luận văn thạc sĩ hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh thành phố tam điệp, tỉnh ninh bình

1 NG UY BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ỄN TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CHÍ TH ỨC LUẬ VŨ THỊ HẢI HÀ N VĂ N TH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT ẠC KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT SĨ KIN TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH H THÀNH PHỐ TAM ĐIỆP, TỈNH NINH BÌNH TẾ LỚP : CH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 18A – QL KT HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI VŨ THỊ HẢI HÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TAM ĐIỆP, TỈNH NINH BÌNH Chuyên Ngành : Tài Chính - Ngân Hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH HUYỀN HÀ NỘI, NĂM 2017 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thiện luận văn xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Thành phố Tam Điệp – Tỉnh Ninh Bình cung cấp số liệu bổ sung cho luận văn Đồng thời xin cảm ơn dẫn thầy cô Trường Đại học Thương mại giúp nắm bắt nhiều kiến thức để vận dụng thực tế Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Nguyễn Thanh Huyền giúp đỡ hướng dẫn hoàn thành luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cảm ơn! Học viên Vũ Thị Hải Hà LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng thân Các tài liệu sử dụng để phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng đươc công bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tế Học viên Vũ Thị Hải Hà MỤC LỤC Agribank EUR GĐ NH NHNN NHTM NHN0&PTNT NHTW PGD PGĐ TCTD TG TGTK VB VNĐ USD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đồng tiền chung Châu Âu Euro Giám đốc Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Trung ương Phòng giao dịch Phó Giám đốc Tổ chức tín dụng Tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Văn Đồng Việt Nam Đô la Mỹ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có chuyển biến rõ rệt đạt thành tựu đáng kể, kiềm chế lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế mức cao ổn định, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt, ký kết tham gia 11 FTA (hiệp định thương mại tự do) khu vực song phương Để tránh nguy tụt hậu kinh tế so với nước khác khu vực giói, Đảng Nhà nước ta chủ trương mở rộng việc phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước, với chiến lược công nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nhằm đưa nước ta trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 Tuy nhiên, liền với hội thách thức không nhỏ, để thực mục tiêu cần lượng vốn lớn, đặc biệt Việt Nam gia nhập sân chơi quốc tế Do đó, hoạt động huy động vốn ngày, diễn coi vấn đề đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Có thể nói vốn điều kiện tiên cho hình thức sản xuất kinh doanh khác Trong kênh huy động vốn, huy động vốn qua ngân hàng có ý nghĩa quan trọng (ở Việt Nam 50% nguồn vốn chủ yếu huy động từ hệ thống ngân hàng thương mại) Công tác huy động vốn đặc biệt huy động vốn TGTK không mang ý nghĩa định thắng lợi kinh doanh thân ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Trong tiến trình phát triển kinh tế Việt Nam đến nay, việc huy động lượng tiền nhàn rỗi dân cư biện pháp hữu hiệu để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho kinh tế Trước áp lực gia tăng nhiều kênh đầu tư, tiền gửi tiết kiệm nhiều người lựa chọn Tuy nhiên, đáng ý lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm chưa hấp dẫn tiền nhàn rỗi, nhà đầu tư cá nhân, bên cạnh có cạnh tranh thị trường ngân hàng Hiện dòng tiền nhàn rỗi băn khoăn chọn kênh bỏ vốn, với kỳ vọng vừa có khả sinh lời, vừa mang tính an toàn cao Vì vậy, hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng gặp nhiều khó khăn Vốn huy động từ tổ chức kinh tế thường không ổn định chuyển động liên tục dòng tiền Trong đó, vốn huy động từ tiền tiết kiệm khách hàng 10 cá nhân ổn định người dân gửi tiền vào ngân hàng thương mại với mục đích tích lũy Việc đẩy mạnh phát triển hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dân với chi phí hợp lý vấn đề cần quan tâm cần thiết ngân hàng thương mại nay, giúp ngân hàng thương mại có sách phù hợp việc huy động sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHN0&PTNT) Agribank Tam Điệp tổ chức tài chiếm thị phần lớn địa bàn Thành phố Tam Điệp Tuy nhiên Agribank Tam Điệp phải cạnh tranh không với ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn thành phố Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Tam Điệp Vietinbank, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV, Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam mà với ngân hàng Ngoại thương Vietcombank, ngân hàng Quân đội MB, ngân hàng Dầu khí toàn cầu GPBank Quỹ tín dụng nhân dân - mở rộng phạm vi hoạt động Vì nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm mong muốn Agribank Tam Điệp hoạt động ngày hiệu nên chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình” làm luận văn tốt nghiệp Tổng quan công trình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Cho đến có nhiều công trình nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại thực dạng đề tài nghiên cứu, luận văn như: - Tác giả Đoàn Thị Thùy Dung (2015) “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk”, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh Luận văn đưa sở lý luận phân tích đánh giá thực tế tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk Tuy nhiên, luận văn nghiên cứu hoạt động huy động vốn nói chung mà chưa nghiên cứu phân tích kỹ tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm - Tác giả Nguyễn Thị Lan Phương (2010) “ Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam”, luận văn thạc sĩ thương mại, nghiên cứu vấn đề huy động vốn từ bên Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam từ đưa giải pháp nhằm 77 chưa cao, thực tế NHN 0&PTNT Tam Điệp thực hình thức tiếp thị treo biển quảng cáo gặp phải khó khăn tương tự BIDV Đà Nẵng Trong đó, công tác Marketing lại công việc chiếm phần quan trọng, thiếu ngân hàng đặc biệt chiến lược cạnh tranh ngân hàng đối thủ Do vậy, Agribank Tam Điệp cần phải có sách marketing phù hợp với đặc thù kinh tế - xã hội Thành phố Tam Điệp Với thành phần dân cư chủ yếu làm nông nghiệp, có lẽ việc treo biển quảng cáo điểm phòng giao dịch không thu hút người dân Do vậy, việc giới thiệu sản phẩm gần hiệu quả, khách hàng đến giao dịch không quan tâm sử dụng loại hình tiền gửi tiết kiệm truyền thống, không mặn mà với sản phẩm tiết kiệm dự thưởng hay tiết kiệm học đường, … Thay việc treo băng rôn hay biển quảng cáo Agribank Tam Điệp thu hút khách hàng số hoạt động xúc tiến như:  Hỗ trợ ngành giáo dục địa bàn Tam Điệp Ngoài việc tạo điều kiện cho sở trường học, trường dạy nghề thành phố vay vốn đầu tư sở vật chất phát triển quy mô Chi nhánh tiến hành tài trợ cho học sinh có kết học tập tốt học sinh nghèo vượt khó Hiện nay, việc hỗ trợ cho học sinh chủ yếu Hội khuyến học nhà trường Thành phố thực mà chưa có tham gia từ ngân hàng địa bàn Tam Điệp Việc Chi nhánh Agribank Tam Điệp tiên phong hỗ trợ ngành giáo dục hình thức xây dựng hình ảnh tốt đẹp, tăng uy tín lòng người dân Có thể so với việc treo biển quảng cáo chi phí để thực giải pháp cao hơn, nhiên mục đích cuối Chi nhánh người dân ý đến hoạt động mình, từ việc giới thiệu sản phẩm quan tâm  Tổ chức hoạt động xã hội văn nghệ, thể thao Việc tổ chức hoạt động văn nghệ, thể thao nhân dịp đặc biệt (Ngày thành lập Chi nhánh, Tết, Trung thu,…) Chi nhánh thường không khách hàng biết đến Thay dừng lại quy mô ngân hàng, Agribank Tam Điệp tổ chức hoạt động Nhà văn hóa Thành phố Trung tâm thể thao, Trung tâm thiếu nhi – nơi thường diễn hoạt động đời 78 sống tinh thần người dân toàn thành phố để tập trung vào phân khúc thị trường đem lại hiệu cao khu vực trung tâm  Thành lập trang web trực tuyến cho Chi nhánh Cùng với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin mạng xã hội, giới trí thức thành phố dần tiếp cận sử dụng tiện ích công nghệ Tuy nhiên thực tế, chưa có ngân hàng địa bàn thành phố có cổng thông tin điện tử thức Nếu hai hình thức xúc tiến chủ yếu tập trung đến đối tượng khách hàng công – nông dân hình thức nhắm đến khách hàng đại người trẻ tuổi bắt kịp xu hướng Thông qua trang điện tử riêng Chi nhánh, người dân biết sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp thay đổi sách lãi suất hay sách khách hàng Điều vừa giúp Ngân hàng giới thiệu sản phẩm vừa khiến hoạt động Ngân hàng đại chuyên nghiệp Tất hình thức nhằm mục đích hướng đến việc xây dựng hình ảnh Agribank Tam Điệp chưa phải để phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ sản phẩm TGTK Mặc dù, Tam Điệp, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chiếm ưu so với ngân hàng khác uy tín người dân có ý niệm tốt đẹp Chi nhánh sản phẩm TGTK Ngân hàng hưởng ứng quan tâm nhiều hơn, góp phần khắc phục hạn chế mà Chi nhánh gặp phải 3.2.2 Giải pháp liên quan đến khách hàng Đi lên từ nông nghiệp, đa số người dân Tam Điệp có thói quen cất giữ tiền nhà – khó khăn không Chi nhánh mà vấn đề cần phải đối mặt giải hầu hết ngân hàng để hoàn thiện hoạt động huy động vốn TGTK Thông thường, để thay đổi thói quen này, ngân hàng tổ chức tuyên truyền, vận động thực chủ trương huy động tiền gửi tiết kiệm, để nhân dân nắm rõ mục đích, ý nghĩa việc huy động tiền gửi giúp cho người nghèo tạo lập dần nguồn vốn gia đình thông qua gửi tiết kiệm Bên cạnh phòng tiền gửi dân cư phải cử tư vấn viên xuống địa bàn để hướng dẫn, giải đáp khúc mắc người dân chương trình tiết kiệm Các tư vấn viên phải cán giỏi, đủ kinh nghiệm lực chuyên môn để đáp ứng đầy đủ nhu cầu giải đáp thông tin, hướng dẫn thực yêu cầu giao dịch cho khách hàng Ngoài ra, tư vấn viên phải thông qua khoá học bắt buộc đào tạo “Giao 79 dịch viên chuyên nghiệp” cấp chứng trước làm việc Có người dân an tâm gửi tiền ngân hàng Gắn với tình hình thực tế Tam Điệp, giải pháp truyền thống trên, - Chi nhánh thu hút khách hàng số sách ưu đãi cụ thể như: Hàng năm vào ngày sinh nhật ngày lễ lớn, Chi nhánh gửi quà tặng điện hoa, tiền mặt đơn giản nhu yếu phẩm hàng ngày với khách hàng truyền thống để tạo cảm giác thân thiện khách hàng với ngân - hàng Đối với khách hàng cá nhân, quý Chi nhánh chọn khách hàng sử dụng sản phẩm TGTK để tặng quà Đặc biệt, giống việc hưởng hoa hồng kinh doanh bán hàng, có doanh thu bán hàng cao tiền hoa hồng nhận lớn, áp dụng nguyên tắc Chi nhánh tặng quà với khách hàng giới thiệu sản phẩm ngân hàng cho người khác biết sử dụng Sản phẩm dịch vụ Agribank Tam Điệp “truyền miệng” biết đến rộng rãi Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí quảng cáo, tạo khác biệt hoạt động kinh doanh đồng thời yếu tố gây bất lợi chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng không tốt Do vậy, tiền đề giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn TGTK Chi nhánh sản phẩm cốt lõi ngân hàng Bên cạnh đó, hình thức phát tờ rơi hay catalog rộng rãi đến hộ gia đình (cách thức tuyên truyền Thế giới di động, FPT shop hay Big C địa bàn Tam Điệp thực mang lại hiệu quả) giải pháp để Chi nhánh áp dụng Chi nhánh làm tờ rơi giới thiệu dịch vụ, sản phẩm dẫn cần thiết quyền lợi khách hàng số vấn đề trọng tâm thủ tục, hình thức huy động, loại kỳ hạn lãi suất tương ứng, quyền lợi thiết thực người gửi tiền, tiện ích sản phẩm,… 3.2.3 Giải pháp liên quan đến lực cán nhân viên ngân hàng Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, đa dạng hóa sản phẩm huy động đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền để thu hút khách hàng gặp khó khăn việc đặc thù hóa sản phẩm khiến khách hàng chưa thực hưởng ứng sản phẩm Tương tự vậy, Agribank Tam Điệp triển khai nhiều loại hình sản phẩm TGTK TGTK truyền thống chiếm tỷ trọng cao tổng quy mô TGTK (như 80 phân tích chương II) Từ thực tế đó, có lẽ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm Để thỏa mãn nhu cầu khách hàng không cần sản phẩm dịch vụ mà cần trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, mà người trực tiếp giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng Trên thực tế, nhân viên Chi nhánh hoàn toàn đáp ứng yêu cầu mặt nghiệp vụ thiếu kỹ chăm sóc khách hàng hay kỹ mềm nên tiếp xúc với khách hàng cứng nhắc cho Agribank nói chung giữ vai trò chủ đạo nông nghiệp, nông thôn Về lâu dài, thị trường hội nhập ngày cạnh tranh hoàn toàn yếu tố gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn TGTK Agribank Tam Điệp tương lai Do vậy, Chi nhánh cần phải có giải pháp thích hợp Ngoài việc huấn luyện, đào tạo định kỳ cho nhân viên Agribank Tam Điệp hỗ trợ nhân viên tham gia chương trình cao học, nghiên cứu sinh để nâng cao chất lượng nhân Chi nhánh cần tổ chức hoạt động team – building Đây hoạt động phổ biến để xây dựng tinh thần làm việc cá nhân tổ chức chi nhánh cấp I hay cấp II lại hoạt động mẻ với Agribank Tam Điệp – chi nhánh cấp III Với đội ngũ nhân viên có tư tưởng lao động nghiệp Agribank Tam Điệp nhận biết tầm quan trọng khách hàng phát triển ngân hàng hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn TGTK nói riêng cải thiện nâng cao 3.2.4 Giải pháp liên quan đến cấu vốn Như phân tích chương 2, nguồn vốn TGTK Chi nhánh có tăng trưởng kết cấu nguồn vốn TGTK chưa thực hợp lý Kết cấu nguồn vốn chưa đảm bảo trung dài hạn để Chi nhánh đầu tư vào dự án lớn Hiện nay, vấn đề cấu nguồn vốn TGTK nói riêng TG nói chung vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm Cơ cấu nguồn vốn gắn liền với kỳ hạn chiếm đa số tổng vốn huy động, nhu cầu sử dụng vốn cho vay với dự án lớn có nhu cầu vốn cao, dài hạn lại lớn Đây toán khó Chi 81 nhánh Để đáp ứng nguồn vốn này, Chi nhánh tăng cường cung cấp sản phẩm dài hạn trái phiếu, kỳ phiếu để bổ sung phần vốn trung dài hạn Một sách huy động vốn TGTK hợp lý phải xác định vốn TGTK huy động bao nhiêu, phương thức cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động lãi suất huy động,… Chi nhánh cần có cấu huy động vốn TGTK hợp lý cách hướng vào phát triển nhanh hình thức có chi phí đầu vào thấp TG toán 3.2.5 Giải pháp khác 3.2.5.1 Liên quan đến lãi suất Mặc dù so với ngân hàng khác địa bàn thành phố Tam Điệp NHN0&PTNT Tam Điệp có lãi suất huy động vốn TGTK thấp, quy mô vốn TGTK Chi nhánh có dấu hiệu tăng trưởng qua năm Có lẽ lãi suất thấp không ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn TGTK Agribank Tam Điệp, nhiên yếu tố khiến Agribank Tam Điệp cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế Từ số liệu thể Biểu đồ 2.5 (Chương 2) ta thấy lãi suất huy động vốn Chi nhánh bám sát với quy định NHNN thực tế thấp so với ngân hàng đối thủ Trong đó, khách hàng lại muốn gửi tiền ngân hàng có lãi suất tương đối cao để thu lợi nhiều Tuy nhiên lãi huy động tăng cao tất yếu dẫn đến lãi suất cho vay tăng, điều gây áp lực lớn cá nhân, doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Không việc niêm yết lãi suất huy động vốn TGTK phụ thuộc theo quy định pháp luật Vì để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng diễn cách tốt đẹp Chi nhánh cần điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà Nước quy định phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng cho có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Áp dụng chương trình lãi suất ưu đãi khách hàng lâu năm, tham gia việc gửi tiền có thay đổi thời gian gửi tiền theo mức bền vững áp dụng mức lãi suất ưu đãi 82 - Áp dụng lãi suất thật ưu đãi với khách hàng, lãi suất dành cho khách hàng lâu năm cao so với khách hàng gửi tiền - kì hạn Khi tham gia gửi tiền vào ngân hàng mức lãi suất quy định gửi theo kì hạn tăng lượng tiền gửi thời gian có thời hạn ngân hàng đưa áp - dụng mức lãi suất ưu tiên Áp dụng lãi suất bậc thang tài khoản có số dư lớn 3.2.5.2 Liên quan đến thủ tục Các thủ tục Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nói chung Chi nhánh Tam Điệp nói riêng chặt chẽ Giống lãi suất, việc thay đổi thủ tục giao dịch Chi nhánh phải tuân theo quy định pháp luật sách Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, thân Chi nhánh tự điều chỉnh Do vậy, để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn TGTK Chi nhánh áp dụng biện pháp nhằm giảm thời gian chờ sử dụng sản phẩm dịch vụ TGTK khách hàng Ngoài giải pháp liên quan đến nhân viên ngân hàng (một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến thời gian chờ) nêu Agribank Tam Điệp cần đầu tư sở vật chất để trình cung cấp sản phẩm dịch vụ diễn nhanh chóng trang thiết bị, khu vực ngồi chờ, TV, wifi, trang trí vào dịp lễ… Tuy nhiên, giải pháp cần thực dài hạn chi phí đầu tư sở vật chất lớn 3.2.5.3 Liên quan đến công nghệ ngân hàng Việc thúc đẩy phát triển công nghệ ngân hàng đại phát triển sở hạ tầng kỹ thuật (trang bị máy móc thiết bị, hệ thống mạng ) ứng dụng công nghệ kinh doanh đại, trình có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng; điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch vụ cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng Hiện nay, địa bàn Thành phố Tam Điệp có bốt ATM để người dân thực giao dịch Vì Chi nhánh cần tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà ngân hàng triển khai ATM, Telephone Banking, Home Banking, dịch vụ toán điện thoại di động… giúp cho khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ mới, thực tra cứu thông tin cá nhân đến kiểm tra số dư tài khoản cách dễ dàng, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dưng sở bảo mật, an toàn 83 Có thể giải pháp xây dựng thêm hay sửa chữa, bảo dưỡng chất lượng bốt ATM ngược lại với giải pháp thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà người dân (đã phân tích phần giải pháp liên quan đến khách hàng 3.2.2) Bởi vì, việc tăng bốt ATM địa bàn giúp người dân rút tiền mặt thuận tiện Họ rút tiền có thông báo số dư tài khoản tiêu dùng số tiền cất giữ nhà Điều gây thêm khó khăn cho hoạt động huy động vốn TGTK Tuy nhiên, mục đích gia tăng mạng lưới bốt ATM để khuyến khích người dân rút tiền mặt mà tạo thói quen sử dụng thẻ ATM Công việc định hướng khách hàng sử dụng thẻ ATM tương lai vô quan trọng không với Agribank Tam Điệp nói riêng mà với ngân hàng nói chung Khi người dân địa bàn quen với việc sử dụng ATM có nghĩa Agribank Tam Điệp có hội để cung cấp phát triển thêm số sản phẩm dịch vụ kèm theo Bên cạnh đó, Chi nhánh phải có chiến lược đầu tư cập nhật công nghệ, máy móc tiên tiến, đại cho phù hợp với thực tiễn ngành, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện sở hạ tầng cho sản phẩm ngân hàng 3.2.5.4 Liên quan đến uy tín ngân hàng Uy tín Agribank Tam Điệp có ngày hôm nay, nỗ lực lớn toàn thể cán nhân viên ngân hàng thời gian qua Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng uy tín yếu tố quan trọng, sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền Vì với tín nhiệm mà ngân hàng để lại cho người dân Thành phố thời gian qua ngân hàng cần tiếp tục giữ gìn phát huy lợi Để làm tốt điều việc mà ngân hàng phải làm thường xuyên trì, cải tiến nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Với chất lượng phục vụ tốt Chi nhánh có trung thành khách hàng mình, ngược lại Chi nhánh dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác giao dịch Do đó, Chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể : - Khách hàng tiếp đón nhiệt tình từ nhân viên, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào khu vực giao dịch Khách hàng 84 phải hướng dẫn nhân viên từ chỗ để xe cho tiện, lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào lúc đông khách phải tạo cho khách hàng không gian giao dịch thoải mái - Chi nhánh để dành khoảng không gian nhỏ tầng giao dịch để phục vụ cho khách hàng vào lúc đông khách mà số người phải chờ đợi, chẳng hạn tư vấn, giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ có Chi nhánh, cách sử dụng thẻ, tiện ích thẻ có làm cho người chờ không cảm thấy phí thời gian thời gian chờ lâu, khách hàng bỏ Qua góp phần mang lại hiệu hoạt động cho ngân hàng tốt - Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả quan sát tốt quang cảnh giao dịch Vào lúc đông khách cần phải nhận biết người đến trước, người đến sau để từ có cách phục vụ tốt Người đến trước phục vụ trước, người đến sau phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau phục vụ người đến trước phải chờ đợi gây khó chịu cho người gửi tiến Thực công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lí công việc với tốc độ nhanh thật xác, tạo tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng Một điều quan trọng hết nhân viên phải tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng sau lần giao dịch, đáp ứng yêu cầu tìm hiểu việc gửi tiền mà khách hàng cần biết Làm điều ngân hàng thành công việc giữ gìn trung thành khách hàng với Chi nhánh Qua đó, góp phần mang lại hiệu cao cho hoạt động thu hút TGTK Chi nhánh Bằng vào uy tín mình, Agribank Tam Điệp giữ vững niềm tin nơi khách hàng Đặc biệt với phong cách làm việc đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm góp phần giữ chân khách hàng đến giao dịch lần sau 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là đơn vị quản lý trực thuộc, NHN 0&PTNT Việt Nam cần có chủ trương sách cụ thể: 85 Thứ nhất, cần siết chặt quản lý mặt bên cạnh nâng cao tính độc lập tự chủ, khả kinh doanh chi nhánh Mặt khác tạo môi trường kinh doanh thông thoáng, dễ phát huy hiệu cho chi nhánh đặc biệt thủ tục giao dịch sách lãi suất NHN0&PTNT cần xây dựng chiến lược ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho giai đoạn phát triển, để từ chi nhánh phận có định hướng cho riêng Thứ hai, kinh tế phát triển nay, ngân hàng nước at tiến vào mang theo công nghệ đại NHN 0&PTNT cần đổi lề lối làm việc, đổi trang bị, quy trình hoạt động…để cạnh tranh với ngân hàng khác Bên canh đó, NH cần tăng cường đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đào tạo nhân viên cách sử dụng để phát huy tốt trang thiết bị Thứ ba, NHN0&PTNT cần đào tạo thêm đội ngũ cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ, tay nghề để tăng cường nhân cho chi nhánh, phải thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cho cán công nhân viên Thứ tư, NH cần hoàn thiện đổi quy trình nghiệp vụ, cập nhật công nghệ vào ngân hàng Giảm bớt giấy tờ thủ tục không cần thiết, giao dịch với khách hàng gọn nhẹ nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng ngân hàng Thứ năm, NH cần phải xem xét lại bảng biểu chi phí cho hoạt động dịch vụ phu hợp thị trường chi phí cao so với ngân hàng khác 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Là quan chuyên môn việc hình thành khung pháp lý quản lý trực tiếp NHTM, NHNN cần phải có biện pháp, chế tài phù hợp ổn định đảm bảo cho phát triển ngân hàng Thứ nhất, NHNN cần hoàn thiện môi trường pháp lý, tạo tính thống đồng định chế, chế tài, quy định liên quan đến ngân hàng, phù hợp với quy luật điều lệ quốc tế Bên cạnh NHNN cần tạo môi trường kinh doanh lành mạnh hơn, tạo điều kiện cho NHTM cạnh tranh, học hỏi từ bạn bè quốc tế Thứ hai, Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ, mối liên kết ngân hàng Đây điều vô quan trọng tính chất kinh doanh loại hình doanh nghiệp đặc biệt Một ngân hàng khủng hoảng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng khác, tạo tâm lý hoang mang cho khách hàng, làm uy tín 86 ngân hàng khác Các mối liên kết mang lại hiệu cao mặt hình thức mà góp phần thúc đẩy cho hoạt động huy động vốn Thứ ba, NHNN cần thiết lập hoàn thiện công cụ sách tiền tệ, tạo môi trường cho công cụ nợ phát huy tác dụng, hình thức triển khai rộng nước khác mang lại hiệu cao Tuy nhiên chưa phát triển mạnh mẽ nước ta Thứ tư, NHNN cần phải tuyên truyền nâng cao hiệu việc toán không dùng tiền mặt, sử dụng toán qua tài khoản, toán bù trừ, toán theo hình thức ủy nhiệm thu chi…tránh tình trạng trả lương qua thẻ ATM người dân ạt rút tiền mặt để chi tiêu 3.3.3 Kiến nghị với Bộ ngành liên quan Các Bộ ngành liên quan Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Cụ thể: Thứ nhất, Cần kiềm chế lạm phát mức hợp lý, trì tăng trưởng ổn định Nếu thành phần kinh tế hoạt động ổn định hơn, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, người dân tin tưởng Nền kinh tế vĩ mô có thêm điều kiện tích tụ tập trung vốn, từ hoạt động huy động vốn ngân hàng đem lại hiệu cao Thứ hai, Chính phủ Bộ ngành liên quan cần kiểm soát trì ổn định cho thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán thị trường ngân hàng hai thị trường có quan hệ mật thiết với nhau, sụt giảm chứng khoán ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Thứ ba, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh trình cổ phần hóa doanh nghiệp quốc doanh, trình phải tiến hành lâu dài cụ thể song ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn NHTM Cho đến nay, nhiều khách hàng truyền thống NHNN doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, không trả nợ cho ngân hàng Giải tỏa nguồn vốn ứ đọng, tiến hành tra kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, thay đổi quy mô, cấu hoạt động, làm doanh nghiệp Đây biện pháp quan trọng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động có hiệu nhân tố thúc đẩy trình huy động vốn NHTM Thứ tư, Chính phủ cần đổi hoàn thiện quy trình thủ tục hành chính, sách thuế, sách động viên khuyến khích phát triển kinh tế 87 theo ngành lĩnh vực cụ thể Có thể nói quy trình thủ tục hành nước ta rườm rà phức tạp Bên cạnh đó, việc điều chỉnh số sách nhà nước chưa thực hiệu chưa bám sát tình hình thực tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích đánh giá thực trạng huy động TGTK Chi nhánh Agribank Tam Điệp chương 2, chương nêu phương hướng phát triển ngân hàng trình huy động TGTK đến năm 2020, phân tích công tác huy động TGTK Chi nhánh, từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động TGTK Chi nhánh thời gian tới KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước đòi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do việc mở rộng sản phẩm tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề hàng đầu ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Trong thời gian qua Chi nhánh Ngân hàng Agribank Tam Điệp đạt kết khả quan, nhiên tồn cần khắc phục Vì thời gian tới, với giúp đỡ ngân hàng cấp trên, giúp đỡ khách hàng nỗ lực thân ngân hàng, hy vọng Chi nhánh Ngân hàng Agribank Tam Điệp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian tìm hiểu, quan sát nghiệp vụ thực tế trình độ thân hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót 88 nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Vì kính mong Thầy, Cô giáo đóng góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Một lần xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thanh Huyền Ban lãnh đạo Chi nhánh NHN0&PTNT Thành phố Tam Điệp cô chú, anh chị ngân hàng giúp đỡ hoàn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình Báo cáo tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình Báo cáo tài Ngân hàng Công thương Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình Báo cáo tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình Chính sách kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thành phố Tam Điệp, tỉnh Ninh Bình Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Nguyễn Thị Lan Phương – 2010 Giáo trình Nguyên lí thống kê – NXB Thống kê 2011 – Trường ĐH Thương mại Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2011 – Trường ĐH Thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng – Nguyễn Bạch Hồng – 2014 10 Luật tổ chức tín dụng 2011 11 Luật Ngân hàng Nhà nước 2010 12 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Đắk Lắk – Đoàn Thị Thùy Dung – 2015 13 Trang web : Agribank.com.vn Cafef.vn Ninhbinh.gov.vn Sbv.gov.vn PHỤ LỤC (1) (2) (3) , , : Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại – NXB Thống kê 2011- Trường ĐH Thương mại – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên Mẫu chứng từ gửi tiền ... nghiệp phát triển Tam Điệp Luận văn Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, Tỉnh Ninh Bình nghiên cứu Ngân hàng. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tam Điệp, Tỉnh Ninh Bình thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, từ đưa kiến nghị áp dụng vào thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp. .. tiền gửi tiết kiệm mong muốn Agribank Tam Điệp hoạt động ngày hiệu nên chọn đề tài: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành