Giải pháp phát triển cho vay xuất khẩu lao động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thanh hóa,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐÌNH VĨNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2015 St _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐÌNH VĨNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trọng Tài Hà Nội, Năm 2015 St —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu thống kê kết nghiên cứu luận văn trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn đuợc rõ nguồn gốc chua đuợc sử dụng để bảo vệ học vị Tác giả luận văn Nguyễn Đình Vĩnh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Các khái niệm 1.1.2 Sự cần thiết việc cho vay Xuất lao động 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay xuất lao động 1.2.2 Cá c tiêu đánh giá phát triển cho vay xuất lao động .8 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay xuất lao động10 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC 12 1.3.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng nước 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 2.1.3 .Kết số hoạt động kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.2.1 M ôi trường pháp lý hoạt động cho vay xuất lao động 29 2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay xuất lao động Agribank chi nhánh Thanh Hóa 31 2.3 .ĐÁ NH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK THANH HÓA 39 2.3.1 Kết đạt 39 2.3.2 .Những mặt tồn 43 2.3.3 Nguyên nhân tồn 45 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀlaoPHÁT 3.2.1 Hồn thiện qui trình cho vay xuất động 56 3.2.2 Tăng cường công tác tiếp thị nhằm mở rộng khách hàng vay xuất lao động 58 3.2.3 Tăng cường tính chủ động cán tín dụng cho vay xuất 3.2.5 .Tăng cường xử lý nợ xấu cho vay xuất lao động 65 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 71 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Đối với Agribank 74 3.3.3 .Đối với khách hàng xuất lao động DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Agribank chi nhánh Thanh Hóa: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Hóa CBTD: Cán tín dụng DPRR: Dự phòng rủi ro HTX: Hợp tác xã LĐ-TBXH: Lao động - Thương binh xã hội NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHTM: Ngân hàng thương mại 10.NNNT: Nơng nghiệp nơng thơn 11.TCTD: Tổ chức tín dụng 12.TKTG: Tài khoản tiền gửi 13.TSĐB: Tài sản đảm bảo 14.UBND: ủy ban nhân dân 15.XKLĐ: Xuất lao động 16.XLRR: Xử lý rủi ro 17.Vietinbank: Ngân hàng Công thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng: 2.1 Kết nguồn vốn huy động .22 Bảng 2.2 Cơ cấu du nợ theo thời gian 24 Bảng 2.3 Cơ cấu du nợ theo thành phần kinh tế 25 Bảng 2.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2012-2014 .28 Bảng 2.5 Du nợ cho vay XKLĐ Agribank chinhánh Thanh Hóa .31 Bảng 2.6 Diễn biến tình hình nợ hạn nợ xấu chovay XKLĐ Agribank Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014 32 Bảng 2.7 Du nợ cho vay XKLĐ có TSĐB Agribank chi nhánh Thanh Hóa 35 Bảng 2.8 Một số tiêu doanh thu dịch vụ gắn với cho vay XKLĐ .36 Bảng 2.9 Số liệu cho vay XKLĐ chi nhánh trực thuộc Agribank Thanh Hóa .42 Bảng 2.10 Số liệu lao động XKLĐ khách hàng đuợc hỗ trợ vốn vay 44 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Biểu diễn tốc độ tăng truởng nguồn vốn qua năm 2011 - 2014 22 Biểu đồ 2.2: Biều đồ thể cấu du nợ theo thời hạn vay .24 Biểu đồ 2.3: Thực trạng mạng luới chi nhánh cho vay XKLĐ Agribank Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xuất lao động chuơng trình kinh tế Chính phủ nhằm xử lý vấn đề lao động, việc làm thu nhập cho dân chúng đặc biệt vùng nông thôn Do trọng mở rộng phát triển loại hình dịch vụ năm qua số luợng lao động xuất nuớc ta ngày đuợc mở rộng số luợng lẫn doanh thu ngoại tệ Tuy vậy, so sánh với nuớc khu vực, chẳng hạn Philippine, với doanh thu ngoại tệ từ XKLĐ hàng năm lên tới vài chục tỷ USD doanh thu ngoại tệ từ XKLĐ Việt Nam khiêm tốn, đặt yêu cầu cần phải tiếp tục có giải pháp hiệu nhằm mở rộng số luợng lao đọng xuất khẩu, qua tăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nuớc Nghiên cứu từ thực tiễn cho thấy rằng, có nhiều nguyên nhân dẫn tới hạn chế XKLĐ Việt Nam, có ngun nhân từ hạn chế vè tài nguời tham gia XKLĐ hoạt động đòi hỏi nguời XKLĐ phải đặt cọc với số tiền lớn đa phần nguời lao động vùng nông thôn hạn chế lực tài Xử lý khó khăn tiếp tục yêu cầu đặt Từ thực tế này, cán Agribank trực tiếp hoạt động lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông dân, với mong muốn góp tiếng nói nhằm mở rộng cho vay XKLĐ ngân hàng qua vừa giúp Agribank Thanh Hóa mở rộng tín dụng, đồng thời giúp xử lý vuớng mắc hữu hoạt động XKLĐ địa phuơng, mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay Xuất Khẩu Lao Động chi nhánh Agribank Thanh Hóa” làm đề tài luận văn Thạc sỹ 65 Việc trì biện pháp kiểm tra hữu ích, từ việc kiểm tra nhằm tạo cho cán thói quen làm đúng, khơng có biến tuớng khoản vay, khơng dựng hồ sơ hay huớng khách hàng vay sang mục đích khác nhằm làm sai lệch chất vay, dẫn đến vay sử dụng sai mục đích, gây khó khăn cho công tác quản trị rủi ro Khi xảy nợ xấu khó xử lý liên đới trách nhiệm tới nhiều cá nhân đơn vị, làm giảm chất luợng tín dụng, ảnh huởng uy tín Agribank Thanh Hóa Do đó, cần thuờng xuyên quán triệt cán lãnh đạo, cán tín dụng chủ chuơng cho vay XKLĐ, buộc phải tuân thủ chế cho vay cho vay XKLĐ nhiệm vụ trị đuợc cấp ngành quan tâm đánh giá chi nhánh Agribank có trách nhiệm, có nghĩa tình với địa phuơng hay khơng 3.2.5 Tăng cường xử lý nợ xấu cho vay xuất lao động Để xử lý nợ xấu nợ tồn đọng vấn để khó khăn Vì Agribank Thanh Hóa cần xác định việc xử lý nợ xấu công tác trọng tâm chi nhánh Thực nhóm số giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR phát sinh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay XKLĐ như: 3.2.5.1 Giám sát xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích nợ, phân loại nợ xấu, nợ XLRR theo định kỳ Để việc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR kịp thời, đạt hiệu cao khâu cảnh báo, phát sớm nợ xấu, nợ XLRR phát sinh quan trọng, định trực tiếp đến trình xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR sau Việc giám sát nợ xấu, nợ XLRR cần thực thường xuyên, liên tục thực theo hướng: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng Giám sát khoản vay cách thường xuyên nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm để có biện pháp khắc phục kịp thời, giúp giảm 66 thiểu rủi ro xảy Thường xun thực rà sốt phân tích báo cáo tài khách hàng nhằm đánh giá thực trạng tình hình hoạt động khách hàng vay vốn Thường xuyên thăm thực tế khách hàng để có tranh rõ nét tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm đánh giá chất lượng danh mục tín dụng, phân loại danh mục tín dụng theo nhóm với tiêu chí để đánh giá mức độ rủi ro nhóm cụ thể nhằm xác định giải pháp xử lý thích hợp Do đó, cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng cách định kỳ, thường xuyên để phát sớm phát sinh khoản nợ xấu, nợ XLRR, sở đưa biện pháp xử lý kịp thời, tránh cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi hoạt động tín dụng nợ xấu, nợ XLRR phát sinh Trong thời gian tới, Agribank Thanh Hóa cần trì thường xun việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, nợ XLRR, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan; cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu, nợ XLRR tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, nợ XLRR, nợ xử lý rủi ro với trách nhiệm cá nhân cho vay Các biện pháp Ban lãnh đạo đưa phải thực cách nghiêm túc có giám sát phòng chuyên đề, phòng kiểm tra với ban lãnh đạo chi nhánh đến cán tín dụng quản lý khoản vay, liên tục bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi, thu nợ từ nhiều nguồn khác để đảm bảo khoản nợ có biểu xấu phát có biện pháp thu nợ sớm 3.2.5.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp Trên sở kết phân tích đánh giá khoản vay, mục đích đối tượng cho vay, Chi nhánh cần tiến hành biện pháp thích hợp đơn đốc 67 khách hàng huy động nguồn vốn hợp pháp để trả nợ ngân hàng thời gian ngắn Đối với khách hàng hộ gia đình cá nhân sản xuất nơng nghiệp vay vốn khơng có bảo đảm, vay theo tổ cần tranh thủ hỗ trợ thành viên tổ vay vốn hộ tổ viên gặp khó khăn sống; theo dõi đơn đốc hộ trả nợ có nguồn thu từ việc bán sản phẩm nông nghiệp nguồn hỗ trợ khác từ thành viên hộ gia đình Đối với hộ sản xuất kinh doanh, chủ trang trại cần thuờng xuyên kiểm tra, nắm nguồn thu từ tiêu thụ hàng hố, sản phẩm, cơng nợ để đơn đốc khách hàng trả nợ Đối với doanh nghiệp cần theo dõi sát nguồn thu bán hàng, nguồn tốn cơng nợ, nguồn thu từ bán tài sản khơng cần dùng lý bớt tài sản, nguồn thu từ hỗ trợ cấp để đôn đốc thu nợ Riêng nguồn đối tuợng nguời lao động chuyển tiền về, Chi nhánh trực tiếp thu hồi nợ vay theo cam kết thu từ tài khoản hợp động tín dụng đuợc ký kết Để xử lý tốt nợ xấu, chi nhánh nên thành lập tổ xử lý nợ xấu tồn đọng từ đến nguời, có viên ban giám đốc làm truởng ban Ban có nhiệm vụ chuyên đạo thực việc thu nợ xấu chi nhánh ngân hàng sở, quy định rõ chức nhiệm vụ thành viên giám sát kết thu hồi nợ xấu chi nhánh để có đánh giá cụ thể Nói chung, nguồn thu nhập khách hàng đuợc uu tiên để thu nợ khoản vay khách hàng đuợc Chi nhánh uu tiên thu vào Gốc để tránh phát sinh thêm lãi cho khách hàng vay 3.2.5.3 Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo chắn phương án trả nợ cấu khả thi Đối với khoản nợ xấu, nợ XLRR phát sinh nguyên nhân khách quan 68 chưa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển tương lai ngân hàng xem xét thực cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp khách hàng có hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh có nguồn thu trả nợ ngân hàng Đối với khoản nợ xấu với đối tượng lao động xuất khẩu, xác định khách hàng có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc khơng trả nợ là: ngun nhân lao động phải trước hạn khơng có nguồn thu để trả nợ, khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ; xác định rõ nguyên nhân cụ thể Ngân hàng có biện pháp cụ thể để thu hồi nợ Tuỳ theo nguyên nhân phát sinh nợ xấu, nợ XLRR khả khôi phục khách hàng để áp dụng biện pháp cấu nợ phù hợp Có thể cho gia hạn nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc và/hoặc lãi, gia hạn nợ kết hợp với điều chỉnh kỳ hạn nợ; trường hợp cần thiết có đủ sở vừa cấu lại nợ, vừa cho vay bổ sung để khách hàng vay phát triển kinh tế với mục đích khác tiếp tục xuất lao động nước có thu nhập ổn định đơn vị có uy tín đưa lao động làm việc nước tuyển dụng để tạo thêm nguồn trả nợ Một vấn đề ngân hàng sở phải quan tâm thực thường xuyên theo dõi việc tổ chức sản xuất kinh doanh thực cam kết khách hàng với ngân hàng đề xuất cấu nợ Ngân hàng phải tuân thủ điều kiện thoả thuận, đôn đốc khách hàng thực kế hoạch trả nợ theo cam kết, động viên khách hàng trả nợ vượt kế hoạch có điều kiện có nguồn thu từ việc lao động xuất Khi có đủ sở điều 69 3.2.5.4 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ xấu, nợ XLRR Khi khách hàng tạo nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh nguồn thu khác để trả nợ, khơng có đủ điều kiện để xem xét cho cấu lại nợ việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu nợ biện pháp cần thiết Quá trình thực cần phân tích cho khách hàng, người bảo đảm nhận thức tình trạng biện pháp cần thiết tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng để người vay, người bảo đảm đồng thuận phối hợp thực Trước tiên ngân hàng nên ưu tiên cho người vay, người bảo đảm tự bán tài sản kiểm soát ngân hàng giá bán phương thức toán Thực biện pháp tạo điều kiện cho khách hàng bán tài sản giá hơn, tránh bị ép giá từ phía người mua, việc thực thủ tục pháp lý chuyển nhượng tài sản thuận tiện Tiếp đến ngân hàng phối hợp với khách hàng, người bảo đảm bán tài sản Trên sở giá bán tài sản hai bên xác định, ngân hàng khách hàng tìm giới thiệu người mua tài sản Các thủ tục pháp lý việc chuyển nhượng tài sản khách hàng người mua thực hiện, ngân hàng người mua thực Trường hợp có nhu cầu sử dụng tài sản để làm trụ sở cho phòng giao dịch, điểm giao dịch Agribank Thanh Hóa chấp thuận, ngân hàng nhận tài sản bảo đảm để khấu trừ khoản nợ Việc định giá tài sản xác định sở thoả thuận ngân hàng với khách hàng, thuê quan định giá theo quy định pháp luật Cuối biện pháp thuê quan bán đấu giá tài sản thực bán đấu giá theo quy định pháp luật 3.2.5.5 Trích lập sử dụng quỹ DPRR có hiệu Để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh trường hợp có rủi 70 ro xảy ra, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Thanh Hóa cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để thực việc phân loại nợ theo điều định 493/2005/QĐ-NHNN theo lộ trình Agribank huớng dẫn Agribank Thanh Hóa Từ kết phân loại nợ, chi nhánh thực trích lập DPRR quy định, cần xác định giá trị uớc tính thu hồi từ khoản vay phù hợp, tránh việc đánh giá cao giá trị uớc tính thu hồi từ khoản vay nhằm giảm chi phí trích DPRR Sử dụng quỹ DPRR (bao gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung) để xử lý rủi ro khoản nợ đủ điều kiện theo quy định Đây biện pháp ngân hàng dùng phần lợi nhuận để bù đắp rủi ro hoạt động tín dụng Cần giữ nghiêm kỷ luật bảo mật thơng tin khoản nợ đuợc xử lý rủi ro nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau xử lý 3.2.5.6 Thu hồi nợ xấu, nợ XLRR thông qua khởi kiện Việc khởi kiện đòi nợ ngân hàng truớc án biện pháp pháp lý thu hồi nợ, đồng thời cịn mang tính phịng ngừa chung, tức thơng qua hoạt động tố tụng góp phần răn đe khách hàng dây dua, chây ỳ không chịu trả nợ phải thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng theo cam kết hợp đồng tín dụng Để đua cơng tác thu hồi nợ xấu, nợ XLRR thông qua hoạt động tố tụng ngân hàng đuợc quản lý thống đảm bảo buớc quy trình theo quy định pháp luật, Agribank Thanh Hóa cần thực nội dung sau đây: - Tập trung rà soát l ại tất nợ hạn từ nhóm đến nhóm nợ XLRR, lên danh sách khách hàng khơng có thi ện chí trả nợ; vào thời gian hạn cụ thể khách hàng mà đua 71 vào danh sách khởi kiện - Chỉ đạo CBTD đôn đốc trả nợ văn khách hàng nằm diện khởi kiện, tối thiểu 02 lần cho khách hàng (kể người chấp, bảo lãnh cho khoản vay) trước tiến hành lập hồ sơ khởi kiện hình thức: Biên đôn đốc trả nợ Thông báo yêu cầu trả nợ Văn đơn đốc trả nợ có xác nhận khách hàng (người bảo đảm) việc nhận thông báo lưu hồ sơ vay vốn - Tiến hành lập hồ sơ khởi kiện Sau tập hợp đầy đủ hồ sơ, tài liệu khoản vay, cam kết trả nợ khách hàng, ngân hàng tiến hành soạn thảo văn khởi kiện, đồng thời thông báo cho khách hàng lần cuối (gửi kèm theo văn khởi kiện ngân hàng), ghi rõ thời hạn cuối phải trả hết nợ khơng muốn bị khởi kiện trước tồ án, phải chịu án phí chi phí xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Khởi kiện biện pháp đòi nợ cuối áp dụng nhiều biện pháp khác để thuyết phục, đôn đốc khách hàng trả nợ khơng có kết Đây biện pháp tốn nhiều thời gian chi phí, điều kiện thi hành pháp luật Việt Nam biện pháp đạt kết thấp Vì chi nhánh phải cân nhắc kỹ đối tượng khách hàng đề nghị khởi kiện, tránh việc khởi kiện đồng loạt coi nhẹ biện pháp thu nợ thông qua công tác tố tụng Cuối phải đấu mối với quan thi hành án viện kiểm sốt việc thi hành, đơn đốc giám sát án có hiệu lực pháp luật 3.2.6 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Chất lượng cán tín dụng đóng vai trị then chốt việc sàng lọc khách hàng tốt, dự án tốt Cán tín dụng phải tiếp xúc nhiều với khách hàng nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau, nhiều địa bàn khác Để có đánh giá xác khách hàng họ phải thực am hiểu 72 khách hàng, lĩnh vực ngành nghề mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Cán tín dụng phải có kỹ phân tích tổng thể chi tiết thơng tin khách hàng phương án, dự án đề nghị vay vốn, đồng thời cán tín dụng cần phải có khả dự báo vấn đề liên quan đến khách hàng vay vốn Như vậy, cán tín dụng cần phải đào tạo tự đào tạo kỹ lưỡng toàn diện Mặt khác, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng khoản cho vay Nợ xấu, nợ XLRR dễ phát sinh cán tín dụng cố tình làm sai quy trình tín dụng hay bỏ sót vài bước quy trình để nhằm nhận khoản bồi dưỡng từ khách hàng Việc phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời khoản nợ xấu, nợ XLRR nguyên nhân gây nợ xấu, nợ XLRR có yếu tố định nhân viên ngân hàng Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống khơng thể đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản lý nợ xấu, nợ XLRR cách hiệu Một mơ hình quản lý nợ xấu, nợ XLRR có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho ngân hàng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung chi nhánh cần quan tâm việc là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng, đặc biệt địa bàn cạnh tranh, phức tạp mặt kinh tế-xã hội Trong công việc ngân hàng, tín dụng 73 nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc mơi trường đầy rủi ro - Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Thực chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Việc khen thưởng kỷ luật phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan 74 - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đuợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đuợc nhanh chóng Xác định yếu tố nguời, trình độ nhân lực nhân tố sống doanh nghiệp Nhận thức đuợc điều đó; Ban lãnh đạo NHNo tỉnh Thanh Hóa thuờng xun trì cơng tác tập huấn, đào tạo chỗ, huớng dẫn quy trình cho vay, huớng dẫn cách thẩm định đối tuợng khách hàng, đối tuợng vay vốn khách hàng 3.3 3.3.1 KIẾN NGHỊ Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước - Đề nghị sửa đổi, bổ sung Khoản Mục II Thông tư liên tịch số: 17/2007/TTLT-BLĐTBXH-NHNNVN ngày 04/9/2007 Bộ Lao động TBXH Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định việc quản lý sử dụng tiền ký quỹ doanh nghiệp tiền ký quỹ người lao động làm việc nước theo hợp sử dụng vào giải rủi ro xảy việc tuyển lao động nước Để tạo điều kiện cho quan chức chủ động giải tranh chấp phát sinh việc tuyển lao động doanh nghiệp bị thu hồi giấy phép hoạt động đưa người lao động làm việc nước bị phá sản giải thể 3.3.2 Đối với Agribank - Trong chế cho vay 889/QĐ-NHNo-HSX điều - Căn xác định hạn mức tín dụng (HMTD) cần bổ sung thêm chi phí cho vay người lao động làm việc nước Bởi vì, hạn mức cấp tối đa 100 triệu; cho phép hộ vay vốn sử dụng phần vào chi phí cho lao động làm việc nước Hồ sơ chứng từ chứng minh giống cho vay XKLĐ lâu làm 75 - Agribank Thanh Hóa đấu mối với Doanh nghiệp đưa người lao động nước ngồi để có hội nghị giao lưu, nhằm nâng cao kiến thức cho cán ngân hàng, cán lãnh đạo, cán tín dụng để hiểu thêm chế, quy định Pháp luật cho phép công ty đưa người lao động, hiểu thêm thị trường lao động có thu nhập tốt, ổn định nhằm mục đích tư vấn, hướng khách hàng vào thị trường có thu nhập ổn định, thị trường có chế độ trị ổn định, an ninh tốt 3.3.3 Đối với khách hàng xuất lao động Bên cạnh việc Agribank Thanh Hóa phải tăng cường cơng tác tiếp thị đến đối tượng có nhu cầu XKLĐ cần vốn để xử lý vướng mắc tài có liên quan khách hàng phải nghiên cứu kỹ qui định cho vay Agribank Thanh Hóa để tránh rủi ro, đồng thời khách hàng cần nghiên cứu kỹ dịch vụ gắn với hoạt động cho vay XKLĐ Agribank Thanh Hóa cung cấp để sử dụng chúng, điều vừa đem lại tiện ích người vay, đồng thời, giúp Agribank Thanh Hóa mở rộng dịch vụ tăng thu nhập Khách hàng phải có trách nhiệm với kết hợp đồng với Agribank Thanh Hóa, tránh trường hợp đến sảy rủi ro lúc đổ lỗi cho ngân hàng bên có liên quan dẫn đến phải khiếu kiện nhiều thời gian tốn chi phí 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở đề cập đến mục tiêu, giải pháp chung hoạt động tín dụng cho vay XKLĐ Agribank chi nhánh Thanh Hóa, Đề tài đề xuất số giải pháp mang tính thực tiễn để áp dụng đơn vị hệ thống Agribank Thanh Hóa việc cho vay XKLĐ Hệ thống giải pháp bao gồm giải pháp mở rộng đối tượng cho vay, tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay XKLĐ từ quan quản lý, tổ chức, công ty phép tuyển dụng người lao động nước ngoài, đến việc hướng dẫn tiếp cận khách hàng từ ban đầu, giám sát trình thẩm định cho vay, giải nhu cầu vốn, quản lý vốn vay, phương pháp thu nợ đến hạn, hướng xử lý nợ hạn, nợ xấu, nợ XLRR, biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ XLRR phát sinh Các giải pháp mang ý nghĩa quan trọng bối cảnh NHNo Thanh Hóa nói chung q trình phát triển hội nhập, nơi đối thủ cạnh tranh có tài vững chắc, người trình độ cơng nghệ, quản lý tiên tiến, Ngân hàng lớn lâu chưa quan tâm đến thị trường nông thôn Công thương; Đầu Tư đối thủ cạnh tranh lớn Agribank địa bàn nông thôn năm gần Từ giải pháp nêu đề tài giúp chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay XKLĐ, góp phần vào việc phát triển kinh tế địa bàn tỉnh, nâng cao vị thị trường, thể trách nhiệm cao cấp quyền địa phương 77 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần gặp nhiều khó khăn, kinh tế khó khăn, đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn, hoạt động ngân hàng đầu tu khó thu hồi vốn vay, từ gắn liền với rủi ro xẩy Bởi định huớng tốt hoạt động đầu tu tín dụng Ngân hàng buớc quan trọng quản trị điều hành Với mục tiêu đề tài đặt nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng phát triển du nợ cho vay XKLĐ, nâng cao chất luợng đề xuất giải pháp nhằm tăng truởng tín dụng bối cảnh cạnh tranh địa bàn nông nghiệp túy Tăng truởng ổn định, hạn chế nợ xấu, nợ XLRR, quản trị rủi ro, cách thức xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR Agribank Thanh Hóa, kết nghiên cứu đạt đuợc số vấn đề sau: Một là, đề tài làm rõ quy trình cho vay nguời Việt Nam lao động nuớc ngoài, làm rõ vai trị, nội dung chuơng trình cho vay XKLĐ, mục tiêu định huớng phát triển Trên sở vấn đề có vấn đề nêu phân tích cụ thể để có nhìn tổng quan hoạt động tín dụng nhiều lĩnh vực mà Agribank Thanh Hóa triển khai có chuơng trình cho vay XKLĐ đuợc đánh giá cụ thể Hai là, phân tích nhân tố tác động, ảnh huởng, nguyên nhân khách quan, chủ quan phải mở rộng tín dụng cho vay XKLĐ, nâng cao chất luợng tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Hóa Ba là, đề tài tập trung phân tích, đánh giá tình hình phát triển du nợ cho vay XKLD Agribank chi nhánh Thanh Hóa năm gần so với hệ thống tổ chức tín dụng cho vay XKLĐ để đánh giá số luợng, chất luợng, hiệu công tác đầu tu tín dụng Nêu lên số kinh nghiệm tổ chức tín dụng để rút học nhằm củng cố phát triển sản phẩm cho vay XKLĐ tăng truởng tốt dựa tiềm sẵn 78 có địa bàn Agribank Thanh Hóa hoạt động Bốn là, nêu lên nguyên nhân chủ yếu gây nên nợ xấu truớc đây, tồn tại, hạn chế công tác thẩm định, công tác quản lý, xử lý thu hồi nợ xấu, nợ XLRR cho vay XKLĐ Agribank chi nhánh Thanh Hóa Năm là, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm phát triển du nợ lĩnh vực cho vay nguời lao động Việt Nam làm việc nuớc Agribank chi nhánh Thanh Hóa, tuơng xứng với khả phát triển theo định huớng phát triển kinh tế UBND tỉnh Thanh Hóa Sáu là, Luận văn đua kiến nghị với Chính phủ, với NHNN Việt Nam thay đổi số điểm thông tu huớng dẫn thực để nhằm mục đích ngành, đơn vị tham gia chuơng trình XKLĐ có trách nhiệm việc thực chủ truơng Đảng Nhà nuớc Kiến nghị với Agribank khách hàng quan hệ với Agribank số điểm luu ý để sửa đổi chế văn quy định cho vay XKLĐ để nhằm mục đích phát triển du nợ cho vay XKLĐ tuơng ứng với số lao động hàng năm XKLĐ, xứng với tiềm vị Agribank tất chuơng trình phát triển kinh tế địa bàn tỉnh, địa bàn nông nghiệp nông thôn Do giới hạn phạm vi nghiên cứu khẳ tổng hợp, chắn Luận văn không tránh khởi thiếu sót tồn nội dung đuợc nêu trên, cố gắng việc nghiên cứu văn ngành, thực tế địa bàn thực hiện, thu thập tài liệu, nhung thời gian nghiên cứu có hạn bị chi phối nhiều yếu tố nên không tranh khỏi Với nguyện vọng nguời nghiên cứu, muốn góp phần hồn thiện chế cho vay XKLĐ để phát triển du nợ cho vay XKLĐ, đảm bảo chất luợng tín dụng đơi với việc mở rộng phát triển du nợ Đảm bảo đuợc nhiều nguời XKLĐ tiếp cận vay đuợc vốn ngân hàng dễ hơn, nhanh hơn, góp phần vào việc đua đuợc nhiều lao động lao động nuớc ngoài, giải việc 79 làm, tăng thu nhập DANH người MỤC dân, TÀI phát LIỆUtriển THAM kinhKHẢO tế xã hội địa bàn nông 1.nghiệp, Agribank nông Chithôn nhánh Luận Thanh văn kính Hóa để (2012, nghị 2013, nhận 2014),nhiều Báo ýcáo kiếnmột đóng số góp xây tiêudựng tín dụng cácAgribank nhà khoaThanh học, Hóa nhà từ năm quản2012 lý đếncác năm bạn 2014 đọc để giúp đề tài 2.được Agribank hoàn thiện Chi hơn./ nhánh Thanh Hóa (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết kinh doanhXin tạichân Agribank thànhThanh cảm ơn! Hóa từ năm 2012 đến năm 2014 Agribank Chi nhánh Thanh Hóa, Các văn đạo cịn hiệu lực Nguyễn Ngọc Long - Nguyễn Hữu Vui, Giáo trình triết học Mác - Le nin, Nxb Học viện Cơng nghệ Bưu Viễn Thơng, Hà Nội Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Peter, S.R.(2011), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng (2012, 2013, 2014), Tạp trí tài tiền tệ năm 2012, 2013, 2014 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ/-NHNN 10.Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, Tạp chí tài tiền tệ năm 2012, 2013, 2014 11.Sở LĐ-TBXH tỉnh Thanh Hóa, (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết cơng tác XKLĐ tỉnh Thanh Hóa từ năm 2010 đến 2014 12.Sở LĐ-TBXH tỉnh Thanh Hóa, Một số giải pháp đẩy mạnh lao động xuất Thanh Hóa 13.Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 14.Ban chấp hành Đảng tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo trị Ban chấp hành Đảng tỉnh Thanh Hóa, Thanh Hóa ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐÌNH VĨNH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH. .. giá phát triển cho vay xuất lao động .8 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay xuất lao động1 0 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG... việc cho vay Xuất lao động 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay xuất lao động 1.2.2 Cá c tiêu đánh giá phát