0550 giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ tại NH đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch 1 luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HƯỜNG GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Kinh tế - Tài ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: TS Bùi Khắc Sơn HÀ NỘI - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIET TẮT DANH MỤC BẢNG BIEU SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG : HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.2 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại • ••••••••••• ••••••••• • • • •••••••••••• • • ∙∙ ∙ ∙ ∙ ∙ ∙ ∙ ∙ ∙ I ∙∙∙∙∙∙∙∙∙ ∙ ∙ ∙ I 10 1.2.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .10 1.2.3 Các tiêu phản ánh mức độ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Các nhân tố tác động tới đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 15 2.1 GIỚI THIÊU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 26 2.1.1 .Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 26 2.1.2 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch 27 2.2 THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 43 2.2.1 Chính sách hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch .43 2.2.2 Thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch 47 2.3 .ĐÁN H GIÁ VIỆC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 57 2.3.1 .Ket đạt 57 2.3.2 .Hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI GIAO DỊCH .67 NHÁNH SỞ 1GIAO DỊCH 64 3.2.1 76 Tăng cường lực quản trị điều hành ban lãnh đạo chi nhánh 3.2.2 .Xây dựng, phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực 3.2.3 Đẩy mạnh chương trình marketing xúc tiến bán hàng sản phẩm tín dụng bán lẻ theo phương châm: hiệu quả, thiết thực phù hợp với đặc điểm kinh doanh Chi nhánh 79 3.2.4 Hồn thiện quy trình tín dụng bán lẻ theo hướng hiệu quả, tiết kiệm thời gian xử lý .72 3.2.5 Phát 3.2.6 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng 73 3.2.7 Tập trung phát triển sản phẩm mũi nhọn chi nhánh, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ .75 3.2.8 Tăng cường lực quản lý rủi ro 75 3.2.9 Đầu tư phát triển công nghệ 76 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 77 DANH MỤC BẢNG, BIÊU, SƠ ĐÒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Ket huy động vốn Chi nhánh 33 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng Chi nhánh .36 Bảng 2.3: Nhóm nợ Chi nhánh 39 Bảng 2.4: Ket hoạt động dịch vụ Chi nhánh 40 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng bán lẻ 49 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm 50 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời gian 54 DANH MỤC BIÊU Biểu 2.1: Lợi nhuận trước thuế .41 Biểu 2.2: Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ 47 Biểu 2.3: Dư nợ tín dụng bán lẻ theo thời gian 54 Biểu 2.4: Chất lượng tín dụng bán lẻ 55 Biểu 2.5: Các yếu tố tạo nên thương hiệu tuyển dụng hấp dẫn 67 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình máy tổ chức Chi nhánh 31 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHĐT&PTV N : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TDBL : Tín dụng bán lẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước CN SGD1 : Chi nhánh Sở giao dịch MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, kinh tế giới rơi vào khủng hoảng, theo đánh giá tổ chức quốc tế, Việt Nam với khoảng 90 triệu dân, dân số trẻ thị trường đầy hấp dẫn với kinh tế phát triển mạnh mẽ, số lượng người có thu nhập cao kỳ vọng tăng với phát triển kinh tế Các đối tượng tạo nên thị trường bán lẻ đầy tiềm cho lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, theo điều tra cho thấy, số lượng người tiếp cận dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ hạn chế (khoảng 2%) tổng nhu cầu tín dụng cá nhân, hộ gia đình Trong đó, nhu cầu tín dụng bán lẻ tăng nhanh với tăng trưởng kinh tế Các cá nhân, hộ gia đình đem vốn (vốn tự có vốn tín dụng) đầu tư tìm kiếm lợi nhuận hay đơn giản tiêu dùng, mua sắm làm thỏa mãn chất lượng sống Nhận thức điều này, ngân hàng thương mại nước thực chiến lược đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, coi thị trường mục tiêu ngân hàng Khơng nằm ngồi xu đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam năm ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nước ta, có sách trọng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ đến 2015 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Là số Chi nhánh lớn nhất, đứng đầu hệ thống BIDV, Chi nhánh Sở giao dịch mạnh trước cấp tín dụng cho doanh nghiệp, tổng cơng ty lớn, hoạt động tín dụng bán lẻ chiếm tỷ trọng nhỏ, nhận thức tầm quan trọng tín dụng bán lẻ xu phát triển thời đại Hiện nay, Chi nhánh trọng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, nhằm cân đối lại cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ, giảm tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh, góp phần thực mục tiêu BIDV đề Hiện làm việc Chi nhánh, thực quan tâm đến chủ trương Do đó, tơi định chọn đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch ” làm luận văn tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu đề tài, tơi tìm hiểu hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại; tìm hiểu thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch - nơi cơng tác Từ đó, tơi đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ bao gồm hoạt động cho vay, chiết khấu, bảo lãnh khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Phạm vi nghiên cứu: hoạt động liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch Phương pháp nghiên cứu Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp vật biện chứng nghiên cứu Đồng thời biện pháp: phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh sử dụng phân tích số liệu kết hoạt động Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo bảng, biểu kết cấu đề tài chia làm ba chương: V Chương 1: Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại J Chương 2: Thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Sở giao dịch J Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch tiền gửi, dịch vụ khác ) Như vậy, cán hoàn thành tốt vượt tiêu giao cần có mức khen thưởng xứng đáng tạo động lực cho cán tiếp tục phấn đấu 3.2.2 Đẩy mạnh chương trình marketing xúc tiến bán hàng sản phẩm tín dụng bán lẻ theo phương châm: hiệu quả, thiết thực phù hợp với đặc điểm kinh doanh Chi nhánh Vai trò quan trọng marketing hình thức kinh doanh thị trường khơng phủ nhận Marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ khơng nằm ngồi quy luật đó, quan trọng cần triển khai chương trình marketing đem lại hiệu tốt cho Chi nhánh Với mục tiêu quảng bá rộng rãi sản phẩm tín dụng bán lẻ, quảng bá hình ảnh BIDV tới đơng đảo đối tượng khách hàng cá nhân, Hội sở thường xun có công văn xuống chi nhánh việc triển khai chương trình marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, ngồi chương trình marketing mà Hội sở triển khai (quảng bá qua kênh truyền thông BIDV: website BIDV, tin Đầu tư Phát triển, hệ thống email nội bộ, tờ rơi gắn vào phong bì thẻ; phương tiện quảng cáo bên ngồi: số báo điện tử, sóng phát kênh VOV, tin nhắn SMS, v.v.), Chi nhánh cần triển khai chương trình marketing theo hướng “hiệu quả, thiết thực phù hợp với đặc điểm kinh doanh Chi nhánh” Cụ thể: Thứ nhất, bên cạnh chương trình marketing mà Hội sở đưa ra, Chi nhánh triển khai thêm hình thức marketing khác nhằm đem lại hiệu tối ưu Vi dụ như: ban lãnh đạo Chi nhánh tổ chức buổi nói chuyện giao lưu với số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng tốt (doanh nghiệp, tổng cơng ty lớn) mà người lao động có mức thu nhập nằm phân đoạn khách hàng mục tiêu, nhằm quảng bá sản phẩm tín dụng bán lẻ (vay mua nhà, vay mua oto, v.v.) người lao động doanh nghiệp Đây lợi Chi nhánh SGDl Chi nhánh 70 mạnh tín dụng bán bn, quan hệ tín dụng, tiền gửi, tốn với nhiều doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có mức độ đãi ngộ cho người lao động tốt, thu nhập người lao động 10 triệu đồng/tháng Tổng Cơng ty viễn thơng qn đội, Tập đồn dầu khí Việt Nam,v.v Đây hình thức bán chéo sản phẩm tín dụng bán bn bán lẻ hiệu dựa tảng khách hàng thân thiết, khách hàng truyền thống Hoặc Chi nhánh chủ động liên kết, hợp tác với nhiều công ty bán oto, chủ đầu tư kinh doanh bất động sản chương trình ưu đãi cho vay sản phẩm tín dụng bán lẻ Thứ hai, chương trình marketing cần theo phương châm không cán QHKH cá nhân người bán hàng mà toàn người lao động Chi nhánh người bán hàng Muốn vậy, yêu cầu không cán QHKHCN hiểu sản phẩm tín dụng bán lẻ mà cán khác hiểu tư vấn cho khách hàng Có thể yêu cầu cán phân khác dừng lại mức độ biết sản phẩm, ưu đãi có sản phẩm (lãi suất cạnh tranh, tặng quà, khuyến mại sử dụng sản phẩm.v.v.), nhằm giới thiệu cho khách hàng quan tâm đến sản phẩm, muốn tiếp cận sản phẩm, sau giúp khách hàng liên hệ trực tiếp với cán QHKH cá nhân để tư vấn cụ thể làm thủ tục vay Thứ ba, sau chương trình marketing, Chi nhánh cần làm khảo sát hiệu chương trình khách hàng thông qua phiếu hỏi Các phiếu hỏi cần làm rõ vấn đề bản: thứ nhất, hiệu chương trình đem lại cho Chi nhánh; thứ hai, mong muốn/nhu cầu khác khách hàng mà Chi nhánh chưa đáp ứng Từ có đánh giá xác hiệu 71 Thứ tư, Bộ phận QHKHCN chi nhánh thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, thông tin đối thủ cạnh tranh tương ứng với dòng sản phẩm, đề xuất biện pháp, giải pháp triển khai nhằm tăng khả cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ BIDV địa bàn 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng bán lẻ theo hướng hiệu quả, tiết kiệm thời gian xử lý Thực tế nay, quy trình tín dụng bán lẻ mà BIDV xây dựng hạn chế đáng kể rủi ro tín dụng quy trình chặt chẽ có mức phân cấp ủy quyền rõ ràng theo hạn mức tín dụng theo sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, để xử lý xong hồ sơ vay, khách hàng chưa hài lịng nhiều thời gian (thông thường hồ sơ vay khoảng - ngày) Cần thiết phải xây dựng hồn thiện lại quy trình tín dụng bán lẻ theo hướng hạn chế rủi ro tín dụng song tiết giảm thời gian xử lý hồ sơ vay Muốn đạt điều này, chi nhánh khơng thể định tất chi nhánh tuân thủ theo quy trình tín dụng bán lẻ Hội sở đưa Hiện tại, muốn giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, Chi nhánh cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán QHKH cá nhân, đồng thời cần có phối hợp tốt phòng nghiệp vụ: từ phòng QHKH/phòng Giao dịch, đến Quản trị Tín dụng Giao dịch khách hàng cá nhân Thứ nhất, cán QHKHCN chuyên nghiệp phải chủ động giới thiệu đầy đủ sản phẩm có BIDV, chương trình khuyến mại, sản phẩm Chủ động nắm bắt nhu cầu khách hàng để có cách thức tư vấn sản phẩm phù hợp Đối với cán phịng Giao dịch, giới thiệu tư vấn nhanh sản phẩm đơn giản khách hàng giao dịch quầy, đồng thời phải thơng báo đầy đủ chương trình khuyến mại, tri ân cho khách hàng khách hàng đến 72 tờ trình, hợp đồng, thủ tục cần thiết ký lãnh đạo chuyển sang phận Quản trị Tín dụng Thứ hai, phịng cần có phối hợp tốt mặt chun mơn tính tuân thủ cao mặt quy trình nghiệp vụ Như vậy, phần giảm bớt vướng mắc dẫn đến bị ách tắc hồ sơ khâu trình luân chuyển khiến thời gian xử lý hồ sơ vay kéo dài 3.2.4 Phát triển nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối Xây dựng kênh phân phối truyền thống trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, tổ chức theo thiết kế không gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng bán lẻ Chi nhánh SGDl nên xây dựng quầy khách hàng ưu tiên (phục vụ khách hàng VIP), bố trí CSR để phân luồng khách hàng, đồng thời hồn thiện sách chăm sóc cụ thể, chi tiết nhằm tạo điều kiện cho cán QHKHCN Giao dịch viên thực chăm sóc khách hàng cách bản, chuyên nghiệp Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối điện tử (Internet, ATM, POS, Mobile, phone, SMS banking, Contact center) đồng bộ, có tính bảo mật cao, có khả tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận lúc, nơi dễ sử dụng, thân thiện nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng cá nhân nhóm khách hàng mục tiêu 3.2.5 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Hiện tại, tín dụng bán lẻ BIDV xác định khách hàng mục tiêu nhóm khách hàng có thu nhập ổn định 10 triệu đồng/tháng Khách hàng mục tiêu Chi nhánh bao gồm khách hàng bên ngồi, CBNV Hội sở chính, cơng ty, đơn vị trực thuộc HO, CBNV doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, đổ lương CNSGDl có mức thu nhập 10 triệu đồng/tháng Tuy nhiên, Chi nhánh cần phân đoạn khách hàng mục tiêu 73 thành nhiều nhóm khác nhau: Nhóm có thu nhập từ 10-15 triệu tiết kiệm triệu đồng/tháng; nhóm có thu nhập từ 15-20 triệu tiết kiệm triệu đồng/tháng; nhóm có thu nhập từ 20-30 triệu tiết kiệm 10 triệu đồng/tháng; v.v Việc phân đoạn thị trường mục tiêu thành nhiều khúc thị trường nhằm xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hoá giá trị khách hàng Trên sở phân tích khách hàng có, chi nhánh áp dụng sách khách hàng linh hoạt để trì gia tăng tảng khách hàng cách hiệu quả, cần triển khai sách trước, sau bán hàng Cụ thể: + Đối với sách trước bán hàng, Chi nhánh lựa chọn hình thức tiếp thị phù hợp (tiếp thị trực tiếp, tiếp thị gián tiếp), chuẩn bị tờ rơi, ấn phẩm tiếp thị bán hàng để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng + Đối với sách bán hàng, tùy thuộc vào phân đoạn khách hàng, Chi nhánh triển khai sách giá, phí, biện pháp xúc tiến bán hàng phù hợp Trong với nhóm khách hàng quan trọng, chi nhánh cần tập trung vào chất lượng dịch vụ, cung cấp dịch vụ với mức giá cao thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, công tác phục vụ khách hàng tốt nhanh chóng hơn; khách hàng thân thiết áp dụng sách ưu đãi số sản phẩm, đặc biệt sản phẩm dịch vụ BIDV + Đối với sách sau bán hàng, Chi nhánh thực sách tặng quà, gửi thiệp chúc mừng vào ngày đặc biệt khách hàng (ngày sinh nhật, ngày 8/3 với khách hàng nữ.), gửi tin nhắn thông báo thông tin sản phẩm BIDV đến khách hàng quan trọng/khách hàng thân thiết 74 Đối với khách hàng có tiềm chưa có quan hệ giao dịch BIDV, chi nhánh chủ động tiếp thị, chăm sóc nắm bắt tình hình khách hàng để thu hút thêm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng có 3.2.6 Tập trung phát triển sản phẩm mũi nhọn chi nhánh, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ Thứ nhất, Chi nhánh cần tập trung phát triển sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an tồn Cụ thể: Đẩy mạnh cho vay sản phẩm hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô tập trung vào đối tượng khách hàng có mức thu nhập khá, công việc ổn định, khả trả nợ đảm bảo Triển khai cho vay khách hàng mua nhà thuộc dự án ký hợp đồng hợp tác với Chi nhánh Sở giao dịch Công ty CP Đầu tư Phát triển Địa ốc TP Hồng Gia (Dự án Royal City), Cơng ty CP Đầu tư dầu khí Tồn Cầu (Dự án GP Building 170 La Thành, Hà Nội; dự án Nam Đô Complex 609 Trương Định, Hà Nội), Công ty CP Phát triển đô thị Nam Hà Nội (Dự án Times City), Công ty Constrexim HOD (Dự án CT1, CT2 Cầu Giấy, Hà Nội) Đồng thời, tích cực tìm kiếm, triển khai hợp tác với dự án mới, có uy tín địa bàn Hà Nội Thứ hai, thiết kế dịch vụ, sản phẩm nguyên tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu khách hàng Xây dựng gói sản phẩm, bán chéo, bán kèm sản phẩm NHBL hướng đến việc gia tăng sản phẩm dịch vụ tài cao cấp: tư vấn tài chính, sản phẩm đầu tư sinh lời 3.2.7 Tăng cường lực quản lý rủi ro Quản lý rủi ro vấn đề mà không ngân hàng gặp vướng mắc trình chạy đua theo tăng trưởng tín dụng Chi nhánh SGDl chịu sức ép tăng trưởng tín dụng bán lẻ với tiêu giao năm sau cao năm trước nhiều Tuy nhiên, Chi nhánh cần xác định mục tiêu tăng trưởng 75 nhanh hoạt động phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu tài Đó tính tn thủ mặt quy trình nghiệp vụ, phân cấp ủy quyền, sàng lọc khách hàng tốt Thứ hai, đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh Thứ ba, tăng cường công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán bộ, chi nhánh 3.2.8 Đầu tư phát triển công nghệ Dưới giác độ Chi nhánh hệ thống BIDV, việc đầu tư phát triển công nghệ cải tiến, xây dựng chương trình có tính ứng dụng cao dựa công nghệ mà hệ thống BIDV sử dụng Cụ thể: Thứ nhất, Chi nhánh cần khuyến khích sáng kiến cải tiến cán Chi nhánh liên quan đến việc cải tiến công nghệ ý tưởng có gắn yếu tố cơng nghệ mang tính thiết thực phục vụ hữu ích cơng việc cán Chi nhánh Trên sở ý tưởng, đề tài phê duyệt, phịng Điện tốn Chi nhánh nâng cấp thành chương trình phần mềm phục vụ hữu ích cho cán Chi nhánh số phận, phịng, ban phục vụ cho Chi nhánh Điều góp phần làm tiết giảm thời lao động cán bộ, tăng suất lao động, giảm thiểu chi phí in ấn giấy tờ.v.v đem lại hiệu thiết thực cho Chi nhánh Thứ hai, cán Điện toán Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi chương trình phần mềm cơng nghệ mà BIDV sử dụng, kịp thời phát thiếu sót các ứng dụng công nghệ chưa đem lại hiệu mong muốn Đồng thời, thường xuyên tiếp thu ý kiến phản hồi liên quan đến chương trình cài đặt, phần mềm ứng dụng từ phòng, ban Chi nhánh Từ đó, có phản hồi kịp thời lên Hội Sở để nâng cấp, sửa chữa, khắc phục 76 nhằm giảm thiểu phàn nàn vướng mắc mà Chi nhánh gặp phải Để đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch đạt nhiều kết tốt nỗ lực Chi nhánh khơng đủ cần có hỗ trợ từ phía quan quản lý nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.4 KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.3.1 Kiến nghị với quan nhà nước Hiện nay, Việt Nam nước phát triển, dân số đông, sức ép công ăn việc làm, thu nhập chỗ lớn Giải vấn đề tốn khó thách thức nhà làm sách, quan quản lý nhà nước Tuy nhiên, cần thiết phải trọng đưa giải pháp nhằm nâng cao đời sống cho người dân, tăng mức thu nhập bình quân đảm bảo sống ổn định, có nước ta đạt mục tiêu “dân giàu, nước mạnh” Sau số kiến nghị quan nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính Phủ Thứ nhất, Nhà nước đưa văn luật, văn quy phạm pháp luật cần nghiên cứu kỹ lưỡng, rõ ràng, tránh chồng chéo, có bất cập gây khó khăn việc bảo vệ quyền lợi người lao động (luật lao động sửa đổi) hay khó khăn cho người dân việc xử lý trường hợp liên quan đến quyền sở hữu nhà ở, đất đai (luật nhà ở, luật đất đai) Khi văn quy phạm pháp luật rõ ràng, không bất cập, người lao động yên tâm công tác, người dân thỏa mãn sống, bảo đảm mưu sinh sống ổn định Khi đó, việc tiếp cận cá nhân, hộ gia đình đến nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng dễ dàng 77 Thứ hai, Nhà nước thực cải cách hành đơn vị cơng Thói quen cố hữu đơn vị công phục vụ dân theo chế quan liêu, bao cấp chưa khắc phục được, khiến người dân ln có tâm lý e ngại có việc cần đến xác nhận, chứng thực, cấp phép quyền Nhà nước cần có hình thức xử phạt nghiêm minh đơn vị cố ý “hành” dân, có tư tưởng “trục lợi” dân, cố ý làm “trái” quy định gây ảnh hưởng tiêu cực đến mặt quan nhà nước Đồng thời, cần giảm thiểu quy định rườm rà giấy tờ, văn bản; giảm thời gian xử lý trường hợp vướng mắc, đơn thư khiếu nại dân Cần thiết phải tạo lòng tin nhân dân “mình cơng dân nhà nước bảo vệ quyền lợi hợp pháp đáng” Thực tế, không ngân hàng thương mại dám cho vay tín chấp có tài sản bảo đảm người dân bị liên quan đến “vịng lao lý” pháp luật, dính líu đến vụ kiện tụng, tranh chấp đất đai, nhà chưa biết đến biết kết Thứ ba, Nhà nước cần có biện pháp thiết thực khuyến khích phát triển làng nghề truyền thống, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cá thể, kinh doanh hợp tác xã tạo đầu cho sản phẩm này, nhằm tạo điều kiện cho tư nhân, cá thể, hộ kinh doanh có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng thu nhập họ ổn định không bị bấp bênh, đời sống nâng cao, nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư gia tăng 3.3.1.3 Kiến nghị với quyền địa phương Chính quyền địa phương nơi gần gũi với nhân dân, thay mặt nhà nước đạo điều hành Để tạo điều kiện cho người dân có sống ổn định Có vài kiến nghị sau: Thứ nhất, dựa vào đặc trưng địa phương khác nhau, quyền địa phương sở cần phát huy tối đa ưu điểm địa phương việc phát triển sản xuất, phát triển làng nghề (nếu có) tạo hội cho người dân địa 78 phương có cơng việc làm ổn định, cải thiện đời sống, nâng cao thu nhập Chính quyền địa phương cử đơn vị đại diện tuyên truyền phổ biến rộng rãi đến người dân sử hiểu biết pháp luật, hướng dẫn người dân làm kinh tế, tìm tịi đầu cho sản phẩm có, hướng người dân đến tiếp cận nguồn vốn tín dụng thấy cần thiết mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Thứ hai, cần trở thành “cánh tay đắc lực” hỗ trợ nhân dân địa phương công tác liên quan đến luật pháp lao động, việc làm, nhà ở, đất đai.v.v đơn vị “hành dân” thực tế số địa phương Chính quyền quận Hai Bà Trưng, quận Đống Đa, số quận lân cận nên tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình xác nhận, chuyển nhượng, cơng chứng, chứng thực văn pháp lý nhân thân quyền sử dụng đất.v.v tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình hồn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn ngân hàng nhanh chóng kịp thời đáp ứng nhu cầu người dân 3.3.1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Là quan điều hành sách tiền tệ quốc gia, Ngân hàng Nhà nước cần thực thi biện pháp, giải pháp kịp thời góp phần ổn định tài tiền tệ nước Bằng biện pháp can thiệp thị trường, Ngân hàng nhà nước cần ứng phó kịp thời nhằm khắc phục tình trạng lạm phát cao, tránh nguy giảm phát Một tài tiền tệ ổn định thể sức khỏe kinh tế, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại kinh doanh ổn định, tạo tâm lý yên tâm lao động làm việc người dân, tránh gây xáo trộn tâm lý dân đồng tiền nội tệ trạng thái bấp bênh không ổn định 3.3.2 Kiến nghị với hội sở ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Mục tiêu BIDV đề ra, tầm nhìn đến 2015: BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, ngang tầm với 79 ngân hàng thương mại tiên tiến khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng, chất lượng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu Để đạt điều này, BIDV cần phải có nhiều cố gắng, nỗ lực đạo điều hành đưa tổng thể nhiều giải pháp mang tính thiết thực có hiệu Thứ nhất, BIDV cần nâng cao lực quản trị điều hành: Cần đổi mạnh mẽ, sâu sắc tạo đồng thuận, quán đạo điều hành triển khai hoạt động tín dụng bán lẻ theo hướng thơng suốt trực tuyến Tăng cường lực tổ chức quản lý kinh doanh bán lẻ tiệm cận với thông lệ quốc tế hướng tới khách hàng mục tiêu Thứ hai, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng bán lẻ chuyên nghiệp, chất lượng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu tăng cường lợi cạnh tranh ngân hàng Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo, khen thưởng, khuyến khích cán tín dụng bán lẻ hợp lý, đảm bảo thu hút cán có lực kinh nghiệm làm việc lâu dài BIDV BIDV cần tăng cường mở lớp tập huấn, thường xun có chương trình đào tạo quy mơ cho cán tín dụng bán lẻ nhằm củng cố kiến thức, nâng cao tính chuyên nghiệp, đảm bảo hiệu gia tăng lợi cạnh tranh Thứ ba, Hội sở cần hồn thiện hệ thống văn bản, quy trình theo hướng hiệu chất lượng Đối với Hội sở BIDV, cần thiết phải thiết kế lại quy trình tín dụng bán lẻ góp phần đạt hiệu việc hạn chế rủi ro tín dụng song tiết giảm thời gian xử lý Muốn đạt điều này, BIDV cần đạt yếu tố sau: 80 Cần xây dựng thiết kế hệ thống chấm điểm cho khách hàng bán lẻ cho đánh giá xác, hiệu Hệ thống chấm điểm phát trường hợp kê khai không thật khách hàng Từ định cho vay không cho vay khách hàng BIDV đưa ứng dụng mặt công nghệ vào thực tiễn tín dụng bán lẻ nhiều thơng qua việc sử dụng phần mềm chấm điểm tự động nhằm đưa số giúp cán đưa định cho vay/không cho vay nhanh Đồng thời sử dụng cơng nghệ lưu file điện tử góp phần giảm thiểu thời gian luân chuyển hồ sơ cho cán Cần tách bạch chức rõ ràng khâu nghiệp vụ: QHKH - phận thẩm định hồ sơ định - phận tác nghiệp giải ngân.v.v góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng xảy Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng bán lẻ Tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp từ Hội sở tới Chi nhánh Tổ chức chiến lược truyền thông marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV - ngân hàng hàng đầu lĩnh vực bán lẻ cộng động xã hội Đồng thời tổ chức hoạt động truyền thông Marketing sản phẩm, dịch vụ bán lẻ phù hợp với thời điểm, hướng theo phân đoạn khách hàng mục tiêu có hiệu cao Thứ năm, đầu tư phát triển công nghệ đại Tiếp tục đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối công nghệ ngân hàng đại theo hướng chuẩn hố theo thơng lệ quốc tế, tự động hố quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động; đầu tư phát triển chương trình phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ; phát triển cơng nghệ thơng tin an tồn, bảo 81 mật đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng phát triển dịch vụ; trang bị hệ thống công nghệ phục vụ quản lý, điều hành Thứ sáu, Xây dựng sách động lực tài chính: Xây dựng chương trình tính tốn, phân bổ chi phí - thu nhập liên quan tới hoạt động tín dụng bán lẻ; Xây dựng sách, chế động lực lương, thưởng nhằm khuyến khích kịp thời, hiệu quả, cơng bằng, minh bạch tới đơn vị, cá nhân phát triển tốt hoạt động tín dụng bán lẻ, mang lại hiệu cao rủi ro cho Ngân hàng Kết luận chương 3: Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Sở giao dịch 1, phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân vấn đề đó, chương luận văn đưa số giải pháp thiết thực liên quan đến lực điều hành, chất lượng nguồn nhân lực, hoạt động xúc tiến bán hàng, hồn thiện quy trình nhằm tạo nét đột phát công tác đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh, đồng thời có số kiến nghị với quan nhà nước BIDV nhằm hỗ trợ cho Chi nhánh thực mục tiêu đề 82 KẾT LUẬN Thực tế nay, tín dụng bán lẻ ngày đóng vai trị quan trọng việc hỗ trợ nâng cao đời sống cá nhân, hộ gia đình; góp phần thúc đẩy kinh tế Việt Nam phát triển Đề tài “Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1” hồn thành nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu lý luận tín dụng bán lẻ đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch Từ đó, đánh giá kết đạt hạn chế cơng tác đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh - Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Sở giao dịch Tác giả đưa số kiến nghị Nhà nước Chính phủ; với ngân hàng Nhà nước với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tác giả mong muốn Luận văn đóng góp phần nhỏ vào mục tiêu đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Sở Giao dịch 1, thay đổi cấu tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ; góp phần đạt mục tiêu kinh doanh năm 2012 mục tiêu năm giai đoạn 2011-2015 Chi nhánh theo đạo Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn, đề tài tác giả đưa phân tích 83 khơng tránh sai sót Rất mong góp ý củasốthầy1627/2001/QĐ-NHNN cơ, cán nhân viên ngân 10.Ngân hàngkhỏinhà nước, Quyết định ngày hàng, bạnvềhọcviệc viên,ban sinhhành viên quan tâmcủa tới đề này.tín dụng đối 31/12/2001 quynhững chế aicho vay tổ tài chức với khách Xin hàng trân trọng cảm ơn! 11.Nguyễn Kim Anh (2009), Quản trị ngân hàng, tài liệu tham khảo 12.Nguyễn Thi Minh Hiền (2007), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường Tài chính, 13.Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Hà Nội Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nơi 14.Phan Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Lê Xuân Nghĩa (2008), "Cho vay tiêu dùng thấp kinh tế khó phát triển", Quốc dân, Hà Nội Vietnamnet, Hà Nội 15.Quốc hội (2010), Luật tổ chức Tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009), Nghị Hội đồng 16.Vietnam report (2011), "Phân nửa người dân Việt muốn vay tiền ngân Quản trị tổng kết, đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV giai hàng mua nhà", VTC news, Hà Nội đoạn 2006-2009 định hướng phát triển giai đoạn 2010-2012, tầm nhìn tới 2015, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2010), Chính sách cấp tín dụng bán lẻ BIDV, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1, Báo cáo kết hoạt động bán lẻ 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009, 2010, 2011, tháng đầu năm 2012, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Sổ tay tín dụng 2006, Hà Nội 84 85 ... đẩy m? ?nh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nh? ?nh Sở giao dịch J Chương 3: Giải pháp đẩy m? ?nh hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nh? ?nh Sở. .. TRẠNG ĐẨY M? ?NH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH 2 .1 GIỚI THIÊU VÈ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NH? ?NH SỞ GIAO DỊCH 2 .1. 1... triển Việt Nam chi nh? ?nh Sở giao dịch thuộc chi nh? ?nh cấp khối ngân hàng chi nh? ?nh dẫn đầu hệ thống hoạt động kinh doanh 2 .1. 2 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nh? ?nh Sở giao dịch 2 .1. 2.1