(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam

(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam(Luận văn thạc sĩ) Pháp luật về biện pháp bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Việt Nam

MỤC LỤC BẢNG VIẾT TẮT LỜI CẢM ƠN! LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.Khái niệm, đặc điểm, bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 10 1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay 11 2.2.Khái niệm, đặc điểm giấy tờ có giá bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 12 2.2.1.Khái niệm giấy tờ có giá 12 2.2.2.Đặc điểm giấy tờ có giá: 14 2.2.3 Các loại giấy tờ có giá 14 1.3 Điều kiện để giấy tờ có giá trở thành tài sản bảo đảm tiền vay NHTM 18 1.4 Vai trò đảm bảo tiền vay giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 22 1.4.1 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá sở bảo đảm an toàn cho hoạt động cho vay NHTM 22 1.4.2 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá kích thích hoạt động cho vay ngân hàng 25 1.4.3 Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá có vai trị quan trọng việc hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng 26 1.5.Mối quan hệ hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá hợp đồng tín dụng 28 Chƣơng II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 32 2.1 Chủ thể hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 32 2.1.1 Bên nhận bảo đảm 33 2.2 Định giá tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 41 2.3.Hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 44 2.3.1 Hợp đồng cầm cố GTCG 45 2.3.2 Hợp đồng chấp GTCG 46 2.4 Công chứng, chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 47 2.5 Đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 48 2.5.1 Ý nghĩa pháp lý việc đăng ký giao dịch bảo đảm 48 2.5.2 Đối tƣợng đăng ký giao dịch bảo đảm 51 2.6 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay giấy tờ có gía 53 2.6.1 Căn để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 53 2.6.2 Thủ tục phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 54 2.7 Bảo đảm tiền vay số giấy tờ có giá phổ biến 59 2.7.1.Cầm cố chứng khoán 59 2.7.2 Cầm cố sổ tiết kiệm 66 Chƣơng III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM THỰC HIỆN HIỆU QUẢ BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG GIẤY TỜ CÓ GIÁ CỦA NHTM Ở VIỆT NAM 74 3.1 Về quyền bên nhận cầm cố giấy tờ có giá 75 3.2 Về định giá tài sản bảo đảm giấy tờ có giá 75 3.3 Cơng khai hóa thơng tin tình trạng pháp lý tài sản bảo đảm 76 3.4 Về hiệu lực giao dịch bảo đảm GTCG 78 3.5 Các quy định xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá 82 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội Đảng lần thứ VI văn kiện Đảng Cộng sản Việt Nam mở đường cho công đổi đất nước theo hướng chuyển đổi kinh tế kế hoạch hóa tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong 20 năm qua, công đổi kinh tế đạt nhiều thành công, số kinh tế GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước đạt cao bền vững, Có kết trên, ngồi đóng góp chung nước, phải kể đến nỗ lực ngành, cấp, có ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước[36] Cũng thời gian gần đây, giới chứng kiến sụp đổ hàng loạt ngân hàng tập tồn tài lớn giới tạo khủng hoảng toàn diện, sâu rộng đến mặt kinh tế- xã hội toàn cầu Vấn đề đặt cho mâu thuẫn phát triển thị trường tín dụng vấn đề an tồn tín dụng Chúng ta biết rằng, rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đặc thù, yếu tố khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng Và kinh doanh tiền tệ chứa đựng nhiều rủi ro ngành kinh doanh khác Thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cho thấy, rủi ro NHTM kinh tế thị trường gồm nhiều loại như: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đối…trong rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng lớn Bởi vậy, với biện pháp bảo đảm mang tính chun ngành, nghiệp vụ…khơng thiếu chế tài, biện pháp, quy định pháp luật nhằm hạn chế rủi ro này, đăc biệt rủi ro hoạt động cho vay Không với nước có phát triển lâu đời lĩnh vực tài chính, tín dụng, mà nước ta, thị trường tín dụng giai đoạn đầu phát triển song có nhiều quy định pháp luật chung chuyên ngành nhằm bảo đảm an tồn tín dụng nói chung bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng Tình hình nghiên cứu Nghiên cứu biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung vấn đề mẻ, trái lại, vấn đề quen thuộc, đề cập đến nhiều cơng trình nghiên cứu khoa học báo, tạp chí, kể đến: Sách chuyên khảo “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng” TS Lê Thị Thu Thuỷ chủ biên; Luận án tiến sỹ “Những giải pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Như Minh (năm 1996)…Song chưa thực có cơng trình nghiên cứu sâu vào nghiên cứu cách có hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá, vậy, với u cầu phát triển kinh tế thách thức to lớn đặt vấn đề an tồn tín dụng giai đoạn nay, đề tài “Pháp luật biện pháp bảo đảm loại giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Việt Nam” với cách tiếp cận có hệ thống quy định pháp luật Việt Nam vấn đề bảo đảm loại giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật lĩnh vực Hy vọng đề tài đem lại kết thiết thực lý luận thực tiễn Phạm vi mục tiêu nghiên cứu Trong phạm vi luận văn này, tác giả tập trung sâu nghiên cứu vấn đề sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM, giấy tờ có giá, giao dịch bảo đảm, quyền nghĩa vụ bên quan hệ tín dụng có bảo đảm giấy tờ có giá NHTM Việt Nam Thứ hai, hệ thống hoá, tập trung sâu làm rõ quy định hành pháp luật Việt Nam việc bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay, điều kiện áp dụng, hạn chế vướng mắc áp dụng quy định pháp luật nói thực tiễn Thứ ba, luận văn sâu vào phân tích thực trạng, tìm hiểu nguyên nhân vướng mắc liên quan đến việc bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, sở đưa giải pháp, kiến nghị để hoàn thiện pháp luật chế thực bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay NHTM Việt Nam, nâng cao hiệu giao dịch bảo đảm loại giấy tờ có giá Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, dựa tảng phép vật biện chứng, vật lịch sử, người viết sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp phân tích, tổng hợp quy định pháp luật - Phương pháp so sánh pháp luật: So sánh quy định pháp luật trước quy định pháp luật hành, - Phương pháp thống kê 5.Bố cục luận văn Ngoài lời cảm ơn, lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bảng viết tắt, luận văn gồm ba chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận biện pháp bảo đẩm giấy tờ có giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chương II: Thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chương III: Các giải pháp nhằm thực có hiệu bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá NHTM Việt Nam Chƣơng I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái niệm, đặc điểm, bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Theo nghĩa rộng, bảo đảm tiền vay việc thiết lập điều kiện nhằm xác định khả thực có khách hàng việc hoàn trả vốn vay thời hạn [32,Tr 43] Với cách hiểu này, bảo đảm tiền vay không đơn cho vay phải có tài sản để chấp, cầm cố bảo lãnh mà cần hiểu theo nghĩa rộng Hay nói cách khác, bảo đảm tiền vay “là hàng loạt giải pháp nhằm mục đích thực cho yêu cầu buộc vốn cho vay phải quay với người cho vay sau chu kỳ định với đầy đủ gốc lãi”[32, Tr44] Điều có nghĩa, ngồi biện pháp cụ thể cầm cố, bảo lãnh, chấp…được áp dụng để đảm bảo thu hồi khoản vay tổ chức tín dụng phải áp dụng biện pháp tổng thể mang tính nghiệp vụ, cơng cụ phân tích tài chínhtín dụng, xem xét tính khả thi dự án, mục đích người vay, khả tài tương lai khách hàng vay…nhằm đảm bảo cho khoản vay có an tồn cao khả thu hồi nợ Theo nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay (cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Hiểu theo nghĩa này, bảo đảm tiền vay bao gồm biện pháp bảo đảm thuộc phạm trù chủ quan, thể chỗ: chủ thể thoả thuận thiết lập, áp dụng dựa quy định pháp luật biện pháp bảo đảm nói chung bảo 10 đảm tiền vay nói riêng, để tạo yên tâm cho quan hệ nghĩa vụ, có tác dụng dự phịng hành vi khơng hợp pháp, tạo sở kinh tế khắc phục thiệt hại vật chất bên bị thiệt hại Nói cách khác, bảo đảm tiền vay thoả thuận người vay người cho vay dựa quy định Nhà nước nhằm thiết lập biện pháp tác động mang tính chất dự phịng để đảm bảo việc trả nợ vốn vay, ngăn ngừa vi phạm tạo khả khắc phục hậu vi phạm nghĩa vụ trả nợ gây 1.1.2 Đặc điểm bảo đảm tiền vay Qua định nghĩa bảo đảm tiền vay phương diện nghĩa rộng nghĩa hẹp, bảo đảm tiền vay có số đặc điểm sau: - Bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa rủi ro Đặc điểm xem mục đích việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, lẽ biện pháp bảo đảm tiền vay bảo đảm cho tổ chức tín dụng có khả thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đích mà bên hướng tới, song, điều kiện kinh tế thị trường nước ta có lẽ biện pháp hữu hiệu để phịng ngừa rủi ro bảo tồn vốn vay TCTD - Bảo đảm tiền vay tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh gắn liền với yếu tố rủi ro rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn nguyên nhân dẫn đến việc TCTD không thu hồi khoản nợ cho vay Trong trường hợp khách hàng rơi vào tình trạng khả chi trả, khả tốn, ngân hàng tránh hậu liên quan đến việc phá sản khách hàng thông qua tài sản bảo đảm tiền vay Nếu khoản vay khơng có bảo đảm trường hợp khách hàng không trả nợ đến thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng, ngân hàng đứng 11 chung hàng với chủ nợ bảo đảm khác việc thu hồi khoản nợ khó khăn Ngồi ra, nhờ có bảo đảm tiền vay mà ngân hàng thu hồi vốn mà khơng phụ thuộc vào khách hàng có ý định thực nghĩa vụ trả nợ hay không Do vậy, vấn đề đặt cần phải áp dụng biện pháp để TCTD thu hồi khoản nợ cho vay trường hợp bảo đảm tiền vay để nhằm mục đích 2.2.Khái niệm, đặc điểm giấy tờ có giá bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá 2.2.1.Khái niệm giấy tờ có giá Pháp luật Việt Nam hành chưa có quy định thống giấy tờ có giá Giấy tờ có giá nói chung, hiểu chứng bút tốn ghi sổ, xác nhận quyền tài sản chủ thể định (tổ chức, cá nhân) xét mối quan hệ pháp lý với chủ thể khác[ ] Đối với hoạt động huy động vốn ngân hàng, khái niệm giấy tờ có giá hiểu theo nghĩa hẹp, bao gồm phiếu nợ ngân hàng phát hành dạng chứng bút tốn ghi sổ, xác nhận quyền chủ nợ người sở hữu phiếu nợ nghĩa vụ trả số tiền định ngân hàng phát hành vào thời điểm xác định ghi phiếu nợ Điều Quyết định 07/2008/QĐ- NHNN ngày 24/3/2008 Ngân hàng nhà nước ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá nước tổ chức tín dụng, quy định: “Giấy tờ có giá” chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn nhât định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ chức tín dụng người mua” Tại điều Quy chế chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá TCTD khách hàng vay ban hành kèm theo Quyết định số 1325/2004/QĐ- NHNN ngày 15/10/2004 Thống đốc Ngân hàng nhà nước (đã sửa đổi, bổ sung, theo 12 Quyết định số 17/2006/QĐ-NHNN ngày 20/4/2006 NHNN, quy định: Các loại giấy tờ có giá tổ chức tín dụng lựa chọn chiết khấu, tái chiết khấu bao gồm: 1.Các giấy tờ có giá tổ chức tín dụng phát hành theo quy định Luật tổ chức tín dụng hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2.Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước phát hành theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.Các loại trái phiếu phát hành theo quy định Chính phủ hướng dẫn Bộ Tài chính, bao gồm: Tín phiếu kho bạc; Trái phiếu kho bạc; Trái phiếu cơng trình trung ương; Trái phiếu đầu tư; Trái phiếu ngoại tệ; Cơng trái xây dựng tổ quốc; Trái phiếu Chính phủ bảo lãnh; Trái phiếu quyền địa phương 4.Các tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu tổ chức khác phát hành đươc chiết khấu, tái chiết khấu theo quy định pháp luật Theo Khoản 9, Điều Nghị định 163/2006/NĐ- CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm: “Giấy tờ có giá bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi, séc, giấy tờ có giá khác theo quy định pháp luật, trị giá thành tiền phép giao dịch” Trong thực tế giấy tờ có giá hiều cách chung chung, quy định cho vay cầm cố giấy tờ có giá NHTM khơng có khái niệm thống giấy tờ có quy định loại giấy tờ có giá, theo quy định cầm cố giấy tờ có giá Ngân Hàng MHB ,các loại giấy tờ có giá cầm cố gồm :  Trái phiếu Chính phủ: Tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, trái phiếu cơng trình Trung ương, trái phiếu ngoại tệ, cơng trái xây dựng Tổ quốc  Tín phiếu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 13 ... luận biện pháp bảo đẩm giấy tờ có giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Chương II: Thực trạng pháp luật biện pháp bảo đảm giấy tờ có giá hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Chương... III: Các giải pháp nhằm thực có hiệu bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá NHTM Việt Nam Chƣơng I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM BẰNG CÁC GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG... thương mại Việt Nam? ?? với cách tiếp cận có hệ thống quy định pháp luật Việt Nam vấn đề bảo đảm loại giấy tờ có giá hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật