NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI

Ngân hàng cũng như mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế quốc dân đều hướng tới mục tiêu cơ bản và lâu dài là kinh doanh phải có hiệu quả. Đó là một trong những nhiệm vụ cơ bản trong trong chiến lược và sách lược kinh doanh của ngân hàng thương mại. Hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại với số vốn cho vay thường rất lớn, đối tượng cho vay có nhiều điểm đặc thù khác nhau, thời gian thu hồi vốn thường dài hơn khách hàng cá nhân. Do vậy việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp quyết định sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội, thu hút và phát triển khách hàng doanh nghiệp vẫn còn nhiều khó khăn; Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng chưa cao; Chi phí vốn vay còn ở mức cao và kiểm soát chi phí chưa thật chạt chẽ. Việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp, doanh số cho vay KHDN cũng tăng lên về số tuyệt đối qua các năm nhưng tỷ lệ tăng trưởng đang có xu hướng chậm dần. Thực hiện an toàn vốn tín dụng cho doanh nghiệp ở mức thấp thể hiện qua nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong tín dụng cho KHDN đều ở mức cao và có xu hướng tăng qua các năm. Tỷ lệ thu nhập trong hoạt động tín dụng KHDN của Chi nhánh trong thời gian qua có sự biến động giảm dần từ 75,8% xuống còn 70,2%. Do vậy, có thể thấy rằng việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội là một nội dung vô cùng quan trọng. Xuất phát từ thực tiễn và nhu cầu cấp thiết ở Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội, tác giả chọn vấn đề “Nâng cao hiệu quả tín dụng cho doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội” làm đề tài luận văn thạc sỹ ngành kinh doanh và quản lý.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN ĐỨC THIỆN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN ĐỨC THIỆN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Quản lý thương mại Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỒNG GIANG HÀ NỘI – NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 09 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn thạc sĩ Nguyễn Đức Thiện LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ, nhận giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước hết xin chân thành cảm ơn tồn thể Thầy giáo, nhà nghiên cứu công tác Trường Đại học Kinh tế Quốc dân trang bị cho kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi để hồn thành luận văn thạc sỹ Đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Phan Hồng Giang tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày 09 tháng 09 năm 2020 Học viên Nguyễn Đức Thiện MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH vi MỞ ĐẦU i MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Đặc điểm vai trị tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề chung hiệu tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 32 CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP 32 QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI 32 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 32 2.2 Phân tích thực trạng nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 40 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 61 Bên cạnh kết đạt kể trên, hiệu tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội hạn chế Đó là: 62 CHƯƠNG 66 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ GIẢI PHÁP 66 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH 66 ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI 66 3.1 Phương hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 72 3.3 Kiến nghị .92 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TĂT ĐẦY ĐỦ TIẾNG VIỆT CBNV CIB DNNVV DSCV Doanh số cho vay KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại MB Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam 10 SME Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 SPDV Sản phẩn dịch vụ 12 TDNH Tín dụng ngân hàng 13 TMCP Thương mại cổ phần 14 TSĐB Tài sản đảm bảo Cán nhân viên Khách hàng lớn Doanh nghiệp nhỏ vừa DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH vi MỞ ĐẦU i MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Đặc điểm vai trị tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2 Những vấn đề chung hiệu tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 14 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 CHƯƠNG 32 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG 32 CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP 32 QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI 32 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 32 2.2 Phân tích thực trạng nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 40 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 61 Bên cạnh kết đạt kể trên, hiệu tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội hạn chế Đó là: 62 CHƯƠNG 66 PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ GIẢI PHÁP 66 NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH 66 ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI 66 3.1 Phương hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 72 3.3 Kiến nghị .92 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN ĐỨC THIỆN NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế Quản lý thương mại Mã ngành: 8340410 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI – NĂM 2020 84 nề Do đó, giải pháp nhân giữ vai trò quan trọng giải pháp nhằm Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng: Cán tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động Chi nhánh, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho Chi nhánh song đem đến rủi ro cho Chi nhánh Do để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn bản: + Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ, tin học: điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án… + Có phẩm chất đạo đức: tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thơng tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay - Tiến hành đào tạo cán tín dụng cách liên tục: Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều địi hỏi cán làm cơng tác tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng MB Điện Biên Phủ Hà Nội cần xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng cán làm cơng tác tín dụng cách có hiệu quả, cụ thể: + Khuyến khích cán công tác ngân hàng tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường 85 + Cử cán tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào cơng tác tín dụng đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy + Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán làm công tác tín dụng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay an toàn Ngoài ra, MB Điện Biên Phủ Hà Nội nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Ngân hàng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động MB Điện Biên Phủ Hà Nội, đồng thời gắn kết người lao động MB Đối với cán lãnh đạo, MB Điện Biên Phủ Hà Nội nên thường xuyên tổ chức buổi học tập kỹ quản lý, làm việc theo nhóm để nâng cao khả quản lý cho cán lãnh đạo Chi nhánh Định kỳ hàng quý, hàng năm Chi nhánh nên tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để cán làm công tác quản lý tài sản trao đổi, thảo luận vướng mắc xuất phát từ thực tiễn cơng việc để từ rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quản lý điều hành Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh then chốt, Chi nhánh thuê chuyên gia nước để xây dựng, quản lý, chuyển giao đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng Ở cấp độ chi nhánh, việc đào tạo cần phải quan tâm tổ chức thực Hoạt động đào tạo chi nhánh phải trở thành diễn đàn trao đổi nghiệp vụ thường xuyên, nét văn hóa tảng cho thành cơng hệ thống MB - Khuyến khích lợi ích vật chất cán làm công tác tín dụng: Hiện nay, sách tiền lương MB Điện Biên Phủ Hà Nội chưa gắn chặt quyền lợi trách nhiệm, cần gắn chất lượng hiệu cơng việc ngành ngân hàng nói chung cho cán làm cơng tác tín dụng nói riêng theo phương hướng gắn chặt quyền lợi trách nhiệm họ, đồng thời thưởng xứng đáng với sức lao động bỏ cần thiết 86 Bên cạnh đó, MB Điện Biên Phủ Hà Nội nên cơng khai hình thức kỷ luật cán tín dụng, thẩm định rủi ro để phát sinh nợ xấu, thưởng phạt phân minh biện pháp hữu hiệu để cán tín dụng, thẩm định rủi ro hết lịng gắn bó với cơng việc ngày gắn bó với ngân hàng - Bố trí phân cơng cơng việc hợp lý cho cán tín dụng: Tránh tình trạng q tải để đảm bảo chất lượng công việc, cán quan hệ khách hàng quản lý nhiều khách hàng khiến cho họ khơng có thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách kỹ lưỡng dẫn đến rủi ro - Luân chuyển cán quan hệ khách hàng theo định kỳ: Thực luân chuyển cán quan hệ khách hàng quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán quan hệ khách hàng tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc linh hoạt 3.2.3.3 Hạn chế rủi ro đạo đức cán ngân hàng Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng nước ta hầu hết việc thực nghiệp vụ cụ thể, với người cụ thể Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật cịn hạn chế, ý thức trách nhiệm khơng cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm quy trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản Chi nhánh Bởi vậy, đội ngũ cán công nhân viên đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh chắn giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây Do Chi nhánh cần quan tâm đến số vấn đề: CBTD phận có vai trò quan trọng hoạt động Chi nhánh nói riêng TCTD nói chung, họ người mang lại phần lớn lợi nhuận cho TCTD song đem đến rủi ro cho tổ chức Do để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ cần có số tiêu chuẩn như: Phải đào tạo quy, chuyên ngành trường đại học có uy tín, có khả ngoại ngữ, tin học, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội khả giao tiếp 87 Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng hạn chế, điều địi hỏi CBTD phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Tích cực tìm kiếm hội đào tạo kết hợp với việc chủ động mở lớp đào tạo ngắn hạn chuyên môn nghiệp vụ ý thức đạo đức nghề nghiệp cho cán công nhân viên theo mơ hình phương thức lớp bồi dưỡng kiến thức rủi ro để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tất lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác Chi nhánh Bên cạnh cần bố trí, xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ theo nguyên tắc người, việc, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trường người tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần có chế thưởng phạt rõ ràng, gắn quyền lợi trách nhiệm cán bộ, xây dựng sách đào tạo để nâng cao chất lượng CBTD cách có hiệu quả, cụ thể: khuyến khích CBTD tiếp tục học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ kiến thức thị trường, tham gia lớp tập huấn phòng chống rủi ro, lớp công nghệ thông tin để ứng dụng khoa học kĩ thuật vào cơng tác tín dụng, đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro xảy Tăng cường công tác trao đổi kinh nghiệm, chuyên môn với Ban Tín dụng, Ban Thẩm định, Ban Quản trị rủi ro nhằm nâng cao lực cho đội ngũ CBNV làm cơng tác quản lý tín dụng 3.2.4 Hạn chế hình thành xử lý nợ xấu khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên phủ Hà Nội 3.2.4.1 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo hoạt động tín dụng Mặc dù TSĐB có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng, áp đặt tiêu chí TSĐB dẫn tới hệ tiêu cực cơng tác mở rộng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng ngân hàng Trong xuất phát từ thực trạng thị trường tài chưa phát triển, thông tin doanh nghiệp chưa minh 88 bạch, rõ ràng, KHDN dễ tổn thương biến động từ môi trường, mà NHTM cấp tín dụng cho KHDN hầu hết yêu cầu TSBĐ – nguồn thu nợ thứ hai khách hàng khơng trả nợ Chính gây khó khăn KHDN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Để khắc phục vấn đề này, vừa để nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp vừa nâng cao chất lượng TSBĐ để giúp DNNVV, Chi nhánh cần : - Yêu cầu khách hàng có TSBĐ đáp ứng đầy đủ yêu cầu bao gồm: có tính pháp lý cao, có khả phát mại, có thị trường giao dịch, có đầy đủ giá trị để bảo đảm cho khoản vay Trong đó, Chi nhánh cần trọng thẩm định khả khoản tài sản Đối với dự án, phương án vay vốn bảo đảm tài sản hình thành tương lai dây chuyền, máy móc thiết bị có tính chất đặc thù, q trình thẩm định cần đánh giá tính lạc hậu, lỗi thời dẫn đến khấu hao vơ hình tính khoản tài sản thị trường - Về tính pháp lý TSĐB: Các doanh nghiệp vay Chi nhánh đồng thời có nợ vay số TCTD khác Do Chi nhánh cần lưu ý tính pháp lý TSĐB, đảm bảo tài sản khơng có tranh chấp, thực đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản để đảm bảo lợi ích cho ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức nhận bảo đảm: Hình thức bảo đảm khách hàng ngân hàng chủ yếu bất động sản (chiếm 70%), sau động sản, nhiều hình thức bảo đảm khác chưa phát sinh Trên thực tế, TSBĐ trở ngại lớn doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, điều dẫn đến thực trạng khoảng 30% KHDN vay vốn ngân hàng để tài trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Do vậy, để tạo thuận lợi cho KHDN có dự án, phương án kinh doanh khả thi chưa có đầy đủ TSBĐ, Chi nhánh yêu cầu hình thức bảo đảm khác như: bảo lãnh bên thứ ba, cầm cố hàng tồn kho, quyền địi nợ, giấy tờ có giá… tín chấp trường hợp khách hàng có uy tín có lịch sử trả nợ tốt - Sử dụng linh hoạt, đa dạng phương pháp định giá tài sản bảo đảm: NHTM thường sử dụng phương pháp: phương pháp so sánh, phương 89 pháp đầu tư, phương pháp chi phí, phương pháp thặng dư Mỗi phương pháp có ưu nhược điểm riêng, để định giá TSBĐ xác cần áp dụng phương pháp hoàn cảnh, điều kiện cụ thể Đối với TSBĐ có giá trị lớn cán tín dụng khơng chắn th chun gia tổ chức định giá chuyên nghiệp Công tác định giá lại TSBĐ cần thực định kỳ quy trình Trong trường hợp giá trị TSBĐ giảm không đủ để bảo đảm cho khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Coi trọng khơng q phụ thuộc vào TSBĐ: Khoản nợ có chất lượng toán tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh, từ TSBĐ, điều kiện cần khơng phải điều kiện đủ để cấp tín dụng Tùy thuộc vào mức độ rủi ro khoản tín dụng, tình hình tài khách hàng, lịch sử quan hệ với ngân hàng mà ngân hàng xem xét tiêu chuẩn tài sản bảo đảm khác Thực công tác giúp nhiều khách hàng tốt với dự án hiệu tiếp cận dễ dàng với ngân hàng thân ngân hàng mở rộng khách hàng tín dụng Ngồi u cầu chấp tài sản, ngân hàng xem xét đến yếu tố khác lợi doanh nghiệp, kể tài sản hình thành tương lai để thay đưa yêu cầu phát triển sản phẩm ràng buộc nhằm tạo điều kiện doanh nghiệp thiếu tài sản chấp vay vốn có dự án khả thi… Tạo mối quan hệ tốt với quan chức việc định giá, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ khoản nợ xấu phát sinh Chi nhánh .Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Xử lý nợ hạn: Trong thực tế, nợ hạn khó tránh chi nhánh cần xây dựng biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ hạn đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh Chi nhánh cần phân loại nợ hạn theo tiêu thức khác để tìm biện pháp thu hồi hiệu hợp lý Với DNNVV làm ăn thua lỗ, chưa có khả 90 trả nợ, thực cần thêm vốn để tiếp tục sản xuất kinh doanh ngân hàng xem xét để thực công tác thu hồi nợ DN với châm trước, tạo điều kiện cho DN Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn chi nhánh xem xét gia hạn nợ Đối với DNNVV gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, chi nhánh giúp đỡ doanh nghiệp cách giới thiệu người mua để giải hàng tồn kho để doanh nghiệp có tiền trả nợ q hạn Cịn DNNVV có gian lận chi nhánh phải tìm cách thu hồi nợ sớm tốt 3.2.4.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi xử lý nợ - Tiến hành rà soát, đánh giá lại khả phát mại tỷ lệ khấu trừ tất TSBĐ để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định cho phù hợp với tình hình kinh tế - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án; hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn Việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp Chi nhánh phát kịp thời biểu sai phạm KHDN sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo, đồng thời giúp Chi nhánh bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án KHDN để có biện pháp đối phó kịp thời Trường hợp KHDN gặp khó khăn thực việc trả nợ theo hợp đồng, Chi nhánh áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: Tư vấn, hướng dẫn cho KHDN nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị KHDN quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống SXKD, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác không thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu nguyên nhân khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến KHDN khơng trả nợ xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền KHDN theo quy trình MB 91 - Nếu phải áp dụng biện pháp xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, cơng việc khó khăn khách hàng khơng trả nợ Phát tài sản: Chi nhánh nên khuyến khích khách hàng tự bán TSBĐ nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí, hạn chế tình trạng giảm sút tài sản ngân hàng trực tiếp phát tài sản, điều giúp nâng cao khả thu hồi nợ Ngân hàng gửi thơng báo phát tài sản hai, ba lần tin nhắn thư trước có định đưa tịa án + Đối với tài sản máy móc, thiết bị chi nhánh nên tham khảo ý kiến nhà chun mơn nhằm phát TSBĐ nhanh chóng có lợi + Đối với TSBĐ quyền sử dụng đất, nhà xưởng, giấy tờ có giá: Chi nhánh cần thỏa thuận trước với khách hàng chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng khách hàng khơng có khả tốn nợ nhằm tránh hành vi khách hàng né tránh, không tự nguyện bàn giao tài sản cho ngân hàng phát - Khi khách hàng khơng có khả bán TSBĐ: Chi nhánh phải đệ đơn Tòa để xin sử lý tài sản bảo đảm phải chờ đợi Tịa giải Vì chi nhánh cần thành lập tổ xử lý rủi ro nhằm giảm thời gian cơng sức chi phí để thu hồi nợ, tránh tình trạng ứ đọng vốn kéo dài 3.2.5 Tăng cường kiểm sốt chi phí vốn tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên phủ Hà Nội - Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn chỗ, khai thác tối đa nguồn vốn có lãi suất thấp để đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng doanh nghiệp với lãi suất cho vay linh hoạt, cạnh tranh Đẩy mạnh việc nâng cao phong cách phục vụ việc thực nghiêm túc văn hoá doanh nghiệp MB xây dựng; từ nâng cao chất lượng phục vụ, chất lượng sản phẩm để thu hút khách hàng; thực nghiêm đồng thuận lãi suất huy động MB quy định, hạn chế tối đa việc cạnh tranh lãi suất để mang lại lợi ích chung cho Chi nhánh mang lại lợi ích cho KHDN vay vốn - Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định KHDN - Thực chế lãi suất linh hoạt áp dụng lãi suất theo sách tổng hịa lợi ích khách hàng 92 Lãi suất điều quan tâm hàng đầu KHDN quan hệ vay vốn với ngân hàng lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận KHDN Do đó, mức lãi suất hợp lý giúp cho KHDN gắn bó bền chặt với ngân hàng Hằng năm, Hội sở ban hành nhiều gói sản phẩm tín dụng VND để hỗ trợ lãi suất cho khách hàng Chi nhánh cần tích cực đánh giá, xem xét điều kiện khách hàng, áp dụng gói tín dụng Hội sở khách hàng trường hợp khách hàng đủ điều kiện vào gói Điều giúp cho chi nhánh giữ khách hàng cũ, tăng quy mô dư nợ khách hàng Khi áp dụng lãi suất cho vay khách hàng cần phải đánh giá tổng hịa lợi ích mà khách hàng mang lại cho khách hàng tất dịch vụ mà khách hàng sử dụng chi nhánh tiền gửi, dịch vu chuyển tiền, tài trợ thương mại, mua bán ngoại tệ, vay vốn,… để đưa sách lãi suất hợp lý cho khách hàng, tránh chào lãi suất cao khó cạnh tranh với ngân hàng khác, đồng thời tạo nhìn khơng tốt khách hàng sách lãi suất ngân hàng Việc đánh giá tổng hịa giúp cho chi nhánh có thu nhập từ cho vay hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội Hiện nay, MB Điện Biên Phủ Hà Nội gặp khó khăn tình trạng thiếu nhân dẫn đến q tải nhiều vị trí cơng việc như: Chuyên viên tín dụng, vị trí giao dịch viên… Do vậy, MB cần tăng tiêu tuyển dụng lao động cho Chi nhánh năm tới để đảm bảo chất lượng công việc tốt Đồng thời, cần tăng cường hoạt động bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán thông qua lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn - Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch giải pháp quan trọng để tăng hiệu huy động vốn MB Điện Biên Phủ Do vậy, Hội sở nên tạo điều kiện thuận lợi khẩn trương xét duyệt đề án thành lập phòng giao dịch MB Điện Biên Phủ thực theo lộ trình chiến lược phát triển đề ra, tạo điều kiện sở vật chất cho hoạt động ngân hàng 93 - Hiện đại hóa phát triển cơng nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động đến hiệu hoạt động huy động vốn Cơng nghệ thơng tin giúp cho q trình giao dịch khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm thời gian ngân hàng khách hàng làm cho hiệu hoạt động ngân hàng tăng lên Đồng thời ngân hàng nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đối tác khác nước nhằm tranh thủ công nghệ thông tin đại, kinh nghiệm quản lý để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Xây dưng hệ thống quản trị thành tích nhằm đánh giá lực làm việc nhân viên Theo hệ thống nhân viên có mã số bí mật để truy cập ghi nhận cơng việc thực Qua hệ thống, MB đánh giá lực làm việc nhân viên, từ có mức thưởng khác tuỳ vào lực làm việc người Điều tạo động lực làm việc cán nhân viên đại gia đình MB, thúc đẩy người hồn thành tốt cơng việc mình, đồng thời qua hệ thống MB tăng cường công tác quản lý nhân viên tốt - Với uy tín tạo dựng được, MB cần tiếp tục có sách hợp lý để quảng bá thương hiệu đông đảo khách hàng nước quốc tế, giúp họ hiểu rõ MB dịch vụ MB MB cần trích nguồn chi phí hợp lý cho cơng tác quảng bá, xây dựng củng cố hình ảnh đến đông đảo khách hàng, thường xuyên cung cấp thơng tin khả tài mình, báo cáo kiểm tốn thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để người tìm hiểu lực tài kết kinh doanh MB, hay sản phẩm dịch vụ tín dụng mà MB cung cấp Công việc tạo cho khách hàng nhìn tổng quát MB, làm tăng lòng tin đồng thời hấp dẫn họ sử dụng sản phẩm tín dụng ngày nhiều 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM NHNN với chức ngân hàng ngân hàng, để tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM nói chung, hệ thống MB 94 cơng tác quản lý, phịng ngừa RRTD dụng nói riêng, theo tác giải thời gian tới NHNN nên: Một là, NHNN làm đầu mối kiến nghị phủ, bộ, ngành liên quan việc Ban hành văn qui phạm pháp luật, văn liên quan đến bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đăng ký giao dịch bảo đảm, kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng nhà đất cho người sử dụng đất Hai là, NHNN xây dựng hoàn thiện chiến lược sách quản lý rủi ro đắn Thực cải tổ toàn diện yếu tố ảnh hưởng tác động đến lực quản lý chất lượng tín dụng, bao gồm hoạch định xây dựng chiến lược sách quản lý chất lượng tín dụng, tái cấu lại máy tổ chức, cần có hướng dẫn đạo TCTD xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước nguy rủi ro cần phịng tránh hoạt động tín dụng lĩnh vực TCTD cần hạn chế không cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng (là giới hạn cho vay tối đa ngành, doanh nghiệp cụ thể) qua giúp TCTD thận trọng lợi ích rủi ro từ có sách xác kinh doanh Mặt khác giúp TCTD chủ động việc thực kiểm tra, giám sát việc cho vay xử lý nợ xấu phát sinh Ba là, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, khơng để NHTM cạnh tranh cách thiếu lành mạnh; có chế đủ mạnh để xử lý vi phạm lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng; xây dựng tiêu chí thống chấm điếm, xếp hạng khách hàng để tất NHTM thực xếp hạng tín dụng; thúc đẩy cơng tác tra, kiểm tra nội ngân hàng để kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu NHTM, đồng thời nhận biết sớm dấu hiệu sai trái từ phía ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Thực tế cho thấy, tất NHTM Việt Nam muốn che giấu tình hình nợ xấu nợ hạn ngân hàng cách hay cách khác (làm đẹp báo cáo tài chính, khai khống tỷ lệ nợ, chuyển nợ có khả vốn thành nợ đủ tiêu chuẩn, ) Do vậy, NHNN cần đề khung pháp lý quy chế xử phạt rõ ràng trường hợp, tiến hành tra, kiểm sốt thường xun để ngăn chặn tình trạng 95 rủi ro tín dụng mức xảy làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng nói riêng kinh tế nói chung Bốn là, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng u cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng 96 KẾT LUẬN Hiệu tín dụng đóng vai trị đặc biệt quan trọng tồn phát triển NHTM mà hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp mảng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng Do đó, việc nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp yêu cầu tất yếu việc phát triển ngân hàng Xu mở cửa hội nhập kinh tế nước ta mở nhiều hội kinh doanh cho NHTM nước, đặc biệt giai đoạn có sàng lọc doanh nghiệp khơng có lực tạo mơi trường kinh doanh lành mạnh Với kế hoạch mục tiêu đề thời gian tới mở rộng thị phần, tăng trưởng quy mô hiệu quả, khẳng định thương hiệu MB nói chung MB Điện Biên Phủ Hà Nội nói riêng Trên sở vận dụng, tổng hợp phương pháp nghiên cứu lý luận, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, đề tài gải vấn đề Sau: Một là, làm rõ sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng cho doanh nghiệp NHTM têu đo lường Đồng thời làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cho doanh nghiệp NHTM Hai làm, từ sở lý luận kết hợp với nghiên cứu thực trạng hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội, luận văn nêu thành tựu, hạn chế nguyên nhân mặt hạn chế Ba là, sở định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội Đồng thời xuất phát từ hạn chế nguyên nhân việc nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Chi nhánh, luận văn đề xuất giải pháp để Chi nhánh nâng cao hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Đình Đào, Hồng Đức Thân (2019), Giáo trình Kinh tế thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Đinh Xuân Hạng (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Hồng Đức Thân (2018), Giáo trình Kinh doanh thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội (2016, 2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Điện Biên Phủ (2016-2020), Báo cáo thường niên Ngô Thị Thu Thủy (2015), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTMCP Á Châu điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện tài Nguyễn Đức Kiệm, Bạch Đức Hiển (2015), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội 12 Nguyễn Thừa Lộc, Trần Văn Bão (2016), Giáo trình Quản trị doanh nghiệp thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân 13 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Phịng tín dụng doanh nghiệp lớn MB Điện Biên Phủ (2016-2020), Báo cáo thường niên 15 Phịng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa MB Điện Biên Phủ (2016-2020), Báo cáo thường niên 16 Phòng quản lý rủi ro MB Điện Biên Phủ (2016-2020), Báo cáo thường niên 17 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 18 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 19 Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Hà Nội 20 Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội ... uy tín ngân hàng 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ HÀ NỘI 2.1 Đặc điểm Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Điện Biên. .. khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội Tăng cường kiểm sốt chi phí vốn tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội. .. hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên Phủ Hà Nội 40 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Điện Biên