Giải pháp góp phần phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng nhằm tăng thu nhập tại Vietinbank hai bà trưng

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp góp phần phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng nhằm tăng thu nhập tại Vietinbank hai bà trưng

Lời mở đầu

Sự chuyển đổi từ một nền kinh tế hành chính tập chung sang cơ chếthị trờng có sự quản lý của nhà nớc theo định hớng XHCN đã tạo ra một bớcngoặt lịch sử trong tiến trình phát triển của đất nớc Kỷ nguyên đổi mới kinhtế mở ra, hình thành nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần.Với sự đa dạnghoá các loại hình sản xuất kinh doanh, cùng với sự chuyển biến mạnh mẽ vềchất, càng làm cho nền kinh tế phát triển sôi động Cạnh tranh trong cơ chếthị trờng là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp muốn tồn tại và vơn lên thìkhông có gì khác là phải luôn tự đổi mới.

ở nớc ta việc chuyển đổi hệ thống Ngân hàng một cấp sang hệ thốngNgân hàng hai cấp theo NQ53/HĐBT cùng với hai pháp lệnh Ngân hàng vàLuật Ngân hàng đã tạo ra bớc ngoặt lớn trong hoạt động Ngân hàng Hàngloạt NHTM,Ngân hàng cổ phần, các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài, quỹ tíndụng nhân dân với trình độ kỹ thuật tiên tiến cùng bớc vào thị trờng kinhdoanh tiền tệ làm cho hoạt động kinh doanh tiền tệ ở nớc ta ngày càn trở lênsôi động.

Trong cạnh tranh không có nhà kinh doanh nào, nhất là trong lĩnh vựcNgân hàng, giành đợc chiến thắng mà không đáp ứng hoặc chỉ đáp ứng mộtcách thụ động nhu cầu của thị trờng Chính vì vậy, hiện nay các Ngân hàngphát triển trên thế giới đều đã và đang tiến hành mở rộng hoạt động kinhdoanh, xây dựng mô hình Ngân hàng với sự đa dạng các dịch vụ Ngân hàngthay thế mô hình cổ truyền chỉ với hai nghiệp vụ chủ yếu đi vay và cho vay.

Để hệ thống Ngân hàng Việt Nam có thể nhanh chóng hoà nhập vàonền kinh tế tài chính thế giới, tránh bị đào thải và đạt hiệu quả cao trong kinhdoanh thì phải hiện đại hoá Ngân hàng xây dựng mô hình hoạt động Ngânhàng theo hớng đa năng Mà đặc diểm nổi bật của các Ngân hàng hiện đại_đa năng là dịch vụ chiếm tỷ trọng rất lớn trong hoạt động kinh doanh củaNgân hàng Có thể nói nó là tiêu chí đánh giá sự phát triển của một Ngânhàng hiện đại.

Qua quá trình nguyên cứu thực tế tại NHCT_HBT cũng nh hoạt độngcủa hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong thời gian qua em nhận thấy rằngđây là vấn đề sống còn quyết định uy tín của Ngân hàng và là cơ sở thắt chặtmối quan hệ khách hàng, quyết định khả năng sinh lời của Ngân hàng.

Đợc sợ ủng hộ và giúp đỡ của ban lãnh đạo, tập thể cán bộ nhân viênNHCT_HBT cùng với sự hớng dẫn tận tình của Cô giáo em xin đề cập đến

một số khía cạnh của vấn đề nêu trên và trình bầy một số ý kiến trong việc

thực hiện vấn đề đó tại NHCT_HBT trong đề tài luận văn : “Một số giảipháp góp phần phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng nhằmtăng thêm thu nhập tạI NHCT_HBT”

Kết cấu luận văn gồm 3 chơng sau :

@ CHƯƠNG I: NHTM trong nền kinh tế và xu hớng phát triển các hoạtđộng cung cấp dịch vụ của các NHTM Việt Nam.

@ CHƯƠNG II: Tình hình hoạt động cung cấp dịch vụ và kết quả kinhdoanh tại NHCT_HBT.

@ CHƯƠNG III:Một số giải pháp phát triển hoạt động cung cầp dịch vụnhằm tăng thu nhập tại NHCT_HBT.

Chơng I :

Ngân hàng thơng mạI trong nền kinh tế và xu hớngphát triển các hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân

hàng thơng mạI việt nam

I ngân hàng thơng mại và hoạt động của ngân hàng

thơng mạI

1.Sơ l ợc về sự ra đời phát triển của Ngân hàng

gân hàng đợc hình thành và phát triển trải qua một quá trình lâu dài vớinhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau Tiền thân cuả ngân hàng lànghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với các quan hệ thơng mại Khi xã hộiphát triển cùng với sự giao lu hàng hoá giữa các vùng các quốc gia với cácloại tiền khác nhau đã gây khó khăn trở ngại cho việc thanh toán, mua bán,chuyển đổi và bảo quản tiền tệ Vì thế đã thúc đẩy sự ra đời của các tổ chứcchuyên kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ đầu tiên của các tổ chức này là thựchiện việc đổi tiền đúc, kinh doanh chế tác vàng bạc.

Sự phát triển của lu thông hàng hoá cùng với nghiệp vụ đổi tiền đã kéotheo các nghiệp vụ khác.Trớc hết là nhận tiền gửi, bảo quản vàng bạc rồi tiếntới phát hành những chứng phiếu làm phơng tiện thanh toán thay cho tiềnvàng Đặc biệt sự ra đời loại tín phiếu chứng nhận về tiền gửi và đợc dùngtrong thanh toán chi trả gần giống nh giấy bạc ngân hàng hiện nay Các tổchức kinh doanh tiền tệ đã phát triển thực hiện nhiều nghiệp vụ mới và dầndần đợc coi nh những Ngân hàng đầu tiên trên thế giới

Các Ngân hàng mới này hoạt động độc lập và không ràng buộc lẫnnhau Sang thế kỷ XVIII lu thông hàng hoá ngày càng mở rộng và pháttriển.Việc các Ngân hàng cùng thực hiện chức năng phát hành giấy bạcNgân hàng làm cho trong lu thông có nhiều loại giấy bạc Ngân hàng khácnhau gây cản trở cho quá trình lu thông hàng hoá và phát triển kinh tế Chínhđiều này dẫn đến sự phân hoá trong hệ thống Ngân hàng, thông qua sự canthiệp của Nhà nớc bằng cách giành quyền phát hành tiền cho vài Ngân hànglớn có uy tín gọi là Ngân hàng phát hành Nhng vẫn còn tình trạng một quốcgia cùng một lúc lu thông vài loại tiền Cuối cùng chỉ còn một Ngân hàngduy nhất đợc phép phát hành tiền trở thành Ngân hàng Nhà nớc hay còn gọilà Ngân hàng Trung ơng Còn lại các Ngân hàng khác không đợc phép pháthành tiền trở thành Ngân hàng thơng mại chuyên kinh doanh tiền tệ và làmtrung gian thanh toán, tín dụng giữa các chủ thể trong nền kinh tế.

2 Ngân hàng th ơng mại, chức năng và vai trò của nó trong nền kinh tế 2.1 : Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại :

ể đa ra một định nghĩa về Ngân hàng Thơng mại ngời ta thờng dựavào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chínhvà đôi khi kết hợp tính chất, mục đích và đối tợng hoạt động.

Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa Ngân hàng thơng mại căncứ vào tính chất và mục đích hoạt động là “đợc coi là Ngân hàng là những xínghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hìnhthức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào cácnghiệp vụ chiết khấu tín dụng hay dịch vụ tài chính “

Luật Ngân hàng ấn Độ 1950 bổ xung 1959 định nghĩa: ”Ngân hàng làcơ sở nhận các khoản tiền kí thác để cho vay hay tài trợ đầu t “

Còn luật Ngân hàng Đan Mạch thì căn cứ vào sự kết hợp với đối tợnghoạt động năm 1930 đã định nghĩa :”những nhà băng thiết yếu gồm cácnghiệp vụ nhận ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các giátrị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụchuyển ngân, đứng ra bảo hiểm.v.v ”

ở Việt Nam điều 20 Luật các Tổ chức Tín dụng có hiệu lực thi hànhngày 01/10/2000 quy định “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thựchiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liênquan

Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tíndụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”

Mặc dù có rất nhiều định nghĩa, nhiều cách thể hiện nhng khi phântích và khai thác nội dung ta dễ dàng nhận thấy các Ngân hàng thơng mạiđều có chung tính chất đó là nhận tiền gửi ký thác (tiền gửi không kỳ hạn vàtiền gửi có kỳ hạn ) để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và cácdịch vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng

Trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhànớc Ngân hàng thơng mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan

trọng trong thể chế tài chính của mỗi quốc gia

2.2: Chức năng và vai trò của Ngân hàng Thơng mại trong nền kinhtế.

*Chức năng là trung gian tín dụng

uất phát từ điểm tuần hoàn của vốn tiền tệ trong quá trình tuần hoàn vốn xãhội đã phát sinh hiện tợng cùng một lúc có những doanh nghiệp, tổ chức kinhtế, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng đến Ngợc lại cónhững doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế và các chủ thể khác lại có nhucầu về vốn để bổ xung vào sản xuất kinh doanh Mâu thuẫn này cần đợc giảiquyết để tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế và đợc thoả mãn bằngquan hệ tín dụng trực tiếp hoặc gián tiếp Nhng quan hệ tín dụng trực tiếpgiữa các chủ thể gặp nhiều hạn chế vì các chủ thể khó biết đợc nhu cầu vàkhả năng về vốn của nhau Hơn nữa giữa họ khó có đủ sự tin tởng để thựchiện quan hệ chuyển nhợng vốn cho nhau.

Để khắc phục hạn chế này Ngân hàng thơng mại đứng ra làm “ chiếccầu nối “ giữa ngời có vốn và ngời cần vốn

(ngời thừa vốn) (ngời thiếu vốn) 1 Gửi tiền, uỷ thácđầu t 3 Cho vay, đầu t

2.Chứng chỉ tiền gửi 4 Trái phiếu, cổ phiếu

Ngân hàng thơng mại huy động vốn bằng cách phát hành các chứng chỉ tiềngửi thu hút lợng tiền nhàn rỗi trong xã hội.Những chứng chỉ tiền gửi do Ngânhàng phát hành hấp dẫn ngời đầu t hơn nhiều so với các cổ phiếu, trái phiếucủa các công ty (nhất là trong điều kiện thị trờng chứng khoán cha phát triểnnh ở Việt Nam) Bởi vì nó ít chịu rủi ro giá cả, tính thanh khoản cao, lạikhông phải mất chi phí giám sát hoạt động của các công ty Trên cơ sở nguồnvốn huy động đợc các Ngân hàng sử dụng để cho vay hoặc đầu t vào cáccông ty bằng cách mua cổ phiếu trái phiếu do các công ty phát hành từ đó

Cá nhânDoanh nghiệpCác tổ chức kinh

NgânHàngTh ơng

Cá nhân doanh nghiệp

Các tổ chức kinh tế

đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế Nh vậy Ngân hàng là môigiới trung gian giữa ngời đi vay và ngời cho vay mà thực chất Ngân hàngthực hiện nghiệp vụ kinh doanh bằng việc đi vay để cho vay Ngân hàng thựchiện đợc chức năng này vì Ngân hàng là một cơ quan chuyên trách, chuyênkinh doanh về tiền tệ, tín dụng có khả năng nhận biết đợc tình hình cung cầuvề tín dụng Đó là nơi khách hàng có thể tin tởng trong việc gửi tiền Thôngqua việc thu hút tiền gửi với khối lợng lớn Ngân hàng có thể giải quyết mốiquan hệ giữa cung và cầu tiền tệ cả về khối lợng vốn và thời hạn.

Với chức năng này Ngân hàng Thơng mại tạo lợi ích cho các bêntrong quan hệ là ngời gửi tiền, ngời đi vay, Ngân hàng và đảm bảo lợi ích chonền kinh tế

Đây là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thơng mại vì nóphản ánh bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay, nó quyết định sự duytrì và phát triển của ngân hàng đồng thời nó tạo tiền đề cho các chức năngkhác của Ngân hàng.

*Chức năng trung gian thanh toán

rên cơ sở nhận tiền gửi của khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toántheo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ đểthanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay nhập vào tài khoản tiền gửi đó tiền thubán hàng và các khoản thu khác ở đây Ngân hàng đóng vai trò là "ngời thủquỹ" cho khách hàng Nền kinh tế càng phát triển thì việc thanh toán quangân hàng ngày càng mở rộng.

Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở nó thựchiện chức năng trung gian tín dụng Bởi vì thông qua việc nhận tiền gửi ngânhàng mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu chitheo lệnh của chủ tài khoản Đó chính là cơ sở cho khách hàng thực hiệnthanh toán qua ngân hàng đặt ngân hàng vào vị trí trung gian thanh toán Hơnnữa hàng ngày nền kinh tế xuất hiện hàng loạt các quan hệ giao dịch với khốilợng các khoản thanh toán lớn Nếu việc thanh toán đợc thực hiện bằng tiềnmặt trực tiếp sẽ dẫn đến các khoản chi phí nh in ấn vận chuyển bảo quản tiềnmặt tăng lên Đặc biệt khách hàng giao dịch ở cách xa nhau có khi gặp rủi romất tiền trong quá trình thực hiện thanh toán….Điều đó đã tạo nên nhu cầu.Điều đó đã tạo nên nhu cầukhách hàng thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.

Ngân hàng Thơng mại thực hiện chức năng này có ý nghĩa rất lớn đốivới nền kinh tế Nó cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán nh :uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, thẻ thanh toán.v.v giúp cho các chủ thể

kinh tế không phải giữ tiền hoặc mang theo tiền trong giao dịch thanh toán.Từ đó giảm lợng tiền mặt trong lu thông, góp phần đẩy nhanh tốc độ thanhtoán, tốc độ luân chuyển vốn tiết kiệm chi phí in ấn vận chuyển bảo quản tiềnmặt

Với bản thân Ngân hàng chức năng này góp phần tăng lợi nhuậnthông qua việc thu lệ phí thanh toán Ngoài ra còn làm tăng nguồn vốn chovay của Ngân hàng Nhìn vào hệ thống thanh toán của Ngân hàng thơng mạingời ta có thể đánh giá ngay đợc hoạt động của ngân hàng đó có hiệu quảkhông Nó còn là cơ sở thực hiện chức năng tạo tiền của Ngân hàng thơngmại.

* Chức năng tạo tiền

hi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng hình thành nên ngân hàngphát hành và Ngân hàng thơng mại thì các ngân hàng thơng mại khôngcòn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng Nhng với chức năngtrung gian tín dụng và trung gian thanh toán Ngân hàng thơng mại có khảnăng tạo ra tiền ghi sổ thực hiện trên tài khoản thanh toán của khách hàng tạiNgân hàng thơng mại Đây chính là một bộ phận của lợng tiền giao dịch

Từ một khoản tiền gửi ban đầu vào một ngân hàng thông qua hành vicho vay bằng chuyển khoản kết hợp với thanh toán không dùng tiền mặt Hệthống ngân hàng thơng mại có khả năng tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần sốtiền gửi ban đầu Khả năng mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộngtiền gửi Hệ số này chịu tác động của tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ d thừavà tỉ lệ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán.

Gỉa sử trong điều kiện không có khoản thanh toán nào bằng tiền mặt,không có khách hàng nào rút tiền hoặc vay bằng tiền mặt, và tất cả các ngânhàng đều cho vay bằng chuyển khoản hết quỹ cho vay của ngân hàng thì hệsố mở rộng tiền gửi đợc tính theo công thức:

1

H = (H:hệ số mở rộng tiền gửi) Tỷlệ dự trữ bắt buộc

Khi dự trữ bắt buộc là 10% thì hệ số mở rộng tiền gửi là 10 Nghĩa làhệ thống ngân hàng thơng mại có khả năng mở rộng tiền gửi gấp 10 lần tiềngửi ban đầu

Trong thực tế thì không xảy ra trờng hợp trên mà khả năng tạo tiền củangân hàng luôn bị giới hạn bởi dự trữ d thừa,và tỉ lệ rút tiền mặt của côngchúng.Nghĩa là nếu một khách hàng nào đó rút tiền mặt hay vay tiền mặt đểthanh toán thì quá trình tạo tiền sẽ chấm dứt hoặc nếu khách hàng rút hay vaymột phần bằng tiền mặt để thanh toán hoặc ngân hàng không cho vay hết quỹcho vay thì khả năng mở rộng tiền gửi cũng giảm đi.

Vậy hệ số mở rộng tiền gửi của ngân hàng thơng mại trong thực tế đợctính theo công thức :

1 H =

Tỷ lệ dự trữ Tỷ lệ rút tiền mặt Tỷ lệ dự bắt buộc + so với tiền gửi thanh toán + trữ d thừa

Nh vậy khả năng mở rộng tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại phảiđợc thực hiện trên cơ sở kết hợp chặt chẽ giữa nghiệp vụ cho vay và nghiệpvụ thanh toán không dùng tiền mặt Do đó đòi hỏi ngân hàng ngày càng hiệnđại hoá hệ thống thanh toán để tạo thành thói quen thanh toán qua ngânhàng Đồng thời tận dụng quỹ cho vay để giảm đến mức thấp nhất các khoảndự trữ d thừa.

Mặt khác khả năng tạo tiền của Ngân hàng thơng mại có thể mangrủi ro đến cho ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu rút vốn ồ ạt mà ngânhàng lại thiếu phơng tiện thanh toán tiền mặt Để giảm rủi ro ngân hàng th-ơng mại phải gửi tiền vào tài khoản của mình mở tại Ngân hàng Trung ơng vàtham gia thanh toán ra ngoài hệ thống của mình.

Chức năng tạo tiền có ý nghĩa kinh tế to lớn Thông qua hoạt độngnày làm cho nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại tăng lên tạo điều kiện thanhtoán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.

Hoạt động ngân hàng cùng với các chức năng của nó thể hiện sựphát triển về mặt tài chính nói riêng và sự phát triển nền kinh tế nói chungcủa mỗi quốc gia Qua các chức năng vị trí vai trò của ngân hàngthơng mạiđợc thể hiện:

Thứ nhất Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế :

Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân doanhnghiệp và nhà nuớc trong nền kinh tế Muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhậpquốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Mà tăng thu nhập quốc dân tức là mở rộng

qui mô cả chiều sâu lẫn chiều rộng của sản xuất và lu thông hàng hoá Đểđẩy mạnh sự phát triển của các ngành trong nền kinh tế cần thiết phải có vốnvà ngợc lại khi nền kinh tế tăng trởng sẽ tạo ra nhiều vốn Và Ngân hàng th-ơng mại qua nghiệp vụ huy động vốn và cho vay sẽ là chủ đề chính đáp ứngnhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh

Ta thử hình dung trong một thế giới giản đơn không tồn tại ngân hàngthì các khoản tiết kiệm của dân chúng chỉ có thể sử dụng hoặc dới dạng tiềnmặt hoặc dới dạng đầu t chứng khoán vào các công ty Nhng quy mô luồngvốn vào các công ty nhìn chung là thấp do ngời thừa vốn phải mất chi phí rấtlớn để có thể giám sát hoạt động của các công ty hay chi phí chuyển nhợngchứng khoán công ty và rủi ro biến động giá cả chứng khoán trên thị trờngcao" Đó là nguyên nhân khiến dân chúng giảm động lực tiết kiệm tăng tiêudùng hoặc tiết kiệm dới dạng tiền mặt hoặc vật chất.

Tuy nhiên chúng ta đang sống trong một thế giới mà ở đó hệ thốngngân hàng phát triển mạnh mẽ và đọc coi là bộ xơng sống của nền kinh tế.Hệ thống Ngân hàng sẽ cung cấp kênh dẫn vốn từ ngời có nhu cầu đầu t đếncác công ty bằng cách Ngân hàng thơng mại đứng ra huy động vốn nhàn rỗivà tạm thời nhàn rỗi của mọi tổ chức cá nhân, các thành phần kinh tế Vốnhuy động đợc trong xã hội qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thơng mại đãcung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cáchkịp thời cho quá trình tái sản xuất nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Thứ hai Ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trờng

Trong cơ chế thị trờng hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tácđộng mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quyluật cạnh tranh, quy luật cung cầu, sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầuthị trờng trên mọi phơng diện Hoạt động của các doanh nghiệp phải đạt hiệuquả kinh tế nhất định theo quy luật chung của thị trờng thì mới đảm bảo đứngvững trong cạnh tranh.Để đáp ứng đợc yêu cầu đó thì doanh nghiệp khôngnhững nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện cơ chế quản lý màcòn mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến máy móc công trình, áp dụng côngnghệ tiên tiến vào sản xuất kinh doanh Những đòi hỏi đó cần phải có mộtlựơng vốn đầu t lớn nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp.Để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng để xin vay vốn.Thông qua hoạt động tín dụng Ngân hàng là “chiếc cầu nối" giữa doanhnghiệp và thị trờng Vốn của Ngân hàng gián tiếp giúp doanh nghiệp thoảmãn nhu cầu thị trờng từ đó tạo chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh chodoanh nghiệp.

Ngoài ra doanh nghiệp thông qua việc thực hiện các dịch vụ thanh toáncho nền kinh tế đã thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá, luân chuyển vốntrong xã hội, tiết kiệm chi phí thanh toán cho từng cá nhân, doanh nghiệp,nâng cao hiệu quả kinh tế Đồng thời Ngân hàng cũng giám sát đợc các hoạtđộng kinh tế góp phần tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh cho các doanhnghiệp, tạo sự ổn định cho nền kinh tế.

Thứ ba Ngân hàng thơng mại là công cụ để nhà nớc đIều tiết vĩ mônền kinh tế

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng Ngân hàng thơng mại hoạtđộng một cách có hiệu quả thông qua nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thựcsự là một công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế.Và Ngân hàng thơngmại nh một kênh quan trọng để Ngân hàng trung ơng có thể cung ứng tiềnvào lu thông hay thu hẹp khối lợng tiền tệ ngoài lu thông nhằm đảm bảo cânđối cung cầu về tiền tệ, thực hiện chính sách giá cả

Cụ thể bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các Ngân hàngtrong hệ thống, các Ngân hàng thơng mại đã góp phần mở rộng khối lợngtiền cung ứng trong lu thông Hay thông qua việc cấp các khoản tín dụng chonền kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực hiện dẫn dắt các luồng tiền tập hợp vàphân chia vốn trên thị trờng điều khiển chúng một cách có hiệu quả thực thivai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế theo phơng châm “Nhà nớcđiều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng”

Thứ t Ngân hàng thơng mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nềntài chính quốc tế

Nền kinh tế càng phát triển thì các mối quan hệ hàng hoá tiền tệ càngđợc mở rộng, nhu cầu giao lu kinh tế xã hội giữa các nớc trên thế giới càngtrở nên cần thiết và cấp bách.Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôngắn liền với sự triển kinh tế thế giới Vì vậy nền tài chính của mỗi nớc cũngphải hoà nhập với nền tài chính quốc tế Ngân hàng thơng mại đóng vai tròquan trọng trong sự hoà nhập này Cùng với các nghiệp vụ nh nhận tiền gửi,cho vay, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, đã tạo điều kiện thúc đẩyngoại thơng không ngừng phát triển Từ đó Ngân hàng thơng mại thực hiệnvai trò điều tiết nền tài chính quốc gia phù hợp với sự vận động của nền tàichính quốc tế

3.Các nghiệp vụ của Ngân hàng th ơng maị

úa trình hoạt dộng của Ngân hàng dựa trên nguyên tắc “đi vayđể chovay” tức là tự cân đối vốn và nguồn vốn có vậy mới bảo đảm phục vụtốt cho công tác huy động vốn, sử dụng vốn cũng nh các nghiệp vụkhác của Ngân hàng Để khái quát toàn bộ hoạt động của Ngân hàng thơngmại, ta đi vào tìm hiểu các nghiệp kinh doanh chủ yếu sau

3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ :

ghiệp vụ tài sản nợ là nghiệp vụ hình thành nguồn vốn của Ngân hàngthơng mại Các hoạt động của Ngân hàng dựa trên cơ sở nguồn vốn huyđộng đợc Đây là nghiệp vụ quan trọng quyết định đến các nghiệp vụ còn lạicủa Ngân hàng thơng mại Về cơ bản nghiệp vụ này bao gồm :

*Vốn tự có và coi nh tự có

Vốn tự có của Ngân hàng bao gồm vốn pháp định - vốn điều lệ, quỹ dự

trữ của ngân hàng thuộc sở hữu riêng có của ngân hàng Vốn pháp định củaNgân hàng thơng mại là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập Ngân hàngdo pháp lệnh Nhà nớc quy định hình thành tuỳ theo tính chất sở hữu của cácNgân hàng thơng mại Vốn điều lệ là vốn đợc ghi trong điều lệ của mỗi ngânhàng Vốn điều lệ thờng lớn hơn vốn pháp định Quỹ dự trữ của Ngân hàngbao gồm quỹ dự trữ để bổ xung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắprủi ro Việc hình thành các quỹ này làm tăng vốn tự có của Ngân hàng đồngthời đảm bảo an toàn trong kinh doanh.

Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổngnguồn vốn nhng mang tính chất ổn định và là cơ sở để thu hút các nguồn vốnkhác Nó không phải là vốn dùng trực tiếp vào kinh doanh nhng lại có vai tròquan trọng trong kinh doanh của Ngân hàng thơng mại Vốn tự có của Ngânhàng không những là căn cứ pháp lý để thành lập Ngân hàng mà còn là cơ sởđể xác định quy mô hoạt động của Ngân hàng khẳng định thế mạnh cũng nhkhả năng thanh toán của Ngân hàng thơng mại đối với khách hàng.

Vốn coi nh tự có của Ngân hàng : Lợi nhuận cha chia hoặc các quỹ a sử dụng nh quỹ phát triển nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ khấu hao tài sản cốđịnh, quỹ khen thởng phúc lợi.

ch-* Nghiệp vụ huy dộng vốn

Đây là nghiệp vụ tạo nguồn vốn chính của Ngân hàng Vốn đợc huy

động từ nghiệp vụ này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngânhàng thơng mại Nguồn vốn này chủ yếu đáp ứng nhu cầu tín dụng của kháchhàng Vấn đề đặt ra các Ngân hàng thơng mại làm sao tăng tỷ trọng nguồnvốn này càng cao càng tốt Mặc dù Ngân hàng phải trả lãi cho các loại tiềngửi huy động nhng việc thu hút vốn nhanh và biết sử dụng vốn có hiệu quả sẽmang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.

Ngân hàng thơng mại huy động vốn dới dạng :

Tiền gửi thanh toán : Đây là các khoản tiền mà khách hàng gửi vàoNgân hàng với mục đích thông qua Ngân hàng để thực hiện các giao dịchthanh toán Mục đích chủ yếu là tính thanh khoản chứ không phải mục đíchhởng lãi nên số d trên tài khoản này thờng xuyên biến dộng, họ có thể rút vốnbất kỳ lúc nào Mặc dù Ngân hàng chỉ phải trả lãi rất thấp cho loại tiền gửinày nhng Ngân hàng phải xây dựng quỹ đảm bảo khả năng thanh toán Điềuđó làm cho Ngân hàng có một khoản tiền không có khả năng sinh lời và việckế hoạch nguồn vốn này tơng đối khó và phức tạp.

Tiền gửi tiết kiệm : Đây là nguồn tiền gửi mà khách hàng gửi vàoNgân hàng với mục đích chính là hởng lãi Thời hạn gửi tiền của hình thứcnày đợc Ngân hàng quy định cụ thể tơng ứng với mức lãi suất, khách hàngmuốn rút tiền trớc thời hạn chỉ đợc hởng lãi suất thấp hoặc không đợc hởnglaĩ suất Lãi suất tiền gửi tiết kiệm thờng cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Nhng tiền gửi tiết kiệm tạo cho Ngân hàng nguồn vốn tơng đối ổn định.Chonên các Ngân hàng thơng mại có thể chủ động tạo kế hoạch sử dụng vốn chovay hợp lý.

Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá : Khi thiếu vốn ngoài hìnhthức huy động tiền gửi Ngân hàng có thể huy động vốn bằng hình thức khácnh phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu ,các loại giấy tờ có giánày phát hành theo từng đợt và có quy định rõ thời hạn, lãi suất và cách trảlãi Lãi suất trả cho hình thức này cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm và thờihạn tơng đối dài Khoản vốn này Ngân hàng dùng đầu t vào các dự án haycho vay trung dài hạn Với nghiệp vụ này giúp Ngân hàng thơng mại tăng c-ờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh của mình

*Vốn đi vay

Với nghiệp vụ này Ngân hàng tiến hành tạo vốn cho mình bằng cách đi

vay các Ngân hàng thơng mại, các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liênhàng Hoặc vay Ngân hàng Trung ơng dới hình thức tái chiết khấu, vay nớc

ngoài và các tổ chức tài chính tín dụng quốc tế Nguồn vốn này phải chịu lãisuất cao hơn nhiều lãi suất nguồn vốn huy động nên các Ngân hàng rất hạnchế đi vay Sử dụng nghiệp vụ này chỉ khi thật cần thiết khi họ không tự cânđối vốn tại chỗ.

N3.2 Nghiệp vụ tài sản có :

ghiệp vụ tài sản có là nghiệp vụ sử dụng vốn của Ngân hàng thơng mại trêncơ sở nguồn vốn huy động Nhằm mục đích đảm bảo an toàn cũng nh tìmkiếm lợi nhuận từ các nghiệp vụ :

*Nghiệp vụ ngân quỹ :

rong nền kinh tế luôn diễn ra thờng xuyên các giao dịch thanh toánnên khách hàng sẽ có nhu cầu gửi tiền hoặc rút tiền bất cứ lúc nào.Do vậy trong việc sử dụng vốn Ngân hàng luôn phải có vốn để đápứng đầy đủ mọi mọi yêu cầu rút tiền đồng thời có đủ vốn để đáp ứng nhu cầutín dụng của khách hàng.Với mục đích đảm bảo an toàn về khả năng thanhtoán và chi trả thờng xuyên cho khách hàng Ngân hàng trung ơng yêu cầucác Ngân hàng thơng mại thờng xuyên duy trì một phần tài sản của họ dớihình thức dự trữ.

Khoản mục dự trữ của Ngân hàng thơng mại bao gồm :

Tiền gửi dự trữ bắt buộc của Ngân hàng thơng mại tại Ngân hàngtrung ơng :khối lợng tiền gửi dự trữ bắt buộc đợc xác định theo tỉ lệ đự trữ bắtbuộc là tỉ lệ phần trăm (%) của số tiền gửi mà Ngân hàng thơng mại huyđộng đợc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng trung ơng quy định dựa trên cơsở mục tiêu yêu cầu của chính sách tiền tệ.

Ngoài ra khoản mục dự trữ còn bao gồm tiền mặt tại quỹ của Ngânhàng thơng mại, tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng trung ơng và các tổ chứctín dụng khác, các giấy tờ có giá và các tài sản có khác.

Nghiệp vụ về ngân quỹ tuy không mang lại một khoản thu nhập nàocho Ngân hàng thơng mại, nhng nó vô cùng cần thiết vì nó đảm bảo khả năngthanh toán, chi trả nhanh và đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh củaNgân hàng thơng mại, nó tạo uy tín cho Ngân hàng và là cơ sở thực hiện cácchức năng của Ngân hàng.

*Nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thơng mại

ây là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu mang lại thu nhập chính cho Ngânhàng Nó thờng chiếm tỷ trọng lớn khoảng trên 70% tổng thu nhập củaNgân hàng Các Ngân hàng thơng mại thờng cấp tín dụng dới hình thức chủyếu sau: cho vay chiết khấu, cho vay ứng trớc, cho vay thấu chi trên tàikhoản vãng lai, tín dụng ngân quỹ, tín dụng thuê mua, tín dụng bằng chữ kí,tín dụng tiêu dùng.v.v Thông qua đó Ngân hàng tiến hành cho vay đối vớicác đơn vị tổ chức kinh tế, t nhân có nhu cầu vay vốn Tuỳ theo yêu cầu vàmục đích sử dụng vốn của các đơn vị vay mà Ngân hàng quy định thời hạncho vay ngắn hạn hay dài hạn Hiện nay nguồn vốn huy động đợc của cácNgân hàng thơng mại Việt Nam chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn nên loại hình

Đ

cho vay chủ yếu là ngắn hạn.Cho vay ngắn hạn có tính ổn định, mức độ antoàn cao hơn so với cho vay dài hạn Việc phân chia vốn vào từng loại hìnhcho vay rất quan trọng, nó quyết định mức độ an toàn và thu nhập của mỗiNgân hàng

Qua nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng không những thu lợi nhuận từchênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động mà Ngân hàng còn cung cấpvốn cho nền kinh tế giúp ngời có tiền tìm đợc cơ hội đầu t để thu lợi tức, ngờicần vốn có vốn để sản xuất kinh doanh.

Trong các nghiệp vụ tài sản có thì nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sinhlời chủ yêú của Ngân hàng Nhng cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ronhất của Ngân hàng Cho nên các Ngân hàng thơng mại phải có biện phápgiảm thiểu rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ này.

*Nghiệp vụ đầu t kinh doanh khác:

ới mục đích đa dạng hoá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, ngoàinghiệp vụ tín dụng thì các Ngân hàng thơng mại còn thực hiện cácnghiệp vụ khác nh đầu t vào chứng khoán, trái phiếu để thu lợi hay liêndoanh liên kết với các tổ chức kinh tế khác Với nghiệp vụ này giúp Ngânhàng tăng thêm thu nhập, mở rộng phạm vi ảnh hởng của ngành tới các lĩnhvực sản xuất kinh doanh khác, góp phần bảo toàn ngân quỹ và phân tán rủiro.

3.3 Nghiệp vụ trung gian thanh toán và các dịch vụ trong Ngân hàng

ên cạnh các hoạt động tín dụng, đầu t nói trên Ngân hàng còn thực hiệncác nghiệp vụ trung gian thanh toán và cung cấp các dịch vụ Ngân hàngđể hởng hoa hồng, lệ phí nhằm tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng Đối vớicác Ngân hàng thơng mại hiện đại thì nghiệp vụ trung gian thanh toán và cácdịch vụ Ngân hàng ngày càng chiếm vị trí quan trọng và đem lại nguồn thulớn cho Ngân hàng Hơn nữa khi thực hiện tốt các nghiệp vụ thanh toán vàcác dịch vụ Ngân hàng cũng là một trong những công cụ để cạnh tranh giảmthiểu rủi ro, tạo vị thế cho Ngân hàng trên thị trờng.Các dịch vụ ngân hàngthờng là :

*Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c

Tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt khách hàng là một trong

những chức năng quan trọng của Ngân hàng thơng mại Cùng với sự pháttriển của cácnghiệp vụ khác của Ngân hàng thơng mại luôn quan tâm đếnviệc cải tiến công nghệ thanh toán để thanh toán không dùng tiền mặt ngàycàng mở rộng phát triển không chỉ trong các khách hàng vốn có xa nay củaNgân hàng thơng mại là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội mà còn cảkhách hàng cá nhân _ một thị trờng tiềm năng rộng lớn của Ngân hàng Sựquan tâm này đợc thể hiện rõ nhất là việc Thống đốc ngân hàng Nhà nớc đãban hành chỉ thị số 01/CT _NH20 ngày 03/01/1998 về việc mở rộng dịch vụthanh toán của Ngân hàng trong khu vực dân c ở đây em không đi sâu vàophân tích nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt mà em chỉ phân tíchkhía cạnh mở rộng dịch vụ Ngân hàng trong khu vực dân c nhằm cải thiệntình hình thanh toán trong dân c tạo lập thói quen sử dụng các công cụ thanhtoán không dùng tiền măt Từng bớc đổi mới tập quán sùng bái tiền mặt, thựchiện thanh toán qua Ngân hàng Thông qua việc mở tài khoản cá nhân Ngânhàng sẽ cung cấp nhiều công cụ thanh toán chuyển khoản và các dịch vụNgân hàng liên quan, từ đó tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng.

Làm tốt việc mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trongdân c không những thu hút đợc một lợng tiền nhàn rỗi rất lớn trong dân c,thúc đ ẩy quá trình thanh toán qua Ngân hàng mà còn mang lại nguồn lợicho Ngân hàng từ các dịch vụ đó

*Dịch vụ chuyển tiền cá nhân

Việc áp dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật vào công tác kế toán,thanh toán của ngân hàng là một thành công lớn nhất của ngành Nó giúp chongành Ngân hàng ngày một thực hiện tốt hơn công tác thanh toán trong đó cóchuyển tiền qua hệ thống Ngân hàng bằng cách thanh toán liên hàng điện tửhoặc thanh toán bù trừ với các Ngân hàng thành viên giúp Ngân hàng có thểcạnh tranh với việc chuyển tiền qua bu điện đặc biệt là chuyển tiền cá nhân.ở đây Ngân hàng đứng ra làm trung gian chuyển tiền theo yêu cầu của kháchhàng đến một điạ chỉ nhất định Ngoài chuyển tiền mặt Ngân hàng còn thựchiện chuyển tiền qua tài khoản Chuyển tiền qua hệ thống Ngân hàng có thểnói có u điểm hơn hẳn so với chuyển tiền qua bu điện cả về mặt kinh tế thờigian thực hiện và mức độ an toàn cho khách hàng.

Nh vậy phát triển nghiệp vụ này là một lợi thế của ngân hàng gópphần tăng thu nhập cho Ngân hàng thơng mại

*Dịch vụ thu hộ, chi hộ

Do việc quản lý số d tài khoản tiền gửi của khách hàng nên các Ngânhàng thơng mại có điều kiện làm trung gian thanh toán giữa các khách hàngvới nhau Khi nhận đợc lệnh của khách hàng nhờ thu hộ hoặc chi hộ Ngânhàng chỉ cần thực hiện ghi nợ đối với tài khoản tiền gửi của ngời này dồngthời ghi có tài khoản của khách hàng kia Thực hiện nghiệp vụ này Ngânhàng đợc hởng phí thanh toán hộ.

*Dịch vụ uỷ thác

Việc sở hữu dẫn đến nhu cầu về các dịch vụ quản lý tài sản và việc

quản lý tài sản cho ngời khác đợc thực hiện dới mọi hình thức với cách bố tríkhác nhau là công việc của phòng uỷ thác trong từng Ngân hàng Các nớcphát triển dịch vụ uỷ thác ra đời rất sớm và ngày càng mở rộng với chức năngchủ yếu quản lý tài sản theo chúc th, điều hành các uỷ thác cá nhân, giám hộvà bảo quản tài sản Thờng Ngân hàng thực hiện chức năng của ngời thụ thác.Dịch vụ này đem lại cho Ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể nhng rất khóthực hiện vì các dịch vụ uỷ thác có tính riêng t rất cao Trách nhiệm khôngnhững bảo toàn tài sản, vốn uỷ thác mà còn phải điều hành tài sản, vốn đósinh lời Nhng ngoài thu nhập dịch vụ này còn mang lại một số lợi thế choNgân hàng nh Ngân hàng không phải bỏ vốn mà vẫn thực hiện kiểm soát ởnhững mức khác nhau hoạt động của khách hàng Thông qua hợp đồng uỷthác Ngân hàng sẽ tạo đợc mối quan hệ tốt với khách hàng từ đó tăng uy tíncủa Ngân hàng.

* Dịch vụ chi trả kiều hối :

Thực chất đây cũng là hình thức chuyển tiền cá nhân nhng mang tính

quốc tế Do ngời Việt nam sinh sống và làm việc ở nớc ngời gửi về cho thânnhân ở Việt Nam Ngân hàng với vai trò trung gian nhận tiền và chi trả theoyêu cầu của khách hàng và hởng lệ phí.

* Dịch vụ mua bán ngoại tệ:

Sự phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại tất yếu đòi hỏi một công cụ

đặc biệt mà nhờ nó các chủ thể hoạt động trên thị trờng quốc tế có thể duy trìđợc sự phối hợp chặt chẽ về tài chính Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ ra đờiđáp ứng nhu cầu đó của khách hàng và là mảng nghiệp vụ rất lớn và nó manglại nguồn lợi quan trọng cho Ngân hàng ở bài viết này em không đi sâu vàophân tích các kỹ năng kinh doanh ngoại tệ mà em chỉ nghiên cứu về dịch vụmua bán ngoại tệ trong Ngân hàng.

* Dịch vụ chiết khấu:

Là việc các tổ chức tín dụng thực hiện mua thơng phiếu, giấy tờ có giá

ngắn hạn khác của ngời thụ hởng trớc khi đến hạn thanh toán Khi thực hiệndịch vụ này Ngân hàng đợc hởng hoa hồng % trên giá trị hiện tại của thơngphiếu.

Ngoài ra còn rất nhiều các dịch vụ khác nh dịch vụ bảo quản giấy tờ cógiá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ t vấn tài chính,dịch vụ kiểm đếm tiền,dịch vụ thu đổi ngân phiếu.v.v mang lại nguồn lợi lớn cho Ngân hàng

Các nhà quản lý Ngân hàng thơng mại ở nhiều nớc đánh giá rất caotầm quan trọng của các dịch vụ trong Ngân hàng Vì đây là nghiệp vụ sinhlợi cao mà tốn ít vốn nhất, rủi ro từ các dịch vụ này lại rất thấp Và họ coi nólà chìa khoá mở ra hớng hoạt động của Ngân hàng theo chiều hớng hiện đạivà đa năng.

II Sự cần thiết phát triển các hoạt động dịch vụ củaNgân hàng thơng mại

rong cơ chế thị trờng và xu thế phát triển của toàn thế giới ngành kinh tếnói chung và ngành ngân hàng nói riêng cũng không ngừng phát triểnđổi mới và hoàn thiện để phục tốt nhất cho nền kinh tế Thế kỉ XXI là thế kỉcủa khoa học phát triển công nghệ cao Việc áp dụng khoa học công nghệ tinhọc vào lĩnh vực ngân hàng đã giúp cho các Ngân hàng thơng mại thế giới cónhững bớc tiến vợt bậc Các nghiệp vụ cổ truyền của ngân hàng là huy độngvốn tín dụng tỏ ra kém hiệu quả Vì vậy để theo kịp hớng đi chung của cácNgân hàng phát triển thì các Ngân hàng thơng mại phải mở rộng lĩnh vựckinh doanh xây dựng mô hình một Ngân hàng hiện đại hoạt động theo hớngđa năng Đặc điểm nổi bật của Ngân hàng hiện đại hoạt động theo hớng đanăng là trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì hoạt động nhận gửi vàcho vay không chiếm u thế tuyệt đối trong kết cấu của nó, thay vào đó làmột danh mục đa dạng các dịch vụ ngân hàng với tỉ trọng rất lớn.

Thứ nhất : Ngân hàng hiện đại với hoạt động dịch vụ phát triển sẽ phát

huy đợc thế mạnh riêng có của mình tăng sức cạnh tranh do đáp ứng tất cảcác nhu cầu của khách hàng

Hiện nay do sự phát triển không ngừng của khoa học công nghệ sảnxuất hàng hoá phát triển với qui mô rất rộng không chỉ trong nớc mà còn mởrộng ra trên toàn thế giới Chính điều này làm cho cạnh tranh càng quyết liệtvà sâu rộng Thêm vào đó điều kiện kinh tế càng phát triển đời sống con ngờicàng đợc nâng cao thì nhu cầu tất yếu về một hàng hoá dịch vụ nào đó cànglớn.Đặc biệt là hàng hoá của ngân hàng ngoài tiêu chí hàng đầu là chính xác,

an toàn,nhanh chóng phải kể đến yếu tố thuận lợi đa dạng tạo nhiều tiện íchcho khách hàng Hơn nữa khách hàng luôn có xu hớng muốn duy trì quan hệlâu dài tin tởng vào một ngân hàng.Do đó họ muốn chọn ngân hàng nào cókhả năng cung cấp tất cả dịch vụ khi họ có nhu cầu Nếu một khách hàng nàolần đầu đến ngân hàng mà bị từ chối yêu cầu của mình dù dới bất kì lý do gìrất khó hy vọng họ trở lại lần sau hoặc ít nhất gây cho họ có ấn tợng khôngtốt về tổng quan toàn bộ ngân hàng Chính vì thế đa dạng hoá dịch vụ ngânhàng cùng với sự nâng cao chất lợng dịch vụ đáp ứng tất cả các nhu cầu củakhách hàng là con đờng hiệu quả nhất để “giành giật “ khách hàng về mìnhnhằm nâng cao uy tín và tạo cho ngân hàng u thế nổi trội để đứng vững trongcạnh tranh.

Thứ hai: Với danh mục dịch vụ đa dạng phong phú sẽ giúp cho Ngân

hàng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh Rủi ro là những thiệt hạinằm ngoài khả năng kiểm soát của các đơn vị kinh doanh Nó là hiện tợngkhó tránh khỏi trong quá trình kinh doanh đặc biệt trong lĩnh vực phức tạpnh hoạt động Ngân hàng Nếu một Ngân hàng đơn năng hoạt động với mộthoặc một số nghiệp vụ vốn có chủ yếu dựa trên cơ sở đi vay để phục vụ chovay thì rủi ro là một vấn đề nghiêm trọng thực sự Giả sử Ngân hàng chỉ thựcnghiệp vụ cho vay mà chủ yếu cho vay vào lĩnh vực công nghiệp Nếu sảnxuất công nghiệp bị đình trệ thì tất nhiên hoạt động Ngân hàng sẽ gặp khókhăn thậm trí đi vào bế tắc Vì Ngân hàng không thể chuyển sang hoạt độngở lĩnh vực khác ngay đợc ( do vốn Ngân hàng đã tập trung chủ yếu vào pháttriển công nghiệp, cán bộ chỉ có chuyên môn ở lĩnh vực này.v.v ) Điều đó sẽđẩy Ngân hàng vào tình thế bất lợi “tiến thoái lỡng nan” với kết quả hoạtđộng kinh doanh tồi tệ nhất thậm chí còn khả năng bị phá sản cao.

Ngoài ra để thu hút khách hàng về mình Ngân hàng phải nâng lãi suấttiền gửi giảm lãi suất cho vay dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu rarất thấp ở Việt Nam theo quy định của Ngân hàng nhà nớc thì chênh lệchnày tối đa là 0.35%.Thêm vào đó trong điều kiện kinh tế hiện nay khôngphải Ngân hàng huy động vốn lớn cũng cho vay đợc nhiều, thậm chí bị đọngvốn rất lớn Hoặc khi cho vayđể đáp ứng yêu cầu tăng trởng d nợ lành mạnhNgân hàng phải bỏ chi phí rất lớn trong việc thẩm định dự án, kiểm tra hồ sơvay vốn, xác minh tài sản thế chấp".Vậy mà còn chứa đựng rủi ro mất vốn dokhách hàng sử dụng vốn sai mục đích hay kinh doanh kém hiệu quả khôngcó khả năng chi trả " Những điều đó dẫn đến khoản thu tín dụng của cácNgân hàng thơng mại ngày càng giảm Một khi Ngân hàng không có khoảnthu từ lĩnh vực khác sẽ dẫn Ngân hàng đến tình trạng kinh doanh thua lỗphạm vi hoạt động dần bị thu hẹp

Trong đó khi Ngân hàng hiện đại hoạt động theo hớng đa năng đã tỏrõ u thế của mình trong khắc phục rủi ro qua đa dạng hoá hoạt động kinhdoanh Nếu một lĩnh vực nào đó gặp khó khăn xuất hiện nguy cơ rủi ro thì Ngânhàng vẫn có khả năng phát triển và tìm nguồn thu nhập từ các lĩnh vực khác.Do đó rủi ro mới không gây cản trở trong quá trình phát triển Ngân hàng.

Thế mạnh thứ ba là khả năng hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Do

dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động Ngân hàng nên chất lợng dịch vụđặc biệt chú trọng Vì vậy công nghệ Ngân hàng đặc biệt đối với dịch vụthanh toán “nhanh và chính xác “ phải đặt nên hàng đầu Trong khi đó nếuchỉ sử dụng con ngời với các phơng tiện thô sơ thì không đạt đợc yêu cầu.Chính vì vậy trong quá trình phát triển nâng cao chất lợng các hoạt động dịchvụ sẽ thúc đẩy công nghệ Ngân hàng phát triển

Lợi thế cuối cùng là Ngân hàng hiện đại với uy tín chất lợng dịch vụ

cao sẽ thúc đẩy quan hệ tiền gửi, quan hệ tiền vay phát triển tạo điều kiệnphát triển các dịch vụ khác thông qua các dịch vụ nh uỷ thác, kí thác, t vấnđầu t, mua bán hộ chứng khoán Hệ thống Ngân hàng còn là cầu nối giữa ng-ời đầu t và thị trờng chứng khoán Bởi ngời đầu t muốn đầu t vào chứngkhoán thờng phải có số tiền tiết kiệm nhất định trên tài khoản của một Ngânhàng thơng mại nào đó Khi họ muốn biến khoản tiết kiệm đó thành chứngkhoán họ có thể yêu cầu Ngân hàng mua một loại chứng khoán nào đó Ngợclại có thể yêu cầu Ngân hàng bán hộ chứng khoán để chuyển ra tiền mặt hayloại chứng khoán khác Các Ngân hàng thơng mại với đội ngũ cán bộ chuyênmôn giỏi về phân tích chứng khoán sẽ trở thành ngời t vấn cho khách hàng.Ngoài ra khi thị trờng chứng khoán đợc thiết lập và hoạt động thì việc thanhtoán, bảo quản và quản lý chứng khoán sẽ là một trong những dịch vụ quantrọng của Ngân hàng thơng mại mang món lợi đáng kể cho Ngân hàng vàNgân hàng thơng mại sẽ bổ sung thêm vào danh mục hoạt động của mìnhmột lĩnh vực hoạt động hiệu quả mang lại thu nhập không nhỏ cho Ngânhàng Hoặc với các dịch vụ cho vay mua nhà trả góp, thanh toán lơng chokhách sạn, công ty liên doanh giúp Ngân hàng có quan hệ tín dụng đợc mởrộng Ngoài ra với các dịch vụ ngoại hối nh dịch vụ kinh doanh ngoại tệ,chitrả kiều hối sẽ giúp cho Ngân hàng tạo lập đợc nguồn ngoại tệ phục vụ thanhtoán L/C cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu.

Hoạt động dịch vụ Ngân hàng đợc coi là hoạt động thu lãi của Ngânhàng thơng mại vì đây là hoạt động tơng đối an toàn, rủi ro thấp vừa khôngphải bỏ vốn đầu t lại vừa tận dụng cơ sở vật chất sẵn có để tăng thu nhập.

Qua phân tích trên dễ dàng nhận thấy các dịch vụ Ngân hàng chiếmmột vị trí quan trọng trong hoạt động của một Ngân hàng hiện đại Điển hìnhlà hệ thống Ngân hàng thơng mại của Anh quốc có 40-60% thu nhập từ cáchoạt động dịch vụ Ngân hàng với hình thức đa dạng và chất lợng cao Có thểnói số lợng và chất lợng dịch vụ là tiêu thức đánh giá sự phát triển của mộtNgân hàng hiện đại.

III Thực trạng hoạt động kinh doanh và xu hớng pháttriển hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thơng mại ViệtNam

heo pháp lệnh Ngân hàng Hợp tác xã tín dụng và các công ty tàichính ban hành ngay 24/5/1990 của Hội đồng Nhà nớc “ Ngân hàngthơng mại là các tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu lànhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đóđể cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện thanh toán “

Đây là một khái niệm của một Ngân hàng cổ điển Theo đó hoạt độngNgân hàng thơng mại chỉ bó hẹp trong việc huy động vốn và cho vay vốn Đểcó một lợng vốn sử dụng thì các Ngân hàng thơng mại phải huy động từnhiều nguồn trong xã hội và đợc hoàn trả đầy đủ khi đến hạn Trên cơ sởnguồn vốn huy động trong xã hội cùng với vốn tự có của mình các Ngânhàng thơng mại sẽ đầu t trở lại cho nền kinh tế Khi hai quá trình huy độngvà cho vay vốn đợc tiến hành một cách bình thờng thì hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng thơng mại sẽ diễn ra thuận lợi Nhng nếu một trong hai quátrình đó bị ách tắc sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Ngânhàng Trong đó việc cho vay luôn kèm theo những rủi ro không dễ dàng khắcphục.

Trớc đây Ngân hàng chỉ chú trọng phát triển nghiệp vụ cho vay và huyđộng vốn coi nhẹ các hoạt động dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng đã dẫnđến hệ thống Ngân hàng thơng mại hoạt động kém hiệu quả với nhiều tồnđọng trong công tác tín dụng.

Nhng trong những năm gần đây Ngân hàng chủ động tiếp cận với côngnghệ mới của một số Ngân hàng hiện đại trong khu vực và trên thế giới đã rútra những kinh nghiệm vận dụng hoạch định chiến lợc chú trọng đến dịch vụNgân hàng Đặc biệt với luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và luật các tổchức tín dụng đã đợc kì họp thứ 2_Quốc hội khoá X thông qua ngày01/10/2000 quy định “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiệntoàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liênquan Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ vớinội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền gửi này để cấp tín dụngvà cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Trên cơ sở đó đã đa Ngân hàng thơng mại Việt Nam có một bớc tiếnxa hơn nhấn mạnh vai trò trung gian tài chính của mình bên cạnh các hoạt

động truyền thống nhận gửi và cho vay còn có các hoạt động dịch vụ củaNgân hàng Với mô hình hoạt động nh vậy đã thể hiện xu hớng phát triển củacác Ngân hàng thơng mại Việt Nam dần dần hội nhập với xu hớng phát triểncủa các Ngân hàng hiện đại trên thế giới.

Với hệ thống Ngân hàng lớn mạnh từ trung ơng đến các tỉnh thành phốtrên toàn quốc và các chi nhánh Ngân hàng ở nớc ngoài, các công ty tàichính, Ngân hàng thơng mại cổ phần rồi các quỹ tín dụng cơ sở Trong nhữngnăm qua đã có những khởi sắc nhất định đóng góp to lớn cho sự phát triểncủa nền kinh tế đợc nhiều chuyên gia trong và ngoài nớc thà nhận Hoạt độngcủa các tổ chức tín dụng ổn định và phát triển, huy động vốn và cho vay vớinền kinh tế tăng cao.Chỉ riêng năm 2000 tổng nguồn vốn tăng 29% và tổngd nợ tăng 22% so với năm 1999 D nợ tín dụng tăng trởng theo hớng lànhmạnh phù hợp với sự kiểm soát của Ngân hàng Thanh toán qua Ngân hàngtiếp tục mở rộng, công tác tiền tệ kho quỹ đảm bảo an toàn, ý thức chấp hànhcác luật tổ chức tín dụng có nhiều chuyển biến tích cực, chất lợng hoạt dộngtín dụng quản lý tài chính đợc nâng lên.

Bên cạnh những thành tựu to lớn đã đạt đợc, hoạt động của Ngân hàngthơng mại Việt Nam cũng bộc lộ nhiều tồn tại Mặc dù xác định hoạt động vàphát triển của Ngân hàng theo hớng đa năng với việc đa dạng hoá nghiệp vụkinh doanh nhng các Ngân hàng thơng mại Việt nam vẫn ít nhiều mang tínhchất của một ngân hàng đơn năng Nếu so sánh hệ thống ngân hàng Việtnam với hệ thống Ngân hàng của các nớc trong khu vực cũng cho thấy cùnglà hình thức cho vay nhng hình thức cho vay của các Ngân hàng Việt nam làquá đơn điệu Đó là một nguyên nhân quan trọng làm giảm hiệu quả sử dụngvốn của Ngân hàng Thể hiện qua những năm qua các Ngân hàng thơng mạihuy động vốn nhiều nhng cho vay nền kinh tế rất thấp Không phải kháchhàng không có nhu cầu vay vốn mà Ngân hàng không khai thác đợc thị tr-ờng Vì mỗi khách hàng có nhu cầu vốn khác nhau nên để khai thác đợc mọinhu cầu của thị trờng thì Ngân hàng cần có các hình thức tín dụng đa dạng vàphù hợp Mặt khác đa dạng hoá là biện pháp quan trọng để phân tán rủi ro.Khi các Ngân hàng thơng mại Việt nam không có các hình thức cho vay đadạng nghĩa là đã tự loại bỏ cơ hội giảm rủi ro của mình.

Bên cạnh đó chất lợng tín dụng của các Ngân hàng thơng mại ViệtNam đang giảm, thể hiện rõ nhất là nợ quá hạn có xu hớng ngày càng giatăng có thể nói đã lên con số báo động vợt quá khả năng kiểm soát Chất lợngtín dụng của các khoản cho vay thấp đặc biệt là các Ngân hàng thơng mại cổphần đô thị sau đó là các Ngân hàng thơng mại quốc doanh, các Ngân hàng

thơng mại cổ phần nông thôn Thực tế cho thấy đến 31/8/2000 tổng d nợ củatoàn hệ thống Ngân hàng thơng mại lên tới đến khoảng 100 ngàn tỷ đồngtrong đó nợ quá hạn chiếm khoảng 10% và tính riêng nợ khó đòi chiếmkhoảng 6,8% so với tổng d nợ Nếu xét đến từng loại hình cho thấy

Với các Ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị có d nợ quá hạn chiếmkhoảng 20% và d nợ khó đòi khoảng 10% tổng d nợ

Các Ngân hàng thơng mại quốc doanh mức d nợ quá hạn khoảng11% và nợ khó đòi khoảng 8%so với tổng d nợ

Các Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn thì nợ quá hạn chiếmkhoảng 5,6%và nợ khó đòi khoảng 0,7%

Các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài và Ngân hàng liên doanh thì tỷlệ này thấp hơn.Nợ quá hạn khoảng 2,3%và nợ khó đòi khoảng 1,2% tổng dnợ.

NHTM cổphần nông

NHTM quốcdoanh Tổng d nợ /vốn 72% 37% 11%Tổng d NQH/ Tổngd nợ 20% 63% 4,6%Tổng d NQH/ tổng tài sản có 9,7% 5,6% 6,1%

( Nguồn báo cáo của Ngân hàng Thế giới số 17031_Việt Nam )

Thực tế cho thấy nợ quá hạn trong hệ thống Ngân hàng thơng mại ViệtNam là rất lớn con số lên đến gần 100 ngàn tỷ đồng So với thông lệ quốc tếvề nợ quá hạn cho phép thì nợ quá hạn của các tổ chức tín dụng Việt Nam đãvợt gấp đôi Qua đó phản ánh rất rõ sự yếu kém trong hoạt động tín dụng củaNgân hàng thơng mại Việt Nam.

Còn về huy động vốn thì sao.Theo số liệu của các Ngân hàng thơngmại thì hoạt động huy động vốn những năm qua đã đạtđợc kết quả rất lớn sốd tiền gửi của khách hàng tăng lên thờng xuyên và tăng vững chắc Mặc dùtrong những năm qua ngành Ngân hàng đã 4 lần hạ lãi suất tiền gửi Tại thờiđiểm cuối năm 1999 tổng số d tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại ViệtNam đạt trên 80 ngàn tỷ tăng so với đầu năm là 15,4 ngàn tỷ (+28,1%) trongkhi đó khối Ngân hàng thơng mại quốc doanh chiếm 72% tổng số d tiền gửitoàn quốc Và đến cuối năm 2000 tổng số d các loại tiền gửi các loại củakhách hàng toàn quốc vẫn đạt trên 80 tỷ đồng Nh vậy với mục tiêu phát triển

kinh tế trong điều kiện mở cửa,ngành Ngân hàng đã xây dựng một chínhsách huy động vốn thu hút ngày một tốt hơn tiền gửi của dân chúng vào Ngânhàng.

Mặc dù chính sách huy động vốn của ngành Ngân hàng đã đạt đợcnhững thành tựu to lớn nhng trong thực tế vẫn còn một lợng vốn nhàn rỗi rấtlớn trong dân c cha đợc khai thác Điều đó cho thấy chính sách huy động vốnvẫn còn nhiều hạn chế.

Đó là các hình thức huy động vốn vẫn cha nhiều, còn đơn điệu chủyếu là các hình thức nhận gửi truyền thống Mạng lới huy động vốn tuy đợcmở rộng nhng phong cách phục vụ tác phong giao tiếp của nhân viên Ngânhàng cha thực sự khẳng định “ khách hàng là thợng đế “

Công nghệ Ngân hàng áp dụng vào lĩnh vực nhận gửi và lĩnh tiền củadân chúng cha đợc cải tiến nhiều đa số còn thực hiện bằng các phơng tiện thủcông và trực tiếp Mọi khoản tiền gửi của dân chúng chỉ đợc hởng lãi còn cáctiện ích khác từ các dịch vụ Ngân hàng hầu nh không có.

Lĩnh vực thông tin tiếp thị về Ngân hàng còn thấp dân chúng hầu nhcha có sự hiểu biết đầy đủ về hoạt động Ngân hàng

Ngoài ra hoạt động Ngân hàng còn hạn chế về thời gian chỉ phục vụ từ6 -7 giờ trong một ngày vào giờ hành chính.Trong khi đó nhu cầu gửi và rúttiền của công chúng là cả ngày (bất kì lúc nào thậm chí xảy ra phần lớn ngoàigiờ làm việc ).

Và một điều nữa nhiều khi chính các Ngân hàng cũng không muốn ápdụng nhiều hình thức gọi vốn vì vấn đề chất lợng đầu ra đang gặp nhiều khókhăn Đó là những điểm hạn chế của chính sách huy động vốn mà các Ngânhàng thơng mại Việt Nam phải tìm biện pháp khắc phục.

Qua phân tích ta thấy hiện nay cả hai lĩnh vực cơ bản của Ngân hàng lànhận gửi và cho vay đều gặp nhiều khó khăn Vậy còn tình hình thực hiệncác dịch vụ Ngân hàng thì sao.

Trong những năm gần đây theo xu hớng phát triển công nghệ Ngânhàng Các Ngân hàng thơng mại Việt Nam cũng rất cố gắng đa dạng hoá dịchvụ Ngân hàng cùng với việc cố gắng nâng cao chất lợng dịch vụ đáp ứngphần lớn nhu cầu của khách hàng với mức phí thấp tạo sự thoải mái, an toàncho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động dịchvụ của Ngân hàng còn bộc lộ nhiều yếu kém.Trong kết cấu thu nhập của mộtNgân hàng hiện đại trên thế giới dịch vụ chiếm khoảng từ 40-60% tổng thu

nhập,khi đó con số này ở các Ngân hàng thơng mại Việt Nam còn quá thấpnhỏ hơn 10% Số liệu này đã hiển thị rõ dàng khoảng cách quá lớn giữa Ngânhàng thơng mại Việt Nam và các Ngân hàng hiện đại trên thế giới Lý do chủyếu của tình trạng này là do các dịch vụ của Ngân hàng thơng mại Việt Namcòn hạn hẹp chủ yếu là dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng, chuyển tiền.Trong khi đó các dịch vụ kinh điển trên thế giới nh chiết khấu thơng mại, tvấn đầu t, kinh doanh chứng khoán, uỷ thác ….Điều đó đã tạo nên nhu cầu thì ở các Ngân hàng ViệtNam lại hoàn “bị bỏ ngỏ “ Trong những năm qua chất lợng các loại dịch vụNgân hàng thực hiện cha cao cha thoả mãn đợc nhu cầu của khách hàng nhấtlà các dịch vụ thanh toán quốc tế do cha hiểu rõ quy định,luật lệ, thông lệquốc tế do vậy Ngân hàng thơng mại Việt Nam gặp phải nhiều rủi ro và trởngại Thậm chí nhiều khách hàng truyền thống của Ngân hàng thơng mạiquốc doanh chuyển sang các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài để hởng cácdịch vụ chất lợng cao hơn Mặt khác phí các dịch vụ của Ngân hàng rất thấpdo Ngân hàng hoạt động trong môi trờng cạnh tranh rất gay gắt Chính vìnhững lý do đó mà thu nhập từ các dịch vụ Ngân hàng hiện nay của các Ngânhàng thơng mại Việt Nam vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, cha phát huy đợc hiệuquả nh tiềm năng vốn có của nó.

Hoạt động kinh doanh hớng về thị trờng là quá trình thiết lập phát triểnvà hoàn thiện các mối quan hệ khách hàng Cho nên các Ngân hàng hiện đạitrên thế giới đều có xu hớng chung là phát triển các hoạt động dịch vụ Ngânhàng _đây là một hớng đi an toàn để tăng thu nhập Ngân hàng Bởi lẽ hoạtđộng dịch vụ Ngân hàng không bị rủi ro cao nh hoạt động tín dụng hơn nữatính đa dạng của nó tạo cho Ngân hàng có nhiều nguồn thu nhập khác nhau.

Đặc biệt trong sự hội nhập với nền tài chính quốc tế nên các Ngânhàng thơng mại Việt Nam không tránh khỏi sự cạnh tranh diễn ra ngày cànggay gắt giữa các Ngân hàng trong nớc với nhau và giữa Ngân hàng trong nớcvới Ngân hàng nớc ngoài Mà cạnh tranh là đọ sức, cạnh tranh luôn tuântheo quy luật đào thải và chọn lọc mạnh đợc, yếu thua Muốn chiến thắng thìcác Ngân hàng thơng mại Việt Nam phải tự trang bị kiến thức công nghệNgân hàng, nghệ thuật tiếp thị, luôn đa dạng hoá hoạt động và cung ứngnhiều loại dịch vụ với chất lợng cao mà thị trờng đòi hỏi đểđạt đợc mục tiêutối đa lợi nhuận.Việc đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng không chỉ có ýnghĩa nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng thơng mại ViệtNam mà còn là nhiệm vụ mang ý nghĩa sống còn trong sự phát triển củangành Ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung.

1 Qúa phát triển và mô hình tổ chức của NHCT-HBT

HCT_HBT là Ngân hàng cấp quận trực thuộc NHCT Việt nam thànhnăm 1988 có trụ sở tại 306 Bà Triệu _ quận Hai Bà Trng _Hà nội.Quận Hai Bà Trng là một quận có địa bàn rộng lớn với diện tích tựnhiên khoảng 1300 ha và 35 vạn dân Đây là nơi tập trung nhiều doanhnghiệp nhà nớc, các công ty lớn, tổ chức sản xuất,các hợp tác xã thủ côngnghiệp, các hộ công thơng nh : tổng công ty giấy Việt nam, tổng công ty lâmsản Việt nam, tổng công ty dệt Việt nam, may thăng long, sợi Hà nội,côngty giầy thăng long, nhà máy đóng tàu Hà nội ….Điều đó đã tạo nên nhu cầu Ngoài ra còn các tổ chứckinh tế t nhân, cá thể Hầu hết các công ty trên đều đặt quan hệ với chinhánh, qua đó ta thấy thành phần khách hàng của Ngân hàng rất đadạng,nguồn vốn trong dân c dồi dào Những yếu tố đó tạo điều kiện choNgân hàng mở rộng khối lợng và qui mô kinh doanh trên các lĩnh vực tiền tệ,tín dụng, thanh toán các dịch vụ ngân hàng.

Từ khi thành lập đến nay NHCT _ HBT luôn là một trong những Ngânhàng lớn mạnh, kinh doanh có lãi đó là do Ngân hàng luôn bám sát và thựchiện những định hớng của ngành Đặc biệt từ khi ngành Ngân hàng nớc tachuyển từ Ngân hàng một cấp sang hai cấp đòi hỏi các Ngân hàng thơng mạiphải tự phấn đấu tồn tại và phát triển Để đứng vững trong cơ chế thị trờngNHCT _HBT đã luôn tự đổi mới mình gắn liền với sự đổi mới của NHCTViệt nam và của nền kinh tế

Thể hiện ở chỗ NHCT thờng xuyên củng cố và xây dựng hệ thống tổchức phù hợp với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn khác nhau Hiệnnay với tổng số cán bộ công nhân viên 335 ngời đợc bố trí sắp xếp thànhnhững phòng ban sau :

9 phòng nghiệp vụ :

Phòng tổ chức thành lập năm 1988 Phòng kế toán thành lập năm 1988 Phòng kinh doanh thành lập năm 1988

Phòng kho quỹ thành lập năm 1988 Phòng nguồn vốn thành lập năm 1988Phòng tiếp dân thành lập năm 1988 Phòng kiểm soát thành lập năm 1995

Tổ thông tin điện toán thành lập năm 1995 đến năm 1996 nângcấp thành phòng thông tin điện toán

Tổ kinh doanh đối ngoại thành lập năm 1995 đến năm 1998nâng cấp thành phòng kinh doanh đối ngoại

Tổ cân đối tổng hợp thành lập năm 1999

Hai phòng giao dịch Chợ Hôm và Trơng Định thành lập năm1995

Một cửa hàng vàng và 12 quỹ tiết kiệm đặt tại 12 phờng trênđịa bàn quận.

Điều hành hoạt động Ngân hàng là ban giám đốc gồm 1 giám đốc và 3phó giám đốc Các bộ phận đợc chuyên môn hoá theo nghiệp vụ Ngân hàngvà phân định rõ chức năng, nhiệm vụ cụ thể Các phòng ban có quan hệ mậtthiết với nhau cùng phối hợp chặt chẽ tạo thành guồng máy hoạt động trôichảy, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Nằm trên địa bàn kinh doanh thuận lợi đa dạng phong phú về cácthành phần kinh tế trong khu vực là một lợi thế để Ngân hàng mở rộng lĩnhvực kinh doanh của mình không chỉ giới hạn trong các nghiệp vụ nhận gửi vàcho vay truyền thống mà còn tạo khả năng đa dạng hoá các dịch vụ Ngânhàng đặc biệt là mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Bên cạnh đó Ngân hàngcũng vấp phải một số khó khăn nh trong những năm gần đây kinh tế ngoàiquốc doanh gặp nhiều khó khăn do việc kinh doanh không ổn định, dự ánđầu t không khả thi Điều này dẫn đến d nợ ngoài quốc doanh giảm xuống,cụ thể trớc đây chi nhánh cho vay đối với thành phần này lớn hơn 20% tổngd nợ nay giảm xuống còn dới 10% tổng d nợ Qua đó ta thấy sự biến độngcủa nền kinh tế sẽ ảnh hởng sâu sắc đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng.

Mặt khác với địa bàn rộng và tiềm năng nh quận Hai Bà Trng thìNHCT_HBT không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khácnh Ngân hàng Sài gòn công thơng,ADB,Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và pháttriển.v.v

Ngoài ra Ngân hàng còn chịu sức ép từ nhiều phía nh chế độ chínhsách, yêu cầu thị trờng Nhng do nắm bắt đợc tính phức tạp của địa bàn hoạtđộng NHCT_HBT đã có những chính sách điều hành linh hoạt, đáp ứng yêucầu của khách hàng Một mặt duy trì tốt các quan hệ sẵn có một mặt tích cựctìm kiếm khách hàng mới nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, khai thác lợithế một cách có hiệu quả Tiếp tục thực hiện đa dạng hoá các nghiệp vụ, cácdịch vụ Ngân hàng đi đôi với nâng cao chất lợng và phong cách phục vụ của

cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng Mọi hoạt động của NHCT_HBT đềutuân thủ đúng pháp luật nhà nớc các thông lệ điều ớc quốc tế về lĩnh vựcNgân hàng.Từ đó tạo tiền đề cho những bớc tiến xa hơn trong những năm tới.

2 Kết quả kinh doanh của NHCT_HBT

rong những năm gần đây hoạt động của chi nhánh gặp nhiều khó khănnh biến động kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, số lợngnhân viên tơng đối lớn trình độ bất cập với với thông tin thị trờng, cơ sở vậtchất còn hạn hẹp, công nghệ hoá tin học Ngân hàng còn thấp Mặc dù vậy chinhánh NHCT_HBT đã phát huy sức mạnh nội lực, thực hiện nghiêm túc sựchỉ định sát sao của NHCT VN và Ngân hàng nhà nớc thành phố HàNội.Tranh thủ sự giúp đỡ của Quận uỷ,UBND quận Hai Bà Trng đã thực hiệntốt các mục tiêu nhiệm vụ, kế hoạch đề ra, từ đó khẳng định vị thế vai trò củamình trong hoạt động kinh doanh

Chính vì vậy đến nay chi nhánh NHCT_HBT đã thu hút đợc số kháchhàng đến giao dịch với chi nhánh tơng đối lớn Đến cuối năm 2001 số kháchhàng có quan hệ giao dịch tiền gửi là 2470 tài khoản bằng VNĐ và ngoại tệ,1201 tài khoản tiền vay Khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán làkhoảng 2000 doanh nghiệp, cơ quan đơn vị trung ơng, thành phố và cấpquận Có thể nói đây là thành công đáng kể của Ngân hàng Song để thấy rõtình hình kinh doanh của Ngân hàng ta cần xem xét từng mặt hoạt động củanó.

2.1 Hoạt động huy động vốn :

ốn trong kinh doanh của Ngân hàng không những quyết định về quy môhoạt động của Ngân hàng thơng mại mà còn quyết định năng lực cạnhtranh, vị thế, uy tín cũng nh khả năng thanh toán chi trả trong hoạt kinhdoanh của mỗi Ngân hàng thơng mại

Nhận thức đợc tầm quan trọng của vốn đối với hoạt động của mộtNgân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng đang phát triển nh vậy Đểđảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh chi nhánh NHCT_HBT luôn coi trọnghoạt động, coi chiến lợc huy động vốn là hoạt động mở đầu trong việc kinhdoanh tiền tệ.

Bằng sự nhạy bén trong công tác tiếp thị đổi mới phong cách giao dịchmở rộng mạng lới huy động một cách hợp lý đẩy mạnh công tác tuyêntruyền, tích cực quan tâm phát triển công tác huy động vốn dới mọi hình thứcnh nhận tiền gửi có kì hạn, không kì hạn, phát hành kì phiếu bằng VNĐvà

ngoại tệ với lãi suất hợp lý NHCT_HBT đã thu hút đợc nguồn tiền gửi rất lớncủa các tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế Không những đảm bảo nguồn vốncho nhu cầu tín dụng của khách hàng trên địa bàn mà còn thực hiện tốt việcgửi vốn hỗ trợ cho toàn hệ thống.

Để thấy rõ kết quả trên ta xem xét các số liệu cụ thể sau :

Bảng 1 : Tỷ trọng vốn hoạt động trong tổng nguồn.

Đơn vị : tỷ đồng

(Trích nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 1999-2000-2001)

Tổng số vốn năm 1999 : 968 Tỷ đồng

Nguồn TW hỗ trợ 80 tỷ

Nguồn tiền gửi của các TCKT 397 tỷCác nguồn khác

Tiền gửi tiết kiệm 966 tỷ

Qua số liệu trên cho thấy NHCT_HBT rất quan tâm đến công tác huyđộng vốn Do đó làm cho nguồn vốn luôn tăng trởng Năm 1999 tổng vốnNgân hàng huy động tại chỗ là 932 tỷ đồng.Năm 2000 chi nhánh huy động

đợc 1211 tỷ đồng tăng 297 tỷ đồng so với năm 1999 bằng130% Đến năm2001 tổng số vốn huy động đã nên tới 1363 tỷ đồng tăng so với năm 2000 là152 tỷ đồng bằng 113% Nhng để hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì Ngânhàng phải kiểm soát đợc chi phí của các nguồn vốn huy động để có chínhsách cho vay và đầu t hợp lý từ đó mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàngĐiều đó thể hiện qua cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh.

Xét cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh ta thấy vốn tiền gửi là chủ yếu(tiền gửi của các tổ chức tín dụng,tiền gửi tiết kiệm ) chiếm đến 95% tổngnguồn vốn huy động Trong đó vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng rất lớn

Năm 1999 chiếm 53%/ tổng nguồn vốn.Năm 2000 chiếm 57%/ tổng nguồn vốn.Năm 2001 chiếm 67%/ tổng nguồn vốn.

Đây là nguồn vốn quan trọng và tơng đối ổn định mặc dù lãi suất phảitrả cho nguồn này tơng đối cao Nhng nguồn vốn này vẫn gia tăng hàng nămvới con số tuyệt đối Năm 2000 nguồn tiền gửi tiết kiệm là 712 tỷ đồng tăng200 tỷ đồng so với năm 1999 Đến năm 2001 vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệmlà 966 tỷ đồng tăng 254 tỷ đồng so với năm 2000 (bằng 136%) Điều đóchứng tỏ chi nhánh đã thực hiện tốt chiến lợc khách hàng và đã thu hút đợcmột lợng tiền nhàn rỗi rất lớn trong dân c vào Ngân hàng

Bên cạnh đó chi nhánh còn đặc biệt quan tâm đến những khách hàngtruyền thống có uy tín và doanh số bán hàng bằng tiền mặt cao Các cán bộNgân hàng luôn bám sát hoạt động kinh doanh của các đơn vị tổ chức cóquan hệ với Ngân hàng Vì vậy chi nhánh luôn giữ đợc mối quan hệ tốt vớikhách hàng Cho nên Ngân hàng luôn có số d tiền gửi của các tổ chức kinh tếlớn và ổn định Số d tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2000 là 416 tỷchiếm 33% tổng nguồn vốn huy động tăng 74 tỷ so với năm 1999.Tuy năm2001 số d tiền gửi của các tổ chức kinh tế có giảm nhng vẫn chiếm 27,5%tổng nguồn vốn huy động đợc của Ngân hàng Đây là nguồn vốn đem lại hiệuquả khá cao cho Ngân hàng tuy không mang tính ổn định nhng chi phí huyđộng thấp hơn so với tiền tiết kiệm Nằm trên địa bàn có nhiều doanh nghiệpquốc doanh hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau NHCT - HBT nên cónhững biện pháp khai thác tốt nguồn vốn rẻ này góp phần tăng thu nhập.

Bên cạnh sự thông suốt trong huy động vốn bằng VNĐ, việc huy độngvốn bằng ngoại tệ cũng có những chuyển biến khả quan

Đơn vị :tỷ đồng

Chỉ tiêu 31/12/1999Số d đến 31/12/2000Số d đến 31/12/2001Số d đến

II Tiền gửi bằng ngoại tệ (quy đổi) 62 218 258Số liệu trên cho thấy mặc dù trong thời gian qua tuy tỷ giá ngoại tệluôn biến đổi nhng tiền gửi tại chi nhánh NHCT HBT vẫn tăng nhanh từ 62 tỷnăm 1999 thì năm 2000 là 218 tỷ Đến năm 2001 là 258 tỷ tăng so với 2000là 40 tỷ Đây là cố gắng lớn của chi nhánh trong việc tạo lập nguồn vốn ngoạitệ để đầu t cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đáp ứng quan hệ kinh tếquốc tế.

Qua phân tích trên ta thấy tình hình huy động vốn của NHCT HBT cónhiều chuyển biến tích cực, không ngừng tăng nhanh về số lợng đặc biệt lànguồn vốn nhàn rỗi trong dân c Tuynhiên trong thời gian tới Ngân hàng cầncó kế hoạch đẩy mạnh nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế nhằm đạt tới mộtcơ cấu vốn hợp lý hơn.

2.2 Hoạt động sử dụng vốn.

HCT - HBT cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác đều hoạt động trênnguyên tắc “đi vay để cho vay “ Vì vậy để hoạt động kinh doanh đem lạihiệu quả cao chi nhánh không những chú trọng đến công tác huy động vốnmà phải đặc biệt quan tâm đến việc sử dụng vốn của Ngân hàng Bởi hoạtđộng sử dụng vốn đem lại thu nhập chính cho Ngân hàng.

Trong công tác sử dụng vốn NHCT - HBT đã đặt ra phơng châm “ ổnđịnh - an toàn - hiệu quả -phát triển" Trong những năm qua Ngân hàng đãchú trọng đến việc nâng cao chất lợng công tác tín dụng Kết quả hoạt chovay của chi nhánh có nhiều khởi sắc, nhịp độ tín dụng tăng trởng lành mạnh,chất lợng tín dụng nâng lên.

Tìm hiểu tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng sẽ có cái nhìn thấu đáovề hoạt động Ngân hàng, biết đợc Ngân hàng đang ở tình trạng nào và thựcsự nguồn vốn huy động đợc sử dụng vào mục đích gì.

Kinh tế ngoài quốcdoanh 20 tỷ đồngKinh tê quốc doanh316 tỷ đồng

Kinh tế ngoài quốcdoanh 41 tỷ đồngKinh tê quốc doanh372 tỷ đồng

Năm 2000 : 336 tỷ đồng Năm 2001 : 413 tỷ đồng