(LUẬN văn THẠC sĩ) hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh khu vực cầu voi, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN THỊ THANH TRANG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Long An, tháng 11/2019 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN THỊ THANH TRANG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN Long An, tháng 11/2019 download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Thị Thanh Trang download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An tận tình giảng dạy; giúp cho tác giả có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tác giả xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, người Thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ đưa lời góp ý suốt trình nghiên cứu giúp tác giả hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An tất bạn bè, gia đình - người ln động viên tạo điều kiện giúp tác giả vượt qua khó khăn học tập sống để hồn thành tốt luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Trang download by : skknchat@gmail.com iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với đề tài “Hiệu huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An” Nội dung luận văn tóm tắt sau: + Về mặt lý luận: Luận văn phản ánh vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Phần lý luận tập trung trình bày khái niệm, hình thức huy động vốn; vai trò hoạt động huy động vốn; rủi ro hoạt động huy động vốn; tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM + Về mặt thực tiễn: Phân tích hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An Trong phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian từ năm 2016 đến năm 2018; phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh; sở nêu mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế + Giải pháp thực mục tiêu nghiên cứu: Luận văn trình bày giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Agribank – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An Các giải pháp gồm: Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch; Cơ cấu lại nguồn vốn huy động; Thực sách lãi suất linh hoạt; Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Đẩy mạnh sách truyền thơng; Tăng cường phối hợp hoạt động huy động cho vay; Đẩy mạnh dịch vụ kèm với tiền gửi toán bán chéo sản phẩm; Luận văn có số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu huy động vốn đơn vị Với nội dung trên, luận văn đến kết luận nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An./ download by : skknchat@gmail.com iv ABSTRACT With the topic “The efficiency of capital mobilization Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Cau Voi Area, Long An Province” The content of the thesis is summarized as follows: + In theory: The thesis reflects the basic theoretical issues of capital mobilization activities of commercial banks The centralized section presents concepts, forms of capital mobilization; the role of capital mobilization; risks in capital mobilization activities; criteria for evaluating the effectiveness of capital mobilization activities of commercial banks; factors affecting the efficiency of capital mobilization of commercial banks + In terms of practicality: Analyzing the efficiency of capital mobilization at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Branch Cau Voi Area, Long An Province Which analyzed the business activities of the Branch during the period from 2016 to 2018; analyze the status of capital mobilization activities at the Branch; On that basis, the achievements, limitations and causes of such limitations are raised + Solutions to implement research objectives: Thesis presented solutions to improve the efficiency of capital mobilization in Agribank - Branch Cau Voi Area, Long An Province These solutions include: Shortening transaction processing time; Restructuring mobilized capital; Implement flexible interest rate policy; Improve the quality of service and customer care; Improving the quality of human resources; Promote communication policies; Strengthening coordination between mobilization and lending activities; Promote services associated with payment deposits and cross-selling product;… The thesis also has some recommendations to improve the efficiency of capital mobilization at the Branch With the above content, the thesis comes to the conclusion that improving the quality of credit assessment of individual customers has an important meaning to improve business performance at Agribank - Branch Cau Voi Area, Long An Province./ download by : skknchat@gmail.com v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU x PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn 6.1 Ý nghĩa khoa học 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Phương pháp nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 11 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 15 download by : skknchat@gmail.com vi 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 18 1.2.4 Rủi ro hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI, TỈNH LONG AN 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 33 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An giai đoạn 2016 2018 35 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 42 2.2.1 Thực trạng triển khai biện pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 42 2.2.2 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 44 download by : skknchat@gmail.com vii 2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những mặt hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI, TỈNH LONG AN 59 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An mục tiêu thực Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 59 3.1.1 Định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An công tác huy động vốn 59 3.1.2 Mục tiêu thực kế hoạch huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 60 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 61 3.2.1 Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch 61 3.2.2 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động 61 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 62 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng 63 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 64 3.2.6 Đẩy mạnh sách truyền thơng 66 3.2.7 Tăng cường phối hợp hoạt động huy động cho vay 66 3.2.8 Đẩy mạnh dịch vụ kèm với tiền gửi toán, bán chéo sản phẩm 67 3.2.9 Hồn thiện cơng tác đánh giá thi đua khen thưởng 68 3.2.10 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu 68 download by : skknchat@gmail.com viii 3.3 Một số kiến nghị 69 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An 69 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An 70 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I download by : skknchat@gmail.com 60 - Quyết liệt đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro, chủ động công tác cảnh báo sớm, kịp thời ngăn chặn rủi ro, khắc phục xử lý dứt điểm rủi ro - Tăng cường quảng bá, tiếp thị, chăm sóc khách hang nhằm giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm tiếp thị khách hàng Đồng thời giới thiệu, tư vấn sản phẩm mới, đặc thù Agribank để khách hàng cập nhật thông tin lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh Từ góp phần gia tăng nguồn vốn huy động giữ vựng thị phần cho chi nhánh - Tiếp tục tăng cường hoạt động truyền thông hiệu quả, phát huy mạnh văn hóa, nâng tầm vị hình ảnh chi nhánh thơng qua chương trình mang tính nhân văn, xã hội 3.1.2 Mục tiêu thực kế hoạch huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An Căn định hướng Agribank, Chi nhánh đưa định hướng phát triển riêng phấn đấu trở thành chi nhánh có quy mơ nguồn vốn cao, ổn định so với ngân hàng thương mại khác địa bàn, quy mô nguồn vốn không đáp ứng nhu cầu tự cân đối vốn chỗ mà cịn đáp ứng nhu cầu đầu tư góp phần phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Nguồn vốn huy động vốn toàn chi nhánh tăng trưởng 25 - 35%/ năm Phấn đấu đạt 1.000 tỷ đồng vốn huy động vào năm 2022 - Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn Chi nhánh lên 7% - Tăng cường phát triển nguồn vốn trung, dài hạn chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động có kỳ hạn phát triển nguồn tiền gửi toán - Tăng cường bán chéo sản phẩm, tận dụng lượng khách hàng vay vốn sẵn có, hay khách hàng thường xuyên đến giao dịch chuyển tiền, rút tiền,…tư vấn gửi tiền tiết kiệm tham gia sản phẩm thẻ, toán trực tiếp để kênh huy động vốn khai thác triệt để - Nâng cao chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng Chú trọng đến tác phong, lực nhiệt tình tất cán làm cơng tác huy động tiền gửi download by : skknchat@gmail.com 61 - Tiếp tục cải tiến quy trình, cơng tác tổ chức huy động vốn, kiểm soát chặt chẽ hoạt động tác nghiệp nhằm phòng ngừa rủi ro hoạt động huy động vốn ngăn chặn, phát hiện, xử lý kịp thời có rủi ro xảy - Xây dựng sách thi đua khen thưởng cơng tác huy động tiền gửi nhằm động viên, khích lệ kịp thời 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 3.2.1 Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Hiện quy trình xử lý giao dịch chi nhánh nhìn chung vào ổn định có tiến triển nhiều so với giai đoạn trước, quầy giao dịch mở rộng, quầy Ngân quỹ dời tách biệt phía sau quầy giao dịch viên nên gây nhiều bất tiện cho khách hàng giao dịch tiền vượt hạn mức giao dịch viên Như phân tích trên, giao dịch phát sinh vượt hạn mức giao dịch viên phải thông qua phận Ngân quỹ khiến thời gian xử lý giao dịch bị kéo dài, khách hàng phải giao dịch qua nhiều quầy Mặc dù, giao dịch thực theo mơ hình cửa, thời gian giao dịch kéo dài chi nhánh nâng hạn mức giao dịch cho giao dịch viên lên thu 300 triệu đồng, chi giữ cũ 100 triệu đồng 3.2.2 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngắn hạn tổng nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn Agribank Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An chiếm tỷ trọng tương đối lớn (trên 35%) nhánh cần tập trung việc chuyển dịch cấu sang nguồn vốn trung, dài hạn Tuy nhiên, sản phẩm huy động trung, dài hạn thường hấp dẫn thời gian gửi dài, rút trước hạn hưởng lãi khơng kỳ hạn nên để tăng tính hấp dẫn chi nhánh cần tăng cường chương trình khuyến cho loại sản phẩm Bên cạnh chi nhánh cần trọng đến nguồn tiền gửi thánh toán để khai thác tốt nguồn vốn giá rẻ ày nhằm tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi ích cho hệ thống Đặc biệt trọng đến doanh nghiệp vừa nhỏ nguồn tiền gửi họ chủ download by : skknchat@gmail.com 62 yếu tiền gửi toán, số dư thường lớn chi nhánh dễ dàng kiểm sốt lường tiền gửi thời gian rút tiền họ thông qua lịch thu chi định kỳ Hơn kênh để chi nhánh phát triển tài khoản cá nhân thông qua việc chi lương cho nhân viên 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc huy động vốn Trên vcơ sở đó, Agribank - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An cần trọng đến việc thay đổi lãi suất kỳ cho phù hợp với quy định lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn vốn thành phần kinh tế Khách hàng mong muốn lãi suất huy động cao để thu lợi nhiều hơn, ngược lại ngân hàng muốn hạ thấp lãi suất huy động để giảm chi phí Chính vậy, để dung hịa lợi ích khách hàng ngân hàng, đồng thời đảm bảo cho công tác huy động vốn diễn cách tốt đẹp lãi suất cần điều chỉnh cách mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng Việc không áp dụng trần lãi suất kỳ hạn từ tháng trở lên theo quy định ngân hàng nhà nước điều kiện thuận lợi cho Agribank xây dựng chế lãi suất linh hoạt dựa quy định lãi suất hội sở Đơi khi, chi nhánh khơng thể phải đợi hội sở trả lời, dẫn đến việc khách hàng gửi qua ngân hàng khác nhân viên chi nhánh khơng thể chốt lãi suất với khách hàng Sự không chủ động làm cho chi nhánh giảm tính cạnh tranh so với ngân hàng bạn Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian gửi dài ngồi việc linh động ưu đãi lãi suất giới hạn cho phép chi nhánh cần có sách ưu đãi khác miễn phí số dịch vụ, tặng quà, tổ chức chương trình dự thưởng… Những trường hợp cần thiết, thấy lãi suất mua vốn Hội sở thấp so với lãi suất địa bàn, cần nhanh chóng phản hồi Hội sở để có chế hơc trợ lãi suất kịp thời Việc xây dựng chế lãi suất linh hoạt, mềm dẻo nhóm đối tượng khách hàng làm tăng chi phí hoạt động vốn chi nhánh song download by : skknchat@gmail.com 63 góp phần nâng cao tính cạnh tranh, từ thúc đẩy phát triển quy mơ, tăng lợi nhuận chi nhánh 3.2.4 Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng Bên cạnh sách truyền thơng nhằm quảng bá hình ảnh sản phẩm cung cấp việc đảm bảo, nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng điều cần thiết để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm giữ chân khách hàng phát triển lượng khách hàng Chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng phụ thuộc nhiều vào yếu tố người, đặc biệt thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên giao dịch- người trực tiếp tiếp xúc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Với thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt phong cách phục vụ trở nên quan trọng hết Qua cho thấy, cần đến chiến lược nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu họ, từ gia tăng nguồn vốn huy động Theo kết nhà nghiên cứu, khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ cho 5-7 người khác, khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng lan truyền đến 10-12 người Do vậy, khách hàng đặt lên vị trí hàng đầu, theo chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng xem nhiệm vụ trọng tâm Để thực nhiệm vụ huy động vốn, Agribank Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An cần phải : - Thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để tạo niềm tin hài lòng khách hàng - Duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua việc thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc trao đổi thông tin với khách hàng, rà soát danh sách khách hàng hữu, trọng đặc biệt đến khách hàng hữu để thực cơng tác chăm sóc Chi nhánh có phân cơng nhân viên chăm sóc khách hàng số lượng khách hàng đông, khối lượng công việc nhiều nên thực chưa làm tốt nhiệm vụ download by : skknchat@gmail.com 64 - Phương thức chăm sóc khách hàng cần đổi theo phương thức chăm sóc theo phân khúc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng phải thực thường xuyên thơng qua chương trình chăm sóc định kỳ đột xuất phù hợp với đối tượng khách hàng Khách hàng cảm thấy thành ý nhân viên đó, họ gửi giao dịch tiết kiệm Chi nhánh đề xuất Hội sở hỗ trợ thêm phần q cho nhóm khách hàng này, trích từ quỹ hoạt động để đặt quà hỗ trợ cho nhân viên huy động - Nhân viên bảo vệ cần chủ động dắt xe cho khách hàng Cần chủ động chào hỏi xem khách cần hỗ trợ để hướng dẫn khách vào chi nhánh chưa có nhân viên lễ tân Thay vì, nhân viên bảo vệ ngồi ngồi trơng xe, điều thể tính khơng chun nghiệp khơng để lại ấn tượng tốt khách hàng đến giao dịch 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực nhân tố cốt lõi định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng, số khách hàng bỡ ngỡ, ngại ngùng, đặc biệt khách hàng lần đến giao dịch họ khơng rõ phải làm thủ tục nào, khâu trước, khâu sau Nếu nhân viên có thái độ vui vẻ, nhiệt tình, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng khuyến khích họ đến giao dịch với ngân hàng vào lần sau ngược lại Do đó, trình độ, tác phong phục vụ cán nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, với phát triển khơng ngừng cơng nghệ đa dạng hóa sản phẩm hệ thống ngân hàng đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải có trình độ cao Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Mỗi cán nhân viên phải tự tìm hiểu, học hỏi sản phẩm huy động sản phẩm khác để tự tin chủ động việc giới thiệu cho khách hàng Khắc phục tình trạng hầu hết nhân viên khơng nắm rõ biểu sách, lãi suất huy động vốn Chỉ có giao dịch viên nắm rõ vấn đề này, nhân viên phận khác gặp khách có nhu cầu gửi tiết kiệm lại gọi điện thoại hỏi giao dịch viên trả lời cho khách, điều download by : skknchat@gmail.com 65 thể không chuyên nghiệp, khách hàng cảm thấy khơng hài lịng nói chuyện với nhân viên Vì vấn đề mà nhân viên cần nắm làm việc ngân hàng Giao dịch viên cần nâng cao phong cách, thái độ giao dịch với khách hàng, nên chủ động tư vấn, giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách vui vẻ, thao tác giao dịch nhanh, xác khách hàng muốn gửi tiền rút tiền Khi áp dụng quy trình giao dịch cửa, với chức vừa tác nghiệp vừa bán hàng, giao dịch việc cần trang bị đầy đủ kiến thức chung sản phẩm huy động, kỹ giao tiếp, làm việc nhanh nhẹn để đem đến hài lòng cho khách hàng, tăng thêm hình ảnh Agribank động chun nghiệp Tránh tình trạng đơng khách, mà đơi lúc giao dịch việc làm việc với thái độ gắt gỏng, mặt nhăn nhó, khơng nhìn vào mặt khách hàng lúc giao dịch mà vừa nói, vừa làm việc Khách hàng giao dịch xong, chào khách cách qua loa đầy miễn cưỡng Hoặc không nắm rõ sản phẩm nên tư vấn bán chéo sản phẩm, phải quay qua hỏi người bên cạnh nhân viên chưa tìm hiểu rõ sản phẩm ngân hàng Hàng tháng, chi nhánh cần tổ chức khóa đào tạo cho nhân viên theo cụm nghiệp vụ huy động vốn, tổ chức buổi chuyên đề nội sản phẩm huy động tiền gửi, phối hợp mở lớp kỹ bán hàng, giao tiếp khả xử lý tình huống, kỹ phục vụ chăm sóc khách hàng Thay để phịng ban tự tổ chức đào tạo Hầu hết nhân viên tự đọc tài liệu, dẫn đến hiệu không cao Chi nhánh cần đầu tư cho công tác đào tạo cán bộ, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất tốt Từ đó, chi nhánh nên gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ, sử dụng người việc, xếp đội ngũ bán hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn, lực cá nhân Chủ động phối hợp với phòng ban, nâng cao suất lao động Các phòng ban chi nhánh phải có hợp tác phối hợp để tăng hiệu công việc nâng cao suất lao động Chẳng hạn cán phòng khách hàng doanh nghiệp cá nhân có điều kiện tìm kiếm khách hàng vay vốn giới thiệu cho phịng kế tốn để tiếp cận dịch vụ trả lương qua tài khoản, phối hợp phòng download by : skknchat@gmail.com 66 dịch vụ để phát hành thẻ nhằm tạo tính đồng bộ, thống cách tiếp cận khách hàng phục vụ khách hàng tốt Có phân chia rõ ràng nhóm khách hàng phòng ban, tránh trường hợp cạnh tranh nội cơng tác huy động vốn, nhiều phịng tổ đưa hình thức khác để tiếp thị chăm sóc khách hàng Điều hạn chế tính chuyên nghiệp ngân hàng, không hiệu cao 3.2.6 Đẩy mạnh sách truyền thơng Ngày đa số người Việt Nam, đặc biệt người dân vùng ngoại thường có thói quen sử dụng tiền mặt cất giữ tiền, vàng nhà Để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt cất giữ tiền, vàng nhà chi nhánh cần tổ chức triển khai công tác tuyên truyền, vận động đến phòng giao dịch, đặc biệt phòng giao dịch địa bàn huyện để tuyên truyền giúp người dân hiểu mục đích, ý nghĩa việc gửi tiền vào ngân hàng rủi ro mà họ gặp phải cất giữ tiền, vàng nhà Việc triển khai sản phẩm huy động có hiệu hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào công tác quảng bá sản phẩm chi nhánh Thời gian qua chi nhánh triển khai công tác quảng bá sản phẩm chưa thực hiệu Bởi chi nhánh cần đẩy mạnh công tác nhằm tạo cho khách hàng ấn tượng ngân hàng kiến thức gói sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Ngồi để người dân dễ dàng nhận biết cần niêm yết công khai quầy giao dịch, treo băng rôn nơi công cộng nhằm tăng cường quan tâm khách hàng Cùng với việc tích cự tham gia hoạt động xã hội hoạt động truyền thông hiệu nhằm gia tăng hình ảnh uy tín chi nhánh địa bàn 3.2.7 Tăng cường phối hợp hoạt động huy động cho vay Tuỳ thuộc vào trường hợp giao dịch viên tư vấn cho khách hàng cầm cố số tiền tiết kiệm để bảo vệ lợi ích cho khách hàng Trong trường hợp thủ tục thường rườm rà cần có hỗ trợ từ phận tín dụng Việc giải quyếtnhanh gọn cần thiết khách hàng không muốn đợi lâu Do phối hợp linh hoạt, nhiệt tình trường hợp phận cần download by : skknchat@gmail.com 67 thiết, góp phần gia tăng hài lịng khách hàng giúp khách hàng gắn bó với ngân hàng Sự phối hợp giữ số dư nguồn vốn huy động chi nhánh mà tạo thêm giá trị cho chi nhánh trọng hoạt động cho vay Đối với trường hợp này, chi nhánh đề xuất hội sở cho thực giao dịch phận kế toán, ngân quỹ, để thời gian thực nhanh hơn, khách hàng đỡ phải chờ lâu Các hoạt động cho vay phận tín dụng làm gia tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh việc giải ngân chuyển qua tài khoản khách hàng thay tiền mặt Điều địi hỏi cán tín dụng cần phải thuyết phục khách hàng Từ việc giải ngân qua tài khoản khách hàng giúp chi nhánh gia tăng nguồn tiền gửi toán từ số dư khách hàng chưa cần dùng đến 3.2.8 Đẩy mạnh dịch vụ kèm với tiền gửi toán, bán chéo sản phẩm Dịch vụ tốn khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà cịn giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An cần phải đẩy mạnh dịch vụ tốn đảm bảo chất lượng, nhanh chóng để thu hút lượng vốn lớn từ khách hàng gửi tiền vào tài khoản để toán Các dịch vụ toán lương qua tài khoản, toán tiền điện, nước, điện thoại, nghĩ vụ thuế, ngân sách nhà nước… Đây biện pháp hữu hiệu để hướng đến mở rộng nguồn vốn huy động giá rẻ, chiến lược lâu dài xu hướng người dân sử dụng nhiều tài khoản tốn thơng qua ngân hàng thay sử dụng nhiều tài khoản tốn thơng qua ngân hàng thay sử dụng tiền mặt Thu hút nhiều khách hàng sử dụng loại thẻ ghi nợ, tín dụng để tốn, chi trả dịch vụ, hàng hóa, cho phép khách hàng thấu chi tài khoan thẻ theo nhiều hạn mức khác Đẩy mạnh khai triển sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm mà chi nhánh dần triển khai Bằng cách này, khách hàng dùng sổ tiết kiệm mở chi nhánh để cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi Lãi vay tính số tiền thấu chi mà khách hàng sử dụng thực tế, không giống cho vay cầm cố sổ tiết kiệm thơng thường, lãi tính từ lúc giải ngân khoản vay download by : skknchat@gmail.com 68 Tùy thuộc vào trường hợp giao dịch viên tư vấn cho khách hàng cầm cố số tiền tiết kiệm để bảo vệ lợi ích cho khách hàng Trong trường hợp thủ tục thường rườm rà cần có hỗ trợ từ phận tín dụng Việc giải quyếtnhanh gọn cần thiết khách hàng khơng muốn đợi lâu Do phối hợp linh hoạt, nhiệt tình trường hợp phận cần thiết, góp phần gia tăng hài lịng khách hàng giúp khách hàng gắn bó với ngân hàng Sự phối hợp giữ số dư nguồn vốn huy động chi nhánh mà tạo thêm giá trị cho chi nhánh trọng hoạt động cho vay Đối với trường hợp này, chi nhánh đề xuất hội sở cho thực giao dịch phận kế toán, ngân quỹ, để thời gian thực nhanh hơn, khách hàng đỡ phải chờ lâu 3.2.9 Hồn thiện cơng tác đánh giá thi đua khen thưởng Hiện chi nhánh thực đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch cá nhân, phòng ban để khen thưởng theo định kỳ hàng năm Theo việc đánh giá thi đua công tác huy động vốn thời gian qua khích lệ tinh thần cán bộ, tạo động lực để thực nhiệm vụ tốt Tuy nhiên việc đánh giá dựa kết số dư đạt thời điểm đánh giá thi đua khen thưởng công tác huy động vốn cần xem xét thêm tiêu chí mức độ hồn thành kế hoạch số dư bình quân năm, thực bình quân đầu người Cần có thang điểm cụ thể cho tiêu chí cách chấm điểm cụ thể Ngồi việc đánh giá ý đến kết bán chéo sản phẩm phòng 3.2.10 Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Việc thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin khách hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng tạo bới hình ảnh ngân hàng như: chất lượng sản phẩm cung ứng, download by : skknchat@gmail.com 69 vố tự có khả tài chính,trình đọ khả giao tiếp nhân viên, địa điểm, trụ sở… - Phải tạo khác biệt ngân hàng: Ngân hàng phải tạo đặc điểm hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường lãi suất, kênh phân phối hoạt động quảng cáo 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lực huy động vốn tổ chức triển khai chiến lược địa bàn tỉnh Long An, thực nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn tiện ích kèm Với vai trò quan trọng vậy, điều kiện hoạt động huy động vốn ngày chịu cạnh tranh gay gắt nay, để tạo khác biệt riêng nhằm nâng cao vị thế, tạo lập nguồn vốn ổn định, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh toàn hệ thống, Agribank Long An cần thực số vấn đề sau: - Thực chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho chi nhánh nằm mức cho phép theo quy định NHNN thời gian chờ đợi phê duyệt, khách hàng tìm kiếm ngân hàng khác tìm kiếm hội đầu tư khác có mức sinh lợi cao Điều gây trở ngại việc gia tăng nguồn vốn huy động chi nhánh nói riêng Agribank Long An nói chung - Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng Cũng hành động đối thủ cạnh tranh để có sách, chiến lược kinh doanh hợp lý, thích ứng kịp thời với xu hướng thị trường, góp phần nâng cao lực cạnh tranh hệ thống - Thường xuyên tổ chức bồi dưỡng lực quản lý cho ban giám đốc chi nhánh bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nhân viên Tổ chức buổi hội đàm trực tuyến để chi nhánh trao đổi kinh nghiệm download by : skknchat@gmail.com 70 với cách thức lấy ý kiến đóng góp từ chi nhánh để đưa văn bản, sách phù hợp với tình hình kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An có nhiệm vụ thực quản lý nhà nước hoạt động TCTD, góp phần đảm bảo hoạt động kinh doanh hệ thống TCTD địa bàn tỉnh cách an toàn, cạnh tranh lành mạnh, ổn định phát triển Với quản lý, giám sát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An thời gian qua, công tác huy động vốn địa bàn đạt kết tích cực Tuy nhiên với cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn khơng thể tránh sai lầm nằm ngồi kiểm sốt NHNN Để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng địa bàn luận văn đưa số ý kiến sau: - Tăng cường tra, giám sát hoạt động huy động vốn, đặc biệt việc tuân thủ lãi suất huy động vốn theo quy định NHNN Việt Nam ngân hàng thương mại địa bàn Để phát hình thức trá hình việc gia tăng lãi suất huy động thường ngồi tiền mặt, tặng phần q có giá trị thỏa thuận ngầm khác ngân hàng khách hàng cơng tác huy động vốn NHNN – Chi nhánh tỉnh Long An cử người đóng giả thành khách hàng lớn đến gửi tiền vào ngân hàng Nếu phát sai phạm việc tuân thủ lãi suất huy động có chế tài xử phạt nghiêm khắc ngân hàng để xảy sai phạm mang tính răn đe tất ngân hàng địa bàn nhằm thúc đẩy môi trường cạnh tranh lành mạnh - Tổng hợp, thống kê, nghiên cứu phân tích dự báo kinh tế địa bàn để tham mưu cho Thống đốc NHNN việc ban hành sách tiền tệ sách khác liên quan đến hoạt động ngân hàng địa bàn tham mưu cho cấp ủy quyền địa phương việc xây dựng phát triển kinh tế - xã hội địa phương có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng địa bàn huy động vốn cách hiệu download by : skknchat@gmail.com 71 KẾT LUẬN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Tân An, tỉnh Long An năm qua đạt nhiều kết định huy động vốn góp phần tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh, đóng góp to lớn hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế xã hội địa bàn Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng mở rộng thị phần đề ra, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp Với mong muốn góp phần hồn thiện phát triển công tác huy động vốn chi nhánh, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hoàn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Trong trình bày chọn lọc có sở lý luận chung hoạt động huy động vốn, hiệu hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn Agribank – Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An giai đoạn từ 2016 - 2018 Qua kết đạt hạn chế, nguyên nhân trình huy động vốn - Từ thực trạng mục tiêu, định hướng chi nhánh, luận văn đưa số kiến nghị với NHNN – Chi nhánh tỉnh Long An Agribank – Chi nhánh tỉnh Long An để Chi nhánh đạt mục tiêu phát triển tốt công tác huy động vốn Với thời gian có hạn kiến thức cịn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi sai sót định, mong nhận góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện download by : skknchat@gmail.com I DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt [1] Chính phủ (2013), Nghị định 68/2013/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 28 tháng năm 2013 [2] Chính phủ (2014), Nghị định 70/2014/NĐ-CP việc quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối, ban hành ngày 17 tháng 07 năm 2014 [3] Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg định hạn mức trả tiền bảo hiểm, ban hành ngày 15 tháng 06 năm 2017 [4] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế Hồ Chí Minh [6] Từ Thị Đức (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Bà Rịa – Vũng Tàu, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân [7] Lê Bá Khánh Hoàng (2018), Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Cầu Voi, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Cầu Voi [7] Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội [8] Đoàn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm, ban hành ngày 13 tháng 09 năm 2004 [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19 tháng 08 năm 2014 download by : skknchat@gmail.com II [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 24/2014/TT-NHNN hướng dẫn số nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 06 tháng 09 năm 2014 [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2014 [13] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư 14/2017/TT-NHNN quy định phương pháp tính lãi hoạt động huy động tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng, ban hành ngày 29 tháng 09 năm 2017 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định 1441/QĐ-HĐTV-KHTH sửa đổi, bổ sung Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH ngày 25 tháng 07 năm 2011 ban hành Quy định mở sử dụng tài khoản tiền gửi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 30 tháng 08 năm 2011 [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định 938/QĐ-NHNo-KHTH ban hành danh mục sản phẩm tiền gửi hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng 08 năm 2011 [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2013), Quyết định số 1225/QĐ/HĐTV-NCPT ban hành Quy định ban hành mẫu đăng ký thông tin, mở sử dụng dịch vụ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 16 tháng 07 năm2013 [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định 797/QĐ-HĐTV-KHNV ban hành Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, ban hành ngày 17 tháng 10 năm 2014 [18] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 8307/NHNo-KHNV việc quy định lãi suất huy động đồng Việt Nam, ban hành ngày 09 tháng 12 năm 2014 download by : skknchat@gmail.com III [19] Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Khu vực Thành phố Tân An, tỉnh Long An (2016 - 2018), Báo cáo tổng hợp hoạt động huy động tiền gửi Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016 - 2018 [20] Phạm Trọng Vũ (2013), Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [21] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 [22] Website: http://www.agribank.com.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ download by : skknchat@gmail.com ... ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI, TỈNH LONG AN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Khu vực Cầu. .. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU VỰC CẦU VOI, TỈNH LONG AN 59 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát. .. Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh Long An 42 2.2.2 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Khu vực Cầu Voi, tỉnh