186 PHÁT TRIỂN tín DỤNG đối với DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa tại sở GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM,LUẬN văn THẠC sỹ KINH tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ————————————————————— NGUYỄN BÍCH NGỌC PHÁT TRIEN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN BÍCH NGỌC PHÁT TRIEN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi.Các số liệu kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế nghiên cứu Sở Giao Dịch - Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Nguyễn Bích Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động sản xuất kinh 1.1.4 Các kênh huy động vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 16 1.3.1 Khái niệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia 32 1.4.2 .Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH THƯƠNG MẠIVÀ CỔVỪA PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 36 NGHIỆP NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 36 2.1.1 .Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Sở Giao Dịch - Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam .41 NGHIỆP PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆTSỞ NAM 49 NHỎ VÀ VỪA TẠI GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG 2.2.1 .Số lượng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 49 2.2.2 Tình hình tăng trưởng cấu cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 51 2.2.3 Nợ hạn, nợ xấu tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỤC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ THƯƠNG VÀ VỪA VIỆT TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI NAM 66 2.3.1 Kết đạt 66 67 3:DANH GIẢIMỤC PHÁP TRIỂN TÍN TẮT DỤNG CHỮPHÁT CÁI VIẾT CÁI VIẾT CHƯƠNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH - NGÂNnghiệp HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT Doanh nhỏ động vừa chung 76 3.2.Phương hướng hoạt Doanh nghiệp 3.3.Định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 77 Ngân hàng thương mại 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH Ngân hàng nhàNgân nướchàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB/Vietcombank NGHIỆP NHỎ Ngân hàng VÀ VỪA TẠI SỞ NAM 79 GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ NGOẠI THƯƠNG VIỆT Thương mại cổ phần 3.2.1 Giải pháp mặt nghiệp vụ 79 DNNVV/SME DN NHTM NHNN NH TMCP 3.2.3 90 Giải pháp công nghệ 3.2.4 91 Giải pháp nguồn nhân lực 3.2.5 92 Giải pháp phát triển hoạt động marketing 3.2.6 Một 94 số biện pháp để giảm nợ xấu 3.5 .KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CÓ THẨM QUYỀN .96 SGD 3.3.1 .Kiến nghị với phủ Sở Giao Dịch POS Thiết bị toán thẻ WTO Tổ chức thương mại giới TCKT Tổ chức kinh tế GDP Tổng sản phẩm quốc nội LN Lợi nhuận TD Tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm PGD Phòng Giao Dịch WTO Tổ chức thương mại giới BL Bảo lãnh SXKD Sản xuất kinh doanh TTQT Thanh toán quốc tế ATM Máy rút tiền tự động TCTD Tổ chức tín dụng TCT Tổng công ty NQH Nợ hạn DANH MỤC BANG Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạngiai đoạn 2011 -2013 42 Bảng 2.2: Tình hình cấp tín dụng giai đoạn 2011-2013 45 Bảng 2.3: Kết kinh doanh giai đoạn 2011-2013 .48 Bảng 2.4: Số luợng khách hàng DNNVV giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 2.5: Du nợ tín dụng DNNVV giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 2.6: Tăng truởng du nợ cho vay DNNVVtheo kỳ hạn 53 giai đoạn2011-2013 53 Bảng 2.7: Cơ cấu du nợ tín dụng DNNVV theo loại tiền .55 giai đoạn 2011-2013 .55 Bảng 2.8: Cơ cấu du nợ tín dụng DNNVV theo ngành 57 giai đoạn 2011-2013 57 Đơn vị: Tỷ đồng 57 Bảng 2.9: Cơ cấu du nợ tín dụng DNNVV theo tài sản bảo đảm 58 giai đoạn 2011-2013 58 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn DNNVV giai đoạn 2011-2013 61 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu DNNVV giai đoạn 2011-2013 63 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV .64 giai đoạn 2011-2013 64 89 họ lập phương án sản xuất kinh doanh Điểm yếu DNNVV họ khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, nữa, đại phận doanh nghiệp chưa hình thành thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp Các vấn đề cần tư vấn là: thông tin công nghệ, thị trường, thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài, kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán ngân hàng nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, doanh nghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn xác, hiệu Hoạt động tư vấn khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng cán ngân hàng mà cần hiểu biết lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanh nghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều DNNVV thiếu thông tin thông tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm chi phí, tránh thơng tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn 90 ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.3 Giải pháp công nghệ Để nâng cao khả cạnh tranh điều kiện phát triển khoa học công nghệ nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Khi xây dựng chương trình phần mềm cần ý tới khả ứng dụng mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên Nối mạng toàn hệ thống với sở liệu tập trung, loại bỏ dần giao dịch dựa giấy tờ tiến tới hệ thống có khả thực tất giao dịch tự động Tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hoá cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Hồn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ theo hướng tự động hoá tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an tồn vận hành cơng nghệ tất tài nguyên lưu trữ mạng, cố công nghệ thông tin gây liệu, làm cho hoạt động ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín ngành Củng cố trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin Hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ kỹ thuật sử dụng ngân hàng giảm thiểu thời gian xử lý, chi phí nhân cơng, giảm chi phí 91 nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNNVV Hệ thống công nghệ thông tin yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, nhiên hệ thống phần mềm VCB cũ chưa đồng bộ, việc hạch toán, quản lý, báo cáo, phải sử dụng nhiều chương trình khác nhau, việc theo dõi, báo cáo nhiều cần làm thủ công excel Trong thời gian tới VCB nên đầu tư nâng cấp hệ thống phần mềm đại cho tất nghiệp vụ cần sử dụng chương trình hơn, hệ thống báo cáo tự động, theo dõi thủ công nhiều Điều làm giảm bớt thời gian tác nghiệp, xử lý nhanh chóng thủ tục liệu khách hàng đến cung cấp tài liệu vay vốn, theo dõi việc giải ngân sử dụng vốn, tăng suất, hiệu làm việc cán nhân viên ngân hàng Ngồi hệ thống máy tính cần đầu tư nâng cấp để có tốc độ xử lý nhanh hơn, nửa số máy tính SGD model cũ, tốc độ chạy chậm, nhiều ảnh hưởng đến tốc độ làm việc cán 3.2.4 Giải pháp nguồn nhân lực Hoạt động tín dụng có hiệu hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Mặc dù cán tín dụng có kiến thức tổng qt dịch vụ ngân hàng cần đào tạo chuyên sâu cho cán làm cho vay DNNVV Do vậy, với mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV, SGD cần phải: - Thực khóa học đào tạo cán chuyên sâu DNNVV Cùng với bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tinh thần, đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên sâu để phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán tín dụng thành viên SGD tiếp cận khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch - Bên cạnh cần phải nâng cao trình độ cán tín dụng phương diện như: kiến thức pháp luật, kiến thức phân tích tài 92 chính, kế tốn Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu công việc mà cán thực 3.2.5 Giải pháp phát triển hoạt động marketing Trong điều kiện kinh tế thị trường, cạnh tranh diễn ngày gay gắt hiệu hoạt động marketing có ý nghĩa quan trọng thành công thất bại sản phẩm, chiến lược hay hoạt động kinh doanh nói chung Vì để phát triển tín dụng DNNVV, SGD cần trọng đến việc phát triển hoạt động marketing 3.2.5.1 Xây dựng, quảng bá hình ảnh Sở Giao Dịch Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn phát triển phải quan tâm đặc biệt đến hoạt động marketing Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, SGD cần quảng bá hình ảnh khách hàng, thông qua việc giao dịch trực tuyến, thông qua chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Bên cạnh đó, SGD cần xây dựng trang web riêng cập nhật liên tục để giới thiệu chi tiết hơn, rõ ràng hoạt động mình, internet trở thành phương tiện cập nhật thơng tin nhanh chóng người SGD quảng bá hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, thơng qua việc tài trợ cho hoạt động có ảnh hưởng lớn đối 93 với cơng chúng hoạt động thể thao, giải trí từ nâng cao hình ảnh mắt khách hàng Ngồi SGD cịn phải ý đến hình thức khơng gian thiết kế văn phòng hay điểm giao dịch, trụ sở Sở Giao Dịch chưa đồng với thiết kế chung hệ thống Nhìn Ngân hàng khang trang, đẹp với thiết bị đại thuận tiện an toàn, tiện cho khách hàng Ngân hàng khách hàng có cảm giác an tâm, tin tưởng quan hệ với Ngân hàng 3.2.5.2 Nâng cao chất lượng phục vụ Quan hệ tín dụng Ngân hàng khách hàng phần phụ thuộc vào mức độ tin tưởng khách hàng Ngân hàng Khi doanh nghiệp hài lòng với chất lượng phục vụ Ngân hàng họ có xu hướng hoạt động tốt để đáp ứng điều kiện vay vốn, đồng thời để gắn chặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng Để xây dựng hình ảnh tốt đẹp mắt khách hàng, Sở Giao Dịch phải ln ý hồn thiện cách thức giao dịch, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng, cán tín dụng nên tư vấn cho khách hàng việc lập thủ tục, hình thức bảo đảm tiền vay, hình thức tín dụng phù hợp.để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy SGD Các giao dịch viên phải có khả giao tiếp tốt để tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, nâng cao uy tín SGD lòng khách hàng, tránh trường hợp phận tín dụng phục vụ tận tình khách hàng, phận khác phục vụ khơng tốt khơng có tiêu tín dụng, điều ảnh hưởng tới hình ảnh SGD, tạo ấn tượng khơng tốt cho KH 3.2.5.3 Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNNVV SGD nên thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng DNNVV Đây hội tốt để doanh nghiệp biết đến Ngân hàng hội để Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp, tìm 94 khách hàng tốt SGD cần cung cấp thông tin, sách lãi suất, phí, dịch vụ áp dụng DNNVV, đồng thời lắng nghe ý kiến giảp đáp thắc họ hoạt động tín dụng Từ đó, Ngân hàng đua biện pháp tích cực để khắc phục hạn chế, đồng thời đua sách, dịch vụ hợp lý để đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV 3.2.5.4 Chủ động tìm kiếm khách hàng Sự cạnh tranh gay gắt Ngân hàng thuơng mại nuớc nuớc ngồi địi hỏi ngồi khách hàng truyền thống ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng cho riêng mà đặc biệt khách hàng DNNVV Một ngân hàng thành công không thực việc cho vay doanh nghiệp mà cịn nên đóng vai trị nhà tu vấn cho doanh nghiệp, giải vấn đề tài cho doanh nghiệp SGD cần tìm liệt kê để tìm DNNVV bạn hàng truyền thống để có chế độ uu đãi hợp lí,những DNNVV nàochua tiếp cận đuợc với ngân hàng cần tìm hiểu ngun nhân để có huớng khắc phục, giải 3.2.6 Một số biện pháp để giảm nợ xấu SGD cần kiếm soát chặt chẽ thu hồi nguồn thu doanh nghiệp, đôn đốc khách hàng trả nợ Khi cho doanh nghiệp vay nên yêu cầu doanh nghiệp mở tài khoản toán ngân hàng để thuận tiện cho việc kiểm soát nguồn thu chi doanh nghiệp việc thu nợ cách dễ dàng Xây dựng hệ thống thẩm định nợ xấu để đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng Ngồi sử dụng biện pháp trả nợ có chiết khấu, bán nợ xấu cho cơng ty mua bán nợ, tổ chức tài khác Bên cạnh đó, SGD cần phải trích lập dự phòng cách đầy đủ theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Truớc hết, phải rà sốt lại toàn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay 95 khoản nợ xấu Tiến hành bổ sung hoàn chỉnh kịp thời hồ sơ thiếu cịn thiếu tính hợp lệ, hợp pháp đầy đủ để tạo điều kiện tốt cho việc xử lý Vấn đề phức tạp xử lý tài sản nhà, đất có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng SGD cần có biện pháp bổ sung khách hàng xin đổi, cấp lại giấy tờ theo quy định để làm sở cho việc xử lý tránh xảy việc lợi dụng, lừa đảo Tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản đó, từ để đề biện pháp xử lý thích hợp nhu : - SGD khách hàng tự xử lý tài sản để trả nợ duới giám sát Ngân hàng Biện pháp đuợc áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ nhằm đơn giản hoá thủ tục, giải nhanh, giảm thấp chi phí nhung giá bán cao làm giảm bớt thiệt hại cho khách hàng Ngân hàng - Đối với nợ xấu tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản án giao cho Ngân hàng tổ chức tín dụng phải chủ động xử lý theo hình thức: + Tự bán công khai thị truờng bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản tài sản đủ điều kiện + Bán cho cơng ty mua bán nợ Bộ tài (khi đuợc thành lập) Truờng hợp bán tài sản giá trị thấp giá trị nợ tồn đọng phần chênh lệch đuợc xử lý từ nguồn dự phòng rủi ro SGD - VCB - Đối với tài sản bảo đảm nợ vay thuộc vụ án đuợc tồ án phán nhung chua giao cho SGD tập hợp trình Ban đạo cấu lại đề nghị Chính phủ yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho SGD - VCB để tiến hành xử lý thu nợ - Đối với tài sản chua đầy đủ pháp lý khơng có tranh chấp SGD - VCB tập hợp báo cáo trình Ban đạo cấu lại tài đề nghị Chính phủ u cầu quan chức có thẩm quyền hoàn thiện thủ tục 96 pháp lý để Tổ chức tín dụng bán nhanh tài sản thu hồi nợ - Đối với tài sản chưa bán SGD - VCB cần tiếp tục cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, khai thác kinh doanh góp vốn, liên doanh tài sản thu hồi nợ SGD - VCB cần phải có nguồn vốn tương ứng để tài sản lại Ngân hàng để sử dụng 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN CĨ THẨM QUYỀN 3.3.1 Kiến nghị với phủ Môi trường vĩ mô nhân tố tác động khách quan đến hoạt động tất doanh nghiệp Doanh nghiệp muốn hoạt động tốt đương nhiên phải có mơi trường kinh doanh tốt, cạnh tranh bình đẳng Vừa qua kinh tế Việt Nam giới có nhiều biến động tiêu cực, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Bằng nỗ lực sách ưu đãi Nhà nước tình hình có cải thiện định, việc củng cố tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh, theo hướng phát triển bền vững quan tâm hàng đầu, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu ❖ Cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng ❖ Cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập thực dự án đầu tư ❖ Tiếp tục cải cách sách thuế theo hướng bảo đảm tính ổn định cơng bằng, đơn giản hệ thống thuế, cụ thể hóa ưu đãi thuế, miễn giảm thuế ❖ Thực tốt cải cách sách thơng thống việc cấp đất hay thuê đất DNNVV, cải tiến hệ thống cấp phép việc thực 97 chuyển quyền sử dụng đất tránh quan liêu, tiêu cực ❖ Các quan có thẩm quyền cần hỗ trợ DNNVV việc xúc tiến thuơng mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị truờng để nâng cao hiệu kinh doanh doanh nghiệp ❖ Chính phủ củng cố phát triển Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phuơng tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Đồng thời truờng hợp DNNVV gặp phải rủi ro không trả nợ đuợc nợ vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh đứng trả nợ thay ❖ Chính sách hỗ trợ lãi suất cho DNNVV vay vốn ngân hàng Đây sách có tác động trực tiếp tới DNNVV nhằm giúp DN vuợt qua khó khăn nhung số luợng doanh nghiệp đáp ứng đuợc thủ tục, điều kiện vay vốn Do đó, phủ cần thành lập ban giám sát nhằm theo dõi giám sát thuờng xuyên hiệu hoạt đọng thực tế sách để kịp thời bổ sung, sửa đổi điều chua hợp lý ❖ Thành lập quỹ phát triển DNNVV đuợc thành lập nhằm để trợ giúp doanh nghiệp nâng cao lực cạnh tranh, đổi phát triển sản phẩm, đổi trang thiết bị, công nghệ tiên tiến, nhu hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp thực dự án thuộc lĩnh vực uu tiên, khuyến khích nhà nuớc ❖ Ngồi sách kinh tế, nhà nuớc cần tổ chức khóa đào tạo cho DNNVV công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu hội nhập Tổ chức khóa đào tạo nhu giúp doanh nghiệp học hỏi lẫn nhau, tăng mối quan hệ đầu tu, hợp tác kinh doanh ❖ Cho phép thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tu nhân Thực tiễn cho thấy phát triển nhanh chóng kinh tế đặc biệt quy mơ tăng truởng tín dụng vuợt ngồi khả kiểm sốt rủi ro tín dụng lực đáp ứng u cầu mặt thơng tin tín dụng CIC Chính NHNN cho 98 tốc độ tăng trưởng nhanh tín dụng quan CIC chưa thể đáp ứng đầy đủ Việc đời trung tâm tín dụng tư nhân bổ sung cho trung tâm tín dụng cơng cách mở rộng diện thu thập lưu trữ thông tin vay nợ sang nhiều loại đối tượng, công ty cá nhân mà trung tam tín dụng cơng không đảm nhân hết 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam V Ngân hàng nhà nước cần ban hành chế, quy trình cho vay riêng DNNVV phù hợp nới đặc điểm cảu DNNVV, mở rộng điều kiện cho vay DN V Đề nghị NHNN đạo NHTM có sách ưu tiên, ưu đãi cho DNNVV phát triển Tuy vượt qua giai đoạn khủng hoảng suy thoái kinh tế, kinh tế giới Việt Nam chưa thực ổn định, DNNVV gặp nhiều khó khăn Với dịnh hướng phát triển vững chắc, việc tập trung vào đối tượng khách hàng DNNVV chủ trương đắn Tuy nhiên, với tình hình DNNVV nước ta khó mà đáp ứng yêu cầu NH, làm cho ngân hàng lượng khách hàng đáng kể Vì NHNN cần có biện pháp kịp thời nhằm đơn giản hóa thủ tục cho vay, tiếp tục có sách hỗ trợ đối tượng khách hàng V NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động tăng cường sở vật chất cho trung tâm thông tin tín dụng CIC để thơng tin thường xun cập nhật cung cấp cho NHTM Bên cạnh đó, thực hỗ trợ tăng cường lực cho TCTD để mở rộng tín dụng đói với DNNVV 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam V Ngân hàng nên thành lập ban tín dụng chuyên trách đối tượng 99 khách hàng DNNVV để trực tiếp quản lý, tham mưu đạo hoạt động cho vay DNNVV, chuyên sâu vào tìm hiểu thị trường, tìm kiếm khách hàng để tiếp cận cách tốt tới DNNVV V Thành lập phận lưu trữ thơng tin khách hàng DN giúp cho SGD nắm bắt thông tin kịp thời giao dịch lịch sử khách hàng với ngân hàng để từ đánh giá khả thái độ sẵn sàng trả nợ khách hàng dễ dàng V Ngân hàng cần hỗ trợ cho SGD việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ cho hoạt động SGD hệ thống, nâng cao chất lượng hệ thống đánh giá chấm điểm tín dụng khách hàng phù hợp với loại khách hàng giúp cho trình thẩm định dự án, khoản vay dễ dàng V Ngân hàng cần đầu tư hệ thống phần mềm đại để nâng cao suất, hiệu làm việc, thuận tiện cho việc theo dõi quản lý khách hàng V Cần xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá tài sản đến việc phân tích tính pháp lý kiểm tra giám sát tài sản bảo đảm Ngân hàng cần có đội ngũ chun mơn am hiểu để định giá tài sản cho tương xứng với giá thị trường V Ngân hàng nên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cán ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Ngoài VCB nên thường xuyên tổ chức hội thảo chuyên đề, để nhân viên trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.3.3 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa V Chấp hành nghiêm chỉnh luật doanh nghiệp, kế toán quy định tài chính, thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin xác kịp thời cho TCTD có u cầu Bảo đảm tình hình tài minh bạch, báo cáo tài đầy đủ thơng tin,độ xác cao để giúp ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng việc thẩm định, tạo tin tưởng 100 cho ngân hàng S Cần phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi: nâng cao khả lập dự án, chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn hiệu S Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng, kinh doanh trung thực, bảo đảm hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng, giữ uy tín mối quan hệ với ngân hàng S Cần nâng cao hiểu biết pháp luật chế sách hoạt động DNNVV Tận dụng điều kiện thuận lợi mà phủ nhà nước đưa để phát triển doanh nghiệp S Chủ động sử dụng dịch vụ sản phẩm ngân hàng: sản phẩm tín dụng, tốn, sản phẩm hỗ trợ tư vấn quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh, Từ tạo lập trì mối quan hệ tốt đẹp với ngan hàng, tạo dựng niềm tin cho ngân hàng hội mở rộng tín dụng nâng cao S Nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ứng u cầu vốn chủ sở hữu, TSBĐ đến vay ngân hàng Không ngừng đổi công nghệ, trọng đến chất lượng hàng hóa để nâng cao tính cạnh tranh thị trường S Nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp ban quản trị, tổ chức đào tạo nâng cao tay nghề nhân viên Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hệ thống lý luận thực trạng hoạt động tín dụng Sở Giao Dịch Vietcombank, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị cá nhân tơi nhằm phát triển tín dụng DNNVV SGD Đây ý kiến chủ quan hy vọng giải pháp nêu phần phù hợp với SGD, giúp SGD phát triển mảng tín dụng DNNVV 102 KẾT LUẬN Bước vào thời kỳ mới, kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế toàn diện Những yêu cầu đặt việc phát triển kinh tế, xã hội nhanh bền vững đòi hỏi doanh nghiệp nước ta trưởng thành nhanh chóng mặt Trong DNNVV ngày có vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Sự tồn phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế tất yếu khách quan Đây định hướng phát triển kinh tế đảng nhà nước ta trongđiều kiện hội nhập khu vực tồn cầu hóa.Vì vậy, phát triển tín dụng DNNVV việc làm cần thiết, động lực khuyến khích DNNVV mạnh dạn đầu tư, sản xuất kinh doanh mang lại hiệu cao Qua trình làm việc Sở Giao Dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thấy hoạt động cho vay với DNNVV chưa nhiều số vướng mắc trình bày trên.Vì vậy, việc phát triển hoạt động tín dụng DNNVV điều vơ cần thiết, mang tính chiến lược SGD Để thực điều kinh tế thị trường thiết phải có phối hợp đồng Ngân hàng, doanh nghiệp có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, hiệp hội DNNVV Với nỗ lực thân giúp đỡ tận tình anh chị cán tín dụng Sở Giao Dịch - Vietcombank hướng dẫn giúp tơi hồn thành luận văn Nhưng hạn chế lực, nhận thức mặt lý luận kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót Tơi mong nhận phê bình, góp ý chân thành thầy cô tập thể cán nhân viên Sở Giao Dịch để viết tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! dụng, chi nhánh DANHngân MỤChàng TÀI LIỆU nước THAM đối KHẢO với khách hàng vay Chính người Phủcư (2001), trú Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp 10.Ngân phát hàng triển nhàDNNVV, nước (2012), tr.1-2 Thơng tư số 37/2012/TT-NHNN ngày Chính 28/12/2012 Phủ (2009), banNghị hành định Quy số 56/2009/NĐ-CP định cho vay ngàyngoại 30/06/2009 tệ củavềtổtrợ chức tín giúp dụng,phát chitriển nhánh DNNVV, ngân tr.1-2 hàng nư c đối v i khách hàng vay TS người Nguyễn cưMinh trú Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân 11.Peter hàng, S.Rose Nhà(2001), xuất Quản thống trị kê, ngân thành hàng phố thương Hồ Chí mại, Minh Nhà xuất tài Ngân chính, hàngHà Ngoại Nội.thuơng Việt Nam (2006), Quyết định số 228/QĐ12.Quốc NHNT.HĐQT hội (2010), Luật ngàycác02/10/2006 tổ chức tín dụng số Hội 47/2010/QH12 đồng quản thông trị Ngân qua hàng Ngoại ngày 26/06/2010 thương Việt Nam việc ban hành Quy định Ngân hàng 13.Sở Giao NgoạiDịch thương - Ngân Việthàng NamTMCP cho Ngoại vay đốithương v ới khách Việt Nam hàng.(2013), Báo cáo Ngân thường hàng Ngoại niên thuơng Sở Việt GiaoNam dịch(2008), - NgânQuyết hàngđịnh TMCP số 36/QĐNgoại thương Việt NHNT.CSTD Nam qua năm ngày2011-2013 28/01/2008 Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại 14.PGS.TS thương Nguyễn Việt Nam Văn Tiến việc (2005), banQuản hànhtrịQuy rủi ro trình tínkinh dụng doanh đối ngân v i Doanh nghiệp hàng, Nhà nhỏxuất vừa thống kê, Hà Nội Ngân 15.Hồ Thịhàng Thúy TMCP Vân (2012), Ngoại thuơng Giải pháp Việtmở Nam rộng (2011), hoạt động Quyếtcho định vay sốđối 30/QĐv ới VCB.CSTD khách hàng ngày doanh20/01/2011 nghiệp tạicủa Ngân Tổng hàng giám TMCP đốc Ngân Công hàng Thương TMCP Việt Ngoại Nam - thương Chi nhánh Việt Bắc NamĐà Nắng, việc ban Luận hành văn Hướmg Thạc sĩ dân Quản thực trị kinh Chính doanh sách Đại học bảoĐà đảm Nằng tín dụng Ngân hàng nhà nuớc (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, tr.3-8 Ngân hàng nhà nuớc (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nuớc (2012), Thông tư số 03/2012/TT-NHNN ngày 08/03/2012 ban hành Quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín ... thương mại 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH Ngân hàng nh? ?Ngân nướchàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB/Vietcombank NGHIỆP NHỎ Ngân hàng VÀ VỪA TẠI SỞ NAM 79 GIAO. .. doanh Sở Giao Dịch - Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam .41 NGHIỆP PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆTSỞ NAM 49 NHỎ VÀ VỪA TẠI GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƯƠNG 2.2.1 .Số lượng khách hàng. .. Đặc điểm tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 16 1.3.1