Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRỊNH HẢI NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Thái Nguyên, năm 2022 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRỊNH HẢI NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 86 20 15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: TS Thái Nguyên, năm 2022 i MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH iv MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM .4 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM .9 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM .19 1.2 Cơ sở thực tiễn 23 1.2.1 Sơ lược lịch sử phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .23 1.2.2 Kinh nghiệm tăng cường hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp số ngân hàng nước 25 1.2.3 Bài học kinh nghiệm tăng cường hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 30 1.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu 28 CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .31 2.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Thái Nguyên 31 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 33 2.1.3 Nhận xét chung điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội tỉnh Thái Nguyên 37 2.2 Nội dung nghiên cứu 38 2.3 Các phương pháp nghiên cứu 39 2.3.1 Chọn điểm nghiên cứu .39 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 39 2.3.3 Phương pháp xử lý thông tin .41 2.3.4 Phương pháp phân tích số liệu 41 ii CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 45 3.1 Đặc điểm chức nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 45 3.1.1 Lịch sử phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 45 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 46 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 47 3.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 50 3.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 75 3.3.1 Các kết đạt 75 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 76 3.4 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 77 3.4.1 Quan điểm, mục tiêu phát triển cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 77 3.4.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên .78 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .85 Kết luận 85 Kiến nghị 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC 91 iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng HSXNN Hộ sản xuất nông nghiệp KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân iv DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 51 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng Agribank Chi nhánh Tỉnh Thái Nguyên 53 Bảng 3.3 Quy định thời gian giải hồ sơ cho vay HSXNN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên .55 Bảng 3.4 Doanh số cho vay HSXNN theo thời hạn giai đoạn 2019-2021 60 Bảng 3.5 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo mức độ tín nhiệm Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 61 Bảng 3.6 Dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2019-2021 62 Bảng 3.7 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay HSXNN 62 Bảng 3.8 Tình hình nợ xấu HSXNN Chi nhánh giai đoạn 2019-2021 63 Bảng 3.9 Kết đánh giá sách cho vay Chi nhánh .64 Bảng 3.10 Kết đánh giá sách khách hàng Chi nhánh .66 Bảng 3.11 Kết đánh giá quy mô giới hạn vay Chi nhánh 67 Bảng 3.12 Kết đánh giá lãi suất cho vay Chi nhánh 69 Bảng 3.13 Kết đánh giá lực tài Chi nhánh .70 Bảng 3.14 Kết đánh giá trình độ, thái độ cán tín dụng Chi nhánh 71 Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 47 Hình 3.2 Lượng tiền giải ngân Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2019-2021 57 Hình 3.3 Tình hình thu nợ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2019-2021 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình thực đường lối đổi mới, Đảng nhà nước có nhiều chủ trương sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, đặc biệt sách cho vay hộ sản xuất góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần ý thức người dân, thực xóa đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới, bước thu hẹp khoảng cách khu vực nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa thành thị, nông thôn, khu công nghiệp tập trung Xét bình diện rộng, nhu cầu vốn cho sản xuất nơng nghiệp địi hỏi nội lực gia đình ngân sách tín dụng ngân hàng, cần mở rộng đầu tư vốn để kinh tế gia đình sử dụng khai thác nguồn lực mặt nước, lao động tài nguyên thiên nhiên để tạo nhiều sản phẩm cho xã hội nâng cao đời sống nhân dân Tuy nhiên, thực tế việc mở rộng cho vay vốn hộ gia đình gặp nhiều khó khăn tín dụng nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao hơn, khách hàng vay vốn bị ảnh hưởng điều kiện thời tiết nắng, mưa, bão, lũ, hạn hán ảnh hưởng lớn đến mức vốn vay, khả rủi ro tiềm ẩn sách cho vay CNH, HĐH nơng nghiệp nơng thơn, chống đói nghèo, xây dựng nơng thơn mới, nhu cầu tín dụng sản xuất hộ gia đình ngày tăng [27] Vì vậy, việc mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng an tồn cho vay ngân hàng Có hoạt động kinh doanh ngân hàng thực trở thành “đòn bẩy” thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ, cho đời sản phẩm dịch vụ ngày đa dạng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất nơng nghiệp hộ gia đình Là thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thái Nguyên tích cực việc phát triển kinh doanh cho vay hộ gia đình Mặc dù Chi nhánh khơng ngừng cải tiến cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ ngày đa dạng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu hộ sản xuất nông nghiệp Tuy nhiên, hoạt động cho vay HSXNN chi nhánh bộc lộ nhiều hạn chế chưa ý đến quyền lợi lợi ích khách hàng; quy mô giới hạn vay chưa đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng; thái độ phận cán tín dụng chưa nhiệt tình, tỷ lệ nợ xấu tăng từ 3,27% năm 2019 lên đến 3,49% vào năm 2021, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay HSXNN giảm so với năm học trước từ 32,75% năm 2019 xuống 32,21% vào năm 2021 [12] nên làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXNN Như câu hỏi đặt là: Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXNN Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên? Làm để tăng cường hoạt động cho vay HSXNN Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thời gian tới? Nhận thức tầm quan trọng việc đẩy mạnh hoạt động cho vay hộ gia đình nhiệm vụ mà Chi nhánh cần quan tâm, cần đánh giá thực trạng tìm giải pháp phù hợp cho việc mở rộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp đơn vị Điều quan trọng sản phẩm nông nghiệp Chi nhánh cần phải có nghiên cứu khoa học cụ thể để đánh giá điểm yếu, điểm mạnh, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Do vậy, tác giả lựa lựa chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tỉnh Thái Nguyên" làm đề tài luận văn thạc sĩ, sử dụng nghiên cứu việc hỗ trợ Chi nhánh hoạt động cho vay hộ sản xuất thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận bản, thực tiễn nâng cao hoạt động cho vay HSXNN NHTM - Đánh giá hoạt động cho vay HSXNN NHNN&PTNT - Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXNN NHNN&PTNT - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu hoạt động cho vay HSXNN NHNN&PTNT địa bàn tỉnh Thái Nguyên đến năm 2025 tầm nhìn 2030 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi thời gian: + Số liệu thứ cấp thu thập qua giai đoạn 2019-2021 thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp yếu tố có liên quan + Số liệu sơ cấp: thu thập năm 2021 thông qua vấn, khảo sát khách hàng hộ sản xuất nơng nghiệp có giao dịch Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên - Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu phạm vi tỉnh Thái Nguyên - Phạm vi nội dung: đề tài tập trung phân tích hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp quy mô, cấu cho vay; nợ q hạn, nợ xấu; quy trình cho vay; trích lập dự phòng rủi ro; đánh giá khách hàng Ý nghĩa khoa học luận văn - Ý nghĩa lý luận: đề tài góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM nói riêng - Ý nghĩa thực tiễn: đề tài đánh giá thực trạng phân tích hạn chế, nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên Từ đó, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp chi nhánh Đề tài làm tài liệu tham khảo cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên việc nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng khác CHƯƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Cho vay hình thức cấp tín dụng hiểu theo nhiều cách khác Để đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng thương mại trì phát triển ổn định, đòi hỏi hoạt động cho vay ngân hàng thương mại phải an toàn hiệu Muốn vậy, tất khâu cho vay phải thực thông suốt theo nguyên tắc định để đảm bảo cho ngân hàng thương mại thu hồi gốc lãi vào cuối thời gian cho vay Theo điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Ngân hàng hoạt động có hình thức cho vay Ngân hàng có phương thức tín dụng cam kết giao tiền cho khách hàng để khách hàng sử dụng tiền vào mục đích định thời hạn cụ thể thoả thuận hợp đồng cho vay Theo giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (2011), "xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi 1à phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng" Theo nghĩa rộng "cho vay hoạt động tín dụng hoạt động đầu tư Cho vay việc người có tiền giao cho người cần tiền số tiền định với điều kiện phải trả gốc lãi theo thời hạn định" (Tơ Kim Ngọc, 2010) Như vậy, hiểu hoạt động cho vay quan hệ cho vay tiền tệ bên ngân hàng thương mại với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay vừa người cho vay 79 vị trí (thị phần cho vay) thị trường Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng chi nhánh với ngânhàng khác Trên sở biết đối tượng phục vụ vị thế, chi nhánh đề sách cho vay cụ thể * Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay HSXNN theo hướngngày chun mơn hóa, th ngồi số cơng đoạn + Làm việc với công ty thẩm định giá độc lập để đảm bảo việc định giá tài sản cách khách quan, tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (khi giá trị thực tài sản không đủ để đảm bảo khoản vay) định giá cao dẫn đến khơng thỏa mãn nhu cầu tín dụng khách hàng đồng thời giảm trách nhiệm cán cho vay khâu thẩm định + Tuyển dụng nhân có trình độ chun mơncũng kinh nghiệm lĩnh vực * Thực nghiêm túc, hiệu oviệc chuyển đổimơ hình ngân hàng bán lẻ theo định hướng Agribank: + Tổ chức tuyên truyền, đào tạo để cán hiểu rõ tầm quan trọng ý nghĩa việc chuyển đổi mơ hình theo hướng chun mơn hóa phần hành nghiệp vụ + Điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp phận với theo hướng đơn giản hóa cách giảm bớt cácbước trình hồ sơ, báo cáo không cần thiết, đặc biệt chế phối hợp với phịng hỗ trợ tíndụng Chi nhánh + Gắn trách nhiệm, tiền lương phịng hỗ trợ tín dụng với kết hoạt động Chi nhánh để nâng cao tinh thần trách nhiệm hiệu hoạt động phịng hỗ trợ tín dụng * Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Dựa cơng nghệ có SMS banking, Internet banking, phát triển máy ATM máy POS, chi nhánh cần tận dụng lợi ích để giúp nhân viên tín dụng tự động hóa quy trình theo dõi hồ sơ tín dụng, SMS, email thu tiền tự động chuyển khoản ATM toán khoản vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm tải khối lượng cơng việc cho phịng tín dụng đồng thời mang đến thuận tiện tối đa cho khách hàng, giúp nâng cao hiệu công 80 việc xây dựng hình ảnh ngân hàng động có sức cạnh tranh so với đối thủ b Hồn thiện quy trình cho vay Hạn chế tối đa yếu tố chủ quan, tiêu cực công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời xác định khách hàngkém hiệu quả, dự án khả thi Agribank Chi nhánh Thái Nguyên cần cải tiến đổi quy trình xét duyệt, thẩm định cho vay, kiểm tra, giám sát tình hình luân chuyển vốn vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trướckhi trình lãnh đạo ký duyệt cần kiểm tra, xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lậphồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, tính khả thi dự án, giá trị tàisản chấp, biện pháp thu hồi nợ Do cán tín dụng đảm nhiệm tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tố chủ quan kinh nghiệm cánbộ tín dụng khác Vì vậy, phịng tín dụng cá nhân nên chia hai phận Bộ phậnquản lý HSXNN có trách nhiệm hướngdẫn khách hàng làm thủ tụcvà điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánhgiá Bộ phận chuyên quảnlý HSXNN, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốnvay, tài sản chấp, thuậnlợi, khó khăn để từ đềxuất ý kiến, biện pháp giải đốivới phương án vay vốn Bộ phận thường xuyên xuống nơi làmviệc để nắm rõ tình hình thực tế báo cáo cho lãnh đạo vàbộ phận thẩm định để theo dõi đạo Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận trước Bộphận chủ yếu làm việc ngân hàng có nhiệm vụphân tích, kiểm tốn mục đích sử dụng vốn vay HSXNN mặt phân tích khảnăng trả nợ khách hàng Bộ phận đến thăm hộ kinh doanh hộ kinh doanh để tìm hiểu thực trạng kiểm tra tài sản cho vay việc đánh giá dự án sởđề xuất phận quản lý HSXNN để đưa phương án xử lý trường hợp liên quan đến khoản tín dụng số cán có kiến thức chuyên sâu lĩnh vực cụ thể điện, máy móc, thiết bị giao thông để việc đánh giá yếu tố kỹ thuật đượcnhanh chóng xác 81 Hai phận cần phối hợp cách đồng bộ, nhịp nhàng giai đoạn thực khơng theo quy định, không phù hợp với giai đoạn sau kết tất công việc 3.4.2.2 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng công việc dịch vụ, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng, thị trường tài Việt Nam phát triển mạnh năm gần Cần tối ưu hóa nguồn lực chi nhánh cách hiệu Câu hỏi đặt làm để xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng tốt cho Agribank chi nhánh Thái Nguyên Dưới số giải pháp nhằm củng cố phát triển nguồn nhân lực ngành nói chung cán cho vay cá nhân nói chung * Có sách thuhút nguồn nhân lực trẻ, có trìnhđộ cao: + Thiết lập quy trìnhtuyển dụng nghiêm ngặt bao gồm hệ thống tiêu chuẩn việc tổ chức kỳ thi; Công bố thông tin tuyển dụng để tạo hội thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tuyển dụng từ cácmối quan hệ Đặc biệt, chi nhánh phải cân đối, tính đến nhu cầu, yêu cầu tuyển dụng Cần ý tuyển dụng vị trí nào, khơng mà cịn tương lai; Cần xây dựng tiêuchuẩn tuyển dụng dựa việc th nhân viên theo vị trí tránh tình trạng chạy theo cấp dẫn đến dư thừa-thiếu hụt phận + Xây dựng sách ưu tiên để thu hút nhân tài làm việc lĩnh vực Đặc biệt trọng đến việc thu hút nhân tài từ họ ngồi ghế nhà trường, với sách tài trợ trợ cấp bắt buộc Ưu tiên thu hút sinh viên có giỏi, sinh viên tốt nghiệp loại xuất sắc trường đại học + Ngoài việc đánh giá trình độ chun mơn người tuyển dụng, ngành phải quan tâm đến số điều kiện khác để đáp ứng yêu cầu thời đại, như: Ví dụ: kỹ ngoại ngữ, kỹ giao tiếp, kỹ giải vấn đề, kỹ làm việc theo nhóm * Tạo mơi trường làm việc có sách đãi ngộ hợp lý + Môi trường làmviệc coi nét văn hóa mỗingân hàng, mơi trường làm việc tốt nơi người lao động gắn bó, động sáng tạo, mối quan hệ người quản lý nhân viêncởi mở, hài hòa trung thực, mối quan hệ nhân viên hòa đồng giúp đỡ cam kết phát triểnchung tồn ngân hàng, sở để nâng cao chất lượng HĐKD chi nhánh Môi trường làm cho người lao động hài 82 lịng tự hào vềcơng việc ngân hàng mà họ gửi gắm tâm huyết vào, người lao động trở nên có trách nhiệm với cơng việc họ + Đối với nhân viên mong muốn hai điều: thu nhập cao hội thăng tiến tốt Do đó, bên cạnh việc thuê nhân viên giỏi, chi nhánh phải có đãi ngộ xứng đáng để giữ chân nhân tài tạođộng lực cho nhân viên Ngành cần xây dựng khung lương chế tiền lương hợp lý Hiện chi nhánh trả lương-thưởng dựa lợi nhuận hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, chi nhánh phải có điều chỉnh để hạn chế rủi rovà đánh giá khả định giá khoản cho vay nhân viên, lợi nhuận nhân viên phải phân tích khả sinh lời rủi ro tiềm ẩn * Tăng cường việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên Chi nhánh + Chi nhánh tổ chứccác đợt kiểm tra chuyên môn định kỳ thángmột lần để đảm bảo đội ngũ lao động có kỹ tổng hợp Tuy nhiên, hiệuquả chưa thực cao chưa có phương án tuyển chọn, thưởng phạt Trong tương lai, chi nhánh cần xây dựng hệ thống hợp lý để khuyến khích người lao động học tập, nâng cao tay nghề, gắn với tiền lương, tiền thưởng, vị trí tài năng, đáp ứng yêu cầu công việc để nắm giữ vị trí quan trọng, tình trạng thăng tiến theo thời gian cơng tác Các biện pháp xử phạt thích hợp nhân viên không đáp ứng yêu cầu thiết lập + Agribank chi nhánh Thái Nguyên tạo điều kiện cho nhân viên học lên cao học thêm kỹ việc cho học hưởng lương Tuy nhiên, thời gian tới Chi nhánh cần bổ sung thêm sách hướng nghiệp đào tạo cho nhân viên việc định hướng cho nhân viên cần phải học thêm gì, học để khơng có chồng chéo lịch học nhân viên, dẫn đến thiếu người số phận Ngồi ra, Chi nhánh tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, trao đổi hoạt đơng nghiệp vụ lẫn Đồng thời, có kế hoạch đào tạo, huấn luyến đào tạo lại nhân viên có thay đổi chế, sách, mục tiêu kinh doanh, quy trình cơng nghệ… + Ngoài ra, chi nhánh phải quan tâm đến đạo đức nhân viên Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm đòi hỏi người lao động phải đặt trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu Vì vậy, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, kỷ luật nghiêm khắc người có hànhvi sai trái, khen thưởng cá nhân có thành tích tốt, tạo nên mơi trường văn hóa lành mạnh 83 3.4.3.3 Phát triển áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay HSXNN Chi nhánh Cuộc cách mạng công nghệ thông tin tác động tích cực đến hầu hết lĩnh vực kinh tế - xã hội, làm thay đổi nếp sống, nếp nghĩ, tác phong người Vì vậy, việc ứng dụng công nghệ vào kinh doanh trở thành xu hướng tất yếu Đó đường ngắn hiệu để có lợi cạnh tranh từ Agribank Chi nhánh Thái Nguyên Hầu hết sản phẩm chi nhánh tung ra, tung tung thị trường thúc đẩy công nghệthông tin, chẳng hạn như: Thẻ Visa, Master Card, e-partner, dịch vụ ebanking Do đó, để phát triển sản phẩm mới, thay đổi tỷ trọng doanh thu phi dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần thực vấn đề sau để tăng khả cạnh tranh, cải tiến công nghệ + Agribank Chi nhánh Thái Nguyên chi nhánh Agribank Việt Nam nên hội sở đặt chiến lược, sách đại hố cơng nghệ áp dụng chi nhánh Ngoài ra, điều quan trọng chi nhánh phải biết làm để lắp đặt ứng dụng cơng nghệ kịp thời, nhanh chóng,cải thiện hiệu hoạt động công nghệ Công nghệ cao, hiệu sử dụng tạo nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình có hiệu suất cao tiết kiệm, chí cịn bù đắp công nghệ thiếu + Chi nhánh cần củngcố phát triển sản phẩm mớidựa tảng công nghệ đại như: Tài khoản cá nhân kết hợp với nhữngdịch giá trị gia tăng trả lương, thẻ, kê, trả hoá đơn dịchvụ, tài khoản đầu tư tự động, thẻ liên kết, sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bảo hiểm, phát triển tiện ích máy ATM tự động… + Bên cạnh việc lắp đặt thiết bịcông nghệ, ngành cần tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ CNTT chuẩn hóa kỹ cho tất nhân viên quan, từ cấp quản lý đến nhân viên Đây nhiệm vụ địi hỏi ưu tiên cao ảnh hưởng trực tiếp đến việc sử dụng hiệu công nghệ tốc độ phát triển không ngừng khoa học công nghệ, nên cần coi trình thường xuyên liên tục + Cải tiến quy trình nghiệp vụ mơt cách đồng từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những quy trình khơng cịn phù hợpnên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào quy trình nghiệp vụ + Triển khai cơng nghệ Chi nhánh phải có kế hoạch phát triển hệ thống an 84 ninh, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho HĐKD cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ thành công khách hàng Chi nhánh cần có đội ngũ cán chuyên trách công tác bảo vệ an ninh mạng, chuyên sâu hơn, tránh phải nhờ đến chuyêngia bên gặp cố, dẫn đến bế tắc công việc chung Như vậy, việc ứng dụng côngnghệ thông tin giúp Agribank Chi nhánhThái Nguyên nâng cao chất lượng quản lý, đảm bảo an toàn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm chi phi vận hành sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh Bơi cần nghiên cứu để áp dụng công nghệ nhằm đạt lợi cạnh tranh 3.4.3.4 Hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng Việc hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm sốt quan trọng để đảm bảo hoạt động cho vay, vai trị kiểm tra, kiểm sốt cần nâng lên tương xứng ngân hàng mở rộng đầu tư hoạt động cho vay HSXNN nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Là phần q trình xác minh giám sát vốn tín dụng, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá khả toán khách hàng Nếu phát hiệnkhách hàng cung cấp thơng tin khơng xác, vi phạm, ngân hàng phải thực hiệnxử lý theo quyền nghĩa vụ theo quy định pháp luật Điều cần thiết sử dụng vốn tín dụng khách hàng qua thời gian dài bộc lộ hầu hết sai sót Vì vậy, cần giám sát khách hàng vay theo dõi khả năngrủi ro xảy để có biện phápđối phó phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trên thực tế, việc giám sát tín dụng khách hàng phụ thuộc vào lực, trình độ điều kiện cụ thể cán cho vay Ngân hàng cần tăng cường hiệu củacơng tác giám sát tín dụng hoạtđộng Với yêu cầu ngân hàng phải có chương trìnhgiám sát riêng, nhân viên phận phải có khả đánh giá cho vay từ phía khách hàng phía ngân hàng Những người không liên quan với ngân hàng hoạt động cho vay thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng nói chung đặc biệt kiến nghị với cấp quản lý nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi rocó thể xảy hoạt động Ngân hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soátnội Ngân hàng nhằm xử lý, kỷ luật cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 85 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hộ sản xuất nông nghiệp phận cấu thành q trình cơng nghiệp hoá, đại hoá đất nước, phát triển kinh tế hộ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung kinh tế nơng thơn nói riêng, góp phần tăng thu nhập cho ngân sách địa phương ngân sách nhà nước Thông qua hình thức cho vay trực tiếp, vốn đầu tư vào sản xuất nơng nghiệp khuyến khích tạo điều kiện cho hộ thiếu vốn tiếp cận vốn để sản xuất, phát triểncơng nghiệp Tín dụng ngân hàng cung cấp vốn để kinh tế gia đình mở rộng HĐKD, mở rộng thêm ngành nghề, khai thác tiềm lao động, đất đai nguồnlực khác vào sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế gia đình tiếp cận tiến khoa học cơng nghệ vào sản xuất, từ cơng ty tiếp cận chế thị trường bước điều tiếtsản xuất theo tín hiệu thị trường Luận văn “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên” đạt mục tiêu sau: - Luận văn làm rõ khái niệm, phân loại vai trò hoạt động cho vay HSXNN; nêu quy trình cho vay HSXNN NHTM Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay HSXNN phân tích theo nhóm gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan - Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên thấy hoạt động cho vay HSXNN Chi nhánh ngày tăng trưởng với tốc độ khoảng 15-16%/năm; Chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay khách hàng lực tài mạnh nhiên, quy mơ giới hạn vay cịn chưa đa dạng; Nhân viên tín dụng có kiến thức, kỹ làm việc chuyên nghiệp song phận chưa có thái độ nhiệt tình với khách hàng - Luận văn đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay HSXNN chi nhánh đến năm 2025 gồm: hồn thiện sách, quy trình cho vay; củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; phát triển áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay; hồn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát ngân hàng Nếu giải pháp thực cách đồng bộ, thường xuyên hoạt động cho 86 vay HSXNN Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đạt kết tốt thười gian tới Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với Chính phủ Tiềm để NH đẩy mạnh việc cho vay HSXNN lớn Tuy nhiên, để đưa sản phẩm dịch vụ, tiện ích NH đến với người, nỗ lực thân TCTD không đủ, mà cần có đạo, hỗ trợ từ Chính phủ, bộ, ngành UBND cấp, cụ thể NHTM: - Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu, song bảo đảm quy định hành Nhà nước - Tăng cường tuyên truyền, quảng bá cho hoạt động cho vay HSXNN, có chiến lược sách khuyến khích khách hàng hấp dẫn - Hồn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động củaNH nói chung, lĩnh vực cho vay HSXNN nói riêng q trình hoạt động - Xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động - Quy định việc kết hợp Chi nhánh với tổ chức, doanh nghiệp địa bàn việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ cho cán cơng nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho người lao động dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho ngân hàng - Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tòa Án… 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay HSXNN phát triển - NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suấthuy động vốn, cho vay - Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin ngân hàng (CIC) CIC cần phối hợp 87 với quan liênquan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 2.3 Kiến nghị với Agribank Hội sở Agribank phải luôn kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thịkhai thác khách hàng Agribank nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay HSXNN Chi nhánh Ngân hàng cần chủ động có kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay HSXNN Cần đầu tư trọng vào việc nghiên cứu phát triển sản phẩm có thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhu cầu 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Trần Hồng Ngọc (2017), Hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội Chính phủ, 2015 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Hà Nội DOE, IPSARD, ILSSA and CIEM (2011), Đặc điểm kinh tế nông thôn Việt Nam: Kết điều tra hộ gia đình nơng thơn năm 2014 12 tỉnh, Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Lao động thương binh xã hội, Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Nhóm nghiên cứu phát triển thuộc trường Đại học Copenhagen Thụy Điển Dương Hương Giang (2020), Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Hộ Sản Xuất Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Quốc Oai, Hà Tây, Luận văn thạc sĩ, Đại học Ngoại Thương, Hà Nội Frederic S Mishkin (2011), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Hiền Phương (2020), Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình: Cùng nơng dân vượt khó, Báo Quảng Bình, truy cập từ: https://baoquangbinh.vn/kinh- te/202009/agribank-chi-nhanh-bac-quang-binh-cung-nong-dan-vuot-kho-2181065/ Lê Thanh Hòa (2018), Cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ, Trường đại học kinh tế, Đại học Huế Lê Thị Hiệp Thương, Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh (2014), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông Minh Anh (2016), VietinBank Hải Dương: Địa tin cậy khách hàng, Vietinbank, truy cập từ: https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/news/16/06/vietinbank-hai-duong-diachi-tin-cay-cua-khach-hang.html 10 Nguyễn Minh Kiều (2015), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài 11 Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Thơng tư quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử 89 dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 13 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động cho vay năm 2019 đến 2021, Thái Nguyên 14 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2019 đến 2021, Thái Nguyên 15 Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên (2017), Tài liệu đào tạo quy trình cho vay Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 16 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 221/QĐHĐQT- NHCT35 ngày 26/02/2015 cho vay KHCN Hộ gia đình, Hà Nội 17 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2021), Giới thiệu chung – Agribank Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, truy cập từ: https://www.agribank.com.vn/vn/ve-agribank/gioi-thieu-agribank 18 Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ: Trường hợp nghiên cứu vùng ngoại thành Hà Nội Tạp chí Khoa học phát triển Tập 8, số năm 2010 19 Nguyễn Văn Thanh, 2015.Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế 20 Nguyễn Thị Tuyến (2012), Phát triển cho vay hộ sản xuất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bình Định, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 21 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 22 Nguyễn Thu Trang (2016), Phát triển tín dụng Nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 23 Phan Thị Thu Hà (2016), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 24 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 25 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ luật Dân sự, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 26 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2013), Luật đất đai, NXB Chính trị qc gia, Hà Nội 90 27 Thái Nguyên (2020), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Thái Nguyên năm 2019 28 Tô Kim Ngọc (2010), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NXB Thế giới 29 UBND tỉnh Thái Nguyên (2021), Giới thiệu chung tỉnh Thái Nguyên, Công thông tin điện tử tỉnh Thái Nguyên, truy cập từ: http://thainguyen.gov.vn/gioi-thieuchung/-/asset_publisher/L0n17VJXU23O/content/gioi-thieu-chung-ve-tinh-thainguyen?inheritRedirect=true 30 UBND tỉnh Thái Nguyên (2022), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Thái Nguyên năm 2021 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Xin chào quý khách hàng! Tôi tên …………………., thực nghiên cứu hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên, với mục đích thu thập liệu để tiến hành nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh đồng thời cải thiện dịch vụ thời gian tới Vì tơi thực khảo sát để thu thập ý kiến đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay HSXNN mà Chi nhánh cung cấp Hi vọng, ý kiến Anh/Chị hỗ trợ cho nghiên cứu giúp cải thiện lực phục vụ đáp ứng Chi nhánh tương lai Phần I: Thông tin cá nhân Họ tên: …………………………………………………………………… Địa chỉ: ……………………………………………………………………… Nghề nghiệp: ………………………………………………………………… Thu nhập hàng tháng:……………………………………………………… Phần II: Đánh giá khách hàng yếu tố phát triển dịch vụ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên Anh/Chị xin vui lòng lựa chọn mức điểm theo mức độ đồng ý Anh/Chị với nhận định đưa 1- Hồn tồn khơng đồng ý 2- Khơng đồng ý 4- Đồng ý Yếu tố 3- Bình thường 5- Hồn tồn đồng ý Câu hỏi Chính Chính sách cho vay HSXNN ngân hàng sách cho thơng thống vay Chính sách cho vay HSXNN phù hợp với nhiều đối tượng hách hàng Quy trình thủ tục xử lý hồ sơ vay vốn nhanh gọn, đơn giản Quy trình thủ tục giải ngân nhanh gọn, xác, khơng phiền hà Chính sách khách hàng Ngân hàng thể quan tâm, đáp ứng với nhu cầu HSXNN vay vốn ngân hàng Ngân hàng có sách ưu đãi tốt với khách hàng uy tín thường xuyên dịch vụ cho vay HSXNN Ngân hàng sẵn sàng tháo gỡ khó khăn khách hàng q trình tốn vốn vay Ngân hàng thể thiện chí mục tiêu lợi ích quyền lợi khách hàng lên hàng đầu Quy mô giới hạn Quy mô, giới hạn vay vốn HSXNN ngân hàng áp dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Thời hạn vay khoản vay lớn phù hợp với khả khách hàng Quy mô giới hạn vay đa dạng dễ dàng cho khách hàng lựa chọn mức phù hợp Có ưu đãi hợp lý cho khách hàng vay vốn khoản vay nhiều thời gian toán ngắn Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay khách hàng tốt so với ngân hàng khác thị trường Mức lãi suất cho vay theo mục đích sử dụng linh hoạt Mức lãi suất ổn định, biến động , tạo thuận lợi cho khách hàng Năng lực Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn tài khách hàng thời điểm ngân Ngân hàng có lực tài mạnh so với hàng ngân hàng khác địa bàn Các thông tin tài chính, thu nhập ngân hàng công khai, minh bạch dễ tiếp cận khách hàng Trình chun mơn độ Nhân viên thể kiến thức kỹ làm việc chuyên nghiệp Nhân viên tín dụng có thái độ nhiệt tình lịch thiệp cán tín làm việc với khách hàng dụng ngân Nhân viên làm việc tuân thủ hàng lịch hẹn với khách hàng Nhân viên trang bị kiến thức, hiểu biết sản phẩm, dịch vụ tốt, nên dễ dàng tư vấn cho khách hàng Nhân viên thể đồng cảm quan tâm tới nhu cầu mong muốn khách hàng Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị dành thời gian! ... hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 77 3.4.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên. .. cao hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Thái Nguyên 77 3.4.1 Quan điểm, mục tiêu phát triển cho vay hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng. ..ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRỊNH HẢI NAM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: