ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM Giảng viên TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội, Năm 2022 PHẦN MỞ ĐẦU Trong những năm qua, Việt Nam đã và đang có những bước đi hết sức quan trọng trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế Trong đó, ngân hàng là một trong những lĩnh vực nhảy cảm chịu nhiều ảnh hưởng nhất Có thể nói, trong những năm qua, pháp luật về ngân hàng nói chung và pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng đã được nhà nư.
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM Giảng viên: TS Nguyễn Vinh Hưng Hà Nội, Năm 2022 PHẦN MỞ ĐẦU Trong năm qua, Việt Nam có bước quan trọng đường hội nhập kinh tế quốc tế Trong đó, ngân hàng lĩnh vực nhảy cảm chịu nhiều ảnh hưởng Có thể nói, năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện Những văn pháp luật tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động cho vay ngân hàng phát triển, thực sách kinh tế, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Bên cạnh thành tựu pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng nói riêng cịn nhiều bất cập Do đó, Nhóm 22 định lựa chọn đề tài: “Pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng Việt Nam” với mong muốn nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng, đánh giá thực trạng, từ đề giải pháp hồn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam • Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng áp dụng quy định thực tiễn, bất cập tồn tại, qua đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện • pháp luật hợp đồng tín dụng Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận pháp luật Việt Nam hợp đồng tín dụng ngân hàng, điểm hợp lý bất cập trình thực quy định thực tiễn Đề tài không sâu nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay mà tập trung nghiên cứu vào tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng • nay, nguyên nhân tranh chấp Phương pháp nghiên cứu: Đề tài dựa sở phương pháp luận Chủ nghĩa Mác – Lenin Tư tưởng Hồ Chí Minh, đường lối sách Đảng cộng sản Việt Nam xây dựng nhà nước Pháp quyền Việt Nam XHCN Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể phù hợp với vấn đề đè tài gồm: phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp phân tích quy phạm, phương pháp luận giải diễn dịch, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh • Kết cấu đề tài MỤC LỤC PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM NỘI DUNG CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Khái niệm hợp đồng tín dụng Theo quy định điều 463 Bộ luật Dân năm 2015 (Sau gọi BLDS 2015): “Hợp đồng vay tài sản thoả thuận bên, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định” hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên chủ thể tham gia vào HĐTD tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng hợp đồng cho vay, theo tổ chức tín dụng bên cho vay giao cho bên vay khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định khoảng thời gian hạn định theo thoả thuận tn thủ ngun tắc “Có hồn trả gốc lãi” Theo điều 385 BLDS 2015 quy định: “Hợp đồng dân sự thỏa thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự” hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng dân quan hệ tín dụng chất loại quan hệ dân Do hiểu rằng: “Hợp đồng tín dụng thỏa thuận văn bên tổ chức tín dụng (bên cho vay) với bên tổ chức, cá nhân (bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ bên trình chuyển giao, sử dụng tiền vay tốn nợ gốc lãi vay.” Tóm lại, hợp đồng tín dụng văn thể thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng việc xác lập quan hệ cho vay, xác lập quyền nghĩa vụ pháp lý cụ thể bên việc vay vốn trả nợ Phân loại hợp đồng tín dụng Tùy vào tính chất mà hợp đồng tín dụng có cách phân loại riêng theo loại tín dụng: a) Căn vào thời hạn cho vay Hợp đồng tín dụng chia thành loại: – Hợp đồng tín dụng ngắn hạn: Là loại hợp đồng tín dụng có thời hạn năm thường ký kết trường hợp vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cho vay để sửa chữa tài sản cố định doanh nghiệp Đây loại hợp đồng cho vay phổ biến ngân hàng thương mại quan hệ cấp vốn ngắn hạn quan hệ cấp tín dụng ngân hàng trung ương với Tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước – Hợp đồng tín dụng trung hạn: Là loại hợp đồng tín dụng có thời hạn từ 01 – 03 năm Loại hợp đồng áp dụng cho vay để mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi kỹ thuật công nghệ, xây dựng mở rộng cơng trình quy mơ nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh – Hợp đồng tín dụng dài hạn: Là hợp đồng tín dụng có thời hạn 03 năm, loại hợp đồng chủ yếu ký kết để đầu tư vào xây dựng xí nghiệp mới, mở rộng cải tiến sở sản xuất với quy mơ lớn cơng trình sở hạ tầng như: sân bay, đường sá, bến cảng… b) Căn vào đối tượng tín dụng cho vay Hợp đồng tín dụng chia làm loại: – Hợp đồng tín dụng vốn cố định: Là loại hợp đồng ký kết để hình thành vốn cố định cho tổ chức kinh tế mua sắm máy móc, thiết bị xây dựng mới, mở rộng sản xuất… – Hợp đồng tín dụng vốn lưu động: Là loại hợp đồng ký kết để hình thành vốn lưu động cho tổ chức kinh tế cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất hoặt để tốn khoản nợ c) Căn vào mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng chia thành loại: – Hợp đồng tín dụng khơng cần đảm bảo: Biểu thơng qua hình thức đảm bảo tín chấp, tổ chức tín dụng áp dụng khách hàng đáng tin cậy – Hợp đồng tín dụng có đảm bảo: Áp dụng với khách hàng có lực tài thấp, hiệu kinh doanh khơng cao có quan hệ tín dụng với ngân hàng, nghĩa rủi ro cao Tổ chức tín dụng u cầu cần có tài sản tương đương để chấp động sản, bất động sản, giấy tờ có giá trị đòi hỏi bảo lãnh từ chủ thể hợp pháp khác Đặc điểm hợp đồng tín dụng Ngoài đặc điểm chung loại hợp đồng, hợp đồng tín dụng cịn có số đặc trưng sau đây: • Một bên chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng bắt buộc phải tổ chức tín dụng thành lập thực nghiệp vụ cho vay theo quy định pháp luật, bên doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh để thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế gia đình, tiêu dùng, học tập Đây đặc điểm cho phép phân biệt hợp đồng tín dụng ngân hàng với hợp đồng vay khác • Hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng bắt buộc phải văn Sau tổ chức tín dụng định cho khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng khách hàng phải ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Như vậy, việc ký kết hợp đồng yêu cầu bắt buộc bên tham gia quan hệ cho vay Đây quy định tất yếu tính rủi ro quan hệ tín dụng ln cao, cần phải tồn ràng buộc pháp lý chặt chẽ để hạn chế tới mức tối đa rủi ro Ngoài ra, hợp đồng tín dụng ngân hàng ký kết văn pháp lý quan trọng để giải tranh chấp bên xảy • Hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng có tính rủi ro cao Tính rủi ro xuất phát từ đặc thù đối tượng hợp đồng, đặc thù nguồn vốn cho vay bên cho vay - tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng ngân hàng khác với hợp đồng vay tài sản pháp luật dân chỗ đối tượng hợp đồng tín dụng ngân hàng tiền tệ, đối tượng hợp đồng vay tài sản tiền vật Ngồi ra, việc cho vay tổ chức tín dụng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động từ tổ chức, cá nhân xã hội, tiền gửi chiếm tỷ lệ đáng kể Chính vậy, chức trung gian tổ chức tín dụng mà rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng ảnh hưởng ngày đến tổ chức tín dụng qua ảnh hưởng đến quyền lợi người gửi tiền Còn hợp đồng vay tài sản pháp luật dân người cho vay dùng tài sản vay nên người vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ người cho vay phải gánh chịu hậu • Hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng ln xác định thời hạn trước thời hạn ghi nhận nội dung hợp đồng Thời hạn ngắn hạn (đến năm), trung hạn (từ đến năm), dài hạn (từ năm trở lên) Tổ chức tín dụng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng để thoả thuận thời hạn cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam • Hợp đồng tín dụng ngân hàng hợp đồng ln nhằm mục đích thu lợi nhuận Việc thu lợi nhuận không xuất phát từ lợi ích tổ chức tín dụng cho vay mà cịn xuất phát từ lợi ích người gửi tiền lợi ích xã hội • Trong hợp đồng tín dụng ngân hàng, nghĩa vụ chuyển giao số tiền vay phải thực trước để làm tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Do vậy, bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ bên cho vay chứng minh số tiền vay chuyển giao Nguyên tắc hoạt động cho vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng 4.1 Nguyên tắc tự do, tự nguyện giao kết, thực hợp đồng cho vay Nguyên tắc phản ánh phổ biến học thuyết triết học, tôn giáo đạo luật cổ Quyền tự giao kết hợp đồng mang tính nguyên tắc pháp luật Việt Nam ghi nhận luật chung luật chuyên ngành (Điều Bộ luật Dân năm 2015; khoản 1, Điều Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều Luật Doanh nghiệp năm 2020), quyền người ghi nhận thông qua giao dịch dân - kinh tế, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong quy định điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng, quyền thể qua việc: i Các tổ chức tín dụng (với tư cách bên cho vay) phép lựa chọn, tìm kiếm đối tác (khách hàng) để ký kết, thay đổi hợp đồng, từ chối cho vay, ; quyền chủ động tổ chức hoạt động kiểm tra, giám sát vốn vay; giám sát ii nội bộ; thu hồi nợ; Đối với bên vay, quyền lựa chọn tổ chức tín dụng để vay vốn, thỏa thuận lãi suất, đưa biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với hồn cảnh, điều kiện lực tài thực tế Tự hợp đồng khơng có nghĩa bên phép làm muốn Có can thiệp Nhà nước vào hợp đồng vay thông qua quy định điều kiện giới hạn tỷ lệ tín dụng để trì bảo đảm an tồn tối thiểu, bắt buộc bên phải thực thi nghiêm túc Phạm vi giới hạn dựa nguyên tắc an toàn, hạn chế rủi ro, phát triển lành mạnh tổ chức tín dụng nghiên cứu phổ biến Vì vậy, bên cạnh luật hóa quy định quy chế hoạt động cho vay, Nhà nước phải tăng cường hoạt động giám sát chế tài biện pháp hành tổ chức tín dụng, đơn vị chịu quản lý trực tiếp nhà nước Thay áp dụng bên vay, nhằm định hướng cho tổ chức tín dụng phải tuân thủ tham gia giao kết, thực trách nhiệm hợp đồng Trong chừng mực định, xác định ranh giới quyền tự hợp đồng phạm vi, mức độ can thiệp Nhà nước vào quyền tự dựa nào, cơng việc khó khăn nhà làm luật Sự can thiệp Nhà nước biện pháp mệnh lệnh hành chính, khơng hợp lý cản trở quyền tự kinh doanh, cản trở phát triển tín dụng Mặt khác, với đặc thù bên vay bên cho vay gồm nhiều chủ thể có lực địa vị đa dạng, quy định cho vay giải vấn đề phải sở lợi ích chung chủ thể, bao gồm lợi ích bên vay yếu thế, bên cho vay có quy mơ nhỏ, lực tài cịn hạn chế 4.2 Ngun tắc thơng ý chí chủ thể hợp đồng cho vay Các bên tự giao kết hợp đồng nhiều hình thức phải thống ý chí Nghĩa họ phải đạt đồng thuận hình thức, nội dung hợp đồng nghĩa Do đó, hành vi đe dọa, bị lừa dối, nhầm lẫn làm cho hợp đồng vay bị vô hiệu, bên phải chấm dứt thực hợp đồng, khắc phục hậu xảy Những thỏa thuận hợp đồng cho vay hợp pháp làm phát sinh quyền nghĩa vụ phải thực Để đạt thỏa thuận này, bên phải trải qua trình gặp gỡ, đàm phán giao kết hợp đồng kéo dài, tự định thay đổi phần nội dung hợp đồng cho vay Những sửa đổi, bổ sung phải lập thành văn bản, phần tách ròi hợp đồng ký kết ban đầu, phản ánh chất quan hệ kinh tế, dân sự: Các chủ thể thay đổi ý chí ký kết hợp đồng xuất phát từ nhu cầu, hồn cảnh tín dụng thực tế 4.3 Ngun tắc cân quyền lợi ích bên Quan hệ hợp đồng với chất quan hệ lợi ích bên, nên phải bình đẳng quyền nghĩa vụ Song, thực tế, quan hệ hợp đồng cho vay, tổ chức tín dụng chủ động soạn thảo áp dụng theo mẫu thống nhất, làm hình thành số thỏa thuận khung, tổ chức tín dụng ấn định trước Những thỏa thuận thường không thay đổi trình đàm phán, ký kết với khách hàng, bên vay phải chấp nhận bất lợi (nếu có) khó can thiệp, tác động vào điều khoản (nội dung) hợp đồng Xét từ chất hợp đồng ký kết bên có thê mạnh chủ động soạn thảo, thỏa thuận khung khó loại trừ hồn toàn thực tiễn hợp đồng, tồn chúng tất yếu Do vậy, ban hành luật, hay giải tranh chấp, theo tác giả, cần thiết phải làm rõ chế thực thỏa thuận khung có pháp luật bất lợi cho bên vay hay không để xử lý, bác bỏ Bên cạnh đó, cần kịp thời bổ sung quy định pháp luật để điều chỉnh, loại bỏ lỗ hổng pháp lý, cân quyền lợi hợp đồng, giải quyết, đáp ứng yêu cầu hợp đồng bình đẳng 4.4 Nguyên tắc hợp đồng cho vay phải bảo đảm thực nghiêm túc Để bảo đảm tuân thủ nghĩa vụ hợp đồng nói chung nghĩa vụ hồn trả vốn lãi, phí tín dụng nói riêng, tổ chức tín dụng thường áp dụng biện pháp bảo đảm, ràng buộc điều khoản hợp đồng chặt chẽ Biện pháp bảo đảm thi hành thông qua biện pháp chế tài hợp đồng, chế giám sát, cưỡng chế, tổ chức thực bồi quan thực thi pháp luật Đó hệ thống quan tư pháp bổ trợ tư pháp (Tòa án, thi hành án, Đây phương thức truyền thống bên lựa chọn để giải tranh chấp nhược điểm phương thức trình tự thủ tục kéo dài chí vơ giới hạn Ưu điểm phương thức phán tịa án có tính cưỡng chế thi hành bên Tuy nhiên coi phương thức giải tới bước đường Trong phương thức giải tranh chấp thương lượng giải tranh chấp tòa án phương thức bên lựa chọn nhiều phổ biến Việt Nam 7.3 Thẩm quyền giải án Đối với tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tranh chấp kinh doanh thương mại hội đồng thẩm phán tịa án nhân dân tối cao tranh chấp thuộc thẩm quyền xét xử sơ thẩm tòa kinh tế tòa án nhân dân cấp tỉnh Đối với tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng tranh chấp dân thẩm quyền tịa án cấp tranh chấp thuộc thẩm quyền tòa án nhân dân cấp huyện Ngoài ra, tranh chấp liên quan đến hợp đồng tín dụng ngân hàng tranh chấp xử lý tài sản bảo đảm phải vào chủ thể tranh chấp mục đích giao dịch làm sở xác định tranh chấp kinh doanh thương mại hay tranh chấp dân từ xác định thẩm quyền tòa án 7.4 Về tham gia tố tụng tố chức tín dụng Hiện việc thụ lý xét xử tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng gặp khó khăn nhiều thời gian Đó thủ tục rườm rà, xác định người đại diện pháp lý tổ chức tín dụng cịn nhiều vấn đề bất cập Về nguyên tắc người đại diện tổ chức tín dụng quan hệ tố tụng tổng giám đốc hay chủ tịch hội đồng quản trị theo điều lệ tổ chức tín dụng quy định Tuy nhiên để đảm bảo linh hoạt hoạt động văn phòng đại diện chi nhánh Luật pháp cho phép tổ chức tín dụng làm thủ tục ủy quyền thường xuyên cho đối tượng cụ thể theo quy định pháp luật 7.5 Thời hiệu khởi kiện Đối với tranh chấp hợp đồng tín dụng bên yêu cầu khởi kiện thông thường tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật hành thời hiệu khởi kiện vào quy định luật tố tụng dân 2015 Theo thời hiệu khởi kiện để tịa án giải vụ án dân năm kể từ ngày quyền lợi ích hợp pháp cá nhân, quan tổ chức, lợi ích cơng cộng lợi ích nhà nước bị xâm phạm 7.6 Một số tranh chấp hợp đồng tín dụng thường gặp • Khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Đây nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tranh chấp ngân hàng Có nhiều nguyên nhân dẫn tới khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Nguyên nhân khách quan kinh doanh không thuận lợi, mùa màng thất bát, chế sách thay đổi, thị trường khủng hoảng,… kinh doanh thua lỗ dẫn đến khơng có khả trả nợ Nguyên nhân chủ quan trây ỳ không muốn trả nợ khách hàng chí có khách hàng có hành vi lừa đảo từ tính tốn vay vốn ngân hàng • Liên quan đến hiệu lực hợp đồng bảo đảm tiền vay Một tranh chấp diễn tương đối phổ biến bên hợp đồng tín dụng liên quan đến hiệu lực hợp đồng bảo đảm tiền vay • Liên quan đến đăng ký giao dịch bảo đảm Đăng ký giao dịch bảo đảm hành vi pháp lý nhằm công khai với người thứ ba tình trạng tài sản bảo đảm, xác định thứ tự ưu tiên toán Hiện theo quy định pháp luật hành quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm tiến hành nhiều quan khác tùy vào loại tài sản • Liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm Một tranh chấp phổ biến tổ chức tín dụng khách hàng vay liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm Xử lý tài sản bảo đảm đặc biệt bất động sản mối lo lớn ngân hàng thương mại lý nợ hạn ngân hàng ngày tăng cao CHƯƠNG 3: Thực tiễn giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng • Thực trạng Tranh chấp hành vi vi phạm nghĩa vụ bên hợp đồng Đây dạng tranh chấp HĐTD phổ biến, chiếm tỷ lệ lớn HĐTD Hành vi vi phạm nghĩa vụ hành vi bên cho vay (các ngân hàng định chế tài khác) Theo quy định hành pháp luật Việt Nam, HĐTD dạng hợp đồng ưng thuận có hình thức bắt buộc văn (văn viết văn điện tử) Sau HĐTD có hiệu lực, việc giải ngân khoản tín dụng mà hai bên thoả thuận nghĩa vụ bên cho vay Tuy nhiên, thực tế có nhiều trường hợp sau ký kết HĐTD với khách hàng bên cho vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân Điều này, làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích hợp pháp bên vay bên vay không tiến hành kế hoạch kinh doanh dự kiến, khơng có vốn đầu tư vào dự án đầu tư, đấu thầu đăng ký Hậu bên cho vay làm tổn thất lớn hiệu kinh tế uy tín, danh dự, chí thương hiệu bên vay Tranh chấp HĐTD cịn xuất phát từ việc vi phạm nghĩa vụ trả lãi chí gốc lãi Trên thực tế, có trường hợp hai bên khơng thoả thuận rõ ràng lãi suất thời hạn vay ban đầu cần tiền để thực kế hoạch nên khách hàng chấp nhận mức lãi suất sau thời gian thực hợp đồng phía khách hàng nhận thấy lãi suất cao nên không đồng ý Tuy nhiên, đa phần dạng tranh chấp vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng đáo hạn • Tranh chấp lãi suất hạn cách tính lãi hạn Có thể thấy rằng, lần NHNN thay đổi sách lãi suất cho vay, HĐTD có hiệu lực chịu ảnh hưởng không nhỏ, có tranh chấp xảy • Tranh chấp lãi suất nợ hạn cách tính lãi khoản nợ hạn Lãi suất nợ (gốc) hạn nội dung thường xảy tranh chấp hoạt động tín dụng Trên thực tế việc áp dụng cách tính lãi suất nợ q hạn cịn nhiều vấn đề chưa rõ ràng Có nhiều tranh chấp xảy cách tính lãi suất nợ hạn mà nhiều án sơ thẩm bị kháng cáo, kháng nghị lí Trên thực tế, quan tài phán khơng hồn tồn qn q trình giải Việc áp dụng quy định pháp luật chuyên ngành hay quy định BLDS chứng tỏ khơng lúng túng quan có thẩm quyền Một số vụ việc cụ thể sau chứng minh việc áp dụng pháp luật nhiều bất cập khiến quyền lợi bên tranh chấp bị ảnh hưởng • Tranh chấp định giá, xử lý tài sản bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Dạng tranh chấp chiếm tỷ lệ lớn HĐTD dạng tranh chấp định giá, xử lý tài sản bảo đảm HĐTD có bảo đảm tài sản Đối với hợp đồng cho vay tiêu dùng, việc xác định tài sản bảo đảm thuộc sở hữu vợ chồng hay tài sản riêng người có ý nghĩa quan trọng hoạt động xử lý tài sản Có nhiều trường hợp nhân viên ngân hàng thẩm định không kỹ, kết thẩm định khơng xác dẫn đến chấp nhận tài sản bảo đảm không quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Đối với hợp đồng cho vay kinh doanh, liên quan tới xác định tài sản bảo đảm có thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên khách hàng hay khơng, tổ chức có đủ tư cách pháp lý theo quy định pháp luật để tiến hành ký kết hợp đồng không? Trên thực tế, HĐTD ký kết phía ngân hàng biết bên khách hàng ký không thẩm quyền Tranh chấp phát sinh từ HĐTD tranh chấp luật áp dụng quan giải tranh chấp trường hợp hai bên bên nước mà ký kết hợp đồng bên không thoả thuận lựa chọn quan giải tranh chấp luật áp dụng Tranh chấp phát sinh ngày nhiều, diễn biến đa dạng có tính chất phức tạp Do đó, việc tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến tranh chấp cần thiết Từ đó, có biện pháp, đường lối, sách nhằm khắc phục tình trạng tranh chấp để tiến tới giảm đáng kể số lượng tranh chấp Những nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng Nguyên nhân gây tranh chấp HĐTD đa dạng, xem xét theo nhiều tiêu thức khác Một cách tiếp cận thông dụng phân tích nguyên nhân gây từ phía bên cho vay, bên vay quy định pháp luật Ngun nhân từ phía bên cho vay bao gồm: Ngân hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ giải ngân cho khách hàng cam kết Các tổ chức tín dụng khơng chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng điều kiện cho vay Điều tạo điều kiện cho tổ chức “tín dụng đen” ngày tổ chức phạm vi rộng rãi hơn, quy mô nhiều người trở thành nạn nhân tổ chức Trên thực tế, bên cho vay tiến hành thẩm định kiểm tra bên vay có thơng qua tổ chức tín dụng đen khơng Chính sách quy trình cho vay chưa thực chặt chẽ, chưa có quy trình quản trị rủi ro hữu hiệu, chưa trọng đến phân tích khách hàng, xếp loại rủi ro tín dụng để tính tốn điều kiện khả trả nợ khách hàng đáo hạn Ở Việt Nam, ngân hàng thường dựa chủ yếu vào giá trị tài sản bảo đảm để định cho vay nên nhiều bỏ qua nhiều khách hàng tiềm Bên cho vay chấp hành chưa đầy đủ điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nhà nước, chưa phân tích, đánh giá điều kiện biện pháp bảo đảm tiền vay Đánh giá quy định pháp luật hợp đồng lĩnh vực tín dụng, ngân hàng Trong năm qua, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng nói riêng Nhà nước ta quan tâm khơng ngừng hồn thiện Hệ thống văn pháp luật hợp đồng lĩnh vực tín dụng ngân hàng tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động tổ chức tín dụng phát triển Bên cạnh thành tựu đạt pháp luật hợp đồng tín dụng cịn bộc lộ nhiều hạn chế Cụ thể: • Về khái niệm hợp đồng tín dụng ngân hàng Mặc dù giữ vai trò quan trọng đời sống kinh tế tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ngày nhiều gây thiệt hại không nhỏ cho chủ thể, song chưa có văn pháp luật nước ta đưa khái niệm thức hợp đồng tín dụng ngân hàng mà liệt kê nội dung chủ yếu hợp đồng tín dụng ngân hàng • Quy định lãi suất BLDS 2015 luật chuyên ngành Mức lãi suất cho vay theo quy định Bộ luật dân 2015 áp đặt mức lãi suất trần cố định 20%, mức lãi suất không dao động tăng, giảm hay phụ thuộc vào quy định Ngân hàng Nhà nước Cụ thể, Điều 468 quy định lãi suất, có nội dung sau: “Lãi suất vay bên thỏa thuận Trường hợp bên có thỏa thuận lãi suất lãi suất theo thỏa thuận không vượt 20%/năm khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác Căn tình hình thực tế theo đề xuất Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội định điều chỉnh mức lãi suất nói báo cáo Quốc hội kỳ họp gần ” Điều 468 BLDS 2015 quy định loại trừ việc áp dụng mức trần lãi suất vay 20% “trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” Luật khác hiểu pháp luật chuyên ngành điều chỉnh lĩnh vực cụ thể Theo quy định Điều 12 Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 Khoản 2, Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, điều kiện bình thường, lãi suất hoạt động ngân hàng thực theo chế tự thỏa thuận, khơng có trần lãi suất Chỉ điều kiện đặc biệt cần có can thiệp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước quy định chế xác định lãi suất quan hệ tổ chức tín dụng khách hàng Cơ chế xác định lãi suất bao gồm trần lãi suất cho vay quan hệ cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng Như vậy, BLDS 2015 loại trừ việc áp dụng mức trần lãi suất vay 20%/năm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, lúc pháp luật tín dụng, ngân hàng cho phép bên quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng tự thoả thuận Tuy nhiên, khoản Điều 91 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (về lãi suất, phí hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng) quy định: “Tổ chức tín dụng khách hàng có quyền thỏa thuận lãi suất, phí cấp tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo quy định pháp luật ” Có nghĩa việc xác định lãi suất hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng theo chế thoả thuận lại kèm theo cụm từ “theo quy định pháp luật” Việc làm cho tổ chức tín dụng, khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng quan chức thực thi pháp luật lúng túng áp dụng theo pháp luật tín dụng ngân hàng (không áp dụng trần lãi suất cho vay) hay theo pháp luật dân (áp dụng trần lãi suất cho vay) Do đó, cần quy định cụ thể rõ ràng việc áp dụng lãi suất • Quy định bảo đảm thực nghĩa vụ (giao dịch bảo đảm, chấp tài sản người thứ ba) BLDS 2015 quy định bảo lưu quyền sở hữu cầm giữ tài sản trở thành biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ áp dụng quy định chung hình thức hợp đồng (riêng hình thức bảo đảm tín chấp giữ lại) Trong lĩnh vực bảo đảm thực nghĩa vụ, vướng mắc lớn chưa có cách hiểu thống việc chấp, cầm cố tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác Hiện nay, có nhiều cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp xác lập biện pháp chấp, cầm cố tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ cho người khác Theo đó, có tổ chức tín dụng đồng ý xác lập giao dịch bảo đảm này, có tổ chức khơng; q trình giải tranh chấp có 02 quan điểm: quan điểm thứ nhất, chấp nhận giao dịch bảo đảm dạng cầm cố, chấp để bảo đảm nghĩa vụ dân cho người khác; quan điểm thứ hai, không chấp nhận giao dịch bảo đảm chấp, cầm cố mà coi bảo đảm biện pháp bảo lãnh Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP chưa có quy định hướng dẫn chi tiết việc bên có quyền xác lập biện pháp cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác Điều gây khó khăn rủi ro pháp lý cho người dân doanh nghiệp trình ký kết, thực hợp đồng cầm cố, chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ người khác • Xác định hợp đồng vơ hiệu trường hợp thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch Khoản 1, Điều 129 BLDS 2015 quy định: “…Giao dịch dân vi phạm quy định điều kiện có hiệu lực hình thức vô hiệu, trừ trường hợp sau đây: Giao dịch dân xác lập theo quy định phải văn văn không quy định luật mà bên bên thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch theo yêu cầu bên bên, Tịa án định cơng nhận hiệu lực giao dịch đó…” Theo quy định BLDS năm 2015 việc hợp đồng có bị tun vơ hiệu hay không phụ thuộc vào việc bên thực hai phần ba nghĩa vụ giao dịch hay chưa, nên bắt buộc phải xác định nghĩa vụ bên giao dịch nghĩa vụ gì? định lượng sao? để từ xác định hai phần ba nghĩa vụ giao dịch mà bên thực Trong việc xác định hai phần ba nghĩa vụ giao dịch việc đơn giản, trường hợp nghĩa vụ hợp đồng nghĩa vụ tổng hợp bao gồm nhiều hành vi bên trường hợp nghĩa vụ hợp đồng mang tính chất định tính Trong số trường hợp khó để xác định hai phần ba nghĩa vụ giao dịch nào: Ví dụ giao dịch mua bán nhà, bên bán giao nhà chưa giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu giao giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu chưa giao nhà, xác định thực phần nghĩa vụ Mặc khác, định lượng hai phần ba áp dụng cho loại nghĩa vụ bên hay cho toàn nghĩa vụ bên? Nếu vào quy định Điều 129 khơng có câu trả lời chắn Do đó, cần có hướng dẫn cụ thể theo hướng có lợi cho giao dịch bên chủ thể • Xử lý tài sản chấp Hợp đồng chấp bao gồm nhiều điều khoản, phức tạp, chứa nhiều quy định thường TCTD đưa ra; bên bảo đảm thường có hội thảo luận điều khoản hợp đồng BLDS chưa có quy định để bảo vệ bên bảo đảm, bên bảo đảm đưa tài sản vào bảo đảm cho khoản vay bên khác Trong nhiều trường hợp, bên bảo đảm không chuẩn bị đầy đủ kiến thức hiểu biết tham gia vào quan hệ tín dụng bảo đảm, nhiều tin, cho bạn bè, họ hàng “mượn” tài sản tài sản nhàn rỗi khơng sử dụng vào việc gì, đến tài sản bảo đảm bị xử lý bên vay khơng trả nợ lúc biết hậu pháp lý việc bảo đảm BLDS nên có quy định để bảo vệ tốt quyền lợi bên bảo đảm cá nhân, chẳng hạn công nhận quyền bên bảo đảm yêu cầu bên vay thực hoàn trả cho phạm vi giá trị tài sản bảo đảm bị xử lý hay hoàn trả số tiền mà bên bảo đảm trả cho ngân hàng trường hợp bên bảo đảm nộp tiền để rút lại tài sản bảo đảm • Giải pháp hồn thiện Hồn thiện thể chế pháp luật - Cần có khái niệm thức hợp đồng tín dụng ngân hàng để có cách hiểu thống áp dụng - Có quy định cụ thể rõ ràng việc áp dụng lãi suất - Hướng dẫn cụ thể quyền tài sản thông thường sử dụng để bảo đảm thực nghĩa vụ dân có hướng dẫn cụ thể tài sản hình thành tương lai, bao gồm: tài sản chưa hình thành tài sản hình thành chủ thể xác lập quyền sở hữu tài sản sau thời điểm xác lập giao dịch Đồng thời, hướng dẫn cho quan thực đăng ký biện pháp bảo đảm, tổ chức công chứng theo hướng: Khi nghĩa vụ tương lai hình thành Khoản Điều 294 BLDS 2015 bên tham gia giao dịch khơng phải ký kết lại hợp đồng bảo đảm, công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm đăng ký biện pháp bảo đảm nghĩa vụ - Có văn hướng dẫn xác định hai phần ba nghĩa vụ chủ thể áp dụng toàn nghĩa vụ nghĩa vụ riêng lẻ chủ thể, theo hướng phù hợp với ý chí bên thời điểm giao kết, giúp cho giao dịch có hiệu lực • Một số giải pháp cụ thể thi hành pháp luật hiệu quả, thống Để pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thực thi có hiệu quả, cần thực tốt số giải pháp sau: - Trước hết cần rà soát, tổng kết, đánh giá việc tổ chức, thực pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thời gian qua để từ tìm hạn chế, bất cập cần phải khắc phục sửa đổi cho phù hợp - Pháp luật giải tranh chấp hợp đồng tín dụng phải quan tâm trọng đến vấn đề hòa giải, xuất phát từ quan hệ xã hội, tranh chấp hợp đồng tín dụng thường xảy bên tham gia hợp đồng không thống vấn đề mà bên cần giải bên cần đến can thiệp Tòa án xem xét quyền nghĩa vụ bên, nhằm đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp việc thực nghĩa vụ đương sự, công tác hòa giải giải tranh chấp hợp đồng tín dụng cần phải trọng ưu tiên hàng đầu - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật nói chung, pháp luật chấp quyền sử dụng đất nói riêng, nâng cao ý thức pháp luật cho cán bộ, công chức nhân dân Tùy đối tượng để xác định chủ thể, nội dung, hình thức, phương pháp tuyên truyền, phổ biến, giáo dục pháp luật cho phù hợp - Có quy định chặt chẽ nghĩa vụ TCTD trước ký hợp đồng chấp liên quan đến quyền lợi ích hợp pháp bên bảo đảm, tài sản bảo đảm tài sản có giá trị lớn, có ý nghĩa quan trọng với sống bên bảo đảm để đảm bảo việc ký kết hợp đồng thật tự nguyện KẾT LUẬN Tóm lại, với phát triển mạnh mẽ kinh tế mở cửa thị trường việc dến tổ chức tín dụng vay vốn doanh nghiệp, cá nhân để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hay sản xuất ngày nhiều Do đó, hợp đồng tín dụng ngày đóng vai trị quan trọng Hợp đồng tín dụng chứng pháp lý để quan nhà nước có thẩm quyền tiến hành giải tranh chấp bên xảy tranh chấp, chứng thể việc bên tự nguyên tham gia vào quan hệ cho vay thừa nhận quyền nghĩa vụ xác lập hợp đồng Từ thấy cần thiết việc lập văn hợp đồng tín dụng cho vay Nhờ có quy định pháp luật mà việc cho vay diễn cách thuận lợi đảm bảo quyền lợi - trách nhiệm tổ chức tín dụng người vay, thiết lập trật tự, kỉ cương hoạt động tín dụng Hợp đồng tín dụng giải pháp bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam 2010 số 46/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 2010 số 47/2010/QH12 Bộ luật Dân 2015 số 91/2015/QH13 Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội Pháp luật hợp đồng tín dụng Ngân hàng Việt Nam, Luận văn Th.S Nguyễn Thị Hồng Thúy, Khoa Luật – ĐHQGHN Hợp đồng tín dụng vấn đề thực tiễn, ThS Đào Thị Thu Hằng, Khoa Tài – Ngân hàng, Trường ĐH Kinh tế - Luật, ĐHQGHCM Thực trạng pháp luật hợp đồng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, ThS Nguyễn Bình Hiếu, ĐH Luật Hà Nội Pháp luật lãi suất hợp đồng tín dụng, Luận văn ThS Trần Ánh Phương, Trường ĐH Luật – ĐH Huế ... thuận pháp luật có quy định” hợp đồng tín dụng dạng cụ thể hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, gọi hợp đồng tín dụng trường hợp bên chủ thể tham gia vào HĐTD tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng hợp đồng. .. với pháp luật nội dung mục đích hợp đồng khơng vi phạm điều cấm pháp luật • Ngồi hình thức hợp đồng tín dụng điều kiện để hợp đồng tín dụng có hiệu lực 6.2 Hợp đồng tín dụng ngân hàng vơ hiệu Hợp. .. biệt hợp đồng tín dụng ngân hàng với hợp đồng vay khác • Hình thức hợp đồng tín dụng ngân hàng bắt buộc phải văn Sau tổ chức tín dụng định cho khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng khách hàng phải