Giải pháp về marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA.doc

Giải pháp về marketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty cổ phần bảo hiểm AAA.doc

Lời nói đầu

Trong những năm qua nền kinh tế nớc ta đã có những bớc tăng trởng đángkhích lệ Đóng góp vào thành công chung đó không thể không kể đến vai trò củahoạt động xuất nhập khẩu Với đặc điểm địa lý của nớc ta có hơn 3.000 km là bờbiển, lại nằm ở trung tâm của khu vực Đông Nam á Vì vậy vận chuyển bằng đờngbiển là phơng thức vận chuyển chủ yếu trong hoạt động xuất nhập khẩu Mỗi nămcó gần 80% khối lợng hàng hoá xuất nhập khẩu đợc vận chuyển theo phơng thứcnày, đóng góp không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế nớc ta.

Cũng nh bất kỳ một phơng thức vận tải nào, vận tải bằng đờng biển cũng khôngthể tránh khỏi các rủi ro bất ngờ ngoài ý muốn của các doanh nghiệp Do đó,để đảmbảo tài chính cho các nhà xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vậnchuyển bằng đờng biển đã ra đời giúp các doanh nghiệp ổn định đợc hoạt động sảnxuất kinh doanh của mình, tránh phá sản khi có rủi ro xảy ra

Nhận biết đợc tầm quan trọng đó, sau một thời gian thực tập ở Công ty BảoMinh Hà Nội em đã chọn đề tài:

"Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vậnchuyển bằng đờng biển tại Bảo Minh Hà Nội" để làm chuyên đề thực tập tốt

nghiệp Mục đích nghiên cứu của đề tài này là phân tích đánh giá bảo hiểm hànghoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển tại công ty Bảo Minh Hà Nội trongthời gian qua, từ đó rút ra kinh nghiệm để tiếp tục hoàn thiện nghiệp vụ này trongthời gian tới đáp ứng tốt hơn nhu cầu của các chủ hàng khi tham gia bảo hiểm vàgóp phần vào sự phát triển chung của tổng công ty.

Nội dung của chuyên đề ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo đợcchia làm 3 chơng:

Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyểnbằng đờng biển.

Chơng II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuvận chuyển bằng đờng biển ở công ty Bảo Minh Hà Nội.

Chơng III: Kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm hànghoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển tại Bảo Minh Hà Nội

Chơng I

Lý luận chung về bảo hiểm hàng hoáxuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển

1 Vai trò của vận tải biển và sự cần thiết của bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển.

1.1 Vai trò của vận chuyển bằng đờng biển.

Việc thông thơng buôn bán hàng hoá đóng vai trò quan trọng đối với mỗi quốcgia Để vận chuyển hàng hoá xuất nhập khẩu ngời ta sử dụng nhiều phơng thức khácnhau nh: đờng bộ, đờng sắt, đờng biển, đờng hàng không… Nh Nhng đến nay, vận tảiđờng biển vẫn giữ một vị trí quan trọng trong các phơng thức vận tải hàng hoá Có đ-ợc vai trò quan trọng nh vậy là do vận tải biển có những u điểm vợt trội nh:

- Chi phí cho việc xây dựng, cải tạo, bảo dỡng các tuyến đờng biển thấp vì hầuhết là những tuyến giao thông tự nhiên (trừ các cảng biển).

- Năng lực chuyên chở của phơng tiện vận tải biển thờng rất lớn: một tuyến cóthể tổ chức chạy nhiều chuyến tàu trong cùng một thời gian cho cả hai chiều, đồngthời phơng tiện vận tải biển có thể chở đợc hầu hết các loại hàng hoá với khối lợnglớn Vận tải bằng đờng biển còn tỏ ra đặc biệt có u thế trong việc vận chuyển nhiềuloại hàng hoá khác nhau, đặc biệt là khả năng sử dụng để vận chuyển các Containerchuyên dụng.

- Cớc phí vận chuyển thấp hơn so với các phơng tiện vận tải khác,ví dụ: cớc phítrung bình vận chuyển cùng một loại hàng hoá bằng đờng hàng không là 7$/kg,trong khi vận chuyển bằng đờng biển là 0,7$/kg.

- Vận chuyển bằng đờng biển góp phần phát triển mối quan hệ kinh tế với cácnớc, thực hiện đờng lối kinh tế đối ngoại của Nhà nớc, góp phần tăng thu ngoại tệ… Nh

1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằngđờng biển.

- Vận tải biển chịu tác động của điều kiện thiên nhiên nh: ma, bão, lũ lụt, sóngthần, vì quãng đờng di chuyển dài lại qua nhiều vùng khí hậu rất khác nhau Các yếutố thiên nhiên diễn ra không tuân theo một quy luật nhất định nào Vì vậy, mặc dùkhoa học kỹ thuật ngày càng phát triển và có thể dự báo thời tiết nhng rủi ro vẫn cóthể xảy ra Đặc biệt trong điều kiện thời tiết khí hậu hiện nay có nhiều biến đổi bấtthờng, các hiện tợng thiên nhiên xảy ra ngày càng nhiều, nhất là các cơn bão nên tổnthất hàng hải cũng dễ xảy ra hơn.

- Trong quá trình vận chuyển đôi khi rủi ro đâm ra và trục trặc kỹ thuật do saisót trong việc thiết kế chế tạo, bảo dỡng tàu cũng xảy ra Các tàu biển hoạt động t-ơng đối độc lập giữa vùng không gian rộng lớn, nếu xảy ra sự cố thì có thể việc cứuhộ, cứu nạn rất khó khăn Mặt khác thị trờng hàng hải thờng rất lớn và nhất là hiện

nay số lợng tàu đa vào khai thác nhiều, trọng tải tàu ngày càng lớn và giá trị hànghoá ngày càng cao,cho nên nếu rủi ro xẩy ra tổn thất là khôn lờng.

- Đờng vận tải dài nên các tàu phải dừng chân ở nhiều cảng khác nhau thuộccác quốc gia khác nhau, do đó bị ảnh hởng bởi các chính sách pháp luật của quốcgia đó Nhất là quốc gia có chiến tranh, đình công quan hệ ngoại giao không tốt đốivới quốc gia sở hữu tàu hoặc hàng hoá chuyên chở trên tàu.

- Ngời chuyên chở cũng có thể gây ra tổn thất cho hàng hoá do sai sót Tuyệtđại bộ phận các công ớc về các loại hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển và luậthàng hải các quốc gia trên thế giới, kể cả hàng hải Việt Nam, đều cho phép ngờichuyên chở giới hạn trách nhiệm bồi thờng Vì vậy, các nhà xuất nhập khẩu khôngbù đắp đợc thiệt hại thực tế xảy ra.

Để kịp thời khắc phục những rủi ro, tổn thất, một mặt ngời ta ngày càng hiệnđại hoá, nâng cao chất lợng các đội tàu, mặt khác phải tiêu đến một biện pháp hữuhiệu để giải quyết các thiệt hại bằng bù đắp kinh tế, đó là thông qua bảo hiểm - hìnhthức phân tán rủi ro theo nguyên lý cộng đồng.

Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu đã ra đời từ rất sớm, đợc thừa nhận, đợcủng hộ và phát triển không ngừng Đến nay, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vậnchuyển bằng đờng biển đã có bề dày lâu năm và mặc nhiên trở thành tập quán thơngmại quốc tế trong hoạt động ngoại thơng.

2 Các loại rủi ro và tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuvận chuyển bằng đờng biển

* Căn cứ vào nguyên nhân gây ra tổn thất, rủi ro đợc chia làm 3 loại:

- Rủi ro do thiên tai gây ra nh biển động, bão lốc, sóng thần, thời tiết quá xấu.- Rủi ro do tai nạn bất ngờ ngoài biển nh: bao gồm rủi ro do mắc cạn, chìmđắm, mất tích, đâm va với tàu khác… Nh

- Rủi ro do con ngời gây ra: các rủi ro nh ăn trộm, ăn cắp, chiến tranh, đìnhcông, bắt giữ, tịch thu… Nh

* Căn cứ vào nghiệp vụ bảo hiểm, rủi ro đợc chia làm 3 loại:

Loại 1: Những rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm, bao gồm:

- Rủi ro mắc cạn: Tàu bị chạm đáy vào chớng ngại vật nào đó mà không thểtiếp tục hành trình đợc nữa.

- Rủi ro chìm đắm: Do nguyên nhân nào đó mà tàu bị chìm xuống biển hoặc bịđắm do sóng thần, bão tố, không thể tiếp tục hành trình đợc nữa, hàng hoá trên tàubị h hại.

- Rủi ro đâm va: tàu bị đâm, va phải chớng ngại vật trên biển (đá ngầm, côngtrình xây dựng, tàu thuyền khác) dẫn đến h hỏng, hành trình bị gián đoạn.

Loại 3: Những rủi ro đặc biệt: chiến tranh, đình công, bạo loạn, cớp biển thờngkhông đợc bảo hiểm, nhng nếu chủ hàng có yêu cầu, sẽ đợc nhận bảo hiểm kèmtheo rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm với điều kiện trả thêm phụ phí đặc biệt chứkhông nhận bảo hiểm riêng cho các rủi ro đặc biệt.

Các rủi ro đợc bảo hiểm phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra tổn thất Việcphân biệt nguyên nhân trực tiếp hay nguyên nhân gián tiếp có vai trò rất quan trọngđể xác định đợc rủi ro gây ra tổn thất có phải là rủi ro đợc bảo hiểm hay không.Những tổn thất nào có nguyên nhân trực tiếp là những rủi ro đợc bảo hiểm gây ra thìmới đợc bảo hiểm bồi thờng.

- Giảm về số lợng: Hàng hoá bị thiếu bao thiếu kiện.

- Giảm về trọng lợng: Hàng hoá còn nguyên bao nhng bị mốc rách.

- Giảm về giá trị: Số lợng, trọng lợng của hàng hoá có thể còn nguyên nhng giátrị thì không còn đợc nh lúc đầu, ví dụ nh trờng hợp lơng thực thực phẩm bị ngấm n-ớc dẫn đến mốc, ẩm… Nh

Có hai loại tổn thất toàn bộ là tổn thất toàn bộ thực tế và tổn thất toàn bộ ớctính.

- Tổn thất toàn bộ thực tế: là toàn bộ đối tợng bảo hiểm theo một hợp đồng bảohiểm bị h hỏng, mất mát, thiệt hại hoặc bị biến chất, biến dạng không còn nh lúcmới đợc bảo hiểm hay bị mất đi, bị tớc đoạt không lấy lại đợc nữa Chỉ có tổn thấttoàn bộ thực tế trong 4 trờng hợp sau đây:

+ Hàng hoá bị huỷ hoại hoàn toàn.

+ Hàng hoá bị tớc đoạt không lấy lại đợc.+ Hàng hoá không còn là vật thể bảo hiểm.+ Hàng hoá ở trên tàu đợc tuyên bố là mất tích.

- Tổn thất toàn bộ ớc tính: là trờng hợp đối tợng bảo hiểm bị thiệt hại, mất mátcha tới mức độ toàn bộ thực tế, nhng không thể tránh khỏi tổn thất toàn bộ thực tế,hoặc nếu bỏ thêm chi phí cứu chữa thì chi phí cứu chữa có thể bằng hoặc lớn hơn giátrị bảo hiểm Khi gặp trờng hợp này tốt nhất chủ hàng sẽ thông báo từ bỏ lô hàng vàbảo hiểm phải bồi thờng tổn thất cho các bên và quyền sở hữu lô hàng này thuộc vềbảo hiểm.

* Căn cứ vào quyền lợi bảo hiểm: Tổn thất đợc chia làm 2 loại:

o Tổn thất riêng: là loại tổn thất chỉ gây ra thiệt hại cho một hoặc một sốquyền lợi của các chủ hàng và chủ tàu trên một con tàu Nh vậy, tổn thất riêng,ngoài thiệt hại vật chất còn phát sinh các chi phí liên quan đến tổn thất riêng nhằmhạn chế những h hại khi tổn thất xảy ra Những chi phí đó gọi là tổn thất chi phíriêng.

Nếu tổn thất riêng thuộc phạm vi bảo hiểm, ngời bảo hiểm có trách nhiệm phảibồi thờng thiệt hại cho những tổn thất riêng này, đồng thời cũng phải chi trả nhữngchi phí có liên quan đến tổn thất riêng Những chi phí này bao gồm: chi phí xếp dỡhàng, gửi hàng, phân loại hàng hoá, thay thế bao bì đối với những lô hàng bị tổnthất Những chi phí tổn thất riêng này nhằm hạn chế và giảm bớt tổn thất riêng.

o Tổn thất chung: là những hy sinh hay chi phí đặc biệt đợc tiến hành mộtcách cố ý và hợp lý nhằm mục đích cứu tàu và hàng hoá chở tàu thoát khỏi một sựnguy hiểm chung đối với chúng Nói một cách khác, tổn thất chung là loại tổn thấtliên quan đến tất cả các quyền lợi trên một con tàu và vì vậy nó phải đợc phân bổmột cách chính xác cho tất cả các quyền lợi trên con tàu đó Để phân bổ đ ợc phảixác định chính xác giá trị tổn thất chung Giá trị tổn thất chung bao gồm 2 bộ phận:giá trị hy sinh tổn thất chung và chi phí tổn thất chung.

- Hy sinh tổn thất chung: là sự hy sinh một phần tài sản để cứu những tài sảncòn lại Hy sinh tổn thất chung phải thoả mãn đồng thời 3 điều kiện sau:

+ Tài sản hy sinh tổn thất chung phải mang tính cố ý (cố ý gây ra tổn thất nhngvẫn đợc bảo hiểm).

+ Hậu quả phải vì sự an toàn chung của các quyền lợi trên tàu.+ Hy sinh tổn thất chung phải trong trạng thái cấp bách.

- Chi phí tổn thất chung: là những chi phí phải trả cho ngời thứ ba trong việccứu tàu và hàng hoá thoát nạn hoặc chi phí làm cho tàu tiếp tục hành trình Chi phítổn thất chung bao gồm: chi phí cứu nạn, chi phí làm nổi tàu khi bị mắc cạn, chi phíthuê kéo, lai, dắt tàu khi bị nạn.

3 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vậnchuyển bằng đờng biển

3.1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

a Đối tợng bảo hiểm

Cũng nh các nghiệp vụ khác, việc xác định đúng đối tợng bảo hiểm sẽ chophép giải quyết bồi thờng một cách thuận lợi, nhanh chóng Trong hoạt động xuấtnhập khẩu thì hàng hoá có nhiều khả năng gặp rủi ro cho nên các thơng gia phảimua bảo hiểm cho hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển Nh vậy, đối tợng của bảohiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển là các hàng hoá xuấtnhập khẩu.

ở Việt Nam,căn cứ vào Quyết định số 254/TCCDBN ngày 25/5/1990 của BộTài chính, hàng hoá xuất nhập khẩu hoạt động trong vòng nội thuỷ và hàng hải ViệtNam không phân biệt thành phần kinh tế đều có thể tham gia bảo hiểm tại các côngty bảo hiểm đợc Bộ Tài chính cấp giấy phép hoạt động.

b Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn rủi ro đợc bảo hiểm và cũng là giới hạn tráchnhiệm của công ty bảo hiểm Hàng hoá đợc bảo hiểm theo điều kiện nào thì chỉ

những rủi ro tổn thất quy định trong điều kiện đó mới đợc bồi thờng Phạm vi tráchnhiệm càng rộng thì những rủi ro đợc bảo hiểm càng nhiều và kéo theo mức phí lớn.

Căn cứ vào các điều khoản bảo hiểm ICC (Institule Casgo Claude) 1/1/1982, đểphù hợp với tình hình thực tế tại Việt Nam đối với quá trình bốc dỡ vận chuyển hànghoá ở các cảng Việt Nam, Bộ Tài chính đã ban hành Quy tắc chung về bảo hiểmhàng hoá vận chuyển bằng đờng biển gọi tắt là QTC 1990 Quy tắc này đợc xâydựng trên cơ sở điều khoản ICC 1/1/1982 Đối với hàng hoá nhập khẩu từ các cảngnớc ngoài về Việt Nam thờng đợc bảo hiểm theo QTC 1990.

Để phù hợp với tập quán quốc tế, khi bán bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu,Công ty Bảo Minh thờng áp dụng ICC 1/1/1982 Khi hàng hoá có tổn thất, ngời nhậnhàng dễ dàng nhận biết ngay đợc hàng hoá bị tổn thất đó có nằm trong phạm vi bảohiểm hay không.

3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

a Giá trị bảo hiểm.

Giá trị bảo hiểm của hàng hoá là giá trị hàng hoá tại cảng đi "C" cộng với phíbảo hiểm "I" và cớc phí vận chuyển đến cảng "F" tức là bằng giá CIF Ngoài ra đểthoả mãn nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm nhằm đảm bảo quyền lợi của họ, ngờiđợc bảo hiểm có thể bảo hiểm thêm cả các khoản lãi dự tính do việc xuất, nhập khẩumang lại.

Giá trị bảo hiểm lúc đó sẽ là CIF + 10% CIF.Công thức xác định giá giá trị theo giá CIFTa có: I = R.CIF

Trong đó:

- I : là phí bảo hiểm- R : là tỷ lệ phí

- CIF : giá trị của lô hàng đợc nhập về.

mà CIFCIFCRCIFFCRF

=> Giá trị bảo hiểm (V) = giá CIF = CRF

1Trong đó:

C (Cost) : Giá hàng đợc tính bằng giá FOB ở cảng điF (Freight) : Cớc phí vận chuyển

Nếu bảo hiểm cả phần lãi dự tính thì:( ) (1 )

b Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là số tiền đăng ký bảo hiểm đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm.Giá trị bảo hiểm là cơ sở của số tiền bảo hiểm, ngời tham gia có thể mua bảo hiểmbằng giá trị bảo hiểm (bảo hiểm đúng giá trị) nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (bảo hiểm dớigiá trị) hoặc mua bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm (bảo hiểmtrên giá trị).

Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm có thể nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm, nếusố tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì phần lớn hơn thực chất chỉ là bảo hiểmphần lãi dự kiến Ngợc lại nếu số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm tức là ngờiđợc bảo hiểm tự bảo hiểm lấy một phần thì ngời bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng trongphạm vi số tiền bảo hiểm sẽ bồi thờng theo tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảohiểm.

Nếu đối tợng bảo hiểm đợc bảo hiểm trùng nghĩa là cùng một rủi ro cùng mộtgiá trị bảo hiểm nhng lại bảo hiểm tại nhiều công ty thì trách nhiệm của các công tybảo hiểm cũng chỉ giới hạn trong số tiền bảo hiểm Nh vậy, số tiền bảo hiểm cùngvới điều kiện bảo hiểm sẽ giới hạn trách nhiệm của các công ty bảo hiểm đối với cáchợp đồng bảo hiểm.

c Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là một khoản tiền nhỏ mà ngời đợc bảo hiểm phải trả cho ngờibảo hiểm để đợc bồi thờng khi có tổn thất do các rủi ro đợc bảo hiểm gây ra Thựcchất phí bảo hiểm là giá cả của sản phẩm bảo hiểm.

Phí bảo hiểm thờng đợc tính trên cơ sở xác suất rủi ro gây ra tổn thất hoặc trêncơ sở thống kê tổn thất nhằm đảm bảo trang trải bồi thờng và đảm bảo có lãi Căn cứthứ hai rất quan trọng khi tính phí là giá trị bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm, phí bảohiểm (P) đợc xác định nh sau:

RFC

Tỉ lệ phí bảo hiểm đợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận giữa ngờitham gia bảo hiểm và ngời bảo hiểm.

3.3 Điều kiện bảo hiểm:

Điều kiện bảo hiểm là những điều quy định phạm vi trách nhiệm của ng ời bảohiểm đối với tổn thất của hàng hoá Hàng đợc bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểmnào, chỉ những rủi ro tổn thất quy định trong điều kiện đó mới đợc bồi thờng Sauđây là các điều kiện bảo hiểm của Viện những ngời bảo hiểm Luân Đôn (Institute ofLondon Underwriters - ILU).

a Hệ điều kiện bảo hiểm ra đời năm 1963:

Ngày 01/01/1963, ILU xuất bản ba điều kiện bảo hiểm hàng hoá là FPA, WAvà AR Các điều kiện bảo hiểm này đợc áp dụng rộng rãi trong hoạt động thơng mạiquốc tế.

* Điều kiện bảo hiểm FPA (Free from Particular Average) - (Điều kiện bảohiểm miễn tổn thất riêng).

Trách nhiệm bảo hiểm của FPA bao gồm:

- Tổn thất toàn bộ do thiên tai, tai nạn bất ngờ trên biển hoặc dỡ hàng tại cảnglánh nạn thuộc tổn thất riêng.

- Tổn thất bộ phận vì thiên tai, tai nạn bất ngờ trên biển hoặc dỡ hàng tại cảnglánh nạn do rủi ro chính đem lại.

- Mất nguyên kiện hàng trong quá trình xếp dỡ, chuyển tải.- Bồi thờng các chi phí sau:

+ Chi phí đóng góp tổn thất chung.+ Chi phí cứu nạn.

+ Chi phí đề phòng, hạn chế tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm do ngời thứ bakhông phải là ngời đợc bảo hiểm hay ngời làm công của họ gây nên.

+ Chi phí giám định tổn thất nếu tổn thất này do rủi ro đợc bảo hiểm gây ra.+ Chi phí tố tụng khiếu nại.

* Điều kiện bảo hiểm WA (With Particular Average) - (Điều kiện bảo hiểm tổnthất riêng).

Theo điều kiện bảo hiểm WA, công ty bảo hiểm đề ra mức miễn thờng và giảiquyết theo các nguyên tắc sau:

- Không đề cập mức miễn thờng tổn thất do rủi ro chính, rủi ro chiến tranh,đình công và các rủi ro phụ do con ngời gây ra.

- Không cộng tác chi phí để đạt mức miễn thờng, chỉ tính tổn thất thực tế.- Đợc tính các tổn thất liên tiếp xảy ra để đạt mức miễn thờng.

- Mỗi sà lan đợc coi là một con tàu để tính mức miễn thờng.

-Ngời đợc bảo hiểm có quyền chọn cách tính mức miễn thờng có lợi nhất chomình để đợc bồi thờng nhiều hơn.

* Điều kiện bảo hiểm AR (All Ricks) - (Điều kiện bảo hiểm mọi rủi ro)

Phạm vi bảo hiểm của điều kiện bảo hiểm AR ngoài các rủi ro tổn thất và chiphí của điều kiện bảo hiểm WA thì còn mở rộng thêm các rủi ro phụ Ngời bảo hiểmkhông áp dụng mức miễn thờng.

b Hệ điều kiện bảo hiểm ra đời năm 1982.

Ngày 01/01/1982, ILU xuất bản các điều kiện bảo hiểm mới thay thế các điềukiện bảo hiểm hàng hoá mới bao gồm:

- Institute Cargo Clauses C (ICC-C) - Điều kiện bảo hiểm C.- Institute Cargo Clauses B (ICC-B) - Điều kiện bảo hiểm B.- Institute Cargo Clauses A (ICC-A) - Điều kiện bảo hiểm A.- Institute War Clauses C - Điều kiện bảo hiểm chiến tranh.

- Institute Strikes Clauses C (ICC-C) - Điều kiện bảo hiểm đình công.Nội dung cụ thể của các điều kiện bảo hiểm mới nh sau:

* Điều kiện bảo hiểm C (Institute Cargo Clauses C - ICC-C).

-> Rủi ro đợc bảo hiểm (Ricks covered): trừ các rủi ro loại trừ đợc quy định dớiđây, điều kiện này bao gồm:

- Cháy hoặc nổ.

- Tàu bị mắc cạn, chạm đất, bị đắm hoặc lật úp.

- Tàu đâm va nhau hoặc tàu, sà lan, phơng tiện vận chuyển đâm va phải vật thểkhác không phải là nớc.

- Dỡ hàng tại cảng lánh nạn- Tổn thất chung.

- Phần trách nhiệm mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu theo điều khoản hai tàuđâm va nhau đều có lỗi (Both to Blame Collisim Clause) quy định trong hợp đồngvận tải.

-> Rủi ro loại trừ (Exclusions).

Trong mọi trờng hợp, ngời bảo hiểm không bồi thờng những rủi ro sau đây:- Tổn thất hay tổn hại do hành vi xấu, cố ý của ngời bảo hiểm.

- Rò rỉ, hao hụt thông thờng về trọng lợng, khối lợng hoặc hao mòn tự nhiêncủa đối tợng bảo hiểm

- Mất mát, h hỏng hoặc chi phí do bao bì đầy đủ hoặc không thích hợp.

- Mất mát, h hỏng hoặc hci phí do nội tỷ (Inherent vice) hoặc bản chất của đốitợng bảo hiểm.

- Mất mát, h hỏng hoặc chi phí mà nguyên nhân là chậm trễ, cho dù chậm trễ làdo một rủi ro đợc bảo hiểm gây nên.

- Mất mát, h hỏng hoặc chi phí do tình trạng không trả đợc nợ hoặc thiếu thốnvề mặt tài chính của chủ tàu, ngời quản lý tàu, ngời thuê tàu hoặc ngời khai thác tàu.

- Thiệt hại cố ý hoặc sự phá hoại cố ý đối tợng đợc bảo hiểm do hành độngphạm pháp của bất kỳ ngời nào.

- Mất mát, h hỏng hoặc chi phí do việc sử dụng bất kỳ một vũ khí chiến tranhnào có dùng đến năng lợng nguyên tử, hạt nhân hoặc các chất phóng xạ.

- Trong mọi trờng hợp, bảo hiểm này không bảo hiểm những mất mát, h hỏnghoặc hi phí do tàu hoặc xà lan không đủ khả năng đi biển; tàu, xà lan, các phơng tiệnvận tải khác, container, toa xe không thích hợp cho việc vận chuyển an toàn hànghoá bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời làm công của họ đã biết tình trạngkhông đủ đi biển hoặc không thích hợp đó vào lúc xếp hàng lên các phơng tiện vàcông cụ vận tải nói trên.

- Tổn thất xảy ra do chiến tranh, nội chiến, cách mạng, nổi loạn, khởi nghĩahoặc hành động thù địch gây ra bởi hoặc chống lại một thế lực tham chiến.

- Tổn thất do bị chiếm giữ, tịch thu, bị bắt, bị kiềm chế (không kể cớp biển) vàhậu quả của những hành động đó.

- Tổn thất do bom, mìn, ng lôi hoặc các vũ khí chiến tranh khác còn sót lạitrong các cuộc chiến tranh.

- Tổn thất đợc gây ra bởi ngời đình công, công nhân bị cấm xởng hoặc nhữngngời tham gia gây rối loạn lao động, bạo động hoặc nổi loạn.

- Tổn thất xảy ra do bạo động chính trị, động cơ chính trị.* Điều kiện bảo hiểm B (ICC-B)

Ngoài những rủi ro đợc bảo hiểm nh điều kiện còn bảo hiểm thêm các rủi rosau đây: động đất, núi lửa phun, sét đánh, nớc cuốn khỏi tàu; nớc biển, sông, hồ xâmnhập vào hầm tàu, xà lan, phơng tiện vận tải, container, toa xe hoặc nơi chứa hàng,tổn thất nguyên kiện hàng do rơi khỏi tàu hoặc trong quá trình xếp dỡ.

Các điều kiện giống nh điều kiện C.* Điều kiện bảo hiểm A (ICC-A)

- Rủi ro đợc bảo hiểm: mọi mất mát hoặc h hỏng của đối tợng bảo hiểm trừ cácrủi ro loại trừ dới đây.

- Rủi ro loại trừ: cơ bản giống nh điều kiện B và C, trừ rủi ro "thiệt hại cố ýhoặc phá hoại" Rủi ro này vẫn đợc bồi thờng theo điều kiện A

Các nội dung khác: giống nh điều kiện bảo hiểm B và C.

3.4 Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờngbiển.

a Khái niệm và tính chất của hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm là một văn bản trong đó ngời bảo hiểm cam kết bồi thờngcho ngời đợc bảo hiểm những mất mát, thiệt hại của đối tợng bảo hiểm do một rủi rođợc bảo hiểm gây nên còn ngời đợc bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm là giấy tờ có giá trị pháp lý cao, nó quy định quyền lợi vànghĩa vụ của các bên và là cơ sở quan trọng để giải quyết tranh chấp, khiếu nại saunày.

Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển mang tính chất làmột hợp đồng bồi thờng (contract of indemnity) và là một hợp đồng tín nhiệm(contract of good faith) Thể hiện nh sau:

- Khi tổn thất xảy ra do các rủi ro đợc bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽbồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm nhằm khôi phục lại vị thế tài chính của họ Đây làtính chất bồi thờng của hợp đồng bảo hiểm.

- Tính chất tín nhiệm thể hiện ở chỗ:

+ Phải có lợi ích bảo hiểm (Insurable interest) mới ký kết hợp đồng bảo hiểm.Lợi ích bảo hiểm không nhất thiết phải ký kết hợp đồng nhng phải có khi xảy ra tổnthất.

+ Ngời đợc bảo hiểm phải thông báo mọi chi tiết về hàng hoá, mọi thay đổilàm tăng hoặc giảm rủi ro cho ngời bảo hiểm biết.

+ Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, nếu hàng hoá đã bị tổn thất mà ngời đợc bảohiểm đã biết thì hợp đồng bảo hiểm sẽ vô hiệu lực, ngợc lại ngời đợc bảo hiểm chabiết hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm coi nh đợc ký kết khi ngời bảo hiểm chấp nhận văn bản.Văn bản đó là đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Chúng là chứng từ cóthể lu thông đợc (Negotiable) và có thể chuyển nhợng đợc cho ngời khác bằng cáchký hậu.

b Các loại hợp đồng bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm đợc chia làm 2 loại: hợp đồng bảo hiểm chuyến và hợpđồng bảo hiểm bao.

* Hợp đồng bảo hiểm chuyến (Voyage Policy):

Hợp đồng bảo hiểm chuyến là hợp đồng bảo hiểm cho một chuyến hàng từ mộtnơi này đến một nơi khác ghi trên hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm của ngời bảohiểm theo hợp đồng bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo điều khoản "từ kho đến kho".Hợp đồng bảo hiểm chuyến thể hiện bằng đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảohiểm do công ty bảo hiểm cấp Đơn bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm đều cógiá trị pháp lý nh nhau nhng về hình thức và cách sử dụng có khác nhau.

Nội dung của đơn bảo hiểm gồm hai mặt:

Mặt 1 ghi các chi tiết về hàng hoá, tàu, hành trình, ngời bảo hiểm và ngời đợcbảo hiểm, thờng gồm các nội dung sau đây:

- Tên, địa chỉ của ngời bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm.- Tên hàng, số lợng, trọng lợng, số vận tải.

- Tên tàu, ngày khởi hành.

- Cảng đi, cảng đến, cảng chuyển tải.- Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm.

- Điều kiện bảo hiểm (ghi rõ theo quy tắc nào, của nớc nào).- Tỷ lệ phí bảo hiểm, phí bảo hiểm.

- Nơi và cách thức bồi thờng.

- Ngày tháng, chữ ký của công ty bảo hiểm, phơng thức và địa điểm trả tiền bồithờng Trong trờng hợp nơi đến của khách hàng ghi trong đơn bảo hiểm là một địađiểm nằm sâu trong nội địa, nghĩa là sau khi đến cảng cuối cùng phải chuyển tiếp

bằng phơng tiện khác đến địa điểm đã định và đến đây mới hết trách nhiệm của ngờibảo hiểm, trong trờng hợp này phải tăng thêm phụ phí bảo hiểm vì ngoài rủi ro trênđoạn đờng phụ trong toàn bộ hành trình đợc bảo hiểm.

Mặt 2 in sẵn quy tắc, thể lệ bảo hiểm của Công ty bảo hiểm có liên quan.Giấy chứng nhận bảo hiểm chỉ có nội dung nh mặt 1 của đơn bảo hiểm.

Để thanh toán theo phơng thức tín dụng chứng từ, ngày ghi trên đơn bảo hiểmvà giấy chứng nhận bảo hiểm không đợc muộn hơn ngày xếp hàng lên tàu hoặc ngàynhận hàng để chở, loại tiền phải giống loại tiền trong th tín dụng trừ khi có quy địnhkhác.

Khi xuất trình để thanh toán, phải xuất trình trọn bộ (Full set) hoặc một bảngốc duy nhất (A sole original) cho ngân hàng.

* Hợp đồng bảo hiểm bao (còn gọi là hợp đồng bảo hiểm mở) - (Open policy,Floating policy, Open cover).

Hợp đồng bảo hiểm bao là hợp đồng bảo hiểm nhiều chuyến hàng trong mộtthời gian nhất định, thờng là một năm Đối với các chủ hàng có khối lợng hàng hoáxuất nhập khẩu lớn và ổn định, thông thờng họ ký kết với công ty bảo hiểm một hợpđồng bảo hiểm bao, trong đó ngời bảo hiểm cam kết sẽ bảo hiểm tất cả các chuyếnhàng xuất nhập khẩu trong năm.

Trong hợp đồng bảo hiểm bao hai bên chỉ thoả thuận với nhau những vấn đềchung nh: tên hàng đợc bảo hiểm, loại tàu chở hàng, cách tính giá trị bảo hiểm, sốtiền bảo hiểm tối đa cho mỗi chuyến và điều kiện bảo hiểm, cách thức thanh toánphí bảo hiểm và tiền bồi thờng cấp chứng từ bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm bao có lợi ích cho cả ngời bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm.Ngời bảo hiểm đảm bảo tu đợc khoản chi phí bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm Ng-ời đợc bảo hiểm vẫn đợc bồi thờng nếu tàu đã bị tai nạn rồi mà cha kịp thông báobảo hiểm, phí bảo hiểm rẻ hơn.

Trong hợp đồng bảo hiểm bao có thể quy định một hạn ngạch của số tiền bảohiểm (Floating policy), khi hết số tiền bảo hiểm đó hợp đồng sẽ hết hiệu lực.

Trong hợp đồng bảo hiểm bắt buộc phải có 3 điều kiện cơ bản sau:

- Điều kiện xếp hạng tàu đợc thuê chuyên chở hàng hoá sẽ đợc bảo hiểm Tàuphải có cấp hạng cao và nếu do 10 hãng đăng kiểm nổi tiếng trên thế giới cấp mới đ -ợc chấp nhận một cách tuyệt đối Tàu có khả năng đi biển bình thờng và tuổi tàuthấp hơn 15 năm.

- Điều kiện về giá trị bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm phải kê khai giá trị hàngtheo từng chuyến về số kiện, giá CIF hoặc giá FOB, số hợp đồng mua bán, số th tíndụng L/C, ngày mở giá trị L/C, số vận đơn B/L.

- Điều kiện về quan hệ tinh thần thiện chí nghĩa là đã mua bảo hiểm bao củangời bảo hiểm nào thì trong thời gian đó không đợc phép mua bảo hiểm hàng hoácủa ngời khác.

Trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm bao, mỗi lần vận chuyểnhàng hoá ngời tham gia vận chuyển phải gửi giấy báo vận chuyển cho ngời bảohiểm Sau khi cấp đơn bảo hiểm thấy có điều gì cần phải bổ sung thì thông báo chocông ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ cấp giấy bảo hiểm bổ sung, giấy này có giátrị bằng đơn bảo hiểm và không thể tách rời khỏi đơn bảo hiểm.

3.5 Công tác giám định – bồi thờng tổn thất: a Công tác giám định tổn thất

Giám định tổn thất là việc làm của các chuyên viên giám định, của ngờibảo hiểm hoặc của các Công ty giám định đợc ngời bảo hiểm uỷ quyền nhằmxác định mức độ và nguyên nhân của tổn thất, làm cơ sở cho việc bồi thờng.Giám định tổn thất đợc tiến hành khi hàng hoá bị h hỏng, đổ vỡ, thiếu hụt,giảm phẩm chất, thối… Nh ở cảng đến hoặc tại cảng dọc đờng và do ngời đợcbảo hiểm yêu cầu Những tổn thất nh do tầu đắm, hàng mất, giao thiếu hànghoặc không giao thì cũng không cần phải giám định và cũng không thể giámđịnh đợc.

Mục đích của giám định tổn thất là:

- Xác định loại tổn thất, nguyên nhân gây ra tổn thất cho hàng hoá.Giám định giúp xác rõ loại tổn thất là do h hỏng, đổ vỡ, thiếu hụt hayẩm mốc… Nh Nguyên nhân tổn thất có nhiều loại, có thể do bốc xếp cẩu thả, dođâm va, bão lụt, do thông giờ không tốt, do bản thân hàng bị ẩm ớt… Nh

- Xác định trách nhiệm tổn thất thuộc về ai.

Giám định chính xác, trung thực kết quả nói lên ngời phải chịu tráchnhiệm và bồi thờng tổn thất cho hàng hoá, khiến họ không thể từ chối tráchnhiệm của mình Đó có thể là ngời mua, ngời bán, ngời vận tải, ngời bảo hiểmhoặc cơ quan giao nhận cảng.

- Giám định tổn thất là cơ sở tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng và giảiquyết khiếu nại.

Yêu cầu của công tác giám định tổn thất phải:

- Kịp thời đầy đủ, trung thực và kết quả nhằm xác định chính xácnguyên nhân tổn thất.

- Bám sát hiện trờng để phản ánh đợc cụ thể tình hình tổn thất của tàisản bảo hiểm.

- Có ý kiến tham gia với ngời nhận hàng trong các khâu: cứu chữa, xửlý hàng h hỏng, để phòng và giảm nhẹ tổn thất, bốc dỡ giao nhận, yêu cầu vềbao bì hàng hoá khiếu nại ngời thứ ba có trách nhiệm đối với hàng hoá tổnthất.

b Công tác bồi thờng tổn thất.

Sau khi lập đợc biên bản giám định, ngời bảo hiểm tiến hành giám địnhbồi thờng Đây là công đoạn rất quan trọng và nhạy cảm vì nó gắn liền với lợiích của cả ngời đợc bảo hiểm và ngời bảo hiểm vì vậy việc giám định bồi th-ờng phải đáp ứng đợc một số nguyên tắc sau.

- Nhanh chóng, kịp thời: để giúp khách hàng nhanh chóng khôi phụchoạt động kinh doanh một cách hiệu quả nhất.

- Kết quả chính xác: Phải tuân theo những điều kiện, điều khoản củahợp đồng bảo hiểm và thực tế thiệt hại.

- Công bằng, trung thực: Phải dựa trên tình huống tai nạn, quan hệ hợptác mà giám định bồi thờng linh hoạt, thoả mãn những yêu cầu hợp lý củakhách hàng.

Ngoài ra, trong quá trình giám định cần đảm bảo một số yêu cầu sau:- Tờ trình bồi thờng phải thực hiện đầy đủ chi tiết về khiếu nại, nguyênnhân phạm vi tổn thất, số tiền khiếu nại và số tiền bồi thờng cùng ý kiến nhậnxét của cán bộ thờng về toàn bộ khiếu nại.

- Trong trờng hợp mỗi Công ty tính toán tổn thất đánh giá khiếu nại thìhai biên bản giám định của Công ty tính toán tổn thất sẽ là cơ sở cho việc giảiquyết bồi thờng.

- Nếu số tiền bồi thờng vợt quá phân cấp, phải thông báo và xin ý kiếnchỉ đạo của Tổng công ty trớc khi giải quyết bồi thờng.

chơng II

tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển tại

Công ty Bảo Minh Hà Nội

1 Vài nét về Tổng công ty Bảo Minh và Công ty Bảo Minh Hà Nội.

Có thể nói lịch sử phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuở Việt Nam đợc gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngành bảo hiểm nớc ta Kể từkhi bảo hiểm Việt Nam ra đời cho đến nay, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu luôn là một loại hình bảo hiểm chủ yếu và chiếm tỉ trọng cao trong tổng phíbảo hiểm toàn thị trờng Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu ở Việt Nam có thể đợcnhìn nhận theo hai giai đoạn phát triển.

Thời kỳ bảo hiểm hoạt động theo cơ chế độc quyền Nhà nớc Giai đoạn này chỉcó một tổ chức bảo hiểm duy nhất là bảo hiểm hoạt động phục vụ bảo hiểm hànghoá xuất nhập khẩu theo nghị định th Quy mô và phạm vi bảo hiểm của thời kỳ nàycòn rất nhiều hạn chế, hoạt động của thị trờng không có sự cạnh tranh.

Thời kỳ bảo hiểm hoạt động trong nền kinh tế thị trờng: Vào những năm cuốithập niên 80, với chính sách kinh tế mở, cùng với nhịp độ phát triển của nền kinh tế,ngành bảo hiểm đã có những bớc phát triển đáng kể Đứng trớc yêu cầu đa dạng hoácác loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội,bảo đảm cho nền kinh tế phát triển ổn định và nhằm khai thác tốt hơn tiềm năng bảohiểm trong nớc để đầu t lại phục vụ sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất n-ớc, Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về hoạt động kinh doanh bảohiểm đã đợc ban hành Sau khi Nghị định này ra đời, hoạt động kinh doanh bảohiểm theo hớng thị trờng mở trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã bắt đầu phát triển,nhiều công ty bảo hiểm mới ra đời trên thị trờng đã có sự cạnh tranh gay gắt giữacác công ty bảo hiểm để giành khách hàng và tăng doanh thu phí Nhiều vấn đề mớinảy sinh và bất cập trong thời kỳ này đã ảnh hởng đến hoạt động của các công tybảo hiểm Nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các cá nhân và tổ chức thamgia bảo hiểm, đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm, góp phần thúc đẩy và duy trì sựphát triển bền vững của nền kinh tế - xã hội, Luật kinh doanh bảo hiểm đã đợc Quốchội thông qua ngày 09/12/2000, có hiệu lực thi hành từ ngày 01/4/2001 Sau khiLuật này đợc ban hành, Chính phủ và Bộ Tài chính đã ban hành những văn bản thihành Luật nhằm phát huy tối đa hiệu quả của Luật kinh doanh bảo hiểm.

Bảo Minh là công ty bảo hiểm gốc của Nhà nớc đầu tiên đợc thành lập sauNghị định 100/CP Ra đời trên cơ sở là một chi nhánh của Bảo Việt tại thành phố Hồ

Chí Minh, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) đã chínhthức đi vào hoạt động từ ngày 01/01/1995, đợc phép hoạt động trên phạm vi cả nớcvà quốc tế, đảm nhận kinh doanh mọi loại hình nghiệp vụ bảo hiểm.

Từ 1995 đến nay, thị trờng bảo hiểm Việt Nam có nhiều thay đổi khi có chínhsách mở cửa hoàn toàn, đặc biệt là thị trờng bảo hiểm Thách thức lớn đối với cáccông ty bảo hiểm trong nớc là phải có đủ khả năng cạnh tranh quốc tế Nhằm mụctiêu tạo ra một tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trờng có đủ khảnăng đó, Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) đã chính thứcchuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nớc thành Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh theoGiấy phép thành lập và hoạt động số 27 GP/KDBH ngày 08/9/2004 của Bộ Tàichính Đây là một công ty cổ phần gồm 11 cổ đông sáng lập gồm các Tổng Công tylớn của Nhà nớc nh: Tổng Công ty Hàng không, Tổng Công ty Sông Đà, Tổng Côngty Hàng hải Việt Nam, Tổng Công ty Xuất nhập khẩu xây dựng Việt Nam, TổngCông ty Bu chính viễn thông Việt Nam v.v Tiếp đó, Hội đồng Quản trị Tổng Côngty Cổ phần Bảo Minh đã ban hành điều lệ tổ chức và hoạt động của Công ty BảoMinh Hà Nội (gọi tắt là Bảo Minh Hà Nội) là công ty thành viên của Tổng Công tyCổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Tổng Công ty) theo số 1063/2004-BM/HĐQT ngày01/10/2004.

Công ty Bảo Minh Hà Nội trong quá trình hoạt động đã đóng góp một phầnkhông nhỏ vào sự phát triển của Tổng Công ty Hiệu quả hoạt động của Công ty đợcthể hiện bằng sự đóng góp doanh thu phí vào tổng doanh thu phí của toàn TổngCông ty là 20 đến 21% Hiện nay với hơn 60 cán bộ công nhân viên, cơ cấu tổ chứccủa Công ty đợc chia thành 7 phòng ban, 4 phòng đại diện và đảm nhận 21 loại hìnhnghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu vận chuyển bằng đờng biển Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu lànghiệp vụ truyền thống nhng vẫn đợc Công ty quan tâm phát triển Mức độ cạnhtranh của nghiệp vụ này tuy có gay gắt nhng nhìn chung có phần bình ổn hơn so vớicác doanh nghiệp khác vì hầu hết các mối quan hệ với khách hàng đã đợc thiết lậptrong thời gian trớc đây.

Về cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo Minh tại Hà Nội

khu vùc 5 Phßng b¶o hiÓm khu vùc 7 Phßng b¶o hiÓm khu vùc 8

Đứng đầu Công ty là Giám đốc (do Tổng Giám đốc bổ nhiệm), chịu tráchnhiệm toàn bộ mọi hoạt động kinh doanh, tổ chức quản lý Hai phó giám đốc quảnlý từng phần nghiệp vụ của các phòng ban, giúp đỡ Giám đốc giải quyết các vụ việcliên quan từng phần nghiệp vụ.

1 Phòng Hàng hải bảo hiểm hàng vận chuyển nội địa, hàng hoá xuất nhậpkhẩu vận chuyển bằng đờng biển, tàu sông, tàu cá… Nh

- Hớng dẫn và chỉ đạo khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải nói trêncho các phòng thuộc Tổng Công ty theo phân cấp của Tổng Giám đốc.

- Kiểm tra quản lý toàn bộ đơn bảo hiểm hàng hải do tất cả các phòng, cấpgửi đến.

- Tổng hợp, báo cáo tổng kết công tác bảo hiểm hàng hải toàn Tổng Công tyhàng năm.

- Thông qua công tác quản lý, chỉ đạo, kiểm tra, phát hiện những yếu kém, sơhở, vi phạm trong kinh doanh, kiến nghị với Giám đốc biện pháp xử lý, cải tiến quảnlý doanh nghiệp.

- Thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, quản lý rủi ro bảo hiểmhàng hải.

- Tham mu cho Giám đốc xây dựng kế hoạch doanh thu các nghiệp vụ bảohiểm hàng hải.

- Phối hợp với các phòng kinh doanh để hợp tác khai thác bảo hiểm theo Quychế hợp tác, chống cạnh tranh nội bộ của Giám đốc Công ty ban hành.

2 Phòng đầu t kỹ thuật bảo hiểm cho các chơng trình xây dựng, đầu t của nớcngoài vào Việt Nam, bao gồm cháy, nổ, mất và h hại tài sản… Nh

3 Phòng tổng hợp chịu trách nhiệm hành chính tổng hợp, tổ chức cán bộ.4 Phòng kế hoạch quản lý nguồn thu chi của Chi nhánh.

5 Phòng đại lý, cộng tác viên quản lý tất cả các đại lý, cộng tác viên củaCông ty tại các địa bàn, các tỉnh và các địa phơng Các văn phòng khai thác khu vựcchịu trách nhiệm khai thác các nghiệp vụ tại địa bàn các quận của thành phố HàNội.

6 Phòng bảo hiểm phi hàng hải: quản lý và khai thác bảo hiểm xe cơ giới,bảo hiểm tai nạn con ngời.

7 Phòng bảo hiểm hàng không bảo hiểm cho hành khách và hàng hóa vậnchuyển bằng đờng không và của hãng hàng không Quốc gia Việt Nam và các côngty bay dịch vụ.

8 Phòng giám định bồi thờng bảo hiểm xe cơ giới: thực hiện giám định cáctổn thất, đánh giá xác định các thiệt hại từ đó quyết định mức bồi thờng tổn thấttrong bảo hiểm xe cơ giới.

9 Các phòng bảo hiểm khu vực: đại diện cho Công ty bảo hiểm tại địa ph ơng, kinh doanh bảo hiểm theo phân công, phân cấp của Giám đốc Công ty.

-Tổ chức thực hiện và quản lý toàn diện về mặt hoạt động của Phòng bảo hiểmkhu vực về tổ chức cán bộ nghiệp vụ, tài chính kế toán, quản trị, kinh doanh Theoquy định của Tổng Công ty, quy chế và phân cấp của Giám đốc Công ty đối với cácphòng bảo hiểm các khu vực.

Nhằm tăng cờng lợi thế cạnh tranh, giữ vững thị phần đáp ứng nhanh chóngnhu cầu bảo hiểm của khách hàng, Bảo Minh tiếp tục phát triển mạng lới đại lý cộngtác viên song song với việc củng cố và hoàn thiện các chi nhánh, nâng cấp năng suấtlao động và trình độ quản lý, đồng thời học hỏi và phát triển kỹ thuật bảo hiểm nớcngoài Mục đích cơ bản của Bảo Minh trong thời gian tới là cố gắng thoát khỏi trìtrệ, củng cố lực lợng để phù hợp với sự chuyển biến của thị trờng bảo hiểm trong n-ớc; để thực hiện đợc mục đích đó, Bảo Minh đã đa ra các biện pháp trong thời giantới là:

* Cải tiến xây dựng theo dõi thực hiện kế hoạch kinh doanh.

- Kế hoạch kinh doanh phải xây dựng trên cơ sở phân tích thị trờng, đối thủcạnh tranh và tự nhận định về bản thân.

- Xây dựng hệ thống đòn bẩy kinh tế, cải tiến phơng pháp phân phối tiền ơng, tiền thởng, định mức chi phí… Nh

l Giao nhiệm vụ cụ thể cho từng đơn vị, nhân viên.

* Củng cố hệ thống các công ty và mở rộng phát triển hệ thống đại lý bảohiểm, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị hữu quan.

- Nâng cao trình độ các giám đốc, phó giám đốc công ty, trình độ kế toánviên và cán bộ nghiệp vụ.

- Hoàn chỉnh chơng trình cơ sở dữ liệu thống kê CRACL-COSIS.- Củng cố và mở rộng tổng đại lý ở các tỉnh.

- Thiết lập mối quan hệ bằng hợp đồng thoả thuận quan hệ hợp tác với các cơquan hữu quan nh các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, các côngty giám định, luật s… Nh

- Tổ chức tốt hệ thống bảo hiểm nhân thọ cho liên doanh Bảo Minh -CMG.

2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩuvận chuyển bằng đờng biển ở Công ty Bảo Minh Hà Nội.

2.1 Công tác khai thác bảo hiểm.

Công tác khai thác là một khâu rất quan trọng trong các doanh nghiệp, cáccông ty, khai thác đợc coi nh là đầu vào cho hoạt động sản xuất tạo ra lợi thế thơngmại cuối cùng cho doanh nghiệp, nó quyết định đến sự sống còn của công ty Doanhnghiệp bảo hiểm kinh doanh dịch vụ tài chính không có hoạt động sản xuất cho nênhọ chủ yếu tập trung vào khai thác thị trờng Nếu công ty khai thác tốt tức là bán đ-ợc nhiều hợp đồng bảo hiểm, mang lại doanh thu lớn sẽ là cơ sở để tăng lợi nhuận,chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị thế của mình trên thị trờng bảo hiểm Chính vì tínhchất quan trọng của khâu khai thác mà hầu hết các công ty bảo hiểm phải lập ra cácchiến lợc khai thác Công việc khai thác càng trở nên khó khăn hơn trong điều kiệnthị trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, trớc tình hình đó đòi hỏi các công ty phải tổchức tốt khâu khai thác Đối với Bảo Minh mục tiêu và cũng là thớc đo hiệu quả củakhâu khai thác là xây dựng và phát triển một thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhậpkhẩu ổn định lâu dài và tăng trởng cao, để làm đợc điều đó công ty càn phải làm đợcmột số việc sau:

Vào đầu năm các nhân viên của phòng bảo hiểm hàng hải phải thu thập đợcthông tin về kim ngạch xuất nhập khẩu nh chủng loại hàng hoá, số lợng hàng hoácủa từng công ty xuất nhập khẩu, qua đó sẽ tập hợp số liệu để lập kế hoạch khai thácvà định mức thu phí trong năm cho các đối tợng Đối với khách hàng mới thì các cánbộ phải tìm cách tiếp cận để tìm hiểu về ngành hàng, nhóm hàng, cách thức đónggói chất xếp, luồng vận chuyển Các nhân viên phải tìm cách tiếp cận đợc với nhữngkhách hàng này cho họ thấy sự hiện diện của công ty và giúp họ hiểu hơn về sảnphẩm mà công ty có thể cung cấp Cụ thể Phòng hàng hải phải chuẩn bị tài lêịu chàophí kèm theo điều kiện bảo hiểm, các báo cáo tài chính trong số năm gần đây để

chứng minh cho họ thấy vị thế cũng nh khả năng tài chính của doanh nghiệp Thôngqua t vấn giúp đỡ các công ty xuất nhập khẩu lựa chọn các điều kiện bảo hiểm phùhợp.

Đối với khách hàng cũ, các khách hàng truyền thống, các nhân viên phảithuyết phục đợc họ tiếp tục hợp đồng một cách tự nguyện Lợng khách hàng truyềnthống này sẽ đảm bảo cho công ty một doanh thu ổn định Một công ty bảo hiểm cólợng khách hàng truyền thống chiếm tỉ lệ cao chứng tỏ chất lợng dịch vụ của công tylà rất tốt và biểu phí phù hợp.

Trong quá trình thực hiện kế hoạch, công ty Bảo Minh Hà Nội thờng xuyêncử nhân viên nhắc nhở khách hàng mua bảo hiểm theo đúng thời gian quy định,đồng thời hớng dẫn họ mua bảo hiểm hết phần kim ngạch nhập về theo giá FOB,CIF và phần kim ngạch xuất theo giá CIF Mặt khác theo dõi số liệu về hàng hoáxuất nhập khẩu của từng đơn vị và đối chiếu khối lợng khách hàng mua bảo hiểm,nếu tỷ lệ hàng hoá đợc bảo hiểm so với kim ngạch mà thấp thì Tổng công ty cònphải tìm ra lý do để có sự điều chỉnh phù hợp Tỷ lệ phí là mối quan tâm lớn củakhách hàng Đối với hàng hoá xuất nhập khẩu giá trị rất lớn chỉ cần một tỷ lệ nhỏtrong phí cũng là một khoản phí rất lớn Vấn đề đặt ra cho phòng hàng hải là phảinắm vững cách thức tính phí, các yếu tố cấu thành nên phí cũng nh là đối tợng đợcbảo hiểm để tính mức phí phù hợp nhất Đến cuối năm phòng hàng hải tổng kết tậphợp số liệu để tính ra một số chỉ tiêu hiệu quả khai thác, từ đó đề ra một chiến lợckhai thác cho năm nghiệp vụ mới.

* Cấp đơn bảo hiểm:

Khi nhận đợc giấy yêu cầu bảo hiểm, phòng hàng hải phải xem xét việc cấpđơn theo trình tự sau:

a Kiểm tra chứng từ và đánh giá rủi ro

- Đánh giá rủi ro:

+ Đây là bớc nghiên cứu để dự kiến mức độ rủi ro có thể xảy ra đối với lôhàng và tàu trong suốt hành trình.

+ Đối với tàu chở hàng, các cán bộ khai thác của công ty phải xem xét kỹ cácyếu tố sau:

o Thứ nhất: quốc tịch của tàu và chủ tàu Điều này có ảnh hởng rất lớnđến độ an toàn của hành trình Chẳng hạn tàu có quốc tịch Đông Âu th ờng xảy ratổn thất thấp hơn tàu của các vùng khác.

o Thứ hai: là nếu tàu đợc bảo hiểm thân tàu tại Bảo Minh thì kiểm tra xemtổng giá trị của tàu và hàng có vợt quá phân cấp 11 triệu USD hay không ? Trờnghợp vợt quá sẽ thông báo cho phòng tái bảo hiểm để thu xếp nhợng tái.

o Thứ ba: là khả năng tài chính của chủ tàu, nếu chủ tàu có khả năng tàichính tốt thì ít xảy ra tranh chấp.

o Thứ t: tuổi của tàu Đối với tàu già, khả năng gây tổn thất sẽ tăng lênthậm chí không đủ khả năng đi biển Trong trờng hợp này cần thu thêm phụ phí tàugià Nếu khách hàng nhập hàng theo giá CIF thì khai thác viên đề nghị khách hàngáp đặt vấn đề của tàu và bảo lu quyền đòi lại phí tàu già trên hợp đồng mua bán Đốiv ới hàng hoá bảo hiểm các nhân viên cần phải xem xét các vấn đề sau: Vấn đề thứnhất là loại hàng (bao gồm chủng loại, tính chất, nội tỳ hàng hoá) Vấn đề thứ hai làphơng thức đóng gói, bao bì, chất xếp hàng hoá, phơng thức vận chuyển, ký mãhiệu.

Đối với cảng đi, cảng đến: cũng là yếu tố ảnh hởng đến nguy cơ xảy ra tổn thất chohàng hoá vì nó chứa đựng rất nhiều các yếu tố liên quan nh ngời bán hàng, ngờinhận hàng, tình trạng bốc xếp, tập quán của cảng Qua việc nghiên cứu cảng đi,cảng đến, nhân viên bảo hiểm biết đợc những rủi ro hàng hoá nào có thể gặp đối vớihành trình, biết đợc lô hàng có phải chuyển tải hay không và chuyển tải ở cảng nào.Từ đó công ty sẽ có biện pháp cần thiết cũng nh khuyến cáo với khách hàng nhằmngăn ngừa và hạn chế tổn thất.

Khả năng tài chính của khách hàng: khai thác viên luôn phải theo sát quátrình thanh toán phí của khách hàng để có thể phân biệt đợc loại khách hàng theotiêu chuẩn thanh toán tốt hay xấu, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạngdây da nợ đọng phí.

- Kiểm tra chứng từ:

Trớc hết cán bộ bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lý của ngời yêu cầu bảohiểm, chỉ khi ngời đợc bảo hiểm khai rõ tất cả các đề nghị in sẵn thì giấy yêu cầubảo hiểm mới đợc coi là hợp lệ.

+ Đối với hàng mới nhập chỉ chấp nhận "báo sau" các đề mục liên quan đếnphơng tiện vận chuyển nh: tên tàu, ngày khởi hành, số hợp đồng vận chuyển với camkết của khách hàng là tàu đủ khả năng đi biển Đồng thời yêu cầu khách hàng cungcấp đủ các chi tiết khi nhận đợc bộ chứng từ Nếu khách hàng khai thiếu một trongcác đề mục cơ bản sau: Tên mặt hàng, giá trị bảo hiểm, tuyến hành trình, điều kiệnbảo hiểm thì các khai thác viên yêu cầu khách hàng phải bổ sung ngay.

+ Đối với hàng xuất: Bên cạnh giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng phải cungcấp thêm một số tài liệu sau:

o Vận tải đơn

o Hoá đơn thơng mại

o Th tín dụng (nếu việc thanh toán mua bán bằng tín dụng)

Bên cạnh đó cán bộ còn phải xem xét kỹ đặc điểm, tính chất hàng hoá, phơngthức đóng gói, xếp hàng, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm mà khách hàng yêucầu Nếu tàu chở nguyên chuyến một mặt hàng, công ty sẽ yêu cầu khách hàngcung cấp thêm tàu và bảng thông báo chi tiết tàu để tính thêm phụ phí.

b Xem xét chấp nhận, từ chối bảo hiểm.

- Từ chối bảo hiểm: Sau khi kiểm tra nếu thấy chứng từ không hợp lệ vàkhông thể căn cứ vào đó để cấp đơn bảo hiểm, khai thác viên bảo hiểm sẽ từ chốingay bằng cách lập công văn từ chối và gửi bằng fax hay qua đờng bu điện kèm theocác tài liệu giải thích cho khách hàng hiểu.

- Chấp nhận bảo hiểm: Sau khi kiểm tra hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, phân tích sốliệu thống kê, phân tích khả năng tài chính của khách hàng, đánh giá rủi ro nếu thấyđạt yêu cầu thì Công ty quyết định bảo hiểm, đồng thời thoả thuận thời gian giao kếthợp đồng chính thức.

c Cấp đơn bảo hiểm.

Khi đã đồng ý bảo hiểm, khai thác viên vào sổ cấp đơn, số đơn bảo hiểm đợclấy theo số thứ tự trong sổ Tiếp theo tiến hành tính số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảohiểm, ngời đợc bảo hiểm có thể yêu cầu bảo hiểm theo một trong các giá trị: FOB,CF, CIF và thêm vào đó tỷ lệ lãi ớc tính.

Công ty Bảo Minh Hà Nội đợc phép chủ động nhận bảo hiểm cho nhữnghàng hoá xuất nhập khẩu có số tiền bảo hiểm dới 6 triệu USD Khi áp dụng các điềukhoản biểu phí, quy định, hớng dẫn hiện hành của Tổng công ty, nếu thấy cần điềuchỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế công ty sẽ trình đơn xin ý kiến chỉ đạo củaTổng công ty và chỉ đợc thực hiện khi Tổng công ty chấp nhận.

Các điều kiện bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biểnhiện đang đợc Bảo Minh áp dụng gồm: Bộ điều khoản ICC 01/01/1982 hay01/11/1963 hoặc QTC-90 Tuy nhiên ICC 01/01/1982 là thông dụng nhất và đang đ-ợc sử dụng ở hầu hết các hợp đồng trong đó gồm có:

- Điều khoản bảo hiểm hàng hoá (Institute Cargo Clauses), (A), (B), (C) ngày01/01/1982.

- Điều khoản bảo hiểm chiến tranh cho hàng hoá (Institute War Clauses)01/01/1982.

- Điều khoản bảo hiểm đình công cho hàng hoá (Institute War Clauses)01/01/1982.

Đối với một số hàng hoá đặc biệt nh xăng dầu chở rời, thực phẩm đông lạnh,thịt cá đông lạnh chỉ áp dụng các điều khoản tơng ứng:

- Điều khoản bảo hiểm thực phẩm đông lạnh (A), (B), (C).- Điều khoản bảo hiểm thịt đông lạnh.

Hiện nay chi nhánh đang áp dụng cách tính phí bảo hiểm nh sau:CIF = CRF

Bớc 1: Tính số tiền bảo hiểm theo công thứcTrong đó:

C: giá trị hàng hoáF: cớc phí vận tải

R: Tổng tỷ lệ phí áp dụng cho từng mặt hàng theo từng điều kiện bảo hiểm.(R = R1 + R2 + … Nh)

Nếu hàng hoá tham gia bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm càng rộng thì phíbảo hiểm càng cao và ngợc lại Mặt khác, loại hàng hoá đợc bảo hiểm cũng là nhân

tố ảnh hởng tới tỷ lệ phí chính, đối với những hàng hoá chịu tác động lớn của môi ờng bên ngoài, khó bảo quản thì tỷ lệ bảo hiểm cao hơn.

tr-Tỷ lệ phí chính cao hay thấp còn phụ thuộc vào phơng thức đóng gói, chấtxếp, chuyên chở hàng hoá Nếu hàng hoá đóng trong container hoặc chở nguyênchuyến thì tỷ lệ phí thấp hơn hàng chở rời hoặc đóng thùng.

Đối với các tỷ lệ phụ phí: Phụ phí luồng thờng dao động trong khoảng 0,02 0,03% tuỳ theo luồng vận tải (ví dụ luồng châu Âu là 0,02%, luồng châu Mỹ là0,03%) Phụ phí chuyển tải thờng chiếm 0,03% số tiền bảo hiểm (sở dĩ có tỷ lệ thuphụ phí này vì trên thực tế đã có nhiều trờng hợp tổn thất xảy ra tại cảng chuyển tải).Phụ phí rủi ro chiến tranh, đình công hoặc đợc áp dụng theo tỷ lệ do Uỷ ban địnhphí rủi ro chiến tranh công bố là 0,0275% ở khu vực không có chiến tranh, còn vớikhu vực đang có chiến tranh mà xác suất rủi ro xấp xỉ là 100% thì Bảo Minh cóquyền từ chối bảo hiểm.

Trong trờng hợp phát sinh phụ phí tàu già.Itàu già = Số tiền bảo hiểm * Rtàu già

(Rtàu già : Tỷ lệ phụ phí tàu già)Lúc này tổng phí bảo hiểm sẽ là:I = Igốc + Itàu già

Tỷ lệ phụ phí tàu già mà Bảo Minh đang áp dụng là vào khoảng 0,125% 0,375% tuỳ theo nhóm tuổi tàu (căn cứ vào biểu phí tính thêm cho mỗi tàu già củahiệp hội bảo hiểm London).

-Việc xác định tỷ lệ phí không chỉ dựa vào kết quả của tính toán, thống kê haycác quy định phổ biến trên thế giới, mà để đáp ứng đợc yêu cầu của tình hình thựctế, chi nhánh còn thờng xuyên theo dõi sự biến động của thị trờng, khách hàng,nhằm đa ra mức phí cạnh tranh hợp lý Việc điều chỉnh này không những đảm bảođợc lợi ích kinh doanh của công ty mà còn nâng cao ý thức trách nhiệm cũng nhhiệu suất công việc của cán bộ làm công tác bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vậnchuyển bằng đờng biển Mặt khác đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Có thể thấysự thay đổi linh hoạt của biểu phí thông qua bảng sau:

Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyểnbằng đờng biển tại Bảo Minh Hà Nội.

TTChỉ tiêu Đơn vị

1Tổng kimtriệu1.346.6961.475.2701.790.4451.913.7042.0702.264.320

ngạch BHđồng2 Tổng doanh

thu phí

đồng 8.041.880 9.650,16 11.773,20 18.813,20 15.011 1.702.133 Tỷ lệ phí bình

(Nguồn: Số liệu thống kê của Bảo Minh Hà Nội)

Qua bảng trên cho thấy kim ngạch bảo hiểm lần tổng doanh thu phí bảo hiểmđều có xu hớng tăng Cụ thể là kim ngạch bảo hiểm năm 2002 tăng 9,77% so vớinăm 2001, về số tuyệt đối tăng lên 131.537,78 triệu đồng; tiếp đến năm 2003 tăng8,19% so với năm 2002, về số tuyệt đối tăng 156.806 triệu đồng Do kim ngạch bảohiểm tăng lên kéo theo sự tăng lên của doanh thu phí bảo hiểm, doanh thu phí bảohiểm năm 2000 so với năm 1999 đã tăng lên 19,99%, năm 2001 số phí bảo hiểmtăng 20,5% so với năm 2000, năm 2002 tăng 17,32% so với năm 2001 và năm 2003tăng 8,68% so với năm 2002 Doanh thu phí năm 2004 tăng 11,34% so với năm2003 Sở dĩ doanh thu phí tăng lên là do có sự tăng lên về kim ngạch bảo hiểm songtốc độ tăng của phí bảo hiểm thấp hơn so với tốc độ tăng của kim ngạch bảo hiểm dotỷ lệ phí bảo hiểm thấp hơn so với tốc độ tăng của kim ngạch bảo hiểm là một yếu tốrất quan trọng, nó có tác động rất lớn trong việc thu hút khách hàng cũng nh việctăng kim ngạch bảo hiểm Qua đây ta thấy đợc tình hình khai thác của công ty quamột số năm gần đây là tơng đối tốt Công ty cần có những biện pháp để nâng caohơn nữa kết quả khai thác của nghiệp vụ này.

d Thu phí và theo dõi sau khi cấp đơn bảo hiểm.

Đây có thể coi là một trong các khâu quan trọng nhất của quy trình khai tháccó tác động trực tiếp đến việc hoàn thành kế hoạch thu phí và tiến độ thu phí, doanhsố thu Đồng thời nó cũng phụ thuộc nhiều vào khả năng tài chính của khách hàngcũng nh mức độ khéo léo của cán bộ bảo hiểm khi giao kết hợp đồng và trong quátrình thu phí Hiện nay hình thức thu phí của chi nhánh rất linh hoạt, có thể thu trựctiếp bằng hoá đơn hoặc thu qua chuyển khoản bằng giấy báo nợ Thời hạn thu phí làtừ khi ký hợp đồng cho tới khi kết thúc hành trình Việc quy định thời hạn kéo dàinh vậy đã tạo điều kiện thuận lợi và có tác dụng khuyến khích khách hàng Riêngđối với hợp đồng bảo hiểm bao khách hàng có thể thanh toán phí theo kỳ, do hợpđồng có hiệu lực trong một thời gian dài (thờng là 1 năm), sử dụng cho khách hànglớn, xuất nhập khẩu thờng xuyên và có uy tín, thông thờng số phí bảo hiểm đã đóngthành 3 hoặc 4 lần trong năm (với điều kiện khi vận chuyển từng chuyến thì phải

báo cho công ty biết) Hình thức thu phí của Bảo Minh cũng theo hai cách thu tiềnmặt hoặc chuyển khoản.

ở đây có một điểm cần lu ý là trong trờng hợp còn thiếu các chi tiết hoặc cầnđiều chỉnh sửa đổi các số liệu trong đơn bảo hiểm thì lúc này cán bộ của công ty yêucầu khách hàng cung cấp các số liệu chi tiết còn thiếu để lập giấy sửa đổi bổ sung.Giấy này sẽ đợc đính kèm và có giá trị bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm, không làmthay đổi giá trị và hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, đồng thời cũng đợc phân phốinh hợp đồng bảo hiểm.

Ngoài ra, trong các trờng hợp khách hàng yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng, công tysẽ đề nghị khách hàng cung cấp các chứng từ chứng minh yêu cầu của mình nếuthấy hợp lý và chấp nhận đợc thì tiến hành hoàn lại 80% số phí và huỷ đơn đó trongsổ cấp.

Với phơng thức khai thác khoa học và chặt chẽ nh vậy, cộng thêm sự nhiệttình và trình độ chuyên môn cao của đội ngũ cán bộ phòng hàng hải, nghiệp vụ nàyđã và sẽ có những bớc phát triển tốt.

Bảng 2: Kết quả thực hiện doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển của Công ty Bảo Minh Hà Nội

Số đơncấp(đơn)

Số tiền(triệu đồng)

Cơ cấu%

Số tiền (triệuđồng)

Cơ cấu%

Hàng nhậpHàng xuất

Hàng nhậpHàng xuất

Hàng nhậpHàng xuất

Hàng nhậpHàng xuất

Hàng nhậpHàng xuất

Hàng nhậpHàng xuất

(Nguồn: Số liệu thống kê của Bảo Minh Hà Nội)

Theo số liệu trên cho thấy, kim ngạch bảo hiểm và phí bảo hiểm đều tăng ng mức tăng kim ngạch bảo hiểm và phí bảo hiểm của năm 2001 là mạnh nhất(21,12%) Mức tăng kim ngạch bảo hiểm năm 2002 và năm 2003 thì lại giảm xuốngcòn 6,88% vào năm 2002 và 8,19% vào năm 2003 Sở dĩ có sự suy giảm này là do tỷlệ phí bảo hiểm của công ty có xu hớng giảm và cơ cấu các mặt hàng có tỷ lệ thấpchiếm tỷ trọng cao trong kim ngạch bảo hiểm.

nh-Số đơn bảo hiểm do Tổng công ty cấp năm sau đều cao hơn năm trớc: số đơncấp năm 2000 tăng 1 so với năm 1999 (tức là 9,7%), năm 2001 số đơn cấp tăng 32đơn so với năm 2000 (tăng 4,93%), năm 2003 tăng 17 đơn (tăng 7,26%) so với năm

2002, năm 2004 tăng 18 đơn (tăng 7,19%) Điều này chứng tỏ bên cạnh việc tăngkim ngạch của khách hàng cũ, công ty còn thu hút thêm rất nhiều khách hàng mới,thể hiện là số đơn cấp tăng lên Không những thế, số tiền bảo hiểm bình quân trênmột đơn cũng tăng Năm 2001 là 8029,9 triệu tăng 289,3 triệu so với năm 2000,năm 2002 là 8178,22 triệu đồng/đơn, năm 2003 là 8249,05 triệu đồng/đơn, năm2004 là 8417,55 triệu đồng/đơn Điều này cho thấy có sự thay đổi về cơ cấu của đơnbảo hiểm, tỷ lệ đơn bảo hiểm có giá trị lớn đã tăng lên Đây là dấu hiệu đáng mừng.Cơ cấu bảo hiểm giữa hàng xuất và hàng nhập cũng thay đổi qua các năm, hàng xuấtcó xu hớng tăng lên: năm 1999 là 49,9%, năm 2000 là 59,97%, năm 2001 là64,23%, năm 2002 là 68,12% và năm 2003 là 70,4%, năm 2004 là 74,58% Do cósự tăng kim ngạch bảo hiểm hàng xuất dẫn đến phí bảo hiểm của hàng xuất cũngtăng theo Tỷ lệ % số hàng xuất cao hơn so với tỷ lệ % kim ngạch bảo hiểm hàngxuất đó là do trong cơ cấu hàng xuất có những tỷ lệ cao nh gạo, ngũ cốc (tỷ lệ phí0,71 đến 1%) Nh vậy ta có thể khẳng định lại phần nào rằng hoạt động của công tytrong thời gian qua là tơng đối tốt.

2.2 Công tác giám định hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờngbiển tại Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Minh.

Giám định hàng hoá nói chung và hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằngđờng biển nói riêng là một khâu đợc Bảo Minh quy định chặt chẽ theo một trình tựnhất định nhằm tiến hành đánh giá, giám định tổn thất xảy ra một cách chính xác,hiệu quả và tiết kiệm, bảo đảm quyền lợi của cả hai bên: bên bảo hiểm và bên đợcbảo hiểm.

Trớc hết, khi có tổn thất xảy ra, Bảo Minh (cụ thể ở đây là Công ty Bảo MinhHà Nội) sẽ xem xét tổn thất đó thuộc trách nhiệm bảo hiểm của mình hay không vànếu có thì mức độ tổn thất là bao nhiêu? Nguyên tắc chung của Công ty khi tiếnhành giám định lại:

- Bảo đảm kịp thời, đầy đủ, trung thực và khách quan, bảo đảm phục vụ tốtnhất cho việc bồi thờng của Công ty.

- Bảo Minh Hà Nội có thể trực tiếp giám định hoặc có thể nhờ các Bảo Minhở các khu vực khác giám định hộ hoặc chỉ định đại lý của mình ở trong và ngoài n-ớc.

- Trừ những trờng hợp đặc biệt, nhiệm vụ chính của giám định hàng hoá làgiám định và thực hiện bồi thờng tổn thất cho hàng hoá đợc bảo hiểm tại Bảo Minh

Xuất phát từ những nguyên tắc này, quy trình giám định của Công ty đợcgiám định nh sau: