(Nguồn: Tổng hợp trong quy định hoạt động cho vay tín chấp taị TPbank)
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
CHẤP TẠI CÁC NHTM
1.3.1. Nhân tố chủ quan
Trước khi nhìn nhận đến các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng của NHTM thì đầu tiên cần phải lưu ý đến các nhân tố chủ quan bởi vì phải biết ro các nguyên nhân phát xu ất từ chính ngân hàng mình một cách cụ thể và chi tiết thì mới đưa ra được các giải pháp hữu hiệu nhất để nâng cao chất lượng tín dung.
- Chiến lược kinh doanh
Để tồn tại và phát triển thì mỗi ngân hàng cần gây dựng nên một chiến lược cho vay phù hợp và hiệu quả. Điều này sẽ giúp cho ngân hàng khai thác triệt để được lợi thế cũng như năng lực hiện có, mặt khác hiện tại các ngân hàng
đang trong cuộc đua cạnh tranh khốc liệt nên một chiến lược cho vay tốt sẽ giúp
thích ứng nhanh mơi trường kinh doanh khi có sự biến đổi và có những phương
hướng đúng đắn nhất. - Chính sách cho vay
Chính sách cho vay trở thành hướng dẫn chung của cán bộ cho vay do phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng. Vì thế, chính sách cho vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, quyết định đến sự sống còn của hoạt động cho vay cũng như việc cho vay tín chấp trong ngân hàng .Chất lượng cho vay càng được cải thiện khi có một chính sách cho vay đúng đắn, chi tiết và khoa học.
- Năng lực tài chính
Nhân tố này tác động lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng ví dụ như khả năng thanh tốn , khả năng tạo lợi nhuận cho ngân hàng ,khả năng huy
Hoạt động cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố nhân sự của ngân
hàng rất nhiều ví dụ qua các yếu tố như trình độ, nghiệp vụ, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp. Hơn nữa họ sẽ là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng, là tấm gương phản chiếu nhất , là hình ảnh đại diện cho ngân hàng tiếp xúc với khách hàng. Do đó, cơng tác tuyển dụng và đào tạo nhân sự của mỗi NHTM cần được chú trọng vì ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay.
- Sản phẩm cho vay
Hoạt động cho vay tín chấp sẽ đạt được những bước tiến mới nếu như ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cũng như dịch vụ thuận tiện ; mở rộng kì hạn cho vay , hoặc tăng thêm các hình thức bảo đảm tiền vay.
- Cơ sở vật chất
Vị trí của mỗi chi nhánh, phịng giao dịch thuận lợi, hệ thống máy móc cơng nghệ cao sẽ giúp phục vụ khách hàng một cách an toàn và nhanh nhất.
1.3.2. Nhân tố khách quan
> Yếu tố môi trường - Môi trường pháp lý:
Bao gồm các quy định của pháp luật và các cơ quan có thẩm quyền. Nếu
các quy định thay đổi một cách liên tục sẽ gây nên những khó khăn cho các ngân hàng tới hoạt động cho vay , mặt khác với một môi trường pháp lý ổn định
sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng chủ động trong kinh doanh, có kế hoạch định hướng phát triển đúng đắn.
- Môi trường kinh tế:
Cơ hội phát triển cho ngân hàng dựa trên mơi trường kinh tế có ổn định hay khơng, tạo ra nhiều cơ hội kinh doanh cho doanh nghiệp, tăng lương cho công nhân viên chức. Môi trường kinh tế bao gồm : các chính sách của nhà
Một khi mơi trường chính trị- xã hội ổn định thì các thành phần kinh tế hoạt động sẽ hiệu quả . Nền kinh tế cũng sẽ bị đảo lộn mỗi khi có sự biến động nào về chính trị hay xã hội.
> Các nhân tố thuộc về phía khách hàng :
Vì khách hàng chính là người trực tiếp sử dụng sản phẩm, sản phẩm có phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng hay khơng, có tồn tại trên thị trường được
hay không đều do khách hàng quyết định. Ngân hàng cần phải quan tâm nghiên
cứu những yếu tố như độ tuổi, giới tính, trình độ văn hóa, nghề nghiệp, chức danh, địa vị xã hội,... để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng tạo ra những điểm khác biệt của sản phẩm , ưu việt hơn các sản phẩm của ngân
hàng khác.
> Đối thủ cạnh tranh:
Những đối thủ đó là các doanh nghiệp tài chính, các doanh nghiệp bảo hiểm, các quỹ bảo trợ với mức lãi suất cạnh tranh cũng như thủ tục hầu như khá
đơn giản đối với khách hàng ... Để gia tăng vị thế cạnh tranh,các đối thủ ngân hàng này đang ngày càng thay đổi, chạy đua với nhau, tung ra nhiều các chiến lược để nắm bắt cơ hội của mình. Các tổ chức này đang ngày càng gia tăng về chất lượng cũng như số lượng cho thấy mức độ cạnh tranh khốc liệt trên thị trường.
-> Tùy vào mỗi đặc điểm của ngân hàng, các nhân tố có tác động từng mảng trong chất lượng hoạt động cho vay tín chấp của mỗi ngân hàng khác nhau . Chính vì thế để nâng cao hiệu quả hoạt động thì mỗi ngân hàng cần tận dụng nhân tố thuận lợi đồng thời giảm thiểu các nhân tố bất lợi cũng như góp
Nhơm khách hàng Mức lương Nhóm Cơ quan cơng tấc Nhận lương qua VCB Hạn mức cung ứng Tồng Hạn mức Cho vay hơtrợ tiêu đùng Thấu chí Thẻ tín dụng 1 Từ 2 triệu VND đên 6 triệu VND Nhóm (1) hoặc (2) Băt buộc 12 tháng lương, khơng UTOt quả
IOO triệu đổng
3 tháng lương, khống vượt quá 20
triệu đồng
Tối đa 30 triệu đồng 12 tháng lương, khống vượt quả 100 triệu đồng 2 Nhóm (3) 12 tháng lương, không 'iirơt quá
100 triệu đống
3 tháng lương, không vượt quá
20triệu đông
Không
12 tháng lương, không vượt quả
100 triệu đông
1.4.1. Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Ngoại thương
Theo quy định của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thì hiện tại đang có các sản phẩm tín chấp như sau:
Đối với cá nhân: Cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi, phát hành thẻ tín dụng quốc tế khơng có tài sản bảo đảm.
Đối với doanh nghiệp: cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng tài sản cho một phần dư nợ vay hoặc bảo đảm bằng bảo lãnh của bên thứ ba. Dựa vào việc xếp loại khách hàng thơng qua các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng để làm căn cứ để áp dụng các biện pháp bảo đảm.
Theo như tìm hiểu thì thực tế trong những năm gần đây cho vay tín chấp
tại ngân hàng TMCP Ngoại thương cũng đang có xu hướng tăng dần, đặc biệt là đối với khách hàng là cá nhân.
Về mặt cho vay tín chấp cá nhân Chi nhánh ngân hàng TMCP Ngoại thương Vietcombank có phân đoạn khách hàng cụ thể để cho vay như sau:
Nhóm (1): Các khách hàng đang cơng tác tại các tổ chức có ngành nghề kinh doanh chính là (i) Tài chính, ngân hàng; (ii)Viễn thơng; (iii) Cơng nghệ thơng tin;(iv) Năng lượng; (v) Hàng khơng.
Nhóm (2): Các khách hàng đang cơng tác tại doanh nghiệp 100% vốn đầu
tư nước ngồi; các Chi nhánh, văn phịng đại diện của doanh nghiệp nước ngoài
mở tại Việt Nam; các tổ chức quốc tế tại Việt Nam(các văn phịng đại diện, văn
4 Nhóm (3) khơng vươĩ q
200 triệu đồng
không vượt quá 20
triệu đong đồng
không vượt quả
sản phẩm cũng như dịch vụ của hoạt đơng tín dụng tín chấp của Vietcombank ngày càng nhiều hơn . Các sản phẩm của ngân hàng này đa phần có lãi suất rất ưu đãi, thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh chóng so với các ngân hàng khác, đồng thời việc chia thành từng nhóm đối tượng khách hàng giúp phân loại được khách hàng cũng như có những chính sách phù hợp đối với từng đối tượng đó giúp cho việc tiếp cận từ CVKH với khách hàng được dễ dàng hơn.
Hơn nữa, ngân hàng có hệ thống đánh giá chất lượng làm việc của nhân viên từ khâu thu hồ sơ đến quản lý các khoản sau vay. Điều đó cũng làm thay đổi và cải thiện cách làm việc cũng như thái độ của nhân viên đối với khách hàng đòi hỏi CVKH ngày càng phải trau dồi cũng như cải thiện kỹ năng, chun
mơn. Đồng thời ngân hàng cũng có hệ thống kiểm sốt quản lý rủi ro khá tốt. Hiện nay Vietcombank đang chú trọng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và mảng thẻ tín dụng trên thị trường.
1.4.2. Kinh nghiệm cho vay tín chấp của Ngân hàng Trách Nhiệm
Nói đến thị trường cho vay tín chấp thì khơng thể khơng kể đến HSBC - một ngân hàng nước ngồi đang có chi nhánh tại Việt Nam đang làm khá tốt hoạt
động này và nhiều ngân hàng Việt Nam cần tham khảo chính sách cũng như sản
phẩm. HSBC hoạt động theo năm nguyên tắc trong kinh doanh. Là nền tảng cho
cơ chế cho vay tín chấp: “Hoạt động có năng lực và hiệu quả, nguồn vốn mạnh và
lưu động, chính sách cho vay khơn khéo và kỷ luật nghiêm khắc”. HSBC là ngân
hàng hiện có số lượng nhân viên khá lớn, tuổi đời còn trẻ nên rất tâm huyết cũng
như có nhiều sự sáng tạo đối với cách tiếp cận khách hàng. Thêm nữa các tính năng ưu việt, các sản phẩm đa dạng và nổi trội trên cả thị trường tín dụng tín chấp
và mảng thẻ tín dụng. Thành cơng của HSBC Việt Nam ở chỗ chuyển từ đối tượng
phục vụ là người nước ngoài sang phục vụ khách hàng Việt Nam với thơng điệp
“Ngân hàng tồn cầu am hiểu địa phương” .
HSBC được kế thừa và cập nhập các sản phẩm thẻ của thế giới nên là một trong những ngân hàng đầu tiên có sản phẩm thẻ tín dụng dành cho khách hàng cao cấp. Dịng sản phẩm này có tên là HSBC Premier - dành riêng cho phân khúc khách hàng có thu nhập cao trên tồn thế giới. Khách hàng được sử dụng các dịch vụ hàng đầu của ngân hàng một cách chi tiết, chuyên nghiệp và nhanh chóng nhất. Tất cả các khách hàng sử dụng thẻ hạng Premier Master sẽ được ưu tiên sử dụng thanh toán hay dịch vụ trước tại các trung tâm mua sắm,
ngân hàng này trước đó rồi.
Hơn thế nữa HSBC đã rất linh hoạt khi cho khách hàng được lựa chọn thao lãi suất cố định hay theo dư nợ giảm dần trong thời gian qua.
1.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với hoạt động cho vay tín chấp
ngân
hàng thương mại:
Bài học thứ nhất: Mở rộng địa bàn trong hoạt động tín chấp đối thêm
nhiều đối tượng khác tại các tỉnh thành có chi nhánh của TPbank ngoài 2 thành
phố lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh như hiện nay đang triển khai. Về đối tượng khách hàng thì tăng cường thêm cả về ngành nghề, cơ quan làm việc và độ tuổi.
Bài học thứ hai:
Mở rộng đối tượng khách hàng vay tín chấp :
• Đối với KHCN: Đặc biệt quan tâm đến các sản phẩm cho khách hàng ưu tiên (nguồn khách hàng cần được chăm sóc đặc biệt và cũng là
nguồn khách
hàng tiềm năng cho ngân hàng khơng chỉ ở mảng vay tín chấp mà cịn nhiều
sản phẩm khác đi kèm theo nữa). Từ đó có thể tạo nên nét riêng cho sản phẩm
của ngân hàng Tiên Phong, luôn đi đầu xu hướng, công nghệ và bắt kịp
với lối
sống ngày một hiện đại hơn ở thế kỷ 21 này.
• Đối với KHDN : Mở rộng thêm một số đối tượng là chủ doanh nghiệp, cơng nhân trong khu cơng nghiệp có mức lương từ 10 triệu đồng trở lên, cán
tin của ngân hàng, điều đó, càng địi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ năng động,
có khả năng nắm bắt được thị trường, biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, đâu là khoản tín dụng an tồn. Vậy nên, Ngân hàng khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng dưới các hình thức như mở các lớp tập huấn,
bổ sung kiến thức cho cán bộ, cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn kiến thức pháp luật, phương pháp hạch toán kế toán..., nhằm trang bị cho cán bộ kiến thức về pháp luật, về thị trường, khả năng đánh giá, nắm bắt, đo lường được rủi
ro, tổ chức các cuộc thi sát hạch để kiểm tra kiến thức.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Hoạt động cho vay tín chấp là một trong những hoạt động trong việc kinh
doanh của ngân hàng hướng đến trong vô vàn các mảng hay phân khúc khách hàng . Hoạt động này có các đặc thù và những đặc điểm riêng. Vấn đề ở đây là làm thể nào để có thể phát triển,khai thác đúng hướng thị trường này cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Chương I của luận văn là những khái quát các vấn đề
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) bao gồm các cổ đơng chính : Tập đồn DOJI, Tập đồn FPT, Cơng ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam và Tập đồn Tài chính SBI
Ven Holding Pte. Ltd.,Singapore có thế mạnh về mặt cơng nghệ, kinh nghiệm trên thị trường cùng khả năng tiềm lực tài chính cao. Ngân hàng có tuổi đời khá
trẻ , ra đời từ ngày 05/05/2008 với mục tiêu trở thành một tổ chức tài chính trong sạch , bền vững, hiệu quả và mang lại những tiện ích tốt nhất cho cổ đông
và khách hàng.
Với mục tiêu dẫn đầu vê công nghệ số, với hệ thống cơ sở vật chất được đầu tư tỉ mỉ và kĩ lưỡng, TPbank trở thành ngân hàng có hệ thống cơng nghệ vượt trội và hàng đầu tại Việt Nam với những sản phẩm có một khơng hai như LiveBank - mơ hình ngân hàng tự động 24/7, hệ thống gửi tiết kiệm Savy giúp khách hàng chọn lựa mức lãi suất cũng như kì hạn nhanh chóng nhất và phù hợp nhất thơng qua hình thức gửi online, hệ thống chuyển tiền liên ngân hàng tiện lợi, tốc độ nhanh, các ứng dụng với trí tuệ nhân tạo AI như nhận diện khuôn
mặt, vân tay, giọng noi... Ngân hàng cũng đã có hệ thống ứng dụng thanh tốn qua Quickpay theo kịp xu hướng hệ thống thanh toán bằng mã code đang làm mưa làm gió trên tồn cầu. TPbank ln hướng tới đối tượng khách hàng trẻ,
Năm 2018, TPBank đã niêm yết thành công 555 triệu cổ phiếu trên sàn chứng khốn TP. Hồ Chí Minh, đánh dấu bước ngoặt lớn trong quá trình hoạt động ổn
định và bền vững của nhà băng.
Nhiều tổ chức uy tín trong nước và quốc tế cũng liên tục đánh giá cao TPBank với nhiều giải thưởng danh giá: Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam,
Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam... Năm 2018, Hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s liên tục nâng mức xếp hạng tín nhiệm của TPBank lên mức B1 với triển vọng ổn định. TPBank cũng được Tạp chí The Asian Banker bình chọn nằm trong Top 10 Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam, Top 500 Ngân hàng mạnh nhất Châu Á. Đặc biệt, tháng 11/2018, TPBank đã vinh dự nhận được Huân chương lao động Hạng Ba do Đảng và Nhà Nước trao tặng.
Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tơi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất
lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu. Hiểu để sẻ chia, hiểu để cùng đồng hành với khách hàng, để sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng. Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến.
2.1.2. Mơ hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ trong ngân hàng TMCP
Tiên Phong
Mơ hình tổ chức
Ngân hàng Tiên Phong hoạt động theo mơ hình như sau :
Hội sở chính => Chi nhánh cấp 1 => Chi nhánh cấp 2 => Phòng giao dịch.
Cac Chl nhánh/ Trun9 tâm kinh doanh/ Đon Vi Mnh doanh
Đại hội đổng Cổ đông
(AGM)