CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng TMCP
2.1.1.1 Một số khái niệm cơ bản a Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển song hành với nền kinh tế hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong quá trình tăng trưởng kinh tế Sự phát triển của NHTM không chỉ hỗ trợ nền kinh tế hàng hóa mà còn được thúc đẩy mạnh mẽ khi nền kinh tế chuyển mình sang giai đoạn thị trường Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM mang lại lợi ích cho cả người gửi và người vay tiền, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng nhờ vào chênh lệch lãi suất (Phan Thị Thu Hà, 2013).
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng được định nghĩa là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
NHTM là ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận (Quốc hội, 2010).
NHTM là các tổ chức tài chính nhận tiền từ công chúng dưới hình thức gửi tiết kiệm hoặc các hình thức khác, sau đó sử dụng số tiền này cho các hoạt động như chiết khấu, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa 12 thông qua vào ngày 16/6/2010, ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này cũng quy định rằng tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính cơ bản như nhận gửi, cho vay và thanh toán Ngoài những dịch vụ này, NHTM còn mở rộng danh mục sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng cá nhân và xã hội.
Theo điều 19, 20 của QĐ/2001/QĐ-NHNN, sửa đổi bổ sung tại điều 2 –
Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng
Khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng bao gồm cả tổ chức và cá nhân, không phân biệt trong nước hay nước ngoài, với nhu cầu vay để thực hiện các dự án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoặc các phương án phục vụ đời sống Họ cần có khả năng trả nợ để đảm bảo tính khả thi của khoản vay.
Khách hàng cá nhân là những cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn tại tổ chức tín dụng, đáp ứng đủ điều kiện về khả năng trả nợ và có thỏa thuận với ngân hàng để thực hiện giao dịch vay.
Khách hàng cá nhân là những người có năng lực pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định Họ có nhu cầu vay vốn đa dạng để mua nhà, sửa chữa, xây dựng, mua ô tô, thiết bị gia dụng, và phục vụ cho sản xuất kinh doanh Các hình thức vay vốn phong phú như cho vay từng lần, trả góp, cầm cố bằng sổ tiết kiệm, hay cho vay theo hạn mức Thời hạn vay linh hoạt tùy vào mục đích và kết quả thẩm định Lãi suất vay được xác định theo biểu lãi suất của ngân hàng hoặc thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là bất động sản, động sản, số dư tài khoản tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi, và các tài sản có giá trị khác.
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình trong đó bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả số tiền cùng lãi suất trong thời gian đã thỏa thuận Mối quan hệ này giữa hai bên được ràng buộc bởi các điều khoản cho vay, thời hạn và lãi suất, tạo nên một cơ chế rõ ràng và minh bạch trong giao dịch tài chính.
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho cá nhân một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng cần hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng cam kết.
Hoạt động cho vay có thể được phân loại theo đối tượng khách hàng, bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân Trong bài viết này, chúng ta sẽ tập trung vào khái niệm cho vay khách hàng cá nhân, đây là hình thức tài trợ của ngân hàng dành cho các cá nhân.
Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là mối quan hệ kinh tế trong đó Ngân hàng cấp quyền sử dụng một khoản tiền cho cá nhân, dựa trên các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Quản lý bao gồm năm chức năng cơ bản: dự đoán, lập kế hoạch, tổ chức, điều khiển, phối hợp và kiểm tra Fayol nhấn mạnh rằng năng suất lao động trong tổ chức phụ thuộc vào cách sắp xếp và tổ chức của nhà quản lý Ông gọi việc này là quản lý hành chính, coi đây là yếu tố quyết định tạo ra sức mạnh cho tổ chức Thành công của nhà quản lý không chỉ dựa vào phẩm chất cá nhân mà còn vào các phương pháp và nguyên tắc chỉ đạo mà họ áp dụng.
CƠ SỞ THỰC TIỄN
2.2.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng trên thế giới
2.2.1.1 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tại Mỹ
Theo nghiên cứu của Tạ Thanh Huyền và Đỗ Thu Hằng (2014), để quản lý cho vay hiệu quả tại các ngân hàng thương mại ở Mỹ, cần chú trọng vào việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý dữ liệu khách hàng.
Nuôi dưỡng mối quan hệ lâu dài với bên đi vay giúp các nhà cho vay hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng và đạt được lợi nhuận Đồng thời, bên vay sẽ nhận được sự hỗ trợ lâu dài và dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu tài chính của họ.
Việc thẩm định khoản vay cần được nhấn mạnh hơn là kiểm soát khoản vay, vì cắt giảm quy trình thẩm định có thể dẫn đến nợ xấu Cho vay các khoản nợ rủi ro không đáng nếu xét đến công sức cần bỏ ra để đảm bảo khoản vay không quá hạn Đánh giá chính xác tình trạng của từng bên vay là điều cần thiết, thay vì chỉ dựa vào các phương pháp tự động như chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng, mặc dù được thiết kế để cải thiện quy trình thẩm định, nhưng không thể thay thế cho việc đánh giá kỹ lưỡng từng khách hàng tiềm năng.
Mặc dù chấm điểm tín dụng truyền thống thường được áp dụng cho vay tiêu dùng, nhiều đơn vị cho vay không sử dụng phương pháp này cho khách hàng nhỏ vì họ cho rằng không có mối tương quan đáng kể giữa lịch sử tín dụng và hoạt động tương lai của khách hàng Trong khi một số tổ chức vẫn áp dụng chấm điểm tín dụng cho tín dụng tiêu dùng, họ nhận thấy rằng cho vay doanh nghiệp nhỏ có những đặc điểm riêng biệt khó phân tích qua hệ thống tự động Hơn nữa, việc chấm điểm tín dụng có thể dẫn đến việc bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng tốt, đặc biệt là những người không đáp ứng đủ tiêu chí về số năm có lãi tối thiểu, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng dự đoán thành công của các dự án trong tương lai.
Tránh sử dụng các đơn vị môi giới, vì họ không có động cơ để cung cấp các khoản vay chất lượng cao, do thu nhập của họ không phụ thuộc vào chất lượng của khoản vay.
Thứ tư, nguyên tắc “thực chứng hơn thực cung” yêu cầu bên vay chứng minh kinh nghiệm kinh doanh của mình Đồng thời, bên vay cần cung cấp thế chấp bằng cả tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp, dù tài sản đảm bảo có cần thiết hay không, nhằm tạo động lực tâm lý cho bên vay trong việc thực hiện khoản vay.
Vào thứ năm, việc tập trung quyết định cho vay nhằm đảm bảo tính thống nhất và kiểm soát là rất quan trọng Dù các bên cho vay có quy mô khác nhau, cả hai đều yêu cầu ít nhất một cán bộ không thuộc bộ phận thẩm định khoản vay để xem xét và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng Cấu trúc này giúp loại bỏ việc ra quyết định từ nhiều cán bộ khác nhau, mà thay vào đó, tập trung vào một cán bộ hoặc nhóm để đảm bảo tính nhất quán, kiểm soát và hiệu quả trong quá trình thẩm định khoản vay.
Vào thứ Sáu, yêu cầu đối với cán bộ cho vay là phải có trách nhiệm với khoản vay mà họ cấp Quyết định tín dụng sẽ chỉ thực sự hiệu quả khi thông tin được trình bày và phân tích một cách đầy đủ Hầu hết các đơn vị cho vay đều tin tưởng vào trách nhiệm của cán bộ cho vay Mặc dù không có đơn vị nào nhấn mạnh việc xử phạt cán bộ khi xảy ra nợ khó đòi, nhưng trong nhiều trường hợp, cán bộ cho vay vẫn phải hỗ trợ trong việc thu hồi các khoản vay này.
Vào thứ bảy, các ngân hàng sẽ áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thực hiện thẩm định lại định kỳ trong suốt thời gian vay Để thực hiện điều này, ngân hàng cần thiết lập một hệ thống chấm điểm tín nhiệm hoặc có kế hoạch phát triển một chương trình chấm điểm hiệu quả Trong chương trình này, mỗi khoản vay mới sẽ được gán một giá trị tương ứng với mức độ rủi ro tại thời điểm thẩm định.
Trong suốt thời gian vay vốn, con số vay có thể được điều chỉnh dựa trên lịch sử trả nợ và các yếu tố liên quan Khi phát hiện trục trặc, cần có phương pháp để nhận diện và theo dõi các khoản nợ xấu Hệ thống này khác với việc chấm điểm tín dụng, vốn được áp dụng trước đây để đưa ra quyết định vay vốn.
Để quản lý nợ xấu hiệu quả, việc xác định sớm các dấu hiệu của khoản vay có nguy cơ trở thành nợ xấu là rất quan trọng Các bên cho vay nên duy trì mối liên hệ chặt chẽ với khách hàng, không chờ đợi đến khi khoản vay quá hạn mới hành động Sự chủ động trong việc phát hiện và thu hồi nợ ngay từ những ngày đầu khoản vay bị trễ sẽ giúp giảm thiểu thời gian xử lý và cho phép điều chỉnh các điều kiện trả nợ hoặc giải quyết vấn đề của khách hàng một cách kịp thời.
Việc đề xuất giải pháp phù hợp cho các khoản nợ xấu là điều quan trọng hơn việc thu hồi nợ, theo thực tế từ ngân hàng Mỹ Tất toán khoản nợ xấu chỉ nên được xem xét như một biện pháp cuối cùng khi không còn cách nào khác để thu hồi khoản vay gặp vấn đề Thực tế cho thấy, thu hồi nợ có thể hiệu quả hơn thông qua việc tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp đang hoạt động, thay vì phải tất toán tài sản.
2.2.1.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay tại Nhật
Theo Phan Thị Linh (2012), ngân hàng và nền kinh tế Nhật Bản có mối liên hệ chặt chẽ Khi nền kinh tế gặp vấn đề, hoạt động của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng tiêu cực Mặc dù ngân hàng hỗ trợ cho các ngành sản xuất và dịch vụ, nhưng nếu hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, nó có thể làm trầm trọng thêm tình hình và gây ra sự bất ổn cho nền kinh tế Nếu phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng được cấp cho các doanh nghiệp yếu kém, không chỉ ngân hàng hoạt động kém hiệu quả mà nền kinh tế cũng sẽ chịu tác động xấu.
Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhật Bản cho thấy việc cho vay thiếu chặt chẽ, kết hợp với chính sách mở rộng quá tham vọng, đã dẫn đến thua lỗ do cạnh tranh thị trường Hơn nữa, sự thiếu kinh nghiệm trong việc quản lý các khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây khiến các ngân hàng Nhật gặp khó khăn trong việc xử lý các phát sinh lãi lỗ tín dụng.
Ngân hàng cần nhận thức rõ ràng về hậu quả nghiêm trọng của việc chậm trễ trong việc áp dụng các biện pháp đối với khách hàng vay có rủi ro, vì điều này sẽ làm tăng mức lỗ lãi và chi phí xử lý Để giảm thiểu tổn thất, ngân hàng nên chủ động đánh giá rủi ro của khách hàng trong cả tương lai gần và xa, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời Tại Nhật Bản, nếu mức lỗ vượt quá khả năng của ngân hàng thương mại, nhà nước sẽ phải can thiệp bằng quỹ quốc gia và thay thế ban điều hành Hiện nay, các ngân hàng Nhật đã thành công trong việc giải quyết các vấn đề liên quan đến tài sản không thu hồi được, nhờ vào sự thúc ép của Cơ quan Dịch vụ Tài chính trong việc thực hiện dự phòng và xử lý các khoản nợ xấu, giúp giảm thiểu các khoản lỗ kéo dài.
2.2.2 Kinh nghiệm quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng ở Việt Nam
Kinh nghi ệm quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng Citibank
