- Dư nợ ngắn hạn 5.93 9 6.869 8.16 5 9.443
Đây là năm có số dư tuyệt đối về huy động vốn tăng cao nhất trong 3 năm. Năm 2014, Agribank Thanh Hoá đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn
đa dạng, linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng gửi tiền. Hiện nay với hệ thống cơng nghệ hiện đại, Agribank Thanh Hố đã áp dụng
nhiều hình thức huy động vốn mới đó là: tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm
dự thưởng... Trong cơng tác quản lý kinh doanh, Agribank Thanh Hố áp dụng cơ chế khốn huy động vốn đến nhóm và người lao động nhằm khuyến
khích cán bộ trong cơng tác huy động vốn. Nguồn vốn huy động liên tục tăng
trưởng, là kết quả tổng hợp của việc nâng cao ứng dụng công nghệ, khơng ngừng phát triển sản phẩm, tiện ích, phong cách giao dịch văn minh của người
cán bộ ngân hàng.
Năm 2014 tốc độ tăng trưởng có phần chững lại giảm so với mức tốc độ tăng năm 2013, nguyên nhân chính là do trên địa bàn tỉnh có nhiều TCTD hoạt động nên đã ảnh hưởng lớn đến số tăng trưởng tuyệt đối của Agribank Thanh Hóa.
Trong cơ cấu huy động vốn, tỷ trọng huy động vốn từ dân cư chiếm bình qn 85%, cịn lại là nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gởi không kỳ hạn.
* về cho vay
+ về cơ cấu nợ theo thời gian
Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian nhằm đánh giá được xu hướng tín
Bảng 2.2. Cơ cấu dư nợ theo thời gian
Chỉ tiêu 2011 Tỷ trọng (%) 2012 Tỷ trọng (%) 2013 Tỷ trọng (%) 2014 Tỷ trọng (%) Dư nợ 9.900 100% 11.543 100% 13.919 100% 16.419 100% 1. Doanh nghiệp 3.391 34.3% 3.619 31.4% 3.919 28.2% 4.145 25.2% - DNNN 2 0.0% 9 0.1% 8 0.1% 7 0.04% - Cty CP, TNHH 3123 31.5% 3.313 28.7% 3.634 26.1% 3844 23.4% - DN có vốn ĐTNN 0 0.0% 0 0.0% 0 0.0% 0 0.0% - DN Khác 266 2.7% 297 2.6% 277 2.0% 294 1.8% 2. Hộ gia đình, cá nhân 6.509 65.7% 7.924 68.6% 10.000 71.8% 12.274 74.8%
- Cho vay qua tổ vay vốn
2.667 26.9% 3.347 29.0% 4.735 34.0% 5.983 36.4%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm (2011-2014) của Agribank Thanh Hóa
Cơ cấu dư nợ được thể hiện bằng biểu đồ dưới đây cho ta thấy rõ nét hơn về thời hạn vay của từng loại:
Biểu đồ 2.2: Biều đồ thể hiện cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay.
Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm (2011-2014) của Agribank Thanh Hóa
Với xu thế cạnh tranh khá gay gắt, việc tìm kiếm khách hàng tốt và dự án khả thi cao để cho vay là khó khăn, đánh giá được tình hình trên, chi nhánh ln đặt nhiệm vụ tìm kiếm những dự án đầu tư hiệu quả để cho vay trung dài
hạn là quan trọng, chính việc đầu tư trung dài hạn sẽ góp phần củng cố sự tăng trưởng tín dụng ổn định. Chính vì vậy tỷ lệ nợ trung, dài hạn từ năm 2011 đến 2014 luôn đảm bảo tỷ lệ ổn định ở mức trên 40%, phù hợp với định hướng và tỷ lệ Agribank cho phép.
+ Cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.3. Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
trại
- Cho vay XKLD 8 0.1% 18 0.0% 21 0.0% 24 0.0%
- Cho vay trực tiếp 3.19 0
32.2% 3.857 33.4% 4.262 30.6% 4.93 6
nhân sản xuất trong lĩnh vực nông lâm, ngư diêm, nghiệp; các trang trại; các hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ phục vụ nông nghiệp. Các đối tượng khách hàng này chiếm đa số trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Các chương trình cho vay chính là: Sản xuất lúa cao sản, vùng mía ngun liệu; chăn ni tập trung theo trang trại, gia trại; cơ giới hố sản xuất nơng nghiệp; phát triển làng
nghề; cho hộ gia đình vay để đóng góp xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xây dựng nông thôn mới.
Cho vay đời sống luôn tăng trưởng ổn định và kiểm soát ở mức dưới 10% tổng dư nợ, đối tượng cho vay được tập trung đầu tư chủ yếu cho các đối tượng sau: Xây dựng và sửa chữa nhà; mua phương tiện đi lại; mua phương tiện sinh hoạt và các đối tượng phục vụ tiêu dùng khác. Đối tượng cho vay chủ yếu là cán bộ công chức hưởng lương từ ngân sách; hạn chế cho vay cán bộ, công nhân các doanh nghiệp do nguồn thu không ổn định;
Trong những năm qua, Chi nhánh giảm dần dư nợ đối với doanh nghiệp Nhà nước do hoạt động kém hiệu quả của thành phần kinh tế này trong thời điểm hội nhập. Thực hiện luân chuyển vốn linh hoạt, đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý cho các doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn. Xác định cơ cấu dư nợ cho doanh nghiệp hợp lý trong điều kiện hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thấp; hạn chế tăng trưởng dư nợ các ngành sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, đặc biệt là ngành xây dựng, giao thông, thuỷ lợi, vận tải biển.
Định hướng của Chi nhánh là tăng dần khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đây là thành phần kinh tế hoạt động khá năng động và hiệu quả.
Năm 2014, hoạt động tín dụng của Chi nhánh đạt 16.419 tỷ đồng, trong đó chiếm tỷ trọng chủ yếu là hộ gia đình, cá nhân (đạt 12.274 tỷ động, chiếm tỷ trọng 74,8%), doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 24,8% (4.138 tỷ đồng). Trong khi đó dư nợ khối doanh nghiệp nhà nước là 7 tỷ đồng chỉ còn chiếm 0,04%.
* Sản phẩm dịch vụ khác
Ban đầu sản phẩm của Chi nhánh rất đơn điệu và ít, đến nay, Chi nhánh đã có đầy đủ các sản phẩm ngân hàng như: chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ kho quỹ, sản phẩm thẻ và các dịch vụ
kèm theo sản phẩm thẻ. Một số sản phẩm dịch vụ tiêu biểu nhu: • Hoạt động thanh tốn quốc tế.
Hoạt động Thanh tốn quốc tế đuợc chính thức hoạt động tại Chi nhánh từ năm 1998 và chỉ là một bộ phận thuộc Phòng Kế hoạch Kinh doanh với ban đầu hoạt động chỉ khiêm tốn đơn thuần là mua bán ngoại tệ với một số khách hàng.
Từ năm 2004 đến nay Phòng Kinh doanh Ngoại hối đuợc thành lập với đầy đủ các hoạt động thanh toán quốc tế nhu thanh toán xuất nhập khẩu qua các các hình thức L/C, D/P, TT ... đồng thời hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngày một phát triển mạnh mẽ, không chỉ đơn thuần chỉ mua bán đồng USD mà còn kinh doanh nhiều loại ngoại tệ khác nhu đồng Euro, Yên nhật, dollars Úc, dollars Singapore..
• Sản phẩm dịch vụ ngân quỹ.
Sản phẩm dịch vụ ngân quỹ đuợc phát triển và đua vào kinh doanh từ năm 1997, mới đầu chủ yếu là đơn giản là thu chi tiền cho một số doanh nghiệp quốc doanh. Tuy nhiên với xu thế phát triển kinh tế mạnh mẽ, Chi nhánh cũng đã khơng ngừng phát triển và đa dạng hóa loại sản phẩm dịch vụ này. Đến nay, ngoài việc thu chi cho khách hàng, Chi nhánh còn thực hiện thêm cả việc phát luơng tại các Doanh nghiệp, thu hộ tiền mặt..
• Sản phẩm dịch vụ thẻ.
Đây là nhóm sản phẩm dịch vụ ra đời chậm nhất nhung cũng là nhóm sản phẩm có xu thế phát triển mạnh mẽ nhất và đồng thời là nhóm sản phẩm và Chi nhánh đánh giá là mũi nhọn cho định huớng phát triển trong tuơng lai.
Sản phẩm dịch vụ thẻ đuợc hình thành và phát triển tại Chi nhánh từ năm 2003 với chỉ có 4 máy ATM trên tồn địa bàn tỉnh và ban đầu chỉ có sản phẩm duy nhất là thẻ ATM
Đến nay, tồn Chi nhánh đã có 40 máy ATM, 12 điểm chấp nhận thẻ.
Ngoài ra sản phẩm thẻ khơng chỉ đơn thuần chỉ mỗi thẻ ATM mà cịn có thêm thẻ Tín dụng, thẻ Ghi nợ quốc tế, thẻ ghi có. và hàng loạt các sản phẩm liên quan đến thẻ là Mobil banking, Vntoplup....
* Kết quả hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2012-2014
___ Thu nhập từ HĐ kinh doanh ngoại hối 3 4 5 4 Thu nhập từ HĐKD khác_____________ 5 6 7 ___ 5_ Thu nhập khác_____________________ 32 36 27 II Chi phí__________________________ 1.408 1.565 1.611 ___ Chi phí hoạt động tín dụng___________ 987 1.097 1.090 2 Chi phí hoạt động dịch vụ____________ 29 32 31 ___ 3
Chi phí hoạt động kinh doanh ngoại
hối______________________________ 1 1 1
4 Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí 1 1 1 ___ Chi phí hoạt động kinh doanh khác 2 3 15 ___ Chi phí cho nhân viên_______________ 185 206 186 ___ Chi cho hoạt động quản lý và công vụ 66 73 61 ___ Chi về tài sản______________________ 52 58 60 ___ Chi phí DP và BHTG của khách hàng 84 94 114
1 Chi phí khác_______________________ 1 1 51
III Lợi nhuận trước thuế______________ 303 336 568
___ Thuế thu nhập Doanh nghiệp__________ 76 83 142 2 Lợi nhuận ròng_____________________ 227 253 426
2013. Đây là năm có tốc độ tăng trưởng hiệu quả kinh doanh cao nhất trong vòng 5 năm. Nguyên nhân là trong năm 2014, chi nhánh Thanh Hoá đã xây
dựng và triển khai chiến lược kinh doanh một cách hợp lý, có hiệu quả phù hợp và theo sát với những diễn biến của nền kinh tế Việt Nam nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung, nhất là diễn biến của ngành tài chính ngân hàng.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY XUẤT KHẨU LAO ĐỘNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THANH HĨA
2.2.1. Mơi trường pháp lý đối với hoạt động cho vay xuất khẩu lao động
Hoạt động xuất khẩu lao động đi làm việc ở nước ngoài đã được Đảng và Nhà nước ta quan tâm một cách tích cực và đã đưa ra nhiều văn bản luật để cụ thể hóa chủ trương chính sách này:
* Văn bản pháp luật do Quốc Hội, Chính phủ ban hành
Luật Người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài theo hợp đồng (Số 72/2006/QH11 ngày 29 tháng 11 năm 2006 của Quốc Hội ban hành ngày 12 tháng 12 năm 2006 , có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2007).
Nghị định 126/2007/NĐ-CP: Quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều trong Luật.
Nghị định 144/2007/NĐ-CP: Quy định xử phạt vi phạm hành chính trong hoạt động đưa người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài.
Quyết định 18/2007/QĐ-BLĐTBXH; quy định về tổ chức bộ máy chuyên trách xuất khẩu và bồi dưỡng kiến thức lao động sang nước ngoài
Quyết định 19/2007/QĐ-BLĐTBXH; ban hành chứng chỉ bồi dưỡng kiến thức cần thiết cho người lao động trước khi đi làm việc ở nước ngồi Quyết định 20/2007/QĐ-BLĐTBXH.
Thơng tư 21/2007/TT-BLĐTBXH.
Thơng tư 17/2007/TTLT- BLĐTBXH-NHNNVN quy định việc quản lý và sử dụng tiền ký quỹ của doanh nghiệp và tiền ký quỹ của người lao động xuất khẩu
2012 2013 2014
số vấn đề về nội dung hợp đồng bảo lãnh và việc thanh lý hợp đồng bảo lãnh
Thông tư 08/2007/TTLT/BLĐTBXH-BTP; hướng dẫn việc truy cứu trách nhiệm hình sự người có hành vi vi phạm pháp luật liên quan
Thơng tư 09/2006/TTLT/BLĐTBXH - BCA - VKSNDTC - TANDTC.
* Văn bản pháp luật do NHNN ban hành
Quyết định số 365/2004/QĐ-NHNN ngày 13/4/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam "Về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngồi" quy định các tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với người lao động, chuyên gia và tu nghiệp sinh Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài.
* Văn bản pháp luật do Agribank ban hành
Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 về quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Quy định việc cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đối với khách hàng nhằm bổ sung nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống.
Quyết định 836/QĐ-NHNo-HSX về quy trình cho vay đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam. Quy trình này quy định về trình tự, thủ tục xử lý các bước nghiệp vụ trong quá trình cho vay của Agribank đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân.
Quyết định Số 1168/QĐ-NHNo-HSX ngày 11/11/2014, thay thế văn bản số 8394/NHNo-TDHo ngày 17/11/2011 của Tổng Giám đốc Agribank. Ban hành hướng dẫn cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.
2.2.2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay xuất khẩu lao động tại Agribank chi nhánh Thanh Hóa