Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ.doc

Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh khai thác sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ.doc

LỜI NÓI ĐẦU

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinhdoanh hàng ngày dù đã luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng conngười vẫn luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro đódo nhiều nguyên nhân, ví dụ như :các rủi ro do môi trường thiên nhiên nhưbão lụt, động đất, rét, hạn, sương muối, dịch bệnh…;các rủi ro do sự tiến bộphát triển khoa học và kỹ thuật như tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn laođộng ;các rủi ro do môi trường xã hội như hoả hoạn, bạo lực…

Bất kể do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con ngườinhững khó khăn trong cuộc sống như mất hoặc giảm thu nhập, sức khoẻ bịgiảm sút, làm ngưng trệ sản xuất và kinh doanh của các tổ chức, doanhnghiệp, cá nhân…làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế – xã hộ nói chung.

Để đối phó với các rủi ro, con người đã có nhiều biện pháp khác nhaunhằm kiểm soát cũng như khắc phục hậu quả do rủi ro gây ra Trong số đó,Bảo hiểm được coi là một biện pháp tích cực nhất trong việc hạn chế rủi ro,giảm thiểu tổn thất Bên cạnh các loại hình bảo hiểm như BHXH và BHYT,ngày càng có nhiều người dân trên toàn thế giới nói chung, ở Việt Nam nóiriêng tham gia vào các loại hình bảo hiểm con người trong bảo hiểm thươngmại, trong đó đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ(BHNT).

Trên thế giới, loại hình BHNT đã phát triển hàng thế kỷ và cho đến nay đãcó hàng trăm sản phẩm BHNT ra đời, góp phần phục vụ nhu cầu ngày càngđa dạng hoá của khách hàng Ở Việt Nam, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt ) đã cho ra mắt loại hình bảo hiểm nhân thọ vào tháng 8/1996 vàcho đến nay đã đạt được những bước tiến lớn: chiếm 54% thị phần, tốc độtăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm đạt 64,8% trong năm 2001 và cũng làdoanh nghiệp duy nhất có mạng lưới đại lý phủ khắp các tỉnh thành Các sảnphẩm của Bảo Việt đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng vàđược khách hàng tín nhiệm, tin tưởng tham gia Từ giữa năm 1999, ChínhPhủ cho phép mở cửa thị trường BHNT đã xuất hiện thêm các doanh nghiệpBHNT lớn, có vốn đầu tư nước ngoài Hiện nay, trên thị trường có 5 doanhnghiệp BHNT, trong đó chỉ có 1 doanh nghiệp Nhà Nước là Tổng công ty bảohiểm Việt Nam (Bảo Việt), còn lại là 4 doanh nghiệp có vốn đầu tư nướcngoài Sự xuất hiện này đã tạo ra sự cạnh tranh toàn diện với tốc độ cao giữa

các doanh nghiệp BHNT và góp phần thúc đẩy thị trường BHNT của ViệtNam ngày càng phát triển Dưới sức ép cạnh tranh, các công ty BHNT khôngngừng nỗ lực nâng cao khả năng khai thác sản phẩm BHNT để thu hút kháchhàng và mở rộng thị phần Nhìn chung những phương thức cạnh tranh lànhmạnh của các công ty đều đem lại lợi ích cho khách hàng, sẽ khuyến khíchngày càng nhiều người tham gia bảo hiểm.

Tuy nhiên, mặc dù các doanh nghiệp BHNT trong những năm quađã có nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh khả năng khai thác sản phẩm củamình, nhưng nhìn chung số lượng sản phẩm bán được vẫn chưa cao, đặc biệtlà các sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ trọn đời, số tiền bảo hiểm còn hạn chế,hình thức thu phí còn nhiều bất cập Chính vì vậy việc nghiên cứu đề tài

“Một số biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác khai thác sản phẩm bảohiểm An Khang Trường Thọ của Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội ” sẽ giúp

chúng ta có cái nhìn tổng quan về thực trạng khai thác sản phẩm Bảo hiểmtrọn đời trên thị trường Việt Nam và một số giải pháp để thúc đẩy công táckhai thác sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trường Thọ của BVNTHN nhằmgóp phần nâng cao số lượng sản phẩm bảo hiểm An Khang Trường Thọ đượcbán, đưa sản phẩm Bảo hiểm An Khang Trường Thọ trở thành một sản phẩmquen thuộc và được ưa thích của người dân Việt Nam

Đề tài này được hoàn thành dựa trên bài giảng của TS Nguyễn Văn Địnhvà sự hướng dẫn của TH S Phạm Thị Định Em xin chân thành cảm ơn cácthầy cô Mặc dù rất cố gắng, tuy nhiên do những hạn chế về mặt lý luận vàđặc biệt là về thực tiễn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định,em rất mong nhận được sự tham khảo và góp ý của các thầy, cô và các bạn,những ai quan tâm đến vấn đề này để bài viết được hoàn thiện hơn.

Hà Nội ngày 26/11/2002Sinh viênTrịnh Thanh Huyền

PHẦN 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BHNTI>KHÁI QUÁT VỀ BHNT

1.LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN BHNT

Ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con người luôn được coi là lựclượng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế-xã hội.Song trong lao động sản xuất cũng như trong cuộc sống hàng ngày, những rủiro :tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mất việc làm, già yếu v v vẫn luôn tồn tại vàtác động đến nhiều mặt của cuộc sống con người Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xãhội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục được những hậu quả củarủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống con người Thực tế đã có rất nhiều biệnpháp được áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v v nhưng bảohiểm luôn được đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu Có rất nhiềuloại hình bảo hiểm ra đời với mục đích giúp con người khắc phục được nhữngrủi ro, giảm thiểu tổn thất và ổn định cuộc sống, đặc biệt là loại hình BHNT.

BHNT là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm,mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã địnhtrước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhấtđịnh) còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cáchkhác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng,cuộc sống và tuổi thọ của con người.

Đối tượng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm mọi người ở các lứa tuổikhác nhau Lịch sử ra đời của BHNT khá sớm.

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dânLondon là ông william Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đólà 32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông đượchưởng 400 bảng Anh.

Năm 1759, công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadenphia (Mỹ) Côngty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho cáccon chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở nướcAnh được thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi người dân.

Ở châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công tykhác là: Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay.

Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1.210,2tỷ và năm 1993 con số này là 1647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm.Hiện nay có năm thị trường BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLBĐức, Anh và Pháp

2.MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA BHNT

Dịch vụ BHNT là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến các sự kiện xảyra trong cuộc sống của con người Do đó, BHNT có những đặc điểm cơ bảnsau:

Thứ nhất, BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro: Đây làmột trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phinhân thọ Thật vậy, mỗi người mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ(gọi là phí bảo hiểm) cho người bảo hiểm, ngược lại người bảo hiểm có tráchnhiệm trả số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảohiểm như đã thoả thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiềnbảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định vàđược ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền này được trả cho thân nhân và giađình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khihọ mới tiết kiệm được một khoản rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiềnnày giúp những người còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết nhưthuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái…Chính vì vậy, BHNT vừamang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiệnngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạchvà có kỷ luật Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với hình thức tiết kiệmkhác ở chỗ, người mua bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểmhay người thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đượcmột khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi người được bảo hiểm không may gặp rủiro, trong thời hạn bảo hiểm được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận

được những khoản trợ cấp hay số tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều đóthể hiện rõ tính chất rủi ro trong BHNT.

Thứ hai, BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của ngườitham gia bảo hiểm: Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đápứng được một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng thamgia bảo hiểm gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia,thì BHNT đã đáp ứng được nhiều mục đích Mỗi mục đích được thể hiện khárõ trong từng loại hợp đồng Hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như mộtvật thế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thường được bán cho các đốitượng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đíchcá nhân khác…Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loạihình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quantâm.

Thứ ba, các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp: Tínhđa dạng và phức tạp trong các hợp đồng BHNT thể hiện ở ngay các sản phẩmcủa nó Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có nhiều loại hợp đồng khácnhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm Mỗi hợpđồng với mỗi thời hạn khác nhau, lại có sự khác nhau vể số tiền bảo hiểm,phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia…Ngay cả trong một bảnhợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản hợpđồng bảo hiêm phi nhân thọ, trong mỗi hợp đồng BHNT có thể có 4 bêntham gia (ngưòi bảo hiểm, người được bảo hiểm, người tham giabảo hiểm vàngười được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm).

Thứ tư, phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậyquá trình định phí khá phức tạp: Theo tác giả Jean-Claude Harrari “sản phẩmBHNT không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sảnphẩm đến công chúng” Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ ra rấtnhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, như chi phí khai thác, chi phí quản lý hợpđồng…Nhưng những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sảnphẩm BHNT (tính phí BHNT), một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: độtuổi của người được bảo hiểm, tuổi thọ bình quân của con người, số tiền bảohiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm phương thức thanh toán, lãi suất đầu tư, tỷlệ lạm phát …

Thứ năm, BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế – xãhội nhất định Ở các nước kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển hàngtrăm năm nay Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưatriển khai được BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó.Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu đểBHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế xã hội phát triển

Những điều kiện về kinh tế như: tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốcnội (GDP), tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân một đầu người dân, mứcthu nhập của dân cư, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, tỷ giá hối đoái….

Những điểu kiện về xã hội bao gồm: Điều kiện về dân số, tuổi thọ bình quâncủa người dân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh.

Ngoài điều kiện kinh tế – xã hội thì môi trường pháp lý cũng ảnhhưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của doanh nghiệp BHNT Thôngthường ở các nước, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản,quy định có tínhpháp quy phải ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm vàcác văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề như: tài chính, đầutư, hợp đồng, thuế Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạtđộng kinh doanh BHNT Chẳng hạn ở một số nước phát triển như: Anh, Pháp,Đức , Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho BHNT bằng cách cóchính sách thuế ưu đãi Mục đích là tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm,tự mình lập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhànước Mặt khác, còn đẩy mạnh được quá trình tập trung vốn trong các công tybảo hiểm để từ đó có vốn dài hạn đầu tư cho nền kinh tế Cũng vì những mụcđích trên, mà một số nước Châu Á như: Ấn Độ, Hồng Kông, Singapore…không đánh thuế doanh thu đối với các sản phẩm BHNT Sự ưu đãi này là đònbẩy tích cực để BHNT phát triển

3.VAI TRÒ CỦA BHNT TRONG ĐỜI SỐNG KINH TẾ – XÃ HỘI

Bản chất của Bảo Hiểm nói chung và BHNT nói riêng như chúng ta đãbiết, không chỉ nhằm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra, gây tổn thất vềngười và tài sản của xã hội, mà còn nhằm tạo ra dự phòng tài chính cần và đủđể bồi thường tổn thất ấy,góp phần ổn định sản xuất, đời sống kinh tế-xã hội,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Vì vậy BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu

phí bảo hiểm ngày càng tăng Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trongtừng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống,giảm bớt khó khăn vể tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thể hiện rõ trênphạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNTgóp phần thu hút vốn đầu tưnước ngoài, huy động vốn trong nước từ những nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằmtrong dân cư, kìm hãm lạm phát…từ đó góp phần thúc đẩy xã hội ngày càngphát triển Những vai trò to lớn của BHNT được biểu hiện cụ thể dưới nhữnghình thức sau:

Thứ nhất, đối với người dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống chocác cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm Mặcdù trong thời đại ngày nay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhưng rủi robất ngờ vẫn có thể xảy ra và thực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và giađình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặcbiệt thành viên đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khiđó, gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chiphí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi Khó khănhơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoànthành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học…Dù rằnghệ thống bảo trợ xẫ hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhưngcũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tàichính Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó.

Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham giarất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹnày được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khinhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăngtrưởng kinh tế Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, mà còngóp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làmcho người lao động.

Ngày nay ở nhiều nước trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã gópphần đẩy nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xãhội, kéo dài tuổi thọ của dân cư Tuổi thọ tăng thể hiện đời sống vật chất tinhthần cao Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trước hết là

nguồn ngân sách Nhà nước một số vấn đề cần được quan tâm giải quyết Đólà việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tương ứng vớimức tăng dân số và tuổi thọ để giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất làđối với những người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngânsách đầu tư cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hưởng Nhằm khắcphục ảnh hưởng ấy, nhiều nước trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổsung vốn đầu tư phát triển Đó là mở rộng thị trường BHNT, huy động mọitầng lớp dân cư tham gia mua BHNT dài hạn Đây được coi là biện pháp hỗtrợ ngân sách Nhà nước trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho nhữngngười già yếu, những người mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội củaNhà nước và là nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước trong việc đầu tưphát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự và ổn định xã hội.Chẳng hạn, ở Mỹ, trong tổng số vốn đầu tư phát triển sản xuất hiện nay thì30% là vốn huy động được từ các quỹ BHNT Ở Đức ngày nay, người hưu trícòn có khoản thu thêm từ quỹ BHNT bổ sung cho thu nhập tuổi già của mìnhvà khoản này chiếm 20% thu nhập hàng tháng của họ.

Hơn nữa hoạt động đầu tư cũng chi phối chiến lược thiết kế sản phẩmvà tính phí bảo hiểm của công ty và đóng một vai trò nhất định trong quan hệvới khách hàng Lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư sẽ quyết định đếncác sản phẩm bảo hiểm của công ty Nếu thu nhập của hoạt động đầu tư caosẽ giúp sản phẩm đưa ra hấp dẫn hơn đối với khách hàng về phí, về lãi đầutư…trong khi tỷ lệ lãi đầu tư thấp có thể làm cho các sản phẩm kém cạnhtranh và có thể dẫn đến mất khách hàng.

Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiềnmặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, gópphần chống lạm phát Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của BHNT đềucó khả năng chống lại ảnh hưởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, côngty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí (lãi kỹ thuật), phần lãi này sẽbù đắp lại phần trượt giá Khi tham gia BHNT, khách hàng có thể yên tâm vềgiá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của ngườitham gia bảo hiểm (NTGBH) không phải là tiền “chết” mà là tiền “đẻ” ra tiền.Số phí bảo hiểm mà NTGBH đóng được công ty bảo hiểm đem đầu tư và lãiđầu tư được trả lại cho NTGBH dưới hình thức chiết khấu phí (tính lãi cho

phí bảo hiểm đóng ), ngoài ra còn dưói hình thức lãi chia (bảo tức ) Thôngthường, do thực hiện đa dạng hoá đầu tư nên lãi suất đầu tư của các CtyBHNT thường cao hơn lãi suất tiết kiệm tiền gửi Ngân Hàng (và cao hơn tỷ lệlạm phát), như vậy NTGBH được hưởng lãi suất dương từ số phí đóng, tức làbảo toàn và tăng được giá trị của khoản tiền đóng phí bảo hiểm Một điềucũng cần lưu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định kỳ, không phảitoàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát tương ứng với thời hạnbảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh hưởng trong những thời hạnkhác nhau Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của BHNT trong việc kìmhãm lạm phát

Thứ tư, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hộinhư: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việcgiáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch….Trong môitrường cạnh tranh mạnh mẽ, các công ty BHNT muốn phát triển sản phẩm vàmở rộng thị trường của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý có quy môlớn để giúp tuyên truyền, tư vấn và phân phối các sản phẩm BHNT củadoanh nghiệp đến khách hàng Nhờ đó mà những người không có việc làm,gồm nhiều thành phần :các bạn thanh niên rất trẻ, những người đang tạm nghỉviệc, những người chưa tìm được việc làm, những người chưa hài lòng vớicông việc của mình …đến với công ty BHNT đã tìm cho mình được một côngviệc thích hợp với mức lương xứng đáng và họ cũng bị cuốn hút cùng với sựphát triển của BHNT

Khi tổ chức các dịch vụ BHNT, các công ty BHNT còn cần một số lượng lớncác nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán…vì đối tượngvà phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêmcông ăn việc làm cho người lao động Thực tế số lượng trong thời gian vừaqua tại Việt Nam cũng như kinh nghiệm ở các nước khác cho thấy, lực lượngđại lý BHNT sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới Cán bộ làm việc tronghệ thống Bảo Việt tại thời điểm đầu năm 1998 khoảng 2000 người, trong khiđó đến tháng 6 năm 1998, tức là chỉ hơn một năm sau khi bắt đầu tuyểnnhững đại lý đầu tiên và bảy tháng sau khi có những chính sách hỗ trợ côngtác phát triển mạng lưới đại lý, Trung tâm Đào tạo đã cấp chứng chỉ tủ tiêuchuẩn cho 1300 người Còn ở Mỹ, có gần 2 triệu lao động làm việc trong

ngành bảo hiểm, ở Hồng Kông với số dân 6 triệu người, có tới 20.000 ngườilàm ở các công ty bảo hiểm Những số liệu nêu trên cho thấy việc xây dựngvà phát triển lực lượng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp BHNT đã tạođược việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự choxã hội và tăng trưởng kinh tế cho đất nước

Như vậy có thể nói BHNT vừa là nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển,vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho ngườilao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình người gặp rủi ro, nhằmgóp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế – xãhội ở mỗi quốc gia Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hộicủa Nhà nước còn chưa mạnh thì cần đẩy mạnh dịch vụ BHNT dài hạn vì nógóp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nước giải quyết được một số khó khăn vểkinh phí đảm bảo xã hội và đầu tư phát triển.

4.CÁC LOẠI HÌNH BHNT CƠ BẢN

BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau Đối với nhữngngười tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và nhữngngười ăn theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặctiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu tài chính trong tương lai…Do vậy, ngườibảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạnghoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của ngườitham gia bảo hiểm Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản :-Bảo hiểm trong trường hợp tử vong;

-Bảo hiểm trong trường hợp sống ;-Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.

Ngoài ra các công ty BHNT trên thế giới còn triển khai bổ sung một sốđiều khoản vào các loại hình BHNT nói trên nhằm mục đích tăng thêm quyềnlợi cho khách hàng để lôi kéo họ, cạnh tranh với các đối thủ khác, thực hiệnđa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với các điều kiện của công ty Việc làmnày hoàn toàn không phải đơn giản Thực chất, các điều khoản bổ sung khôngphải là BHNT, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ củacon người, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến cuộc sống của con

người Đôi khi người tham gia bảo hiểm cũng thấy rất cần thiết phải tham giađể bổ sung cho hợp đồng cơ bản.

4.1.Bảo hiểm trong trường hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành 2nhóm:

4.1.1_Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng

có thời hạn): Được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quyđịnh của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngườiđược bảo hiểm không nhận được bất cứ khoản phí nào từ số phí bảo hiểm đãđóng Điều đó, cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán số tiềnbảo hiểm cho người được bảo hiểm Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thờigian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanhtoán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định.*Đặc điểm chung:

-Thời hạn Bảo hiểm luôn luôn xác định;

-Quyền lợi và trách nhiệm mang tính tạm thời;

-Mức phí Bảo hiểm thấp nhất vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngườiđược Bảo hiểm.

*Mục đích :

-Bảo đảm các chi phí mai táng, chôn cất, hồi hương.

-Bảo đảm cuộc sống cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn.-Giúp gia đình trả nợ và thanh toán các khoản tiền vay thế chấp.

Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:

-Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định,không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấpnhất và người bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng Hợp đồng hếthiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại nàychủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp ngườiđược bảo hiểm bị tử vong.

-Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: loại này có thể được tái tục vào kết thúc hợpđồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khỏe của người đượcbảo hiểm, nhưng có sự giới hạn về độ tuổi (thường độ tuổi tối đa là 65) Tại

lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của người được bảo hiểm lúc nàytăng lên.

-Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố địnhnhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phầnhay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hayBHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi họp đồng đang còn hiệu lực Phíbảo hiểm được tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp mới theođộ tuổi của người có hợp đồng.

Loại hợp đồng này phát hành như một sự bảo chứng cho khoản tiền vay.Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tương lai của ngườiđược bảo hiểm.

-Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận củasố tiền bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định Bộ phận này giảmtới 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng Loại hình này đáp ứng nhu cầu của ngườitham gia, khi họ phải nợ một khoản tiền phải trả dần.

-Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này được phát hành nhằm giúp người thamgia bảo hiểm có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền

-Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu nhậpcho 1 gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị chết

-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng nhằmtránh yếu tố lạm phát của đồng tiền Đảm bảo các khoản thanh toán của côngty bảo hiểm cho gia đình không may có người được bảo hiểm bị chết, tươngứng với số tiền bảo hiểm khi mới ký hợp đồng

-Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉđược thực hiện khi người được bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng phải còn sống.

4.1.2_Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo

hiểm này cam kết bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm đến khi chết.*Đặc điểm chung:

-Thời gian không xác định;

-Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết bất cứ lúc nào;

-Phí bảo hiểm của loại hình này thường cao hơn bảo hiểm tử kỳ vì ngườiđược bảo hiểm chắc chắn sẽ chết;

-Loại hình bảo hiểm này thường đóng phí nhiều lần và số phí bảo hiểm đóngmỗi lần không thay đổi

*Mục đích :

-Đảm bảo cuộc sống của gia đình và người thân sau cái chết của người đượcbảo hiểm;

-Giữ gìn tài sản cho thế hệ sau;

-Mua sắm tài sản cho gia đình và người thân theo kế hoạch đã định trước;-Là mục đích tiết kiệm.

Hiện nay loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:-BHNT trọn đời phi lợi nhuận

-BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại này thường ứng với một sốtiền bảo hiểm nhất định nào đó.

-BHNT trọn đời đóng phí liên tục, mức đóng phí mỗi lần bằng nhau.-BHTN trọn đời đóng phí một lần

-BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm

4.2.Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ )

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trảnhững khoản chi đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốtcuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngàyđến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

Loại hình bảo hiểm này trước đây được triển khai theo 2 hướng:

-Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý: nhưng lâu nay người ta bỏ vì nó giống vớigửi tiền tiết kiệm.

-Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, còn gọi là bảo hiểm hưu trí tự nguyện (bảohiểm niên kim nhân thọ).

*Đặc điểm:

-Thời hạn bảo hiểm có thể xác định, có thể không xác định.+Nếu không xác định gọi là niên kim nhân thọ trọn đời+Nếu xác định gọi là niên kim nhân thọ tạm thời.-Phí bảo hiểm chỉ nộp 1 lần.

-Số tiền bảo hiểm được trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ).*Mục đích:

-Đảm bảo cuộc sống khi về già;

-Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội Người thamgia bảo hiểm thường là những người bước vào độ tuổi về hưu.

Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những người khi về hưu hoặcnhững người không được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổitương ứng với tuổi về hưu đăng ký tham gia, để được hưởng những khoản trợcấp định kỳ hàng tháng Vì vậy, tên “Bảo hiểm trợ cấp hưu trí”, “Bảo hiểmtiền hưu”, “Niên kim nhân thọ”…được các công ty bảo hiểm vận dụng hếtsức linh hoạt.

4.3.BHNT hỗn hợp

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợpngười được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đanxen vì vậy nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới

*Đặc điểm :

-Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định

-Số tiền bảo hiểm được trả 1 lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra (chết, hếthạn hợp đồng người được bảo hiểm vẫn còn sống).

-Phí bảo hiểm nộp định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng.*Mục đích:

-Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục con cái vàmua sắm tài sản…

-Dùng làm vật vay thế chấp, thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm.-Bảo trợ cuộc sống của người thân.

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủiro nên hầu hết các loại hợp đồng, các loại bảo hiểm khác nhau đều được thamgia chia lãi Khách hàng của loại hình bảo hiểm này là đông nhất và có thể ởmọi lứa tuổi.

4.4.Các điều khoản bổ sung

Các điều khoản bổ sung cho BHNT là rất cần thiết để tiến hành đa dạnghoá sản phẩm vì nếu tách riêng các điều khoản bổ sung thì mức phí rất thấp,

không đáng kể Vì vậy nếu triển khai bổ sung cho loại hình BHNT, mặc dùmức phí co tăng lên đôi chút nhưng khách hàng cảm giác mình được hưởngnhiều quyền lợi hơn vì vậy họ tham gia đông hơn.

Nếu khéo léo thiết kế sản phẩm phù hợp thì những điều khoản bổ sung này làmột trong những yếu tố thực hiện cạnh tranh của BHNT.

Những điều khoản bổ sung cho 3 loại hình BHNT bao gồm:

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật:có nghĩa nhà bảo hiểmcam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho người được bảo hiểm khihọ bị ốm đau, thương tích Tuy nhiên nếu người được bảo hiểm tự gây thươngtích, tự tử, mang thai, sinh nở …thì không được hưởng quyền lợi bảo hiểm.Mục đích của điều khoản này nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánhnặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt trong các trường hợp ốmđau,thương tích bất ngờ.

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phítrong điều trị thương tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bịchết hoặc thương tích của người được bảo hiểm Điều khoản bảo hiểm này cóđặc điểm là bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn như: Người được bảohiểm bị tàn phế,thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời và bị tai nạn sau đóbị chết Những trường hợp tự thương, tai nạn do nghiện rượu, ma tuý, tự tử …sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm

-Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ :Thực chất của điều khoản này là nhàbảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi người được bảo hiểm bị các chứng bệnhhiểm nghèo như: đau tim, ung thư, suy gan, suy thận, suy hô hấp…Mục đíchtham gia bảo hiểm ở đây nhằm có được những khoản tài chính nhất định đểtrợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phần giải quyết, lo liệucác nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các nhà bảo hiểm còn đưa ranhững điểm bổ sung khác như :hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bịtai nạn, thương tật…nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút người tham gia.

Mặc dù mức phí cao hơn, nhưng các hợp đồng BHNT có các điều khoản bổsung đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của ngươì tham gia bảo hiểm.

II.MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BHNT

1 MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN CỦA SẢN PHẨM BHNT

Bảo hiểm là một loại hình dịch vụ, vì vậy nó mang những đặc điểmchung của các sản phẩm dịch vụ, ngoài ra sản phẩm bảo hiểm cũng có nhữngđặc điểm riêng biệt Chính vì những đặc điểm chung và đặc điểm riêng nàynên sản phẩm bảo hiểm được xếp vào loại sản phẩm “đặc biệt” Bảo hiểmnhân thọ, một mặt nó cũng là một loại hình bảo hiểm do đó nó cũng mangnhững nét chung của bất kỳ sản phẩm bảo hiểm nào, nghĩa là sản phẩm bảohiểm nhân thọ cũng mang những đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ vànhững đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm Những đặc điểm chung củasản phẩm dịch vụ là:

+Là sản phẩm vô hình: Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận được cácyếu tố hữu hình đó là những tờ giấy trên đó in biểu tượng của doanh nghiệp,intên gọi của sản phẩm, in những nội dung thoả thuận …nhưng khách hàngkhông thể chỉ ra được màu sắc, kích thước, hình dáng hay mùi vị của sảnphẩm.Khách hàng cũng không thể “dùng thử” ngay thứ hàng hoá mà họ vừamua, khách hàng chỉ có thể hình dung ra sản phẩm thông qua sự mô tả và sựhiểu biết của người đại lý Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua chỉ nhậnđược những lời hứa, lời cam kết về những đảm bảo vật chất trước các rủi ro,vì vậy có thể nói sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình.

+Là sản phẩm không thể tách rời và không thể cất trữ: Sản phẩm bảo hiểmkhông thể tách rời – tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng vớiviệc tiêu dùng sản phẩm đó ( quá trình cung ứng và quá trình tiêu thụ là mộtthể thống nhất ) Thêm vào đó, sản phẩm bảo hiểm cũng không thể cất trữđược – có nghĩa là khả năng thực hiện dịch vụ bảo hiểm vào một thời điểmnào đó sẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời điểm kháctrong tương lai Điều này hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình Đa sốcác sản phẩm hữu hình có thể sản xuất với số lượng lớn sau đó được lưu trữtrong kho bán dần Còn các sản phẩm dịch vụ thì không thể cất trữ được +Tính không đồng nhất: Dịch vụ bảo hiểm cũng như các dịch vụ khác, chủyếu được thực hiện bởi con người Nhìn chung, chất lượng phục vụ của mộtcá nhân nào đó tại các thời điểm khác nhau là khác nhau, với các khách hàngkhác nhau là khác nhau.Chất lượng phục vụ này phụ thuộc vào tình trạng sức

khoẻ, các yếu tố xung quanh Ngoài ra, giữa các cá nhân khác nhau, chấtlượng phục vụ cũng khác nhau.

+Là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền: Mặc dù trước khi tung một sảnphẩm nào đó ra thị trường, các doanh nghiệp bảo hiểm đều phải đăng ký sảnphẩm để nhận được sự phê chuẩn của cơ quan quản lý nhà nước về kinhdoanh bảo hiểm Tuy nhiên, việc phê chuẩn này chỉ mang tính nghiệp vụ kỹthuật chứ không mang tính bảo hộ bản quyền Đặc điểm này dẫn đến hiệntượng sao chép các dạng sản phẩm của các nước, thậm chí của đối thủ cạnhtranh một cách máy móc, trừ tên mình Vì vậy, để nâng cao tính cạnh tranh,các doanh nghiệp bảo hiểm phải có các biện pháp nâng cao chất lượng sảnphẩm và dịch vụ

Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng có những đặc điểm của sảnphẩm bảo hiểm, đó là:

+Là sản phẩm không mong đợi : Điều này thể hiện ở chỗ, đối với các sảnphẩm mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm – nhưng kháchhàng đều không muốn rủi ro xảy ra để được doanh nghiệp bảo hiểm bồithường hay trả tiền bảo hiểm Bởi vì rủi ro một khi đã xảy ra thì đồng nghĩavới thương tích, thiệt hại thậm chí là mất mát, do đó số tiền mà doanh nghiệpbảo hiểm bồi thường, chi trả khó có thể bù đắp được Đặc tính này cũng làmcho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn.

+Là sản phẩm có chu trình sản xuất ngược: Đối với các sản phẩm khác, căncứ vào chi phí thực tế có thể tính được giá thành, giá bán của sản phẩm, quađó thấy ngay được kết quả hoạt động Nhưng đối với sản phẩm bảo hiểm, việcxác định giá bán hoàn toàn dựa trên các số liệu giả định về các tổn thất xảy ratrong quá khứ do đó tại thời điểm bán sản phẩm chưa thể xác định ngay đượckết quả hoạt động do thực tế xảy ra có thể không như dự kiến, đặc biệt nếuthiệt hại xảy ra trầm trọng, tổn thất liên tục.

+Là sản phẩm có hiệu quả xê dịch: Trong hoạt động kinh doanh, các doanhnghiệp có quyền thu phí của người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảohiểm; sau đó nếu có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm mớiphải thực hiện nghĩa vụ bồi thường hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trước,nếu không có hoặc ít rủi ro xảy ra, doanh nghiệp sẽ thu được lợi nhuận lớn

hơn dự kiến Ngược lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc quy mô lớn hơn dựkiến, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thua lỗ.

Về phía khách hàng, hiệu quả từ việc mua sản phẩm cũng mang tính xêdịch – không xác định Điều này xuất phát từ việc không phải khách hàng nàotham gia bảo hiểm cũng “được nhận” số tiền chi trả của doanh nghiệp bảohiểm ( trừ trường hợp mua các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mang tính tiếtkiệm ) Nói cách khác, khách hàng chỉ thấy được “tác dụng” của sản phẩm khisự kiện bảo hiểm xảy ra với họ.

Ngoài những đặc điểm trên, sản phẩm BHNT cũng có những đặc trưng riêngsau:

+Thời hạn bảo hiểm dài, thường là 5 năm, 10năm, 20 năm hoặc suốt cả cuộcđời.

+Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau Mỗi hợpđồng với mỗi thời hạn khác nhau lại có sự khác nhau về số tiền bảo hiểm,phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia…

-Sản phẩm bảo hiểm này có thời hạn bảo hiểm không xác định trước Phương châm của người bảo hiểm ở đây là: “Bảo hiểm đến khi chết” Tuy nhiên, có một số trường hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi.

-Số tiền bảo hiểm được chi trả bất cứ khi nào người được bảo hiểm bị tử vong.

-Do thời hạn bảo hiểm dài nên phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên số tiền bảo hiểmchắc chắn phải chi trả.

-Phí bảo hiểm có thể đóng theo nhiều hình thức như đóng một lần, hoặcđóng định kỳ.

Đối với trường hợp phí nộp một lần thì phí thuần trong trường hợp này cũng được tính theo nguyên lý cân bằng giữa (số thu) và (số chi) tại thời điểmtham gia bảo hiểm

Công thức tính phí thuần trong trường hợp này như sau:

Trong đó:

Sb : Số tiền bảo hiểm

lx : số người sống ở độ tuổi người tham gia bảo hiểmi : lãi suất kỹ thuật

n : Thời hạn bảo hiểm

d(x+j-1) : Số người chết ở độ tuổi (x+j -1) đến (x+j)

m : là độ tuổi cuối cùng của bảng tỉ lệ tử vong sử dụng tính phíĐối với trường hợp phí thuần nộp hàng năm trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời, việc tính phí vẫn dựa trên nguyên tắc cơ bản là cân bằng thu-chi.

Ta có công thức tính phí thuần năm như sau:

