Chủ đề 5 THANH TOÁN QUA CHUYỂN KHOẢN điện tử

Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người sở hữu thực hiện rút tiền mặt hoặc thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ tại các địa điểm chấp nhận thẻ.

Thẻ thanh toán là công cụ ghi nhận các khoản tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ, kết nối với hệ thống mạng giữa Ngân hàng hoặc Tổ chức tài chính và các điểm thanh toán (Merchant) Phương thức này mang lại khả năng thanh toán nhanh chóng, tiện lợi và an toàn cho tất cả các bên liên quan.

Thẻ thanh toán là công cụ giúp người dùng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt một cách tiện lợi thông qua máy đọc thẻ và máy rút tiền tự động.

Thanh toán bằng thẻ là phương thức chủ yếu trong giao dịch thương mại trực tuyến, chiếm đến 90% tổng số giao dịch điện tử Hình thức này mang lại sự thuận tiện cho người tiêu dùng, cho phép họ thực hiện giao dịch với nhà cung cấp mọi lúc, mọi nơi một cách nhanh chóng.

Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán điện tử

Debit Card (thẻ ghi nợ)

Thẻ ghi nợ (Debit Card) cho phép người dùng chi tiêu trong giới hạn số tiền có sẵn trong tài khoản ngân hàng liên kết Để sử dụng thẻ ghi nợ, bạn cần mở tài khoản ngân hàng và nạp tiền vào đó, sau đó có thể tiêu dùng theo số dư hiện có.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com

Các khoản thanh toán bằng thẻ ghi nợ được rút trực tiếp từ tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm của chủ sở hữu, với việc chuyển tiền thường diễn ra ngay lập tức khi sử dụng thẻ ATM Tuy nhiên, thanh toán cho tài khoản séc của người bán có thể mất từ một đến hai ngày MasterCard và Visa là hai ví dụ tiêu biểu về các công ty phát hành thẻ ghi nợ.

❖ Phân loại dựa trên phạm vi sử dụng

Thẻ ghi nợ nội địa là loại thẻ chỉ được sử dụng trong một quốc gia cụ thể, với giao dịch mua bán và rút tiền mặt phải thực hiện bằng đồng bản tệ của quốc gia đó.

Thẻ ghi nợ quốc tế là loại thẻ thanh toán do một tổ chức quốc tế phát hành thông qua ngân hàng thành viên, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trên toàn cầu một cách dễ dàng và thuận tiện.

● Chi tiêu tới đâu, khấu trừ tài khoản luôn tới đó

● Chi tiêu bằng tất cả các loại tiền

● Số dư trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn

● Không phải mất phí hoặc mất một khoản phí rất nhỏ khi rút tiền

Credit Card (thẻ tín dụng)

Thẻ tín dụng cho phép người dùng mua sắm và thanh toán sau, đồng thời có thể rút tiền mặt trong hạn mức cho phép Mỗi giao dịch mua hàng tương đương với một khoản vay từ các công ty phát hành thẻ Nhiều thẻ tín dụng không tính phí thường niên, nhưng nếu không thanh toán đầy đủ số dư trước hạn, chủ thẻ sẽ bị tính lãi suất Visa và MasterCard là hai thương hiệu thẻ tín dụng hàng đầu hiện nay.

● Theo hạn mức tín dụng

Thẻ vàng (Gold Card) là loại thẻ tín dụng dành cho phân khúc thị trường cao cấp, phục vụ nhóm khách hàng có thu nhập cao và nhu cầu chi tiêu lớn Với hạn mức tín dụng vượt trội so với thẻ thông thường, thẻ vàng mang đến nhiều ưu đãi và tiện ích cho người sử dụng.

+ Thẻ thường (Standard Card): đây là loại thẻ căn bản nhất mang tính phổ thông, đại chúng Hạn mức tối thiểu tùy theo Ngân hàng phát hành quy định.

● Theo phạm vi sử dụng

+ Thẻ tín dụng nội địa

+ Thẻ tín dụng quốc tế

● Chi tiêu trước trả tiền sau

● Tài khoản hoặc tài sản thế chấp để phát hành thẻ tín dụng độc lập với việc chi tiêu

● Chủ thẻ không phải trả bất kỳ một khoản lãi nào nếu việc thanh toán khoản tiền là đúng thời hạn

● Chi tiêu bằng tất cả các loại tiền

● Mất phí cao khi rút tiền mặt

Người dùng có thể thanh toán một phần hoặc toàn bộ số dư phát sinh trong kỳ Tuy nhiên, phần số dư chưa thanh toán sẽ phải chịu lãi suất và sẽ được cộng dồn vào hóa đơn của tháng tiếp theo.

Smart Card (thẻ thông minh)

Thẻ thông minh là loại thẻ thanh toán bằng nhựa tích hợp vi mạch, có thể chứa dữ liệu dưới dạng bộ vi xử lý kết hợp với chip nhớ hoặc chỉ là chip nhớ không lập trình Thẻ vi xử lý cho phép thêm, xóa và thao tác thông tin, trong khi thẻ chip nhớ thường chỉ có chức năng “đọc” Để sử dụng, các chương trình và dữ liệu trên thẻ cần được tải xuống và kích hoạt qua thiết bị khác như máy ATM.

Thẻ thông minh trong lĩnh vực tài chính là các loại thẻ được phát hành bởi ngân hàng, nhà bán lẻ và nhà cung cấp dịch vụ, phục vụ cho các giao dịch thanh toán như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước, cũng như thẻ khách hàng thân thiết và thẻ xã hội tích hợp chức năng thanh toán.

● Thẻ phi tiếp xúc (Contactless card)

Cho phép bạn không cần quẹt thẻ, chỉ cần chạm thẻ ngay trước thiết bị thanh toán tại quầy thu ngân và giao dịch sẽ được thực hiện.

● Thẻ tiếp xúc vật lý (Contact card)

Thẻ thông minh yêu cầu tiếp xúc vật lý với thiết bị đọc để trao đổi dữ liệu Thông tin trên thẻ được truyền tải qua các điểm tiếp xúc có sẵn trên bề mặt thẻ.

So sánh thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng

Quy trình thanh toán điện tử bằng thẻ tín dụng trực tuyến

Quy trình mua hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng trực tuyến

(Nguồn: E-Commerce 2020-2021_ Business, Technology and Society)

Quy trình mua hàng trực tuyến bằng thẻ tín dụng liên quan đến năm bên: người tiêu dùng, người bán, nhà thanh toán bù trừ, ngân hàng thương mại và ngân hàng phát hành thẻ Để chấp nhận thanh toán, người bán cần có tài khoản người bán với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, cho phép họ xử lý các giao dịch thẻ tín dụng và nhận tiền từ các giao dịch đó.

Quy trình thanh toán thẻ tín dụng trực tuyến: [2]

Bước 1: Một giao dịch thẻ tín dụng trực tuyến bắt đầu bằng việc mua hàng.

Khi người tiêu dùng muốn mua hàng, họ sẽ thêm mặt hàng đó vào giỏ hàng của người bán.

Khi người tiêu dùng tiến hành thanh toán cho các mặt hàng trong giỏ hàng, một kết nối bảo mật qua Internet được thiết lập bằng công nghệ SSL/TLS Công nghệ này sử dụng mã hóa để bảo vệ phiên giao dịch, đảm bảo thông tin thẻ tín dụng được gửi an toàn đến người bán, đồng thời ngăn chặn các hành vi gian lận trực tuyến Tuy nhiên, SSL không thực hiện việc xác thực danh tính của người bán hay người tiêu dùng, do đó, các bên tham gia giao dịch cần phải có sự tin tưởng lẫn nhau.

Bước 3: Sau khi người bán nhận được thông tin thẻ tín dụng tiêu dùng, phần mềm người bán sẽ liên hệ với cơ sở thanh toán bù trừ.

Bước 4: Cơ quan thanh toán bù trừ liên hệ với ngân hàng phát hành để xác minh thông tin tài khoản.

Bước 5: Sau khi được xác minh, ngân hàng phát hành ghi có vào tài khoản của người bán tại ngân hàng của người bán.

Bước 6: Khoản ghi nợ vào tài khoản người tiêu dùng được chuyển đến người tiêu dùng trong một bảng sao kê hàng tháng.

Quy trình thanh toán điện tử sử dụng thẻ TPBank trên các website thương mại điện tử: 8 Chủ đề 2:CỔNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

Bước 1: Truy cập vào ứng dụng hoặc app để mua sản phẩm cần thanh toán

Bước 2: Chọn vào mục thanh toán qua thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ dùng để thanh toán

Bước 3: Điền các thông tin thẻ để thực hiện thanh toán

Bước 4: Thực hiện thanh toán.

Chủ đề 2:CỔNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ.

Khái niệm

Cổng thanh toán được xem là bên thứ ba đáng tin cậy, đóng vai trò quan trọng trong việc truy cập vào các mạng lưới Trong hệ thống thương mại điện tử, cổng thanh toán giúp giao dịch diễn ra an toàn hơn Mua sắm trực tuyến mang đến cho khách hàng khả năng mua sắm từ khắp nơi trên thế giới ngay tại nhà, trong khi người bán cũng có thể tiếp cận thị trường toàn cầu Dự báo rằng trong tương lai gần, một phần lớn dân số sẽ chuyển sang sử dụng thanh toán trực tuyến.

Cổng thanh toán điện tử là dịch vụ thiết yếu trong thương mại điện tử, cung cấp công cụ xử lý thanh toán giữa khách hàng, người bán và ngân hàng trên mạng Internet Mục tiêu của dịch vụ này là đảm bảo an toàn cho việc mua sắm và bảo mật thông tin thanh toán của khách hàng trong mỗi giao dịch.

Quy trình hoạt động của cổng thanh toán điện tử

- Các bên tham gia vào cổng thanh toán điện tử gồm:

● Người bán hàng trực tuyến

● Bước 1: Quy trình được thực hiện tại trang web của khách hàng:

Quá trình đặt hàng: Thao tác đặt hàng thực hiện để gửi đơn đặt hàng của khách hàng cho người bán

Quá trình mã hoá tin nhắn diễn ra ngay sau khi khách hàng đặt hàng, trong đó RSA được sử dụng để mã hoá thông tin thẻ của khách hàng, giúp bảo vệ dữ liệu bằng cách chuyển đổi thành văn bản mật mã.

Sau khi khách hàng đặt hàng, thông tin sẽ được chuyển hướng đến cổng thanh toán để thực hiện quy trình mã hóa và giải mã.

Trong bước 3 của quy trình thanh toán trên trang web, việc tạo khóa RSA là bước quan trọng đầu tiên, nhằm tạo ra khóa công khai và khóa riêng cho người bán và ngân hàng.

Lưu quá trình khoá: Sau quá trình tạo khóa, các khoá được lưu và cơ sở dữ liệu chính để phân phối cho khách hàng

Quy trình mã hóa thông điệp bắt đầu khi nhận được văn bản mật mã từ khách hàng Văn bản này sau đó được giải mã bằng thuật toán RSA, giúp lấy lại thông tin thẻ của khách hàng.

Quá trình xác thực thẻ: Sau khi giải mã thông tin thẻ của khách hàng, cổng thanh toán xác thực thẻ cho quá trình thanh toán.

Sau khi nhận văn bản mật mã từ cổng thanh toán, quy trình giải mã thông điệp được thực hiện trên trang web ngân hàng Văn bản mật mã này sẽ được giải mã bằng phương pháp RSA để lấy thông tin thẻ.

Quy trình xác thực tài khoản: Sau khi giải mã, thông tin thẻ của khách hàng, ngân hàng xác thực tài khoản cho quá trình thanh toán

Quy trình giải quyết: Sau quá trình giao dịch, ngân hàng thông báo xác nhận thanh toán cho khách hàng và người bán.

Quy trình hoạt động của cổng thanh toán điện tử

Quy trình thanh toán bằng ví điện tử Ngân Lượng

- Để tiến hành giao dịch thanh toán bằng ví điện tử NgânLượng.vn, cần trải qua 3 bước gồm:

+ Bước 1: Người dùng truy cập vào website NgânLượng.vn, sau đó tiến hành đăng kí và tạo tài khoản.

+ Bước 2: Người dùng tiến hành nạp tiền vào tài khoản ví điện tử theo 2 cách: online hoặc offline

Trên các website thương mại điện tử có tích hợp ví điện tử Ngân Lượng, người dùng có thể dễ dàng chọn sản phẩm và thực hiện thanh toán Ví điện tử Ngân Lượng cho phép thanh toán qua tài khoản ngân hàng hoặc số dư trong ví, mang lại sự linh hoạt cho người dùng Khi sử dụng số dư của tài khoản Ngân Lượng, người dùng có hai lựa chọn thanh toán tiện lợi.

● Thanh toán ngay: tiền thanh toán sẽ được chuyển từ ví điện tử Ngân

Người mua có thể chuyển tiền từ ví điện tử Ngân Lượng, và người bán có khả năng thực hiện chuyển đổi số tiền này vào tài khoản ngân hàng hoặc rút tiền mặt ngay lập tức nếu có nhu cầu.

Thanh toán tạm giữ là hình thức mà nhà cung cấp ví điện tử Ngân Lượng giữ lại tiền thanh toán và gửi thông báo yêu cầu người bán tiến hành giao hàng Quá trình này xảy ra trong hai trường hợp cụ thể.

Người bán thực hiện giao hàng, sau khi người mua nhận hàng và phê duyệt giao dịch, tiền thanh toán sẽ được Ngân Lượng tạm giữ và chuyển vào tài khoản ví điện tử của người bán, cho phép người bán toàn quyền sử dụng số tiền này.

Ngân Lượng sẽ can thiệp để giải quyết tranh chấp giữa người bán và người mua khi hàng hóa đã được giao nhưng người mua có khiếu nại, đảm bảo tôn trọng quyền và lợi ích hợp pháp của cả hai bên.

Chủ đề 3: VÍ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 quy định về thanh toán không dùng tiền mặt, đã được sửa đổi, bổ sung, nêu rõ rằng dịch vụ ví điện tử là tài khoản điện tử do các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán tạo lập Ví điện tử cho phép khách hàng lưu giữ giá trị tiền tệ, được đảm bảo bằng số tiền gửi tương đương từ tài khoản ngân hàng vào tài khoản của tổ chức cung ứng dịch vụ ví điện tử với tỷ lệ 1:1.

Ví điện tử, hay còn gọi là ví số, là tài khoản điện tử tích hợp trong ứng dụng di động hoặc trên website, cho phép người dùng lưu trữ tiền từ tài khoản ngân hàng Nó có chức năng thanh toán và giao dịch trực tuyến với các trang web và dịch vụ trực tuyến Các nhà cung cấp dịch vụ ví điện tử hợp tác với ngân hàng để quản lý tài chính của người dùng, giúp ngân hàng giảm bớt việc quản lý giao dịch thanh toán từ thẻ khách hàng, nhờ vào sự quản lý của nhà cung cấp ví điện tử.

Qui trình thanh toán ví điện tử

Quy trình thanh toán ví điện tử (Nguồn: https://www.uspaymentsforum.org)

Quy trình hoạt động thanh toán bằng ví điện tử được mô tả như sau:

1 Người tiêu dùng đăng nhập vào trang web người bán thông qua trình duyệt dành cho thiết bị di động hoặc ứng dụng dành cho thiết bị di động của nhà phát hành Tại thanh toán, người tiêu dùng đăng nhập vào ví điện tử để xác nhận thông tin vận chuyển và ủy quyền thanh toán.

2 Khi người tiêu dùng bắt đầu thanh toán, mã thông báo thanh toán được cung cấp trước đó sẽ được gửi đến trang web thương mại.

3 Người bán (ví dụ: ví, người bán thương mại điện tử hoặc ứng dụng) chuyển mã thông báo đến người mua/ cổng vào như một phần của yêu cầu ủy quyền.

4 Người mua nhận mã thông báo và định tuyến nó, cùng với yêu cầu ủy quyền, đến thẻ mạng để xử lý.

5 Mạng thanh toán/ nhà cung cấp dịch vụ mã thông báo (TSP) gửi mã thông báo/ PAN, chi tiết thẻ thanh toán và yêu cầu ủy quyền cho người ra quyết định.

6 Tổ chức phát hành trả lại quyết định ủy quyền và mã thông báo/ PAN cho mạng thanh toán, nơi định tuyến mã thông báo và thông báo ủy quyền trở lại người mua.

7 Người mua/ người bán gửi thông báo xác nhận cho người tiêu dùng.

Mô tả quy trình thanh toán bằng ví điện tử MOMO

1 Thanh toán bằng QR Code

● Bước 1: User yêu cầu thanh toán bằng QR code MoMo

● Bước 2: Cửa hàng tạo ra QR code theo định dạng của MoMo

● Bước 3: Cửa hàng show/in hóa đơn có kèm theo QR code đã tạo để User quét

● Bước 4: User quét và xác nhận thanh toán

Bước 5: Máy chủ MoMo sẽ xử lý và giữ tiền của người dùng Nếu giao dịch không thành công, quá trình sẽ kết thúc Ngược lại, nếu giao dịch thành công, máy chủ MoMo sẽ gọi URL xác nhận do đối tác cung cấp theo định dạng của MoMo để xác nhận thanh toán cho đơn hàng.

● Bước 6: Server đối tác xử lý và trả kết quả về cho server MoMo.

● Bước 7: Server Momo nhận kết quả và xử lý commit/rollback giao dịch tùy vào thông tin của đối tác trả về.

● Bước 8: Thu ngân kiểm tra lại thông tin từ kết quả của user và server đối tác.

● Bước 1: User đăng nhập app MoMo, chọn tính năng MÃ THANH TOÁN để tạo mã thanh toán (paymentCode)

● Bước 2: Thu ngân quét Bar code (hoặc QR code) trên màn hình user và thông tin được gửi đến server POS đối tác

● Bước 3: Server POS đóng gói và gửi thông tin giao dịch nhận được đến server MoMo để treo tiền user.

Server MoMo sẽ xử lý yêu cầu và gửi kết quả treo tiền về cho server POS Nếu quá trình treo tiền cho người dùng không thành công, giao dịch sẽ kết thúc tại thời điểm này.

Server POS nhận phản hồi từ server MoMo, sau đó thực hiện xử lý và gửi yêu cầu xác nhận giao dịch (commit hoặc rollback) dựa trên kết quả của quá trình xử lý.

● Bước 6: Server MoMo xử lý yêu cầu confirm và trả kết quả về cho server POS.

QUY TRÌNH THANH TOÁN ĐIỆN TỬ VÍ MOMO

Bước 2: Nhập tên hoặc số điện thoại.

Bước 3: Nhập số tiền > Nhập lời nhắn cho người nhận.

Như vậy, đã hoàn thành chuyển tiền thành công từ Ví MoMo đến người dùng Ví

Chủ đề 4:THANH TOÁN DI ĐỘNG:

Cuộc cách mạng 4.0 đã biến các thiết bị di động thành yếu tố quan trọng trong nền kinh tế kỹ thuật số, cho phép giao dịch diễn ra nhanh chóng và linh hoạt hơn Người dùng giờ đây không cần mang theo tiền mặt mà vẫn có thể thanh toán dễ dàng khi mua sắm hoặc sử dụng dịch vụ chỉ với một chiếc smartphone có ứng dụng thanh toán qua di động (Mobile Banking).

Thanh toán di động, hay còn gọi là tiền điện thoại di động, chuyển tiền di động và ví di động, là dịch vụ thanh toán được quản lý theo quy định tài chính của mỗi quốc gia và thực hiện qua thiết bị di động.

Thực thể của thanh toán di động

- Nói chung, MPS được tạo thành từ các bên tham gia chính sau đây: ● Khách hàng

Người dùng là những cá nhân mua hàng hóa hoặc dịch vụ từ người bán, thường sử dụng các thiết bị di động như điện thoại di động, PDA, hoặc smartphone Những thiết bị này có khả năng tính toán hạn chế và được trang bị màn hình, bàn phím cùng với các kết nối tầm ngắn như Hồng ngoại, Wi-Fi, Bluetooth, NFC hoặc RFID Ngoài ra, thiết bị di động cũng có thể kết nối Internet, mặc dù điều này không bắt buộc.

Trong bối cảnh của mạng xe cộ ad hoc (VANET), khách hàng sử dụng thiết bị On-Board (OBU) hoặc Đơn vị Ứng dụng (AU) AnA có thể là một bộ phận tích hợp vĩnh viễn trong xe với OBU, hoặc là thiết bị di động như Trợ lý Kỹ thuật số Cá nhân (PDA), điện thoại di động, hay thiết bị chơi game, có khả năng tự động kết nối và ngắt kết nối với OBU.

Người bán (Marchant) là một thực thể sở hữu sản phẩm hoặc dịch vụ để cung cấp Có thể là một máy tính toán tương tự như máy chủ web thông thường hoặc một máy chủ vật lý.

Người mua (Acquirer) là tổ chức tài chính chịu trách nhiệm quản lý tài khoản của người bán và xác minh các khoản thanh toán đã ký gửi Trong khi đó, nhà phát hành (Issuer) là tổ chức tài chính quản lý tài khoản của khách hàng, cho phép họ sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử.

● Cổng thanh toán (Payment Gateway): Một thực thể bổ sung hoạt động như

TIEU LUAN MOI tải về tại địa chỉ skknchat@gmail.com là một trung gian thử thách giữa bên mua và bên phát hành, nhằm kết nối ngân hàng với khách hàng và người bán trên Internet, phục vụ cho các mục đích thanh toán và bù trừ hiệu quả.

Khách hàng có thể giao tiếp với người bán qua liên kết ngắn hạn hoặc Internet nhờ vào các công nghệ truyền thông như có dây, không dây hoặc di động từ nhà khai thác điện thoại Mối liên hệ giữa khách hàng và cổng thanh toán, cũng như giữa người bán và cổng thanh toán, có thể được thiết lập qua bất kỳ dịch vụ Internet nào do nhà cung cấp dịch vụ Internet (ISP) cung cấp Các kết nối giữa người phát hành, người mua và cổng thanh toán thường diễn ra trên mạng riêng của ngân hàng và được bảo mật thông qua các giao thức như Lớp cổng bảo mật (SSL).

- Các thực thể truyền thống tạo nên MPS và các tương tác của chúng trong quá trình thanh toán di động [5].

Mô tả quy trình thanh toán VNPAY

Sau đây là hướng dẫn thanh toán qua VNpay bằng ứng dụng ngân hàng.

Bước 1: Đăng nhập vào ứng dụng Mobile Banking trên điện thoại

Nếu chưa có thì bạn tải ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng bạn đang sử dụng về điện thoại sauđó đăng nhập.

Trong bước thanh toán, hãy chọn tính năng QR Pay có sẵn trong ứng dụng Lưu ý rằng QR Pay chỉ khả dụng trên ứng dụng của các ngân hàng liên kết với VNpay.

Bước 3: Quét mã VNpay để tiến hành thanh toán.

Bước 4: Nhập số tiền cần thanh toán và sau đó xác minh giao dịch (Mã giao dịch được gửi thông qua tin nhắn SMS)

Ví dụ thực hiện một giao dịch

Sau đây là hướng dẫn thanh toán qua VNpay bằng ứng dụng ngân hàng.

Để bắt đầu, bạn cần đăng nhập vào ứng dụng Mobile Banking trên điện thoại Nếu chưa có ứng dụng, hãy tải về từ cửa hàng ứng dụng của ngân hàng bạn đang sử dụng, sau đó tiến hành đăng nhập.

Trong bước thanh toán, hãy chọn tính năng QR Pay có sẵn trong ứng dụng Lưu ý rằng QR Pay chỉ khả dụng trên ứng dụng của các ngân hàng liên kết với VNpay.

Bước 3: Quét mã VNpay để tiến hành thanh toán.

Bước 4: Nhập số tiền cần thanh toán và sau đó xác minh giao dịch (Mã giao dịch được gửi thông qua tin nhắn SMS)

Chủ đề 5 : THANH TOÁN QUA CHUYỂN KHOẢN ĐIỆN TỬ

Chuyển tiền điện tử, hay còn gọi là giao dịch điện tử (Electronic Funds Transfer - EFT), là quá trình chuyển tiền từ một tài khoản ngân hàng sang tài khoản khác trong cùng một tổ chức tài chính hoặc giữa các tổ chức khác nhau thông qua hệ thống máy tính mà không cần sự can thiệp trực tiếp của con người.

Chuyển tiền điện tử là quá trình thực hiện giao dịch tài chính thông qua các thiết bị điện tử như điện thoại, máy tính hoặc hệ thống ngân hàng trực tuyến Mục đích của việc này là để đặt hàng, hướng dẫn hoặc ủy quyền cho tổ chức tài chính thực hiện việc ghi nợ hoặc ghi có vào tài khoản của người tiêu dùng.

Chuyển tiền điện tử được quy định bởi đạo luật chuyển tiền điện tử (EFTA) Nó đưa ra các quyền và trách nhiệm đối với chuyển tiền điện tử.

[Trở lại năm 1979, chính phủ Hoa Kỳ đã thực hiện Đạo luật chuyển tiền điện tử

EFTA đề ra các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng liên quan đến các hình thức chuyển tiền điện tử Dưới đây là những loại thanh toán EFT được EFTA bảo vệ, đảm bảo quyền lợi và an toàn cho người sử dụng.

Chi phiếu điện tử là phiên bản số hóa của chi phiếu giấy, bao gồm các thông tin quan trọng như ngày, tên người nhận, số tiền và chữ ký Những chi phiếu này được bảo vệ bằng mã bảo mật Chữ Ký Kỹ Thuật Số, đảm bảo rằng việc thanh toán được thực hiện với sự cho phép của chủ tài khoản.

Người sử dụng thư điện tử cần đăng ký trực tuyến với máy chủ kế toán của ngân hàng nơi họ có tài khoản Sau khi thỏa thuận chi tiết chuyển tiền, người chi trả thông báo cho ngân hàng và gửi séc điện tử qua thư điện tử hoặc các phương tiện truyền tin khác đến người mua, thực chất là cung cấp thông tin về việc chuyển tiền.

Tiền gửi trực tiếp là hình thức chuyển tiền từ các quỹ tiền điện tử vào tài khoản ngân hàng mà không cần kiểm tra giấy tờ Ứng dụng phổ biến của phương thức này bao gồm các khoản nộp thuế thu nhập, hoàn tiền thuế và tiền lương.

Tiền gửi trực tiếp giúp nhân viên nhận lương ngay lập tức vào tài khoản, bất kể là ngày hay đêm, đồng thời loại bỏ thời gian chờ đợi thanh toán bù trừ séc cho người gửi.

Dịch vụ thanh toán di động (Mobile Payment) là giải pháp hiện đại dựa trên công nghệ mạng không dây của smartphone, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán và chuyển tiền nhanh chóng, dễ dàng mọi lúc mọi nơi Hình thức này đảm bảo an toàn và không cần thông qua các kênh thanh toán truyền thống như tiền mặt hay thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng.

Khi rút hoặc gửi tiền từ tài khoản của bạn tại máy ATM, bạn có thể thực hiện giao dịch gần như 24 giờ Tuy nhiên, nếu máy ATM thuộc sở hữu hoặc điều hành bởi tổ chức không phải ngân hàng của bạn, bạn có thể phải chịu phí dịch vụ, và khoản phí này sẽ được thông báo cho bạn vào thời điểm giao dịch.

Máy rút tiền tự động (ATM) cho phép người dùng thực hiện giao dịch chuyển tiền điện tử giữa tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm một cách dễ dàng Bạn chỉ cần sử dụng thẻ ID nhựa và nhập số nhận dạng cá nhân (PIN) để thực hiện giao dịch Bên cạnh đó, ATM còn hỗ trợ người dùng nhận tiền mặt nhanh chóng và tiện lợi.

Giao dịch thẻ ghi nợ cho phép người tiêu dùng thực hiện thanh toán cho các giao dịch mua sắm tại cửa hàng hoặc trực tuyến thông qua các tổ chức tài chính phát hành thẻ Hình thức thanh toán này không bao gồm thẻ quà tặng, thẻ có giá trị tại cửa hàng, thẻ tín dụng và thẻ điện thoại trả trước.

Các thiết bị đầu cuối tại điểm bán hàng cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ghi nợ ngay lập tức vào tài khoản ngân hàng của họ, đồng thời ghi có vào tài khoản của người bán.

Quy trình thanh toán

1 Quy trình chuyển khoản điện tử cùng hệ thống

Chuyển khoản điện tử cùng hệ thống, hay còn gọi là thanh toán điện tử nội bộ, là quá trình thanh toán giữa các chi nhánh của cùng một ngân hàng mà không cần chuyển giao dòng tiền vật lý Trong phương thức này, tổng nguồn vốn của ngân hàng trước và sau khi thực hiện thanh toán vẫn giữ nguyên.

2 Quy trình chuyển khoản điện tử khác hệ thống

Chuyển khoản điện tử khác hệ thống là dịch vụ chuyển tiền giữa hai hoặc nhiều ngân hàng thương mại không cùng hệ thống, có thể diễn ra trong cùng một địa bàn hoặc khác địa bàn.

Thực hiện giao dịch chuyển khoản điện tử

Dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng qua Internet Banking cho phép chủ tài khoản thực hiện giao dịch chuyển tiền trực tuyến một cách dễ dàng và thuận tiện mọi lúc, mọi nơi Tính năng này mang lại sự linh hoạt và tiết kiệm thời gian cho người dùng.

● Dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng qua Internet Banking VPBank hoạt động 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần.

Dịch vụ chuyển tiền cho phép khách hàng gửi tiền đến bất kỳ cá nhân hoặc tổ chức nào có tài khoản tại các ngân hàng trên toàn lãnh thổ Việt Nam, với hạn mức lên tới 500.000.000 VNĐ mỗi ngày.

● Hạn mức chuyển tiền lên tới 50.000.000VNĐ/ giao dịch và 500.000.000 VNĐ/ngày

- Dịch vụ chuyển tiền chứng khoán VPBS cho phép bạn chuyển tiền đến người hưởng có tài khoản mở tại VPBS.

● Không phải đến ngân hàng mà vẫn thực hiện được các giao dịch chuyển tiền

● Giao dịch chuyển tiền được thực hiện nhanh chóng, an toàn

Sau khi giao dịch chuyển tiền trong VPBank, chuyển tiền qua thẻ 24/7 hoặc chuyển tiền chứng khoán VPBS được thực hiện thành công, tài khoản của người thụ hưởng sẽ ngay lập tức nhận được tiền.

● Được miễn phí với các giao dịch chuyển tiền trong hệ thống VPBank

1.3 Điều kiện và thủ tục đăng ký

Để chuyển tiền, người gửi cần có Tài khoản Thẻ Ghi nợ Nội địa, Thẻ Ghi nợ Quốc tế hoặc Tài khoản Thanh toán tại VPBank, đồng thời đăng ký sử dụng gói dịch vụ Internet Banking (i2b) với chức năng thanh toán Người nhận tiền cũng phải có Tài khoản Thẻ Ghi nợ Nội địa, Thẻ Ghi nợ Quốc tế hoặc Thẻ Tín dụng tại VPBank Quá trình đăng ký có thể thực hiện online tại trang web https://www.vpbank.com.vn/ hoặc offline tại tất cả các chi nhánh và PGD của VPBank trên toàn quốc.

Bước 1: Đăng nhập vào app VPBank Online

Bước 2: Click menu “Chuyển khoản”

Bước 3: Chọn ngân hàng muốn chuyển, tài khoản nguồn và thêm thông tin chuyển khoản (số tài khoản/số thẻ, số tiền, nội dung )

Bước 4: Trên màn hình xác nhận thông tin chuyển khoản, hãy kiểm tra kỹ lưỡng thông tin người nhận Đặc biệt chú ý đến số tiền, số tài khoản và tên người nhận để đảm bảo mọi thông tin đều chính xác.

Bước 5: Nhập OTP để xác nhận giao dịch [5]

Bước 1: Đăng nhập vào địa chỉ https://online.vpbank.com.vn/

Bước 2: Click menu “Chuyển khoản”

Bước 3: Nhấn vào “Thêm tài khoản nhận tiền” để mở popup điền thông tin tài khoản nhận và lưu lại Sau đó, chọn tài khoản nguồn và tiếp tục Thay vì nhập lại thông tin tài khoản nhận tiền, bạn có thể sử dụng mẫu giao dịch đã lưu trước đó, bao gồm tất cả thông tin cần thiết như tài khoản nguồn, tài khoản nhận, nội dung chuyển tiền và số tiền Mẫu giao dịch này giúp tiết kiệm thời gian khi thực hiện chuyển khoản trên VPBank Online, đặc biệt khi bạn cần chuyển tiền cho cùng một người nhiều lần.

Hoặc bạn cũng có thể gọi người nhận đã lưu trước đó từ “Chọn từ danh sách đã lưu”.

Bước 4: Xác nhận thông tin chuyển khoản

- [THỰC HIỆN CKDT TRÊN TEACHCOMBANK Mở app F@st Mobile - là ứng dụng quản lý tài chính ngân hàng của Techcombank.

- Cung cấp các dịch vụ chuyển khoản điện tử như:

+ Chuyển tiền giữa các tài khoản Techcombank

+ Chuyển tiền liên ngân hàng

+ Chuyển tiền tới thuê bao di động

+ Chuyển tiền đến người nhận bằng chứng minh thư Techcombank branch + Chuyển tiền liên ngân hàng 24/7

Định dạng
Số trang	44
Dung lượng	1,14 MB

Tài liệu tham khảo	Loại	Chi tiết
[9,10]https://www.forbes.com/advisor/banking/understanding-electronic-funds-transfer/	Link
[3] Anuja Pande et al, / (IJCSIT) International Journal of Computer Science and Information Technologies, Vol. 5 (2), 2014, 2569-2573	Khác
[4] Design and Implementation of Electronic Payment Gateway for Secure Online Payment System, Academia, 2019	Khác
[5] Mobile Payment Systems của Jsús Téllez • Sherali Zedally. Sách Security of Mobile Payments and Digital Wallets	Khác
[6]Căn cứ theo Khoản 2, Điều 3, Nghị định 119/2018/NĐ-CP [2]Theo Thông tư 32/2011/TT-BTC (có hiệu lực đến 31/10/2020) [3]Nghị định 101/2012/NĐ-CP của CP về thanh toán không dùng tiền mặt [4]Website:epayjsc.com	Khác