Việc tín dụng cho hộ nông dân ở Agribank Mỹ Hào

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Việc tín dụng cho hộ nông dân ở Agribank Mỹ Hào

Lời mở đầu

Đói nghèo là một hiện tợng phổ biến của nền kinh tế thị trờng, nó tồn tại một cách khách quan và nó là vấn đề có tính quy luật Đặc biệt ở nớc ta trong quá trình chuyển đổi từ một nền kinh tế quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trờngvới xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng không thể tránh khỏi thậm trí còn trầm trọng và gay gắt hơn Đói nghèo không phải là cá biệt mà đã trở thành hiện tợng phổ biến ở khắp các vùng trong phạm vi toàn quốc từ thành thị đến nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng căn cứ cách mạng, vùng dân tộc thiểu số

Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng khởi xớng đã đa nền kinh tế đất nớc đạt đợc những thành tựu đáng kể Trớc hết là sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn, năng xuất và sản lợng các sản phẩm trồng trọt và chăn nuôi tăng khá nhanh Từ một nớc phải lo nhập khẩu lơng thực, nớc ta đã trở thành nớc xuất khẩu gạo đứng thứ hai trên thế giới Cơ cấu sản phẩm nông nghiệp nói riêng và cơ cấu sản xuất nông thôn nói chung đã từng bớc chuyển dịch hớng tới phát triển một nền nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đã xuất hiện nhiều mô hình mới trong sản xuất nông nghiệp và dịch vụ ở nông thôn nh: Các làng nghề truyền thống, các trang trại, các tổ hợp dịch vụ Đời sống của ngời nông dân dần đớc cải thiện về mọi mặt.

Song cùng với sự phát triển đó sự phân hoá giữa giàu nghèo có xu hớng ngày càng tăng, một bộ phận dân c vơn lên làm ăn có hiệu quả trong cơ chế thị trờng thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh đó không ít ngời do môi trờng điều kiện tự nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mất mùa và nhiều nguyên nhân khác dẫn tới ngỡng cửa đói nghèo.

Một trong những yêu cầu bức súc hiện nay đang là vấn đề nổi cộm lên nh một trở ngại lớn đối với hộ nông dân nghèo là thiếu vốn phục vụ cho sản xuất nhất

là vốn cho các hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhnh đang trong tình trạng thiếu vốn, nghèo đói.

Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì phải cần có nhiều điều kiện nh vốn lớn muốn nh vậy thì phải có những chính sách, những biện pháp huy động vốn cụ thể bên cạnh những phơng hớng hoạt động cụ thể, cách thức triển khai hoạt động nh thế nào cho đạt hiệu quả nhất đó.

Xuất phát từ những vấn đề đó, qua thời gian thực tập tại ngân hàng nông

nghiệp, em đã lựa chọn đè tài này: “Việc tín dụng cho hộ nông dân ở ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỹ hào ”làm báo cáo

chuyên đề thực tập.

Trong báo cáo này chủ yếu về những vấn đề lý luận của việc thực hiện các

chính sách và thể lệ cho vay đối hộ nông dân nghèo.

Chuyên đề đợc chia thành 3 phần:A- Lời mở đầu

I) Tổng quan về kinh tế hộ nông dân

Từ lâu chúng ta quan niệm: Hộ gia đình ở nông thôn làm nông nghiệp đợc gọi là nông hộ Phát triển kinh tế hộ nông dân là phát triển kinh tế gia đình nông dân Hầu nh tất cả các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông thôn chủ yếu đợc thực hiện thông qua hoạt động của nông hộ.

Từ đó ta có thể hiểu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ) là hình thức tổ chức kinh tế cơ sở của nền sản xuất xã hội trong đó các nguồn lực nh đất đai, lao động, tiền vốn và t liệu sản xuất đợc coi là của chung để tiến hành sản xuất Những thành viên trong nông hộ có cùng chung một ngân quỹ, cùng ở, sinh hoạt chung một nhà Mọi quyết định sản xuất kinh doanh và đời sống phụ thuộc vào chủ hộ Đợc Nhà nớc thừa nhận và hỗ trợ tạo điều kiện để phát triển Do vậy hộ không thuê lao động, không có khái niệm tiền lơng và không tính đợc lợi nhuận, địa tô và lợi tức Nông hộ chỉ có thu nhập của tất cả các hoạt động kinh tế Đó là sản lợng thu đợc hàng năm của hộ trừ đi chi phí mà hộ đã bỏ ra phục vụ sản xuất.

Kinh tế nông hộ tồn tại độc lập với các phơng thức sản xuất xã hội, nên khi phơng thức xã hội nào đó bị thủ tiêu thì kinh tế nông hộ vẫn tồn tại Nó có một số đặc trng cơ bản là:

• Có sự thống nhất chặt chẽ giữa quyền sở hữu với quá trình quản lý sử dụng các yếu tố sản xuất do sở hữu trong nông hộ là sở hữu chung Mặt khác do sở hữu trong nông hộ dựa trên cơ sở kinh tế chung và chung một ngân quỹ nên hiệu quả sử dụng lao động trong kinh tế nông hộ cao.

• Lao động quản lý và lao động trực tiếp trong nông hộ có sự gắn bó chặt chẽ Trong nông hộ, chủ hộ thờng vừa là ngời điều hành quản lý đồng thời lại

là ngời trực tiếp tham gia lao động sản xuất nên tính thống nhất giữa lao động quản lý và lao động trực tiếp cao.

•

doanh nghiệp nông nghiệp khác nên sự điều hành sản xuất và quản lý cũng đơn giản gọn nhẹ Đồng thời thời tăng khả năng thích nghi và tự điều chỉnh rất cao Nếu gặp điều kiện thuận lợi thì hộ tập trung nhân lực, thậm chí còn bớt khẩu phần tất yếu của mỗi thành viên để mở rộng quy mô sản xuất Còn nếu gặp khó khăn thì thu hẹp quy mô sản xuất bằng cách quay về sản xuất tự cung tự cấp.

• Có sự gắn bó chặt chẽ giữa quá trình sản xuất với lợi ích của ngời lao động Do mọi thành viên trong nông hộ gắn bó với nhau cả trên cơ sở kinh tế và huyết tộc nên kết quả sản xuất kinh doanh ảnh hởng trực tiếp tới lợi ích kinh tế thực sự trở thành động lực thúc đẩy phát triển sản xuất của mỗi cá nhân, là nhân tố nâng cao hiệu quả sản xuất của kinh tế nông hộ.

• Hộ nông dân bắt đầu có phản ứng với thị trờng: loại hộ này còn gọi là “ nửa tự cấp ”, ở đây hộ có phản ứng với thị trờng , giá cả nhng ở mức độ thấp.

• Hộ nông dân sản xuất hàng hoá là chủ yếu: loại hộ này mục tiêu là tối đa hoá lợi nhuận đợc biểu hiện rõ rệt và họ có phản ứng gay gắt với thị trờng vốn, đất đai, lao động

b) Theo tính chất sản xuất:

• Hộ thuần nông: là loại hộ chỉ thuần tuý sản xuất nông nghiệp.

• Nông hộ kiêm: là loại hộ vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công nghiệp.

Nông hộ chuyên: là loại hộ làm dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp ( cơ khí, mộc, rèn, sản xuất vật liệu xây dựng, loại hộ trên không ổn định mà có thể thay đổi khi điều kiện cho phép.

• c) Căn cứ vào mức thu nhập của nông hộ: vận tải )

• Nông hộ buôn bán: loại hộ này tập trung ở nơi đông dân c, họ có quầy hàng riêng hoặc buôn bán ở chợ.

• Hộ giàu• Hộ khá

• Hộ trung bình• Hộ nghèo

• Kinh tế nông hộ đã góp phần làm tăng nhanh sản lợng sản phẩm cho xã

hội nh lơng thực, thực phẩm, các sản phẩm cây công nghiệp, nông sản xuất khẩu ở nớc ta, kinh tế nông hộ tuy quy mô còn nhỏ, phân tán và lợng vốn còn ít nhng đã cung cấp cho xã hội:

+ 95% sản lợng thịt + 90% lợng trứng + 93% sản lợng rau quả.

+ Sản xuất nông hộ chiếm 48% giá trị tổng sản lợng của ngành nông nghiệp.

• Góp phần sử dụng đầy đủ và có hiệu quả các yếu tố sản xuất nh đất đai, lao động, tiền vốn và t liệu sản xuất.

• Tăng thêm việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời dân ở nông thôn.

Bằng nhiều biện pháp cụ thể, Đảng và Nhà nớc ta đã tạo điều kiện cho kinh tế nông hộ phát triển: mở rộng quyền tự chủ kinh doanh cho nông hộ, giảm bớt những thủ tục phiền hà trong việc huy động vốn để phát triển kinh tế Kinh tế nông hộ nhờ đó mà cũng đã có một số thay đổi lớn, làm cho sản lợng lơng thực qua các năm không ngừng tăng lên Giá trị nông sản xuất khẩu tăng gần 6 lần trong 10 năm đổi mới: từ 542 triệu USD( 1987 ) lên 3.200 triệu USD( 1996 ) chiếm 45% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nớc ( Theo đánh giá của Ban nông nghiệp TW ).

4) Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân :

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mợn giữa các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân Thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng kích thích sự tăng trởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu t vao quá trình sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn bộ nền kinh tế

Trong điều kiện hiện nay, tín dụng ngân hàng giữ một vai trò quan trọng thể hiện ở các mặt sau đây:

-Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất ợc liên tục, đồng thời góp phần đầu t phát triển nền kinh tế Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.

-Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn đảm bảo tốt nhất yêu cầu nâng cao hiệu quả của việc sử dụng vốn.

-Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hach toán kinh tế của các doanh ngiệp.

Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc ngoài.

Nh chúng ta biết, nông ngiệp nông thôn nớc ta có một vai trò và vị trí quan trọng đặc biệt, vì vậy trông những năm gần đây, Đảng và chính phủ ta đã rất chú trọng tập trung đầu t trong nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-HĐH trong nông thôn, nâng cao đời sống ngời dân đặc biệt là đối với các hộ nghèo đói (chủ yếu ở trong khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm những điều này Đảng và chính phủ ta đã có nhiều chính sách yêu đãi đối với các hộ đói nghèo, áp dụng các chính sách nh: hỗ trợ các hộ nghèo đói về vốn thông qua hoạt động của các ngân hàng đặc biệt là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mà cụ thể là ngân hàng phục vụ ngời nghèo Đất nớc ta đang từng ngày đổi mới, từng bớc vơn lên hoà nhập cùng thế giới nhng tỷ lệ nghèo đói ở nớc ta còn cao cho nên vấn đề đâu t phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt là vấn đề giảm bớt tỷ lệ các hộ nghèo đói của nớc ta là một vấn đề hết sức quan trọng trong công cuộc đổi mới đất nớc ta Chính vì vậy mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng trong vấn đề giảm bớt tỷ lệ các hộ nghèo đói trong cả nớc Nhận thức đầy đủ vai trò quan trọng của tín dụng ngân hàng đối

với sự phát triển nông nghiệp nông thôn, tại Hội nghị lần thứ V khoá VII của Đảng đã chỉ rõ “Khai thác phát triển các nguồn tín dụng của nhà nớc và nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho các hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất”

Một nền kinh tế không thể tăng trởng và phát triển một cách bền vững, ổn định mỗi khi trong xã hội vẫn còn tồn tại tỷ lệ hộ nghèo đói khá cao Do vậy phát triển nông nghiệp nông thôn để giải quyết vấn đề đói nghèo đã và đang trở thành một yêu cầu cấp bách không chỉ về mặt phơng diện kinh tế mà còn cả về phơng diện xã hội Đầu năm 1998 Chính phủ quyết định xoá đói giảm nghèo là một trong 7 chơng trình quốc gia Việc tăng cờng huy động vốn trong và ngoài nớc Đòi hỏi phải xây dựng và đề xuất những giải pháp hữu hiệu hơn để giải quyết giảm số hộ nghèo đói nhanh hơn tăng số hộ giàu và làm thay đổi bộ mặt nông thôn Chính vì vậy mà vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo là vô cùng quan trọng trong tình hình ngày nay

5) Các nhân ố ảnh hởng đến việc sản xuất của hộ nông dân ,để ngân hàng có hớng giải quyết hợp lý

5.1) Nhân tố về các yếu tố sản xuất Thứ nhất là đất đai.

Các HND sản xuất kinh doanh và thu hoạch các sản phẩm chủ yếu từ ruộng đất do đó đất đai có ảnh hởng rất lớn tới quá trình sản xuất của kinh tế HND cả về số lợng lẫn chất lợng Quy mô đất đai càng lớn càng lớn càng phản ánh rõ quy mô sản xuất kinh doanh của hộ và ngợc lại

Tuy nhiên quy mô đất đai bình quân mỗi hộ còn thấp đặc biệt là các hộ sản xuất hàng hoá cần nhiều đất để phát triển trang trại

Thứ hai là vốn

Vấn đề vốn đầu t cho sản xuất nông nghiệp là đặc biệt quan trọng Hiện nay phần lớn các HND ỏ các tỉnh miền núi còn nghèo vì vậy họ rất cần vốn để sản xuất Vốn đợc coi nh nhân tố quyết định sự phát triển của kinh tế HND Muốn vậy cần có biện pháp thích hợp đáp ứng mong muốn cho các HND để họ có vốn sản xuất cần có sự điều chỉnh về cờng độ cho vay vốn và thời điểm vay vì sản xuất nông nghiệp có tính thời vụ.

Thứ ba là lao động.

Quá trình sản xuất đợc thành lập trên cơ sở kết hợp các t liệu sản xuất và con ngời Vì vậy lao động có vai trò rất quan trọng với quá trình phát triển của kinh tế HND Nếu không có con ngời thì không thể tiến hành sản xuất đợc Nếu lao động đợc đào tạo có trình độ chuyên môn cao, có kỹ năng thành thạo, có khả năng hiệp tác và đạo đức nghề nghiệp thì quá trình sản xuất có hiệu quả hơn, năng suất lao động cao hơn ngợc lại nếu lao động không có trình độ hoặc có trình độ chuyên môn thấp quá trình sản xuất sẽ kém hiệu quả

Hệ thống thuỷ lợi thiếu hệ thống mơng máng nội đồng cũng làm ảnh hởng đến quá trình sản xuất của các HND đặc biệt trong mùa khô nhiều nơi vùng cao khô ng có nớc tới làm nhiều diện tích gieo trồng bị hạn hán Do thiếu kênh dẫn nớc nội đồng nên các HND không chủ động đợc trong sản xuất , ảnh hởng đến thời vụ gieo trồng làm cho kết quả sản xuất giảm

Hệ thống điện , trờng học , thông tin liên lạc còn yếu kém về nhiều mặt ảnh hởng đến quá trình tiếp cận thông tin của các HND , chữa trị bệnh không kịp thời , tỷ lệ trẻ em suy dinh dỡng cao , tỷ lệ trẻ em cha đợc đến trờng còn cao Vấn đề xã hội ở các tỉnh miền núi phía Bắc cũng rất phức tạp do tập quán sinh hoạt của các dân tộc khác nhau Đa phần các HND còn nghèo, đời sống khó khăn ,thu nhập thấp các hoạt động văn hoá xã hội không đợc quan tâm , các tệ nạn xã hội ngày một gia tăng , sinh đẻ không có kế hoạch

5.3) Nhân tố về chính sách vĩ mô.

Nhân tố này thể hiện sự tác động của Nhà nớc đến sự phát triển của kinh tế HND Nếu chính sách đúng, hợp lý tác động vào đúng trạng thái của kinh tế HND thì sẽ góp phần thúc đẩy , kích thích sự phát triển của kinh tế HND Ngợc lại , nếu chính sách không đúng , không hợp lý thì sẽ trở thành nhân tố kìm hãm sự phát triển của kinh tế HND bao gồm :

+ Chính sách nhiều thành phần kinh tế : Đó là kinh tế Nhà nớc , kinh tế tập thể ,kinh tế t nhân , kinh tế hộ gia đình , kinh tế có nhân tố nớc ngoài Điều đó , nói lên kinh tế HND phát triển trong mối quan hệ hợp tác , liên doanh , liên kết với các thành phần kinh tế nhằm sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn Trong đó kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo hỗ trợ cho các thành phần kinh tế khác phát triển

+ Chính sách đầu t và hỗ trợ cho các tỉnh miền núi

Với những điều kiện về sản xuất không đợc thuận lợi vì vậy sự u tiên đầu t của Nhà nớc cho các tỉnh miền núi có ảnh hởng rất lớn đến sự phát của kinh tế HND Đầu t trớc hết vào việc xây dựng và cải tạo hệ thống cơ sở hạ tầng nh giao thông , điện , các cơ sở chế biến , đa tiến bộ khoa hộc công nghệ vào sản xuất , chuyển đổi cơ cấu cây trồng , vật nuôi , phát triển các nghành nghề mới , khôi phục các làng nghề truyền thống Hỗ trợ các tỉnh miền núi trong việc xoá đói , giảm nghèo

+ Các chính sách liên quan khác nh chính sách thuế , chính sách giá cả , chính sách vốn…

6) Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động của HND có thể phân biệt đợc các HND.

+ Kiểu HND hoàn toàn tự cấp không phản ứng với thị trờng.

Mục tiêu của HND này là tối đa lợi ích.Lợi ích ở đây là sản phẩm cần để tiêu dùng trong gia đình Ngời nông dân phải lao động để sản xuất ra lợng sản phẩm cho đến lúc không đủ sức để sản xuất nã Lao động nông nhàn (thời gian không lao động) cũng đợc coi nh một lợi ích Nhân tố ảnh hởng nhất đến khả năng lao động của hộ là cấu trúc dân số của gia đình (tỷ lệ giữa tay làm và miệng ăn) Hộ nông dân tự cấp hoạt động nh thế nào phụ thuộc vào các điều kiện sau: + Khả năng mở rộng diện tích (có thể tăng vụ) đợc hay không.

+ Có thị trờng lao động hay không Vì ngời nông dân có thể bán sức lao động để tăng thu nhập nếu có chi phí của lao động cao hơn.

+ Có thị trờng vật t hay không Vì ngời nông dân phải bán một ít sản phẩm để mua vật t cần thiết hay một số hàng tiêu dùng khác.

Kiểu hộ nông dân chủ yếu tự cấp có bán một phần sản lợng để đổi lấy hàng tiêu dùng Kiểu hộ này có phản ứng ít nhiều với giá cả (chủ yếu giá vật t).

Nh vậy, kiểu hộ này bắt đầu phản ứng với thị trờng, tuy mục tiêu chủ yếu vẫn là tự cấp.

Kiểu hộ nông dân bán phần lớn sản lợng, phản ứng nhiều với giá thị trờng Kiểu hộ nông dân hoàn toàn sản xuất hàng hoá có mục tiêu là lợi nhuận tối đa nh một xí nghiệp t bản chủ nghĩa.

Qua sự phân loại HND trên có thể thấy mục tiêu sản xuát của hộ quyết định sự lựa chọn sản phẩm kinh doanh, quyết định mức độ đầu t, mức độ phản ứng với giá cả đầu t, lao động và sản phẩm của thị trờng.

Hiện nay ở nớc ta vẫn tồn tại hai quan điểm về hộ nông dân Quan điểm thứ nhất cho rằng các kiểu hộ là tự cấp , tự túc với mục tiêu chủ yếu là để tiêu dùng đó là các hộ sản xuất nhỏ Kiểu hộ này chủ yếu có ở các tỉnh miền núi, vùng cao phía Bắc Quan điểm thứ hai cho rằng một số hộ có khả năng sản xuất hàng hoá với mục tiêu lợi nhuận cao nhất nhng do hạn chế về điều kiện sản xuất nên trình độ sản xuất vẫn ở mức sản xuất hàng hoá với qui mô nhỏ Kiểu hộ này ở các vùng đồng bằng trong cả nớc đặc biệt là các tỉnh hạn chế về đất đai.

Hộ nông dân tiến hoá từ tình trạng tự cấp sang sản xuất hàng hoá ở các mức độ khác nhau Trong quá trình tiến hoá ấy HND thay đổi mục tiêu và cách thức kinh doanh cũng nh phản ứng với thị trờng Tuy vậy, thị trờng ở nông thôn là thị trờng cha hoàn chỉnh do đó HND thiếu trình độ kỹ thuật và quản lý, thiếu thông tin thị trờng đ… ợc coi là những hạn chế nhất định của HND

7) Hiệu quả tín dụng:

Hiệu quả tín dụng có nghĩa là phát triển việc cho vay đối với các hộ nghèo nhằm giúp đỡ ngời dân nghèo cải thiện đợc đời sống, thoát ra cảnh đói nghèo, giảm tỷ lệ đói nghèo xuống mức thấp nhất Đó chính là khái niệm về hiệu quả tín dụng đối với các ngân hàng phục vụ cho ngời nghèo nh ngân hàng ngời nghèo hay ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, còn hiệu quả tín dụng đối với từng ngân hàng khác nhau thì có những khái niệm khác nhau về vấn đề này Trong đề án này là nói về hiệu quả tín dụng đối với các hộ nghèo nên khái niệm về hiệu quả tín dụng chủ yếu liên quan tới vấn đề là giúp đỡ ngời nghèo cải thiện cuộc sống và hơn nữa ngân hàng ngời nghèo là ngân hàng chính sách nhằm giúp đỡ ngời nghèo cải thiện cuộc sống theo định hớng của nhà nớc.

Để đạt đợc hiệu quả tín dụng với mức cao nhất thờng thì có nhiều yếu tố tác động làm hiệu quả tín dụng không đạt đợc kết quả theo nh mong muốn trong đó có một số các nhân tố nh: Đất nớc ta là một nớc đang phát triển, đi lên từ một n-ớc thuần nông nghiệp, lại phải trải qua 2 cuộc chiến tranh bị tàn phá nặng nề cho nên về cơ bản điểm xuất phát của nớc ta là rất kém, đời sống của nhân dân còn rất kém Đất nớc ta là một nớc nông nghiệp lạc hậu có nhiều sông ngạch, cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông thuỷ bộ kém phát triển dẫn đến trong công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn đậc biệt là các vùng sâu, vùng xa dân c sống tha thớt Do nớc ta là mọt nớc thuộc khu vực ôn đới gió mùa nên năm nào cũng có bão mạnh đổ bọ vào gây khó khăn cho đời sống nhân dân, ảnh hởng tới công tác tín dụng, đồng vốn tín dụng cho dân vay trong trờng hợp này có nguy cơ mất điều này cũng ảnh hởng tới hiêu quả tín dụng Trình độ dân trí cha cao khi họ nhân đợc vốn tín dụng họ không biết làm sao cho có lợi đó là điều rất thiệt thòi cho chúng ta đặc biệt là cho tín dụng ngân hàng, do thiếu hiểu biết nhiều ngời còn cha biết đến tín dụng vay vốn, khi có vốn trong tay ngời dân không dám mạnh dạn đầu t kinh doanh, không dám cầm tiền đa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro Đó là những nhân tố ảnh hởng một cách khách quan tới hiệu quả tín dụng cón những nhân tố chủ quan đó là những chính sách đối với tín dụng, cơ chế quản lý kém hiệu quả Về chính sách đối với tín dụng cha đồng bộ còn bộc lộ nhiều sơ hở kém linh hoạt không đáp ứng đợc cơ chế thị trờng, cơ chế quản ký yếu kém dẫn đến trờng hợp một số cán bộ yếu kém đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản của công, quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng các biện pháp chính sách trong công việc

Xét trong phạm vi doanh nghiệp, vốn là toàn bộ giá trị tài sản đợc thể hiện dới dạng tài sản cố định và tài sản lu động Còn ở đây, với phạm vi đề cấp là nguồn vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân thì vốn đợc hiểu là giá trị của tất cả các tài sản đầu vào dùng trong quá trình sản xuất của nông hộ Hay nói một cách khác là toàn bộ khả năng của nông hộ dùng vào quá trình tái sản xuất.Khả năng đó đợc thể hiện dới hình thức: tiền, tài sản, sản phẩm dùng vào sản xuất đ-

ợc sản xuất ra trớc đó Đó là kết quả của quá trình sản xuất trớc là chủ yếu Do vậy ta cũng có thể hiểu vốn của nông hộ để phát triển kinh tế là sản phẩm của quá trình tái sản xuất của kinh tế nông hộ.

Vốn có vai trò rất quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế hộ nông dân Nhờ có vốn mà hộ nông dân đã có thể đầu t lớn hơn vào tái sản xuất mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế, đa dạng hoá sản phẩm Ngoài ra, ngời nông dân còn tạo đợc những điều kiện thuận lợi để phát triển sản xuất:

- Khắc phục đợc những hạn chế rủi ro do thiên nhiên gây ra bằng cách xây dựng các công trình thuỷ lợi, hệ thông tới tiêu

- Giải quyết vấn đề cải tạo đất đai ( chua phèn, nhiễm mặn )

- Mua những loại giống tốt cho năng suất cao Mở rộng sản xuất bằng việc trồng thêm các loại cây ăn quả, chăn nuôi các loại gia súc gia cầm

Phân loại nguồn vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân:• Theo tính chất sở hữu: - vốn tự có

- vốn đi vay• Theo hình thái biểu hiện: - Vốn bằng tiền - Vốn bằng hiện vật.

• Theo mục đích sử dụng: - vốn dùng vào sản xuất

- vốn dùng cho đời sống và tiêu dùng khác• Theo thời hạn vốn vay: - vay ngắn hạn

- vay trung hạn - vay dài hạn.

Trong những năm gần đây, kinh tế hộ nông dân với chiều hớng ngày càng đợc mở rộng và phát triển có hiệu quả, nên việc huy động tạo đợc nguồn vốn cần thiết và hợp lý để phát triển sản xuất có ý nghĩa quan trọng đối với từng hộ nông dân Trên cơ sở đó, Đảng và Nhà nớc đã có những chính sách, cụ thể, đặc biết là chính sách mở rộng cho vay, mợn vốn, mở rộng tín dụng nông thôn để tạo điều kiện cho các nông hộ có điều kiện phát triển sản xuất.

Khi hộ nông dân muốn tiến hành phát triển sản xuất kinh tế, ngoài các yếu tố đặc thù cơ bản của ngành nông nghiệp sản xuất ( ruộng, đất đai, lao động, tliệu sản xuất ) thì hộ nông dân còn cần phải có nguồn tài chính thích hợp với quy mô sản xuất của mình

Để tạo đợc nguồn tài chính đó, hộ nông dân có thể huy động, tạo ra từ các nguồn chủ yếu sau:

• Phần tiết kiệm từ quá trình sản xuất của hộ

Tiết kiệm = thu nhập - tiêu dùng

Nh phạm vi đề cập ban đầu về nguồn vốn của hộ nông dân, thì tiền, tài sản, sản phầm dùng vào sản xuất đợc sản xuất ra trớc đó, đó là kết quả của quá trình sản xuất trớc là chủ yếu Do vậy, nếu nh nông hộ tiết kiệm đợc một khoản tài chính lớn do biết cách tiêu dùng hoặc hạn chế dùng thì họ sẽ dành đợc một khoản tiền lớn để đầu t vào sản xuất, phát triển kinh tế Nó đồng nghĩa với họ tạo đợc ra một nguồn vốn lớn cho sản xuất từ tiết kiệm.

• Vốn vay

Đối với nguồn vốn này khi huy động phải tính toán dựa trên nhu cầu cần thiết và đảm bảo tính hiệu quả của việc sử dụng vốn vay, có phơng án chủ động chi trả, chi khi đến thời han yêu cầu hay thoả thuận Khi huy động loại vốn này, hộ nông dân cần phải có: đơn từ, thế chấp, xem xét lãi suât vay, thời hạn vay, lợng vay Hộ nông dân có thể vay vốn từ các nguồn:

+ Tổ chức tín dụng chính thống: Đó là các tổ chức đợc Nhà nớc thừa nhận và có chức năng kinh doanh tiền tế.

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: đây là tổ chức lớn nhất cung ứng vốn cho nông dân với t cách tổ chức kinh doanh tiền tệ hợp pháp.

- Quỹ tín dụng ( với t cách là một công cụ tài chính ): Từ 1999, đựoc Nhà ớc giao nhiệm vụ quản lý và cho vay các nguồn tài trợ của Nhà nớc, tổ chức quốc tế cho các dự án ( việc làm, xoá đói giảm nghèo, lao động nữ )

n Ngân hàng Chính sách xã hội

Theo tài liệu thống kê 2007, doanh số cho vay cả hộ nông dân để phát triển kinh tế ( % ) là:

- Ngân hàng Nông nghiệp : 86,8% - Quỹ tín dụng : 13%

- Ngân hàng Chính sách xã hội : 20%

+ Tổ chức, cá nhân không chính thống: đây là hình thức tồn tại khá phổ biến ở nông thôn nớc ta:

- Các tổ chức kinh doanh ( thờng cho vay tiền với lãi suất cao hơn mức quy định của Nhà nớc ).

- Chơi hụi, chơi họ

- Vay cá nhân ( cũng với lãi suất cao )

• Vốn từ thừa kế tách hộ: loại vốn này không phải ai cũng có Nó phụ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh cụ thể của từng nông hộ và không phải lúc nào nó

cũng thể hiện dới dạng vốn bằng tiền ( nó có thể là t liệu sản xuất, ruộng đất đai ).

• Vốn từ các nguồn đầu t, tài trợ: đây cùng là loại vốn không phải hộ nông dân nào cũng có Nguồn vốn này phụ thuộc vào sự phân bổ của Ngân sách Nhà nớc, các dự án, chơng trình đầu t của các tổ chức nớc ngoài và thờng u tiên dành cho những vùng nông thôn khó khăn những hộ nông dân nghèo cần vốn để phát triển sản xuất hoặc những hộ nông dân có những sáng kiến mang lại hiệu quả kinh tế cao

Tuy nhiên, khi hộ nông dân đã huy động đợc vốn thì vấn đề đặt ra lúc này là vốn đó sẽ phải đợc phân phối và sử dụng nh thế nào để đảm bảo tính hiệu quả của việc sử dụng vốn, đặc biệt là với những nguồn vốn vay.

5) Phơng thức phân phối và sử dụng nguồn vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân:

Quá trình sử dụng vốn xét về mặt bản chất chính là quá trình thực hiện chuyển vốn bằng tiền của các nông hộ thành vốn hiện vật để tạo nên những yếu tố cơ bản của sản xuất, kinh doanh hàng hoá nông nghiệp Nh vậy quá trình sử dụng vốn đầu t phát triển kinh tế hộ nông dân là duy trì tiềm lực sẵn có của đất đai hoặc tiềm lực lớn hơn cho diện tích đất đai cố định nhằm nâng cao sản lợng hàng hoá nông nghiệp phục vụ cho múc đích của hộ nông dân.

Với mục đích phân phối và sử dụng vốn có hiệu quả, hộ nông dân cần phải xác định rõ:

- Đầu t vốn vào cái gì?- Đầu t vốn nh thế nào?- Số lợng vốn là bao nhiêu?

Khi ngời nông dân vay vốn để phát triển kinh tế thì họ đã hình thành nên một mối quan hệ giữa:

- ngời cho vay ( các tổ chức tài chính kinh doanh tiền tệ – chủ nợ ).- ngời đi vay ( hộ nông dân – ngời nợ).

Khi đã hình thành mối quan hệ này thì hộ nông dân không đợc phép tự mình quyết sử dụng nguồn vốn vay mà nó còn phụ thuộc vào chủ nợ Bởi vì, khi hộ nông dân muốn vay vốn để phát triển kinh tế thì nguồn vốn cho vay lúc này có danh nghĩa là vốn vay để phát triển sản xuất, nó phân biệt với các loại vốn vay không dành cho mục đích này, hộ nông dân sẽ phải làm các thủ tục lập một dự án hay phơng án sản xuất, kinh doanh cụ thể, nói một cách rõ ràng cách thức, kế hoạch sản xuất, số lợng vốn hoặc loại vốn dự tính cần vay, sau khi lập xong phơng án sản xuất hộ nông dân trình xin cấp vốn Lúc này, trách nhiệm của ngời cho vay sau khi xác định rõ loại vốn vay họ sẽ tiến hành bớc thẩm đinh dự án trên các yêu cầu:

+ tính khả thi của dự án

+ khả năng bảo toàn vốn của dự án

sau khi đã thẩm định xong thì các ngân hàng cho vay quyết định giải ngân theo dự án với ngời vay.

Còn về phía ngời vay, hộ nông dân thì có trách nhiệm :

- phải tổ chức, triển khai, thực hiện dự án sản xuất đúng nh đơn xin vay vốn.- Trong quá trình thực hiện dự án nếu có gì thay đổi thì phải thông báo kịp

thời tới ngân hàng.

- Có trách nhiệm nộp lãi và hoàn trả vốn tuỳ theo thời hạn quy định của ngân hàng ( theo tháng, quý, năm hoặc hết chu kỳ vay )

Ngoài ra, để đảm bảo quyền lợi của mình, các ngân hàng cho vay cùng cử ngời hớng dẫn cách thức phân phối sử dụng vốn đúng mục đích, kiểm tra việc tiến hành thực hiện dự án để đảm bảo đồng vốn mình cho vay đợc sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả Thông thờng các ngân hàng phân phối nguồn vốn cho vay tới hộ nông dân dới 3 dạng:

- vốn ngắn hạn ( vốn vay dới 1năm)- vốn trung hạn ( vốn vay dới 3 năm)- vốn dài hạn ( vốn vay trên 3 năm)

ở đây các hộ nông dân sử dụng vốn tuỳ vào mức thu nhập của từng hộ:

• Đối với loại hộ nghèo và hộ đói: nguồn vốn vay chủ yếu đợc dùng vào cải

thiện mức sống, thoát khỏi tình trạng hộ nghèo và đói, tạo điểm khởi đầu để phát triển sản xuất từ đó phát triển kinh tế Họ không có những dự án lớn mà th-ờng là những dự án quy mô nhỏ, đòi hỏi nguồn vốn không nhiều, quay vòng vốn nhanh Đó thờng là những hình thức sản xuất đơn giản đòi hỏi ít đầu t: nuôi lợn, gia cầm, trồng cây ăn quả ngắn ngày , bên cạnh đó họ có thể trích một phần nhỏ để ổn định cuộc sống đảm bảo cho nhu cầu sống của mỗi thành viên trong nông hộ Những hình thức sử dụng vốn này có thể cha có lãi cao, thu nhập cha lớn song nó lại mang lại hiệu quả cao trong việc tạo nên một nguồn tích luỹ ban đầu, là cơ sở cho quá trình tái đầu t vào phát triển sản xuất, kinh tế cho những hộ này Đồng thời nó đảm bảo cho quyền lợi của ngân hàng cho vay thu hồi đợc tiền vốn và đảm bảo lãi bởi vì đây thờng là những nguồn vốn vay ngắn hạn.

• Đối với loại hộ khá và hộ giàu: vốn đợc dùng nhằm mục đích mở rộng sản

xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hộ nông dân sang kinh tế trang trại vừa, lớn hoặc nhỏ tuỳ vào điều kiện hoàn cảnh của từng hộ Do họ đã có tiềm

lực kinh tế ban đầu khá vững chắc nên vốn này sẽ chỉ dành cho mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế Có thể đầu t vốn vào:

- giống: tìm chọn những giống cây trồng, vật nuôi mới có năng suất cao, hiệu quả kinh tế lớn

- áp dụng các tiến bộ kỹ thuật trong chăn nuôi, trồng trọt, bảo quản chế biến sau thu hoạch để nâng cao năng suất, đảm bảo chất lợng sản phẩm, đảm bảo giá trị của sản phẩm.

- đầu t xây dựng, nâng cấp cơ sở hạ tầng một cách khoa học ( cải tiến chuồng trại, đa kỹ thuật hiện đại vào áp dụng một cách phù hợp ) nhằm nâng cao năng suất và chất lợng sản phẩm.

- ngoài ra một số hộ nông dân còn sử dụng vốn để tự đầu t thành lập khâu bao tiêu sản phẩm sau thu hoạch, thiết lập những kênh phân phối, đại lý giới thiệu và bán sản phẩm với phạm vi rộng

Để làm đợc điều nay, hộ nông dân đòi hỏi phải có một nguồn tài chính đủ lớn và mạnh, các ngân hàng cung cáp cho các hộ này nguồn vốn dài hạn hoặc trung hạn sau khi đã thẩm định và xét duyệt dự án, tính khả thi của dự án

• đối với hộ nông dân thuộc diện hộ trung bình: mục đích sử dụng vốn cũng

nhằm mở rộng phát triển kinh tế nhng quy mô cha thật lớn nh hộ giàu và khá do sự chênh lệch về kinh tế Các hộ này cũng sử dụng vốn để cải tiến kỹ thuật sản xuất, chọn lựa tìm kiếm những giống mới cho năng suất chất lợng cao, một phần dành đầu t vào cở sở hạ tầng, tiến tới loại hộ khá và giàu.

Các hộ nông dân muốn phát triển kinh tế có hiệu quả thì cần phải nhận thức đợc tầm quan trọng cuả vốn để từ đó có đợc phơng thức phân phối và sử dụng đúng đắn và hợp lý

II) Hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và hiệu quả tín dụng của ngân hàng nông nghiệp với hộ nông dân.

1) Ngân hàng nông nghiệp mỹ hào :

NHNN đợc thành lập gồm có Hội đồng quản trị đứng đầu là chủ tịch hội đồng

quản trị và các thành viên của hội đồng, ngời đứng ra quản lý trực tiếp là tổng giám đốc NHNN và ban Tổng giám đốc, Tổng kiểm soát Hội đồng quản trị, NHNN đợc thành lập ở tất cả các tỉnh trong cả nớc, ở mỗi tỉnh lại có nhiều chi nhánh ở các huyện, quận và ngời lãnh đạo ở các tỉnh là giám đốc NHNN cùng ban lãnh đạo ngân hàng Cùng với mô hình đặc thù, có Hội đồng quản trịvà Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp, đã tập hợp đợc sức mạnh tổng hợp các ngành, các cấp, các đoàn thể chính trị xã hội và đông đảo cộng đồng dân c từ mọi miền đất nớc góp tiền, góp sức phát huy tinh thần tơng thân tơng ái của dân tộc ta.Tính đến nay NHNN đợc thành lập ở hầu hết các tỉnh trong cả nớc và hoạt động có nhiều hiệu quả.

Từ ngày thành lập và hoạt động, NHNN vừa kiện toàn bộ máy hoạt động và xây dựng cơ chế nghiệp vụ, vừa triển khai các hoạt động huy động vốn và cho vay nhng cũng đã đạt đợc những kết quả đáng kể trong việc cung cấp vốn tín dụng tới những hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Kết quả đó thể hiện:Kết quả nguồn vốn huy động 6 tháng đầu năm 2008 nh sau:

- Ngoại tệ: 1.073.000 USD - Nội tệ: 2.942.372 triệu

Về kết quả cho vay: Với tổng nguồn vốn nêu trên, NHNN đã thực hiện cung

cấp tới phần lớn các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn trên phạm vi toàn quốc Tính đến ngày 30/9/2007, đã có hơn 5,3 triệu lợt hộ nông dân nhận đợc vốn vay tín dụng từ NHNN với tổng số tiền là 8.396 tỷ đồng.

NHNN-PTNT mỹ h o đà ợc đặt tại trung tâm của huyện, có đầy đủ các thành phần kinh tế Trên địa bàn huyện, ngoài NHNN-PTNT còn có các ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác nh: ngân hàng đầu t, ngân hàng tài chính, các tổ chức tín dụng ở các xã nhng với nguyên tắc và thủ tục cho vay hợp lí đã làm cho hoạt động kinh doanh của NHNN-PTNT huyện mỹ h o ngày càng phátàtriển

Tại khu công nghiệp xã DỊ SỬ do hoạt động kinh doanh phát triển, nhiều hộ gia đình có du cầu vay vốn nên NHNN-PTNT huyện mỹ h o đã phối hợpàvới cơ quan ban nghành ở xã đặt một điểm thu ngân tại xã, để tiến hành thu lãi cho vay Các cán bộ thay nhau để trực và thực hiện công việc đó.

Kết quả cho vay năm 2007 của NHNN-PTNT huyện mỹ h o nhà sau.Doanh số cho vay:7.324.000.000đ/2.472 lợt hộ.

Doanh số thu nợ:4.746.000.000đ/1.432lợt hộ.

D nợ 11.763.000.000đ, tăng 5.962.000.000đ, số hộ d nợ là 4.163 hô tăng 302 hộ so với năm 2000.

D nợ cho vay nghành nghề và dịch vụ 1.323 hộ, số tiền là 4.023.000.000đ tăng 1.251.000.000đ so với năm 2000 D nợ bình quân / hộ vay đạt 2,4 triệu giảm 0,2 triệu nợ quá hạn còn 4 triệu giảm 4 triệu đ so với năm 2006.

Đầu năm 2008 tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn huyện có nhiều chuyển biến tích cực và đạt đợc kết quả khả quan, hoạt dộng ngân hàng đi vào chiều sâu với chất lợng ngày càng tăng lên Chính phủ, Ngân hàng nhà nớc đã ban hành các văn bản pháp quy tạo điều kiện cho Ngân hàng nông nghiệp nói chung và NHNN-PTNT huyện mỹ h o nói riêng kinh doanh đạt kết quả khá trên cácàmặt công tác, luôn hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch của ngành giao.

Sáu tháng đầu năm 2008, hoạt động của NHNN-PTNT mỹ h o đà ợc thực