Cho vay sản xuất tại chi nhanh Agribank Lâm thao, thực trạng và giải pháp

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Cho vay sản xuất tại chi nhanh Agribank Lâm thao, thực trạng và giải pháp

Mục lục

Lời mở đầu 3Chơng 1: Hộ sản xuất và Vai trò của tín dụng Ngân

hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn hiện nay 5

1.1 Vai trò kinh tế hộ sản xuất trong sự phát triển nông nghiệp nông thôn 5

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 51.1.2 Vai trò của sản xuất đối với nền kinh tế nông nghiệp nông

xuất 81.2.4 Phơng thức, quy trình cho vay hộ sản xuất 10

Chơng 2: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và ptnt huyện Lâm thao tỉnh phú thọ 14

2.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lâm Thao 14

2.1.1 Một số nét về kinh tế huyện Lâm Thao 142.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Lâm

Thao 152.1.3 Những khó khăn và thuận lợi 24

2.2 Thực trạng tình hình cho vay hộ sản xuất ở chi nhánh NHNo và

phát triển nông thôn Lâm Thao trong thời gian qua 24

2.2.1 Thực tế quy trình nghiệp vụ tín dụng 25

2.2.2 Những kết quả đạt đợc và những vấn đề còn tồn tại trong quá trình cho vay hộ sản xuất 28

Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ở chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn LÂM THAO trong thời gian tới 31

3.1 Định hớng phát triển của NHNN &PTNT huyện Lâm Thao trong thời gian tới 31

3.2 Giải pháp nhằm và mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng 31

3.2.1 Giải pháp huy động vốn 32

3.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng 35

3.3 Những kiến nghị cụ thể 37

3.3.1 Kiến nghị đối với NH Nhà nớc Việt Nam 38

3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo&PNT Việt Nam 41

Kết luận 45

Danh mục tài liệu tham khảo 47

Lời mở đầu

Trong quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế hành chính quan liêu bao cấp sang hạch toán kinh doanh Nền kinh tế quốc dân bao gồm nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành nghề với quy mô khác nhau, trong đó có phát triển Nông – Lâm - Ng diêm nghiệp gắn liền với công nghệ chế biến và xây dựng nông thôn mới Để đa nền kinh tế nông thôn ngày một phát triển ngang tầm với nền kinh tế thành thị , rút ngắn khoảng cách giàu, nghèo, ổn định từng b-ớc công nghiệp hoá, hiện đại hoá trong nông nghiệp Vì thế việc phát triển và xây dựng nông thôn mới là nhiệm vụ hàng đầu, nó có tầm quan trọng trong việc nâng cao và ổn định đời sống của hộ sản xuất nông nghiệp Không ngừng tăng cờng và phát triển đời sống ở nông thôn ngày một ổn định vững mạnh.

Muốn đạt đợc mục đích trên trớc hết phải chú ý đến nền sản xuất nông nghiệp hiện nay bằng cách phải thay đổi cơ cấu và tính chất trong quan hệ sản xuất nông nghiệp, lấy sản xuất hộ nông dân là nhiệm vụ hàng đầu thông qua việc đẩy mạnh sản xuất trong nông nghiệp, đẩy mạnh phát triển trong chăn nuôi gia súc đồng thời phải gắn liền với việc đẩy mạnh sản xuất hàng hoá xuất khẩu, mở rộng kinh tế đối ngoại, phát triển kinh tế dịch vụ, đẩy mạnh và phát triển ngành nghề truyền thống, từng bớc xây dựng đồng bộ kết cấu hạ tầng, xây dựng nền công nghiệp với từng bớc đi phù hợp.

Để thực hiện đờng lối phát triển kinh tế của Đảng bộ và thực hiện nghiêm túc chỉ thị của Thủ tớng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng nghiệp và kinh tế nông thôn Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn dới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nớc đã tổ chức triển khai tới toàn ngành về việc đầu t vốn cho các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh bao gồm các thành phần kinh tế Ngân hàng đã tìm ra giải pháp thực hiện nhiệm vụ cụ thể của mình mở rộng mạng lới trên khắp mọi miền đất nớc phục vụ cho sự

nghiệp phát triển kinh tế nông thôn nông, lâm, ng nghiệp Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam chấp nhận khó khăn vì lợi ích kinh tế của đất nớc và của ngành đã vợt qua những bớc thăng trầm đứng vững lên trong cơ chế thị trờng, chuyển hớng đầu t tín dụng về với nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp nông thôn đã thực sự là ngời bạn đồng hành, từng bớc gắn bó với ngời dân trong những năm qua Họ đã tiếp nhận vốn vay và sử dụng có hiệu quả nên thực sự đã giảm đáng kể về xoá đói giảm nghèo, một số hộ đã vơn lên làm giàu chính đáng Vì vậy việc đầu t vốn cho hộ sản xuất là rất quan trọng và cần thiết, thực sự đợc các cấp các ngành quan tâm.

Chính vì điều đó, em đã lựa chọn đề tài “Cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện lâm Thao, thực trạng và giải pháp” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình Nhng

do thời gian nghiên cứu có hạn, kinh nghiệm thực tế, khả năng của em còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu xót Vậy em kính mong thầy, cô giáo hớng dẫn, đóng góp ý kiến cho em để chuyên đề này đợc hoàn thiện hơn.

Chơng 1:

Hộ sản xuất và Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn hiện nay

1.1 Vai trò kinh tế hộ sản xuất trong sự phát triển nông nghiệp nông thôn.

1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất.

Từ sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị ngày 5 tháng 4 năm 1988 công nhận sự tồn tại hàng đầu và tác dụng tích cực của kinh tế cá thể, kinh tế hộ trong quá trình đi lên chủ nghĩa xã hội.

Hộ sản xuất đợc hiểu là hộ kinh tế tự chủ độc lập, có đủ t cách pháp nhân, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ trớc pháp luật, bảo vệ quyền làm ăn chính đáng và thu nhập hợp pháp của kinh tế hộ Với mọi chính sách Đảng và Chính phủ cũng nh Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi để họ chủ động trong quá trình sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống, ngành dịch vụ.

Hộ sản xuất còn là thành viên nhận khoán đối với các tổ chức hợp tác có quyền liên hệ với Ngân hàng để vay vốn, tổ chức sản xuất các doanh nghiệp Nhà nớc, các công ty cổ phần, hộ sản xuất hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất chế biến, dịch vụ lu thông hàng hoá trong ngành nông, lâm thuỷ sản.

Ngày nay chỉ thị khoán 10 cho hộ sản xuất là một vai trò chủ yếu, họ là ngời chủ nhận khoán ruộng đất lâu dài.

1.1.1.1 Đặc điểm cơ bản hộ sản xuất.

Nh chúng ta thấy, hộ sản xuất là hộ cá thể, t nhân nếu trong sản xuất mang tính chất t nhân vì thế trong sản xuất không theo sự hớng dẫn chung mà hộ sản xuất mang tính chất thừa kế.

Về mặt pháp lý, hộ gia đình là những ngời nhận khoán, đối với hợp tác xã sản xuất cái gì, bao nhiêu là do kinh tế tập thể chi phí thì nay đã có sự thay đổi đáng kể, hộ sản xuất là chủ kinh tế trực tiếp sản xuất, kinh doanh độc lập có t cách pháp nhân bình đẳng trớc pháp luật.

Hộ gia đình nông dân tự kinh doanh, tự sản xuất và tự chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả sản xuất kinh doanh của gia đình.

1.1.1.2 Phân loại hộ sản xuất.

Với hoạt động của hộ sản xuất và dịch vụ trong nông thôn kinh tế hộ định hình lại phù hợp với quá trình sản xuất và sản xuất ngành nghề truyền thống, dịch vụ Hiện nay nông thôn đã bớc đầu phân loại nh sau:

- Hộ có thu nhập thấp: Số hộ này ở nông thôn chiếm nhiều nhất họ không có vốn tự có, có thể không đủ sức lao động hoặc có sức lao động nhng cha biết tổ chức sản xuất, thiếu vật t, vốn trong quá trình sản xuất thu lại hiệu quả thấp thậm chí còn thâm hụt vào vốn.

- Hộ có thu nhập trung bình: Trong quá trình chăn nuôi, sản xuất, trồng trọt có thu hoạch sản phẩm chỉ đủ mức sinh hoạt cho gia đình vì trong kế hoạch sản xuất thiếu tiền vốn, thiếu vật t không d sức lao động Ngoài ra cha tổ chức đợc khâu sản xuất, cha áp dụng và cải tiến kỹ thuật vào sản xuất vì thế nhu cầu sinh hoạt đời sống còn gặp nhiều khó khăn.

- Hộ có thu nhập khá: Loại hộ này chiếm tỷ lệ rất ít Đây là những hộ có vật t, tiền vốn, có sức lao động, có kỹ thuật trong sản xuất, biết tổ chức, biết đầu t nghiên cứu hoạt động kinh doanh của mình Họ biết sáng tạo, biết tổ chức sản xuất để thu hút lao động tạo công ăn việc làm cho ngời khác Vì vậy đây là những hộ có nhu cầu vốn lớn, trong quá trình sản xuất tạo lợi nhuận nhiều, cải thiện đời sống ngày một cao.

1.1.2 Vai trò của sản xuất đối với nền kinh tế nông nghiệp nông thôn:

Nh chúng ta đã biết việc phát triển kinh tế NNNT hiện nay giữ một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình sản xuất nông nghiệp, kinh doanh hàng hoá, phát triển và mở rộng các ngành nghề truyền thống.

- Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nông thôn nh: thay đổi cơ cấu vật nuôi cây trồng, cơ giới hoá (sử dụng trang thiết bị máy móc), hiện đại hoá.

- Đẩy mạnh quá trình tích tụ tập trung vốn ở nông thôn, nâng cao đời sống vật chất của ngời dân, giảm tỷ lệ đói nghèo ở nông thôn Hộ sản xuất là một trong những nhân tố quyết định tạo ra của cải vật chất cho xã hội, làm phong phú đa dạng hoá trong nền nông nghiệp.

Tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, phân phối lao động hợp lý, khôi phục mọi ngành nghề truyền thống.

- Từ việc sản xuất hàng hoá mang tính tự cung tự cấp, hộ sản xuất là đơn vị sản xuất hàng hoá tự chủ, tiến hành sản xuất trong điều kiện tự nhiên phải cạnh tranh với nhiều thành phần kinh tế.

Ngày nay, kinh tế hộ sản xuất phát triển nhờ có cơ chế chính sách mới của Đảng, cho hộ tự chủ trong việc sản xuất kinh doanh, phát huy đợc tính năng động sáng tạo nhanh nhạy trong công việc: thay đổi cơ cấu đầu t và thay đổi cơ cấu sản xuất.

- Mạnh dạn đa khoa học kỹ thuật vào sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm có giá trị cao, đa dạng phong phú, ngời dân làm quen nâng cao trình độ hạch toán, nhu cầu đời sống đợc cải thiện.

Tóm lại, từ việc phát triển kinh tế hộ đã mở rộng các thị trờng tiêu thụ hàng hoá ngày một phát triển, làm cho nền kinh tế nông thôn ngày một đổi mới.

1.2 Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển kinh tế hộ.

1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng.

Tín dụng là một sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ tay ngời cho vay (ngời có vốn) sang ngời đi vay(ngời thiếu vốn) để sau một thời gian xác định sẽ thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu.

1.2.2 Các hình thức tín dụng.

Ta biết rằng tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng trong kinh doanh Ngân hàng, vì thế tín dụng Ngân hàng là một quan hệ kinh tế giữa một bên là Ngân hàng, một bên là cá nhân, hộ sản xuất Hoạt động tín dụng có nhiều…hình thức:

- Tín dụng thơng mại.- Tín dụng Nhà nớc.- Tín dụng tiêu dùng.- Tín dụng Ngân hàng.

1.2.3 Vai trò của tín dụng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất

Trong thời gian hoạt động của Ngân hàng đã có nhiều đóng góp đáng kể vào sự thành công, phát triển nền kinh tế đất nớc, điều hành chính sách tiền tệ tích cực, ổn định đợc giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, tăng dự trữ ngoại tệ cho quốc gia Là một công cụ đắc lực, hữu hiệu trong quản lý kinh tế.

Là nguồn tài trợ cho sự thiếu hụt vốn tạm thời về vốn sản xuất Đảm bảo cơ chế quản lý mới hiện nay, Nhà nớc đã giao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ sản xuất Mỗi hộ sản xuất giờ đây trở thành một đơn vị kinh tế tự chủ, phải tính toán mức chi phí, khả năng thu nhập, xác định mức vốn cần thiết cho sản xuất, số vốn tự có và số vốn cần đi vay Vì vậy tín dụng Ngân hàng có vai trò lớn trong sự phát triển hộ sản xuất.

- Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế Huy động đợc một khối lợng vốn đáng kể trong nớc, thúc đẩy đầu t cho sản xuất, góp phần tăng trởng nền kinh tế, tăng cờng đầu t tín dụng u đãi, xoá đói giảm nghèo.

Đối với các thành phần kinh tế nói chung và kinh tế hộ nông dân nói riêng, muốn sản xuất kinh doanh dịch vụ phải đòi hỏi t liệu sản xuất, vật t, tiền vốn, phải luôn đổi mới và mở rộng cải thiện trang thiết bị, thay đổi hình thức đầu t, đổi mới cơ cấu đầu t con giống phù hợp với cơ cấu đầu t thiết bị của ngời tiêu dùng.

Nếu đổi mới sản xuất kinh doanh cần phải có vốn, nhu cầu vốn này bản thân ngời sản xuất kinh doanh không tự có mà cần sự hỗ trợ của nông nghiệp và các tổ chức tín dụng Ngân hàng.

Trớc nhu cầu cần thiết của nền kinh tế thị trờng thực hiện nghiêm chỉ thị của Thủ tớng, ngành Ngân hàng nhanh chóng đổi mới phơng thức đầu t thích hợp để hoà nhập với cơ chế thị trờng Đầu t mở rộng vốn với các thành phần kinh tế về với thị trờng nông thôn, nông nghiệp và nông dân Đổi mới công tác kế hoạch hoà tín dụng gắn liền với quan hệ cung cầu trên thị trờng vốn Đầu t tới các hộ sản xuất ở nông thôn nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển vững mạnh.

Vốn của Ngân hàng là nguồn vốn bổ xung cho những hộ thiếu vốn trong quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ Vốn này tạo điều kiện cho các hộ sản xuất phát triển các ngành nghề trồng trọt, chăn nuôi, cải tạo vờn, ao, chuồng đem lại năng suất cao, giá trị lớn Mặt khác, vốn tín dụng đầu t mở rộng sản xuất các ngành nghề truyền thống, giải quyết việc làm cho ngời lao động, cải thiện đời sống của ngời dân.

Những hộ có thu nhập khá, mở rộng cải tín kỹ thuật, thu hút lao động có tổ chức sản xuất, tạo ra nhiều sản phẩm có năng xuất cao, đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng của thị trờng.

Hộ có thu nhập trung bình, vay vốn tín dụng Ngân hàng có điều kiện mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề tích luỹ tái tạo để trở thành hộ sản xuất khá.

Hộ có thu nhập thấp có vốn tín dụng từng bớc tiếp thu khoa học kỹ thuật, tổ chức sản xuất làm ra sản phẩm dần cải thiện đời sống, phấn đấu trở thành hộ trung bình.

Nh vậy, việc thực hiện chủ trơng, chính sách của Đảng, thực hiện theo đúng nghị định đề ra Đảm bảo thực hiện đúng nguyên tắc tín dụng, vốn tín dụng cho vay phải sử dụng đúng mục đích cho vay, bảo toàn vốn, sử dụng có hiệu quả hoàn trả vốn Ngân hàng đầy đủ cả gốc và lãi theo cam kết thoả thuận trong hợp đồng vay.

Việc thực hiện đầu t tín dụng cho các hộ là rất cần thiết Đây cũng là một chính sách của Đảng đối với hộ đã chặn lại quá trình phân hoá giàu nghèo ở nong thôn.

Tóm lại, tín dụng Ngân hàng đối với việc mở rộng sản xuất, phát triển kinh tế hộ là một chủ trơng lớn của Đảng Thông qua việc cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, với việc tạo vốn để cho vay đã khuyến khích tạo đà cho hộ thiếu vốn để sản xuất, phát triển các ngành nghề truyền thống Tín dụng Ngân hàng đã làm thay đổi cơ cấu sản xuất ở nông thôn thông qua việc đầu t vốn đã xoá hẳn nạn cho vay nặng lãi, bớc đầu đã làm cho nền kinh tế nông thôn phát triển.

1.2.4 Phơng thức, quy trình cho vay hộ sản xuất.

1.2.4.1 Khái quát về cho vay hộ sản xuất theo 1627/NQ-NHNN.

- Căn cứ vào nghị định số 14/CP của Thủ tớng Chính phủ và thông t số 01/TT-NH của Thống đốc Ngân hàng Việt Nam hớng dẫn thực hiện nghị định về cho vay hộ sản xuất để phát triển nông thôn, kinh doanh, dịch vụ.

- Quy định biện pháp, nghiệp vụ cho vay vốn để phát triển nông thôn- lâm- ng nghiệp và kinh tế ở nông thôn

1.2.4.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất theo 1627/QĐ-NHNN nhsau:

- Hộ vay vốn sản xuất thuộc đối tợng:+ Cho vay từng lần.

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng.+ Cho vay theo dự án đầu t

+ Cho vay trả góp+ Cho vay hợp vốn.

- Mục đích cho vay: Nhằm tạo điều kiện và khuyến khích những hộ thiếu vốn sản xuất kinh doanh, vay vốn Ngân hàng để phát triển sản xuất hàng hoá, mở rộng các ngành nghề kinh doanh có hiệu quả góp phần xây dựng xã hội văn minh, giàu đẹp.

- Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích nh đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Có khả năng tài chính, đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

Có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống.

Kinh doanh có hiệu quả, trờng hợp lỗ phải đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.

- Điều kiện cho vay:

Phải có năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân sự Có khả năng tài chính, đảm bảo trả cả gốc và lãi.

Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay Hộ vay phải là ngời ờng trú ở địa phơng, hộ vay có quyền công dân, có sức lao động Chủ hộ là ngời đại diện chịu trách nhiệm trong quan hệ vay vốn Ngân hàng Hộ vay phải có tài sản thế chấp, khi còn nợ Ngân hàng thì không đợc chuyển nhợng, cầm cố tài sản thế chấp.

th-Ngoài việc cho hộ gia đình, cá nhân vay vốn trực tiếp, NHNo & PTNT nơi cho vay có thể thoả thuận với khách hàng thực hiện các hình thức vay vốn sau:

+ Cho hộ gia đình thông qua tổ nhóm

+ Cho vay hộ gia đình thông qua doanh nghiệp

+ Cho vay hộ gia đình thông qua tổ chức tín dụng ở nông thôn.

- Các loại cho vay

+ Cho vay ngắn hạn: Cho vay mua vật t, chi phí trồng trọt, chăn nuôi ( mua cây giống, con giống, thức ăn) Chi phí sản xuất ngành nghề tiểu thủ công nghiệp.

+ Cho vay trung hạn: Chi phí mở rộng diện tích canh tác, nuôi trồng thuỷ sản ( tôm, cá), chi phí cải tiến quy trình sản xuất, mua máy móc.

+ Cho vay dài hạn: Chi phí trồng trọt cây lâu năm, trâu bò sinh sản, xây dựng nhà xởng.

- Mức cho vay

Căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng quyết định cho vay giới hạn tổng d nợ cho vay đối với 1 khách hàng không v-ợt quá 15% vốn pháp định của Ngân hàng thơng mại.

Đối với cho vay ngắn hạn, hộ phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vay vốn.

Đối với cho vay trung dài hạn, hộ phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.

- Thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay và khách hàng thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào

+ Chu kỳ sản xuất kinh doanh

+ Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t + Khả năng trả nợ của khách hàng + Nguồn vốn vay của Ngân hàng: Cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng

Cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 36 thángCho vay dài hạn từ trên 36 tháng trở lên.

- Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay do NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Tổng giám đốc NHNo &PTNT Việt Nam.

- Nguồn vốn cho vay

+ Vốn tự có

+ Vốn huy động địa phơng

+ Vốn tài trợ, vốn vay của các tổ chức tín dụng khác.

12.4.3 Bảo đảm tiền vay.

Căn cứ vào đặc điểm sản xuất kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng NHNo & PTNT cho vay và khách hàng thoả thuận về việc trả nợ vay nh sau:

1.2.4.4 Xử lý rủi ro.

Nguyên nhân rủi ro từ phía khách hàng thì xử lý rủi ro theo quy chế chung đã đợc quy định Nguyên nhân rủi ro do khách quan nh bão lụt thì Nhà nớc có chính sách xử lý thiệt hại cho ngời vay, cùng với Ngân hàng tổ chức tín dụng đề ra các biện pháp xử lý phù hợp.

-Dân số khoảng 115823 ngời Trong đó dân số trong khu vực công nghiệp 112900 ngời (số liệu đầu năm 2004)

-Tổng số hộ 28 261 hộ ,trong đó hộ nghèo là 703 hộ chiếm tỷ lệ 2,49% ,hộ nông lâm nghiệp 24 093 hộ chiếm tỷ lệ 85,25%.

Lâm thao la vùng kinh tế trong điểm của tỉnh Phú Thọ ,là vùng kinh tế có nhiều tiềm năng va nhiều lơi thế phát triển phat triển kinh tế ,cơ sở hạ tầng phát triển ,có hệ thống giao thông đờng thuỷ dờng bộ ,đờng sắt trung ơng chạy qua tạo điều kiện phát triển sản xuất và lu thông hàng hoá Là huyện nằm trong tam giác công nghiệp cua tỉnh có một cơ sơ công nghiệp trơng ơng đóng trên địa bàn :công ty supe.

Với đặc điểm điều kiện tự nhiên xã hội thuận lợi ,dân c tập trung đông đúc trình độ dân trí tơng đối đồng đều cho phép Lâm Thao phát triển một

nền kinh tế toàn diện trên các lĩnh vực công ,nông nghiệp thơng và mại dịch vụ

2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội.

Nen kinh tế khi tái lập chủ yếu là sản xuất nông nghiệp ,thơng mại dịch vụ và một số nghanh tiểu thủ công nghiệp.

Trong 5 năm qua từ 2000-2004cơ cấu kinh tế liên tục có bơc chuyển dịch theo hớng tích cực.Cụ thể :

-Nông lâm –thuỷ sản :38,54%năm 2004(năm 1999:70,04%) giảm đi 31,5%

-CN-TTCN-XDCB:29,51 năm 2004 (năm 1999:18,72%)tăng 18,27%-Dịch vụ :31,95%năm 2004 (năm 1999 :18,72%)tăng 13,27%

Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu cửa các nghành ,lĩnh vực năm 2004nh sau

-Sản xuất nông nghiệp :tổng diện tích đát trồng đạt 9058ha,năng suất lúa bình quân đạt 50,04tạ/ha.Tổng sản lợng đạt 46704,5 tấn tăng 13,355so với năm 1999 .Nghành chăn nuôi phát triển cố định ,tổng đàn trâu bò 15369con tăng 23,72% so với năm 1999.Tổng đàn lợn 49935 con tăng 5,06%so với năm 1999 Dự án chăn nuôi lợn xuất khẩu là một dự án trọng điểm dợc tập trungnchỉ đạo thực hiện đén nay đã có 60 hộ tham gia dự án Diện tích nuôi trồng thuỷ sản là 475,7ha tăng 122,4ha so với năm 1999 Ch-ơng trình nuôi trồng thuỷ sản phát triển nhanh đạt sản lợng 1135tấn tăng 60,5%so với năm 1999 Giá trị sản xuất nông lâm thuỷ sản đạt 207,378 triệu đồng tăng 40,14%so với năm 1999

-Sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp tiếp tục phát triển khá ,Gýa trị sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp đạt 120tỷ đòng ,tăng 405,6% so với năm 1999 Nhiều nghành nghề đợc nhân cấy và phát triển ,số doânh nghiệp hộ kinh doanh ngày càng tăng ,đén hết năm 2003 trên địa bàn huyện đã có 55 doanh nghiệp ngoài quốc doanh

-Thơng mại dịch vụ vận tải Kinh docnh thơng mại dịch vụ trên địa bàn phát triển mạnh ,phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu sản xuất ,giao lu hàng hoá tiêu dùng cửa nhân dân ,góp phần thúc dẩy sản xuất phát triển Công tác quản lý thị tròng hoật động tích cực góp phần hạn chế haangf giả và gian lận thong mại tạo môi trờng kinh doanh lành mạnh ,đảm bảo lợi ích cho ngời tiêu dùng Tổng giá trị dịch vụ và thơng mại đạt 167471 triệu đồng

-Thu chi ngân sách :

+Tổng thu ngân sách trêndịa bàn huyện năm 2004 la 15476 triệu đồng

+Tổng chi ngân sách huyện năm 2004là 47739triệu đòng

- tình hình an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội đơc giữ vững ,kỷ cơng phap luật đọc duy trì,nhân dân tin tởng vào sự lãnh đạo của đảng và chính quyền cac cấp

Mọt số chỉ tiêu xã hội

-Số khu dân c và gia đinh đạt tiêu chuẩn gia đình văn hoá -Tỷ lệ tăng dân số tự nhiên.

-Tỷ lệ trẻ em suy dinh dỡng -Tỷ lệ hộ nghèo

2.1.2 Hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Lâm thao

NHNo&PTNT Lâm thao đơc tái lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 1/9/1999 Tren cơ sơ tách ra từ huyện Phong Châu thành hai huyện Phù Ninh và Lâm Thao cho đén nay thi mạnh lói tổ chức can bộ của ngân hàng gồm có:

-Trung tâm huyện

Ba chi nhanh ngân hàng cấp 3 :Chi nhánh supe,chi nhanh Cao xá ,chi nhanh Xuân lũng

-Hai phòng giao dịch Hùng sơn ,phong giao dịch Tứ xã

Ngoài ra còn có 5 tổ công tác lu động tại cac xã Về mạng lới hiện nay cứ 3 xa có một chi nhanh hoặc phong giao dịch đáp ng nhu cầu hoạt động

kinh doanh Ngan hàng đồng thơi tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ giao dịch

+Trình độ đại học cao đẳng19 ngờichiến tỷ lệ 36,5%

+Cán bộ có trìng độ trung cấp 30 ngời chiếm tỷ lệ 57,7%.Trong đó cán bộ đang đi học la 11 ngời

Chỉ tiêu cán bộ tin duụng so với mục tiêu cua nghành chua đat nhung có thể đáp ứng tốt yêu cầu nhiện vụ hoạt động kinh doanh vì địa bàn chỉ co 15 xã va 2 thi trấn ,.NHNo huyện bố trí it nhất mỗi xã một cán bộ tín dụng ,những xã lớn có hai cấn bộ tin dụng Ngoài gia còn bố trí cán bộ tín dụng phụ trách doanh nghiệp Về trình đọ cán bộ Tỷ lệ cán bộ co trìng đọ đại học còn thấp ,trìng độ tin học ngoại ngữ còn han chế cha cập nhật với yêu cầu phát triển của nghành.

2.1.2.1.Huy động nguồn vốn.

Trong nền kinh tế thị trờng, NHNo &PTNT cũng nh các NHTM khác cùng nằm trong môi trờng kinh doanh có sự cạnh tranh Để có thể đứng vững trên thị trờng và tiếp tục phát triển thì các NHTM phải kinh doanh có lãi Muốn nh vậy Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác tín dụng.

Năm 2004NHNo &PTNT Lâm thao đã thu đợc kết quả cao trong công tác huy động vốn của mình đã không những đảm bảo đợc nguồn vốn cho nhu cầu tín dụng của tất cả các tổ chức kinh doanh và các nhân, hộ gia đình trên địa bàn mà còn thực hiện tốt việc gửi vốn hỗ trợ cho toàn hệ thống.

Để thấy rõ đợc tình hình huy động vốn của NHNo &PTNT Lâm thao, chúng ta hãy xem xét các số liệu cụ thể ở bảng dới đây:

Bảng 1: Kế hoạch thực hiện các chỉ tiêu trong kinh doanh năm 2003.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Lâm thao)

Tính đến cuối tháng 12 năm 2004 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao là 128119 triệu đồng.

Các chỉ tiêu đã vợt so với năm 2002 và 20003 cụ thể:

- Nguồn vốn tăng 9,3% so với năm 2002, so với 2003 bằng84,37%.- D nợ tăng 85,23% so với năm 2002 và so với năm 2003 bằng121,3%.- Tỷ lệ nợ quá hạn còn 0,25% giảm 0,05% so với năm 2002 và tăng so với năm 2003 là 0,05%.

- Kết quả về tài chính năm 2002 lãi 2658 triệu đồng và năm 2003 lãi 4873 triệu đồng,năm 2004 lãi 5791 triệu đồng.

Với kết quả trên phản ánh hoạt động kinh doanh năm 2004 của chi nhánh đạt hiệu quả, góp phần thúc đẩy sản xuất hàng hoá trên địa bàn, phát triển chính trị xã hội.

Với kết quả trên chứng tỏ công tác huy động vốn của chi nhánh là đạt mục tiêu nhờ vậy mà quỹ chi nhánh tăng nhiều so với năm 2002 Nhng để chi nhánh hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn thì chi nhánh phải quan tâm đến việc kiểm soát chi phí cho các nguồn vốn huy động và phải có chính sách cho vay và đầu t để mang lại lợi nhuận cao hơn nữa cho Ngân hàng Muốn vậy thì cần phải xem xét đến cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh.

Nguồn vốn huy động của chi nhánh năm 2004 tăng cả về số lợng lẫn cơ cấu nguồn vốn Cụ thể nguồn vốn đạt 128119 triệu đồng so với vớinăm 2002 tăng 9,3%%, so với năm 2003 chỉ bằng84,37%

Cơ cấu huy động nguồn vốn nh sau:

- Nguồn huy động không kỳ hạn đạt 19096 triệu đồng giảm hơn so với năm 2002 là 38,12% Đòi hoi ngân hàng phải có biên phap khac phục tình trạng này

- Nguồn vốn có kỳ hạn đạt: 109023triệu tăng so với năm 2003 là 912,47% Chiếm tỷ trọng lơn trong tổng nguôn vốn.

- Nguồn vốn tăng trong năm 2004 chủ yếu vẫn là từ các tầng lớp dân c là chính, chiếm tỷ trọng 65% đến 70%, nguồn từ các doanh nghiệp chỉ chiếm 30% trong tổng nguồn vốn huy động.

2.1.2.2 Phơng pháp huy động vốn.

Nguồn vốn tăng trong năm 2004 do đã áp dụng nhiều phơng pháp tích cực trong việc huy động vốn nh: dùng đòn bẩy lãi suất huy động cả không kỳ hạn và có kỳ hạn, khuyến khích ngời gửi có kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên, khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi bằng nhiều chính sách để đáp ứng đủ vốn đồng thời hoàn thành chỉ tiêu tăng trởng nguồn vốn mà toàn ngành đã đa ra.

Với thành tích đạt đợc nh thế này là do chi nhánh NHNo &PTNT Huyện Lâm Thao sử dụng nhiều phơng pháp phù hợp với nhiều thành phần kinh tế, chi nhánh Ngân hàng đã chủ động mở rộng mạng lới, đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lợng tín dụng để phục vụ khách hàng tốt hơn.

Mặt khác chi nhánh cũng đặc biệt quan tâm đến những khách hàng có quan hệ truyền thống, uy tín với Ngân hàng, có doanh thu cao Các cán bộ Ngân hàng luôn bám sát các hoạt động kinh doanh cũng nh việc luân chuyển vốn của các công ty, doanh nghiệp có quan hệ với khách hàng Vì thế Ngân hàng luôn giữ đợc mối quan hệ tốt trong quá trình hoạt động kinh doanh với bạn hàng của mình và nh thế Ngân hàng luôn có số d tiền gửi tại các tổ chức kinh tế trong địa bàn của mình.

Chi nhánh đã huy động vốn bằng các hình thức nh: phát hành kỳ phiếu mỗi khi nhu cầu tín dụng của khách hàng vợt quá tổng số tiền gửi huy động

Tuy nhiên huy động vốn bằng hình thức này phải chịu một mức lãi suất huy động cao Trong khi đó lãi suất cho vay của Ngân hàng là không thay đổi hoặc giảm, nếu tăng khoản mục này sẽ làm chi phí huy động Ngân hàng tăng lên gây khó dễ cho việc vay của Ngân hàng.

Nh vậy việc huy động vốn của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao năm 2004 đã tăng lên cả về mặt số lợng và nguồn thu Với cơ cấu nguồn vốn nh vậy nó ảnh hởng rất nhiều đến thu nhập và chi phí của Ngân hàng.

2.1.2.3 Sử dụng vốn.

Cũng nh bao Ngân hàng khác, chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao đều hoạt động trên nguyên tắc đi vay để cho vay Vì vậy muốn kinh doanh có kết quả cao thì Ngân hàng không những phải chú ý đến việc huy động vốn mà còn phải quan tâm đến việc sử dụng vốn nhất là công tác tín dụng của Ngân hàng.

Trong năm 2004 vừa qua, chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao đã chú trọng đến công tác tín dụng nên đã đạt đợc những thành tích đáng kể Chi nhánh đã đầu t vốn cho khách hàng thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau trên địa bàn với tổng d nợ là 214035 triệu đồng, tốc độ tăng trởng d nợ là 21,3%.

Để hiểu rõ đợc công tác tín dụng của chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao chúng ta cùng xem xét bảng sau:

Bảng 2: Tình hình d nợ của chi nhánh NHNo &PTNT Lâm Thao.

Cho đến cuối tháng 12 năm 2004, tổng d nợ của chi nhánh đạt 214035triệu đồng so với cùng kỳ năm 2003 tăng 24815 triệu đồng, về mặt số tơng đối tăng 13,11%.

Số d nợ ngắn hạn là triệu đồng chiếm tỷ trọng bằng 65,24% so với tổng d nợ của chi nhánh và tăng 21493 triệu so với năm 2003.

D nợ theo thành phần kinh tế :Vốn tín dụng năm 2004 đã đầu t cho doanh nghiệp 62410 triệu chiếm 48,7% trong tổng nguồn vốn và chủ yếu cho các doanh nghiệp quốc doanh Vốn tín dụng giúp các đơn vị trên sản xuất…kinh doanh có hiệu quả, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho ngời lao động, đóng góp nhiều cho ngân sách Nhà nớc.

Vốn đầu t kinh tế hộ gia đình trong nông nghiệp và nông thôn sản xuất hàng hoá trong năm đã đầu t cho 9760 hộ số tiền là 151625 triệu đồng, số vốn đầu t cho hộ sản xuất chủ yếu là chăn nuôi lợn gà, trâu bò, nuôi trồng thuỷ sản …

Trớc năm 2004 cho vay hộ nghèo cua ngân hàng chinh sách vẫn đơc sự uỷ thac của NHNo Tuy nhiên hoạt động cho vay này vân đảm bảo đúng đối tợng và có sự tách bạch dần voi NHNo

Năm 2004 về tình hình d nợ của chi nhánh đã có sự chuyển dịch về cơ cấu Vì đó là do Ngân hàng đã tập trung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn và cho vay đối với các hộ sản xuất và các doanh nghiệp t nhân.

Cho vay trung hạn và dài hạn năm 2004 đạt 74395 triệu đồng về số tuyệt đối tăng 16031 triệu tăng 27,47% so với năm 2003 Nhng hình thức cho vay này thì tỷ lệ rủi ro cao hơn là cho vay ngắn hạn Vì thế chi nhánh vẫn chủ yếu cho vay hộ sản xuất và cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao đã coi những hộ sản xuất là khách hàng chủ yếu của mình nên rất quan tâm đến nhu cầu phát triển kinh tế hộ gia đình để có nhiều sản phẩm phù hợp với thị trờng.

Cho vay các doanh nghiệp đầu t chủ yếu là mua các thiết bị máy móc, đổi mới công nghệ sản xuất, tăng cờng cơ sở vật chất, nâng cao năng suất lao động để đáp ứng nhu cầu của ngời tiêu dùng

Dựa vào chỉ tiêu kế hoạch hàng năm mà NHNo &PTNT cấp trên giao cho về chỉ tiêu huy động vốn, chỉ tiêu tăng d nợ thực hiện ph… ơng thức đi vay để cho vay Chi nhánh NHNo &PTNT Lâm thao đã huy động vốn bằng nhiều phơng thức nh: tiếp thị trực tiếp đến hộ khách hàng, tổ chức tuyên truyền sâu rộng, mở tài khoản tiền gửi, tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi, tăng thu dịch vụ tạo mọi thuận lợi cho tổ chức cá nhân có nhu cầu gửi và thanh…toán qua Ngân hàng.

Hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao năm 2004 vừa qua về doanh số d nợ là tăng lên so với cùng kỳ năm trớc (2003) Có kết quả này là nhờ sự năng động, nhạy bén của ban lãnh đạo, bám sát địa bàn kinh doanh của từng hộ sản xuất trong khu vực và các doanh nghiệp trên địa bàn Mở nhiều hình thức cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Tổng d nợ của chi nhánh tăng lên đáng kể so với năm 2003.

Nhng trên đây chúng ta mới chỉ xem xét về mặt số lợng tín dụng của Ngân hàng Để đánh giá chính xác đợc chất lợng của công tác cho vay ở chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao thì phải xem xét mặt chất lợng tín dụng Vì vậy chất lợng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao thu nhập của Ngân hàng Xử lý nợ quá hạn của các Ngân hàng đang là vấn đề nóng hổi của mọi Ngân hàng Điều này đợc phản ánh qua về tình hình d nợ quá hạn của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao năm 2004.

Bảng3: Nợ quá hạn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm thao 2004/2003.

Đơn vị: Triệu đồng.

Năm Số tiền Tỷ lệ %/ tổng d nợ

(Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao)

Tình hình nợ quá hạn của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao năm 2004 có tăng so với năm 2003 là 173 triệu với tỷ lệ tăng 65,28% Nợ quá hạn năm 2004 là 438 triệu trong đó nợ quá hạn của cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nợ quá hạn Nợ quá hạn ngắn hạn chiếm tỷ lệ nhỏ trên tổng nợ quá hạn Có thể nói đối với cho vay ngắn hạn thì tình hình nợ quá hạn giảm hơn so với năm 2003 Nh vậy công tác cho vay ngắn hạn của chi nhánh đã đợc thực hiện tốt cả về mặt chất lợng và số lợng.

Bên cạnh những thành công mà Ngân hàng đạt đợc trong cho vay ngắn hạn thì công tác cho vay trung dài hạn có phần không tốt Mặc dù chi nhánh đã tăng cờng kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hơn trong cho vay trung dài hạn nhng chất lợng tín dụng vẫn không tăng nhiều so với năm 2003.

Qua xem xét tình hình sử dụng vốn, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lâm thao cần phải đẩy mạnh hơn nữa khối lợng tín dụng đồng thời nâng cao về mặt chất lợng tín dụng, đặc biệt là công tác cho vay trung dài hạn để có sự phối hợp chặt chẽ giữa việc tăng khối lợng tín dụng mà vẫn đảm bảo về chất lợng tín dụng của chi nhánh.

Nhìn chung qua công tác nghiên cứu nguồn vốn, có các nguồn vốn huy động tại địa phơng ta nhận định huy động nguồn vốn tại chỗ rất quan trọng chi phí thấp hơn so với nguồn vốn từ Ngân hàng cấp trên đa về, nguồn vốn các tổ chức khác, nguồn vốn tự huy động đã chủ động mở rộng tín dụng Ngân hàng, nó ảnh hởng trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh.

2.1.2.4 Công tác kế toán- ngân quỹ.

Công tác kế toán là rất quan trọng đối với mọi doanh nghiệp cũng nh mọi Ngân hàng Làm tốt công tác kế toán là tiến hành ghi chép phản ánh các số liệu một cách chính xác đầy đủ Bởi vậy công tác kế toán là một khâu hữu hiệu không thể thiếu trong quản lý kinh doanh đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc quản lý các tài khoản tiền vay là rất khó khăn

và phức tạp nên phòng kế toán của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao đã tổ chức an toàn nhanh chóng, thuận lợi góp phần tạo đợc niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng

Đối với công tác thanh toán liên hàng chi nhánh thực hiện tốt công tác chuyển tiền điện tử Vì vậy đảm bảo đợc thanh toán nhanh chóng, an toàn, chính xác đã mang lại niềm tin lớn tới khách hàng và đạt hiệu quả cao trong thanh toán.

Khách hàng của chi nhánh gồm nhiều thành phần kinh tế trong đó hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vì thế thu, chi tiền mặt là thờng xuyên và liên tục diễn ra Bên cạnh đó Ngân hàng vẫn luôn duy trì nguồn dự trữ để đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng.

Ta xem xét kết quả thu chi tài chính của chi nhánh NHNo &PTNT huyện Lâm thao.

- Tổng thu tài chính: 21654 triệu đồng so với năm 2003 tăng 5701triệu

- Lãi: 5791 triệu đồng.

Thực hiện tốt công tác kế toán ngân quỹ không những giúp cho quá trình luân chuyển chứng từ chính xác, nhanh chóng mà còn làm luân chuyển vốn của khách hàng cũng nh của Ngân hàng tăng nhanh, từ đó nâng cao uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.

2.1.3 Những khó khăn và thuận lợi.2.1.3.1 Thuận lợi.

Là một Ngân hàng huyện, ngay từ đầu thành lập đã đợc sự quan tâm, giúp đỡ của uỷ ban nhân dân và các ngành, đợc sự chỉ đạo trực tiếp về mọi mặt hoạt động của NHNo &PTNT huyện Lâm thao nên Ngân hàng đã đạt đ-ợc nhiều thành tích đáng kể trong hoạt động kinh doanh của mình, góp phần thúc đẩy sự phát triển của kinh tế địa phơng.

2.1.3.2 Khó khăn.