CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Mỗi quốc gia định nghĩa Ngân hàng Thương mại (NHTM) theo cách riêng, nhưng đều đáp ứng ba yêu cầu cơ bản: ngắn gọn, rõ ràng và đầy đủ; nêu rõ ba mục tiêu chính là bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, bảo vệ nghề ngân hàng và bảo vệ chính sách tiền tệ quốc gia; và được ghi trong luật ngân hàng để thống nhất về mặt ý nghĩa và làm căn cứ pháp lý giải quyết tranh chấp Tại Việt Nam, khái niệm NHTM lần đầu tiên xuất hiện trong Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 và sau đó được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, 2004 và 2010 Theo Điều 4, Khoản 3 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, NHTM được định nghĩa là ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung cấp các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng có chức năng huy động tiền gửi, cấp tín dụng từ nguồn tiền gửi và cung cấp các dịch vụ tài chính khác Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, NHTM được phép thực hiện nhiều hoạt động tài chính quan trọng.
- Hoạt động huy động vốn
- Hoạt động dịch vụ thanh toán
Các hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng bao gồm góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, vàng, bất động sản, dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, cũng như các dịch vụ tư vấn và các hoạt động liên quan khác.
1.1.2.1 Ho ạt động huy động vốn
NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau [7]:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
1.1.2.2 Ho ạt động tín dụng
NHTM được cấp tín dụng qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng, và bao thanh toán trong và ngoài nước, sau khi có sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước Trong đó, hoạt động cho vay là quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động cấp tín dụng.
1.1.2.3 Ho ạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Để thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiện thanh toán giữa các ngân hàng với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ của NHTM bao gồm các hoạt động sau [7]:
- Cung cấp các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng
- Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép
- Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng
- Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước
- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép
1.1.2.4 Các ho ạt động khác
Ngoài các hoạt động truyền thống như huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán, ngân hàng thương mại còn có thể thực hiện nhiều hoạt động khác để mở rộng dịch vụ và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể sử dụng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn và mua cổ phần của các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng trong nước theo quy định pháp luật Bên cạnh đó, NHTM cũng được phép góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàng nước ngoài nhằm thành lập ngân hàng liên doanh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, thông qua việc mua bán các công cụ tài chính trên thị trường này.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh ngoại hối hoặc thành lập công ty con để thực hiện giao dịch ngoại hối và vàng trên cả thị trường nội địa và quốc tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể thực hiện việc ủy thác và nhận ủy thác, đóng vai trò là đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng Điều này bao gồm việc quản lý tài sản và vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân cả trong và ngoài nước theo các hợp đồng ủy thác và đại lý.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua việc thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh, nhằm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính và tiền tệ cho khách hàng thông qua hình thức tư vấn trực tiếp hoặc bằng cách thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp dịch vụ bảo quản tài sản quý giá và giấy tờ có giá, bao gồm cho thuê tủ két và dịch vụ cầm đồ, tất cả đều tuân thủ quy định của pháp luật.
HO ẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết để thực hiện các hoạt động như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Trong bảng cân đối tài sản của NHTM, nghiệp vụ huy động vốn được thể hiện ở phần tài sản Nợ, do đó, nó còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ.
1.2.1 Các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Vốn tự có, hay còn gọi là vốn chủ sở hữu, là nguồn vốn riêng của ngân hàng thương mại (NHTM), bắt đầu từ số vốn ban đầu và gia tăng liên tục theo sự phát triển của NHTM Về mặt quản lý, vốn tự có không chỉ là số vốn tối thiểu cần thiết để NHTM được cấp giấy phép kinh doanh mà còn là nền tảng để thu hút các nguồn vốn khác.
Vốn tự có bao gồm 2 phần:
Vốn tự có cấp I, hay còn gọi là vốn tự có cơ bản, là phần quan trọng nhất trong tổng vốn tự có Loại vốn này có tính ổn định và lâu dài, đóng vai trò nền tảng để hình thành các nguồn vốn tự có khác Vốn tự có cấp I bao gồm nhiều thành phần khác nhau.
Vốn điều lệ là số vốn mà các nhà đầu tư hoặc cổ đông đóng góp, được ghi rõ trong điều lệ ngân hàng khi thành lập Đối với ngân hàng thương mại nhà nước, vốn điều lệ được cấp từ ngân sách nhà nước, trong khi đối với ngân hàng thương mại cổ phần, đây là số vốn do các cổ đông đóng góp Đối với ngân hàng thương mại liên doanh, vốn điều lệ là số vốn mà các bên liên doanh đã góp vào.
Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng bao gồm quỹ dự trữ bổ sung từ lợi nhuận sau thuế, quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng rủi ro, lợi nhuận không chia, và các quỹ nghiệp vụ khác như quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, khấu hao, và quỹ đầu tư phát triển Những quỹ này nhằm tăng cường vốn chủ sở hữu và đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn tự có cấp II, hay còn gọi là vốn tự có bổ sung, là một phần trong tài sản Nợ với đặc tính ổn định và khả năng chuyển đổi thành vốn Các khoản mục thuộc vốn tự có cấp II bao gồm những tài sản có thể gia tăng giá trị và hỗ trợ cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
+ 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định được đánh giá lại theo quy định của pháp luật
Theo quy định của pháp luật, 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư, bao gồm cả vốn góp và cổ phiếu đầu tư, sẽ được định giá lại.
+ Trái phiếu chuyển đổi do NHTM phát hành thỏa mãn một số điều kiện nhất định như:
• Có thời hạn lớn hơn hoặc bằng 5 năm trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu thường
• Không được đảm bảo bằng tài sản của NHTM
• NHTM không được mua lại, trừ phi được Ngân hàng Nhà nước cho phép bằng văn bản
• Trái chủ không được ưu tiên khi NHTM bị thanh lý
+ Các công cụ nợ khác
+ Dự phòng chung tối đa bằng 1,25% tổng tài sản Có rủi ro
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng lại đóng vai trò quan trọng, phản ánh thực lực và quy mô của ngân hàng, đồng thời là cơ sở thu hút nguồn vốn khác Với tính ổn định cao, vốn tự có được bổ sung liên tục trong quá trình phát triển của NHTM, giúp gia tăng năng lực tài chính, nâng cao sức cạnh tranh và mở rộng mạng lưới hoạt động Hơn nữa, vốn tự có không chỉ quyết định quy mô hoạt động mà còn ảnh hưởng đến các tỷ lệ an toàn trong kinh doanh của NHTM.
Vốn huy động là tài sản tiền tệ mà ngân hàng tạm quản lý và có trách nhiệm hoàn trả, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng của bất kỳ ngân hàng thương mại nào, giúp đảm bảo hoạt động hiệu quả của các ngân hàng.
Vốn huy động của ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá Mặc dù vốn không kỳ hạn có chi phí huy động thấp, nhưng tính ổn định lại kém do người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào Do đó, các ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Vốn có kỳ hạn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam có chi phí sử dụng cao và chiếm tỷ trọng lớn trong chi phí đầu vào Nguồn vốn này đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, đồng thời chỉ được phép sử dụng cho hoạt động tín dụng và bảo lãnh, không được dùng cho đầu tư.
Vốn đi vay là nguồn tài chính quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường nguồn vốn ngắn hạn, từ đó đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn ra một cách ổn định và hiệu quả.
- Vốn đi vay Ngân hàng nhà nước (Vốn đi vay trên thị trường tiền tệ 1): Ngân hàng Nhà nước cho các NHTM vay dưới các hình thức:
Tái cấp vốn là quá trình giúp các ngân hàng thương mại bổ sung nguồn vốn ngắn hạn, từ đó tiếp tục cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Qua đó, tái cấp vốn góp phần gia tăng khối lượng tín dụng cung ứng cho nền kinh tế, thúc đẩy sự phát triển kinh tế tổng thể.
Ngân hàng Nhà nước cung cấp dịch vụ cho vay thanh toán để đảm bảo các giao dịch thanh toán bù trừ được thực hiện một cách suôn sẻ, thông qua hai hình thức cho vay chính là cho vay qua đêm và cho vay thấu chi Đối với các ngân hàng thương mại gặp khó khăn về khả năng chi trả, Ngân hàng Nhà nước cũng hỗ trợ cho vay khôi phục năng lực chi trả nhằm giúp các ngân hàng này vượt qua khó khăn và duy trì sự ổn định cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Vốn đi vay giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và các tổ chức tín dụng khác là hình thức cho vay lẫn nhau theo phương thức tự vay tự trả Phương thức này mang lại sự linh hoạt, giúp các NHTM cân đối nguồn vốn một cách hợp lý và hiệu quả.
M ỘT SỐ KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
1.3.1 Tại các Ngân hàng thương mại thế giới
Các ngân hàng thương mại (NHTM) trên thế giới đã trải qua một quá trình phát triển lâu dài và mạnh mẽ Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, các NHTM không chỉ dựa vào các kênh huy động vốn truyền thống mà còn mở rộng sang các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Sự kết hợp giữa tính năng truyền thống và đặc tính tiện lợi, nhanh chóng đã tạo ra xu hướng sử dụng sản phẩm ngân hàng một cách linh hoạt và hiệu quả Dưới đây là một số phương thức và sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng trên thế giới cùng với những kinh nghiệm quý báu từ họ.
- Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo nhóm khách hàng tại Ngân hàng The National Bank (New Zealand) [5]
Ngân hàng The National Bank phân loại khách hàng cá nhân thành các nhóm: học sinh trung học, sinh viên đại học, nhân viên mới đi làm, nhân viên lâu năm và người hưu trí Mỗi nhóm khách hàng này có nhu cầu tiết kiệm và gửi tiền khác nhau, phù hợp với từng giai đoạn trong cuộc sống của họ.
Học sinh trung học thường gửi tiền với mục tiêu an toàn hơn là sinh lợi, vì họ chủ yếu nhận thu nhập từ gia đình và số tiền gửi thường không cao Mục đích chính của họ là bảo vệ tài sản và tham gia vào các dịch vụ thanh toán ngân hàng như mua sắm hoặc rút tiền mặt qua thẻ.
Đối với nhóm khách hàng này, lãi suất không phải là yếu tố chính thu hút họ, mà chính là sự tiện ích và đa dạng trong các dịch vụ thanh toán.
Sinh viên đại học có nhu cầu tiền gửi tương tự như sinh viên trung học, nhưng với số dư cao hơn Ngoài việc sử dụng dịch vụ thanh toán, họ còn cần các sản phẩm tín dụng như vay tiền du học và vay mua xe Do đó, việc kết hợp gói sản phẩm trọn gói giữa tiền gửi và tiền vay sẽ phù hợp với nhóm khách hàng này.
Nhân viên mới bắt đầu đi làm thường cần mở tài khoản tiền gửi để nhận lương trực tiếp và thực hiện các giao dịch như trả nợ vay học, vay mua xe, chi phí sinh hoạt hàng tuần, cũng như thanh toán phí bảo hiểm xe hơi hàng tháng.
Nhân viên có thâm niên trong công việc cũng có nhu cầu gửi tiền tương tự như nhân viên mới, tuy nhiên, nhóm khách hàng này thường có tài chính vững mạnh hơn và có nhu cầu cao hơn về các sản phẩm tín dụng để mua nhà.
Người hưu trí thường tìm kiếm các giải pháp tiết kiệm để có thu nhập ổn định hàng tuần hoặc hàng tháng, nhằm bổ sung cho khoản tiền hưu trí và duy trì chất lượng cuộc sống như thời điểm còn đi làm Họ cũng có nhu cầu thanh toán khi đi du lịch, nhưng ít quan tâm đến các khoản tín dụng trả góp mua nhà.
Mỗi nhóm khách hàng tại The National Bank có nhu cầu gửi tiền và sử dụng sản phẩm ngân hàng khác nhau, vì vậy ngân hàng đã thiết kế sản phẩm riêng biệt cho từng đối tượng Xu hướng này giúp đáp ứng hiệu quả nhu cầu cụ thể của từng phân khúc khách hàng, nâng cao sự hài lòng và trải nghiệm của họ.
- Sản phẩm dịch vụ ưu tiên (Priority & International Banking) tại ngân hàng Standard Chartered [12]
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ưu tiên của Standard Chartered mang đến một loạt các giải pháp tài chính toàn cầu, bao gồm giao dịch ngân hàng, cho vay, bảo đảm, đầu tư và các sản phẩm đặc thù, kèm theo dịch vụ chất lượng cao Khách hàng sẽ được hưởng lợi từ đội ngũ chuyên viên tư vấn giàu kinh nghiệm, dịch vụ nhanh chóng và ưu đãi toàn cầu Đặc biệt, khách hàng doanh nhân thường xuyên đi công tác quốc tế sẽ được trải nghiệm dịch vụ ưu tiên tại 200 Trung tâm dịch vụ Ngân hàng ưu tiên tại 25 quốc gia Bên cạnh đó, họ còn nhận được lãi suất ưu đãi cho tiền gửi có kỳ hạn và tín dụng cá nhân, cùng với các dịch vụ thanh toán miễn phí như chuyển tiền trong nước không giới hạn, miễn phí chuyển tiền ra nước ngoài và miễn phí mở thẻ ghi nợ quốc tế với hạn mức sử dụng lên đến 100 triệu đồng một ngày.
Dịch vụ này của Standard Chartered đánh vào phân khúc khách hàng tiềm lực cao – có tài sản lưu động ròng ở mức trên 100.000 USD
- Kinh nghiệm từ các ngân hàng ở Úc [13]
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang mở rộng mạng lưới chi nhánh để duy trì thị phần trong môi trường cạnh tranh Tuy nhiên, kinh nghiệm từ Úc cho thấy rằng việc mở rộng mạng lưới giao dịch không mang lại hiệu quả như việc ứng dụng công nghệ tiên tiến trong dịch vụ ngân hàng Đầu tư vào máy ATM và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh hơn và thu hút nguồn vốn huy động hiệu quả hơn.
Một bài học từ các ngân hàng ở Úc là cần chú trọng đến nhu cầu dịch vụ ngân hàng tại các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính chính thống rất hạn chế Người dân thường phải phụ thuộc vào các dịch vụ tài chính không chính thức, dẫn đến chi phí cao hơn và ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư và tăng trưởng Khoảng cách đến các chi nhánh ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng, khi việc di chuyển có thể mất nhiều thời gian Thời gian giao dịch hạn chế cùng với việc thiếu thông tin và khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng hiện đại là thách thức lớn đối với người dân ở những khu vực này Kinh nghiệm của Úc cho thấy, chương trình phổ cập thông tin và hướng dẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng đã giúp giảm bớt khó khăn cho khách hàng tại những địa bàn khó khăn này.
Ngân hàng Úc đã chứng minh vai trò quan trọng trong việc huy động vốn đầu tư, điều này cho thấy định hướng phát triển cần được thúc đẩy mạnh mẽ hơn tại Việt Nam, đặc biệt là ở các vùng nông thôn, nơi có nhu cầu cao về dịch vụ ngân hàng.
1.3.2 Tại các Ngân hàng thương mại trong nước
Kể từ năm 1990, hệ thống NHTM Việt Nam đã trải qua những thay đổi lớn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng Trước đây, các doanh nghiệp thường ngần ngại, nhưng hiện nay, hầu hết đã chủ động mở tài khoản giao dịch Để thu hút tiền gửi, ngân hàng cần cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ hấp dẫn Các ngân hàng trong nước đã học hỏi kinh nghiệm từ các NHTM quốc tế để nâng cao hiệu quả huy động vốn sau khi gia nhập nền kinh tế toàn cầu.
Ngân hàng cung cấp hỗ trợ nghiệp vụ chuyên môn cao thông qua nền tảng công nghệ hiện đại, giúp khách hàng doanh nghiệp quản lý vốn hiệu quả Với khả năng giao dịch trực tuyến, dịch vụ quản lý vốn tập trung của ngân hàng mang lại giải pháp tối ưu cho việc quản lý tài chính.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
GI ỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG MHB – SỞ GIAO DỊCH THÀNH PH Ố HỒ CHÍ MINH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng MHB, một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước tại Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 769/QĐ-TTg ngày 18/9/1997 của Thủ tướng Chính phủ Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 08/4/1998, với hội sở chính tọa lạc tại số 9, Võ Văn Tần, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
Ngân hàng MHB được thành lập với mục tiêu huy động vốn để cho vay, nhằm hỗ trợ người dân vùng đồng bằng sông Cửu Long trong việc xây dựng và phát triển nhà ở Điều này góp phần xóa bỏ tình trạng nhà ở tạm bợ, ổn định chỗ ở cho người dân, đặc biệt là ở các khu vực thường xuyên chịu ảnh hưởng của lũ lụt Qua đó, ngân hàng mong muốn giảm thiểu thiệt hại do thiên tai, cải thiện đời sống người dân và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội trong khu vực.
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh, được tách ra từ Ngân hàng MHB vào năm 1999, hoạt động như một đơn vị kinh doanh phụ thuộc, chuyên huy động vốn, cho vay và thực hiện các dịch vụ thanh toán Trước đó, nó là một bộ phận kinh doanh trực thuộc Ngân hàng MHB Đến năm 2005, sau khi hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, Sở giao dịch tạm dừng hoạt động và trở lại làm bộ phận trực thuộc Hội sở Ngân hàng MHB, với chức năng trung tâm thanh toán và điều chuyển vốn, trong khi các hoạt động kinh doanh được chuyển giao cho các chi nhánh khác.
Năm 2010, Ngân hàng đã quyết định mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng các mục tiêu kinh doanh quan trọng.
MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã hoạt động trở lại như một chi nhánh độc lập, không còn trực thuộc Hội sở chính Các hoạt động chính của Sở giao dịch bao gồm huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng và đầu tư, cùng với dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh chính thức hoạt động từ ngày 13/04/2011, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Khởi đầu với chỉ một trụ sở tại 517-519 Điện Biên Phủ, quận Bình Thạnh, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu Tuy nhiên, đến năm 2013, MHB đã có những bước tiến đáng kể, mở rộng mạng lưới giao dịch sang Quận 2 và Quận Thủ Đức, tăng cường đội ngũ nhân viên và từng bước đạt được các mục tiêu kinh doanh đề ra.
2.1.2 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh chính thức hoạt động từ ngày 13/04/2011, trong bối cảnh kinh tế suy thoái và cạnh tranh ngân hàng khốc liệt Khởi đầu không thuận lợi do phải tách khỏi Hội sở và đối mặt với nhiều khó khăn trong tổ chức hoạt động, Sở giao dịch đã phải thực hiện lại nhiều nghiệp vụ mới Từ khi trở lại hoạt động đến cuối năm 2011, Sở giao dịch chỉ duy trì sự ổn định mà chưa có dấu hiệu khởi sắc Tuy nhiên, từ đầu năm 2012, hoạt động kinh doanh đã dần phát triển, với cơ cấu tổ chức và nhân sự được hoàn thiện, giúp Sở giao dịch xây dựng kế hoạch và mục tiêu kinh doanh, đồng thời hoàn thành các chỉ tiêu đã đề ra.
Trong giai đoạn hoạt động từ khi thành lập đến nửa đầu năm 2013, Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã đạt được một số chỉ tiêu hoạt động quan trọng.
Nguồn:Báo cáo quản lý điều hành – Ngân hàng MHB – SGD[8]
Trong năm 2011, hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch không đạt được kết quả đáng kể, với hoạt động huy động vốn chỉ ở mức trung bình Hoạt động cho vay không phát triển, chủ yếu chỉ thực hiện các nghiệp vụ cho vay trung hạn và cầm cố giấy tờ có giá để đảm bảo an toàn Nguyên nhân của tình trạng này cần được xem xét kỹ lưỡng.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh Đơn vị tính: Triệu đồng
Lợi nhuận của Sở giao dịch trong giai đoạn đầu hoạt động ghi nhận mức âm -3,994 triệu đồng do bộ máy quản lý chưa kịp chuyển đổi và thiếu hụt nhân sự, đặc biệt là cán bộ quản lý có kinh nghiệm Đến cuối năm 2011, tổng tài sản chỉ đạt 229.759 triệu đồng, trong khi chi phí cho thuê mặt bằng và trang trí trụ sở tăng cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận Tuy nhiên, đây là khó khăn chung mà nhiều chi nhánh gặp phải khi bắt đầu kinh doanh Sang năm 2012, Sở giao dịch đã có sự tiến bộ rõ rệt với nguồn vốn huy động tăng 78.397 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng 197,9% Hoạt động huy động dần ổn định, tạo được lòng tin và thu hút khách hàng, trong khi dư nợ cũng tăng mạnh 161.879 triệu đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 36.133,7%.
Kể từ năm 2011, Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh không phát triển dư nợ, nhưng đến năm 2012, đã bắt đầu hoạt động cho vay và cải thiện cơ cấu tổ chức, đặc biệt là bộ phận kinh doanh Việc mở rộng tín dụng đã giúp Sở giao dịch khởi sắc hơn, tạo niềm tin cho khách hàng và củng cố hoạt động nghiệp vụ Tổng tài sản năm 2012 đạt 544,674 triệu đồng, tăng 237,1% so với năm trước Tuy nhiên, lợi nhuận vẫn âm và giảm thêm 20,582 tỷ đồng do chi phí cao và khó khăn trong giai đoạn đầu Ngoài hoạt động kinh doanh, Sở còn thực hiện các nhiệm vụ đầu tư đặc biệt theo chỉ đạo của Hội sở Ngân hàng MHB, ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của Sở giao dịch.
Nửa đầu năm 2013, Sở giao dịch đã có những chuyển biến tích cực trong hoạt động kinh doanh, với các chỉ tiêu tăng trưởng ổn định Đến hết tháng 6 năm 2013, huy động vốn đạt 32.769 triệu đồng, tăng 27,8% so với năm 2012 Đồng thời, dư nợ cũng tăng 57.533 triệu đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của thị trường.
Tổng tài sản đã tăng 54.558 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 7%, đạt 35,4% Mặc dù lợi nhuận thực tế trong nửa đầu năm 2013 là dương, Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh vẫn phải gánh chịu một phần chi phí nhận vốn để thực hiện các khoản đầu tư theo chỉ đạo.
Hội sở sẽ hoàn lại phần chi phí sau khi hoàn thành nhiệm vụ đầu tư, do đó, hoạt động kinh doanh tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh vẫn mang lại lợi nhuận và đảm bảo các mục tiêu kinh doanh đã đề ra.
TH ỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch TP.HCM giai đoạn 2011-2013
2.2.1.1 V ề quy mô và cơ cấu vốn huy động
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng và cạnh tranh nhất giữa các ngân hàng thương mại Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã xác định tập trung vào huy động vốn để thu hút sự chú ý và tin tưởng của khách hàng, trước khi phát triển tín dụng, nhằm đạt được tăng trưởng ổn định và bền vững Phân tích thực trạng huy động vốn sẽ được thể hiện qua quy mô và cơ cấu vốn huy động, cụ thể hóa qua các số liệu thống kê sau đây.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thị trường Đơn vị tính: triệu đồng
Vốn huy động từ thị trường 1
Vốn huy động từ thị trường 2
Nguồn:Bảng cân đối kế toán – Ngân hàng MHB – SGD[9]
Nguồn vốn huy động từ thị trường 1, bao gồm các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại (NHTM) về mặt ổn định và hiệu quả Nhận thức được tầm quan trọng này, Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã xác định trong chiến lược kinh doanh của mình rằng cần tập trung vào việc thu hút nguồn tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, thay vì phát triển nguồn vốn trên thị trường liên ngân hàng.
Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đóng vai trò là trung tâm thanh toán của Ngân hàng MHB, thu hút nhiều ngân hàng thương mại khác mở tài khoản tại đây để thực hiện các giao dịch thanh toán Do đó, Sở giao dịch vẫn quản lý một số tài khoản tiền gửi thanh toán từ các ngân hàng khác Phần vốn huy động từ thị trường 2 chủ yếu đến từ số dư tiền gửi của các tài khoản này tại Ngân hàng MHB.
Chí Minh không khuyến khích việc huy động tiền gửi có kỳ hạn từ các ngân hàng thương mại khác Trong năm 2012, số dư vốn huy động từ thị trường 2 đã tăng 152% so với năm 2011, cho thấy mức tăng trưởng đáng kể Tuy nhiên, sự tăng trưởng này không chỉ riêng trong năm 2012 mà còn phản ánh nỗ lực của Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh trong việc đẩy mạnh huy động vốn qua thị trường 2.
Hồ Chí Minh đã thực hiện giao dịch với một ngân hàng thương mại theo chỉ đạo của Hội sở chính, dẫn đến việc tăng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của ngân hàng này tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh Đến nửa đầu năm 2013, số dư vốn huy động từ thị trường đã có sự gia tăng đáng kể.
Ngân hàng MHB tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã duy trì sự ổn định mà không có sự tăng trưởng đáng kể Điều này phản ánh đúng chủ trương của ngân hàng, trong khi nguồn vốn huy động từ thị trường 2 vẫn còn khiêm tốn so với nguồn vốn từ thị trường 1 Do đó, các phân tích về thực trạng huy động vốn chủ yếu tập trung vào nguồn vốn từ thị trường 1.
Theo bảng 2.2, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ thị trường 1 luôn chiếm trên 99% tổng nguồn vốn huy động, cho thấy Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã đi đúng định hướng kinh doanh là tập trung vào tiền gửi từ tổ chức và cá nhân Lượng vốn huy động liên tục tăng qua các năm, đặc biệt nổi bật vào năm 2012 Năm 2011, Sở giao dịch tách ra hoạt động độc lập, dẫn đến khó khăn trong huy động vốn do thay đổi tổ chức và phương thức kinh doanh, khiến kết quả huy động không đạt kỳ vọng.
Năm 2012, nhờ vào sự nỗ lực của toàn thể Sở giao dịch và việc mở thêm hai phòng giao dịch tại Thủ Đức và quận 2, hoạt động huy động vốn đã đạt mức tăng trưởng ấn tượng, với số tiền tăng thêm 78.219 triệu đồng, tương đương 198% so với năm 2011 Đến nửa đầu năm 2013, huy động vốn tiếp tục tăng 32.769 triệu đồng so với năm 2012, đạt tốc độ tăng 28% Mặc dù hoạt động huy động vốn đã có sự phát triển ổn định qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng đang có dấu hiệu chậm lại và số dư vốn huy động vẫn chưa đạt yêu cầu xứng tầm với một chi nhánh lớn.
Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh ghi nhận số dư nửa đầu năm 2013 chỉ đạt 150.782 triệu đồng, trong khi kế hoạch huy động là 300.000 triệu đồng, dẫn đến tỷ lệ hoàn thành chỉ đạt 50,26% tính đến tháng 6 năm 2013 Để đạt được mục tiêu đề ra, Sở giao dịch cần nỗ lực rất nhiều trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt và biến động lãi suất gia tăng hiện nay.
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động trên thị trường I theo kỳ hạn Đơn vị tính: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
1 Tiền gửi không kỳ hạn 710 1.80 5,428 4.61 8,112 5.39
2 Tiền gửi có kỳ hạn 38,789 98.20 112,290 95.39 142,375 94.61
GTCG có kỳ hạn dưới 1 năm
GTCG có kỳ hạn từ 1 năm trở lên
Nguồn:Báo cáo quản lý điều hành – Ngân hàng MHB – SGD[8]
Sự gia tăng nguồn vốn huy động đã dẫn đến việc tăng trưởng cả về số lượng và tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn.
Từ năm 2011 đến năm 2012, nguồn tiền gửi không kỳ hạn tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh tăng 4.718 triệu đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 664,5% Đến nửa đầu năm 2013, số lượng và tốc độ tăng trưởng này ổn định hơn với mức tăng 2.684 triệu đồng, tương đương 49,45% Nguồn tiền gửi chủ yếu đến từ các doanh nghiệp và cá nhân thường xuyên giao dịch thẻ, cho thấy Sở giao dịch đã dần chiếm được niềm tin của khách hàng Khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp, nhận thấy sự an toàn và tiện lợi khi giao dịch tại đây, dẫn đến việc chuyển doanh thu và giao dịch thanh toán về tài khoản tiền gửi mở tại Sở giao dịch.
Huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn mang lại lợi ích cho hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh, nhờ vào chi phí vốn thấp mặc dù tính ổn định không cao Việc doanh nghiệp thường xuyên sử dụng tài khoản thanh toán tại Sở giao dịch cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính địa phương.
Hồ Chí Minh sẽ tạo điều kiện để tiếp cận và bán chéo các sản phẩm khác của ngân hàng
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn:Báo cáo quản lý điều hành – Ngân hàng MHB – SGD[8]
Tiền gửi và GTCG có kỳ hạn dưới 1 năm
Tiền gửi và GTCG có kỳ hạn từ 1 năm trở lên
Biểu đồ 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu dưới 1 năm, với năm 2011 không huy động được vốn trung dài hạn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Tuy nhiên, từ đầu năm 2013, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn từ 1 năm trở lên đã tăng mạnh lên 38.996 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 315,8% Sự gia tăng này là do Ngân hàng Nhà nước gỡ bỏ trần lãi suất đối với tiền gửi kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, cho phép các ngân hàng thương mại tự quyết định lãi suất Để thu hút nguồn tiền gửi, Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã niêm yết lãi suất cao, dẫn đến sự chuyển dịch lớn từ kỳ hạn ngắn sang kỳ hạn dài Đến đầu năm 2013, lãi suất hấp dẫn vẫn tiếp tục thu hút khách hàng gửi tiền ở các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, cùng với xu hướng lãi suất giảm khiến khách hàng có xu hướng gửi tiền dài hạn để bảo đảm lãi suất Điều này cho thấy lãi suất là yếu tố quyết định hàng đầu trong việc huy động vốn, giúp ổn định nguồn vốn tại Sở giao dịch và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu cho vay và đầu tư khác.
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động trên thị trường 1 theo sản phẩm Đơn vị tính: triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Tiền gửi của tổ chức, cá nhân
Nguồn:Bảng cân đối kế toán – Ngân hàng MHB – SGD[9]
Bảng 2.4 cho thấy sự thay đổi rõ rệt trong cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thông thường trong năm 2011 và những năm tiếp theo Cụ thể, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chỉ chiếm 23,56% tổng nguồn vốn huy động vào năm 2011, nhưng đã tăng lên 78,38% vào năm 2012 và 80,80% trong nửa đầu năm 2013 Nguyên nhân cho sự thay đổi này là do năm 2011, Sở giao dịch mới hoạt động trở lại với lượng khách hàng cá nhân giao dịch tiết kiệm rất ít, cùng với việc Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất, khiến việc thu hút khách hàng gặp khó khăn Sau đó, khi hoạt động kinh doanh ổn định hơn, Sở giao dịch đã thu hút được nhiều khách hàng cá nhân, dẫn đến tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tăng cao hơn so với tiền gửi thông thường, phù hợp với xu thế chung của Ngân hàng MHB và các ngân hàng thương mại khác Việc huy động từ tiền gửi tiết kiệm cũng mang tính ổn định hơn, giúp tránh tình trạng mất thanh khoản khi các doanh nghiệp lớn rút tiền Mặc dù tập trung vào tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, Sở giao dịch vẫn có kế hoạch giữ chân và thu hút các doanh nghiệp để đảm bảo nguồn tiền gửi ổn định và bền vững, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn nhằm hoàn thành kế hoạch năm 2013.
Trong năm 2011, Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã phát hành kỳ phiếu huy động với chương trình quay số trúng thưởng hấp dẫn nhưng không đạt được lượng vốn cao Năm 2012, mặc dù có thêm hai đợt phát hành, ngân hàng vẫn không huy động được vốn do lãi suất không cạnh tranh và kỳ hạn dài Đến năm 2013, nhận thấy hiệu quả huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá không cao, ngân hàng đã ngừng các chương trình này Nguyên nhân chính là do thiếu các đặc tính thu hút khách hàng, lãi suất không hấp dẫn và thiếu chương trình khuyến mại Để cải thiện tình hình, Ngân hàng MHB cần phát triển đa dạng sản phẩm huy động từ phát hành giấy tờ có giá, nhằm tạo nguồn vốn ổn định và đáp ứng các kế hoạch dài hạn của ngân hàng.
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
SỞ GIAO DỊCH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh chính thức bắt đầu hoạt động kinh doanh vào tháng 4 năm 2011 Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu, nhưng Sở giao dịch đã đạt được một số thành công nhất định trong quá trình hoạt động.
- Về quy mô, cơ cấu vốn huy động:
Nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng tổng tài sản của Ngân hàng MHB trong những năm qua, mặc dù mức tăng trưởng chưa cao do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn này vẫn giữ được mức tăng ổn định qua các năm, đáp ứng hiệu quả chiến lược kinh doanh của ngân hàng và mang lại kết quả khả quan cho hoạt động kinh doanh tổng thể.
Hoạt động huy động vốn năm 2012 đạt 80% kế hoạch, cho thấy sự nỗ lực của Sở giao dịch trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt Mặc dù kết quả chưa đạt kỳ vọng cao, nhưng Sở đã có bước tiến vượt bậc, nâng cao doanh số huy động cả về số lượng và chất lượng Vốn huy động kỳ hạn dài ngày càng tăng, đặc biệt là việc thu hút một lượng lớn tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân, giảm sự phụ thuộc vào các tổ chức kinh tế lớn như trước.
Trong những ngày đầu hoạt động, Sở giao dịch phụ thuộc vào mối quan hệ với các tổ chức lớn để huy động tiền gửi có kỳ hạn, nhưng nguồn vốn này không ổn định Cuối năm 2011, lãi suất giảm và các ngân hàng khác thỏa thuận lãi suất cao hơn, dẫn đến việc rút tiền đột ngột, ảnh hưởng đến hoạt động huy động Tuy nhiên, qua thời gian, Sở giao dịch đã thu hút được khách hàng cá nhân, giảm bớt sự phụ thuộc vào nguồn tiền gửi lớn Điều này cho thấy Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh đã tự chủ hơn trong hoạt động huy động vốn, tạo được lòng tin từ khách hàng, từ đó khuyến khích họ thực hiện các khoản tiết kiệm, thanh toán và giao dịch ngoại tệ Mặc dù doanh số huy động từ khách hàng cá nhân không lớn, nhưng tính ổn định của nguồn tiền này cùng với sự phục vụ tận tình đã giúp xây dựng mối quan hệ lâu dài và trung thành với ngân hàng.
Sở giao dịch đã thành công trong việc huy động vốn kỳ hạn dài nhờ linh hoạt mức lãi suất, góp phần thay đổi cơ cấu tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn này không chỉ mang tính ổn định cao hơn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc cho vay trung và dài hạn.
Sở giao dịch chú trọng phát triển nguồn vốn giá rẻ từ các khoản tiền gửi không kỳ hạn, với sự tăng trưởng ổn định qua từng năm Sự gia tăng của tiền gửi thanh toán đã tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các dịch vụ thanh toán như chuyển tiền, thu chi hộ và mua bán ngoại tệ, từ đó mang lại nguồn thu nhập đáng kể từ các dịch vụ này.
- Về hoạt động kinh doanh thẻ:
Hoạt động kinh doanh thẻ là một phần quan trọng trong việc huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn không kỳ hạn Mặc dù trong những năm qua, sự phát triển của kinh doanh thẻ tại Ngân hàng MHB chưa đạt được nhiều tiến bộ do thiếu tính năng tiện ích, nhưng vẫn mang lại một số kết quả khả quan.
Việc tăng doanh số phát hành thẻ mới năm 2012 đạt được 61% theo kế hoạch đã đề ra
Sở giao dịch đã ký kết chi lương cho hơn 5 doanh nghiệp, với gần 100 cán bộ nhân viên, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Sự gia tăng số lượng thẻ phát hành mới cho thấy tiềm năng phát triển của thị trường này.
Vào đầu năm 2013, Ngân hàng MHB đã triển khai chương trình gộp chung số tài khoản thẻ và tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính hơn Số tài khoản cũ 18 số đã được rút ngắn xuống còn 8 số để dễ nhớ Thẻ cũng được nâng cấp với nhiều tính năng mới như thanh toán hóa đơn qua ATM, SMS Banking và chuyển tiền qua SMS Banking, nhằm mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
- Phát triển thêm mạng lưới giao dịch
Vào năm 2012, Sở giao dịch đã mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách tiếp nhận hai phòng giao dịch mới tại Quận Thủ Đức và Quận 2 Mặc dù ban đầu hoạt động huy động vốn chưa hiệu quả, nhưng nhờ vào việc tổ chức lại cán bộ và áp dụng chiến lược kinh doanh mới, hoạt động huy động vốn đã có những cải thiện đáng kể Đặc biệt, phòng giao dịch Thủ Đức đã ghi nhận sự khởi sắc trong huy động vốn nhờ vào nguồn tiền đền bù từ việc giải tỏa khu vực nghĩa trang Quận 9.
- Thay đổi cơ cấu tổ chức, quy hoạch cán bộ hợp lý
Khi mới bắt đầu hoạt động giao dịch, Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh gặp nhiều khó khăn về cơ cấu tổ chức và nhân sự Nhiều phòng ban thiếu hụt nhân sự, khiến nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều vai trò khác nhau và một số bộ phận không có lãnh đạo trực tiếp Tuy nhiên, qua thời gian phát triển, cơ cấu tổ chức đã dần ổn định, với nhiều lớp đào tạo về sản phẩm và kỹ năng giao tiếp được tổ chức cho nhân viên Sự ổn định này đã giúp hoạt động kinh doanh, đặc biệt là huy động vốn, phát triển mạnh mẽ hơn, thu hút nhiều khách hàng giao dịch Nhân viên được đào tạo bài bản đã tạo dựng được lòng tin với khách hàng, thúc đẩy họ quan tâm đến các sản phẩm tín dụng và thẻ, từ đó gia tăng giao dịch.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng MHB
Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động, từ đó đáp ứng tốt hơn các mục tiêu kinh doanh mà ngân hàng đã đề ra.
2.3.2.1 V ị trí hoạt động chưa thuận lợi
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh tọa lạc tại vị trí 517-
Địa chỉ 519 Điện Biên Phủ, phường 25, quận Bình Thạnh, thành phố Hồ Chí Minh, nằm ngay mặt tiền đường Điện Biên Phủ, gần đường D2 và dưới chân cầu Văn Thánh Vị trí này có lề đường rộng rãi, thuận lợi cho việc đậu xe của nhân viên và khách hàng, cùng với sự gần gũi với các trường đại học như Hutech và Giao thông vận tải Tuy nhiên, việc di chuyển đến ngân hàng từ đây lại gặp nhiều bất tiện Khách hàng phải đi qua cầu Văn Thánh và quay ngược lại nếu đến từ hướng Điện Biên Phủ, hoặc phải băng qua một hẻm nhỏ không dễ nhận biết nếu đến từ đường D2.
Ngân hàng MHB - Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh gặp khó khăn trong hoạt động huy động vốn do vị trí không thuận lợi trên xa lộ Hà Nội, hướng từ Thủ Đức Ngân hàng nằm khuất sâu bên trong, khiến khách hàng di chuyển ngang qua chủ yếu vì công việc chứ không phải để giao dịch Điều này tạo ra bất lợi cho khách hàng khi muốn thực hiện giao dịch, đặc biệt trong một khu vực có nhiều hẻm nhỏ và thiếu an ninh, khiến họ ngại mang tiền đến gửi Hơn nữa, vị trí này cũng gây khó khăn trong việc quảng bá và nhận diện thương hiệu của ngân hàng.
2.3.2.2 S ản phẩm huy động chưa đa dạng và nhiều tiện ích
Sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng MHB, đặc biệt là tại Sở giao dịch thành phố Hồ Chí Minh, còn nghèo nàn và thiếu tính tiện lợi, chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như tiết kiệm trả lãi cuối kỳ và hàng tháng Mặc dù đã có sự bổ sung sản phẩm tiết kiệm linh hoạt vào đầu năm 2013, nhưng tính mới mẻ của sản phẩm này không cao, vì nhiều ngân hàng khác đã áp dụng từ trước Sở giao dịch vẫn chưa ứng dụng nhiều dịch vụ tiện ích hiện đại, trong khi thị trường đã có nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm hấp dẫn hơn cho khách hàng Điều này cho thấy hạn chế trong khả năng nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng của Sở giao dịch, dẫn đến việc không phát triển sản phẩm mới, là một nhược điểm lớn trong hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay.