Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng trong nước đang đối mặt với áp lực lớn về khả năng cạnh tranh và tồn tại Để xây dựng nền tảng vững chắc, các ngân hàng thương mại đã không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng quản trị hoạt động Ngoài việc huy động vốn, cho vay vẫn là hoạt động cốt lõi của các ngân hàng thương mại Hiện nay, nhiều ngân hàng đang chuyển hướng tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ như một tiêu chí phát triển chiến lược.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ, kéo theo mức sống của người dân ngày càng tăng cao Điều này dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng, giúp cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân Hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành một phần quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của các ngân hàng Với thu nhập ổn định và dân trí ngày càng cao, người tiêu dùng hứa hẹn sẽ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động vay tiêu dùng trong tương lai.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của cho vay tiêu dùng trong xã hội và hệ thống ngân hàng, sau thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn, cùng với kiến thức từ trường đại học Ngân Hàng, tôi đã chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn” để nghiên cứu.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung của nghiên cứu là đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn Dựa trên những đánh giá này, nghiên cứu sẽ đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn hiện đang cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Bài viết sẽ đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này, phân tích các sản phẩm ngân hàng đang cung cấp cùng với những quy định liên quan đến việc vay Qua đó, chúng ta sẽ nhận diện được những ưu điểm và hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó đưa ra những nhận định chính xác hơn về hiệu quả của dịch vụ này.
Để giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng và hoàn thiện quy trình cho vay, cần đề ra các giải pháp hiệu quả Việc nghiên cứu thị trường và nhu cầu của khách hàng sẽ giúp phát triển các sản phẩm vay linh hoạt, đáp ứng tốt hơn nhu cầu tiêu dùng của người dân Đồng thời, cải tiến quy trình xét duyệt và giải ngân cũng sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng, tạo sự tin tưởng và thu hút thêm nhiều đối tượng vay.
Câu hỏi nghiên cứu
Các sản phẩm ngân hàng hiện có tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn đang ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Những sản phẩm này không chỉ đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng mà còn tối ưu hóa quy trình vay vốn, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng Sự cải tiến trong dịch vụ và chính sách cho vay cũng góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận nguồn vốn.
Để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng và hoàn thiện quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn, cần áp dụng các biện pháp như nghiên cứu thị trường để hiểu nhu cầu khách hàng, phát triển các gói vay linh hoạt phù hợp với từng đối tượng, cải tiến quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay, cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thông qua đào tạo nhân viên Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch cũng sẽ giúp tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận được nghiên cứu dựa trên phương pháp định tính.
Phương pháp thu thập số liệu trong nghiên cứu này bao gồm việc phân tích các báo cáo tài chính và văn bản liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn Qua đó, bài viết sẽ đánh giá những ưu điểm và hạn chế của dịch vụ cho vay tiêu dùng hiện tại Cuối cùng, các giải pháp sẽ được đề xuất nhằm giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng và hoàn thiện quy trình cho vay.
Để đánh giá quy mô cho vay tiêu dùng, cần thu thập số liệu về các chỉ tiêu như doanh số cho vay, dư nợ cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ và thu nhập từ cho vay tiêu dùng, bao gồm các sản phẩm vay như nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô và các khoản vay tiêu dùng khác.
Phân tích kết quả kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng được thực hiện thông qua việc đánh giá chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc theo dõi nợ quá hạn giúp ngân hàng nhận diện kịp thời các rủi ro tiềm ẩn, trong khi tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng tài sản và khả năng thu hồi nợ Sự kết hợp giữa hai chỉ số này cung cấp cái nhìn toàn diện về hiệu quả quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Ý nghĩa đề tài
Khóa luận này phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn Từ những khó khăn và vướng mắc hiện tại, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hỗ trợ ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Nghiên cứu liên quan
Lâm Chí Dũng và Phan Đình Anh (2009) đã tiến hành nghiên cứu về rủi ro tín dụng trong ngân hàng, nhấn mạnh rằng tài sản đảm bảo của khách hàng là yếu tố chính ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Từ đó, các tác giả đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho các ngân hàng.
Nguyễn Thị Thanh Hải (2008) đã phân tích chất lượng tín dụng của ngân hàng Techcombank từ ba góc độ: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Tác giả chỉ ra rằng hiệu quả hoạt động tín dụng bị hạn chế bởi nhiều yếu tố, bao gồm môi trường bên ngoài như hệ thống thông tin, văn bản pháp luật và công tác kiểm tra thanh tra Bên cạnh đó, nguyên nhân cũng đến từ quy trình tín dụng, công tác thẩm định và quản lý tài sản bảo đảm của ngân hàng Cuối cùng, tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của khách hàng trong việc cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Nguyễn Thị Thu Đông (2012) đã tiến hành nghiên cứu về chất lượng tín dụng của VietcomBank trong bối cảnh hội nhập Tác giả dựa vào báo cáo tài chính và khảo sát khách hàng để phân tích, từ đó đề xuất các giải pháp cải thiện quy trình cho vay và xây dựng chính sách mới phù hợp với tình hình thị trường hiện nay.
Nghiên cứu của Gul, Sehrish, Faiza Irshad và Khalid Zaman (2011) sử dụng phương pháp OLS để phân tích ảnh hưởng của các yếu tố nội tại và ngoại tại đến khả năng sinh lời của ngân hàng tại Pakistan Kết quả cho thấy rằng các yếu tố như tiền gửi của khách hàng, quy mô ngân hàng, lạm phát và tăng trưởng kinh tế đều có tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động sinh lời của các ngân hàng ở Pakistan.
Nghiên cứu của Siddique (2012) chỉ ra rằng các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng bao gồm chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và sự đa dạng trong các loại hình dịch vụ cung cấp.
Nghiên cứu của Frangos, Fragkos & Sotiropoulos (2012) về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Hy Lạp đã chỉ ra rằng lãi suất là yếu tố có tác động lớn nhất đến quyết định vay Các tác giả đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng bằng cách giảm lãi suất cho các hình thức cho vay, đặc biệt là vay mua nhà ở.
Khóa luận có bố cục gồm 3 nội dung chính:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
-Tổng quan chung về cho vay tiêu dùng, khái niệm về cho vay tiêu dùng.
-Quá trình hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
-Phân loại cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng, nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng.
-Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
-Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chương 2: Đánh giá thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn
-Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn và kết quả hoạt động kinh doanh của CN qua 5 năm từ 2015 đến 2020.
-Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN, tìm hiểu kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn đang gặp một số hạn chế, bao gồm quy trình phê duyệt chậm và thiếu sự linh hoạt trong các sản phẩm cho vay Nguyên nhân chính của những vấn đề này là do quy định nghiêm ngặt và sự cạnh tranh từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cần áp dụng một số giải pháp như cải thiện quy trình phê duyệt, phát triển các sản phẩm cho vay đa dạng và tăng cường truyền thông để nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng.
-Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn trong thời gian tới.
-Giải pháp và kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam - CN Đông Sài Gòn.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN
1 Tổng quan về cho vay tiêu dùng
1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một số tiền trong thời gian xác định Thỏa thuận giữa hai bên bao gồm số tiền cho vay, thời gian và lãi suất phải trả Hình thức này giúp khách hàng có thể tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi đủ khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình, cho phép họ sử dụng một khoản tiền nhất định cho mục đích tiêu dùng Khách hàng cần hoàn trả cả gốc và lãi trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận.
Cho vay tiêu dùng giúp cá nhân và hộ gia đình sử dụng trước khả năng tài chính của mình để mua sắm hàng hóa, từ đó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngay cả khi chưa có khả năng chi trả ngay lập tức.
Hiệu quả tín dụng ngân hàng không chỉ cần đạt được lợi ích kinh tế mà còn phải phù hợp với năng lực của ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh Điều này bao gồm việc quản lý phạm vi, mức độ và cơ cấu tín dụng, đồng thời duy trì thanh khoản và khả năng cạnh tranh, nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
Hiệu quả cho vay tiêu dùng được hiểu là khả năng ngân hàng đáp ứng tối ưu nhu cầu vốn của khách hàng cho các hoạt động tiêu dùng cá nhân, đồng thời hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngân hàng và nền kinh tế xã hội.
1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dung
Theo Bùi Diệu Anh (2011) tín dụng tiêu dùng có các đặc điểm sau:
• Quy mô của từng món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại cho vay khác, vì rủi ro liên quan đến cho vay tiêu dùng lớn hơn so với cho vay trong lĩnh vực công nghiệp và thương mại.
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường không nhạy cảm với lãi suất, vì phần lớn người đi vay ít khi để ý đến mức lãi suất phải trả Thay vào đó, họ chỉ chú trọng đến số tiền thanh toán cuối cùng.
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cũng gia tăng để phù hợp với mức sống của họ, và ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, nhu cầu này sẽ giảm.