4 Nhóm (3) khơng vươĩ q
200 triệu đồng
khơng vượt q 20
triệu đong đồng
không vượt quả
sản phẩm cũng như dịch vụ của hoạt đơng tín dụng tín chấp của Vietcombank ngày càng nhiều hơn . Các sản phẩm của ngân hàng này đa phần có lãi suất rất ưu đãi, thời gian phê duyệt hồ sơ nhanh chóng so với các ngân hàng khác, đồng thời việc chia thành từng nhóm đối tượng khách hàng giúp phân loại được khách hàng cũng như có những chính sách phù hợp đối với từng đối tượng đó giúp cho việc tiếp cận từ CVKH với khách hàng được dễ dàng hơn.
Hơn nữa, ngân hàng có hệ thống đánh giá chất lượng làm việc của nhân viên từ khâu thu hồ sơ đến quản lý các khoản sau vay. Điều đó cũng làm thay đổi và cải thiện cách làm việc cũng như thái độ của nhân viên đối với khách hàng đòi hỏi CVKH ngày càng phải trau dồi cũng như cải thiện kỹ năng, chuyên
môn. Đồng thời ngân hàng cũng có hệ thống kiểm sốt quản lý rủi ro khá tốt. Hiện nay Vietcombank đang chú trọng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và mảng thẻ tín dụng trên thị trường.
1.4.2. Kinh nghiệm cho vay tín chấp của Ngân hàng Trách Nhiệm
Nói đến thị trường cho vay tín chấp thì khơng thể khơng kể đến HSBC - một ngân hàng nước ngồi đang có chi nhánh tại Việt Nam đang làm khá tốt hoạt
động này và nhiều ngân hàng Việt Nam cần tham khảo chính sách cũng như sản
phẩm. HSBC hoạt động theo năm nguyên tắc trong kinh doanh. Là nền tảng cho
cơ chế cho vay tín chấp: “Hoạt động có năng lực và hiệu quả, nguồn vốn mạnh và
lưu động, chính sách cho vay khơn khéo và kỷ luật nghiêm khắc”. HSBC là ngân
hàng hiện có số lượng nhân viên khá lớn, tuổi đời cịn trẻ nên rất tâm huyết cũng
như có nhiều sự sáng tạo đối với cách tiếp cận khách hàng. Thêm nữa các tính năng ưu việt, các sản phẩm đa dạng và nổi trội trên cả thị trường tín dụng tín chấp
và mảng thẻ tín dụng. Thành cơng của HSBC Việt Nam ở chỗ chuyển từ đối tượng
phục vụ là người nước ngồi sang phục vụ khách hàng Việt Nam với thơng điệp
“Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” .
HSBC được kế thừa và cập nhập các sản phẩm thẻ của thế giới nên là một trong những ngân hàng đầu tiên có sản phẩm thẻ tín dụng dành cho khách hàng cao cấp. Dịng sản phẩm này có tên là HSBC Premier - dành riêng cho phân khúc khách hàng có thu nhập cao trên tồn thế giới. Khách hàng được sử dụng các dịch vụ hàng đầu của ngân hàng một cách chi tiết, chuyên nghiệp và nhanh chóng nhất. Tất cả các khách hàng sử dụng thẻ hạng Premier Master sẽ được ưu tiên sử dụng thanh toán hay dịch vụ trước tại các trung tâm mua sắm,
ngân hàng này trước đó rồi.
Hơn thế nữa HSBC đã rất linh hoạt khi cho khách hàng được lựa chọn thao lãi suất cố định hay theo dư nợ giảm dần trong thời gian qua.
1.4.3. Bài học kinh nghiệm rút ra đối với hoạt động cho vay tín chấp
ngân
hàng thương mại:
Bài học thứ nhất: Mở rộng địa bàn trong hoạt động tín chấp đối thêm
nhiều đối tượng khác tại các tỉnh thành có chi nhánh của TPbank ngồi 2 thành
phố lớn là Hà Nội và TP Hồ Chí Minh như hiện nay đang triển khai. Về đối tượng khách hàng thì tăng cường thêm cả về ngành nghề, cơ quan làm việc và độ tuổi.
Bài học thứ hai:
Mở rộng đối tượng khách hàng vay tín chấp :
• Đối với KHCN: Đặc biệt quan tâm đến các sản phẩm cho khách hàng ưu tiên (nguồn khách hàng cần được chăm sóc đặc biệt và cũng là
nguồn khách
hàng tiềm năng cho ngân hàng không chỉ ở mảng vay tín chấp mà cịn nhiều
sản phẩm khác đi kèm theo nữa). Từ đó có thể tạo nên nét riêng cho sản phẩm
của ngân hàng Tiên Phong, luôn đi đầu xu hướng, công nghệ và bắt kịp
với lối
sống ngày một hiện đại hơn ở thế kỷ 21 này.
• Đối với KHDN : Mở rộng thêm một số đối tượng là chủ doanh nghiệp, cơng nhân trong khu cơng nghiệp có mức lương từ 10 triệu đồng trở lên, cán
tin của ngân hàng, điều đó, càng địi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ năng động,
có khả năng nắm bắt được thị trường, biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, đâu là khoản tín dụng an tồn. Vậy nên, Ngân hàng khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng dưới các hình thức như mở các lớp tập huấn,
bổ sung kiến thức cho cán bộ, cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn kiến thức pháp luật, phương pháp hạch toán kế toán..., nhằm trang bị cho cán bộ kiến thức về pháp luật, về thị trường, khả năng đánh giá, nắm bắt, đo lường được rủi
ro, tổ chức các cuộc thi sát hạch để kiểm tra kiến thức.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Hoạt động cho vay tín chấp là một trong những hoạt động trong việc kinh
doanh của ngân hàng hướng đến trong vô vàn các mảng hay phân khúc khách hàng . Hoạt động này có các đặc thù và những đặc điểm riêng. Vấn đề ở đây là làm thể nào để có thể phát triển,khai thác đúng hướng thị trường này cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Chương I của luận văn là những khái quát các vấn đề
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt là “TPBank”) bao gồm các cổ đơng chính : Tập đồn DOJI, Tập đồn FPT, Cơng ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam và Tập đồn Tài chính SBI
Ven Holding Pte. Ltd.,Singapore có thế mạnh về mặt cơng nghệ, kinh nghiệm trên thị trường cùng khả năng tiềm lực tài chính cao. Ngân hàng có tuổi đời khá
trẻ , ra đời từ ngày 05/05/2008 với mục tiêu trở thành một tổ chức tài chính trong sạch , bền vững, hiệu quả và mang lại những tiện ích tốt nhất cho cổ đông
và khách hàng.
Với mục tiêu dẫn đầu vê công nghệ số, với hệ thống cơ sở vật chất được đầu tư tỉ mỉ và kĩ lưỡng, TPbank trở thành ngân hàng có hệ thống cơng nghệ vượt trội và hàng đầu tại Việt Nam với những sản phẩm có một khơng hai như LiveBank - mơ hình ngân hàng tự động 24/7, hệ thống gửi tiết kiệm Savy giúp khách hàng chọn lựa mức lãi suất cũng như kì hạn nhanh chóng nhất và phù hợp nhất thơng qua hình thức gửi online, hệ thống chuyển tiền liên ngân hàng tiện lợi, tốc độ nhanh, các ứng dụng với trí tuệ nhân tạo AI như nhận diện khn
mặt, vân tay, giọng noi... Ngân hàng cũng đã có hệ thống ứng dụng thanh toán qua Quickpay theo kịp xu hướng hệ thống thanh toán bằng mã code đang làm mưa làm gió trên tồn cầu. TPbank ln hướng tới đối tượng khách hàng trẻ,
Năm 2018, TPBank đã niêm yết thành cơng 555 triệu cổ phiếu trên sàn chứng khốn TP. Hồ Chí Minh, đánh dấu bước ngoặt lớn trong q trình hoạt động ổn
định và bền vững của nhà băng.
Nhiều tổ chức uy tín trong nước và quốc tế cũng liên tục đánh giá cao TPBank với nhiều giải thưởng danh giá: Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam,
Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam... Năm 2018, Hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s liên tục nâng mức xếp hạng tín nhiệm của TPBank lên mức B1 với triển vọng ổn định. TPBank cũng được Tạp chí The Asian Banker bình chọn nằm trong Top 10 Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam, Top 500 Ngân hàng mạnh nhất Châu Á. Đặc biệt, tháng 11/2018, TPBank đã vinh dự nhận được Huân chương lao động Hạng Ba do Đảng và Nhà Nước trao tặng.
Với tun ngơn thương hiệu “Vì chúng tơi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất
lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu. Hiểu để sẻ chia, hiểu để cùng đồng hành với khách hàng, để sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất và phù hợp nhất đem lại những giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng. Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến.
2.1.2. Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ trong ngân hàng TMCP
Tiên Phong
Mơ hình tổ chức
Ngân hàng Tiên Phong hoạt động theo mơ hình như sau :
Hội sở chính => Chi nhánh cấp 1 => Chi nhánh cấp 2 => Phòng giao dịch.
Cac Chl nhánh/ Trun9 tâm kinh doanh/ Đon Vi Mnh doanh
Đại hội đổng Cổ đơng
(AGM)
Hội sở chính bao gồm các cơ quan đứng đầu Ngân hàng và các phòng ban tham mưu
Đại hội đồng cổ đông ộ Hội đồng quản trị ộ Ban điều hành ộ Các ủy ban
tham mưu.
Các ủy ban tham mưu tại Hội sở chính có trách nhiệm làm chiến lược, chính sách chung và kiểm tra, kiểm sốt hoạt động của tồn hệ thống. Trung tâm thanh tốn và trung tâm thẻ thực hiện theo mơ hình tập trung các hoạt động
về thanh tốn quốc tế và thẻ.
Các chi nhánh, phịng giao dịch thực hiện trực tiếp các hoạt động cho vay, huy động vốn. Đứng đầu là Giám đốc/ Phó giám đốc chi nhánh điều hành các phòng ban của chi nhánh dưới sự quản lý của Ban Tổng giám đốc.
Cơ cấu các phòng ban tại chi nhánh được chi như sau : - Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân. - Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh.
2.1.3. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP
Tiên Phong
Là một ngân hàng trẻ ra đời ngay trong cơn bão khủng hoảng tài chính tồn cầu, TPBank đã thể hiện sự nỗ lực vượt bậc trong việc hoàn thành các kế hoạch được giao về xây dựng hạ tầng kiến trúc cho ngân hàng bao gồm bộ máy
tổ chức, con người, cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, nền tảng quản trị cũng như kết quả kinh doanh.
Trong thời gian hoạt động vừa qua TPBank đã xây dựng được nhiều phịng giao dịch và chi nhánh trên tồn quốc với mong muốn phục vụ khách hàng tốt nhất, TPBank nỗ lực hết sức để mang lại cho khách hàng những dịch vụ khơng những hiện đại mà cịn dễ dàng sử dụng nhất. Trong năm 2019 vừa qua, TPBank đã xây dựng hoàn thiện nhiều sản phẩm cho khách hàng, chính sách phát triển biểu lãi suất, biểu phí, chính sách khách hàng trọng tâm, hỗ trợ tín dụng ngân hàng, đẩy mạnh phát triển quan hệ với các hiệp hội, các cơ quan chức năng và các tổ chức xúc tiến thương mại. Nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng đã được đưa ra, dịch vụ ngân hàng điện tử số tiếp tục được hoàn thiện.
Quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng cũng là một hoạt động quan trọng và sống còn. TPBanh đã tuyển dụng nhiều chuyên gia dày kinh nghiệm về làm việc, tập trung nguồn lực xây dựng hệ thống phòng chống rủi ro phù hợp với chiến lược và dần được nâng cấp cho phù hợp với chuẩn mực rủi ro trên toàn thế giới. Đây là cơ sở quan trọng để đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Với những nỗ lực trên, qua 12 năm hình thành và phát triển, hoạt động kinh doanh của NHTMCP Tiên Phong tỏ ra có hiệu quả. Ta có thể đánh giá hoạt động của ngân hàng thơng qua việc xem xét các chỉ tiêu tài chính chủ yếu
Tổng tài sản
124.119 136.179 164.439
Vốn điều lệ
5.842 8.566 8.566
Lợi nhuận trước thuế
1.206 2.258 3.868
Lợi nhuận sau thuế
964 1.805 3.094
ROA (%)
0,84 1,37 1,83
ROE (%)
động
(Nguồn : báo cáo thường niên của NHTMCP Tiên Phong)
Nhìn vào bảng số liệu, ta thấy các chỉ tiêu tổng doanh thu, tổng tài sản, vốn điều lệ, lợi nhuận trước thuế và sau thuế của TPBank qua các năm đều có xu hướng tăng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, thị phần và củng cố hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong tồn nền kinh tế nói chung. Với việc thực hiện tự tái cơ cấu thành công, TPBank đã và đang nhanh chóng trên đa phát triển mạnh mẽ, thể hiện qua việc đã nâng cao được các chỉ số tài chính của mình. Nhìn vào kết quả hoạt động kinh doanh của
TPBank trong 3 năm 2017-2019, có thể thấy sự trở mình và triển vọng của ngân
hàng này trong thời gian tới.
180000 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 TỔNG TÀI SẢN
(Nguồn : báo cáo thường niên của NH TMCP Tiên Phong)
Qua biểu đồ về tổng tài sản có thể thấy tổng tài sản của TPBank đang có xu hướng tăng khá nhanh. Đặc biệt là trong 2 năm gần đây, năm 2018, Tổng tài
sản của TPBank đến 31/12/2018 đạt 136,2 nghìn tỷ đồng tăng gần 10% so với thời điểm cuối năm 2017, cho thấy một sự trở mình phát triển nhanh chóng sau
tự tái cơ cấu của ngân hàng trẻ. Năm 2019, Tổng tài sản đến 31/12/2019 đạt 164,4 nghìn tỷ đồng tăng gần 21% so với thời điểm cuối năm 2018. Tổng tài sản tăng nhanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng phát triển và mở rộng quy mộ hoạt động, đầu tư thêm về công nghệ hiện đại hơn, phát triển nhiều
dịch vụ tốt hơn,..Bên cạnh đó, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng được nâng cao, thể hiện rõ rệt qua sự tăng lên nhanh chóng của doanh thu và lợi nhuận. Uy tín của ngân hàng tăng lên, từ đó mà lượng tiện gửi và lượng tiền
(Nguồn : báo cáo thường niên của NH TMCP Tiên Phong)
Đặc biệt, trong năm 2019, TPBank duy trì một định hướng huy động hiệu quả và định vị TPBank là một ngân hàng hoạt động an toàn với mức lãi suất huy động các kỳ hạn ở tầm trung của thị trường. Vốn huy động năm 2019 tăng khá nhiều so với năm 2018(hơn 20 tỷ đồng), và hơn 30 tỷ đồng đối với năm 2017 .Huy động tăng trưởng theo đúng định hướng, phù hợp với nhu cầu vốn của Ngân hàng. Các sản phẩm huy động đã tập trung đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiết kiệm nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, đáp ứng được yêu cầu về thanh khoản và tiết kiệm được chi phí vốn.
đồng, trong đó dư nợ cho vay khách hàng đạt 96.694 tỷ đồng, trái phiếu doanh nghiệp đạt 4.826 tỷ đồng. Đối với phân khúc khách hàng cá nhân, ngoài việc tiếp tục phát triển vững mạnh các lĩnh vực cho vay chủ đạo, các Khối kinh doanh đã nắm bắt được những cơ hội trên thị trường để tăng trưởng dư nợ ngay
từ đầu năm 2019 tạo đường dư nợ hình thang nhằm gia tăng lợi nhuận và thị phần cho Ngân hàng. Cho vay khách hàng cá nhân tăng 32% so với cuối năm 2018. Margin cho vay bình quân tăng 0,6%, tăng trưởng thu thuần từ lãi vay. Đối với phân khúc khách hàng Doanh nghiệp dư nợ tăng trưởng tốt ở mức 14%
so với năm 2018. Cùng với đó là các hoạt động thu phí của các Khối kinh doanh
LỢI NHUẬN TRƯỚC THUẾ
(Nguồn : báo cáo thường niên của NH TMCP Tiên Phong)
Có thể thấy, lợi nhuận của TPBank đã có sự tăng trưởng mạnh sau tự tái cơ cấu. Kết thúc năm 2019, lợi nhuận trước thuế đạt 3868 tỷ đồng, bằng 122% kế hoạch cả năm. Danh mục đầu tư của TPBank được quản lý theo hướng đảm bảo khả năng sinh lời, khả năng thanh khoản và tuân thủ đúng quy định của NHNN. Hoạt động kinh doanh vàng và ngoại tệ đạt được nhiều thành quả đáng
khích lệ trong bối cảnh thị trường có nhiều khó khăn, theo đó: tổng thu nhập thuần từ kinh doanh ngoại tệ và vàng đạt 35,2 tỷ đồng, tăng 3 lần so với cả năm
2018.Năm 2019 là một năm hoạt động an toàn của TPBank khi tỷ lệ nợ xấu giảm dưới mức kế hoạch, các tổn thất vận hành và các sự kiện rủi ro tiềm tàng