Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.

Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.Quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Ngành: Tài - Ngân hàng NGUYỄN THỊ THU HÀ HÀ NỘI - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Nguyễn Thị Thu Hà Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Thu Hiền Hà Nội - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long “của cá nhân tơi, có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn PGS TS Mai Thu Hiền, số liệu nêu luận văn thu thập từ nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Các nội dung nghiên cứu kết đề tài dựa nghiên cứu thực tế hoàn toàn với nguồn trích dẫn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, tháng … năm 2022 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hà ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin cảm ơn thầy, cô giáo trường Đại học Ngoại Thương, đặc biệt PGS, TS Mai Thu Hiền tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức suốt thời gian tác giả thực luận văn tốt nghiệp cao học trường Đồng thời, tác giả xin cảm ơn nhà quản lý, đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long hướng dẫn, tạo điều kiện cho tác giả tiếp cận, tìm hiểu hoạt động thực tiễn chi nhánh suốt thời gian tác giả thực luận văn Đó kinh nghiệm quý báu cho thân công việc sau Cùng nỗ lực thân, đến nay, tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài luận văn: “Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long” chuyên ngành Tài - Ngân hàng Các kết đạt đóng góp mặt khoa học thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long Tuy nhiên, khuôn khổ luận văn, điều kiện thời gian trình độ có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận lời bảo góp ý thầy, cô giáo đồng nghiệp Tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS, TS Mai Thu Hiền hướng dẫn, bảo tận tình cung cấp kiến thức khoa học cần thiết trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn thầy, cô khoa Sau Đại học - trường Đại học Ngoại Thương tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng … năm 2022 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vii DANH SÁCH BẢNG, HÌNH viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN ix LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 10 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .11 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 1.4 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 24 iv 1.4.1 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 24 1.4.2 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 25 1.4.3 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 26 1.4.4 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 28 1.4.5 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 29 1.4.6 Các tiêu chí đánh giá quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 40 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 45 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Thăng Long 45 2.1.1 Quá trình xây dựng phát triển OCB - Chi nhánh Thăng Long 45 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long .46 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh OCB - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2019-2021 46 2.1.4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long .48 2.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCB Chi nhánh Thăng Long .54 2.2.1 Rủi ro liên quan đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 54 2.2.2 Rủi ro liên quan đến danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 55 v 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCB - Chi nhánh Thăng Long .57 2.3.1 Mơ hình quản trị RRTD hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCB - Chi nhánh Thăng Long 58 2.3.2 Nguyên tắc quản trị RRTD hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCB - Chi nhánh Thăng Long 58 2.3.3 Quy trình quản trị RRTD hoạt động cho vay khách hàng cá nhân OCB - Chi nhánh Thăng Long 59 2.3.4 Các tiêu chí đánh giá quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long .67 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Thăng Long .70 2.4.1 Những kết đạt 70 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 76 3.1 Sự cần thiết hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long .76 3.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long 77 3.2.1 Định hướng phát triển tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .77 3.2.2 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 78 3.3 Một số giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long .80 3.3.1 Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 80 vi 3.3.2 Đa dạng hóa danh mục khách hàng cho vay khách hàng cá nhân 80 3.3.3 Phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ 81 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 83 3.3.5 Nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực đạo đức cán ngân hàng 84 3.3.6 Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin 86 3.3.7 Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng 87 3.3.8 Tăng cường hiệu xử lý khoản nợ có vấn đề .88 3.4 Kiến nghị Chính phủ NHNN 89 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 vii DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt KHCN Khách hàng cá nhân TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng QTRR Quản trị rủi ro OCB Ngân hàng TMCP Phương Đông OCB - Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long viii DANH SÁCH BẢNG, HÌNH DANH SÁCH BẢNG Bảng 1.1: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 34 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh OCB - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2019-2021 47 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay KHCN OCB - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2019-2021 52 Bảng 2.3: Tình hình trả nợ cho vay KHCN OCB - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn năm 2019-2021 55 Bảng 2.4: Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay KHCN theo danh mục sản phẩm cho vay giai đoạn năm 2019-2021: 56 Bảng 2.5: Bảng tiêu nợ hạn theo kỳ hạn hoạt động cho vay KHCN 67 Bảng 2.6: Bảng tiêu nợ xấu theo kỳ hạn hoạt động cho vay KHCN 68 Bảng 2.7: Điểm đánh giá chương trình “Khách hàng bí mật” chi nhánh khu vực miền Bắc năm 2021 69 DANH SÁCH HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long 46 Hình 2.2: Quy trình cấp tín dụng KHCN OCB - Chi nhánh Thăng Long 48 Hình 2.3: Mơ hình kiểm sốt nội hoạt động cấp tín dụng OCB - Chi nhánh Thăng Long theo tuyến phòng thủ 64 83 Bên icạnh iđó, iOCB icần ilưu iý imở irộng i tín i dụng i bán i lẻ i i đôi i với i kiểm i soát i chất ilượng ivà iđảm ibảo ian itoàn ivốn iTriển ikhai i thực i i tốt i i chương i trình i cho i vay, i gói iưu iđãi ilãi isuất iđối ivới ikhách ihàng, icủng i cố i i mở i rộng i cấp i tín i dụng i đối i với i hộ i gia iđình, icá inhân ithơng iqua itổ iliên ikết iĐồng i thời, i OCB i Chi i nhánh i Thăng i Long i cần i đẩy imạnh icơng itác itiếp ithị, itìm ikiếm ikhách i hàng i mới, i giữ i ổn i định i khách i hàng i i có, ichọn ilọc ikhách ihàng, i khảo isát inhu icầu, i xác i định i dư i địa i tăng i trưởng i cụ i thể i để i mở irộng ităng itrưởng itín idụng icó ihiệu iquả iđẩy i lùi i nạn i cho i vay i nặng i lãi, i giữ i vững i thị i phần icho ivay 3.3.4 Tăng cường hoạt động marketing tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Tín idụng ibán ilẻ ilà imột ibộ iphận iquan i trọng i i tín i dụng i ngân i hàng i i có i vai itrị iquan itrọng iđối ivới ihoạt iđộng itín idụng i i kết i i kinh i doanh i i i ngân i hàng ithương imại iChính ivì ivậy, icần ităng icường i i hoạt i động i marketing i đối i với itín i dụng ibán ilẻ inhằm inâng icao ihiệu iquả ihoạt iđộng i i ngân i hàng i Hoạt i động i quảng i cáo, i tiếp ithị isẽ igiúp icác iđơn ivị ikinh idoanh iđược inhiều i khách i hàng i biết i đến i Chi i nhánh i nên i tập itrung iđầu itư icho ihoạt iđộng iquảng icáo, imarketing i nhằm i mục i đích i mở i rộng i thị i phần itín idụng ibán ilẻ icủa ingân ihàng iMuốn ilàm i tốt i công i tác i quảng i cáo, i marketing i i sản iphẩm itín idụng ibán ilẻ, itrước ihết icần iđẩy i mạnh iviệc i quảng i cáo, i tuyên i truyền i để i người idân ibiết iđến ivà ihiểu ivề icác ichương itrình, i sản iphẩm, i i sách i tín i dụng i bán i lẻ i ingân ihàng iHoạt iđộng iquảng icáo itrực itiếp i có i thể i thực i i i cách i giới i thiệu, i tư ivấn icho igia iđình, ingười ithân, ibạn ibè, ihàng i xóm… i để i họ i biết i i tính i ưu i việt i icác ichương itrình ivà isản iphẩm itín idụng i bán i lẻ itại i OCB i Tiếp i đó, i thực i i quảng i cáo iqua imạng ibằng icách ithông iqua icác idịch i vụ i truyền i thông i i website, i mạng i xã i hội… iNhững ikênh iquảng icáo inày iđem ilại ihiệu i i i tốc i độ i lan i tỏa i i thời i gian i lan i tỏa i inó ilà inhanh ichóng, iđược iđông iđảo imọi i người i biết i đến i Ngoài i ra, i OCB i chi i nhánh iThăng iLong icó ithể ităng icường iquảng icáo i qua i i áp i phích, i i hiệu i i tờ i rơi iTrên iđó, icần ithiết ikế icác ibiểu itượng ivà idòng i chữ i ấn i tượng, i ngắn i gọn, i dễ i hiệu i i tạo isự ichú iý icủa imọi ingười itheo isự isáng itạo i riêng i i OCB i chi i nhánh i Thăng i Long i mà ivẫn igiữ iđược ihình iảnh ichung icủa iOCB 84 3.3.5 Nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực đạo đức cán ngân hàng Hệ ithống ingân ihàng iViệt iNam iphải i thực i i i nhiệm i vụ i i quan i trọng igồm itái icơ icấu ihệ ithống ivà ithực ihiện icác i giải i pháp i chiến i lược i phát i triển i i Chính iphủ iDo iđó, igiải ipháp inâng icao itrình iđộ icán i i tín i dụng i bán i lẻ i i i i lực i chuyên imôn ilẫn iđạo iđức inghề inghiệp icần igắn ivới i i trình i tái i i cấu i i yêu i cầu i i chiến ilược iphát itriển ingành ingân ihàng icũng inhư i chiến i lược i phát i triển i i OCB i Nguồn inhân ilực ichất ilượng icao ilà iyếu itố iđảm ibảo i cho i i thành i công i i việc i thực i i ibiện ipháp inâng icao ichất ilượng ivà ihạn ichế i rủi i ro i tín i dụng i bán i lẻ i Để i có i thể i tạo i dựng inguồn inhân ilực iđủ imạnh, iđáp iứng iđược iyêu i cầu, i i i i công i tác i nâng i cao i chất ilượng itín idụng ibán ilẻ, i cần itập itrung igiải i i i số i nhiệm i vụ i trọng i tâm i i chuẩn ihố iđội ingũ icán ibộ itín idụng; icó ichính isách i đào i tạo i i đại i ngộ i hợp i lý i thông i qua i chế iđộ itiền ilương, itiền ithưởng, ichế iđộ iđào itạo, i i hội i thăng i tiến… i đối i với i i cán i ilàm icơng itác itín idụng, ithẩm iđịnh, inâng i cao i chất i lượng i tín i dụng i bán i lẻ i Có i thể i nói, iyếu itố icon ingười ilà iyếu itố iquan itrọng itrong i i thành i bại i i i i tổ i chức i Đội ingũ icán ibộ inhân iviên iở icác ichi inhánh icòn i itrẻ i nên i chưa i có i nhiều i kinh i nghiệm i ikiến ithức itừ ithực itiễn iCán ibộ itín idụng iphải i đảm i nhận i nhiều i khâu i i quy i trình i cấp itín idụng icho ikhách ihàng itừ iviệc itìm ikiếm i khách i hàng, i tiếp i nhận i hướng i dẫn i làm i hồ isơ, ithẩm iđịnh, iđề ixuất ivay ivốn, ithực ihiện i giải i ngân i i i giám i sát i sau i i cho i vay iTrong imột ilúc ilàm inhiều iviệc icán ibộ itín i dụng i phải i chịu i áp i lực i cao, i i i khơng i thể itránh ikhỏi ilàm iviệc ikém ihiệu iquả ihay isự i thối i hóa i đạo i đức i nghề i nghiệp i i cán i itín idụng iVì ivậy, iviệc inâng icao itrình iđộ i chun i mơn i i phẩm i chất i cho i i cán i itín idụng ilà irất icần ithiết iTại ihội isở iOCB icần ithực ihiện inâng i cao i công itác i quản i lý i đào i tạo i định i kỳ i hàng iquý, ichất ilượng iđào itạo ivề ikiểm isốt irủi iro i tín i dụng, i dự i báo i rủi i ro i tín i dụng i thơng i qua icác ikênh iđào itạo itrực ituyến iE i- iLearning i Cải i thiện i i lực i đội i ngũ i cán i i làm i cơng itác ikiểm isốt, ikiểm itoán inội ibộ icủa ingân i hàng i Áp i dụng i i định i kỳ i rà i soát, i đánh i giá, ibổ isung, ichỉnh isửa icác iphương ithức iquản i trị, i điều i hành i tiên i tiến i dựa i i i chuẩn imực itheo iquy iđịnh icủa iOCB, ithông ilệ iquốc i tế ivà i phù i hợp i với i quy i định i i pháp i luật iHoàn ithiện ihệ ithống ixếp ihạng itín idụng i nội i bộ, i thực i i phân i loại i nợ, i trích i lập i dự iphịng irủi iro itheo iđúng iquy iđịnh icủa ipháp i luật i Ngoài i ra, i i i phận, i phòng i ban 85 ichuyên imôn icần ixây idựng ivà icập inhật icác i tài i liệu i hướng i dẫn i i i kiến i thức i chuyên imôn isâu itạo ihiệu iquả ivà ibám isát ithực i tế i i Các i khóa i đào i tạo i như: i nhận i biết i idấu ithật igiả, inhận ibiết igiấy itờ itùy ithân ithật i giả, i thẩm i định i tài i sản i bảo i đảm,… i Tại ichi inhánh iThăng iLong, iyêu icầu i i cán i i phải i thường i xuyên i nghiên i cứu ihọc itập, icập inhật icác ivăn ibản, inhận ibiết icác i thủ i đoạn i lợi i dụng i i khách i hàng i Cách itốt inhất iđể icán ibộ itín idụng icó itrình iđộ ichun i mơn i xuất i sắc i i làm i việc i hiệu i i iOCB inên ichun imơn ihố itín idụng: ichiến i lược i chun i mơn i hố i cán i i tín i dụng i iphân icơng itừng icán ibộ iphục ivụ imột inhóm i khách i hàng i cá i nhân i thuộc i i phân i khúc ichuyên ibiệt ilà irất icần ithiết iKhi ithực ihiện i chun i mơn i hố i cán i i tín i dụng i i ngân ihàng inên iphân ichia inhóm ikhách ihàng itheo i đặc i điểm i sản i xuất i kinh i doanh i i họ i icơ isở iđó icăn icứ ivào inăng ilực, isở itrường i ikinh i nghiệm i i bố i trí i cán i i phụ i trách iphù ihợp iViệc ichuyên imôn ihóa itín idụng i i giúp i cho i cán i i tín i dụng i giảm i bớt i icăng ithẳng inghề inghiệp, iđánh igiá ichuyên i sâu i i i i lĩnh i vực i kinh i doanh i mà i họ i hiểu ibiết icũng inhư iđánh igiá iđược irủi iro itrong i ngành i i việc i thẩm i định i thực i tế i i dễ i dàng ihơn iDo iđó ingân ihàng icần iphải icó itiêu ichuẩn i hố i cán i i tín i dụng, i tạo i i tảng i vững ichắc icho ichất ilượng itín idụng iMột icán ibộ i tín i dụng i dù i tài i giỏi i i i i i i ikhông ithể ihiểu ibiết isâu isắc imọi ilĩnh ivực i kinh idoanh i i i kinh i tế i Họ i có i thể i thành icơng itrong ilĩnh ivực inày inhững icó ithể ikhơng ithành i cơng i i lĩnh i vực i khác i Nâng icao inăng ilực iquản itrị icho iđội ingũ icán ibộ i quản i lý i lãnh i đạo i với i quy i chuẩn i theo i định ihướng ichiến ilược icủa iOCB iNâng icao inăng i lực i đội i ngũ i quản i lý i điều i hành i gắn i với iđổi imới ivà inâng icấp iquy itrình iquản itrị, inâng i cấp i chức i i kiểm i soát, i quản i lý i rủi i ro, ikiểm itoán inội ibộ ivà ituân ithủ iChiến ilược i phát i triển i ngành i Ngân i hàng i cần i có i định ihướng itriển ikhai icác ichính isách ivà iquy itrình i nội i i lành i mạnh i Hơn i nữa, i yêu i cầu i icán ibộ inhân iviên iluôn itự itu idưỡng ivề i phẩm ichất i đạo i đức, i nêu i cao i tinh i thần i trách inhiệm itự igiác itrong icông iviệc iTrong imọi i trường i hợp, i cần i đảm i bảo i giữ i i thái i độ itôn itrọng ikhách ihàng, iđộng iviên ikhích ilệ i khách i hàng i để i họ i thấy i rõ i trách i nhiệm i imình itrong iviệc itrả inợ iĐiều inày icó ithể i giúp i ngân i hàng i thu i i nợ i i giữ i i mối iquan ihệ itốt ivới icác ikhách ihàng.Do ivậy, i yêu i cầu i i đào i tạo i nâng i cao i i lực i cho iđội ingũ icán ibộ inày ilà irất icần ithiết i 86 Bên icạnh iđào itạo ivề ichuyên imôn ingân i hàng i i nên i bồi i dưỡng i cho i cán i i iphẩm ichất, iđạo iđức ivà iý ithức itrách inhiệm i i đạo i đức, i phẩm i chất i i ý i thức i trách inhiệm iln iđóng ivai itrị iquan itrọng itrong i i công i việc i i i i ngành i ngân ihàng iNhân iviên itín idụng icó itrình iđộ ichun imơn, i đạo i đức, i phẩm i chất i tốt i i ý i thức itrách inhiệm icao isẽ igiúp icho icác ichi inhánh i hoạt i động i hiệu i i i OCB i nên i mạnh itay iloại itrừ icác icán ibộ itín idụng igây ira icác i thiệt i hại i cho i ngân i hàng i từ i đạo i đức i i họ iCấp ilãnh iđạo inên ithẳng ithắn itrong itrường i hợp i cấp i i gây i thiệt i hại, i tránh i thiên i vị itình icảm iriêng itư ivà iche iđậy inhững iviệc i làm i i nhân i viên i Bên i cạnh i đó, i cấp i nhân iviên ikhi iphát ihiện ira inhững isai ilầm icủa icấp i lãnh i đạo i có i thể i gây i i tổn i thất i i tín i dụng ikhơng inên iim ilặng, ixem inhư ikhơng icó igì i hay i thỏa i hiệp, i tiếp i tay i i i chia i sẻ i lợi inhuận imà iphải ibí imật itố icáo ivới icấp icao i iđể i có i thể i sớm i phát i i i khắc i phục iđể ihạn ichế itổn ithất inặng inề ixảy ira iNgoài i iOCB i i nên i i trọng i i phong itrào ithi iđua ikhen ithưởng ivà ichính isách i đãi i ngộ i đối i với i cán i i nhân i viên i i tăng ilương, iphụ icấp ihay icác ichế iđộ itrong icác i dịp i lễ itết, i chương i trình i ưu i đãi i cho i nhân i viên inhư ivậy inhân iviên imới itận itâm itrong icông i việc i kinh i doanh i i chi i nhánh i i lúc i isẽ itự inhận ithức iđược iđạo iđức inghề inghiệp, i có i trách i nhiệm i i i công i việc, i ihạn ichế inhững isai iphạm, itừ iđó isẽ igiúp ihạn i chế i i i rủi i ro 3.3.6 Hiện đại hóa cơng nghệ thông tin Các ingân ihàng ithương imại icần ithực i i ứng i dụng i i tiến i i khoa i học, i công inghệ, iđặc ibiệt ilà igiải ipháp ingân ihàng isố iđể i phục i vụ i hoạt i động i bán i lẻ i i ngân i hàng iTrước isự iphát itriển imạnh imẽ icủa iCách i mạng icông i nghiệp i 4.0, i i bùng i nổ i i thiết ibị iđiện itử ithông iminh ikết inối iinternet i i việc i áp i dụng i i giải i pháp i ngân i hàng i số iSMART iFORM isẽ igiúp icho ikhách ihàng i mở i tài i khoản i i toán, i thẻ, i SMS i Banking, iInternet iBanking… icó ithể ithực ihiện itrực i tuyến imọi i lúc, i i nơi i i với i thời i gian i giao idịch ichỉ imất ivài iphút iĐẩy imạnh ihoạt iđộng i công i nghệ i thông i tin i trước i yêu i cầu i hội inhập ikinh itế ikhu ivực ivà ithế igiới, ihệ ithống iOCB i cần i phải i i đại i hóa i cơng i nghệ ingân ihàng, iđẩy imạnh iviệc ixây idựng icơ i sở i hạn i tầng i công i nghệ i thông i tin, i tạo i tiền i đề icho iviệc iphát itriển, imở irộng ihoạt iđộng i kinh i doanh i i i kênh i phân i phối i sản i phẩm iHoạt iđộng itín idụng icần iđược iđồng ibộ icông inghệ i thông i tin i i đại, i sử i dụng i thông itin iđa idạng, itrực ituyến ivà itập itrung iVới i hệ i thống i công i nghệ i xử i lý i tập i trung i i giúp 87 icho icác icấp ilãnh iđạo ikiểm isoát iđược ichất i lượng i i hiệu i i i đầu i tư i tín i dụng icũng inhư ichấp ihành icác iđịnh ihướng ivà imục i tiêu i tín i dụng i i đề i i i i thời ikì icủa itừng ichi inhánh ivà itốn ihệ ithống i Ngoài i ra, i i giúp i đội i ngũ i cán i i tún idụngcó iđủ ithơng itin iđể itham imưu itrong i việc i i i định i cho i vay i i i thông itin ikhách ihàng, ithông itin irủi iro ivà icạnh i tranh ingành, i rủi i ro i i thị i trường 3.3.7 Tăng cường kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng Hiện inay iOCB i- iChi inhánh iThăng i Long i i i i thực i i i chế i kiểm i tra igiám isát ithông iqua ichức inăng icủa itrung i tâm i giám i sát i tín i dụng, i OCB i i cần i itrọng icông itác i“hậu ikiểm” icủa ikiểm itra inội i iđể i tăng i cường i khả i i kiểm i sốt i tính itn ithủ itrong ihoạt iđộng icấp itín idụng, igiảm i thiểu i i rủi i ro i tín i dụng i i i đơn ivị ikinh idoanh iNhằm igóp iphần inâng icao i hiệu iquả i việc i triển i khai i thực i i cho i vay ikhách ihàng icá inhận, iOCB ichi inhánh iThăng i Long i cần i tiếp i tục i đẩy i mạnh i thực i ikiểm itra ivà igiám isát ihoạt iđộng itín idụng i Tăng i cường i tham i mưu, i phối i hợp i i iphòng iban iliên iquan igiám isát ithường ixuyên iquá i trình i sử i dụng i vốn i i i khách ihàng icá inhân, ihộ igia iđình, iđịnh ihướng ikhách i hàng i đầu i tư i i trọng i tâm, i trọng i điểm icác imơ ihình isản ixuất, ikinh idoanh, igóp iphần i tạo i việc i làm, i tăng i thu i nhập, i ổn i định i isống i iDo iđiều ikiện ithiếu ithốn ivề imặt inhân i sự, i đôi i i đơn i vị i kinh i doanh i i ikiểm itra, iđánh igiá itheo iđịnh ikỳ i1 inăm/lần i Tần i suất i đánh i giá i i i chưa i đủ i đảm ibảo iđể ihạn ichế irủi iro itín idụng ixảy ira inên i cần i thiết i thực i i đánh i giá i theo i tần i suất ihàng inăm iMặt ikhác, itheo iquan isát ithực i tế, i hoạt i động i kiểm i toán i i i đơn i vị i icịn imang itính ihình ithức, ivẫn ichủ iyếu iđọc i lại i hồ i sơ i i bề i mặt, i i i thực i tế i khách ihàng inên icũng ikhông iphát ihiện iđược inhiều i sai i sót i i i trình i cấp i tín i dụng i Do ivậy, icác icán ibộ ikiểm itoán icần ităng icường i i thực i tế i khách i hàng i i điều i i i igiúp iđơn ivị ikinh idoanh ihạn ichế iđược icác i rủi i ro i i việc i cán i i nhân i viên i i đơn ivị icố itình imóc inối ivới ikhách ihàng iđể icung i cấp i sai i thơng i tin, i cố i tình i chế i biến i làm i giả ihồ isơ iđể ivay ivốn ivà isử i dụng ivào icác imục i đích i có i nguy i i xảy i i rủi i ro i cao i Đặc i biệt, iphải igiám isát ihàng ingày iđối ivới ihoạt iđộng i tín i dụng i có i mức i độ i rủi i ro i cao i i dự i báo icác irủi iro itiềm iẩn, ilập idự iphòng ingay itừ i giai iđoạn i đầu 88 3.3.8 Tăng cường hiệu xử lý khoản nợ có vấn đề Tín idụng ibán ilẻ icủa ingân ihàng iluôn i i với i yếu i tố i rủi i ro i Những i khoản i nợ i ihạn, inợ ixấu icần iđược ingân ihàng iđặc ibiệt i quan itâm i Để i nâng i cao i hiệu i i quản i lý i tín idụng ibán ilẻ, iOCB icần iquản ilý itốt irủi iro i tín i dụng, i hạn i chế i nợ i i hạn, i nợ i xấu i đến imức itối iđa iTheo iđó, iOCB icần ithực ihiện i có ihiệu i i i triệt i để i việc i phân i loại i nợ, itrích ilập idự iphịng irủi iro itín idụng ibán i lẻ i Q i trình i trích i lập i i dự i phịng i rủi i ro i tín idụng ibán ilẻ icần iđảm ibảo ithực ihiện itheo iđúng i quy i định i i Ngân i hàng i Nhà i nước i Để ihạn ichế inợ ixấu, iOCB icần ichú itrọng ilàm i tốt i tất i i i khâu i i quy i trình i cấp i tín idụng ibán ilẻ icho ikhách ihàng, iđặc ibiệt ichú i ý i đến i giai i đoạn i thẩm i định i để i hạn i chế i tối iđa inhững irủi iro icó ithể ixảy ira iĐể inâng i cao i chất i lượng i i hiệu i i i công i tác iquản ilý inợ ixấu itrong ithời igian itới, iOCB i Thăng i Long i cần i tiếp i tục i phối i hợp i với i iphòng, iban ichuyên imôn iđẩy imạnh ixử ilý i nợ i xấu, i thực i i i biện i pháp i nâng i cao inăng ilực itài ichính ivà iquản itrị ikinh idoanh, i hạn i chế i i kiểm i sốt i chất i lượng i tín i dụng, iđặc ibiệt icác ilĩnh ivực itiềm iẩn irủi iro inhằm i đảm i bảo i an i toàn i vốn i vay, i hạn i chế i nợ i xấu imới iphát isinh, iduy itrì itỉ ilệ inợ ixấu itồn ihệ i thống i toàn i địa i bàn i bền i vững i i 3% i tổng idư inợ OCB ikhông inên imải ichạy itheo isố i lượng i khách i hàng i mà i không i i ý i đến i chất ilượng ikhách ihàng imà inên itập itrung ivào inhững i đối i tượng i tiềm i i i cán i i cơng ichức, icơng inhân iviên icó ithu inhập iổn iđịnh, i có icơng i việc i i có i i lực i Những i khách ihàng inày isẽ iđảm ibảo ikhả inăng itrả inợ itốt ihơn i Không i nên i sử i dụng i i chương i trình iưu iđãi imà ikhơng icó itài isản iđảm ibảo iKhi i có i nợ i xấu, i cần i phải i phân i loại i hợp i lý i i chi itiết inợ ixấu, iđồng ithời ilên ikế ihoạch ixử ilý i nợ i xấu i chi i tiết, i cụ i thể i i có i biện i pháp i thu ihồi, ixử ilý inợ ixấu imột icách ihiệu iquả iĐối i với i i khoản i vay, i chuyển i nợ i i hạn i ikhách ihàng igặp ikhó ikhăn ivề itài ichính ithì i OCB i nên i có i i i sách i mềm i dẻo, icụ ithể, iphối ihợp ichặc ichẽ ivới ikhách ihàng i i khách i hàng i đưa i i phương i án i kinh idoanh ihợp ilý, icó ikhả inăng ithay iđổi itình ihình i i i để i tái i i cấu i nợ i i khách i hàng, iOCB icó ithể igia ihạn inợ, itiếp ithêm ivốn icho i khách i hàng i i giảm i lãi i suất i Điều i icó itác idụng iđộng iviên ivà ikhuyến ikhích i khách i hàng, i tạo i nguồn i động i lực i cho i khách ihàng itrả inợ itốt ihơn iĐối ivới ikhối inợ ixấu i cũ i i OCB i xử i lý i từ i nguồn i trích i lập i dự iphòng irủi iro itheo iquy iđịnh iđồng ithời ikết i hợp i với i i i quan i pháp i luật i tiến i hành i kê ibiên itài isản ithế ichấp iđể iphát imại ihoặc icho i thuê i Việc i xử i lý i nợ i xấu i i vấn i đề i khó i cần 89 inhiều iyếu itố iđể ixử ilý inhư icách igiải iquyết i i khoản i nợ, i nguồn i nhân i lực i xử i lý, i khả inăng ibán itài isản ithế ichấp, isự ihỗ itrợ icủa i i quan i pháp i luật… i Vì i i cán i i quản i lý ikhách ihàng icần iphối ihợp ivới iphòng ithu i hồi i nợ i hội i sở i để i có i i biện i pháp i xử i lý i nợ ixấu itốt inhất 3.4 Kiến nghị Chính phủ NHNN  Kiến nghị Chính phủ: Trong ibối icảnh ikinh itế icịn inhiều i khó i khăn i i kết i i tín i dụng i năm i 2021 iđã igóp iphần ihỗ itrợ itích icực icho ităng itrưởng i GDP i năm i 2021 i tăng i 2,58% i so i với i năm itrước icũng inhư icác ingành ilà iđộng ilực icho i tăng i trưởng i cho i i ngành i khác i i khu ivực inông, ilâm inghiệp ivà ithủy isản ităng i2,9%, iđóng i góp i 13,97% i vào i tốc i độ i tăng i tổng igiá itrị ităng ithêm icủa itồn inền ikinh itế; ikhu i vực i cơng i nghiệp i i xây i dựng i tăng i 4,05%, iđóng igóp i63,80%; ikhu ivực idịch ivụ ităng i 1,22%, i đóng i góp i 22,23% i Kết i i i cho ithấy, iđiều ihành itín idụng icủa iNHNN iđã i i i hướng, i i giải i pháp i đưa i i i kịp ithời, iphù ihợp ivới ithực itiễn ivà iđang itừng i bước iphát i huy i hiệu i i Với i tình i hình i kiểm isốt idịch ibệnh ihiện inay, iviệc iđẩy imạnh i triển i khai i i giải i pháp i tháo i gỡ i khó i khăn ithúc iđẩy ihồi iphục ikinh itế icủa iChính iphủ, i i i giải i pháp i i tiền i tệ, i tín i dụng i ingành ingân ihàng, itín idụng inhững itháng i cuối i năm i i kỳ i vọng i i tiếp i tục i có i mức ităng ikhá igóp iphần icung iứng ivốn icho inền i kinh i tế i i khôi i phục i sản i xuất i kinh i doanh iVới ivai itrị ihoạch iđịnh ichính isách, iChính i phủ i cần i cân i đối i i i mục i tiêu i phát i triển ikinh itế ivà iổn iđịnh itiền itệ ivà iphải iquan itâm i đến i i phát i triển i bền i vững i i i ngân ihàng ithương imại, ihoàn ithiện ihệ ithống ipháp i luật, i không i ngừng i tạo i i môi i trường i pháp ilý ilành imạnh iđể ikhuyến ikhích isản ixuất i kinh i doanh i cho i doanh i nghiệp, i đồng i thời i bảo ivệ ilợi iích ichính iđáng icho icác ingân ihàng i thương i mại, i chẳng i hạn i như: i - Chính iPhủ icần ixây idựng ihệ ithống i thông i tin i quốc i gia i cơng i khai i để i nâng i cao itính iminh ibạch icác ithông itin, ixây idựng i hệ i thống i thông i tin i i i tổ i chức i tín i dụng, icác inhà iđầu itư itrong inước ivà inước ingoài, i i i dự i án i đầu i tư i i tương i lai i ilãnh ithổ iViệt iNam ivà ixem ixét i“độ imở” i thông i tin i đối i với i i dự i án i - Chính iPhủ icần ihồn ithiện ihơn inữa i i quy i định, i quy i trình i liên i quan i tới i xử i lý itài isản iđảm ibảo iKhi ikhách ihàng ikhông ithực i i i nghĩa i vụ i trả i nợ i với i ngân i hàng, ingân ihàng ithực ihiện icác ibiện ipháp ithu ihồi i vốn i từ i xử i lý i tài i sản i đảm i bảo i không i gặp 90 ivướng imắc ivà inhanh ichóng inhư: + iViệc iđấu igiá itài isản iđảm ibảo ido i i quan i thi i hành i án i chủ i trì i có i nhiều i vấn i đề iảnh ihưởng itới ihiệu iquả icủa iquá itrình ixử i lý i nợ ivà i quyền i lợi i i i tổ i chức i tín i dụng iCó imột isố iảnh ihưởng inhư isau: ikhi icó ikhách i thực i đến i mua i hồ i sơ i i gây i trì i hoãn i đến ihết igiờ ibán ihồ isơ ihoặc ingười imua ihồ isơ i bị i xã ihội i đen i đe i dọa i không i cho i mua i hồ i sơ, iđăng ithông ibáo ibán iđấu igiá itrên iloại ibáo i không i thông i dụng, i khó i mua i hồ i sơ i đăng i ký itham igia iđấu igiá, ithông ibáo ichuyển iđịa iđiểm i bán i hồ i sơ i i cách i đột i xuất i i chuyển iđến iđịa iđiểm icách ixa inhau ihàng ichục ikm i để i khách i mua i khó i tiếp i cận + iTuy iChính iphủ ivà iBộ iCơng ian icũng i i có inhững i i đạo i i trách i nhiệm i ichính iquyền iđịa iphương ivà icơ iquan icông i an i cấp i phường/xã i i việc i hỗ i trợ i i tổ ichức itín idụng ithực ihiện ithu igiữ itài isản i i có i khơng i i trường i hợp i i OCB i tiến ihành ithu igiữ ivà iđề inghị ichính iquyền iđịa i phương i i i quan i công i an i cấp i phường/xã inơi icó itài isản iđảm ibảo ihỗ itrợ ithì icác icơ iquan inày i thường i né i tránh i i chậm i trễ, i hỗ itrợ ikhơng ihiệu iquả, ithậm ichí ithiếu ihợp itác i i việc i thu i giữ i tài i sản i đảm i bảo - Sự ithay iđổi icác ichính isách icủa iNhà i nước i cần i i cơng i bố i rõ i ràng, i có i thời igian icần ithiết iđể ichuyển iđổi iTiếp itục iđưa i i i giải i pháp i i cấu i lại i i kinh i tế, i tập itrung ithúc iđẩy ihoạt iđộng iđầu itư, icủng icố i i phát i triển i hệ i thống i tài i chính, i thị i trường ichứng ikhoán ivà ihệ ithống ingân ihàng - Cải ithiện imôi itrường ithu ihút iđầu i tư, i bao i gồm i i đầu i tư i nước i i vào i ikinh itế ivà ikhu ivực ingân ihàng isao icho iphát i triển i phù i hợp i với i i sở i hạ i tầng i tài i itrong inước - Xem ixét ixây idựng ibiểu ithuế iphù i hợp i đối i với i i ngân i hàng i thương i mại i icơ isở iso isánh ivới icác iloại ihình ikinh idoanh i khác i Biểu i thuế i i xác i định i không i ivới imục itiêu ingân isách imà icịn icó itác idụng ikhơng i làm i tê i liệt i kinh i doanh i i gây i ihiện itượng ikinh itế i“ngầm”  Kiến inghị ivới iNgân ihàng iNhà inước: i - Thông itư i01/2020/TT-NHNN iđã i tạo i điều i kiện i tháo i gỡ i khó i khăn i cho i người idân ivà icác idoanh inghiệp, iđồng ithời ichỉ i đạo i i tổ i chức i tín i dụng i i liệt i triển i khai icác igiải ipháp ihỗ itrợ ikhách ihàng, itập itrung i vốn i đáp i ứng i nhu i cầu i sản i xuất, i kinh i doanh, iđặc ibiệt ilà iđầu itư icác idự ián ihiệu iquả, igóp i phần i thúc i đẩy i tăng i trưởng i kinh i tế i Phối 91 ihợp ivới icác iBộ, ingành ihồn ithiện ihệ ithống i kế i tốn i theo i chuẩn i mực i kế i toán i quốc i tế i(IAS) iTuy inhiên, iNHNN ivẫn icần inghiên i cứu, i ban i hành i i quy i định i cụ i thể i i isách itín idụng, icác iquy ichế icho ivay, ibảo i đảm i tiền i vay i i cập i nhật i định i kỳ i để i iNHTM iáp idụng ichuẩn ixác iÐồng ithời, itổ i chức i đào i tạo, i hướng i dẫn i i nghiệp i vụ i iđể igiúp icác iNHTM ivừa iđa idạng ihóa icác i sản i phẩm i tín i dụng, i vừa i phòng i ngừa i i phân itán irủi iro itrong ihoạt iđộng itín idụng iXây i dựng i i giải i pháp i hồn i thiện i phương i pháp ikiểm isốt ivà ikiểm itoán inội ibộ itrong icác i tổ i chức i tín i dụng i i tiến i tới i theo i i chuẩn imực iquốc itế i - Hồn ithiện imơ ihình itổ ichức ibộ imáy i i tra i ngân i hàng i theo i ngành i dọc i từ iTrung iương ixuống icơ isở ivà icó isự iđộc ilập i tương i đối i i điều i hành i i hoạt i động i nghiệp ivụ itrong itổ ichức ibộ imáy icủa iNgân ihàng i Nhà i nước i NHNN i cần i thực i i thường ixuyên icông itác ithanh itra, ikiểm isốt idưới i nhiều i hình i thức i để i kịp i thời i phát i i ingăn ichặn inhững ivi iphạm itiêu icực itrong i hoạt i động i cho i vay i Chương i trình i i tra iphải iđược ixây idựng ichi itiết, ikhoa ihọc, ithông itin i thu i thập i phân i tích i kỹ i lưỡng, i tránh imang itính ihình ithức, inội idung ithanh itra i phải i đảm i bảo i thể i i i vai i trị i i ilà icảnh ibáo, ingăn ichặn ivà iphòng ingừa irủi i ro ivà i không i gây i ảnh i hưởng i đến i i hoạt iđộng icủa icác iNHTM ivà ichi inhánh ingân ihàng iNHTM i Đặc i biệt, i NHNN i cần i xây i dựng iphương ián ibổ isung ihoặc ihoán iđổi icán ibộ i i tra i i i chi i nhánh i NHNN i để i đảm ibảo itính ikhách iquan ivà itạo imơi itrường ihoạt i động i đa i dạng i cho i cán i i i tra, i kiểm itra itrau idồi inghiệp ivụ ihơn - Trung itâm ithông itin itín idụng iquốc i gia i CIC i cần i nâng i cao i chất i lượng i kho i iliệu ivà ihiệu iquả ihoạt iđộng ithông iqua iviệc i đàm i phán i i ký i kết i i hợp i đồng i trao i đổi ithông itin ivới ikhoảng i50 itổ ichức itự inguyện i tham i gia i hoạt i động i thông i tin i tín i dụng i iNgồi iviệc igia ităng ichiều irộng ivà iđộ iphủ i khách i hàng, i CIC i cần i cải i thiện i chiều i sâu i ichất ilượng isản iphẩm idịch ivụ inhư ithông i tin i cung i cấp i nên i có i i phần i nhận i xét i định itính ivề ikhách ihàng ivay ibên icạnh icác ichỉ i tiêu i định i lượng, i chi i tiết i i tư i cách i người ivay, itình ihình ibảo ilãnh ivay ivốn, itài isản i đảm i bảo, i dư i nợ i vay i i chất i lượng i tín i dụng itrong icác ithời ikỳ iThông itin iđiện itử iCIC i giúp i cho i i ngân i hàng i biết i i lịch i sử i tín idụng icủa ikhách ihàng, ilược iđồ ithể ihiện i i trình i trả i nợ i i khách i hàng i để i đưa i iquyết iđịnh icấp itín idụng icho ikhách ihàng i icách i phù i hợp i 92 - Tiếp itục iứng idụng inhững inguyên i tắc i i ivề i giám i sát i hiệu i i hoạt i động ingân ihàng icủa iủy iban iBasel, icũng inhư iviệc i tuân i thủ i i quy i tắc i thận i trọng i icơng itác ithanh itra iNgồi ira, iNHNN inên i đưa i i i biện i pháp i hoàn i thiện i hệ i thống igiám isát ingân ihàng itheo icác ihướng inhư: i nâng i cao i chất i lượng i phân i tích i tình i hình i tài ichính ivà iphát itriển ihệ ithống icảnh ibáo isớm i i tiềm i ẩn i i hoạt i động i i i tổ ichức itín idụng, ibao igồm iviệc iphân itích ibáo i cáo i tài i i i xác i định i i “điểm” i nhạy icảm; iphát itriển ivà ithống inhất icách ithức igiám i sát i ngân i hàng i i i sở i lý i luận i i thực itiễn; ixây idựng icách itiếp icận itới icông iviệc i đánh i giá i chất i lượng i điều i hành i rủi i ro i inội ibộ icác itổ ichức itín idụng; inâng icao iđịi i hỏi i kỹ i thuật i i việc i trích i lập i dự i phòng irủi iro i 93 KẾT LUẬN Với imục itiêu ihoạt iđộng ităng itrưởng i toàn i diện, i an i toàn i i hiệu i quả, i OCB i nói ichung ivà iOCB ichi inhánh iThăng iLong inói i riêng i cần i có i i giải i pháp i tích i cực i iviệc iphòng ingừa ivà ihạn ichế irủi iro icho ihoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i i hoạt i động itín idụng ikhách ihàng icá inhân iBên icạnh i nhóm i i giải i pháp i phòng i ngừa i rủi i ro i tín idụng itrong icho ivay ikhách ihàng icá inhân i cịn i có i i giải i pháp i đẩy i mạnh i phát i triển itín idụng icá inhân inhư iđã itrình ibày itại ichương iI I i i đề i tài i i i Tác i giả i nhận i thấy i tín idụng ibán ilẻ ilà imột ibộ iphận iquan itrọng itrong itín i dụng i ngân i hàng i i có i vai i trị i quan itrọng iđối ivới ihoạt iđộng itín idụng ivà ikết i ikinh i doanh i i i ngân i hàng i thương imại iCho ivay iKHCN ilà ihình ithức icung i cấp i tín i dụng i i ngân i hàng i cho i i khách ihàng ilà icá inhân, ihộ igia iđình, idoanh inghiệp i nhỏ i i vừa i Cho i vay i KHCN i có i ý i nghĩa iquan itrọng iđối ivới ingân ihàng, icác ikhách i hàng i i i i kinh i tế i Trước i tiên, i cho i vay iKHCN ilà ibộ iphận icấu ithành inên itín idụng i ngân i hàng i Đây i i hoạt i động i i i i tất icả icác ingân ihàng ithương imại iVì iđối itượng i i tín i dụng i bán i lẻ i i đa i dạng i i phổ ibiến, inên icác ingân ihàng iđều itập itrung i vào i i khách i hàng i i i i giúp i mang ilại ithu inhập icho ingân ihàng ithông iqua ilãi i suất i cho i vay, i nhờ i i mà i hoạt i động i i ngân ihàng iđược ităng icường iNgồi ira, ithơng i qua i tín i dụng i bán i lẻ, i ngân i hàng i i có i thể iphát itriển icác ihoạt iđộng ikhác icủa imình, i mở i rộng i thị i phần i hoạt i động, i i nhiều ikhách ihàng ibiết iđến iTất icả icác iyếu itố iđó i góp iphần i nâng i cao i hiệu i i hoạt i động i kinh idoanh icủa ingân ihàng Với ikhách ihàng icá inhân, icho ivay iKHCN i mang i lại i i lợi i ích i đáng i kể i Nhờ icó icho ivay icá inhân icủa ingân ihàng imà ikhách i hàng i có i i khoản i vốn i vay i kịp i thời i để iđáp iứng icác inhu icầu iđầu itư, itiêu idùng, imua i nhà i đất i i sản i xuất i kinh i doanh i Có i thể ithấy, itín idụng ibán ilẻ icủa ingân ihàng ilà inguồn i huy i động i vốn i nhanh i chóng, i tiện i ích i cho ingười idân iThơng iqua iviệc iđi ivay, icác inguồn i lực i tài i i i phân i bổ i i cách ihiệu iquả, ingân ihàng ihoạt iđộng itốt ihơn, i người i dân i có i vốn i để i đầu i tư, i sản i xuất, i kinh idoanh… iĐiều iđó igóp iphần iổn iđịnh ivà iphát i triển i kinh i tế i - i xã i hội, i giúp i phân i bổ i vốn itừ inguồn icó ivốn isang ingười icần ivốn Trong ikhuôn ikhổ icủa iđề itài inày, ivới i mục i tiêu iđặt i ra, i tác i giả i i giải i i ihầu ihết icác ivấn iđề icăn ibản ivà itính iđến i khả i i áp i dụng i thực i i i i thực itiễn itại iNgân ihàng iTMCP iPhương iĐơng i nói i chung i i hoạt i động i phòng i ngừa i i hạn ichế irủi iro itín idụng itrong icho ivay iKHCN i i Ngân i hàng i TMCP i Phương i Đông i - i Chi inhánh iThăng iLong inói iriêng 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Ngân hàng Nhà nước (2016) Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2018) Quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2019) Quy định giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2021) Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nước (2020), Báo cáo số 74/BC-NHNN, Báo cáo đánh giá tác động dịch Covid-19 lên kinh tế, tiền tệ giải pháp tiền tệ, tín dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Phương Đông (2016) Quy chế phân loại nợ, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng xử lý rủi ro theo định số 383/2016/QĐ-HĐQT ngày 05/12/2016 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Phương Đông (2020) Quy chế cho vay khách hàng ban hành theo định (Số 83/2020/QĐ-HĐQT ban hành ngày 15/07/2020 Hội đồng quản trị) Ngân hàng TMCP Phương Đông (2018) Quy chế bảo đảm ban hành kèm theo định số 74/2018/QĐ-HĐQT ban hành ngày 07/05/2018 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Phương Đông (2015) Quy chế quản lý rủi ro tín dụng ban hành theo định số 168/2015/QĐ-HĐQT ban hành ngày 24/08/2015 Hội đồng quản trị 10 Ngân hàng TMCP Phương Đông (2017) Quy định sách tín dụng cho khách hàng cá nhân theo xếp hạng tín dụng nội ban hành theo định số 328/2017/QĐ-TGĐ ngày 22/06/2017 Tổng Giám đốc 95 11 Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long, Báo cáo thường niên 2018, 2019, 2020, 2021 12 Phan Thị Thu Hà (chủ biên) (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 13 Joel Besis (chủ biên), Quản Trị Rủi Ro Trong Ngân Hàng, Nhà xuất Lao Động xã hội 14 Tô Ngọc Hưng (chủ biên) (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 16 Quốc Hội, Luật tổ chức tín dụng, 2010 17 Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội, 2010 18 Chử Thị Lan (2019) Quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Thái Nguyên Luận văn thạc sĩ, Đại học Thái Nguyên 19 Chính Phủ (2020), Chỉ thị 11/CT-TTg, Thủ tướng Chính phủ nhiệm vụ, giải pháp cấp bách tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, đảm bảo an sinh xã hội ứng phó với dịch Covid-19 20 Các website: - Website Ngân hàng TMCP Phương Đông: https://ocb.com.vn - Website NHNN Việt Nam: https://sbv.gov.vn - Website báo cafef: https://cafef.vn - Website: http://chinhphu.vn Tiếng Anh: 21 Wang, Y., Wang, W., Wang, J (2017) Credit Risk Management Framework for Rural Commercial Banks in China Journal of Financial Risk Management, 6, 48-55 22 Gestel, T.V and Baesens,B., (2009) Credit Risk Management: Basic Concepts Oxford: Oxford University Press 96 23 Gup, B E and Kolari, J W (2005) Commercial Banking - The management of risk USA: Wiley 24 Basel Committee on Banking Supervision, 1994 Risk management guiline for deravatives, Bank for international settlement 25 Basel Committee on Banking Supervision, 2000 Principal for the management of credit risk ... KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên: Nguyễn Thị Thu Hà Người hướng dẫn: PGS.TS Mai Thu. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Theo itác igiả iPhan iThị iThu iHà i(2013): i “Cho ivay i i việc i Ngân i hàng i cấp i tiền i cho ikhách ihàng... chi, inhờ ithu, iủy inhiệm ithu, ithẻ ingân ihàng, ithư i tín i dụng i i i dịch i vụ i i toán i khác icho ikhách ihàng ithông iqua itài ikhoản icủa ikhách i hàng i Ngân i hàng i trở i thành i trung