Untitled B浦 GIÁO D影CăVÀăAÀOăT萎O TR姶云NGăA萎I H窺CăTH;NGăLONG NGUY右N MINH QUÝ C00784 QU謂N TR卯 R曳I RO TÍN D影NGăA渦I V閏I DOANH NGHI烏P NH碓 VÀ V洩A T萎IăNGÂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTH姶愛NGăVNă ậ CHI N[.]
B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG NGUY N MINH QUÝ - C00784 QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T IăNGÂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTH NGăVNă ậ CHI NHÁNH B C GIANG TÓM T T LU NăV NăTH CăS ă Chuyên ngành : Qu n Tr Kinh Doanh Mã s : 8340101 NG I H NG D N KHOA H C: TS CHU TH THU TH Y Hà N i - N mă2018 M U Lý ch năđ tài Ngân hàng đ i phát tri n g n li n v i s đ i phát tri n c a n n kinh t hàng hóa đ gi i quy t nhu c u phân ph i v n, nhu c u toán… ph c v cho phát tri n, m r ng s n xu t kinh doanh c a t ch c kinh t , cá nhân V i đ c thù kinh doanh l nh v c ti n t , v y ho t đ ng Ngân hàng ch a nhi u ti m n r i ro mà khó có th l ng tr c đ c Nguyên nhân c a nh ng ti m n r i ro Ngân hàng m t trung gian tài chính, huy đ ng v n nhàn r i n n kinh t v i lãi su t th p, sau cho t ch c, cá nhân vay l i v i lãi su t cao h n đ thu l i nhu n Các đ i t ng khách hàng có nhu c u đ n vay v n r t đa d ng v i nhi u lo i hình cho vay khác nên ti m n r t nhi u r i ro Bên c nh đó, vi c ban hành lu t Doanh nghi p 2014 t o u ki n cho Doanh nghi p thành l p m i ngày nhi u, ch y u Doanh nghi p nh v a Các doanh nghi p c n m t ngu n v n l n đ ho t đ ng, phát tri n m r ng quy mô ho t đ ng Tuy nhiên v i đ c thù có quy mơ nh , trình đ qu n lý h n ch , v n đ u t chi m t tr ng nh ch y u s d ng v n vay Ngân hàng đ đ a vào ho t đ ng kinh doanh v y ti m n r t nhi u r i ro cho phía Ngân hàng Trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng t i Vi t Nam hi n l i nhu n t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng l n t ng l i nhu n Nh ng ho t đ ng tín d ng ti m n r i ro m c đ r i ro có xu h ng ngày đa d ng, ph c t p có th x y b t c lúc R i ro dù l n hay nh đ u nh h ng nhi u đ n ho t đ ng c a Ngân hàng v y v n đ phịng ng a r i ro ln đ c Ngân hàng quan tâm hàng đ u Trong b i c nh h i nh p kinh t qu c t , môi tr ng c nh tranh ngày quy t li t ti m n nhi u r i ro, ho t đ ng tín d ng c a NHCTVN đ c c c u l i theo nguyên t c th tr ng u ch nh c c u tín d ng h p lý, đ c bi t m r ng cho vay DNNVV, t nhân cá th làm n hi u qu NHTMCP Công Th ng Vi t Nam Chi nhánh B c Giang đư đ a nhi u s n ph m, ch ng trình u đưi cho vay DNNVV phù h p v i nhi u đ i t ng khách hàng: Ch ng trình ti p s c thành cơng; Chung s c v n xa DNXNK; ch ng trình k t n i khách hàng ti m n ng; ch ng trình cho vay doanh nghi p v tinh; cho vay DN lúa g o… Bên c nh nh ng k t qu đư đ t đ c, công tác h n ch r i ro tín d ng cho vay DNNVV t i Vietinbank B c Giang v n đ c p bách, c n hoàn thi n M c dù đư có m t quy trình tín d ng hồn ch nh nhiên Chi nhánh v n t n t i l p l i tình tr ng ch a tuân th quy đ nh, quy trình nghi p v đ c bi t tn th quy trình tín d ng v i nh ng nguyên nhân khác quan d n đ n m t s r i ro tác nhi p, phát sinh n x u, n nhóm V n đ c n đ t cho Chi nhánh B c Giang th i gian t i ph i kh c ph c, s a ch a nh ng h n ch M căđíchănghiênăc u M c tiêu nghiên c u c a đ tài: Qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh B c Giang 3.ă iăt ng ph m vi nghiên c u - Nghiên c u nh ng v n đ c b n v r i ro tín d ng qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV - Tìm hi u đánh giá th c tr ng qu n lý r i ro tín d ng đ i v i DNNVV t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh B c Giang giai đo n 2015-2017 - xu t m t s gi i pháp qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV t i Ngân hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam – Chi nhánh B c Giang giai đo n 2018-2020 4.ăPh ngăphápănghiênăc u - Ph ng pháp lu n nghiên c u: Phân tích, t ng h p k t h p v i t khoa h c v t bi n ch ng đ h th ng hóa m t s c s lý lu n v r i ro tín d ng h n ch r i ro tín d ng đ i v i Doanh nghi p nh v a c a ngân hàng th ng m i - Ph ng pháp nghiên c u c th : Ph ng pháp thu th p thông tin: Ph ng pháp thu th p thơng tin v ho t đ ng tín d ng đ i v i DNNVV đ c s d ng lu n v n s k t h p b tr cho gi a nghiên c u tài li u thu th p thông tin liên quan đ n s n ph m tín d ng c a Ngân hàng Th ng m i Thu th p thơng tin nh m tìm hi u thông tin c th t i Vietinbank B c Giang Ph ng pháp th ng kê, phân tích, t ng h p so sánh: cung c p thơng tin n i dung liên quan đ n tín d ng r i ro tín d ng đ i v i Doanh nghi p nh v a t i Vietinbank B c Giang so v i ngân hàng th ng m i khác nhóm nghiên c u Ph ng pháp kh o sát th c t : Ph ng pháp kh o sát th c t đ c s d ng đ có nhìn toàn c nh v th c t ho t đ ng tín d ng ki m sốt , h n ch r i ro tín d ng đ i v i Doanh nghi p nh v a t i Vietinbank B c Giang Ngoài ra, lu n v n s d ng ph ng pháp d báo, k t qu nghiên c u đ tham kh o, đ i chi u Trong ph n trình bày k t qu c a lu n v n gi i pháp tùy theo n i dung c th đ có s l ng ph ng pháp phân tích, t ng h p, so sánh th ng kê đ làm rõ v n đ K t c u lu năv n Lu n v n đ c k t c u thành ch ng: Ch ng 1:C s lý lu n v r i ro tín d ng qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a c a ngân hàng th ng m i Ch ng 2: Th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam – Chi nhánh B c Giang Ch ng 3: Gi i pháp hoàn thi n qu n tr r i ro tín d ng doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng th ng m i c ph n công th ng Vi t Nam – chi nhánh B c Giang CH NGă1:C ăS LÝ LU N V R I RO TÍN D NG VÀ QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A C AăNGÂNăHÀNGăTH NGăM I 1 R I RO TÍN D NG TRONG HO Tă NG CHO VAY C A NHTM 1.1.1 Tín d ng c a ngân hàng th ng m i 1.1.2 Khái ni m, nguyên nhân x y tác đ ng c a r i ro tín d ng Khái ni m r i ro tín d ng: R i ro tín d ng ho t đ ng NH theo u c a TT 02/2013/TT-NHNN t n th t có kh n ng x y đ i v i n c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngồi khách hàng khơng th c hi n ho c khơng có kh n ng th c hi n m t ph n ho c toàn b ngh a v c a theo cam k t Nh v y r i ro tín d ng r i ro phát sinh m t khách hàng hay m t nhóm khách hàng vay v n khơng th c hi n u kho n c a h p đ ng tín d ng, v i bi u hi n c th khách hàng ch m tr n , tr n không đ y đ ho c không tr n đ n h n kho n g c lãi vay, gây nh ng t n th t v tài khó kh n ho t đ ng kinh doanh c a NH Trong kinh doanh NH r i ro tín d ng lo i r i ro l n nh t, th ng xuyên x y gây h u qu n ng n có d n đ n phá s n Ngân hàng R i ro tín d ng lo i r i ro ph c t p nh t, vi c qu n lý phịng ng a r t khó kh n, có th x y b t c đâu, b t c lúc nào… R i ro tín d ng n u khơng phát hi n x lý k p th i s n y sinh r i ro khác Nguyên nhân c a r i ro tín d ng: Trong quan h tín d ng có hai đ i t ng tham gia NH cho vay ng i vay, nh ng ng i vay s d ng ti n vay m t th i gian, không gian c th , tuân theo s chi ph i c a nh ng u ki n c th nh t đ nh mà ta g i môi tr ng kinh doanh, đ i t ng th ba có m t quan h tín d ng R i ro tín d ng xu t phát t mơi tr ng kinh doanh g i r i ro nguyên nhân khách quan, r i ro xu t phát t ng i vay NH g i r i ro nguyên nhân ch quan Nguyên nhân khách quan có th bao g m mơi tr ng kinh t không n đ nh, môi tr ng pháp lý ch a thu n l i nguyên nhân khác nh thiên tai, h a ho n, bi n đ ng c a th tr ng quan h cung c u… Nguyên nhân ch quan bao g m: B trí cán b thi u đ o đ c trình đ chun mơn nghi p v khơng đ n ng l c đánh giá, qu n lý khách hàng; Ch a xây d ng đ c m t sách tín d ng khoa h c, phù h p m t chi n l c phát tri n rõ r t; Quy trình t c p tín d ng, sách, quy trình cho vay l ng léo, ch a ch tr ng đ n phân tích khách hàng, l m d ng tài s n th ch p; Ki m soát ch a ch t ch ; S bi n đ ng c a giá tr TSB theo chi u h ng x u Tác đ ng c a r i ro tín d ng: Khi g p r i ro tín d ng, NH khơng thu đ c v n tín d ng đư c p lưi cho vay, nh ng v n ph i chi tr lãi g c ti n g i đ n h n, d n đ n NH m t cân đ i vi c thu chi, vịng quay v n tín d ng gi m nên kinh doanh không hi u qu 1.1.3 Phân lo i r i ro tín d ng - C n c vào tính ch t c a r i ro - C n c vào tính khách quan, ch quan c a nguyên nhân gây r i ro - C n c vào nguyên nhân phát sinh r i ro 1.1.4 c m c a r i ro tín d ng - RRTD mang tính gián ti p - RRTD mang tính ch t đa d ng ph c t p - RRTD có tính t t y u, t c t n t i g n li n v i ho t đ ng tín d ng c a NHTM 1.2 QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A C AăNGÂNăHÀNGăTH NGăM I 1.2.1 Khái ni m vai trị qu n tr r i ro tín d ng c a NHTM 1.2.2 c m c a doanh nghi p nh v a nh h ng đ n qu n tr r i ro tín d ng c a NHTM 1.2.2.1 Khái ni m doanh nghi p nh v a 1.2.2.2 c m c a doanh nghi p nh v a nh h ng đ n qu n tr r i ro tín d ng c a ngân hàng th ng m i 1.2.3 N i dung qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a c a NHTM 1.2.3.1 Ban hành sách quy trình qu n tr RRTD 1.2.3.2 T ch c b máy tri n khai th c hi n sách quy trình qu n tr RRTD 1.2.3.3 ánh giá k t qu qu n tr r i ro tín d ng 1.3 QUY TRÌNH QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DNNVV C A NHTM 1.3.1 Nh n bi t r i ro tín d ng đ i v i DNNVV 1.3.2 o l ng r i ro tín d ng đ i v i DNNVV 1.3.3 ng phó r i ro tín d ng đ i v i DNNVV - Các công c qu n tr RRTD - Rà sốt sách r i ro theo t ng th i k - a d ng hóa s n ph m tín d ng - Phân tán r i ro - S d ng cơng c tín d ng phái sinh 1.3.4 Ki m soát r i ro tín d ng đ i v i DNNVV - Ki m soát tr c cho vay - Ki m soát cho vay - Ki m soát sau cho vay 1.4 QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DNNVV C A NHTM VÀ NHÂN T NHăH NGă N QU N TR R I RO TÍN D NG DNNVV 1.4.1 Cácăch ătiêuăđánhăgiáăqu nătr ăr iăroătínăd ngăđ iăv iăDoanhă nghi pănh ăvƠăv a 1.4.1.1 Các ch tiêu đánh giá r i ro qu n tr tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 1.4.1.2 Các ch tiêu v n x u đ i v i doanh nghi p nh v a 1.4.1.3 Các ch tiêu v trích l p d phịng r i ro đ i v i doanh nghi p nh v a 1.4.2 Các nhân t nhăh ngăđ n qu n tr r i ro tín d ngăđ i v i DNNVV 1.4.2.1 Nhân t ch quan - Ch t l ng đ i ng nhân viên Ngân hàng - H th ng thông tin ngân hàng 1.4.2.2 Nhân t khách quan - Nhân t thu c v khách hàng - Nhân t v mơi tr ng TĨM T TăCH NGă1 Ch ng c a lu n v n đư khái quát nh ng v n đ v t ng quan nghiên c u c s lý lu n v tín d ng vai trị c a ho t đ ng tín d ng đ i v i NHTM Thơng qua vi c tìm hi u lý thuy t khái ni m tín d ng, r i ro v ho t đ ng tín d ng nói chung c ng nh v n đ liên quan đ n ho t đ ng qu n tr tín d ng, quy trình qu n tr r i ro liên quan đ n ho t đ ng tín d ng nói riêng Qua nghiên c u v qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV c a NHTM đ nh n bi t đ c r i ro quy trình qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV nói chung c a NHTM T làm ti n đ quan tr ng đ sâu vào vi c phân tích th c qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV t i Ngân hàng th ng m i C ph n Công Th ng Vi t Nam, chi nhánh B c Giang…Các n i dung trình bày ch ng I c s lý lu n c n thi t đ tác gi nghiên c u ch ng ti p theo c a lu n v n CH NGă2:ăTH C TR NG QU N TR R I RO TÍN D NG I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCPăCỌNGăTH NGăVI T NAM - CHI NHÁNH B C GIANG 2.1 T NG QUAN V NGÂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTH NGă VI T NAM- CHI NHÁNH B C GIANG 2.1.1 S l c trình hình thành phát tri n c a NHTMCP Công Th ng – Chi nhánh B c Giang 2.1.2 C c u t ch c c a NHTMCP Công Th ng – Chi nhánh B c Giang Chi nhánh B c Giang g m phòng ban, 01 b ph n ki m tra ki m soát NHCT Vi t nam t i tr s chính, 07 phịng giao d ch đóng đ a bàn t nh B c Giang M i phòng ban hay b ph n đ u có nh ng ch c n ng, nhi m v khác - Phòng t ch c hàng - Phịng khách hàng Doanh nghi p - Phịng Bán l - Phịng K tốn - Phòng T ng h p - Phòng Ti n t kho qu 2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHTMCP Công Th ng – Chi nhánh B c Giang 2.2 TH C TR NG HO Tă NG TÍN D NG VÀ R I RO TÍN D NGă I V I DNNVV T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NGăVI T NAM- CHI NHÁNH B C GIANG 2.2.1 Th c tr ng ho tăđ ng tín d ngăđ i v i doanh nghi p nh v a t iăNgơnăhƠngăTMCPăCôngăth ngăChiănhánhăB c Giang 10 2.2.1.1 S doanh nghi p nh v a vay v n t i Chi nhánh B c Giang 2.2.1.2 D n tín d ng đ i v i DNNVV t i Vietinbank – chi nhánh B c Giang 2.2.1.3 Doanh s cho vay doanh s thu n DNNVV t i Vietinbank – chi nhánh B c Giang 2.2.1.4 C c u d n tín d ng đ i v i DNNVV - C c u d n theo k h n - C c u d n theo ngành hàng kinh t - C c u d n theo hình th c b o đ m ti n vay 2.2.2 N i dung qu n tr r iă roă đ i v i DNNVV t i Vietinbank Chi nhánh B c Giang 2.2.2.1 Ban hành sách quy trình qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 2.2.2.2 T ch c b máy tri n khai th c hi n sách quy trình qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 2.2.2.3 ánh giá k t qu qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 2.2.3 Quy trình qu n tr r i ro tín d ngăđ i v i doan nghi p nh v a t i Vietinbank ậ Chi nhánh B c Giang 2.2.3.1 Nh n bi t r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a - Ti p nh n th m đ nh h s - Qu n lý gi i ngân tín d ng 2.2.3.2 o l ng r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 2.2.3.3 ng phó r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 11 2.2.3.4 Ki m soát r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a 2.2.4 Phân tích ch tiêu đánh giá th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Vietinbank – Chi nhánh B c Giang 2.2.4.1 Phân tích ch tiêu v n h n - M c gi m n h n đ i v i v i DNNVV - M c gi m t l n h n đ i v i DNNVV 2.2.4.2 Phân tích ch tiêu v n x u - M c gi m n x u đ i v i DNNVV - M c gi m t l n x u đ i v i DNNVV - M c gi m t l n x u v n ch s h u đ i v i DNNVV - M c gi m t l n x u qu d phòng t n th t đ i v i DNNVV 2.2.3.3 Phân tích ch tiêu v d phịng r i ro tín d ng - M c gi m qu d phịng r i ro tín d ng đ i v i DNNVV - M c gi m t l d phịng r i ro tín d ng đ i v i DNNVV 2.3.ă ÁNHă GIÁă TH C TR NG QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNGăTMCPăCỌNGăTH NGă- CHI NHÁNH B C GIANG 2.3.1 K t qu đ t đ c 2.3.2 Nh ng h n ch c n kh c ph c Bên c nh công tác qu n tr RRTD cho vay DNNVV t i Vietinbank B c Giang t n t i nh ng v n đ sau: - Công tác giám sát qu n tr r i ro tín d ng ch a phát huy đ c tính hi u l c 12 - Mơ hình qu n tr r i ro ch a th c s phù h p, quy trình c p tín d ng cịn nhi u b t c p ch a th c s phù h p v i đ c thù c a đ a bàn - H th ng đo l ng r i ro tín d ng thi u đ ng b - Xu t hi n tình tr ng t p trung tín d ng vào m t s ngành hàng, nhóm khách hàng - NHCT ch a xây d ng đ c h th ng theo dõi, c nh báo s m RRTD 2.3.3 Nguyên nhân c a h n ch 2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan - Môi tr ng pháp lý ch a đ y đ đ ng b - Môi tr ng kinh t thi u n đ nh - Nguyên nhân t phía khách hàng 13 TĨM T TăCH NGă2 Ch ng đư khái quát v Ngân hàng TMCP Công th ng chi nhánh B c Giang c ng nh gi i thi u mơ hình t ch c c a NHCT chi nhánh B c Giang, v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Vietinbank chi nhánh B c Giang giai đo n 2015-2017 phân tích th c tr ng qu n tr r i ro tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng qua s li u d n cho vay đ i v i DNNVV Nh ng k t qu đ t đ c c a công tác qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV c ng nh đánh giá th c tr ng qu n tr r i ro đ i v i DNNVV qua m t h n ch , nguyên nhân c a h n ch rút đ c, c ng v i th c tr ng ngu n l c hi n có t i Vietinbank chi nhánh B c Giang s c n c đáng tin c y có tính thuy t ph c đ tác gi đ a gi i pháp phù h p, kh thi h n đ c đ c p c th ch ng c a lu n v n 14 CH NGă3:ăGI I PHÁP HOÀN THI N QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂNăHÀNGăTMCPăCỌNGăTH NGăVI T NAM - CHI NHÁNH B C GIANG 3.1.ă NHă H NG HOÀN THI N QU N TR R I RO TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNGă TMCPă CỌNGă TH NGă VI T NAM - CHI NHÁNH B C GIANG Th nh t: Có sách tín d ng nh m đ t đ c m c tiêu c n b ng gi a t i đa hóa l i nhu n gi m thi u r i ro, đ m b o t ng tr ng phát tri n b n v ng theo thông l qu c t Th hai: xây d ng danh m c tín d ng phù h p v i t ng th i k Th ba: xây d ng mơ hình chun nghi p, chuyên sâu ph c v DNNVV 3.2 GI I PHÁP HỒN THI N QU N TR R I RO TÍN D NG I V I DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCPă CỌNGă TH NGă VI T NAM - CHI NHÁNH B C GIANG 3.2.1 T ng c ng công tác ki m tra, ki m tốn n i b 3.2.2 Nâng cao trình đ qu n tr tín d ng cho cán b qu n lý n ng l c chuyên môn cho cán b tín d ng 3.2.2.1 Nâng cao n ng l c qu n tr tín d ng cho cán b qu n lý 3.2.2.2 Nâng cao trình đ cán b tín d ng nhân viên c a mình: M t là, v n ng l c công tác yêu c u m i cán b NH đ c bi t cán b liên quan đ n công tác cho vay không nh ng ph i th ng 15 xuyên nghiên c u, h c t p n m v ng th c hi n quy đ nh hi n hành mà cịn ph i khơng ng ng nâng cao n ng l c công tác, nh t kh n ng phát hi n, ng n ch n nh ng th đo n l i d ng c a khách hàng Hai là, v ph m ch t đ o đ c, ý th c trách nhi m yêu c u m i CBTD ph i t tu d ng ph m ch t đ o đ c, nêu cao ý th c trách nhi m công vi c Cán b c ng v cao ph i g ng m u th c hi n quy ch cho vay, quy đ nh v b o đ m ti n vay, quy đ nh v phân lo i n , trích l p d phòng RRTD đ x lý r i ro ho t đ ng c a NH v n b n có liên quan khác 3.2.3 T ng c ng đ i m i, nâng c p h th ng công ngh thông tin ngân hàng NHCT Vi t Nam không ng ng đ i m i nâng c p ch t l ng h th ng công ngh thông tin ngân hàng nh m ph c v t t nh t cho công tác qu n lý, tri n khai d ch v đ n đ i t ng khách hàng T n m 2013 đ n n m 2016 NHCT Vi t Nam s d ng h th ng thao tác qu n lý tín d ng INCAS Nh n th y đ c nh c m nh ng b t c p c a h th ng s d ng v i quy mô l n, v i h th ng d li u ngày l n qua n m Do NHCT Vi t Nam t ngày 2/2/2017, Ngân Hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam th c đ a vào v n hành s d ng h th ng CoreBanking m i (Core SunShine) ây h th ng công ngh tiên ti n, h a h n s mang đ n cho khách hàng nh ng tr i nghi m m i s n ph m, d ch v hi n đ i, đa d ng Thay th CoreBanking s m nh đ c bi t quan tr ng ti n trình h i nh p phát tri n sâu, r ng c a m t ngân hàng Sau n m chu n b k l ng, b n, VietinBank đư tn th nghiêm túc quy 16 trình cơng vi c, tri n khai D án an toàn, đ m b o ch t l ng hi u qu m c tiêu đư đ cho đ n ngày v n hành V i Core SunShine, VietinBank t hào ngân hàng tiên phong t i th tr ng Vi t Nam s d ng gi i pháp công ngh hàng đ u c a M - gi i pháp tích h p đa kênh đ ng nh t, cung c p th tr ng s n ph m, d ch v chuyên nghi p, hi n đ i Thông qua tài kho n nh t, h th ng tích h p đa kênh, đa ti n t , h tr giao d ch 24/7 s góp ph n gia t ng s ti n d ng c ng nh nâng cao tr i nghi m d ch v cho khách hàng c a VietinBank H th ng m i Core SunShine vi c h tr t t nh t, cung c p d ch v t t nh t, nhanh chóng thu n ti n đ n t ng đ i t ng khách hàng, mà đ i v i công tác cho vay đư h tr đ c l c cho vi c qu n lý tín d ng, qu n lý khách hàng, c nh báo, d báo s m r i ro có th x y giúp x lý k p th i h n ch t i đa nh ng t n th t có th x y 3.3 KI N NGH 3.3.1 V i ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam Th nh t, H tr Chi nhánh công tác n d ng đào t o cán b : K ho ch n d ng không h p lý d n đ n tình tr ng khó kh n tr c yêu c u m r ng m ng l i đ nâng cao n ng l c c nh tranh c a Chi nhánh Trong th i gian t i Chi nhánh có k ho ch phát tri n m ng l i, nâng c p phòng giao d ch Do v y NHCT VN c n tính tốn l i đ nh biên lao đ ng cho Chi nhánh có sách công tác n d ng nhân s đ Chi nhánh ho t đ ng hi u qu h n Trong l nh v c Ngân hàng, tín d ng m t ngh địi h i ph i có n ng l c phân tích, đánh giá, tình ch u trách nhi m r t cao ln có c m b y nên c n có b n l nh đ o đ c ngh nghi p Th hai, Thi t k th t c h s g n nh nh ng ph i đ m b o đ y đ , có tính pháp lý Gi m thi u th i gian x lý tác nghi p, th i 17 gian th m đ nh d án, ph ng án đ u t đ t o u ki n thu n l i cho khách hàng ti p c n v n vay Th ba, Nâng cao vai trị ki m tra, ki m sốt n i b , công tác ki m tra ki m tốn n i b đóng vai trị quan tr ng ho t đ ng tín d ng.thơng qua ho t đ ng ki m sốt có th phát hi n, ng n ng a ch n ch nh nh ng sai sót q trình th c hi n nghi p v tín d ng ng th i ho t đ ng ki m soát c ng phát hi n, ng n ch n r i ro đ o đ c cán b tín d ng Th t , công tác qu n tr u hành giao quy n cho giám đ c Chi nhánh h n ch làm gi m s c c nh tranh v i TCTD khác đ a bàn 3.3.2 V i Ngân hàng nhà n c Vi t Nam 3.3.3 V i Chính ph Th nh t, Chính ph c n thi t l p môi tr ng kinh t n đ nh, phát huy đ c vai trị u ti t v mơ c a nhà n c Các sách kinh t v mô c n đ c ban hành m t cách đ ng b h ng đ n m c tiêu chi n l c đư đ c ho ch đ nh Thúc đ y th tr ng tài th tr ng ti n t tr c h t th tr ng liên NH nh m xác đ nh khuôn kh ho t đ ng c a NH, t o thêm nhi u c h i đ u t phân tán r i ro, nâng cao hi u qu s d ng v n đa d ng hóa cơng c tốn nh m gi m thi u r i ro ho t đ ng Ngân hàng Th hai, Chính ph c n ti p t c hồn thi n mơi tr ng pháp lý Hoàn thi n quy đ nh pháp lu t có liên quan tr c ti p gián ti p đ n ho t đ ng c p tín d ng c a Ngân hàng nh quy đ nh v giao d ch b o đ m đ ng ký giao d ch b o đ m, quy đ nh v c p gi y t s h u tài s n, quy đ nh v ngành kinh doanh… Chính ph c n u ph i s k t h p gi a b ngành có liên quan, v i NHNN đ 18 th ng nh t, chia s quan m v phòng ng a h n ch r i ro tín d ng, ph i h p đ gi i quy t nh ng v n đ v ng m c trình c p tín d ng c a NH Th ba, Chính ph c n quy đ nh chu n m c v ch đ k toán đ i v i DNNVV: Chính ph c n hồn thi n quy đ nh v thu , ch đ k toán, báo cáo tài chính, ch đ hóa đ n ch ng t đ giúp DN tuân th đ y đ , nâng cao tính xác cho BCTC DN ng th i, t o u ki n giám sát, đánh giá ho t đ ng DNNVV c a Ngân hàng Thêm vào đó, ph c n có nh ng quy đ nh c th liên quan đ n cơng b thơng tin tài DN có xác minh ki m toán, quy đ nh ch t ch h n v nh ng u ki n đ c thành l p cơng ty ki m tốn c ng nh ki m tốn viên có liên quan cho đ i nh ng báo cáo ki m toán s sài ho c thi u trung th c Th t , Chính ph c n ban hành nh ng sách t o u ki n cho DNNVV ho t đ ng hi u qu , c ng nh tích c c giám sát ki m tra vi c th c thi sách Xây d ng mơi tr ng kinh doanh bình đ ng, thơng thoáng cho t t c DN thu c m i thành ph n kinh t C n t ng c ng h n n a hi u qu ho t đ ng c a hi p h i DNNVV Vi t Nam c ng nh hi p h i DNNVV t nh, thành ph Chính ph c n thành l p qu phát tri n DNNVV 19 TÓM T TăCH NGă3 Trên c s nghiên c u lý lu n th c tr ng v qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV c a NHTM C ph n Công th ng Vi t Nam - Chi nhánh B c Giang ch ng đư đ a gi i pháp nh m hoàn thi n quán tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV c a chi nhánh Trong chi nhánh c n đ c bi t ý đ n gi i pháp v t ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ; nâng cao n ng l c, trình đ c a cán b tín d ng, c ng nh hi n đ i hóa h th ng cơng nghê thơng tin ngân hàng t o đ c h th ng qu n lý, c nh báo ru ro tín d ng có th x y ây y u t then ch t quy t đ nh t i hi u qu c a công tác qu n tr r i ro tín d ng đ i v i DNNVV, c ng nh c công tác qu n tr tín d ng nói chung c a h th ng Vietinbank Bên c nh đó, ch ng c ng đư nêu m t s ki n ngh đ i v i Chính ph NHNN nh m t o u ki n cho s phát tri n c a toàn h th ng NHTM Vi t Nam c aVietinbank 20 K T LU N Ho t đ ng kinh doanh c ch th tr ng c a doanh nghi p nói chung NHTM nói riêng đ u ph i ch p nh n r i ro Trong tình hình kinh t khó kh n hi n nay, s DNNVV phá s n ngày t ng, nh h ng t i ch t l ng tín d ng cho vay DNNVV, RRTD cho vay DNNVV v n đ không th tránh kh i c n đ c quan tâm m c Nó nh h ng tr c ti p t i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng Trong u ki n ngày nay, ngành ngân hàng đư m t c u n i giúp ch đ ng, c ng c nâng cao v th tr ng qu c t ng th i, ho t đ ng ngân hàng l nh v c kinh doanh n ch a nhi u r i ro,nh t r i ro tín d ng cho vay DNNVV nh ng r i ro gây nên s b t đ nh không mong đ i đ i v i NHTM, có th gây nên s đ v d n đ n phá s n gây thi t h i cho n n kinh t Nh t b i c nh v n đ ng c a n n kinh t Vi t Nam c nh tranh gay g t không nh ng l nh v c ngân hàng mà nhi u l nh v c khác Kh ng ho ng tài c a Châu Á n m 1997 b t ngu n t Thái Lan, kh ng ho ng tài tồn c u n m 2008 b t đ u t ph Walls c a M … nhi u nguyên nhân nh ng c n b n nh t v n ho t đ ng tín d ng c a h th ng NH V i c ng qu c tài nh M nh ng v n lâm vào kh ng ho ng tr m tr ng kho n n cho vay d i chu n kh n ng đánh giá r i ro khơng xác, khơng có k ch b n đ i phó tr ng h p kh ng ho ng tồn di n Nói riêng t i Vi t Nam, t nh ng v án liên quan đ n tín d ng ngân hàng nh Epco Minh Ph ng, Huy n Nh , ho c nh ng v vi c cho vay khơng quy trình gây th t thoát tài s n cho NH u 21 xu t phát t công tác qu n tr r i ro tín d ng khơng hi u qu , ch t ch i u cho th y, u ki n kinh t phát tri n không ng ng, dù đư tr i qua nhi u h c kinh nghiêm, nh ng ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng ch a bao gi đ V i tác đ ng m nh m c a r i ro tín d ng, tùy t ng giai đo n m c đ phát tri n, mà ngân hàng ph i ln c ng c hồn thi n cơng tác RRTD, đ v a có l i nhu n v a đ m b o an tồn tài cho NH 22