(LUẬN văn THẠC sĩ) hoạt động tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN HUỲNH ANH DUY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2019 download by : skknchat@gmail.com BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGUYỄN HUỲNH ANH DUY HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: GSTS Trương Quang Vinh Long An, năm 2019 download by : skknchat@gmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Nguyễn Huỳnh Anh Duy download by : skknchat@gmail.com ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quý Thầy ( Cô) Trường Đại học Kinh tế Cơng nghiệp Long An tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho tác giả thời gian học tập Trường theo chương trình Cao học Đặc biệt, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy PGS.TS Trương Quang Vinh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, bảo cho tác giả nhiều kinh nghiệm thời gian thực đến lúc hoàn thành luận văn Tác giả chân thành gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An, người truyền đạt kiến thức hữu ích làm sở cho tác giả thực tốt luận văn Sau tác giả gửi lời biết ơn sâu sắc đến Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An nơi tác giả công tác tạo điều kiện tốt cho tác giả suốt trình học, nghiên cứu hồn thành luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên luận văn nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy ( Cô) anh chị học viên./ Học viên thực luận văn Nguyễn Huỳnh Anh Duy download by : skknchat@gmail.com iii NỘI DUNG TÓM TẮT Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “ Hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An ” sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, để đánh giá hiệu quả dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Trên sở khung lý thuyết tác giả phân tích hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An giai đoạn 2016 – 2018 kết nghiên cứu cho thấy, ngân hàng bước đầu thành công việc mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn: số lượng khách hàng tăng, dư nợ tăng trưởng qua năm Tuy nhiên tồn số hạn chế cần khắc phục như: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay sản xuất nông nghiệp phát triển nơng thơn cịn thấp, đối tượng cho vay sản xuất nông nghiệp theo phân khúc ngành kinh tế Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An chưa phát triển cách đa dạng đến thời điểm tại, bị hạn chế mặt lợi việc chiếm lĩnh thị trường khai thác toàn diện địa bàn Qua việc nghiên cứu đề tài, tác giả củng cố kiến thức thân nghiệp vụ tín dụng Trên sở mặt đạt hạn chế, tác giả đề xuất số nhóm giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An download by : skknchat@gmail.com iv ABSTRACT Master's thesis in economics with the topic "Credit activities for agricultural production and rural development at Asia Commercial Joint Stock Bank, Long An Branch" uses qualitative research method in combination with statistical methods, summarizing, comparing, to assess the effectiveness of the services that the bank provides On the basis of theoretical framework, the author analyzed credit activities for agricultural production and rural development at Asia Commercial Bank - Long An Branch in the period of 2016 - 2018 Research results for Seeing, the bank has initially succeeded in expanding credit activities for agricultural production and rural development: the number of customers increased, outstanding loans grew over the years However, there are still some shortcomings that need to be overcome, such as: The growth rate of outstanding loans for agricultural production and rural development loans is still low, lending subjects for agricultural production by business segment The fact that Asia Commercial Joint Stock Bank of Long An branch has not been diversified has been developed up to the present time, therefore, it is limited in terms of advantages in market domination and comprehensive exploitation table By studying the topic, the author strengthens his knowledge about credit operations Based on the achievements and limitations, the author has proposed a number of solutions and recommendations to contribute to improving credit activities for agricultural production and rural development at ancient commercial banks Asian section of Long An branch./ download by : skknchat@gmail.com v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN NỘI DUNG TÓM TẮT ABSTRACT MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 1.SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 4.ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 5.PHẠM VI NGHIÊN CỨU 6.PHUONG PHÁP NGHIÊN CỨU 7.ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN 8.TỔNG QUAN TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU TRƯỚC 9.KẾT CẤU LUẬN VĂN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2Khái niệm tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thôn ngân hàng thương mại 1.2.3 Đặc điểm tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại download by : skknchat@gmail.com vi 1.2.4 Vai trị tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 10 1.2.5 Phân loại tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 11 1.3 Chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Tiêu chí đo lường chất lượng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH LONG AN 30 2.1 Sự hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 30 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 30 2.1.2 Giới thiệu sơ lược ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 30 2.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 32 2.2.1 Sơ đồ tổ chức máy 32 2.2.2 Chức phòng ban 33 2.3 Hoạt động kinh doanh ngân hàng hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 35 2.3.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 35 2.3.2 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 40 2.3.3 Kết cho vay thu nợ 42 download by : skknchat@gmail.com vii 2.3.4 Phân tích tình hình dư nợ ngân hàng 45 2.3.5 Chất lượng tín dụng 49 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An sản xuất nông nghiệp, nông thôn 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH LONG AN 58 3.1 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An từ năm 2019 đến 2025 58 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 58 3.1.2 Mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 59 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 60 3.2.1 Xây dựng thực sách khách hàng 60 3.2.2 Phát triển hoạt động marketing, đẩy mạnh chương trình truyền thơng 63 3.2.3 Nâng cao hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn 64 3.2.4 Xây dựng hệ thống liệu tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn 65 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 download by : skknchat@gmail.com viii DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG 2.1: Tình hình nguồn vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An từ 2016 – 2018 35 Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng cảu ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An từ năm 2016 – 2018 38 Bảng 2.3 Bảng số liệu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế từ năm 2016 – 2018 40 Bảng 2.4 Doanh số thu nợ cho vay theo thời hạn tín dụng từ năm 2016 – 2018 43 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế từ năm 2016 – 2018 44 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay theo thời hạn tín dụng từ năm 2016 – 2018 46 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế từ năm 2016 – 2018 47 Bảng 2.8 Nợ hạn theo thời hạn tín dụng từ năm 2016 – 2018 50 Bảng 2.9 Nợ hạn theo thành phần kinh tế từ năm 2016 – 2018 51 Bảng 2.10: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay qua năm từ năm 2016 – 2018 53 download by : skknchat@gmail.com 58  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hướng phát triển mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An từ năm 2019 đến năm 2025 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanhNgân hàng thương mại cổ phần Á Châu Trên sở phân tích mơi trường hoạt động kinh doanh theo định hướng điều hành kinh tế Chính phủ điều hành sách tiền tệ NHNN, quán triệt phương châm “Tăng tốc - An toàn - Hiệu - Chất lượng” quan điểm đạo ban Tổng giám đốc “Bền vững – Chất lượng” ACB nêu rõ định hướng hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn: Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn có kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng, tối ưu hiệu sử dụng vốn Mở rộng thị trường, phát triển KH số lượng chất lượng, tập trung vào nhóm KH sản xuất kinh doanh thành thị lẫn nông thôn Mở rộng hợp tác với tổ chức khác để trở thành kênh bán hàng hiệu doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, doanh nghiệp kinh doanh ôtô, hay đơn giản liên kết cho vay cán nhân viên nhà nước công ty Củng cố đa dạng hóa sản phẩm, phù hợp với phân khúc KH, thị trường địa phương Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn, tăng cường hoạt động bán chéo sản phẩm cho KH tiền gửi, thẻ, dịch vụ chuyển tiền…vv Tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, giám sát đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Nâng cao lực cán nhân viên, đào tạo đội ngũ bán hàng động, nắm rõ nghiệp vụ đạo đức tốt Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá chương trình, sản phẩm vay ACB đến khách hàng     download by : skknchat@gmail.com 59  3.1.2 Mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An Duy trì cấu tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thôn hợp lý, cân nguồn vốn tổng thể ACB chi nhánh Long An: Cơ cấu tín dụng theo thời gian, nhóm sản phẩm…vv trì với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo an toàn Tránh tập trung phát triển nóng vào ngành, lĩnh vực dẫn đến tổn thất lớn xảy rủi ro Đồng thời, tăng trưởng dư nợ phải đôi với nguồn vốn, đảm bảo tỷ lệ theo quy định Hội sở NHNN, khả toán nhanh phù hợp với cấu trúc kỳ hạn tài sản - nguồn vốn Xử lý nợ xấu triệt để gắn liền với việc cải thiện chất lượng tín dụng Các khoản nợ xấu đánh giá định hướng xử lý cách thức tự xử lý lý TSBĐ khởi kiện bán nợ cho tổ chức khác Đồng thời kiểm soát chặc chẽ chất lượng nợ, hỗ trợ kênh phân phối việc đánh giá nợ dự báo rủi ro Tăng cường công tác quản lý rủi ro để hạn chế ngăn ngừa nợ hạn, nợ xấu sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng chương trình hỗ trợ kiểm sốt Chủ động kiểm sốt tăng trưởng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn kết hợp với cấu danh mục tín dụng phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản Đa dạng hóa loại hình cấp tín dụng nhằm phù hợp với nhiều đối tượng KH, phát triển hỗn hợp sản phẩm, gói sản phẩm đáp ứng tồn diện nhu cầu KH Chủ động đánh giá KH có nhu cầu vay, lựa chọn KH có phương án, lực tài tốt Phát triển cho vay phục vụ SXKD tiêu dùng, nhiên cần trọng đẩy mạnh cho vay SXKD, nâng tỷ trọng cho vay SXKD tổng dư nợ tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn lên 60% Hồn thiện quy trình cho vay, trọng giảm thiểu thủ tục, hồ sơ điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng KH phù hợp với thực tế đánh giá mức độ rủi ro KH vay     download by : skknchat@gmail.com 60  Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đặc biệt trọng chất lượng nợ, thu hồi hạn chế nợ xấu Định hướng số tiêu chất lượng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ACB chi nhánh Long An - Mức tăng trưởng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn: trì ổn định từ 15% đến 20% qua năm, đảm bảo kịp sốt an tồn tranh thủ thời phát triển kinh tế - Tỷ trọng dư nợ có đảm bảo định hướng mức 90% tổng dư nợ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn - Cơ cấu tín dụng theo lĩnh vực: giảm tập trung lớn vào cho vay tiêu dùng, cần đẩy mạnh cho vay SXKD, với tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh đạt 80% tổng dư nợ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn - Tỷ lệ nợ hạn kiểm soát 3%, nợ xấu 2% tổng dư nợ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn - Tín dụng trung dài hạn: tăng cường kiểm sốt quy mơ tín dụng trung dài hạn với tỷ lệ kế hoạch chiếm khoảng 60% tổng dư nợ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Qua phân tích thực trạng chất lượng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn ACB chi nhánh Long An định hướng hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn nói chung chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng, sở tiền đề để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng ACB giai đoạn tới phù hợp với hoạt động kinh doanh ACB hoàn thành mục tiêu đề 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 3.2.1 Xây dựng thực sách khách hàng để tăng trưởng dư nợ tín dụng, mở rộng mạng lưới phịng giao dịch đến số huyện tỉnh Long An có nhu cầu vốn tín dụng sản xuất nơng nghiệp     download by : skknchat@gmail.com 61  Một điều kiện để tăng trưởng dư nợ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn tăng lượng KH Do đó, để tồn mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng cố gắng mở rộng thu hút KH mới, trì KH hữu Với mục tiêu gia tăng quy mơ KH ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược phát triển KH dựa sách KH Chính sách KH phù hợp khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn cho thân KH, cụ thể thể qua mức độ hồn tồn hài lịng KH sử dụng dịch vụ KHCN ngân hàng Đồng thời sách KH phải tạo ưu cho ngân hàng môi trường cạnh tranh để thu hút nhóm KH đáp ứng tốt điều kiện cấp ngân hàng, loại bỏ nhóm KH có mức độ rủi ro cao Vì vậy, sách KH cần hướng theo mục tiêu sau: 3.2.1.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Khơng tập trung vào phân khúc KH sản xuất nông nghiệp phát triển nơng thơn có thu nhập từ SXKD, ACB cần mở rộng thêm nhóm KH có thu nhập từ lương Mặc dù hoạt động kinh doanh sản xuất nông nghiệp phát triển nơng thơnmang tính chất nhỏ, thông tin để đánh giá đối tượng có tỷ lệ nhu cầu vay lớn tương đối ổn định thu nhập kinh doanh bn bán thức ăn gia súc, phân bón, sở sản xuất chế biến nhỏ vv Tuy nhiên nói, nhóm KH thơng tin để xác minh nhu cầu vay nên cần có hướng dẫn để tiếp cận thẩm định KH Không tập trung vào phát triển KH Thành phố Tân An mà cần có sách phát triển huyện tỉnh Long An Xây dựng riêng sách KH nơi có nhu cầu vay vốn sản xuất nông nghiệp ACB cần định hướng chiến lược hợp tác chủ động tồn diện Nhóm đối tác mở rộng tổ chức có đội ngũ nhân viên từ 10 người trở lên có nguồn thu nhập từ cơng ty ổn định trường học, bệnh viên, doanh nghiệp lớn….vv Hay để phát triển nhóm KH có hoạt động kinh doanh, ACB liên kết đến tiểu thương sạp chợ, trung tâm thương mại công ty phân phối sản phẩm cho đại lý nhỏ vv Tóm lại, tùy theo nhóm KH hướng đến,     download by : skknchat@gmail.com 62  ACB cần xác định tổ chức cần liên kết, có kế hoach tiếp cận liên kết cụ thể để có thêm kênh mở rộng KH Không hướng đến KH mới, việc trì KH hữu quan trọng Chi phí chăm sóc KH 20% so với chi phí tìm kiếm KH lại hiệu gấp lần so với việc tìm kiếm KH mới, ACB cần có sách ưu đãi cho nhóm KH hữu phí, lãi dịch vụ 3.2.1.2 Phân khúc khách hàng với tiêu chuẩn Chăm sóc KH yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Ngân hàng vậy, ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp chưa thu hút giữ chân KH tốt ngân hàng có mức lãi suất cao lại có sách chăm sóc tốt Thơng qua dịch vụ hỗ trợ KH chương trình khuyến mãi, ngân hàng vừa có kênh marketing hiệu vừa trì, thu hút KH tạo thương hiệu thị trường Tùy theo loại đối tượng KH sau mà ACB chi nhánh Long An cần có định hướng chăm sóc sau: Khách hàng tiềm năng: Đối với KH chưa quan hệ với ACB chi nhánh Long An ngừng giao dịch thời gian dài, ACB chi nhánh Long An cần có kế hoạch khảo sát thị trường, đánh giá nhu cầu xác định sản phẩm mục tiêu cho nhóm KH, cho địa phương cụ thể Căn vào việc phân tích nội dung này, ACB chi nhánh Long An xây dựng chương trình tiếp thị, giới thiệu sản phẩm đến đối tượng cách rõ ràng, khơi gợi nhu cầu KH mong muốn thu hút đối thủ cạnh tranh Các kênh truyền thông ngày trở nên phổ biến quen thuộc với cơng chúng hàng ngày, ACB chi nhánh Long An cần tận dụng để quảng bá sản phẩm tín dụng, thường xuyên tham gia vào hội nghị, chương trình đối tác để mở rộng hình ảnh thưong hiệu Khách hàng chủ yếu: Đối với nhóm KH hữu cần có sách để trì tốt Ngồi việc hỗ trợ dịch vụ KH cần, ngân hàng cần chủ động bán thêm sản phẩm khác Thường xuyên liên lạc với KH, qua điện thoại, mail, gặp trực tiếp Khảo sát KH diện rộng mức độ hài lòng dịch vụ ACB chi nhánh Long An cần triển khai để Ban điều hành nắm bắt kịp thời nhu cầu phản hồi từ KH, từ điều chỉnh điểm chưa     download by : skknchat@gmail.com 63  phù hợp quy trình thực hiện, sản phẩm, sách chăm sóc vv Cơng tác phân tích số liệu cần trọng để nắm rõ thực trạng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn theo đối tượng, sản phẩm, vùng miền Khách hàng mục tiêu: Theo nguyên tắc 80/20 20% KH lớn đem lại 80% thu nhập cho ngân hàng Do đó, sách chăm sóc KH VIP (Very lmportant Person) cần chủ hết Các hoạt động cụ thể đề xuất sau: - Chăm sóc đặc biệt vào ngày lễ lớn, sinh nhật… vv có quà tặng thiết thực - Chủ động chăm sóc, tần suất liên lạc theo tuần tháng để phục vụ có thơng tin - Ưu tiên phục vụ có khung thời gian quy định tối đa xử lý nhu cầu nhóm KH phân cơng trách nhiệm NVKD riêng để chăm sóc - Thực sách khuyến dịch vụ kèm theo chuyển tiền, thẻ, tiền gửi vv Để mở rộng quy mơ KH ngồi nhân tố trên, ACB chi nhánh Long An cần trọng đến việc phân loại KH theo thứ hạng để có mức độ ưu tiên dịch vụ phù hợp Cơ sở để có phân loại dựa vào xếp hạng tín dụng nội cơng cụ khác Bên cạnh đó, đơn giản thủ tục cho vay, loại hồ sơ cung cấp điểm mạnh để thu hút KH sử dụng dịch vụ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ACB Đồng thời cần hoàn thiện quy định TSBĐ tiền vay phù hợp với quy định Hội sở NHNN việc định giá mức cho vay giá trị tài sản phù hợp với thị trường Ngồi ACB cần có sách phát triển, đa dạng hóa sản phẩm sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn 3.2.2 Phát triển hoạt động marketing, đẩy mạnh chương trình truyền thơng Phát triển hoạt động marketing mang đến cho ACB chi nhánh Long An hội nâng cao uy tín khẳng định thương hiệu, bên cạnh việc cung cấp dịch vụ tín dụng hiệu Trong đó, ACB chi nhánh Long An thiết phải hồn thiện hình ảnh trước cơng chúng với việc trí kênh phân phối phong cách giao tiếp với KH để tạo nên hình ảnh tốt đẹp ACB chi nhánh Long An nói riêng ACB tồn hệ thống nói chung lịng KH Đây     download by : skknchat@gmail.com 64  phương thức marketing với chi phí thấp hiệu cao Dưới góc độ KH, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chuyên nghiệp tạo nên ấn tượng tốt đẹp với KH, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Ngồi ra, việc đẩy mạnh chương trình truyền thơng chương trình, sản phẩm ACB qua đa dạng kênh báo chí, đài truyền hình, panơ, tờ rơi, website, tài trợ vv, qua KH hữu ACB chi nhánh Long An giúp KH có thơng tin để giao dịch với ACB 3.2.3 Nâng cao hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Bất NHTM đến có hoạt động kiểm tra giám sát nội tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn thơng qua hoạt động phát ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra giám sát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức NVTD gây Để hoạt động kiểm tra giám sát nội nộ tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn đạt điều đó, đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng ACB chi nhánh Long An cần thực số biện pháp sau: Hoạt động kiểm tra giám sát nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu sai phạm Định kỳ năm phải kiểm tra chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống để phát ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiêm bắt đầu xử lý Việc giám sát tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn cần khoản vay cụ thể danh mục tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Với hỗ trợ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cần định kỳ đánh giá KH, khoản vay để nhận diện mức độ rủi ro Việc thực giám sát khoản vay sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn thực gián tiếp trực tiếp để có sở đối chiếu thơng tin KH cách xác Tiếp tục hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, giám sát cho đối tượng, cho thời điểm khoản vay     download by : skknchat@gmail.com 65  Đào tạo cán kiểm soát có lực đạo đức, đảm bảo thực công việc cần thiết công tác giám sát tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn 3.2.4 Xây dựng hệ thống liệu tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nơng thơn Mọi định quy trình cấp tín dụng hay định chiến lược hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn sở thông tin Quyết định đắn cần có thơng tin đầy đủ tương xứng kịp thời Do đó, hệ thống thơng tin có vai trị quan trong việc đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Để đáp ứng u cầu thơng tin tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, ACB chi nhánh Long An cần có giải pháp sau: Xây dựng sở liệu tập trung tất thơng tin phục vụ cho việc cấp tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn đảm bảo nhân viên, quản lý liên quan đến hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Cập nhật đầy đủ văn pháp lý liên quan đến hoạt động cấp tín dụng: văn bản, quy định Hội sở NHNN, văn hướng dẫn, đạo Hội sở, NHNN Xây dựng công cụ hỗ trợ việc truy xuất, xử lý, phân tích thơng tin nhanh chóng khai phá liệu phục vụ cho công tác báo cáo định quản trị ban điều hành Để có hệ thống thơng tin tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn hiệu quả, không dựa vào nỗ lực ACB chi nhánh Long An mà cần có hỗ trợ từ Hội sở việc chuẩn hóa thơng tin giao dịch Hội sở ACB NHNN cần tạo lập kho liệu phục vụ cho phong phú, đầy đủ xác Với hỗ trợ tổ chức, nhà nước chất lượng thơng tin trở nên phong phú bảo đảm cho việc phát triển tín dụng an tồn 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Với phát triển vượt bậc kinh tế thời kỳ hội nhập sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày phải đa dạng để đáp ứng yêu cầu KH địi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chỉ     download by : skknchat@gmail.com 66  có đội ngũ nhân viên có lực trách nhiệm phát huy yếu tố góp phần nâng cao chất lượng khắc phục nhân tố chủ quan gây rủi ro tín dụng Với phần lớn cán ngân hàng chưa thực nắm rõ nghiệp vụ ngân hàng đại thiếu hiếu biết quy định pháp luật, ACB cần có sách để phát triển lực cán nhân viên nói chung cán tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng Điển hình, khâu tuyển dụng ACB cần có tiêu chuẩn định tính định lượng để tuyển dụng cán sản xuất nông nghiệp phát triển nơng thơn có chế độ ưu đãi định để thu hút nguồn nhân lực có kiến thức, kinh nghiệm, đặc biệt kỹ cần thiết cho việc bán hàng thẩm định Các kỹ cần quan tâm như: kỹ giao tiếp; kỹ tiếp thị sản phẩm, dịch vụ; kỹ điều tra, thu thập xử lý thông tin, đạo đức thái độ làm việc nhân tố để tuyển dụng Để hội đủ yếu tố nhằm có đội ngũ nhân viên giỏi thường xuyên tạo môi trường cho nhân viên học hỏi thêm kinh nghiệm ACB chi nhánh Long An cần có sách sau: Xây dựng hệ thống quy chuẩn lực cần thiết, đạo đức hành vi cán tín dụng: Với mục tiêu đưa yêu cầu nghiệp vụ bắt buộc, nguyên tắc ứng xử tài liệu hướng dẫn cho NVTD xử lý tình tiếp xúc với KH đến lý hợp đồng tín dụng Đồng thời việc quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có NVTD: trung thực, rõ ràng, chịu trách nhiệm công việc thực hiện, đưa định mang tính khách quan, đảm bảo an toàn cho ACB cho KH Đối với kỹ nghiệp vụ bán hàng khai thác thông tin, thương lượng…vv cần xây dựng cụ thể để trở thành chuẩn mực chung cho toàn hệ thống Chiến lược nguồn nhân lực phải xây dựng sở chiến lược kinh doanh để đảm bảo số lượng chất lượng nhân phù hợp với kế hoạch phát triển nâng cao chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn đề     download by : skknchat@gmail.com 67  Xây dựng tiêu kinh doanh phù hợp với mặt lực chung nhân viên thông qua việc đánh giá lực định kỳ hàng năm Đảm bảo tiêu đặt không mang tính đánh đổ có chế tính kết thực minh bạch, rõ ràng Đảm bảo công cho tất NVTD khuyến khích nhân viên hồn thành tiêu giao Xây dựng sách đào tạo nhân tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn để nâng cao trình độ đạo đức nhân viên giải pháp sau: - Thực đào tạo phát sinh nghiệp vụ cập nhật văn pháp luật liên quan Việc đào tạo thực tập trung trung tâm đào tạo qua lớp học trực tuyến Định kỳ hàng năm tổ chức lại việc tập huấn nghiệp vụ bản, tạo hội cho nhân viên trao đổi trường hợp thực tế phát sinh để học hỏi kinh nghiệm - Tổ chức thi nghiệp vụ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn hàng năm có chế độ khen thưởng cho sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơncó kết xuất sắc chế tài cho nhân viên có nghiệp vụ đánh giá yếu hạ bậc xếp loại cuối năm…vv - Ngoài lớp nghiệp vụ, ACB cần chủ việc đào tạo kỹ mềm cho nhân viên để thực tốt cơng tác bán hàng chăm sóc KH sau sử dụng dịch vụ tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ACB - Tăng cường tính kỹ luật, kỹ cương NVTD Được thể qua việc bảo đảm chấp hành nghiêm chỉnh chủ trương, quy định NHNN, quan, ngành để ACB Những NVTD vi phạm quy định phải có biện pháp kỷ luật nghiêm khắc - Xây dựng lộ trình phát triển nghề nghiệp chế độ đãi ngộ cho nhân viên tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việc cơng bố rõ ràng tiến trình phát triển nghề nghiệp khuyến khích NVTD phát triển thân hoàn thành tiêu đặt đề Đồng thời với chế độ đãi ngộ tương xứng với lực lương, thưởng, phúc lợi vv có ý nghĩa mơi trường xã hội Đây     download by : skknchat@gmail.com 68  điều kiện để nhân viên phát huy hết khả gắn bó với ngân hàng lâu dài Trong điều kiện nguồn nhân lực “vừa thừa, vừa thiếu” NHTM tranh nhân viên có lực quản trị điều hành tốt Do để thu hút lực lượng lao động ACB cần có sách ưu đãi riêng, tạo điều kiện nâng cao chất lương sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn N thời gian tới     download by : skknchat@gmail.com 69  KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn, Tác giả đưa giải pháp để khắc phục hạn chế tồn hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An Những giải pháp tập trung xoay quanh vấn đề tăng trưởng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn dựa việc xây dựng sách khách hàng phát triển sản phẩm tín dụng để đạt đến hài lòng khách hàng Nâng cao hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn sách, quy trình, nhân lực, công nghệ việc đánh giá khả xảy rủi ro tín dụng khách hàng Đồng thời đề cập đến giải pháp góp phần mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An     download by : skknchat@gmail.com 70  KẾT LUẬN Với xu hội nhập hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Bên cạnh đó, tình hình kinh tế nước giới có diễn biến thiếu thuận lợi khiến cho hoạt động kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp nước gặp khó khăn tìm kiếm đầu ra, giải phóng hàng tồn kho khó khăn việc tiếp cận vốn vay để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Điều có mối liên hệ tương quan đến mức cầu kinh tế thấp, đời sống người dân nước khó khăn ảnh hưởng đến tình hình trả nợ khoản vay Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh đồng thời kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nơng thơn Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan cần đề xuất giải pháp thiết thực nhằm giảm nâng cao chất lượng tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn     download by : skknchat@gmail.com 71  DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A.Tài liệu tiếng Việt PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2016) giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn (2014) giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 2014 TS Đồn Thị Hồng (2017) tài liệu giảng “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” trường đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, báo cáo thường niên 2016, 2017, 2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An, báo cáo nội 2016, 2017, 2018 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, số 37/NVCV – QLRRTD.18 ngày 15/01/2018 việc ban hành “Định hướng sách hoạt động tín dụng ACB” Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, số 133/NVQĐ – SPTDCN.17 ngày 15/03/2017 việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay phục vụ nhu cầu đời sống – Mua nhà ở, đất ở” Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, số 799/NVQĐ – SPTDCN.17 ngày 29/12/2017 việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh – Bổ sung vốn lưu động Đầu tư tài sản cố định” Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, số 801/NVQĐ – SPTDCN.17 ngày 29/12/2017 việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh - Đầu tư sản xuất kinh doanh” 10 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng ”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 Ngân hàng nhà nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để     download by : skknchat@gmail.com 72  xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi 13 Thơng tư số 39/2016 NHNN ngày 10/12/2016 ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng B Website 14 http://www.acb.com.vn 15 http://www.google.com.vn 16 http://www.gso.gov.vn     download by : skknchat@gmail.com ... hoạt động tín dụng khách hàng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. .. động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An 59 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn. .. trạng hoạt động tín dụng sản xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Long An Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng sản xuất nông nghiệp phát triển