BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN CÔNG MINH Thành phố Hồ Chí Minh năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH ỨNG DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành Quản Trị Kinh Doanh Mã số 83.
GIỚI THIỆU VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, đặc biệt là internet và thiết bị di động, đã thúc đẩy xu hướng ngân hàng số tại Việt Nam Việc gia tăng sử dụng điện thoại thông minh và môi trường pháp lý thuận lợi đang giảm sự phụ thuộc vào tiền mặt và khuyến khích thanh toán kỹ thuật số Thói quen tiêu dùng đang chuyển hướng sang các giải pháp nhanh chóng và tiện lợi, trong khi các sáng kiến từ doanh nghiệp và chính phủ thúc đẩy xã hội không tiền mặt, với công nghệ tài chính là động lực chính cho giao dịch không dùng tiền mặt tại các thị trường mới nổi Dịch vụ ngân hàng số, giao dịch trực tuyến và thanh toán mạng đã trở nên phổ biến, đồng thời mang lại cơ hội và thách thức cho các ngân hàng trong việc nâng cao dịch vụ để cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích của ngân hàng số rất lớn, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian, nâng cao hiệu suất và năng lực cạnh tranh cho khách hàng và nền kinh tế Việc áp dụng dịch vụ ngân hàng số không chỉ gia tăng các kênh tương tác mà còn tạo ra cơ hội kinh doanh mới, trở thành xu hướng mà các doanh nghiệp Việt Nam cần chú trọng phát triển Ngân hàng số sẽ cách mạng hóa phương thức giao dịch, thay đổi cách thức các công ty tương tác với đối tác, ngân hàng và người tiêu dùng.
Để nhanh chóng hội nhập vào nền kinh tế hiện đại toàn cầu, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam cần thích ứng với các phương thức giao dịch hiện đại nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Bước đi đầu tiên trong quá trình này là ứng dụng dịch vụ ngân hàng số vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong bối cảnh nền kinh tế số hóa.
Dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam đang phát triển chậm chạp, mặc dù công nghệ thông tin đang bùng nổ Một trong những rào cản lớn là vấn đề bảo mật và an ninh thông tin tài chính của khách hàng Dịch vụ này vẫn còn mới mẻ và chưa thu hút sự quan tâm của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng dịch vụ ngân hàng số của DNNVV tại thành phố Hồ Chí Minh, phân tích thực trạng và các yếu tố tác động đến quyết định ứng dụng dịch vụ nhằm phát triển doanh nghiệp Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp giải pháp thúc đẩy DNNVV ứng dụng hiệu quả dịch vụ ngân hàng số trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời là tài liệu tham khảo cho các nhà quản trị dịch vụ ngân hàng số trong việc mở rộng và phát triển dịch vụ một cách hợp lý và hiệu quả.
Bài viết này tập trung nghiên cứu sự phát triển của dịch vụ ngân hàng số và hành vi ứng dụng dịch vụ này trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các quận Bình Thạnh, Phú Nhuận, Gò Vấp, Tân Bình và Bình Tân thuộc thành phố Hồ Chí Minh, do hạn chế về nguồn lực và thời gian nghiên cứu.
Tổng quan về tình hình nghiên cứu
Hiện nay, nhiều nghiên cứu trên thế giới và tại Việt Nam đã tập trung vào hành vi và quyết định ứng dụng công nghệ mới Các nghiên cứu này không chỉ thu hút sự quan tâm của nhiều nhà khoa học mà còn cung cấp những lý thuyết và mô hình cơ sở liên quan đến quyết định chấp nhận và lựa chọn công nghệ Những công trình nghiên cứu này đã đưa ra những gợi ý quan trọng cho sự phát triển trong lĩnh vực này, tạo tiền đề cho các nghiên cứu tiếp theo.
Các công trình nghiên cứu của thế giới
Về các nghiên cứu sơ khai về dịch vụ ngân hàng số của thế giới:
Từ năm 2013 đến nay, nhiều nghiên cứu toàn cầu đã chỉ ra sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ số hóa trong dịch vụ ngân hàng Mặc dù có nhiều khái niệm và phân loại khác nhau về dịch vụ ngân hàng số (DVNHS), tất cả các nghiên cứu đều nhất trí rằng DVNHS sẽ trở thành xu hướng tất yếu trong tương lai, góp phần thay đổi toàn diện hoạt động kinh tế và lĩnh vực tài chính - ngân hàng Các công trình nghiên cứu tiêu biểu đã khẳng định vai trò quan trọng của công nghệ số trong việc cải thiện dịch vụ ngân hàng.
Nghiên cứu của ATKearney (2013) chỉ ra rằng khái niệm NHS về dịch vụ ngân hàng trong thời đại công nghệ số có phạm vi rộng và toàn diện hơn so với các khái niệm như ngân hàng trực tuyến, ngân hàng ảo, ngân hàng điện tử và ngân hàng trực tuyến NHS không chỉ tập trung vào một số dịch vụ cụ thể mà còn nhấn mạnh việc tích hợp số hóa trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng, bao gồm cả ứng dụng số hóa trong kinh doanh và tương tác với khách hàng Trong khi đó, các khái niệm còn lại chỉ phản ánh một phần nhỏ của việc áp dụng số hóa, không yêu cầu tích hợp số hóa cho toàn bộ hoạt động ngân hàng.
Theo nghiên cứu của Olanrewaju (2014), quá trình chuyển đổi từ mô hình kinh doanh truyền thống sang Ngân hàng số (NHS) đã thu hút sự quan tâm của nhiều tổ chức ngân hàng Nghiên cứu chỉ ra rằng, quá trình này không có một định nghĩa tiêu chuẩn mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm sự phát triển của công nghệ 4.0, sự tiến bộ của thiết bị di động, yêu cầu giảm chi phí hoạt động của ngân hàng truyền thống, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ tài chính, và kỳ vọng của khách hàng về dịch vụ ngân hàng.
Nghiên cứu của IBM (2015) chỉ ra rằng sự phát triển bền vững của NHS đã trải qua nhiều giai đoạn trước khi trở thành mô hình ngân hàng hiện đại trong thời đại số hóa Sự chuyển mình bắt đầu khi các ngân hàng truyền thống áp dụng máy móc vào dịch vụ, tạo nền tảng cho NHS hiện nay Sự phát triển công nghệ, đặc biệt là sự ra đời của công nghệ tài chính (Fintech), đã mang đến những thay đổi đột phá cho mô hình hoạt động ngân hàng, hình thành NHS thuần túy Quá trình phát triển của NHS có thể chia thành ba giai đoạn: tăng cường ứng dụng công nghệ, giai đoạn giao thoa và giai đoạn NHS thuần túy.
Về các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của DVNHS:
Tác giả Orakwue (2017) chỉ ra rằng cơ sở pháp lý liên quan đến dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) chưa theo kịp sự phát triển của công nghệ mới, dẫn đến việc hạn chế và làm chậm quá trình ứng dụng công nghệ cao trong ngành ngân hàng Điều này có thể tạo ra rủi ro pháp lý cho các ngân hàng khi triển khai các ứng dụng công nghệ tiên tiến Do đó, các quy định về quản lý thông tin giao dịch tài khoản, thuế, phòng chống rửa tiền và bảo mật thông tin khách hàng cần được bổ sung và điều chỉnh để phù hợp với công nghệ mới.
Nghiên cứu của American Banker (2018) chỉ ra rằng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) yêu cầu công nghệ cao, bao gồm đổi mới trong dịch vụ tài chính thông qua các chiến lược ứng dụng kỹ thuật số, trí tuệ nhân tạo (AI), thanh toán, dữ liệu lớn (big data), công nghệ chuỗi khối (blockchain), và API kênh phân phối Sự phát triển của ngân hàng số không chỉ giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí và nâng cao khả năng cạnh tranh, mà còn cải thiện tính tuân thủ và minh bạch trong hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng, ngân hàng số mang lại sự thuận tiện và an toàn, tối ưu hóa chi phí và hiệu quả sử dụng tài chính, đồng thời hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến.
The MasterCard Foundation and IFC (2018) conducted a study on the risks associated with digital financial services, highlighting the challenges in risk management practices.
DVNHS đối mặt với nhiều rủi ro khi chuyển đổi sang ngân hàng số, bao gồm cả rủi ro chung của ngành ngân hàng và rủi ro nội tại Các loại rủi ro chính trong triển khai dịch vụ tài chính/ngân hàng số bao gồm: (1) Rủi ro chiến lược, (2) Rủi ro hoạt động, (3) Rủi ro pháp lý, (4) Rủi ro công nghệ, (5) Rủi ro tài chính, và (6) Rủi ro gian lận.
Bài viết của KPMG (2018) nêu rõ những thách thức mà ngân hàng trung ương, ngân hàng thương mại và người tiêu dùng phải đối mặt trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán liên ngân hàng Nghiên cứu cũng trình bày các mô hình phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và quy trình vận hành của các giao dịch số hóa ở mức độ cao.
Về thực trạng ứng dụng DVNHS:
Tháng 10 2019 Ngân hàng E-Sun (Đài Loan) hợp tác với tập đoàn Liquid (Singapore) mở hành lang thanh toán QR giữa 2 thị trường Theo đ người du lịch giữa hai nước c thể sử dụng ứng dụng di động để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm chấp nhận thanh toán (ĐCNTT) trong hệ thống (Business Times, 2019) Giao dịch được đảm bảo với độ bảo mật cao, b ng cách cung cấp thông báo giao dịch tức thời và tính năng xem ngược được lịch sử giao dịch Với ứng dụng thanh toán này, sẽ hỗ trợ rất tốt vào thúc đẩy giao dịch nhờ tính ứng dụng và độ bảo mật cao cho khách hàng Bên cạnh đ hệ thống ĐCNTT của ngân hàng cũng dễ dàng tiếp cận người dùng với thông tin về các chương trình khuyến mãi, quảng cáo Ngoài Singapore tập đoàn Liquid đã mở rộng quan hệ chấp nhận thanh toán QR cho các tổ chức tài chính tại 7 thị trường châu khác gồm Trung Quốc Philippines Malaysia Hong Kong Indonesia Thái Lan và Campuchia
Từ năm 2018, Tập đoàn Alibaba và Tencent Holdings đã mở rộng dịch vụ thanh toán trực tuyến Alipay và WeChat Pay ra thị trường quốc tế, nhằm phục vụ du khách châu Á, đặc biệt là từ Trung Quốc, tại các quốc gia phương Tây Alipay đã thiết lập quan hệ đối tác với các công ty công nghệ tài chính và chuỗi bán lẻ như Motion Pay tại Canada, FreedomPay tại Bắc Mỹ, Openday tại Mexico và MCM tại châu Âu Trong khi đó, WeChat Pay cũng được sử dụng rộng rãi ở các thị trường như Ý, Pháp, UAE, Liên Bang Nga, Sri Lanka và nhiều nước châu Âu khác Cả hai dịch vụ đã hoàn thành việc tích hợp hệ thống thanh toán với chuỗi bán lẻ 7-Eleven, hãng hàng không Air Canada và hai công ty thanh toán hàng đầu thế giới là CANCAN và WorldFirst.
Tháng 10 2019 Ngân hàng quốc gia Campuchia (NBC) hợp tác với Maybank (Malaysia) phát triển hệ thống ứng dụng công nghệ blockchain để kết nối thanh toán và chuyển tiền xuyên biên giới giữa 2 quốc gia phục vụ chính cho cộng đồng người lao động Campuchia làm việc tại Malaysia chuyển thu nhập về cho gia đình
Hệ thống thanh toán của NBC (Bakong) đã tích hợp thành công với nền tảng Maybank2u, cho phép người dùng thực hiện chuyển tiền qua ứng dụng di động bằng mã QR hoặc số điện thoại thay vì sử dụng tài khoản ngân hàng Ngân hàng NBC cũng đã thử nghiệm ứng dụng blockchain trong giao dịch thanh toán bán lẻ nội địa và ghi nhận kết quả tích cực (Ledger Insights, 2019).
Các công trình nghiên cứu của Việt Nam
Về thực trạng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam:
Nhóm tác giả Nguyễn Thu Thủy, Nguyễn Thị Hà Thanh, Lê Thành Tuyên
Nghiên cứu năm 2020 về sự phát triển ngân hàng số tại Việt Nam chỉ ra rằng cả môi trường bên trong và bên ngoài đều ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) Các yếu tố bên trong liên quan đến tổ chức doanh nghiệp và nhận thức của chủ doanh nghiệp, trong khi các yếu tố bên ngoài bao gồm cơ quan quản lý, ngân hàng và thị trường Đặc biệt, sự hỗ trợ từ cơ quan quản lý và ngân hàng là rất quan trọng, yêu cầu xây dựng môi trường pháp lý và chính sách thuận lợi để thu hút công nghệ tiên tiến và khuyến khích doanh nghiệp ứng dụng DVNHS Mặc dù số lượng lao động trong doanh nghiệp không phải là yếu tố quyết định mạnh mẽ, nhưng doanh nghiệp lớn có xu hướng ứng dụng DVNHS nhiều hơn Văn hóa tiêu dùng cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng ứng dụng DVNHS của doanh nghiệp Các nghiên cứu khác như của Đinh Thị Thanh Vân và Nguyễn Thanh Phương (2019) cũng xác nhận thực trạng và thách thức trong việc ứng dụng DVNHS, đồng thời đưa ra giải pháp tương tự như trong bài viết của Lê Nhân Tâm (2018) về cơ hội đột phá khi số hóa dịch vụ ngân hàng.
Về các yếu tố tác động đến ứng dụng DVNHS:
Mục tiêu nghiên cứu
Bài nghiên cứu đặt ra các mục tiêu sau:
Thứ nhất, làm rõ lý thuyết về DVNHS, phân tích thực trạng DVNHS tại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh
Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại TP.HCM, dựa trên các nghiên cứu trước đây, nhằm đề xuất một mô hình nghiên cứu thực tiễn và tiến hành khảo sát để thu thập kết quả khách quan.
Thứ ba, tiến hành phân tích và sàng lọc các yếu tố trong mô hình đề xuất bằng cách định lượng, xây dựng bảng hỏi và thống kê để đánh giá và kiểm định dữ liệu.
Tác giả sẽ đưa ra những kiến nghị và đề xuất cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các cơ quan chức năng, và ngân hàng thương mại nhằm tối ưu hóa việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) dựa trên các kết quả thu được.
1.4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu về đối tượng là các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng DVNHS của các DNNVV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Vì vậy, tác giả sẽ tập trung đi sâu vào việc phân tích, kiểm định số liệu nh m đề suất mô hình nghiên cứu phù với với thực tế, bên cạnh đ tác giả cũng đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố
Nghiên cứu này được thực hiện trong các Quận Bình Thạnh, Phú Nhuận, Gò Vấp, Tân Bình và Bình Tân do hạn chế về kinh phí, nguồn lực và thời gian.
Thời gian nghiên cứu diễn ra từ tháng 12/2020 đến tháng 04/2021, trong đó bảng khảo sát sẽ được gửi đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn trong khoảng thời gian hai tháng, từ tháng 12/2020 đến tháng 02/2021.
Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu phân tích định lượng và tổng hợp, sử dụng cả dữ liệu sơ cấp và thứ cấp Đối với dữ liệu thứ cấp, tác giả tham khảo các nghiên cứu đã được công bố về hành vi chấp nhận và ứng dụng DVNHS, cùng với số liệu thống kê từ các nguồn uy tín như trang web, tạp chí, sách và báo chí Về dữ liệu sơ cấp, tác giả xây dựng bảng hỏi riêng phù hợp với thực tế và gửi đến các doanh nghiệp trên địa bàn, sau đó tiến hành tổng hợp, sàn lọc, xử lý số liệu, chạy mô hình và kiểm định các hệ số.
Cụ thể ở bước xử lý số liệu, tác giả sẽ tiến hành như sau:
Dựa trên dữ liệu sơ cấp, các bảng khảo sát không hợp lệ sẽ bị loại bỏ, và tác giả sử dụng Microsoft Excel 2016 để tổng hợp kết quả Toàn bộ dữ liệu sau đó được đưa vào phần mềm SPSS 20.0 để thực hiện các kiểm định và mô hình cần thiết cho nghiên cứu Để kiểm tra độ tin cậy của thang đo, tác giả áp dụng phân tích hệ số Cronbach’s Alpha, điều chỉnh thang đo cho đến khi đạt yêu cầu về tính phù hợp Cuối cùng, để xác định mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng DVNHS, tác giả sẽ thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích mô hình hồi quy.
Kiểm định T-test được áp dụng để đánh giá tính hợp lý của các biến quan sát thông qua phản hồi từ doanh nghiệp Dựa trên dữ liệu thu thập, tác giả sẽ đối chiếu với các giả thuyết ban đầu nhằm xác định mối quan hệ giữa các yếu tố Bên cạnh đó, tác giả làm rõ mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định ứng dụng, từ đó rút ra kết luận chung và đánh giá những hạn chế chưa được thực hiện Cuối cùng, tác giả sẽ đề xuất một số kiến nghị nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tận dụng lợi thế từ dịch vụ nghiên cứu và phát triển.
1.6 Tính mới của đề tài
Mặc dù các nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) đã trở nên phổ biến, nhưng tác giả nhận thấy rằng việc ứng dụng DVNHS tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các cá nhân và các thành phố lớn như Đà Nẵng và Cần Thơ Đặc biệt, tại Thành phố Hồ Chí Minh, một trong những trung tâm kinh tế quan trọng của Việt Nam, chưa có nghiên cứu chính thức nào về ứng dụng DVNHS cho DNNVV, mặc dù khu vực này có khoảng 541.753 DNNVV với tổng vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng vốn của các doanh nghiệp trong cả nước.
Hàng năm, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng góp khoảng 40% GDP và nộp 30% ngân sách nhà nước, đồng thời chiếm 33% giá trị sản lượng công nghiệp và 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu, thu hút gần 60% lao động (Viện Hàn Lâm KHXH Việt Nam, 2020) Trong bối cảnh hội nhập quốc tế, việc nghiên cứu ứng dụng dịch vụ và công nghệ mới (DVNHS) để phát triển kinh tế là điều cần thiết để thoát khỏi công nghệ lạc hậu và tư duy kinh doanh truyền thống Tác giả đã thực hiện nghiên cứu nhằm tổng hợp các lý thuyết mới nhất về hành vi lựa chọn ứng dụng DVNHS của DNNVV tại TP.HCM, từ đó cung cấp cơ sở khoa học cho các đề xuất giúp các doanh nghiệp có cái nhìn tổng quan và đưa ra quyết định phù hợp trong việc lựa chọn ứng dụng DVNHS.
Tác giả tiến hành nghiên cứu và phân tích hành vi ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dựa trên mô hình lý thuyết Công nghệ - Tổ chức - Môi trường kinh doanh (TOE).
Phạm vi nghiên cứu trong bài viết này tập trung vào thành phố Hồ Chí Minh, với đối tượng nghiên cứu là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này khác biệt so với các nghiên cứu trước đây của các tác giả trong nước, khi mà hầu hết đều chú trọng vào sự phát triển và thực trạng ứng dụng tại Việt Nam, cũng như hành vi cá nhân ở các khu vực khác như Hà Nội, Đà Nẵng và Cần Thơ.
Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tác giả không chỉ xem xét các yếu tố liên quan mà còn làm rõ mức độ ảnh hưởng của chúng trong điều kiện thực tế.
1.7 Kết cấu của đề tài
Bài khóa luận được chia thành năm chương như sau:
Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu này có tính cấp thiết cao, với việc xác định rõ đối tượng và phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu được áp dụng sẽ giúp làm sáng tỏ các vấn đề liên quan Đồng thời, tổng quan tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước sẽ cung cấp cái nhìn toàn diện về những thành tựu và thách thức trong lĩnh vực này.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu
Khái niệm về DVNHS, một số lý thuyết và mô hình nghiên cứu nền tảng, mô hình nghiên cứu đề xuất phù hợp với thực tế nghiên cứu
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu
Tác giả áp dụng phương pháp nghiên cứu phân tích định lượng kết hợp với tổng hợp dữ liệu từ các nguồn sơ cấp và thứ cấp Đối với dữ liệu thứ cấp, tác giả tham khảo các nghiên cứu đã được công nhận về hành vi chấp nhận và ứng dụng dịch vụ y tế, cũng như thu thập số liệu từ các trang web, tạp chí, sách và các nguồn uy tín khác Về dữ liệu sơ cấp, tác giả thiết kế bảng hỏi phù hợp với thực tế và gửi đến các doanh nghiệp trên địa bàn để thu thập thông tin, sau đó tiến hành tổng hợp, sàng lọc và xử lý số liệu, chạy mô hình và kiểm định các hệ số.
Cụ thể ở bước xử lý số liệu, tác giả sẽ tiến hành như sau:
Từ dữ liệu sơ cấp, các bảng khảo sát không hợp lệ sẽ bị loại bỏ, sau đó tác giả sử dụng Microsoft Excel 2016 để tổng hợp kết quả Toàn bộ dữ liệu được đưa vào SPSS 20.0 để thực hiện các kiểm định và mô hình cần thiết cho nghiên cứu Thang đo sẽ được kiểm tra độ tin cậy bằng phân tích hệ số Cronbach’s Alpha, và kết quả này sẽ được sử dụng để điều chỉnh tính phù hợp của thang đo cho đến khi đạt yêu cầu Cuối cùng, để xây dựng mô hình nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng DVNHS, tác giả sẽ tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy.
Kiểm định T-test được sử dụng để đánh giá tính hợp lý của các biến quan sát dựa trên phản hồi từ doanh nghiệp Tác giả tổng hợp dữ liệu và so sánh với giả thuyết ban đầu để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố Đồng thời, tác giả làm rõ mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố đến ý định ứng dụng, rút ra kết luận chung và đánh giá những hạn chế của đề tài Cuối cùng, tác giả đưa ra kiến nghị nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tận dụng lợi thế từ dịch vụ này.
Tính mới của đề tài
Nghiên cứu về dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) đã trở nên phổ biến, tuy nhiên, ứng dụng DVNHS trong các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn hạn chế Phần lớn các nghiên cứu hiện tại tập trung vào cá nhân và diễn ra tại các thành phố lớn như Đà Nẵng và Cần Thơ Trong khi đó, Thành phố Hồ Chí Minh, một trung tâm kinh tế quan trọng và nơi có tỷ lệ DNNVV cao trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, vẫn thiếu các nghiên cứu chính thức về ứng dụng DVNHS Hiện nay, cả nước có khoảng 541.753 DNNVV hoạt động, với tổng vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký của các doanh nghiệp.
Hàng năm, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng góp khoảng 40% GDP và 30% ngân sách nhà nước, đồng thời chiếm 33% giá trị sản lượng công nghiệp và 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu, thu hút gần 60% lao động (Viện Hàn Lâm KHXH Việt Nam, 2020) Trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay, việc nghiên cứu ứng dụng dịch vụ văn hóa, nghệ thuật (DVNHS) để phát triển kinh tế là vô cùng cần thiết, nhằm thoát khỏi sự lạc hậu về công nghệ và tư duy kinh doanh truyền thống Hạn chế các đề tài về lựa chọn ứng dụng DVNHS một lần nữa khẳng định tính cấp thiết của nghiên cứu này Đề tài đã tổng hợp các lý thuyết mới nhất về hành vi lựa chọn ứng dụng DVNHS của các DNNVV tại Tp.HCM, cung cấp cơ sở khoa học để đưa ra các đề xuất giúp DNNVV có cái nhìn tổng quan hơn và đưa ra quyết định phù hợp về lựa chọn ứng dụng DVNHS.
Tác giả tiến hành nghiên cứu và phân tích hành vi ứng dụng dịch vụ vận tải nội bộ hàng hóa (DVNHS) của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) dựa trên mô hình lý thuyết Công nghệ - Tổ chức - Môi trường kinh doanh (TOE).
Nghiên cứu này tập trung vào thành phố Hồ Chí Minh và đối tượng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), khác biệt so với các nghiên cứu trước đây của các tác giả trong nước, thường chú trọng vào sự phát triển và thực trạng ứng dụng tại Việt Nam cũng như hành vi cá nhân tại các thành phố khác như Hà Nội, Đà Nẵng, và Cần Thơ.
Nghiên cứu này chỉ ra rằng có ít đề tài phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Bên cạnh việc xem xét các yếu tố liên quan, tác giả còn làm rõ mức độ ảnh hưởng của những yếu tố này trong bối cảnh thực tế nghiên cứu.
Kết cấu của đề tài
Bài khóa luận được chia thành năm chương như sau:
Chương 1: Tổng quan về đề tài nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu này có tính cấp thiết cao, với việc xác định rõ đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu Bên cạnh đó, tổng quan tình hình nghiên cứu trong và ngoài nước liên quan đến đề tài cũng được xem xét kỹ lưỡng, nhằm cung cấp cái nhìn toàn diện và cập nhật về lĩnh vực này.
Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu
Khái niệm về DVNHS, một số lý thuyết và mô hình nghiên cứu nền tảng, mô hình nghiên cứu đề xuất phù hợp với thực tế nghiên cứu
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu và cỡ mẫu là rất quan trọng trong nghiên cứu Việc chọn mẫu phù hợp giúp đảm bảo tính đại diện của dữ liệu Phân tích dữ liệu bao gồm các kỹ thuật như phân tích hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích mô hình hồi quy Những phương pháp này hỗ trợ trong việc kiểm định và đánh giá chất lượng dữ liệu một cách hiệu quả.
Chương 4: Kết quả nghiên cứu
Trong nghiên cứu này, tác giả đã mô tả mẫu nghiên cứu và trình bày kết quả phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha, cùng với phân tích nhân tố khám phá EFA Bên cạnh đó, nghiên cứu còn thực hiện mô hình hồi quy và kiểm định T-test để đưa ra nhận xét về mức độ ảnh hưởng của các yếu tố trong mô hình.
Chương 5: Kết luận và kiến nghị
Bài viết tóm tắt nội dung và kết quả nghiên cứu, nêu rõ những đóng góp và hạn chế của đề tài Đồng thời, bài viết cũng đưa ra một số đề xuất và kiến nghị phù hợp dành cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các cơ quan nhà nước, và các ngân hàng thương mại.
Trong chương đầu tiên, tác giả trình bày lý do thực hiện đề tài và cơ sở lý thuyết từ các nghiên cứu trước Các phần tiếp theo sẽ làm rõ phương pháp thu thập và xử lý số liệu, cùng với các kết quả từ việc phân tích dữ liệu sơ cấp và thứ cấp Mục tiêu là tìm ra mối quan hệ giữa các yếu tố trong mô hình đề xuất và ý định ứng dụng, sau khi trình bày kết quả, tác giả sẽ đưa ra những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả ứng dụng DVNHS tại Thành phố Hồ Chí Minh.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
Tổng quan về dịch vụ ngân hàng số
2.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng số
Dịch vụ là một khái niệm rộng rãi với nhiều định nghĩa khác nhau Theo Eithaml và Bitner (2000), dịch vụ được hiểu là những hành vi và quá trình thực hiện công việc nhằm tạo ra giá trị sử dụng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu và mong đợi của họ Còn theo Kotler và Armstrong (1996), dịch vụ là các hoạt động hoặc lợi ích mà doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng, nhằm thiết lập, củng cố và mở rộng mối quan hệ lâu dài với họ.
Ngân hàng số, theo Gaurav Sarma (2017), là hình thức ngân hàng tích hợp tất cả các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng truyền thống vào một ứng dụng duy nhất Khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch mà không cần đến chi nhánh, đồng thời các hoạt động như quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing và quản lý bán hàng cũng được số hóa.
Trong cuốn sách “Ngân hàng số: Chiến lược ra mắt hoặc trở thành một ngân hàng số” của Chris (2014), NHS được xem là mô hình hoạt động của ngân hàng, trong đó các hoạt động chủ yếu dựa vào nền tảng, dữ liệu điện tử và công nghệ số, tạo thành giá trị cốt lõi của ngành ngân hàng.
Sharma (2016) định nghĩa NHS là ngân hàng ứng dụng công nghệ tiên tiến nhất cho tất cả các chức năng và dịch vụ ngân hàng, hoạt động ở mọi cấp độ NHS được xem như một mô hình ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ số, trong đó mọi hoạt động của tổ chức đều dựa hoàn toàn vào công nghệ hiện đại để thực hiện các chức năng ngân hàng.
Ngân hàng số, theo Nguyễn Thu Thủy, Nguyễn Thị Hà Thanh và Lê Thành Tuyên (2020), là mô hình ngân hàng dựa trên nền tảng số hóa, tích hợp tất cả các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng truyền thống Mô hình này đảm bảo tính liền mạch trong các giao dịch như chuyển khoản và tư vấn khách hàng, mang lại tiện ích tối đa Ngân hàng số cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch truyền thống qua hình thức trực tuyến thông qua kết nối internet, với tất cả giao dịch được thực hiện trên website hoặc thiết bị di động.
DVNHS là quá trình số hóa các hoạt động và dịch vụ cốt lõi của ngân hàng, tích hợp vào một ứng dụng công nghệ duy nhất Qua ứng dụng này, khách hàng có thể thực hiện mọi giao dịch mà không cần đến ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả năng cạnh tranh, và nâng cao tính tuân thủ cũng như minh bạch trong kinh doanh Đồng thời, DVNHS mang lại sự thuận tiện, an toàn cho khách hàng, tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả tài chính, hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến.
2.1.2 Sự khác biệt giữa ngân hàng số và ngân hàng điện tử
Khái niệm NHS bao trùm hơn so với ngân hàng điện tử (E-banking), vì nó đề cập đến việc tích hợp số hóa trong tất cả các lĩnh vực dịch vụ ngân hàng và hoạt động kinh doanh của tổ chức tài chính Trong khi các khái niệm khác chỉ phản ánh một phần của việc áp dụng số hóa, như chuyển khoản, tư vấn tài chính hay quản lý tài khoản, NHS yêu cầu sự tích hợp số hóa toàn diện trong mọi hoạt động của ngân hàng.
Hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm Internet Banking, SMS Banking và Mobile Banking, được thiết kế để bổ sung cho ngân hàng truyền thống, tạo ra sự kết nối liền mạch giữa các kênh phân phối, từ quầy giao dịch đến các nền tảng trực tuyến Mục tiêu là đảm bảo trải nghiệm khách hàng đồng nhất trên mọi kênh, đáp ứng nhu cầu giao dịch đa dạng của họ Đồng thời, dịch vụ ngân hàng số cũng chú trọng đến quy trình, phân tích dữ liệu và phát triển các sản phẩm sáng tạo, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Khách hàng sẽ cảm thấy như đang giao tiếp với một người duy nhất, bất kể kênh nào họ sử dụng, nhờ vào việc truyền tải thông tin đầy đủ và kịp thời.
Ngân hàng số không chỉ cung cấp dịch vụ qua các kênh ngân hàng điện tử mà còn tạo ra trải nghiệm khách hàng đồng nhất, tập trung vào nhu cầu của khách hàng Việc số hóa các quy trình từ quảng bá, đăng ký đến hỗ trợ và đảm bảo chất lượng sản phẩm là rất quan trọng Để đạt được điều này, ngân hàng số cần xây dựng nền tảng công nghệ đa kênh và tích hợp các kênh (Omni-Channel), cải tiến quy trình kinh doanh để tối ưu hóa hoạt động và phân tích dữ liệu nhằm phát triển các sản phẩm số đổi mới sáng tạo.
2.2 Các nội dung chính trong chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng số
Theo báo cáo của McKinsey về ngân hàng số, ngân hàng số bao gồm bốn nội dung chính: các kênh kết nối với khách hàng, tự động hóa quy trình, hỗ trợ ra quyết định dựa trên phân tích dữ liệu và đổi mới sáng tạo sản phẩm cùng mô hình kinh doanh.
Hình 2.1 Các nội dung trong chiến lƣợc phát triển
(Nguồn: Báo cáo của McKinsey về ngân hàng số)
Ngân hàng hiện đại hóa các kênh kết nối với khách hàng như chi nhánh, Internet Banking, Mobile Banking, trung tâm chăm sóc khách hàng và mạng xã hội để đáp ứng nhu cầu của họ Để đảm bảo dịch vụ ngân hàng được cung cấp dễ dàng và đồng nhất trên nhiều kênh, ngân hàng cần có nền tảng công nghệ vững chắc Sự phát triển của ngân hàng số thúc đẩy việc kết hợp các kênh phân phối số với kênh quầy, đồng thời số hóa các dịch vụ tại quầy để nâng cao trải nghiệm khách hàng Một yếu tố quan trọng là các kênh kết nối phải liên thông và đồng nhất về dịch vụ, điều này đã được các nhà cung cấp giải pháp ngân hàng cốt lõi thực hiện thông qua tính năng Omni-Channel, giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ đa kênh và nhất quán trong trải nghiệm người dùng.
(2) Tự động hóa quy trình
Hiện nay, việc tự động hóa tối đa các quy trình cung cấp sản phẩm và dịch vụ, cũng như quy trình tác nghiệp ngân hàng qua các kênh không có sự can thiệp của con người, đã trở thành yêu cầu bắt buộc trong ngân hàng số Các giải pháp công nghệ thông tin hiện đại cho phép ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến, như quản lý luồng công việc, nhằm nâng cao hiệu quả và tối ưu hóa quy trình hoạt động.
Quản lý quy trình kinh doanh (BPM) đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa quy trình điều chỉnh tại các ngân hàng Để tự động hóa quy trình tạo và cung cấp sản phẩm, ngân hàng cần trang bị các giải pháp công nghệ cao, kết hợp với kênh phân phối số Khi triển khai cho vay online qua Internet Banking, ngân hàng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng và thiết kế sản phẩm vay đơn giản, an toàn để tích hợp vào hệ thống phần mềm Các hệ thống ngân hàng cốt lõi mới (Corebanking) hỗ trợ tự động hóa thông qua tính năng phân khúc khách hàng, giúp quản lý hiệu quả việc cung cấp sản phẩm qua nhiều kênh phân phối khác nhau.
Hệ thống ứng dụng của ngân hàng cần xử lý khối lượng lớn dữ liệu nội bộ và bên ngoài để hỗ trợ ra quyết định nhanh chóng và chính xác, từ đó cung cấp sản phẩm phù hợp cho khách hàng trên nhiều kênh khác nhau Khả năng phân tích dữ liệu giúp ngân hàng đưa ra quyết định tốt hơn, dựa trên lựa chọn của khách hàng và nguyên tắc quản lý rủi ro Tỷ lệ quyết định tự động trong kinh doanh càng cao thì mức độ số hóa càng lớn.
(4) Đổi mới sáng tạo về sản phẩm và kinh doanh
Trong quá trình xây dựng ngân hàng số, ngân hàng cần tập trung vào nghiên cứu và phát triển để đổi mới đột phá, tận dụng công nghệ nhằm nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng khác và các đối thủ Fintech Lĩnh vực thanh toán trên Mobile hiện đang là trọng tâm mà ngân hàng số cần chú trọng để tạo sự khác biệt và vượt trội trước các công ty Fintech Do đó, bên cạnh việc đổi mới sản phẩm, các ngân hàng cũng cần cải tiến cách quản lý và kinh doanh dịch vụ của mình.
Các lý thuyết về hành vi chấp nhận công nghệ mới của doanh nghiệp
2.3.1 Lý thuyết hành vi hợp lý (TRA)
Lý thuyết này cho rằng hành vi và ý định của cá nhân được quyết định bởi thái độ cá nhân đối với hành vi đó, cùng với sự ảnh hưởng của chuẩn chủ quan, tức là sự tác động của những người xung quanh đến quyết định cuối cùng của người tiêu dùng (Ajzen 1975).
Mô hình TRA cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi người tiêu dùng và các yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi đó Hai yếu tố chủ yếu tác động đến xu hướng hành vi là thái độ của người tiêu dùng và chuẩn chủ quan.
Sơ đồ 2.1 Mô hình thuyết hành động hợp lý (TRA)
Niềm tin đối với kết quả của thái độ Đo lường kết quả
Niềm tin về lựa chọn của những người ảnh hưởng tới quyết định của mình Động lực thúc đẩy lựa chọn theo họ
Chuẩn chủ quan Ý định hành vi
Mô hình TRA đã được điều chỉnh để xem thái độ đối với hành vi mua hàng không chỉ là cảm nhận cá nhân mà còn bao gồm ảnh hưởng từ những người xung quanh Sự thay đổi này là cần thiết, vì trong một số trường hợp, một người có thể hài lòng với sản phẩm nhưng vẫn không quyết định mua.
Mô hình TRA cung cấp một công cụ đo lường hữu ích cho các nhà hoạch định trong việc dự đoán hành vi của khách hàng, dựa vào yếu tố cá nhân và môi trường xung quanh Được xem là nền tảng lý thuyết vững chắc cho các nghiên cứu tiếp theo (Johnson, 2002), TRA đã được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực như hành vi chấp nhận công nghệ, mua sắm trực tuyến và sử dụng hàng ngoại nhập.
Mặc dù lý thuyết hành vi hợp lý (TRA) đã đóng góp nhiều vào nghiên cứu hành vi con người, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế Nghiên cứu của Sheppard và cộng sự (1988) chỉ ra rằng hành vi mục tiêu cá nhân không hoàn toàn nằm dưới sự kiểm soát của ý chí, vấn đề lựa chọn bối cảnh chưa được phân tích đầy đủ, và ý định cá nhân thường được đo lường trong điều kiện thông tin không đầy đủ Hơn nữa, nhiều nghiên cứu thực nghiệm cho thấy hành vi không phải lúc nào cũng được kiểm soát tuyệt đối bởi cá nhân, mà còn chịu ảnh hưởng của một số biến bổ sung giữa ý định và quyết định.
1980) Dựa trên cơ sở này, Ajzen cung cấp biến bổ sung vào năm 1991 khi ông xuất bản Lý thuyết về hành vi theo kế hoạch (TPB) (Ajzen,1991)
2.3.2 Lý thuyết về hành vi theo kế hoạch (TPB)
Lý thuyết TPB được phát triển nhằm dự đoán và giải thích hành vi tiêu dùng, tương tự như TRA, nhưng có những bổ sung quan trọng, đặc biệt là khái niệm "kiểm soát hành vi cảm nhận," được khai thác một cách nghiêm túc hơn.
Sơ đồ 2.2 Lý thuyết về hành vi theo kế hoạch TPB
Yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi hình thành từ sự kết hợp giữa nhận thức về các yếu tố thúc đẩy hoặc cản trở hành vi và sức mạnh của từng yếu tố Kiểm soát hành vi phản ánh khả năng của một cá nhân trong việc thực hiện hành vi nhất định dựa trên nguồn lực và điều kiện cần thiết Việc đánh giá chính xác mức độ kiểm soát hành vi của một người là rất khó khăn Trong lý thuyết TPB, bảng hỏi đặc biệt được sử dụng để đo lường các biến ảnh hưởng đến kiểm soát hành vi Hành vi thực tế không chỉ bị tác động bởi xu hướng hành vi mà còn bị hạn chế bởi yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận (Ajzen, 1991).
Kể từ khi ra mắt, lý thuyết TBP đã trở thành công cụ phổ biến trong nhiều lĩnh vực nhờ vào tính cụ thể và đơn giản của nó Mô hình này rất linh hoạt, cho phép bổ sung thêm các biến để phục vụ cho các nghiên cứu khác nhau (Ajzen, 2005).
Mặc dù mô hình TPB có nhiều tiến bộ so với TRA, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế do giả định rằng con người luôn đưa ra quyết định dựa trên thông tin có sẵn, dẫn đến việc bỏ qua yếu tố vô thức (Hale, 2003) Thực tế cho thấy chỉ 40% sự biến động của hành vi có thể được giải thích qua mô hình TPB (Werner, 2004) Thêm vào đó, khoảng thời gian dài giữa xu hướng ra quyết định và quyết định chính thức làm giảm độ chính xác của dự đoán, vì không phải ai cũng hành động theo những dự đoán ban đầu.
2.3.3.Lý thuyết diễn dịch hành vi dự định (D.TPB)
Mô hình D.TPB, được đề xuất bởi Taylor và Todd (1995), là một phiên bản cải tiến của mô hình TPB, với cấu trúc phân tích quan điểm (decomposed beliefs structures) Trong mô hình này, các yếu tố như Thái độ, Tiêu chuẩn chủ quan và Sự kiểm soát được phân tích thành các thành tố thứ nguyên, giúp hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi.
The attitude towards technology adoption encompasses perceived ease of use, perceived usefulness, and compatibility According to Ajzen and Fishbein (1980), subjective norms are influenced by two key factors: family influences and mass media influences Additionally, control is analyzed through three components: self-efficacy, government support, and technology support This theory is supported by various researchers, including Jaruwachirathanakul and Fink (2005) and Ok Shon (2006).
2.3.4 Lý thuyết phổ biến sự đổi mới (TID).
Lý thuyết này phân tích ảnh hưởng của tính tương thích và lợi thế đến việc chấp nhận công nghệ, với ứng dụng chủ yếu trong các lĩnh vực như nhân khẩu học, giáo dục, tiếp thị và truyền thông (Rogers 1962).
1983, 1995) Ngày nay lý thuyết thường xuyên được áp dụng trong các nghiên cứu về việc chấp nhận đổi mới công nghệ
Phổ biến sự đổi mới là quá trình mà một sự đổi mới được truyền bá qua các kênh giữa các thành viên trong xã hội theo thời gian Sự đổi mới được định nghĩa là tất cả những gì được cảm nhận là mới đối với một cá nhân.
2.3.5 Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) Được chuyển thể từ mô hình TRA TAM được sử dụng để giải thích và dự đoán về sự chấp nhận và sử dụng một công nghệ TAM được thử nghiệm và chấp nhận một cách rộng rãi trong các nghiên cứu về lĩnh vực công nghệ thông tin đây được coi là mô hình có giá trị tiên đoán tốt Trong đ ý định sử dụng c tương quan đáng kể tới việc sử dụng khi c ý định là yếu tố quan trọng đến việc sử dụng, còn các yếu tố khác ảnh hưởng đến việc sử dụng một cách gián tiếp thông qua ý định sử dụng (Davis và cộng sự, 1989) Đến ngày nay mô hình TAM được xem là một trong những mô hình phổ biến nhất để đánh giá khả năng chấp nhận đối với các dịch vụ, công nghệ mới trong lĩnh vực công nghệ thông tin và viễn thông (Kuo & Yen, 2009; Shroff và cộng sự, 2011)
Sơ đồ 2.3 Mô hình TAM
(Nguồn: Davis và cộng sự, 1989)
Biến bên ngoài là các yếu tố ảnh hưởng đến niềm tin cá nhân trong việc chấp nhận sản phẩm hoặc dịch vụ Chúng thường xuất phát từ hai nguồn chính: quá trình ảnh hưởng xã hội và quá trình nhận thức, thu thập kinh nghiệm cá nhân (Venkatech và Davis, 2000).
Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số tại Thành phố Hồ Chí Minh
Về khung pháp pháp lý cơ bản cho hoạt động DVNHS
Trong những năm gần đây, chính quyền thành phố Hồ Chí Minh đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của dịch vụ nội dung số (DVNHS) trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đặc biệt trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Các văn bản chỉ đạo và điều chỉnh pháp lý đã được ban hành nhằm hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động DVNHS, tạo nền tảng vững chắc để thúc đẩy sự phát triển của DVNHS và tăng cường ứng dụng trong các doanh nghiệp.
Hiện nay, hệ thống pháp luật liên quan đến dịch vụ nội dung số tại Việt Nam được điều chỉnh chủ yếu bởi hai văn bản pháp lý quan trọng: Luật Giao dịch điện tử năm 2005 và Luật Công nghệ thông tin.
Ngày 01/03/2006, Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 chính thức có hiệu lực, đánh dấu bước ngoặt quan trọng cho dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam Luật này không chỉ được Quốc hội thông qua vào ngày 29/11/2005 mà còn tạo điều kiện cho các giao dịch điện tử được pháp luật công nhận và bảo vệ Sau đó, Chính phủ đã ban hành nhiều nghị định và thông tư hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật giao dịch điện tử, góp phần nâng cao tính minh bạch và an toàn trong các giao dịch trực tuyến.
- Nghị định 57 2006 NĐ-CP về hướng dẫn thi hành Luật giao dịch điện tử được ban hành ngày 09/06/2006
- Nghị định 26 2007 NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số, ban hành 15/02/2007
- Nghị định 27 2007 NĐ-CP quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính được ban hành 23/02/2007
- Nghị định số 35 2007 NĐ-CP quy định về giao dịch điện tử trong ngân hàng (08/03/2007)
- Thông tư số 01/2011/TT-NHNN quy định việc bảo đảm an toàn, bảo mật hệ thống CNTT trong hoạt động ngân hàng, ban hành ngày 21/2/2011
Năm 2012, khung pháp lý về xử lý vi phạm liên quan đến dịch vụ viễn thông và internet đã được cải thiện với việc ban hành Thông tư liên tịch số 10/2012/TTLT-BCA-BQP-BTPBTT&TT-VKSNDTC-TANDTC, hướng dẫn áp dụng Bộ luật Hình sự đối với các tội phạm trong lĩnh vực công nghệ thông tin và viễn thông Các hướng dẫn này sẽ giúp giải quyết những vướng mắc trong xử lý tội phạm phức tạp và phi truyền thống Đồng thời, Chính phủ cũng ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt, quy định về các hoạt động như mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, và quản lý các hệ thống thanh toán.
Ngày 27/9/2019, Bộ Chính trị đã ban hành Nghị quyết số 52-NQ/TW nhằm chủ động tham gia vào cuộc CMCN 4.0 Dựa trên Nghị quyết này, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 và Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Đồng thời, Quyết định số 749 QĐ-TTg ngày 03/6/2020 phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025 định hướng đến năm 2030” Ngành Ngân hàng cũng đã triển khai các kế hoạch hành động như Quyết định số 711 QĐ-NHNN ngày 15/4/2020 và Quyết định số 1238 QĐ-NHNN ngày 8/7/2020, yêu cầu mỗi ngân hàng xây dựng chiến lược chuyển đổi số phù hợp với bối cảnh CMCN 4.0 trong giai đoạn 2020 - 2025 Mục tiêu của ngành là thực hiện thành công kế hoạch chuyển đổi số và chuẩn hóa hoạt động ngân hàng trên nền tảng công nghệ, phát triển dịch vụ ngân hàng số NHNN cũng đang hoàn thiện khung pháp lý để tạo thuận lợi cho hoạt động chuyển đổi số trong ngành ngân hàng.
Vào ngày 14/11/2019, CP đã sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 116/2013/NĐ-CP, cho phép các tổ chức tài chính thực hiện xác minh thông tin khách hàng không gặp mặt trực tiếp qua phương tiện điện tử (e-KYC) Tiếp theo, Thông tư số 16/2020/TT-NHNN được ban hành vào ngày 4/12/2020, hướng dẫn mở và sử dụng tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân bằng e-KYC Bên cạnh đó, chuẩn QR Code và tiêu chuẩn thẻ Chip nội địa cũng được áp dụng nhằm tăng cường khả năng kết nối và xử lý thanh toán Ngoài ra, nhiều thông tư hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng đã được ban hành Cuối cùng, nghiên cứu và dự thảo Nghị định thay thế Nghị định số 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt cũng đang được trình Chính phủ, nhằm hỗ trợ phát triển thanh toán điện tử.
Cơ chế quản lý thử nghiệm có kiểm soát (Regulatory Sandbox) hoạt động công nghệ tài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng;
Cơ sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng số (NHS) tại Việt Nam đã được hình thành, tạo nền tảng cho nghiên cứu và ứng dụng dịch vụ này Tuy nhiên, cần có sự điều chỉnh và bổ sung để hoàn thiện hơn, đồng thời các văn bản mới cần quy định và hướng dẫn cụ thể hơn, vì hoạt động ngân hàng số vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro phức tạp.
Về hạ tầng kỹ thuật sẵn sàng cho dịch vụ ngân hàng số
Trong những năm gần đây, hạ tầng kỹ thuật cho dịch vụ ngân hàng số tại Việt Nam đã có sự cải thiện đáng kể Đến cuối tháng 8/2020, số tài khoản cá nhân đã đạt 95,6 triệu, tăng 45,5% so với năm 2016, trong khi tổng số thẻ lưu hành đạt 109 triệu Mạng lưới ATM và POS phủ sóng rộng rãi với 19.541 ATM và 274.539 POS trên toàn quốc Số lượng giao dịch qua kênh Internet đạt 282,4 triệu giao dịch, tương ứng với giá trị 17,4 triệu tỷ đồng, tăng lần lượt 262,5% và 353,1% so với cùng kỳ năm 2016 Đặc biệt, thanh toán qua điện thoại di động ghi nhận 682,3 triệu giao dịch với giá trị gần 7,2 triệu tỷ đồng, tăng 980,9% và 793,6% Hiện tại, Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống thanh toán ngân hàng qua Internet mỗi ngày, với tốc độ tăng trưởng giao dịch mobile banking đạt 200%, giá trị giao dịch tiền qua kênh này khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày.
Các ngân hàng thương mại đang tích cực thực hiện các kế hoạch hành động nhằm đẩy nhanh tốc độ số hóa dịch vụ ngân hàng Theo khảo sát của Viện Chiến lược NHNN, 96% ngân hàng tham gia đang xây dựng chiến lược dựa trên công nghệ 4.0, trong đó 92% phát triển dịch vụ ứng dụng trên Internet và Mobile Hơn nữa, 100% ngân hàng có kế hoạch hợp tác với các công ty Fintech để cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong các lĩnh vực như thanh toán (92%) và dịch vụ ngân hàng số (76%) Nhiều ngân hàng đã áp dụng công nghệ CMCN 4.0 như trí tuệ nhân tạo (AI) và công nghệ học máy, nâng cao hiệu quả hoạt động và trải nghiệm khách hàng Các dịch vụ ngân hàng tự động và ứng dụng ngân hàng đã được triển khai rộng rãi, cho phép khách hàng sử dụng nhiều tiện ích qua điện thoại di động Các tổ chức thanh toán cũng đã ứng dụng công nghệ mới như ATM, POS và Mobile Banking, phục vụ hiệu quả cho các ngành kinh tế trọng điểm.
Thành phố Hồ Chí Minh là một trong những thành phố phát triển hàng đầu của Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong kinh tế quốc gia Thành phố đang chú trọng công nghiệp hóa, hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ mới trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 Với hạ tầng kỹ thuật vượt trội và nguồn nhân lực dồi dào, Thành phố Hồ Chí Minh dẫn đầu cả nước về dịch vụ ngân hàng số Theo báo cáo của Hiệp Hội Thương Mại Điện Tử (VECOM) năm 2020, chỉ số nguồn nhân lực và hạ tầng CNTT của thành phố đạt 87,7/100, xếp thứ hai toàn quốc Đặc biệt, các chỉ số giao dịch điện tử B2C, B2B và G2B của thành phố lần lượt đạt 89,8, 90,1 và 86,0, cho thấy vị thế hàng đầu trong lĩnh vực này.
Bảng 2.2 Đánh giá chỉ số sẵn sàng cho DVNHS của Tp HCM
Chỉ số nguồn nhân lực và hạ tầng CNTT
Chỉ số tổng hợp EBI Điểm 87,7 89,8 90,1 86,0 89,1
(Nguồn: Báo cáo Thương mại điện tử, VECOM, 2020)
Thành phố Hồ Chí Minh đã nỗ lực thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) tại địa phương, đặc biệt qua Đại hội Đại biểu lần thứ VII Đảng bộ Khối Ngân hàng TPHCM vào tháng 8/2020 Tại đại hội, Chủ tịch UBND TP Nguyễn Thành Phong nhấn mạnh tầm quan trọng của ngân hàng điện tử trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ 4 và yêu cầu tái cơ cấu các tổ chức tín dụng giai đoạn 2020-2025 Ông kêu gọi đổi mới công tác lãnh đạo, phát triển sản phẩm ngân hàng số, nâng cao năng lực tài chính và cạnh tranh, đồng thời cải cách hành chính theo tiêu chuẩn ASEAN - 4 Đặc biệt, cần xây dựng chiến lược phát triển ngân hàng trong 10 năm tới để TPHCM trở thành trung tâm tài chính khu vực và quốc tế Tuy nhiên, sự phát triển DVNHS vẫn gặp khó khăn do nguồn lực ngân sách hạn chế và thiếu sự tham gia của cộng đồng doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Các chương trình triển khai trong giai đoạn 2015-2020 chủ yếu mang tính hình thức, chưa thực sự ứng dụng vào thực tiễn Do đó, trong giai đoạn 2020-2025, các bộ ngành và cơ quan quản lý cần đầu tư nhiều hơn vào nghiên cứu và khảo sát để hoàn thiện DVNHS tại thành phố.
Mô hình nghiên cứu đề xuất và giả thuyết nghiên cứu
2.5.1 Mô hình nghiên cứu đề xuất
Dựa trên các mô hình nghiên cứu đã đề cập, tác giả nhận thấy nhiều yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) của doanh nghiệp Trong nghiên cứu này, tác giả lựa chọn Khung phân tích Công nghệ - Tổ chức – Môi trường kinh doanh (TOE framework) kết hợp với Lý thuyết chấp nhận công nghệ mới (TAM) làm cơ sở khoa học cho mô hình nghiên cứu Đồng thời, một số điều chỉnh đã được thực hiện để phù hợp với thực tiễn và bối cảnh kinh tế của thành phố Hồ Chí Minh.
Mặc dù nhiều nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến ý định ứng dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS), tác giả đã chọn ra năm yếu tố chính được công nhận rộng rãi có tác động mạnh mẽ Mô hình nghiên cứu đề xuất sẽ được áp dụng để khảo sát các yếu tố này ảnh hưởng đến ý định ứng dụng DVNHS của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại thành phố Hồ Chí Minh.
Sơ đồ 2.5 Mô hình nghiên cứu đề xuất
(Nguồn: tác giả tự tổng hợp)
Nhận thức về các lợi ích mà DVNHS
Understanding the clear benefits of digital banking services (DVNHS) is crucial for businesses looking to implement these solutions Research studies, such as "The Rise of the Digital Bank" by Olanrewaju (2014) and "Digital Banking 2025" by Gasser and Gassmann, highlight the transformative impact of digital banking on the financial landscape.
Hens, T., Leifer, L., Puschmann, T., Zhao, L., 2017); Asia’s digital banking race:
Giving customers what they want (Barquin, S., Vinayak, H.V., and Shrikhande, D.,
Dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) mang lại nhiều lợi ích cho người tiêu dùng và doanh nghiệp, bao gồm tiết kiệm thời gian và chi phí Khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi một cách nhanh chóng và hiệu quả Hơn nữa, DVNHS giúp khách hàng dễ dàng liên lạc với ngân hàng, nâng cao trải nghiệm dịch vụ tài chính.
Nhận thức lợi ích DVNHS
Sự sẵn sàng của môi trường kinh doanh
Sự sẵn sàng của tổ chức
Sự hỗ trợ của nhà nước
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (DVNHS) mang lại hiệu quả cao, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi một cách nhanh chóng và thuận tiện Đặc biệt, đối với những khách hàng bận rộn hoặc các doanh nghiệp nhỏ, giải pháp này giúp xác nhận giao dịch với độ chính xác cao và tiết kiệm chi phí so với giao dịch trực tiếp tại ngân hàng Khách hàng có thể quản lý tất cả tài khoản ngân hàng trên một nền tảng duy nhất, đồng thời nhận thêm các dịch vụ như báo giá chứng khoán và quản lý danh mục đầu tư với tiêu chuẩn cao DVNHS cũng tăng cường độ an toàn cho khách hàng, giảm thiểu rủi ro khi vận chuyển tiền mặt và lỗi trong quá trình giao dịch tại quầy.
Sự sẵn sàng của thị trường
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS), trong đó yếu tố thói quen của người sử dụng và sự phát triển công nghệ là nổi bật nhất Nhiều người cho rằng trở ngại chính trong việc ứng dụng DVNHS là nhận thức của người dân còn hạn chế, thiếu nguồn nhân lực có kiến thức và kinh nghiệm về DVNHS Bên cạnh đó, môi trường xã hội và tập quán kinh doanh cũng cản trở việc áp dụng DVNHS Đặc biệt, sự yếu kém về công nghệ của các ngân hàng cung cấp DVNHS được xem là một thách thức lớn, theo nghiên cứu của tác giả Hương Giang.
Bài viết năm 2020 với tiêu đề “Công nghệ giúp ngân hàng số ‘vượt ải’ gian lận trong giao dịch” nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hoàn thiện hạ tầng kỹ thuật công nghệ tại các ngân hàng Điều này không chỉ hỗ trợ ứng dụng dịch vụ ngân hàng số trong từng giai đoạn phát triển mà còn gia tăng niềm tin và sự thuận tiện cho các doanh nghiệp Việt Nam trong giao dịch Nhờ vào ngân hàng số, hiệu quả và độ an toàn trong các giao dịch được nâng cao rõ rệt so với các phương thức truyền thống.
Digital financial services are evolving rapidly, with significant insights provided by The MasterCard Foundation and IFC (2018) on associated risks Additionally, American Banker (2018) highlights the advancements in technology supporting the National Health Service (NHS) and the potential risks involved in implementing digital banking services within this sector.
Sự sẵn sàng của tổ chức:
Hiện nay DVNHS c thể trở thành một lợi thế cạnh tranh quan trọng trong
Để giảm thiểu rủi ro đầu tư cho dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV), các nhà quản lý cần đánh giá mức độ sẵn sàng của tổ chức đối với DVNHS Việc có một công cụ đo lường sự sẵn sàng này là rất cần thiết cho doanh nghiệp Việt Nam Các yếu tố quan trọng bao gồm nguồn lực tài chính, công nghệ và nhân lực có trình độ về công nghệ thông tin Nghiên cứu cho thấy rằng trình độ nhận thức của cán bộ quản lý và nhân viên là yếu tố quyết định trong việc ứng dụng DVNHS Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp vẫn chưa sẵn sàng thay đổi do văn hóa công nghệ tài chính chưa phát triển Thực tế, một trong những thách thức lớn nhất là thiếu hụt lực lượng lao động có tay nghề cao và nguồn vốn đầu tư cho hạ tầng công nghệ Hơn nữa, nhiều doanh nghiệp chưa có định hướng chiến lược rõ ràng về DVNHS và chưa nâng cao nhận thức cho nhân viên về tầm quan trọng của việc ứng dụng công nghệ mới.
Sự hỗ trợ của nhà nước
Nghiên cứu của Nguyễn Quang Hưng (2017) mang tên “Thách thức khi cung cấp DVNHS tại Việt Nam” nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hoàn thiện hành lang pháp lý để theo kịp sự phát triển nhanh chóng của công nghệ Đồng thời, nghiên cứu cũng đề cập đến việc phát triển ngân hàng số, rút ra kinh nghiệm từ quốc tế và bài học cho Việt Nam.
Nghiên cứu của Đinh Thị Thanh Vân và Nguyễn Thanh Phương (2019) chỉ ra rằng tại Việt Nam, các hoạt động hỗ trợ doanh nghiệp vượt qua rào cản về kiến thức pháp lý trong dịch vụ nội bộ vẫn còn hạn chế Các tác giả nhấn mạnh rằng những rào cản này có thể được khắc phục thông qua sự hỗ trợ từ chính phủ, các hiệp hội và ngân hàng Để nâng cao hiểu biết pháp lý về dịch vụ nội bộ, chính phủ cần triển khai các chương trình đào tạo và bồi dưỡng cho cán bộ, đồng thời kiểm soát sự thay đổi khi doanh nghiệp áp dụng dịch vụ này.
Hiệu quả cảm nhận của việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng số
Nghiên cứu của Hà An (2020) với tiêu đề "Ngân hàng số: Bắt đầu từ thói quen người tiêu dùng" chỉ ra rằng nhận thức rủi ro và hiệu quả cảm nhận là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc áp dụng dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) Hiệu quả cảm nhận được định nghĩa là mức độ tin tưởng của người dùng rằng việc sử dụng hệ thống sẽ cải thiện hiệu suất công việc của họ (Davis, 1989) Các doanh nghiệp đều công nhận rằng DVNHS mang lại nhiều lợi ích, trong đó giảm chi phí và tiết kiệm thời gian là những lợi ích hàng đầu, bên cạnh việc bảo mật thông tin và xây dựng hình ảnh doanh nghiệp cũng như tận dụng cơ hội kinh doanh.
Nhận thức về lợi ích của dịch vụ ngân hàng số (DVNHS) có tác động tích cực đến ý định ứng dụng DVNHS trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Càng nhận thức rõ về những lợi ích mà DVNHS mang lại, các DNNVV sẽ càng có xu hướng áp dụng DVNHS vào quy trình sản xuất và kinh doanh của mình.
Sự sẵn sàng của thị trường có tác động tích cực đến ý định áp dụng dịch vụ nâng cao sức khỏe (DVNHS) Khi môi trường phát triển thuận lợi, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ có xu hướng ứng dụng DVNHS nhiều hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
H 3 : Sự sẵn sàng của tổ chức có ảnh hưởng cùng chiều đến ý định ứng dụng
Doanh nghiệp c đủ các điều kiện thuận lợi sẽ sẵn sàng ứng dụng DVNHS hơn
Hỗ trợ từ nhà nước có tác động tích cực đến ý định ứng dụng dịch vụ nâng cao sức khỏe (DVNHS) Khi nhà nước hoàn thiện cơ sở pháp lý và triển khai nhiều chính sách hỗ trợ phát triển, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp trong việc ứng dụng DVNHS.
