NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VÀ PHÁP LUẬT VỀ CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về hoạt động cho vay
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng trong một thời gian và mục đích nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng thương mại Để duy trì sự tồn tại và phát triển bền vững, các ngân hàng cần đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả.
Để thực hiện việc cho vay hiệu quả, ngân hàng cần tuân thủ một số nguyên tắc quan trọng Trước tiên, việc sử dụng vốn vay phải đúng mục đích đã thỏa thuận, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng cũng cần đảm bảo rằng khách hàng hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng Cuối cùng, ngân hàng chỉ cho vay đối với các dự án khả thi, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ, từ đó tạo ra lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay tại ngân hàng là quá trình ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng, với điều kiện khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Qua đó, ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, giúp họ đầu tư vào sản xuất kinh doanh để sinh lời, đồng thời đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
1.1.2 Đặc điểm về hoạt động cho vay của Ngân hàng
Hoạt động cho vay là một trong những chức năng truyền thống quan trọng của ngân hàng, đóng vai trò như một khoản mục cơ bản trong tài sản của ngân hàng Hoạt động này đã phát triển đa dạng với nhiều hình thức khác nhau, từ cho vay ngắn hạn đến cho vay dài hạn, và đi kèm với những đặc điểm riêng biệt.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) chủ yếu là một giao dịch hợp đồng giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó hai bên thỏa thuận về mức vay, lãi suất, thời hạn vay và các điều kiện liên quan Sau khi thống nhất, hợp đồng tín dụng sẽ được ký kết Một đặc điểm quan trọng của các ngân hàng thương mại là họ cho vay chủ yếu dựa trên nguồn vốn huy động.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì kinh doanh tín dụng gắn liền với việc chấp nhận rủi ro Tính rủi ro này xuất phát từ đặc thù của đối tượng vay và nguồn vốn cho vay của bên vay.
Khi kết thúc hợp đồng vào ngày thứ ba, khách hàng phải có trách nhiệm thanh toán cả gốc lẫn lãi, hoặc thực hiện các thỏa thuận khác nếu được ngân hàng cho vay đồng ý Nếu khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng hoặc không có điều khoản nào khác, quyền quyết định về tài sản đảm bảo sẽ thuộc về ngân hàng cho vay.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tại Ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò trung tâm tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư bằng cách huy động vốn từ các nguồn tạm thời dư thừa và vốn nhàn rỗi trong cộng đồng để cho vay Hoạt động này hỗ trợ các tổ chức và cá nhân đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống người dân, góp phần ổn định và phát triển kinh tế quốc gia Đối với ngân hàng thương mại, việc thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận là hoạt động chủ yếu Hiệu quả sử dụng vốn quyết định thành bại trong kinh doanh, vì vậy chiến lược tín dụng, đặc biệt là hoạt động cho vay, trở thành ưu tiên hàng đầu để gia tăng lợi nhuận và nâng cao chất lượng cho vay.
Mở rộng cho vay giúp ngân hàng tăng doanh thu và lợi nhuận thông qua lãi suất và các khoản phí dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán và tư vấn Nâng cao chất lượng cho vay không chỉ giúp ngân hàng phát triển bền vững mà còn tạo lòng tin với khách hàng Trong môi trường kinh tế mở, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng, vì vậy ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Các ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ cá nhân và tổ chức tiếp cận nguồn vốn, từ đó giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn và nâng cao khả năng cạnh tranh Điều này tạo điều kiện cho các đơn vị kinh tế khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản xuất và kinh doanh, đồng thời đảm bảo tính lành mạnh tài chính cho khách hàng Khi chất lượng tín dụng được duy trì, ngân hàng có khả năng cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Hơn nữa, chất lượng cho vay còn giúp kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá, góp phần cải thiện tình hình kinh tế vĩ mô cũng như môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh.
Đổi mới hoạt động ngân hàng đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu Ngành ngân hàng đã nỗ lực huy động nguồn vốn trong nước cho các dự án phát triển, đồng thời cải cách chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng dựa trên tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, lĩnh vực ngành nghề, từ đó nâng cao khả năng quyết định cho vay.
Chất lượng tín dụng và cho vay đã đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì tăng trưởng kinh tế bền vững và mạnh mẽ qua nhiều năm.
Hệ thống ngân hàng hàng năm thông qua nguồn vốn tín dụng cho các chương trình và dự án phát triển sản xuất kinh doanh đã tạo ra nhiều việc làm mới, đặc biệt ở vùng nông thôn Việc sử dụng vốn ngân hàng ngày càng trở nên chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả, góp phần hỗ trợ hiệu quả trong việc tạo việc làm, thu hút lao động, cải thiện thu nhập và giảm nghèo bền vững.
Vào thứ năm, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của các ngành chủ chốt thông qua việc huy động và cho vay có định hướng.
Khái quát về rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm rủi ro trong hoạt động cho vay
Theo quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật các TCTD năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017, rủi ro cho vay là tổn thất tài chính do người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Hoạt động cho vay của ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, có thể làm giảm thu nhập của ngân hàng Mặc dù cho vay là hoạt động sinh lời cao nhất, nhưng cũng đi kèm với rủi ro lớn Để ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững, hoạt động cho vay cần phải an toàn và hiệu quả Ngân hàng cần đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn, cũng như cho vay đối với các dự án khả thi và có khả năng hoàn trả nợ, từ đó mới có thể thu được lợi nhuận từ hoạt động cho vay.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng
Thứ nhất, chỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay
Kết cấu dư nợ cho vay có vai trò quan trọng trong việc xác định mức độ rủi ro của ngân hàng Nếu dư nợ tập trung quá nhiều vào một số doanh nghiệp hoặc lĩnh vực cụ thể, hoặc cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro cao do sự tập trung vốn Do đó, việc phân tích kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, đối tượng và nghề nghiệp, kết hợp với các yếu tố liên quan đến khách hàng, giúp đánh giá chính xác mức độ rủi ro.
Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng tổn thất là chỉ tiêu quan trọng phản ánh rủi ro tín dụng, cho biết trong mỗi đồng nợ quá hạn có bao nhiêu đồng có khả năng bị mất mát Chỉ tiêu này giúp đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến nợ quá hạn của ngân hàng cho vay, từ đó hỗ trợ trong việc quản lý và kiểm soát rủi ro tài chính hiệu quả hơn.
Thứ hai, các chỉ tiêu đo lường rủi ro
Tổn thất tín dụng cho vay là giá trị tiền tệ bị mất trong hoạt động cho vay, phản ánh quy mô và giá trị tuyệt đối của tổn thất trong kỳ Chỉ tiêu này cho thấy mức độ thiệt hại tài chính do các khoản vay gây ra.
Tỷ lệ tổn thất tín dụng cho vay được tính bằng tổng giá trị tổn thất trong kỳ chia cho danh số cho vay trong kỳ Chỉ tiêu này cho thấy giá trị tổn thất trên mỗi đồng cho vay trong kỳ, giúp dễ dàng so sánh và phản ánh tình hình tín dụng giữa các kỳ khác nhau.
Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Các quy định về tỷ lệ an toàn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại
Quy định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ở Việt Nam được xác định trong Luật tổ chức tín dụng năm 2004 và các sửa đổi bổ sung vào năm 2010 và 2017, cùng với Thông tư số 13/2010/TT-NHNN Theo Thông tư này, tổ chức tín dụng phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 9% giữa vốn tự có và tổng tài sản có rủi ro Đối với các tổ chức tín dụng hợp nhất, tỷ lệ này cũng phải duy trì ở mức 9% trên cơ sở hợp nhất Đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam, việc tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu thêm 1% theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN không gây lo ngại, nhờ vào sự cải thiện đáng kể trong năng lực tài chính từ tăng trưởng tín dụng trong những năm gần đây.
Các quy định về giới hạn cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, trong đó một khách hàng không được vay quá 15% vốn tự có của ngân hàng Vốn tự có bao gồm vốn điều lệ và các quỹ Tổng dư nợ bảo lãnh của tổ chức tín dụng đối với một khách hàng không vượt quá 10% vốn tự có Đối với nhóm khách hàng liên quan, giới hạn cho vay không quá 50% vốn tự có Đối với doanh nghiệp, giới hạn cho vay không quá 10% vốn tự có và 20% đối với các doanh nghiệp khác, trong khi hạn mức cấp tín dụng không có bảo đảm cho công ty cho thuê tài chính không vượt quá 5% vốn tự có của ngân hàng.
Quy định về tỷ lệ khả năng chi trả là yếu tố quan trọng đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng Các quốc gia không quy định tỷ lệ tối thiểu mà chỉ đưa ra nguyên tắc chung để ngân hàng tự xây dựng quy định cụ thể Khả năng thanh toán ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại của ngân hàng và toàn bộ hệ thống tài chính Do đó, mỗi ngân hàng cần có cơ cấu hợp lý để thực hiện chiến lược thanh khoản hiệu quả, với sự tham gia của các cán bộ quản lý cao cấp Họ cần thiết lập lịch trình xem xét khả năng thanh khoản hàng ngày để đảm bảo ngân hàng luôn duy trì đủ khả năng thanh toán.
1.3.2 Quy định về cấm cho vay và hạn chế cho vay
Việc cấm cho vay và hạn chế cho vay được quy định cụ thể theo các Điều 126,
Điều 127 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi, bổ sung năm 2017, cùng với Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đã tiến hành sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 13 và các văn bản pháp luật liên quan của Ngân hàng Nhà nước.
Thứ nhất, những trường hợp không được cấp tín dụng theo Điều 126 Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017
TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng cho các đối tượng bao gồm: thành viên Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc và các chức danh tương đương Ngoài ra, các pháp nhân có cổ đông là những thành viên trên, cũng như cha, mẹ, vợ, chồng và con của họ cũng không đủ điều kiện nhận tín dụng từ TCTD.
Quy định tại khoản 1 không áp dụng cho quỹ tín dụng nhân dân và việc cấp tín dụng qua thẻ tín dụng cá nhân Hạn mức thẻ tín dụng cho cá nhân sẽ được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên tài sản đảm bảo theo quy định tại khoản 1 Điều này Hơn nữa, TCTD và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng không được phép bảo đảm dưới bất kỳ hình thức nào để cho TCTD khác cấp tín dụng cho đối tượng được nêu trong Khoản 1.
TCTD không được cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà TCTD nắm quyền kiểm soát
TCTD không được cấp tín dụng trên cơ sở nhận bảo đảm bằng cổ phiếu của chính TCTD hoặc công ty con của TCTD
TCTD, với tư cách là chi nhánh ngân hàng nước ngoài, không được phép cấp tín dụng nhằm mục đích góp vốn hoặc mua cổ phần của tổ chức tín dụng Việc cấp tín dụng này được quy định tại các khoản 1, 3, 4.
5 và 6 Điều này bao gồm cả hoạt động mua, đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp.
Theo Luật các TCTD năm 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017 và Thông tư số 19/2010/TT-NHNN, pháp luật cấm cho vay và hạn chế cho vay đối với các cá nhân có liên quan trong quá trình cho vay, cũng như những người có trách nhiệm chính trong quản trị rủi ro tín dụng hoặc công ty chứng khoán thuộc TCTD Quy định này là hợp lý và có cơ sở, vì nếu cho phép các đối tượng này vay vốn, họ có thể tạo áp lực đối với người có quyền vì lợi ích cá nhân, dẫn đến giao dịch tư lợi hoặc đầu tư vào lĩnh vực rủi ro cao, ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình kinh doanh của ngân hàng và gây ra rủi ro tín dụng.
Pháp luật nghiêm cấm việc cho vay đối với những trường hợp không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng không cấp tín dụng cho các khoản vay có mục đích sử dụng vốn bất hợp pháp hoặc thiếu dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả Đồng thời, các khoản vay phục vụ đời sống cũng phải tuân thủ quy định pháp luật, ví dụ như việc vay để trả nợ thuế.
Theo Điều 127 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi bổ sung năm 2017, bên cạnh việc quy định các đối tượng bị cấm cho vay, pháp luật cũng quy định rõ các đối tượng hạn chế cấp tín dụng.
TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không cấp tín dụng không có bảo đảm, nhưng có thể cấp tín dụng ưu đãi cho một số đối tượng như tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên, thanh tra viên, kế toán trưởng, Chủ tịch và thành viên Hội đồng quản trị, Giám đốc và Phó giám đốc của quỹ tín dụng nhân dân, cổ đông lớn, cổ đông sáng lập, doanh nghiệp có cổ đông thuộc các đối tượng quy định sở hữu trên 10% vốn, người thẩm định tín dụng, cùng các công ty con và liên kết của TCTD.
Tổng dư nợ tín dụng dành cho các đối tượng quy định tại các điểm a, b, c, d và đ khoản 1 Điều này không được vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Việc cấp tín dụng cho các đối tượng quy định tại khoản 1 Điều này cần được Hội đồng quản trị hoặc Hội đồng thành viên của tổ chức tín dụng (TCTD) phê duyệt và công khai trong nội bộ TCTD.
Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với một đối tượng quy định tại điểm e khoản
Theo quy định, tổng số tiền cho vay không được vượt quá 10% vốn tự có của tổ chức tín dụng (TCTD) Đối với các đối tượng được nêu tại điểm e khoản 1, giới hạn cho vay tối đa là 20% vốn tự có của TCTD.
THỰC TIỄN ÁP DỤNG CÁC BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO
Khái quát về Ngân hàng VPbank
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính đặc biệt, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Chức năng chính của ngân hàng thương mại là làm trung gian tín dụng giữa các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân trong nền kinh tế Ngân hàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đồng thời huy động vốn từ tiền gửi và thực hiện các dịch vụ thanh toán, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Chức năng: Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng tiền Việt
Nam và ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng VPbank và ngân hàng nhà nước.
VPBank cho vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân theo ủy nhiệm của Tổng giám đốc Ngân hàng được phép thực hiện các giao dịch vay, cho vay với các định chế tài chính trong nước, quản lý các nghiệp vụ bão lãnh, thanh toán quốc tế, cũng như bán và chiết khấu chứng từ có giá, tất cả phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng VPBank thực hiện quản lý mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nhanh và cung cấp thẻ thanh toán Khi có nhu cầu và được Tổng giám đốc ủy nhiệm, ngân hàng cũng tiến hành mua bán vàng và kinh doanh chứng khoán Đồng thời, ngân hàng tổ chức công tác hoạch toán kế toán theo đúng quy định của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và các quy chế của VPBank.
Nhiệm vụ: Với những chức năng trên của ngân hàng thì gắn liền theo đó có những nhiệm vụ như sau:
Ngân hàng cần tổ chức thực hiện công tác hạch toán kế toán tại Chi nhánh theo đúng quy định của Nhà Nước, Ngân hàng Nhà nước và VPBank.
Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ kho quỹ, tuân thủ nghiêm ngặt chế độ quản lý tiền tệ và kho quỹ của NHNN, đồng thời bảo quản các chứng từ có giá và giấy tờ thế chấp một cách an toàn Đảm bảo an toàn tuyệt đối cho kho quỹ, ngân hàng cần thực hiện chính xác các giao dịch thu chi tiền tệ, bao gồm tiền mặt, ngân phiếu thanh toán và ngoại tệ, cùng với các dịch vụ kho quỹ khác.
Ngân hàng có trách nhiệm thực hiện chế độ thông tin, báo cáo và thống kê theo quy định của Nhà nước, đồng thời đảm bảo bảo mật nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm bảo mật số liệu tồn quỹ, thanh khoản, tài khoản tiền gửi khách hàng và bảng tổng kết tài sản.
VPBank có một mạng lưới hoạt động rộng rãi tại Đà Nẵng với 1 chi nhánh chính tại 112 Phan Châu Trinh và 20 chi nhánh cùng phòng giao dịch Các địa điểm bao gồm: VPBank PGD Hải Châu ở Nguyễn Thị Minh Khai, phường Thạch Thang; VPBank PGD Lê Duẩn tại số 234 Ông Ích Khiêm, phường Tân Chính; VPBank PGD Sơn Trà ở số 1088 Ngô Quyền, phường An Hải Tây; VPBank PGD Hoàng Diệu tại phường Bình Thuận; và VPBank PGD Núi Thành ở số 429 Núi Thành, phường Hòa Cường Bắc Ngoài ra, VPBank PGD Nguyễn Tri Phương tọa lạc tại số 5 Nguyễn Hữu Thọ, phường Hòa Thuận Tây, tất cả đều thuộc Quận Hải Châu và Thành phố Đà Nẵng.
Thực tiễn áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho
Trong bối cảnh biến động của nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam do đại dịch Covid-19, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), đặc biệt là Chi nhánh Đà Nẵng, đã chịu ảnh hưởng nhưng cũng đạt được nhiều thành công Nhờ sự nỗ lực không ngừng và sự hỗ trợ từ các lãnh đạo ban ngành, VPBank Đà Nẵng đã từng bước thích nghi với những thay đổi trong ngành và gặt hái những thành tựu quan trọng, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh trong tương lai.
Bảng 2.1: Tình hình cho vay của Ngân hàng VPbank năm 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Nguồn: Ngân hàng VPbank - Chi nhánh Đà Nẵng
Nhận xét: Giai đoạn 2018 - 2021, doanh số cho vay của VPbank chi nhánh Đà
Doanh số cho vay của VPbank Đà Nẵng đã tăng trưởng ổn định qua các năm, phản ánh sự tin tưởng của khách hàng Cụ thể, năm 2019, doanh số cho vay đạt 890 tỷ đồng với dư nợ 1.980 tỷ đồng Đến năm 2020, doanh số tăng lên 1.120 tỷ đồng và dư nợ đạt 2.198 tỷ đồng Năm 2021, doanh số cho vay tiếp tục tăng lên 1.704 tỷ đồng, dư nợ đạt 2.978 tỷ đồng Sự gia tăng này cho thấy khách hàng ngày càng tìm hiểu và lựa chọn VPbank để vay vốn, đồng thời tốc độ tăng trưởng dư nợ trong giai đoạn 2019-2021 cũng rất ấn tượng, đánh dấu thành công của VPbank Đà Nẵng.
Dưới tác động của nền kinh tế toàn cầu biến động do đại dịch COVID-19, VPbank đã đạt được những thành tựu nhất định nhờ vào các chính sách kinh doanh hiệu quả và sự lãnh đạo đúng đắn Từ năm 2019 đến 2021, cả doanh số cho vay và dư nợ cho vay đều ghi nhận sự tăng trưởng Đặc biệt, doanh số cho vay năm 2020 đạt 1.120 tỷ đồng, tăng 230 tỷ đồng so với năm trước.
Trong năm 2019, dư nợ cho vay đạt mức tăng 218 tỷ đồng so với năm 2018 Đến năm 2020, doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiếp tục tăng trưởng, với mức tăng lần lượt là 584 tỷ đồng và 780 tỷ đồng so với năm 2019.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng VPbank năm 2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Nguồn: Ngân hàng Vpbank – Chi nhánh Đà Nẵng
Vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng đồng đều qua các năm, với mức tăng 165 tỷ đồng trong năm 2020 so với năm 2019 và 173 tỷ đồng trong năm 2021 so với năm 2020 Mặc dù bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19, chi nhánh vẫn thể hiện sự ổn định và không gây thiệt hại cho ngân hàng Mặc dù mức tăng trưởng không cao, nhưng con số này vẫn ấn tượng, cho thấy sự vững chắc của chi nhánh Những biện pháp khắc phục và giải quyết hiệu quả đã giúp chi nhánh trở thành điểm tựa cho các doanh nghiệp và khách hàng, đảm bảo hỗ trợ kịp thời mà không ảnh hưởng đến nền kinh tế.
2.2.1 Những kết quả đạt được
VPBank đã thu hút một lượng khách hàng đáng kể, đặc biệt là các chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhờ vào các dịch vụ tài chính hỗ trợ như vay vốn Xu hướng này cho thấy nhu cầu cao về các giải pháp tài chính để thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh Kết quả là số lượng khách hàng mới đã vượt chỉ tiêu, đánh dấu một thành công lớn cho ngân hàng.
VPBank đã xác định chiến lược phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, từ đó khẳng định sự đa năng của mình Đặc trưng của ngân hàng này là cung cấp đa dạng dịch vụ, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Qua 3 năm, doanh số cho vay, dư nợ cho vay của Chi nhánh không ngừng gia tăng Đặc biệt trong năm 2020 và 2021 tình hình cho vay đạt được con số khá ấn tượng, tăng vượt bậc so với năm 2019 mặc dù bị ảnh hưởng bởi đại dịch Qua đó cho thấy Chi nhánh đã có nhiều biện pháp và chính sách hoạt động cho vay đúng hướng Chi nhánh đã luôn theo dõi và bám sát sự chuyến biến khôn lường của tình hình kinh tế thế giới và trong nước, kịp thời đề ra được những chủ trương, chính sách và các biện pháp hợp lý để ứng phó với tình hình khó khăn chung của cả nền kinh tế, giúp cho ngân hàng tránh được những tổn thất và rủi ro, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển ổn định và bền vững
Trong những năm qua, hoạt động huy động vốn của VPBank đã đạt được mục tiêu duy trì và phát triển mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn trên thị trường Lượng vốn huy động không ngừng tăng trưởng, năm sau luôn cao hơn năm trước và thường xuyên hoàn thành, thậm chí vượt kế hoạch đề ra Điều này cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh một cách hiệu quả.
2.2.2 Những hạn chế, vướng mắc
Ngân hàng, như mọi lĩnh vực khác, đều có hai mặt Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả ấn tượng, nhưng chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế và vướng mắc cần khắc phục.
Đánh giá mức độ rủi ro của các khoản vay hiện nay còn thiếu tính đầy đủ và rõ ràng, chủ yếu phụ thuộc vào trình độ và kinh nghiệm của nhân viên tín dụng Ngân hàng chưa áp dụng công nghệ và tự động hóa trong việc phân loại cho vay, trong khi việc này có thể giúp phân loại nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro.
Khách hàng không phải lúc nào cũng tuân thủ quy định về việc trả lãi đúng hạn, dẫn đến tình trạng chậm trả và ảnh hưởng đến quá trình thu hồi nợ Mức độ rủi ro liên quan đến các khoản vay vẫn chưa được đánh giá một cách đầy đủ và rõ ràng.
Quy trình nghiệp vụ cho vay thường bị bỏ qua, dẫn đến rủi ro do đội ngũ cán bộ thiếu năng lực chuyên môn Mặc dù quy trình cho vay hiện nay đã tiên tiến, nhưng vẫn chưa phát huy hết hiệu quả và còn nhiều hạn chế Một trong những nguyên nhân chính của những rủi ro này là sự yếu kém trong năng lực chuyên môn và việc không tìm hiểu sâu về các quy định pháp luật, gây tổn hại đến kết quả mà chi nhánh đã đạt được.
Hệ số sử dụng vốn hiện chưa đạt mức tối ưu, do đó cần áp dụng các biện pháp phù hợp để nâng cao chỉ số này Điều này sẽ giúp tối đa hóa lượng vốn huy động và sử dụng một cách hiệu quả hơn.
2.3.Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng VPbank-
2.3.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng
