Thực trạng ứng dụng công nghệ trong ngân hàng thương mại, nghiên cứu trường hợp Ngân hàng Công thương Việt Nam45340

THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TS Lưu Thị Minh Ngọc1, Nguyễn Tiến Thành2 Tóm tắt: Cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ nhanh diễn biến khó lường, tác động đến phát triển kinh tế - xã hội kinh tế tồn cầu Ngân hàng ln ngành đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin vận hành, quản lý Trước thay đổi nhanh chóng phát triển vượt bậc sóng cơng nghệ mới, ngân hàng Việt Nam giới đứng trước lựa chọn không dễ dàng định lựa chọn công nghệ nhằm nâng cao khả cạnh tranh hiệu hoạt động Bài viết giới thiệu thực trạng ứng dụng công nghệ ngân hàng thương mại, cụ thể trường hợp ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank), từ đề xuất gợi ý nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Từ khóa: VietinBank, cơng nghệ, ngân hàng thương mại GIỚI THIỆU Tác động CMCN 4.0 tạo cạnh tranh lớn lĩnh vực dịch vụ tài chính, ngân hàng, dịch vụ tốn Sự xuất công nghệ, giúp người thay đổi cách giao tiếp tương tác với hệ thống bán hàng ngân hàng qua kênh phân phối Internet mobile banking, table banking, mạng xã hội hỗ trợ khách hàng, marketing qua web-chat, ngân hàng kỹ thuật số Công nghệ Viện QTKD, Trường ĐHKT- ĐHQGHN, ltmngoc@vnu.edu.vn Học viên cao học viên QTKD2018- Trường ĐHKT - ĐHQGHN 424 QUẢN TRỊ THÔNG MINH TRONG MÔI TRƯỜNG PHỨC HỢP TỒN CẦU: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN thơng tin coi công cụ tạo lợi cạnh tranh (Appiahene, Missah, & Najim, 2019) Sự phụ thuộc ngày tăng vào tảng công nghệ khiến ngân hàng tiếp tục đầu tư cho hệ thống để đảm bảo vận hành, phát triển sản phẩm dịch vụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh quản trị nội Kết nghiên cứu Kyeremeh cộng cho thấy, cơng nghệ có tác động mạnh mẽ đến kết hoạt động ngân hàng thông qua việc cung cấp dịch vụ tổ chức tài Ghana tảng cơng nghệ (Kyeremeh cộng sự, 2019) Sự cạnh tranh cao ngân hàng buộc ngân hàng phải thay đổi nhanh chóng đổi cơng nghệ, tăng nhận thức nhu cầu từ khách hàng Trong xu hướng phát triển toàn cầu CMCN 4.0, ứng dụng công nghệ hoạt động giúp giảm bớt thao tác thủ công, tránh nhầm lẫn, giảm thời gian làm việc đáp ứng xu hướng ứng dụng công nghệ hoạt động, tăng hiệu giảm thiểu rủi ro Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) nhiều ngân hàng Việt Nam chịu áp lực phải thay đổi công nghệ để phù hợp với xu hướng phát triển chung đáp ứng yêu cầu đổi Chính phủ đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam Giống ngân hàng lớn BIDV, Vietcombank, Agribank, năm 2010, Vietinbank khởi động trình thay đổi cơng nghệ lõi Nghiên cứu vào tìm hiểu thực trạng ứng dụng cơng nghệ ngân hàng Vietinbank nào, sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong phạm vi nghiên cứu này, tác giả tập trung nghiên cứu công nghệ ngân hàng, cụ thể công nghệ ngân hàng lõi, không xem xét đến cơng nghệ khác Ngồi phần giới thiệu, nghiên cứu trình bày sở lý luận cơng nghệ ngân hàng thực trạng ứng dụng công nghệ ngân hàng ngân hàng Vietinbank đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, 425 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG LÕI TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian cung cấp dịch vụ tài bao gồm nhận tiền gửi, cho vay tiền, toán dịch vụ tài khác (Mishkin, 2007) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM, ngân hàng thương mại được hiểu tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ huy động tiền gửi, toán chuyển tiền, cho thuê tài chính, bảo lãnh ủy thác, kinh doanh với danh nghĩa tự kinh doanh kinh doanh cho khách hàng, thị trường hối đoái, thị trường mua bán hàng hóa thị trường khác công cụ thị trường tiền tệ, công cụ phái sinh, kinh doanh chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ giải tốn tài sản tài chính, dịch vụ tư vấn tài chính, cung cấp thơng tin tài xử lý liệu tài • Cơng nghệ ngân hàng Công nghệ phát minh, thay đổi, việc sử dụng, kiến thức công cụ, máy móc, kỹ thuật, kỹ nghề nghiệp, hệ thống, phương pháp tổ chức, nhằm giải vấn đề, cải tiến giải pháp tồn tại, đạt mục đích, hay thực chức cụ thể Cơng nghệ bao gồm thành phần là: kỹ thuật (T): bao gồm máy móc thiết bị; người (H): lực gồm có kiến thức, kỹ năng, thái độ, kinh nghiệm học hỏi, tích luỹ q trình hoạt động, bao gồm tố chất người tính sáng tạo, khôn ngoan, khả phối hợp; thông tin (I): bao gồm liệu phần kỹ thuật, người tổ chức; tổ chức (O): khung thể chế để xây dựng cấu trúc tổ chức: quy định trách nhiệm, quyền hạn, mối quan hệ, phối hợp cá nhân hoạt động cơng nghệ, bố trí 426 QUẢN TRỊ THƠNG MINH TRONG MƠI TRƯỜNG PHỨC HỢP TỒN CẦU: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN xếp thiết bị nhằm sử dụng tốt phần vật tư kỹ thuật để giải công việc, vấn đề hiệu (Quỳnh Anh, 2018) Trong phạm vi nghiên cứu này, công nghệ ngân hàng (công nghệ ngân hàng) hiểu gồm công cụ, máy móc, trang thiết bị, phần mềm ứng dụng phương pháp, cách thức thành viên ngân hàng sử dụng, vận hành cơng cụ, máy móc, trang thiết bị, phần mềm ứng dụng thơng qua quy trình để thực cơng việc, giải vấn đề hoạt động ngân hàng 2.2 Công nghệ ngân hàng lõi Thực tế cho thấy, có nhiều cơng nghệ áp dụng ngân hàng giới Tuy nhiên, phạm vi nghiên cứu áp dụng ngân hàng Vietinbank, tác giả tập trung vào công nghệ áp dụng ngân hàng Vietinbank để phân tích thực trạng Do tác giả đề cập đến công nghệ ngân hàng lõi sau: Công nghệ ngân hàng lõi Core Banking: ngân hàng giao tiếp với khách hàng thông qua kênh bán hàng như: quầy giao dịch, kênh Internet Banking, Mobile Banking, SMS banking, ATM, máy quẹt thẻ POS, QR Code, Kiot,… Những kênh giao tiếp sử dụng ứng dụng công nghệ thực việc nhận yêu cầu khách hàng (truy vấn, gửi tiền, chuyển tiền, vay tiền, tốn, …), chuẩn hóa liệu kênh bán hàng chuyển thông tin cho cỗ máy tính tốn xác có hiệu mạnh mẽ Core Banking xử lý, kết xử lý Core chuyển lên kênh bán hàng trả kết cho khách hàng Công nghệ ERP tác động đến kết quản trị nguồn lực nội bộ: nhân sự, kế tốn tài nội bộ, hợp báo cáo tài đơn vị thành viên nước quốc tế Hệ thống xây dựng cấu trúc tài khoản chuẩn hóa theo thơng lệ quốc tế mà lõi kế tốn đồ (COA) Cơng nghệ DFA đến kết chống gian lận cơng có chủ đích đến hệ thống ngân hàng: gồm cảnh báo giao dịch toán nghi ngờ ATM, Kiot, POS, Internet Banking THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CƠNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, 427 Cơng nghệ VOR tác động đến tối ưu hóa tài nguyên công nghệ thông tin VOR thiết kế để tạo tầng trung gian hệ thống phần cứng máy tính phần mềm chạy Cơng nghệ ảo hóa máy chủ từ máy vật lý đơn lẻ tạo thành nhiều máy ảo độc lập Ảo hóa phân chia ổ đĩa, vi xử lý, nhớ động tài nguyên thực thành nhiều máy chủ logic Một máy chủ thực chia, máy chủ logic chạy hệ điều hành ứng dụng độc lập THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ NGÂN HÀNG LÕI TRONG NGÂN HÀNG VIETINBANK Từ năm 2008 ảnh hưởng suy thoái kinh tế làm cho doanh nghiệp nhìn lại chiến lược điều chỉnh mục tiêu chiến lược để chuẩn bị sẵn sàng cho phục hồi kinh tế phục hồi kinh tế đẩy cạnh tranh mức độ cao Để nâng cao khả cạnh tranh, Vietinbank thay hệ thống công nghệ cũ hệ thống công nghệ dựa thành phần cơng nghệ kỹ thuật (T), người (H), thông tin (I), tổ chức (O) Thành phần (O) Vietinbank ưu tiên xây dựng trước với việc cải tiến mơ hình tổ chức quản lý để phù hợp với việc kinh doanh theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế, đảm bảo phát triển lâu dài hội nhập quốc tế Vietinbank Tiếp theo thành phần (H), Vietinbank tư vấn PWC; IBM, đưa chiến lược nhân thực việc xây dựng công nghệ nhân vận hành cơng nghệ Với nhân hình thành công nghệ, Vietinbank sử dụng tuyển nhân có lực ngân hàng đại theo chuẩn mực quốc tế, quản trị, nghiệp vụ quản trị dự án nhân kết hợp với nhân kinh nghiệm ngân hàng truyền thống Vietinbank, thấu hiểu thói quen giao tiếp với ngân hàng Yếu tố (O) (H) xây dựng lên yêu cầu, đánh giá xu để tạo yếu tố “Thông tin” (I) hệ thống sản phẩm dịch vụ tập trung vào khách hàng, đa dạng 428 QUẢN TRỊ THƠNG MINH TRONG MƠI TRƯỜNG PHỨC HỢP TỒN CẦU: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN hoá kênh phân phối sử dụng công nghệ Đảm bảo quản lý xử lý tập trung giao dịch khách hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đáp ứng yêu cầu phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng theo khách hàng/nhóm khách hàng/đơn vị quản lý ngân hàng, kiểm soát rủi ro,… Thành phần (T), Vietinbank tư vấn Gartner lựa chọn kỹ thuật gồm trang bị phần cứng giải pháp phần mềm đại, phù hợp với xu phát triển giới ngân hàng xu tiêu dùng, phù hợp chiến lược kinh doanh, khả tài Vietinbank Kết sau năm triển khai từ 2012 đến 2017, Vietinbank xây dựng mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế Trong hệ thống Core Banking cung cấp hãng FIDELITY Mỹ, nhà cung cấp hàng đầu giới Quy trình nghiệp vụ phương thức kinh doanh Vietinbank thay đổi để phù hợp với yêu cầu mới, nhu cầu mới, công nghệ mới, thói quen mới, xu Về hình thức tên gọi phân hệ, sản phẩm, dịch vụ khơng có thay đổi lõi thay đổi cách giao tiếp khách hàng với hệ thống, cách nhân viên ngân hàng giao tiếp với hệ thống Core banking với hệ thống liên quan, cách xử lý tập trung, cách tối ưu hóa hiệu năng, tính bảo mật, khả tùy chỉnh để tạo sản phẩm dịch vụ cách nhanh chóng chủ động cán nghiệp vụ cán kỹ thuật Hệ thống công nghệ gồm phân hệ sau: tiền gửi; cho vay; tài trợ thương mại; chuyển tiền; ngân quỹ; nghiệp vụ khác Kết nghiên cứu cho thấy, công nghệ CORE đến việc thay đổi tỷ trọng thu nhập từ lãi thu nhập từ dịch vụ ngân hàng với quan sát số liệu NON_I (doanh thu từ dịch vụ, không từ lãi cho vay) qua năm hệ thống CORE làm thay đổi tỷ trọng thu nhập từ kinh doanh dịch vụ (biểu 1, biểu 2) THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, Biểu Thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ 429 Biểu Khối lượng giao dịch công nghệ Core xử lý Nguồn: Số liệu báo cáo thường niên Nguồn: Số liệu từ hệ thống giám sát giao dịch Core VietinBank VietinBank 2019) Biểu Tăng trưởng giao dịch điện tử Nguồn: Phòng phát triển kênh thay Vietinbank Từ năm 2015 đến nay, thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ (không từ lãi cho vay) tăng trưởng khoảng 25% đến 32% làm đa dạng hóa loại thu nhập, khơng cịn phụ thuộc q nhiều vào hoạt động cho vay bị hạn chế nhiều quy chế rủi ro tín dụng Hệ thống CORE xử lý lượng giao dịch gấp lần CORE cũ để đảm bảo tích hợp với hệ thống kinh doanh tài liên quan Tác động tích cực lực hệ thống sẵn sàng đáp ứng cho kênh bán hàng phát triển theo xu hướng ngân hàng thông minh, ngân hàng tự động Cũng theo kết khảo sát 430 QUẢN TRỊ THÔNG MINH TRONG MƠI TRƯỜNG PHỨC HỢP TỒN CẦU: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN cho thấy, doanh thu phí VietinBank thu từ dịch vụ internet banking iPay năm 2018 196,53 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng sử dụng dịch vụ online lên đến 30% năm (biểu 3) so với năm 2016 Công nghệ ERP: Hệ thống ứng dụng quản lý kế tốn tài nội bộ, hợp báo cáo tài từ đơn vị thành viên (gồm ngân hàng nước ngoài), Quản lý nhân - tiền lương, nghỉ phép, đánh giá cán bộ, quản lý đào tạo Theo Vietinbank triển khai hệ thống tài khoản kế toán (COA) với phân đoạn đảm bảo theo chuẩn Việt Nam, chuẩn quốc tế, điều kiện cần cho việc hạch toán kế toán, xây dựng sổ kế toán theo chuẩn Việt Nam, chuẩn Vietinbank chuẩn quốc tế Chuyển đổi số liệu từ COA cũ sang bảng Mapping rule để hệ thống kế toán đơn vị thành viên hợp vào tập đoàn qua bảng phiên dịch sang COA để tạo hợp thành sổ toàn hàng (GL Master), tạo sổ kế toán theo chuẩn Việt Nam, chuẩn Vietinbank chuẩn quốc tế báo cáo hợp tập đồn Tính mạnh giữ nguyên hệ thống kinh doanh liên quan cách mà hệ thống hoạt động, khơng phụ thuộc vào yêu cầu nghiệp vụ mà hệ thống kinh doanh liên tục thay đổi Tạo sổ toàn hàng (GL Master), tạo sổ kế toán theo chuẩn Việt Nam, chuẩn Vietinbank chuẩn quốc tế báo cáo hợp tập đồn Hệ thống cơng nghệ ERP mơ tả hình Hình Hệ thống cơng nghệ ERP Vietinbank 431 THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, Công nghệ cách mạng lớn chiến lược phát triển ứng dụng Các hệ thống kinh doanh tập trung vào việc bán sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng khơng cần quan tâm đến việc xử lý kế toán Việc nâng cấp hay phát triển cho hệ thống kinh doanh với khách hàng khơng cần đến phân hệ kế tốn Kết khảo sát cho thấy, khối lượng chứng từ nội không thay đổi nhiều số lượng nhân viên giảm 1,5% dẫn đến suất lao động tăng 1,5% Bên cạnh đó, khối lượng giao dịch tăng lên gấp lần so với năm bắt đầu chuyển đổi sang hệ thống ERP Số nhân viên phải làm báo cáo quản trị gửi hội sở làm báo cáo hợp theo tiêu chuẩn Việt Nam, tiêu chuẩn VietinBank tiêu chuẩn quốc tế giảm Với ứng dụng ERP, 162 chi nhánh đơn vị thành viên VietinBank giảm tải 3078 làm báo cáo ERP xử lý hàng ngày cuối tháng, điều giúp định nhanh chóng, cơng bố thông tin minh bạch nâng cao hiệu quản trị uy tín Vietinbank (bảng 2) Bảng Đánh giá ảnh hưởng công nghệ ERP Số Chi phí lượng ERP Năng suất Năm hoạt nhân Mới tác nghiệp động viên tác nghiệp Số Thời Số lượng làm báo gian X Tổng số Số lượng Số lượng Số lượng Số lượng chứng cáo quản lý nghỉ lượng TS nhân viên giao dịch tài sản công cụ từ trị, hợp phép CCụ, C.Từ Vietinbank toán (giờ) 2015 10.719 465 707,8882 3078 973.132 63.072 329.168 21.024 1.520 44.152 283.496 2016 12.849 465 870,4516 3078 686.861 68.871 404.760 22.957 2.608 61.416 340.736 2017 15.070 310 1293,397 0,1 5.670.330 7.135 400.953 23.784 2.588 66.730 331.635 2018 14.084 310 1258,858 0,1 5.395.226 7.259 390.246 24.197 2.360 59.297 328.589 2019 15.735 310 1215,623 0,1 5.252.604 7.232 376.843 24.105 3.433 49.884 323.526 (Nguồn: Hệ thống giám sát giao dịch ERP VietinBank 2015 – 2019) Công nghệ VOR ảo hóa tài nguyên vật lý tác động đến kết tối ưu hóa tài ngun cơng nghệ thông tin Vietinbank thống kê theo bảng Việc ứng dụng công nghệ VOR giúp VietinBank tiết kiệm khoảng tỷ 500 triệu đồng chi phí server chi phí quyền cho hệ điều hành phần mềm hệ thống 432 QUẢN TRỊ THÔNG MINH TRONG MƠI TRƯỜNG PHỨC HỢP TỒN CẦU: LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Bảng Số liệu tài nguyên CNTT thực ảo Năm VOR SERVER 2015 2016 2017 2018 2019 TRUNG BÌNH CPU RAM ẢO ẢO ẢO 72 662,4 1.152 72 72 662,4 1.152 72 154 1416,8 2.464 180 73 671,6 1.168 73 190 1748,0 3.040 223 73 671,6 1.168 73 162 1490,4 2.592 190 73 671,6 1.168 73 185 1702,0 2.960 217 73 671,6 1.168 73 73 671,6 1168 73 172,75 HDD SERVER CPU RAM HDD ẢO THỰC THỰC THỰC THỰC 1589,3 2764 202,5 (Nguồn: Hệ thống giám sát điều phối, phân bổ tài nguyên công nghệ ITC – Vietinbank ngày 05/06/2020) ĐÁNH GIÁ VÀ GỢI Ý VỚI NGÂN HÀNG VIETINBANK Kết nghiên cứu cho thấy, số ngân hàng lớn có vốn đầu tư nhà nước, Vietinbank ngân hàng tiên phong thay đổi ứng dụng công nghệ lõi hoạt động kinh doanh So với Vietcombank, BIDV, Vietinbank có tốc độ thay đổi cơng nghệ nhanh nhất, điều làm tăng khả cạnh tranh Vietinbank thị trường tài Mặc dù so với Techcombank, ứng dụng công nghệ Vietinbank cịn có điểm hạn chế, nhiên năm qua việc ứng dụng công nghệ lõi nâng cao uy tín Vietinbank, giảm thiểu thủ tục thời gian chờ đợi giao dịch, giảm thiểu rủi ro tốn Trong năm gần đây, Vietinbank ln xếp thứ hai top 10 ngân hàng uy tín Việt Nam1 đánh giá ngân hàng tai tiếng Việt Nam Điều thành công đổi chiến lược ứng dụng công nghệ hoạt động Vietinbank Tuy nhiên, với cạnh tranh thị trường ngân hàng ngày khốc liệt, công nghệ https://vbank.vn/tin-tuc/top-10-ngan-hang-uy-tin-nhat-viet-nam-2020.html THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, 433 coi giải pháp giải toán quản trị nhằm tối đa hóa lợi nhuận và/hoặc làm tăng số lượng khách hàng hài lòng họ, tăng động lực nhân viên ngân hàng, tăng suất lao động, giảm chi phí hoạt động, quản trị rủi ro hoạt động rủi ro tác nghiệp Trong bối cảnh, ngân hàng đẩy mạnh việc thay đổi cơng nghệ, Vietinbank cần cải thiện hồn chỉnh hệ thống nhằm nâng cao khả cạnh tranh hiệu kinh doanh Trong nghiên cứu này, tác giả gợi ý số giải pháp nhằm nâng cao hiệu ngân hàng Vietinbank Thứ nhất, áp dụng cơng nghệ lõi tồn hệ thống Vietinbank toàn cầu để đồng hệ thống Thứ hai, bên cạnh công nghệ lõi áp dụng, Vietinbank cần tập trung vào công nghệ giúp cho quản trị gia tăng lợi nhuận tối ưu hóa chi phí, giảm rủi ro, tăng suất lao động, tăng hài lòng khách hàng nhân viên ngân hàng Thứ ba, áp dụng giải pháp ngân hàng công nghệ (Fintech) thay cho ngân hàng truyền thống Thứ tư, áp dụng chuyển đổi số cho toàn hệ thống ngân hàng Thứ năm, ứng dụng công nghệ định danh điện tử làm gia tăng hiệu đảm bảo độ an toàn Thứ sáu, xây dựng hệ sinh thái tài dựa cơng nghệ TÀI LIỆU THAM KHẢO Appiahene, P., Missah, Y M., & Najim, U J I J o E B M (2019) Evaluation of information technology impact on bank’s performance: The Ghanaian experience 11, 1847979019835337 Kyeremeh, K., Prempeh, K B., & Afful Forson, M (2019) Effect of Information Communication and Technology (ICT) on the Performance of Financial Institutions (A Case Study of Barclays Bank, Sunyani Branch) Mishkin, F S (2007) The economics of money, banking, and financial markets: Pearson education Quỳnh Anh (2018) Cơng nghệ gì? https://vietnamfinance.vn/ cong-nghe-la-gi-20180504224209674.htm  ... công nghệ ngân hàng ngân hàng Vietinbank đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, 425 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG NGHỆ NGÂN... trung nghiên cứu công nghệ ngân hàng, cụ thể công nghệ ngân hàng lõi, không xem xét đến cơng nghệ khác Ngồi phần giới thiệu, nghiên cứu trình bày sở lý luận cơng nghệ ngân hàng thực trạng ứng dụng. .. nghiên cứu áp dụng ngân hàng Vietinbank, tác giả tập trung vào công nghệ áp dụng ngân hàng Vietinbank để phân tích thực trạng Do tác giả đề cập đến công nghệ ngân hàng lõi sau: Công nghệ ngân hàng