạng phá sản Tuy nhiên, phần lớn n-ớc có số l-ợng phá sản lớn, nh-ng đôi với việc phá sản lại có DN đ-ợc thành lập, số l-ợng DN đ-ợc thành lập lớn số bị phá sản Do vậy, đà không dẫn đến tình trạng xáo động KT- XH t-ợng đà phản ánh sức sống mÃnh liệt DNV&N nói chung kinh tế Cùng với hạn chế nêu trên, trình hoạt động DNV&N nảy sinh số t-ợng tiêu cực ảnh h-ởng không tốt tới đời sống KT- XH nh- trốn thuế, chạy theo lợi nhuận mức mà không ý đến hậu xà hội phải gánh chịu ( VD: làm hàng giả không đảm bảo chất l-ợng, gây ô nhiễm môi tr-ờng ) Một số DNV&N chạy theo lợi nhuận mức đà tìm cách để kiếm lời, kể hành vi vi phạm pháp luật II TDNH vai trò TDNH DNV&N Đại c-ơng TDNH 1.1 Khái niệm: Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 10 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội chấp nh-ng DN làm ăn hiệu dẫn đến ngân hàng vốn, ứ đọng việc xử lý tài sản chấp n-ớc ta không đơn giản dễ dàng chút Ngoài ra, nhiều khách hàng có tài sản đảm bảo tiền vay lớn nh-ng họ không vay đ-ợc vốn ngân hàng hồ sơ pháp lý ch-a đảm bảo theo quy định pháp luật, mà việc hoàn chỉnh hồ sơ cho tài sản lại nằm khả khách hàng Ta biết rằng, tài sản chấp tiêu chn xÐt dut cho vay nh-ng cịng cÇn nhËn thøc rõ, tiêu chuẩn quan trọng hay nói cách khác nguyên tắc bắt buộc Khi xem xét cho vay, điều kiện quan trọng kết SXKD DN có đ-ợc vốn vay đem lại, uy tín làm ăn sẵn sàng trả nợ Có thể thấy, hình thức bảo đảm tiền vay tài sản hình thành rtừ vốn ngân hàng hình thức có nhiều -u điểm, đặc biệt với DNV&N điều kiện Ngân hàng linh hoạt việc đặt quan hệ với khách hàng, không e dè, chặt chẽ dẫn đến "co cụm" tín dụng.Và DNV&N quốc doanh có vốn Giá trị tài sản thấp có điều kiện vay vốn để phát triển mở rộng SXKD Coi trọng công tác tổ chức bồi d-ỡng cán Trong giai đoạn với đa dạng hoá ngành nghệ kinh doanh, tồn nhiều thành phần kinh tế khác với xu h-ớng giao l-u thông suốt vùng, địa ph-ơng tạo nên phát triển vững kinh tế nh-ng đà gây không khó khăn cho cán tín dụng trình quản lý khách hàng, quản lý khoản vốn vay Do vËy yÕu tè ng-êi lµ yÕu tè đ-ợc quan tâm hàng đầu ngân hàng trình phát triển Riêng Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu- Chi nhánh Hà Nội có b-ớc chuyển biến trình tuyển dụng cán bộ, đại đa số cán có trình độ đại học sau đại học đà đ-ợc đào tạo qua lớp nghiệp vụ Ngân hàng Đội ngũ cán Ngân hàng trẻ tuổi đời nh- tuổi Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 81 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội nghề nên để nâng cao trình độ hiểu biết, nắm bắt kịp thời quy định, ph-ơng thức ngân hàng đà tiến hành đào tạo lại cách gửi cán có lực học líp tËp hn më réng nghiƯp vơ Trong thùc tÕ chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội có cán phụ trách công việc xét duyệt, thẩm định, kiểm tra thu hồi vốn Chi nhánh cần đào tạo cán tín dụng theo lĩnh vực chuyên sâu nghiệp vụ Ngân hàng Khi mà ngân hàng chuyên môn hoá đ-ợc công việc cán tín dụng họ tích luỹ đ-ợc nhiều kinh nghiệm hiệu công việc cao Ngoài việc xếp lại cán cách hợp lý, bố trí cán việc, chuyên môn làm tăng hiệu cho vay khu vực kinh tế DNV&N Bên cạnh đó, Ngân hàng nên áp dụng hình thức khen th-ởng vật chất xứng đáng cho cán tín dụng đầu t- có hiệu quả, khen th-ởng cho cán giữ không nợ hạn, cắt giảm l-ơng cán tín dụng để phát sinh nợ hạn nhiều th-ờng xuyên Ngân hàng nên tăng l-ơng cho cán tín dụng phận đóng góp phần lớn cho lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng th-ờng xuyên tổ chức tập kết trao đổi kinh nghiệm, bàn bạc cán nhân viên để bổ sung cho thành công nh- hạn chế yếu Tóm lại công tác đào tạo bồi d-ỡng cán đà trở thành Nhà n-ớc nh- Ngân hàng Chiến l-ợc khách hàng thông tin khách hàng Ngân hàng có tồn phát triển đ-ợc nhờ vào khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Do vậy, Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu nên có biện pháp khuyếch tr-ơng Ngân hàng (quảng cáo ph-ơng tiện thông tin đại chúng, tham gia hoạt động xà hội ).Nâng cao hình ảnh ngân hàng địa bàn Hà Nội Đối với DNV&N, đặc biệt DN quốc doanhkhó tiếp cận đ-ợc với nguồn vốn tín dụng ngân hàng (do tài sản chấp, ph-ơng án, dự án SXKD có hiệu ) Ngân hàng hỗ trợ t- vấn cho Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 82 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội khách hàng sử dụng đồng vốn có hiệu quả, linh hoạt với tài sản chấp, xây dựng đ-ợc ph-ơng án khả thi Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải ý đến cách nguồn thông tin khách hàng, thông tin phải d-ợc cập nhật nhanh chóng, để giúp cho cán tín dụng có định cấp tín dụng cách đắn Ngân hàng nên lập phòng ban chuyên trách riêng tăng c-ờng đội ngũ nhân viên, đào tạo chuyên gia thị tr-ờng chuyên gia phân tích để từ tiếp cận đ-ợcvới khả trả nợ khách hàng, tổng hợp điều kiện vay vốn khách hàng Phải có liên kết chặt chẽ với trung tâm tín dụng phòng ngừa rủi ro NHNN Mặt khác tổ chức mạng l-ới khách hàng tạo điều kiện cho chi nhánh mở lĩnh vực kinh doanh mới: thông tin dịch vụ t- vấn III Một số kiến nghị Những trở ngại việc nâng cao chất l-ợng tín dụng NHTM không đ-ợc giải phạm vi ngành Ngân hàng, mà chịu ảnh h-ởng kinh tế vi mô khác, sách cải cách DN Vì ch-ơng em xin đ-a số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh Ngân hàng Châu- Hà nội Đối với Chính phủ 3.1 Hệ thống pháp luật công tác thực thi pháp luật - Hệ thống pháp luật cần đ-ợc nghiên cứu bổ sungvà hoàn chỉnh đồng bộ, công tác quản lý cán phải đ-ợc nâng cao trách nhiệm đặc biệt phối hợp tổ chức tín dụng thu nợ hạn, nợ khó đòi, nợ có tài sản liên quan đến vụ án - Lt DN ®· cã hiƯu lùc thùc thi tõ ngày 1/1/2000, Chính phủ khẩn tr-ơng yêu cầu bộ, ngành có liên quan xây dựng dự thảo, nghị định triển khai luật này, tạo điều kiện cho DNV&N phát triển ổn định, vững chắc, pháp luật Đặc biệt càn cải cách hành chính, bÃi bỏ quy định cấp phép r-ờm rà, trái pháp luật Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 83 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 1.2 Đối với công tác kiểm tra, kiểm soát - Tiếp tục hoàn thiện công tác hạch toán, kế toán DNV&N Thực việc kiểm tra, kiểm toán bắt buộc với 100% DN tạo môi tr-ờng thông tin xác cho nhà đầu t- nhằm nâng cao chất l-ợng công tác thẩm định giai đoạn đầu t- cho vay tổ chức tín dụng Cần kiểm tra nghiêm túc, không chồng chéo phải có hiệu - Các quan Nhà n-ớc tăng c-ờng kiểm tra hoạt động DNV&N, đảm báo quan hoạt động pháp luật, yêu cần DN có số vốn điều lệ từ tỷ đồng 10 tỷ đồng trở lên hàng năm phải dứt khoát thực kiểm toán Nh-ng tránh tình trạng tra nhiều gây khó khăn cho DN 1.3 Một số sách trợ giúp Chính phủ - Chính phủ có sách chế xử lý rủi ro với Ngân hàng cho vay vốn DNV&N quốc doanh bình đẳng nh- DN Nhà n-ớc (nh-: khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ, -u đÃi lÃi suất) - Chính phủ có văn cho phép DNV&N hoạt động có hiệu vay vốn ngân hàng đến mức 100-200 triệu đồng mà không cần có tài sản chấp, miễm phải đảm bảo đ-ợc điều kiện: ph-ơng án cho vay có hiệu quả, DN năm liền kề phải có lÃi, tình hình tài lành mạnh phải có uy tín quan hệ vay vốn với Ngân hàng - Thành lập quỹ bảo lÃnh tín dụng DNV&N Đây quỹ bảo lÃnh cho DNV&N đủ tài sản chấp, cầm cố vay vốn Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Và nhanh chóng đ-a quỹ bảo lÃnh tín dụng DNV&N vào hoạt động cách có hiệu quả, hình thành quỹ hỗ trợ xuất khẩu, tách riêng hoạt động tín dụng -u đÃi, tín dụng sách khỏi NHTM, thành lập Ngân hàng sách, công ty mua bán nợ Ngân hàng Đẩy nhanh tiến trình cấu lại NHTM, kết hợp với tạo môi tr-ờng cạnh tranh bình đẳng lành mạnh hoạt động Ngân hàng Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 84 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội - Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ nhập cho DNV&N Mặt khác, Nhà n-ớc nên quan tâm khẩn tr-ơng nghiên cứu sớm ban hành quy định riêng cho DNV&N (luật nghị định) nh-: Xác định đối t-ợng DN cần hỗ trợ, tiêu chí phân loại, xác định ngành nghề, lĩnh vực -u đÃi, đơn giản hoá thủ tục hành Khi khung pháp lý có DNV&N đời khẳng định rõ ràng chủ tr-ơng khuyến khích ph¸t triĨn c¸c DNV&N ë n-íc ta 1.4 Khun khÝch đầu tKhu vực DNV&N tiềm lực tài nhỏ, kỹ thuật công nghệ ch-a cao, điều kiện vay vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trở ngại Nhằm hỗ trợ cho khu vực kinh tế phát triển, phủ trợ giúp thông qua biện pháp tài tín dụng, áp dụng thời gian định DNV&N; đầu t- vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống đại bàn cần khuyến khích Chính phủ khuyến khích tổ chức tài chính, DN thể nhân góp vốn đầu t- vào DNV&N 1.5 Công tác quản lý xếp lại DN, trao quyền sở hữu, sử dụng đầy đủ - Thực xếp lại DN theo nghị định 103/ CP Sau thời gian thực xếp đổi DN quy mô nhỏ thua lỗ nhà n-ớc không cần nắm giữ theo hình thức giao bán khoán cho thuê tiến hành chậm mà v-ớng mắc chủ yếu lại tình hình vốn tài Vì nhà n-ớc cần phải có biện pháp tháo gỡ đảm bảo tiến trình xếp lại DN đ-ợc nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu t- Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc NHNN Việt Nam quan quản lý NHTM, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế h-ớng dẫn hoạt động NHTM, có Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu chi nhánh Ngân hàng Châu Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 85 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Hà nội, em xin đ-a số kiến nghị thuộc thÈm qun cđa NHNN ViƯt Nam nh- sau: 2.1 Ban hành chế cho vay riêng, phù hợp với DNV&N Từ thực trạng hoạt động DNV&N nh- tiềm phát triển DN Việt Nam Đặc biệt điều kiện có nhiều sách, thị Nhà n-ớc đời nhằm hỗ trợ cho DNV&N NHNN cần nghiên cứu, đ-a văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình DNV&N Việt Nam Cụ thể điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động SXKD theo chế thị tr-ờng, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng nh-ng đồng thời giải khó khăn tạo điều kiện cho khách hàng Thực tế nay, DNV&N thiếu vốn chầm trọng NHTM lại cho vay đ-ợc, điều gây khó khăn cho hoạt động SXKD DN, đồng thời làm l-ợng khách lớn NH, làm hội tăng thêm thu nhập, hạn chế phát triển toàn kinh tế Về vấn đề này, thị số 28/2001/CT-Ttg Thủ t-ớng Chính phủ việc tiếp tục tạo môi tr-ờng kinh doanh thuận lợi cho DNV&N đà nêu rõ; NHNN Việt Nam tiếp tục nghiên cứu chế đơn giản hoá thủ tục cho vay DN dân doanh, DN sản xuất hàng xuất khẩu, để loại hình tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Vẫn phải tuân thủ nguyên tắc cho vay nh-ng NHNN nên đ-a điều kiện cho vay linh hoạt, uyển chuyển việc cấp vốn tín dụng cho DNV&N, tạo điều kiện cho DNV&N quốc doanh vay đ-ợc vốn Ngân hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh Các văn chế cho vay NHNN nên có định h-ớng rõ ràng việc cho vay phải dựa vào việc xem xét khả tài DN, dựa vào ph-ơng án hiệu không dựa vào tài sản chấp 2.2 Các quy định liên quan đến tài sản chấp Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 86 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Một khó khăn mà DNV&N ngân hàng gặp phải thực khoản vay vấn đề tài sản chấp xử lý tài sản chấp Để tháo gỡ khó khăn cho DN, NHNN nên mở rộng phạm vi dạnh mục tài sản mà DN dùng chấp, cầm cố giúp cho DNV&N dùng tài sản làm bảo đảm, tiếp cận đ-ợc với nguồn vốn vay ngân hàng nhiều Ngoài vấn đề định giá tài sản chấp cần đ-ợc quan tâm, đạo giải cho giá trị tài sản đ-ợc xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị tr-ờng Tránh tình trạng định giá thấp cao gây ảnh h-ởng đến DN Đối với ngân hàng, khách hàng không trả đ-ợc vốn vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay NH gặp nhiều khó khăn NHNN ch-a có quy định cụ thể NHNN nên thành lập trung tâm, tổ chức phát m ại tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh, có chuyên môn lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản nguồn thu nợ thứ hai gánh nặng cho ngân hàng nh- nay, giúp ngân hàng thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động kinh doanh 2.3 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Để hỗ trợ cho NHTM tong việc thu thập, tìm kiếm thông tin, NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin mình, mà cụ thể tr-ớc tiên chấn chỉnh hoạt động trung tâm thông tin tín dụng(CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy; giúp ngân hàng thẩm định tốt khách hàng Kết hợp với TCTD, đảm bảo thông tin hai chiều trung tâm TCTD Đối với Ngân hàng Châu Là quan đạo, điều hành trực tiếp hoạt động chi nhánh ACB Hà Nội, ngân hàng Châu cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N sách khách hàng thời gian tới Cụ thể là: - Đ-a định h-ớng thị tr-ờng, khách hàng DNV&N Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 87 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội - Dành khoản vốn định để cấp tín dụng cho DNV&N - Tổ chức hội thảo chuyên đề tín dụng với DNV&N - Tổ chức th-ờng xuyên đợt tra, kiểm tra - Tăng c-ờng thực công tác bồi d-ỡng, nâng cao chất l-ợng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt là, NH Châu cần nghiên cứu bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế- Xà hội, phù hợp với đối t-ợng cho vay có tính đặc thù nh- DNV&N Cụ thể nh-: yêu cầu vốn tự có DN tham gia vào dự án SXKD cần nghiên cứu để giảm xuống để phù hợp với điều kiện thực tế DNV&N Kiến nghị DNV&N 4.1.Tăng c-ờng quản lý khả tiếp cận thị tr-ờng Nâng cao kỹ quản lý DN môi tr-ờng kinh doanh đầy biến động tong kinh tế thị tr-ờng yêu cầu cấp thiết Các chủ DN cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị tr-ờng, hoạt động SXKD, đối thủ cạnh tranh Đặc biệt, thời gian tới DNV&N nên ý đến ch-ơng trình trợ giúp tổng hợp nhà n-ớc đà đ-ợc triển khai tỉnh, thành phố đ-ợc đề cập đến nghị định 90/2001 củâ Chính phủ 4.2.Xây dựng kế hoạch sản xuất hàng năm Các DN phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng, cần thiết việc lập ph-ơng án SXKD kế hoạch SXKD định kỳ, việc giúp DN chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ tr-ớc biến động thị tr-ờng Đây điều kiện giúp DN tiếp cận đ-ợc với nguồn vốn tín dụng ngân hàng 4.3.Sổ sách kế toán phải đầy đủ theo quy định Nhà n-ớc Các DN cần thực nghiêm túc chế độ hạch toán kế toán theo pháp lệnh HTKT, đảm bảo tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thông tin giúp cán ngân hàng việc thẩm định, tạo tin t-ởng cho ngân việc xét duyệt cho vay vốn Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 88 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 4.4.Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản Hiện nay, tài sản chấp để vay vốn NH chủ yếu đất đai bất động sản gắn liền với đất Thực tế, nhiều tài sản đất đai, nhnà x-ởng, kho bÃi DNV&N dân doanh không đ-ợc chấp nhận tài sản tài tính chất pháp lý tài sản ch-a đầy đủ theo quy định DN nên khẩn t-ơng làm thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền dụng đất (sổ đỏ) để có thêm điều kiện vay vốn ngân hàng 4.5.Tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Các DNV&N bắt đầu hợp đồng đơn lẻ với DN lớn, trì th-ờng xuyên mối quan hệ kinh tế ngày trở thành ng-ời bạn đáng tin cậy, làm DN vệ tinh cho DN lớn, ng-ời cung cấp nguyên vật liệu đầu vào làm đại lý tiêu thụ, phân phối sản phẩm đầu Đây lợi chứng tỏ khả DNV&N ngân hàng xét cho vay DN nhận đ-ợc bảo lÃnh DN lớn quan hệ tín dụng với ngân hàng Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 89 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Kết luận Không Việt Nam mà n-ớc khác giới, DNV&N th-ờng gặp nhiều khó khăn trình hoạt động SXKD đặc biệt khó khăn tài Vốn tự có thực tế DN th-êng rÊt Ýt chØ chiÕm kho¶ng 10-20% tỉng vèn huy động DN trình SXKD, phần lại dựa vào nguồn tài trợ khác mà chủ yếu nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, TDNH cã mét ý nghÜa rÊt quan träng ®èi víi tồn phát triển DN Trong năm gần đây, phát triển DNV&N đà chứng tỏ vai trò tích cực hứa hẹn nhiều tiềm DNV&N đóng góp vào phát triển knh tế thời gian tới Tuy nhiên, DNV&N chứng tỏ đ-ợc vai trò tiềm phát triển vấn đề đ-ợc đặt tr-ớc mắt phải giải đ-ợc khó khăn vỊ vèn ®èi víi DNV&N Trong thêi gian thùc tËp Ngân hàng Châu- Chi nhánh Hà Nội, em nhận thấy tín dụng DNV&N nhiều hạn chế, ch-a t-ơng xứng với vị chi nhánh hệ thống Ngân hàng Châu nh- tên địa bàn Hà Nội Cho dù chi nhánh đà có nhiều quan tâm đến đối t-ợng DNV&N Xuất phát từ lý trên, em đà chọn đề tài:Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu- Chi nhánh Hà Nội làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Trong nghiên cứu em xin mạnh dạn đ-a số giải pháp, kiến nghị phủ, NHNN, NH châu, chi nhánh DNV&N góp phần nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N chi nhánh Do trình độ lý ln cịng nh- kiÕn thøc thùc tÕ cã h¹n, thời gian thực tập không nhiều nên chuyên đề em không tránh khỏi thiếu sót Em Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 90 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội mong nhận đ-ợc quan tâm, góp ý thầy, cô giáo cán ngân hàng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS.TS Cao Cự Bội, toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Tài (Đại học Kinh tế Quốc Dân); ban lÃnh đạo, tập thể cán phòng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội đà tận tình h-ớng dẫn, cung cấp số liệu đóng góp ý kiến giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên thực Tr-ơng Thị Quỳnh Nga Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 91 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Danh mục tài liệu tham thảo 1.Sách Ngân hàng th-ơng mại - NXB Thống Kê(ĐHKTQD) 2.Nghị định số 90/2001/NĐ - CP Về trợ giúp DNV&N 3.Quyết định số 193/2001/QĐ - Ttg vỊ viƯc ban hµnh quy chÕ thµnh lËp, tỉ chøc hoạt động Quỹ bảo lÃnh tín dụng cho DNV&N 4.Báo cáo th-ờng niên Ngân hàng Châu- Chi nhánh Hà Nội năm 2001, 2002 5.Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng châu Hà Nội 6.Bài viết Đổi sách tài hỗ trợ phát triển DNV&N T.S Đô Minh Tuấn- Viện Khoa học Tài Chính 7.Sách số nghiệp vụ NHTM NXB Thống Kê 8.Quyết định số 284/2001/QĐ - NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 9.Tạp chí Ngân hàng: số3/2001; 17/1999; 6/2000 10.Tạp chí tài chính: số 3/2001; 1/200; 8/2002; 7/2002 11.Tạp chí thị tr-ờng tài tiền tệ: số 12/1999; 7/2002 12.Tạp chí Châu - TBD: số 1/2001; 4/2001 Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 92 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Mục lục Trang Lời mở đầu Ch-ơng I: Cơ sở lý luận: DNV&N- Tín dụng ngân hµng I Doanh nghiƯp võa nhá nỊn kinh tÕ quốc dân Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) Đặc điểm phân loại Vai trß cđa DNV&N nỊn kinh tÕ thÞ tr-êng Ưu điểm hạn chế DNV&N 4.1 Ưu điểm 4.2 H¹n chÕ 10 II Tín dụng ngân hàng (TDNH) vai trò TDNH DNV&N Đại c-ơng vÒ TDNH 10 1.1 Kh¸i niƯm 10 1.2 Các nguyên t¾c tÝn dơng 10 1.3 Các hình thức tín dụng 12 Sự cần thiết và vai trò TDNH DNV&N 13 2.1 Sù cÇn thiÕt 14 2.2 Vai trß cđa TDNH 14 III ChÊt l-ỵng tín dụng DNV&N 16 Chất l-ợng tín dông 16 1.1 Kh¸i niƯm 16 1.2 C¸c chØ tiêu đánh giá 18 Nhân tố ảnh h-ởng đến chất l-ợng tín dụng 20 Ch-ơng II: Thực trạng chất l-ợng tín dụng DNV&N ngân hàng châu- chi nhánh Hà Nội I Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng châu Hà Nội 29 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng châu- Chi nhánh Hà Nội 29 Hoạt động ngân hàng 31 2.1 Nội dung hoạt động ngân hàng 31 Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 93 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 2.2 Nhiệm vụ, chức 31 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 32 II- Thực trạng hoạt động kinh doanh DNV & N Việt Nam (trên địa bàn) 42 1- Thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV & N 42 2- Thùc tr¹ng tiÕp cËn nguồn vốn vay ngân hàng DNV & N 47 3- Chủ tr-ơng Đảng quản lý Nhà n-ớc DNV & N 49 III.Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng Châu Hà Nội 52 Kết cho vay- thu nỵ 52 1.1 Tín dụng phân loại theo thời hạn vay 54 1.2 TÝn dụng phân loại theo thành phần kinh tế 57 ChÊt l-ỵng tÝn dơng 59 2.1 Xét khả sinh lÃi cho ngân hàng 59 2.2 Xét khả thu håi 62 Đánh giá chung 62 3.1 Những kết đạt ®-ỵc 63 3.2 Tồn nguyên nhân 64 Ch-ơng III: Giải pháp nhằm nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N Ngân hàng Châu- Chi nhánh Hà Nội I Định h-ớng hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh 69 Kế hoạch phát triển Ngân hàng 69 Định h-ớng hoạt ®éng tÝn dơng ®èi víi DNV&N 70 II Giải pháp nâng cao chất l-ợng tín dụng DNV&N NHTM cổ phần Châu Hà Néi 71 VỊ huy ®éng vèn 72 1.1 Tăng c-ờng c¸c nguån vèn 72 1.2 VÊn ®Ị sư dơng vèn 73 §ỉi míi hoàn thiện thêm chế cho vay 73 Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 94 Lớp: Tài công B - K41 Chuyên đề thực tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 2.1 Thủ tôc cho vay 74 2.2 Thêi h¹n cho vay 75 2.3 L·i suÊt cho vay 75 Đa dạng hoá hình thức cho vay 76 Nâng cao chất l-ợng tín dụng 77 Những biện pháp làm rủi ro tÝn dông 79 Giải pháp tài sản đảm bảo tiền vay 80 Coi trọng công tác tổ chức bồi d-ỡng cán 81 Chiến l-ợc khách hàng thông tin khách hàng 82 III Một số kiến nghị 83 Đối víi chÝnh phđ 83 §èi víi NHNN 85 Kiến nghị Ngân hàng Châu 87 Kiến nghị đối víi DNV&N 88 4.1 Tăng c-ờng quản lý khả tiếp cận thị tr-ờng 88 4.2 Xây dựng kế hoạch SXKD hàng năm 88 4.3 Sổ sách kế toán phải đầy đủ, theo quy định Nhà n-ớc 88 4.4 Hoàn thành thủ tục pháp lý cho bất động sản 89 4.5 T¹o mèi quan hƯ tèt víi c¸c DN lín 89 KÕt luận 90 Danh mục tài liệu tham khảo 92 Tr-ơng Thị Quỳnh Nga 95 Lớp: Tài công B - K41 ... hàng Châu- chi nhánh Hà nội Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Châu Hà nội 1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu- chi nhánh Hà nội chi nhánh đ-ợc thành lập sớm... tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội 1.2.Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng cổ phần Châu Hà nội Tổ chức Ngân hàng châu - chi nhánh Hà nội bao gồm ban giám đốc phòng ban, ban nghiệp vụ: - Giám đốc... tập Chi nhánh Ngân hàng Châu Hà Nội Ch-ơng II: Thực trạng chất l-ợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng th-ơng mại cổ phần Châu- Chi nhánh Hà nội I Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng Châu-