0626 hoạt động cho vay tín chấp tại NHTM CP tiên phong luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ XUÂN QUỲNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ XUÂN QUỲNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Hoài Thu HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Xuân Quỳnh 11 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI CÁC NHTM 1.1 TỔN G QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 10 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 12 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI CÁC NHTM 13 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp NHTM 13 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay tín chấp NHTM 14 1.2.3 .Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tín chấp NHTM 16 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tín chấp NHTM 18 1.2.5 Quy trình cho vay tín chấp NHTM 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI CÁC NHTM 20 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 .Nhân tố khách quan 23 iii 2.1.2 Mơ hình tổ chức chức nhiệm vụ ngân hàng TMCP Tiên Phong 30 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Tiên Phong 32 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 36 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong 41 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong .48 2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG .50 2.2.1 Ket đạt 50 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 57 3.1 TẠI ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 57 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG .59 3.2.1 Giải pháp vi mô ιv v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, DANH MỤC VIẾT TẮTHÌNH Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay 20 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức ngân hàng 30 Bảng 1.1 Điều kiện hạn mức cụ thể theo phân nhóm khách hàng 24 Bảng 2.1: Các tiêu tài (đơn vị : tỷ đồng) 32 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn TPBank (đơn vị: Tỷ đồng) .34 Bảng 2.3: Quy mơ dư nợ tín dụng TPBank (đơn vị: Tỷ đồng) 35 Bảng 2.4: Hạn mức cho vay tín chấp .39 Bảng 2.5: Các loại thẻ cho vay tín chấp 41 Bảng 2.6 Bảng kết cho vay tín chấp cá nhân TPBank 41 Bảng 2.7.Thống kê số lượng khách hàng Tpbank 44 Bảng 2.8: So sánh chất lượng dịch vụ Tpbank số ngân hàng khác: 46 Bảng 2.9: Doanh số cho vay doanh số thu nợ hoạt động 47 cho vay Tpbank 47 Bảng 2.10: Bảng phân loại nhóm nợ .49 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ xấu tín chấp Tpbank 49 Hình 2.1: Tổng tài sản TPBank qua năm 33 Hình 2.2: Lợi nhuận trước thuế TPBank qua năm 35 Hình 2.3: Tỷ trọng sản phẩm cho vay tín chấp tạiTpbank .48 Từ viết tắt Nguyên nghĩa TPBank Ngân hàng Thương mại cô phân Tiên Phong VPBank Ngân hàng Thương mại cô phân Việt Nam Thịnh Vượng HSBC Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC Vietcombank Ngân hàng Thương mại phân Ngoại thương CVTC Cho vay tín chấp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước CVKH Chuyên viên khách hàng GDĐV Giám đôc đơn vị HĐQT Hội đồng quản trị SXKD Sản xuất kinh doanh TTKD Trung tâm kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo KHCN Khách hàng cá nhân MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài : Diễn biến phức tạp Covid -19 giai đoạn cuối năm 2019 khả kéo dài đến hết năm 2020 khiến cho hoạt động kinh doanh chung đối mặt với nhiều khó khăn: giãn cách xã hội làm rào cản tương tác trực tiếp khách hàng, áp lực phát triển phải trì tốc độ Để tiếp tục tồn phát triển, việc phát triển ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu tương lai cụ thể tập trung vào khối tín dụng tiêu dùng tín chấp.Trong bối cảnh lĩnh vực ngân hàng bị bão hòa việc cạnh tranh ngân hàng nước khốc liệt việc tập trung vào mảng thị trường cũ mà vay tiêu dùng tín chấp cá nhân lại đem lợi ích lớn cho ngân hàng Kinh tế Việt Nam giai đoạn hội nhập phát triển, sách phù hợp với việc phát triển kinh tế, tình hình an ninh trị ổn định; tiền đề cho phát triển thị trường ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) khơng ngoại lệ, ngồi việc cung cấp sản phẩm truyền thống huy động vốn hoạt động tín dụng, thời gian gần ngân hàng có định hướng chung lộ trình phát triển tập trung vào dịch vụ tín dụng tiêu dùng tín chấp nhân, năm 20162020 TPBank có chiến lược hoạch định cụ thể để phát triển dịch vụ mình, nhằm chiếm lĩnh thị trường Tuy nhiên việc mở rộng phát triển dịch vụ tín chấp cá nhân TPBank chưa chuyển biến mạnh mẽ, chưa nhiều khách hàng biết đến Nhờ nằm vị trí ưu tiên địa lý nên việc phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp cá nhân nói riêng 63 duyệt tín dụng qua hệ thống để rút ngắn thời gian làm hồ sơ bước giải ngân - Tăng cường liên kết, hợp tác việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới, chuyển giao công nghệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng tự động, thẻ toán theo nhu cầu thị trường - Cần có hệ thống quản trị liệu khách hàng ví dụ liệu khách hàng có quan hệ với TPbank sản khác vay chấp, gửi tiết kiệm, mua bán vàng khách hàng vay tín chấp có lịch sử tín dụng trả nợ tốt, sở liệu để khai thác khách hàng, bán chéo sản phẩm Hơn cần có hệ thống liệu khách hàng, tổ chức doanh nghiệp có lịch sử bị vào danh sách đen vài tổ chức tín dụng khác TPbank để loại bỏ hồ sơ từ bước ban đầu tránh rủi ro sau Thêm vào cần có hệ thống để cập nhập CIC thường xuyên, để liệu khách hàng cập nhập kịp thời nhanh chóng - TPBank ngân hàng Việt Nam sử dụng trí thơng minh nhân tạo nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu phục vụ 24/7 khách hàng gồm tính nhận diện giọng nói, khn mặt, vân tay thông qua hệ thống LiveBank Tuy nhiên sau năm triển khai phát sinh nhiều vấn đề liên quan tốc độ xử lý chưa nhanh gây sai sót q trình giao dịch thê TPbank cần nỗ lực để hoàn thiện khắc phục nhược điểm cách đầu tư thiết bị hạ tầng đảm bảo tính xác, bảo mật an tồn; tích hợp với phần mềm chấm điểm khách hàng liên kết với tổ chức công an, thuế, luật hay phần mềm đốn tính cách để phân loại liệu khách hàng kịp thời 3.2.1.3 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay tín chấp - Đối với hoạt động cho vay tín chấp rủi ro xảy chủ yếu lĩnh vực 64 cho vay tín chấp tiêu dùng nên cơng tác kiểm tra, tự kiểm tra phòng Quan hệ khách hàng cá nhân phịng giao dịch đóng vai trị quan trọng Phòng quản lý rủi ro tham gia vào công tác quản lý rủi ro cho vay tín chấp tiêu dùng khơng nhiều, hạn mức cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong quy định giới hạn Vấn đề chủ yếu cán phòng Quan hệ khách hàng cá nhân cán phịng giao dịch có thực hiên theo quy định hay khơng - Để nâng cao hiệu kiểm soát nội phòng, cần thực số giải pháp tập trung vào việc kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá hiệu việc thực biện pháp quản lý nợ chi nhánh Không nên tin tưởng vào nhân viên cấp mà lãnh đạo phòng cần thận trọng, kiểm tra xác suất phê duyệt cho vay Tạo khơng khí cởi mở thân thiện, giúp cán tự tin việc trao đổi vướng mắc với lãnh đạo, qua nâng cao trình độ nghiệp vụ 3.2.1.4 Thiết kế thủ tục kiểm soát hợp lý Thủ tục kiểm sốt quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong thực quản lý theo nguyên tắc phân quyền, phân cấp cho hoạt động, cá nhân phụ trách trách nhiệm thẩm quyền quản lý kinh doanh phát huy, xác định Để thủ tục kiểm sốt quy trình tín dụng tốt ngân hàng nên thiết kế theo hướng rủi ro lớn thủ tục kiểm sốt phải rộng Rủi ro ước tính dựa thiệt hại thiếu sót hệ thống kiểm soát nội xác suất xảy thiệt hại Tiếp nhận ý kiến phản hồi 65 3.2.1.5 Tăng cường giám sát trước, sau cho vay Cho vay tín chấp điều quan trọng để đảm bảo không xảy nợ xấu xác định xác uy tín tài khách hàng Do đó, tiếp nhận hồ sơ vay vốn, Cán trực tiếp thẩm định cần phải lưu ý thực giải vấn đề sau: Đối với cho vay doanh nghiệp: cán quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần phải tiến hành xác minh tính hợp lý, tin cậy tính pháp lý hồ sơ cung cấp Kết hợp thực tế trụ sở, địa bàn hoạt động đơn vị để có thêm thơng tin khách hàng như: Lịch sử tín dụng, sức khỏe tính lành mạnh tài doanh nghiệp Thẩm định tài sản cơng ty, xác định thực trạng tính pháp lý tài sản để đề xuất biện pháp bảo đảm hợp lý Đối với cho vay cá nhân: cán quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần phải tiến hành xác minh tích tính hợp lý, tin cậy hồ sơ cung cấp, kết hợp thực tế nơi làm việc, gia cảnh khách hàng để có nhìn tổng qt, xác tư cách, phẩm chất đạo đức tình hình tài khách hàng vay Thực thẩm định, đánh giá khách hàng vay cách khách quan, công tâm để xác định đối tượng khách hàng sách áp dụng cho khách hàng Tránh tình trạng lý do, sức ép mà đánh giá khách hàng cách phiến diện, gượng ép dẫn đến nhận định khơng xác khách hàng Theo dõi, giám sát, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Kịp thời xử lý có dấu hiệu vi phạm không trung thực cung cấp thông tin, sử dụng vốn vay khơng mục đích, suy giảm không đáp ứng điều kiện cho vay tín chấp Quản lý nguồn thu nhập cách yêu cầu khách hàng phải chuyển nguồn thu nhập từ doanh thu bán hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp từ lương, khoản có tính chất lương qua tài khoản tiền gửi 66 toán khách hàng mở Ngân hàng TMCP Tiên Phong Thường xun theo dõi tình hình tài khách hàng, thông qua việc vấn tin tài khoản tiền gửi toán khách hàng, liên hệ với quan mà khách hàng làm việc, đề nghị quan cung cấp thông tin kịp thời khách hàng suy giảm thu nhập, khả tài Đặc biệt phải theo dõi tình trạng kinh doanh, hoạt động tổ chức mà khách hàng làm việc khách hàng vay tín chấp cá nhân, có dấu hiệu xấu phá sản, giải thể phải nhanh chóng liên lạc với khách hàng để giải 3.2.1.6 Tích cực xử lý nợ hạn nợ khó địi Khách hàng cá nhân Đối với khoản nợ hạn, cán quan hệ khách hàng cần phải tìm hiểu nguyên nhân để kịp thời xử lý Nếu nguyên nhân tạm thời khách hàng hồn tồn có khả trả nợ đầy đủ cán cần tích cực bám sát, đốc thúc khách hàng trả nhanh chóng trả nợ vay cho ngân hàng Mặt khác, ngân hàng khách hàng tháo gỡ khó khăn giới thiệu cơng việc phù hợp cho khách hàng bị chấm dứt hợp đồng lao động Để từ giúp cho khách hàng có nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng Đối với khách hàng khơng có khả thu hồi nợ Ngân hàng cần tích cực rà sốt củng cố, hồn thiện lại hồ sơ pháp lý, khoản vay để tiến hành khởi kiện khách hàng Đảm bảo không xảy kết đáng tiếc thua kiện hồ sơ không chặt chẽ, sơ hở đảm bảo ngân hàng quyền ưu tiên buộc khách hàng phải trả nợ cho ngân hàng 3.2.2 3.2.2.1 Giải pháp khác Các giải pháp phát triển, chiếm lĩnh thị trường Để có sở giải pháp ưu việt cho phát triển thị trường cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong, trước hết cần phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức (SWOT) * Nhận định mơi trường bên ngồi: Thời cơ: Tình hình kinh tế xã hội nước bước ổn định Kinh tế thành phố lớn Hà Nội Hồ Chí Minh trì tốc độ tăng trưởng 10%, cấu kinh tế chuyển dịch tích cực, biến động giá 67 lạm phát kiểm soát Doanh nghiệp bước thích nghi với q trình hội nhập khu vực quốc tế tự chủ chế thị trường .đó thời để ngành ngân hàng ổn định phát triển Thách thức: Sự cạnh tranh ngân hàng địa bàn liệt gay gắt, môi trường hẹp nhiều ngân hàng hoạt động, tranh giành lôi kéo khách hàng lẫn diễn thường xuyên, khó khăn việc trì phát triển khách hàng Năng lực sản xuất kinh doanh số doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn chưa cao, khả chịu tác động từ khủng hoảng tài yếu khó khắc phục làm cho ngân hàng khó khăn việc tiếp cận tín dụng phát triển hoạt động ngân hàng cho vay tín chấp, dịch vụ, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động kinh doanh Thói quen khơng quan tâm sử dụng dịch vụ ngân hàng người dân, sở hạ tầng chậm phát triển, công nghệ ngân hàng chưa đại, sản phẩm ngân hàng chưa nhiều tiện ích dẫn đến hoạt động ngân hàng cho vay tín chấp phát triển * Nhận định môi trường bên trong: Thuận lợi: Với thương hiệu Ngân hàng TMCP Tiên Phong ngân hàng tuổi đời cịn trẻ ln đầu cơng nghệ , dịch vụ tạo vị cho ngân hàng nước, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh phát triển thời gian tới Mơ hình tổ chức Chi nhánh , trung tâm ổn định hoạt động tốt, qui trình nghiệp vụ xây dựng mới, điều chỉnh phù hợp theo chuẩn mực ngân hàng đại triển khai áp dụng, ứng dụng công nghệ hoạt động tốt thuận lợi cho hoạt động kinh doanh chi nhánh hướng hiệu Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên có trình độ ngày cao, có tâm huyết, nhiệt tình nội đồn kết trí Khó khăn: Sản phẩm Ngân hàng TMCP Tiên Phong chưa linh 68 hoạt, chưa phong phú, thiếu tính cạnh tranh Hoạt động tín dụng cịn mang thói quen tập trung cho vay doanh nghiệp, cho vay trung dài hạn, chưa tích cực đẩy mạnh tín dụng cho vay tín chấp, bán chéo sản phẩm Cán có tính chun nghiệp nghiệp vụ mỏng, thiếu kinh nghiệm hoạt động ngân hàng cho vay tín chấp, đặc biệt cán quan hệ khách hàng, giao dịch viên, marketing tư vấn cho khách hàng nên khó khăn việc tiếp thị, hiệu công việc chưa cao Trên sở phân tích trên, tác giả xin mạnh dạn đưa số giải pháp để tăng cường hoạt động cho vay tín chấp chi nhánh sau: 3.2.2.2 Nâng cao khả giao tiếp cán giao dịch ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Cán giao dịch Ngân hàng TMCP Tiên Phong phải hiểu tiếp xúc với khách hàng ngồi việc nắm vững chun mơn cịn cần thực tốt nguyên tắc sau: Một là, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: Tôn trọng khách hàng thể việc cán giao dịch biết cách cư xử cơng bằng, bình đẳng loại khách hàng Tơn trọng khách hàng cịn biểu việc cán giao dịch biết lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng, biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng; biết cách sử dụng ngơn ngữ dễ hiểu, có văn hố, trang phục gọn gàng, quy định ngân hàng, đón tiếp khách hàng với thái độ tươi cười, niềm nở, nhiệt tình, thân thiện thoải mái Hai là, nguyên tắc giao dịch viên góp phần tạo nên trì khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Sự khác biệt không chất lượng dịch vụ mà biểu nét văn hoá phục vụ khách hàng cán giao dịch, làm cho khách hàng thấy thoải mái, hài lịng nhận thấy khác biệt để lựa chọn sử dụng dịch vụ ngân hàng Ba là, nguyên tắc biết lắng nghe hiệu biết cách nói: Cán giao dịch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải biết hướng phía khách hàng, 69 ln nhìn vào khách hàng biết mỉm cười lúc Khi khách hàng nói, cán giao dịch cần bày tỏ ý không nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Cán giao dịch cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ loại sản phẩm mà họ sử dụng, biết kiềm chế cảm xúc, biết sử dụng ngôn ngữ sáng dễ hiểu bình tĩnh giải tình gặp phản ứng khách hàng; biết lắng nghe, tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng để việc trao đổi tiếp nhận thông tin mang tính hai chiều, giúp cho cán giao dịch nắm bắt thông tin kịp thời, tư vấn cho lãnh đạo cấp đưa cải tiến sản phẩm dịch vụ giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết giao dịch Bốn là, ngun tắc trung thực giao dịch với khách hàng: Mỗi cán giao dịch cần hướng dẫn cẩn thận, tỉ mỉ, nhiệt tình trung thực cho khách hàng thủ tục hành với quy định ngân hàng; quyền lợi trách nhiệm khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ Trung thực cịn biểu việc thẩm định thực trạng hồ sơ khách hàng, khơng có địi hỏi yêu cầu với khách hàng để vụ lợi Năm là, nguyên tắc kiên nhẫn, biết chờ đợi tìm điểm tương đồng, mối quan tâm chung để cung cấp dịch vụ, hợp tác hai bên có lợi: Trong trình tiếp xúc trực tiếp, cán giao dịch cần biết chờ đợi, biết chọn điểm dừng, biết tạo ấn tượng để khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mình, hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng lợi ích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Sáu là, nguyên tắc gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Trên thực tế, muốn gây dựng niềm tin bền vững, muốn trì mối quan hệ với khách hàng lâu dài cán giao dịch nên hiểu : việc khách hàng chấp nhận sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bắt đầu cho chiến lược tiếp cận làm hài lịng khách hàng, mà cịn phải thơng 70 qua dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch thực 3.2.2.3 Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có đặc tính nhanh tàn lụi, khơng thể lưu trữ, nên việc xây dựng kênh phân phối (mạng lưới bán hàng) trở thành vấn đề trọng yếu kinh doanh ngân hàng Kênh phân phối phương tiện trực tiếp đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng, qua đó, ngân hàng phải chủ động việc cải tiến, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Để mở rộng thị phần cho vay tín chấp, ngân hàng cần phát triển hình thức phân phối nhiều tiện ích 3.2.2.4 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Nghiên cứu, phân tích khách hàng có Ngân hàng TMCP Tiên Phong Xây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hố giá trị khách hàng Chính sách khách hàng phải đảm bảo ổn định tối thiểu năm để có thời gian triển khai thực Tập trung khai thác phân đoạn khách hàng quan trọng khách hàng thân thiết để cung cấp sản phẩm phù hợp đạt hiệu kinh doanh tốt Thiết kế dịch vụ, sản phẩm ngun tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu khách hàng Tập trung phát triển sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an toàn 3.2.2.5 Đẩy mạnh hoạt động truyền thơng Marketing ngân hàng cho vay tín chấp 71 Tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp từ Hội sở tới Chi nhánh Tổ chức chiến lược truyền thông marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh Ngân hàng TMCP Tiên Phong - ngân hàng hàng đầu lĩnh vực cho vay tín chấp cộng động xã hội Đồng thời tổ chức hoạt động truyền thông Marketing sản phẩm, dịch vụ cho vay tín chấp phù hợp với thời điểm, hướng theo phân đoạn khách hàng mục tiêu có hiệu cao Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để nắm tập quán, thái độ động khách hàng lựa chọn ngân hàng; nghiên cứu khả cạnh tranh tương lai ngân hàng để thấy điểm mạnh cần phát huy điểm thiếu sót cần khắc phục, dự đốn phân tích hướng phát triển thị trường, sở để đưa sách phù hợp cho hoạt động Hồn thiện, đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay tín chấp cung cấp cho khách hàng, tăng thêm số tiện ích sản phẩm dịch vụ cho vay tín chấp Kết hợp sách sản phẩm sách giá nhằm thu hút khách hàng Thực khuếch trương, quảng cáo hoạt động ngân hàng cách có hệ thống, quảng cáo theo sản phẩm, thông qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm giới thiệu tiện ích sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đã, cung cấp cho khách hàng, giúp đối tượng khách hàng hiểu rõ hoạt động ngân hàng Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý, linh hoạt Đây phận chủ chốt hoạt động Marketing ngân hàng Cần phải xác định nhu cầu, mong muốn cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng 3.2.2.6 Tăng cường lực quản lý rủi ro 72 Đối với hình thức vay tín chấp mang tính chất rủi ro cao, ngân hàng cần sở để đảm bảo an toàn khoản tiền cho vay Ngay từ giải ngân khoản vay tín chấp, chuyên viên khách hàng nên đề xuất thêm khoản vay nộp tiền mặt khoản bảo hiểm cho khoản vay đó, thời gian mua tối thiểu năm , tối đa toàn thời gian vay, tỷ lệ phù hợp 5% - 6% số tiền gốc mà khách hàng đăng ký vay tín chấp ngân hàng bảo hiểm khoản vay khuyến khích mua hồn tồn mang lại lợi ích cho khách hàng trường hợp khách hàng không may gặp phải rủi ro không lường trước sau vay tín chấp, cơng ty bảo hiểm trả nợ thay khách hàng đồng thời phần hỗ trợ ngân hàng việc kiểm sốt chất lượng tín dụng Nâng cao chất lượng thẩm định bồi dưỡng nghiệp vụ liên quan; đào tạo, nâng cao tính chuyên nghiệp công tác thẩm định; khai thác tốt hệ thống thông tin cập nhật thường xuyên để không bị lạc hậu; có chế động viên khen thưởng phù hợp Tăng cường kiểm tra, giám sát vốn vay xử lý nợ xấu Đổi công nghệ quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng phối hợp phận Hồn thiện mơ hình kiểm tra, kiểm sốt nội Công tác kiểm tra cần thực thường xuyên với hoạt động tín dụng, khoản vay lớn cần thơng qua phận kiểm sốt nội bộ, góp phần hạn chế rủi ro Sau năm tài kết thúc, cần thuê quan kiểm toán độc lập bên để thực kiểm tra hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà soát hoạt động cho vay 3.2.2.7 Xây dựng sách động lực tài Xây dựng sách, chế động lực lương, thưởng nhằm khuyến khích kịp thời, hiệu quả, cơng bằng, minh bạch tới đơn vị, cá nhân 73 ngân hàng Ngân hàng cần tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Cần tạo điều kiện cho người lao động cống hiến Xây dựng định mức cơng việc hợp lý, sở xây dựng sách tiền lương hợp lý Thực chế tài thơng thống nhằm thu hút giữ nhân tài, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” sang ngân hàng hay doanh nghiệp khác Giám đốc đơn vị nên đưa chương trình thi đua hàng tháng cá nhân giải ngân tín chấp cao tháng, team giải ngân tháng, cá nhân có doanh thu bảo hiểm từ khoản vay tín chấp cao nhất, thưởng nóng tiền mặt cho cá nhân đạt 500 triệu giải ngân tín chấp chi nhánh, trung tâm, phòng giao dịch, tồn hệ thống có top 3,top trung tâm chi nhánh có doanh số giải ngân cao với giải thưởng cao 10 triệu, 20 triệu để thúc đẩy kinh doanh Từng chi nhánh, trung tâm cần có chế tài thưởng phạt phân minh nghĩa vụ hồn thành cơng việc cán tín dụng Ví dụ trừ điểm khách hàng mà chuyên viên quản lý bị nhảy nợ xấu ( triệu nửa điểm ) có thêm điểm chun viên tín dụng quản lý khách hàng họ khách hàng nhận bàn giao từ người khác (một khoản vay điểm ) Chế tài ảnh hưởng trực tiếp đến KPI hàng tháng chun viên tín dụng ảnh hưởng đến lương thưởng cuối tháng cán tín dụng Điều giúp cán có ý thức tạo động lực để quản lý khách hàng - điều đặc biệt quan trọng khoản vay tín chấp 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC Củng cố hệ thống thông tin tín dụng, cần xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hiệu cao hơn, tiến hành thu thập thông tin từ nhiều nguồn Thơng tin đóng vai trị đặc biệt quan trọng hoạt động cho vay tín chấp ngân hàng cho khách hàn vay khơng phải dựa tài sản chấp mà dựa thơng tin 74 thu nhập, tình hình tài dựa tài sản chấp mà dựa thơng tin thu nhập, tình hình tài thông tin nghề nghiệp khách hàng Mặc dù trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) cung cấp lịch sử tín dụng khách hàng vay chi nhánh cần phải bổ sung thêm thông tin từ nguồn thu thập thông tin khơng thức uy tín, tư cách khách hàng thông qua bạn bè, đối tác, đồng nghiệp khách hàng để nắm bắt thơng tin tồn diện khách hàng, từ có định cho vay thích hợp Thứ nhất: Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Thứ hai: Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy, tạo sở cần thiết cho hoạt động cho vay tín chấp phát triển Thứ ba: Ngân hàng nhà nước cần tăng thêm tính tự chủ cho NHTM, hỗ trợ NHTM tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tín chấp nói riêng 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín chấp TPbank trình bày chương với mặt đạt đươc hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện hoạt động cho vay tín chấp TPbank thời gian Các đề xuất bao gồm giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, TPbank cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay tín chấp Đi đơi với việc xây dựng sách tín chấp hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín chấp thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng quản lý cho vay tín chấp NHTM Các giải pháp hướng tới mục tiêu để hồn thiện hoạt động cho vay tín chấp theo hướng tăng trưởng bền vững, từ góp phần vào mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trước cạnh tranh khốc liệt tới từ tổ chức tín dụng , ngân hàng ngồi nước bối cảnh kinh tế 76 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tín chấp hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, mơi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Khách hàng hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có nguồn tiền để phục vụ mục đích cá nhân mà khơng cần chấp tài sản, doanh nghiệp tăng vốn để tạo lợi nhuận nguồn thu cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp Cịn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu doanh nghiệp đáp ứng nhanh hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà người dân Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Tiên Phong làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực cho vay tín chấp , ngân hàng bám sát định hướng, chế nghiệp vụ nhiệm vụ tăng trưởng dư nợ Đến thời điểm theo định hướng TPBank, Ban lãnh đạo TPBank xác định hoạt động cho vay tín chấp mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh đơn vị Với đặc điểm hoạt động cho vay tín chấp ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu tăng trưởng dư nợ, Tpbank phải khơng ngừng nâng cao trình độ ban lãnh đạo, nhân viên thẩm định hồ sơ, nhân viên tín dụng, nhân viên hỗ trợ tín dụng để hạn chế mức thấp thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra, đồng thời đóng góp ý kiến với ban lãnh đạo ngân hàng để sản phẩm cho vay tín chấp ngày hồn thiện Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tín chấp , luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động cho vay tín chấp nói riêng - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tín chấp 77 78 DANH MỤC THAM KHẢO ngân hàng TMCP Tiên Phong - Trên sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, em NGND.PGS Tô Ngọc Hưng,(2019) ngânquả hàng, Học mạnh dạn TS đề xuất số giải pháp nhằm,Tín nângdụng cao hiệu đầu tư choViên vay Ngân Hàng Nhà Xuất động Tpbank kiếnLao nghị với- Xã Nhàhội nước, với Chính phủ nhằm tạo thuận lợi PGS.TS Đinhhàng VăndễThanh, TS.cậnNguyễn Tuấn , (2009) , Luật Dân cho Khách dàng tiếp với vốnMinh ngân hàng Việt Nam, Đạikhóa học Luật Nộiđềtập 2, sâu NXBvềCông An Nhân TrongTrường phạm vi luận Hà chưa cập lý thuyết cũngDân giải pháp Ths áp Đỗdụng Thị Bích Hồng - Ths Thịquan Yếntâm Ly góp (2020) ,“Một tố ảnh Em mong nhậnHồ ý số thầynhân cô, cán hưởng hoạt động vay tín chấp tâm ngân hàng Tạp chí ngân cơng tínđến dụng nhưcho quan đến đề tài thương cho vaymại”, tín chấp thương hàng Tiên Phong Hoàng Phương Thảo (2016)“ Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân hàng TMCP Em ngân xin chân thành cảmViệt ơn ! Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Hà Nội” (Luận văn thạc sĩ,Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội) Lê Hồng Nhung (2015) “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế quốc dân Báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Tiên Phong năm 2017,2018,2019 CafeF, Bức tranh toàn diện nợ xấu từ 2016-2019 Bộ luật dân 2015 Thông tư 36/2014/TT-NHNH văn 5342/NHNN-TTGSNH 10.Văn hợp 22/VBHN-NHNN 2014 11.Các website: Website ngân hàng nhà nước: https://www.sbv.gov.vn/ Website ngân hàng TMCP Tiên Phong: https://tpb.vn/ Website tổng cục thống kê: https://www.gso.gov.vn/ Website Wikipedia: https://vi.wikipedia.org/ ... ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI CÁC NHTM TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CÁC 1.1 NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động. .. hoạt động cho vay tín chấp Kết cấu đề tài: CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG CHƯƠNG 3: HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG... trạng hoạt động cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong 41 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Tiên Phong .48 2.2 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP