Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiêp tại NH TMCP thịnh vượng VPBank trung tâm SME trung hòa – nhân chính 631

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP THỊNH VƯỢNG VPBANK TRUNG TÂM SME TRUNG HỊA - NHÂN CHÍNH Giảng viên: Th.S Nguyễn Bích Ngân Sinh viên: Nguyễn Ngọc Hà Phương Mã sinh viên: 20A4010484 Lớp: K20CLCA Hà Nội, tháng năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiêp Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng VPBank- Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính” kết trình tìm hiểu, học tập nghiên cứu độc lập hướng dẫn ThS Nguyễn Bích Ngân - Giảng viên Khoa Ngân Hàng - Học viện Ngân hàng Các nội dung nghiên cứu xem xét kĩ lưỡng kết nghiên cứu hoàn toàn trung thực; số liệu bảng biểu, hình vẽ em thu thập, thống kê tính tốn Những đánh giá, kết luận tác giả khác em trích dẫn nguồn tài liệu tham khảo nguồn gốc đầy đủ Em xin cam đoan tồn nghiên cứu chưa trình bày công bố nơi trước Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Ngọc Hà Phương i LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban giám đốc, thầy cô khoa Ngân Hàng- Học viện Ngân hàng với tri thức tâm huyết tận tâm dạy, truyền đạt kiến thức chuyên môn chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn cho em suốt năm học tập rèn luyện Học viện Vốn kiến thức không tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp mà hành trang quý báu để em bước vào môi trường làm việc thực tế cách vững tự tin Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn ThS Nguyễn Bích Ngân, giảng viên Khoa Ngân Hàng, Học viện Ngân hàng giúp đỡ, bảo, khắc phục sai sót tận tình hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do trình độ lý luận kinh nghiệm thực tế hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận ý kiến góp ý thầy để em hồn thiện, chỉnh sửa khóa luận hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Nguyễn Ngọc Hà Phương ii MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC HÌNH ẢNH vii DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU Chương I: Tổng quan hoạt động tín dụng với khách hàng doanh nghiệp rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1 Hoạt động tín dụng với khách hàng doanh nghiệp 3 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng 1.1.3 Chính sách cho vay ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay đối vớiKHDN 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 1.2.3 Các tiêu phản ánh rủi ro 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 15 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng 17 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 19 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 19 1.3.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 19 1.3.3 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 22 Chương II: Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng - Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính 26 2.1 Khái qt Trung tâm Trung Hồ- Nhân Chính 26 2.1.1 Lịch sử hình thành Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 26 2.1.2 Bộ máy nhân cấu tổ chức 27 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính - Ngân hàng TMCP VPBank iii 29 2.2.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 29 2.2.2 Th ực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính 33 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính giai đoạn 20182020 34 2.3.1 Thực trạng mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 34 2.3.2 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính 2.3.3 36 Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 2.3.4 39 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 2.3.5 42 Thực trạng giám sát rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính 44 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng - Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính 2.4.1 46 Ưu điểm quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh Ngân hàng TMCP VPBank - Trung tâm SME Trung hàng doanh nghiệp Hịa - Nhân Chính 51 3.1 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Trung tâm SME Trung Hòa- Nhân Chính iv 51 3.2.1 Hồn thiện cơng tác phân loại khách hàng 52 3.2.2 53 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn DANH MỤC BẢNG BIỂU Tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân 3.2.4 Hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác xử lý nợ xấu 55 3.2.5 Giải pháp nâng cao công nghệ, chất lượng nguồn lực hoạt động 54 quản trị rủi ro 3.2.6 56 Nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra 58 3.3 Kiến nghị 58 3.2.1 Đối với Chính phủ 58 3.2.2 Đối với ngân hàng TMCP Thịnh Vượng VPBank 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 Bảng Trang Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp 36 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính - Ngân hàng TMCP VPBank theo ngành kinh tế 2018-2020 Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ giai đoạn 2018 - 2020 39 41 Bảng 2.4: Kết phân loại đánh giá khách hàng doanh nghiệp VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính giai đoạn 2018- 44 2020 Bảng 2.5: Kết chấm điểm theo quy mô doanh nghiệp giai đoạn năm 2018-2020 VPBank Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 48 Bảng 2.6: Tình hình xử lý rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính giai đoạn 2018-2020 v 52 Hình Trang Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank- Trung tâm SME Trung Hịa DANH MỤC HÌNH ẢNH Nhân Chính 34 Hình 2.2: Cơ cấu tín dụng Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính - Ngân hàng TMCP VPBank theo quy mơ khoản vay 37 Hình 2.3: Cơ cấu tín dụng khách hàng doanh nghiệp VPBank Trung 39 tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính theo TSĐB Hình 2.4: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn VPBank Trung tâm SME 40 Trung Hòa - Nhân Chính năm 2020 Hình 2.5: Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính vi 42 Kí hiệu Nghĩa đầy đủ RRTD Rủi ro tín dụng NHTM DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KVRR Khẩu vị rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm DPRR Dự phòng rủi ro QTRR Quản trị rủi ro HTTT Hệ thống thông tin QLNN Quản lý nhà nước HĐKD Hoạt động kinh doanh vii viii chưa đủ chặt chẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp luồn lách Quyết định Tồ án chưa nhanh chóng, kịp thời Chương III: Giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 3.1 Định hướng quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHDN Trung tâm SME Trung Hịa- Nhân Chính Đầu tiên, VPBank sách đạo cụ thể VPBank - Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính, mục tiêu gần cấu lại khách hàng, nợ tiềm ẩn rủi ro, tăng tổng nợ cho vay nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động cho vay Để thực mục tiêu này, VPBank Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính cần sát tiến độ cơng tác, thường xun báo cáo định kỳ, đánh giá chi tiết, cụ thể; nêu rõ mục tiêu cần trọng để giải vướng mắc từ ban Giám đốc đạo, hướng dẫn biện pháp lịnh hoạt, kịp thời đề xuất Thứ hai, xây dựng chiến lược thực cần xác định cụ thể công việc thực hiện, mục tiêu cần đạt kết quả, thời gian thực hiện, công tác phân công rõ ràng khâu lên kế hoạch, xây dựng cấu phần cuối hoàn thành kế hoạch cần có nguồn lực hợp lý, lãnh đạo đạo, xếp, bố trí nhân lực hợp lý cho phịng, đảm bảo tiến độ phần diễn gọn gàng đạt kết tốt Cụ thể là: tổ chức thực nhanh chóng, hiệu nội dung đạo VPBank thực kế hoạch kinh doanh; quán triệt triển khai theo chiến lược, mục tiêu, trọng tâm giải pháp thực nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh theo Nghị Hội đồng quản trị VPBank; tập trung nâng cao lực, hiệu chất lượng hoạt động xoá bỏ tồn tại, yếu trình hoạt động Thứ ba, nhiệm vụ quan trọng chiến lược thực kinh doanh giải vấn đề thu hồi nợ xấu, xử lý nợ tiềm ẩn rủi ro, giám sát nợ nhóm 2- bước đầu nguy dẫn đến nợ xấu, khoản vay vốn khách hàng vay vốn cần thẩm định kĩ Đây nội dung cấp thiết chiên lược kinh doanh năm 2021 năm Công tác thu hồi nợ xấu, lãi 58 treo, nợ hạn cần thực nghiêm chỉnh Giảm dư nợ ngành nghề có mức độ tập trung tín dụng q cao phân bổ lại khách hàng vay vốn Thứ tư, Tập trung phân loại lại khách hàng ổn định, bền vững để phát triển nhóm khách hàng đẩy mạnh tăng trưởng, gia tăng nguồn thu nhập từ hoạt động cho vay Ưu tiên tập trung phát triển khách hàng mới, hoạt động kinh doanh tốt Cuối cùng, Chú trọng công tác mở rộng hiệu hoạt động mạng lưới kênh phân phối Củng cố xây dựng uy tín, khẳng định thương hiệu VPBank địa bàn hoạt động Hoàn thiện chế đãi ngộ tốt, tăng nguồn thu nhập, khen thưởng cán nhân viên có thành tích tốt, đem lại hiệu kinh doanh gắn bó lâu dài với VPBank 3.2 Giải pháp nhằm quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHDN Ngân hàng TMCP VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính 3.2.1 Hồn thiện cơng tác phân loại khách hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cần phải nắm để tránh rủi ro địa bàn TP Hà Nội có nhiều ngân hàng hoạt động, cạnh tranh diễn gay gắt Những ưu điểm, hạn chế việc kinh doanh khách hàng phản ánh qua việc sàng lọc đối tượng khách hàng vơ cần thiết Để nâng cao công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay KHDN VPBank- Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính cần thực theo giải pháp sau: Một là, Với mục đích tồn rủi ro với khách hàng mức tối thiểu, việc đánh giá khách hàng VPBank - Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính cần thiết cần phân đoạn khách hàng mục tiêu gắn với sách cụ thể để đưa biện pháp quản trị rủi ro phù hợp với đối tượng khách hàng Hiện tại, khách hàng VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính chia thành loại: khách hàng HĐKD doanh tốt, khách hàng có nguy phát sinh rủi ro khách hàng 59 HĐKD khó khăn gây nợ xấu nợ hạn Việc đánh giá khách hàng cần nhìn nhận phương diện tổng thể bao gồm quy mơ, sản phẩm, khơng nên nhìn nhận góc độ riêng lẻ Cần đánh giá qua lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khách hàng từ đưa phương pháp QTRR phù hợp Việc phân loại khách hàng vơ cần thiết để từ đưa sách, giải pháp cụ thể cho loại nhóm khách hàng Mục đích QTRR hoạt động cho vay tổng thể ba nhóm khách hàng phân loại Cán tín dụng phải có sách cụ thể khách hàng sau phân đoạn khách hàng; khách hàng phát sinh nợ xấu, nợ hạn cần yêu cầu khách hàng nâng cao trách nhiệm, ràng buộc cam kết trao đổi trước kiểm tốn báo cáo tài hàng năm Để kiểm tra đánh giá xác lực tài uy tín khách hàng, ngân hàng cần khai thác tiêu tài doanh thu, hàng tịn kho, lợi nhuận tài khách hàng hợp đồng tín dụng Những số cụ thể nêu nên tranh kinh doanh tổng quan để ngân hàng có điều kiện, định phù hợp trước cho vay Hai là, khai thác tối đa thông tin kinh doanh khách hàng, cấu lại khách hàng theo hướng cho vay ngắn hạn, gia tăng cho vay KHDN Nhóm KHDN khách hàng ổn định, lâu dài, nguy rủi ro thấp, TSBĐ có tính khoản cao Các NHTM nay, xu hướng tập trung cho vay KHDN 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn Trong tồn q trình quan hệ vay vốn thông tin khách hàng cần tăng cường thu thập Cán quản lí kinh doanh đầu mối cần có kỹ năng, kiến thức chuyên sâu để quan sát, thực đánh giá thông tin cách khách quan, hồn chỉnh nhất; thu thập kênh thơng tin phải đa dạng, nhiều góc độ, có tính xác thực để đảm bảo phản ánh thực trạng khách hàng, khoản vay Nên lấy thông tin từ quan QLNN có thẩm quyền để đánh giá tác động đến khách hàng, khoản vay mình, cán quản lý kinh doanh 60 phải thu thập thông tin từ lĩnh vực liên quan sách NHNN, tài cơng, tỷ giá, lãi suất, Cần có quản lý, giám sát lãnh đạo phịng, cán có kinh nghiệm cá thể kinh doanh nhỏ HTTT, hồ sơ sổ sách kế toán chưa thực chuẩn; cần kiểm tra, đánh giá sát để điểm bất hợp lý, thiếu tính logic thơng tin mà khách hàng cung cấp để làm sở cho việc đánh giá, định xem xét có cho vay hay khơng Đối với tình thực tế, cán xử lý cần có lực, trình độ nghiệp vụ cao để chủ động xử lý nguy rủi ro trình xem xét, đánh giá khoản vay Đây lúc loạt bước nhận diện, xử lý, đề xuất giải pháp cần hoàn thiện chỉnh chu, ; Trong trình thẩm định cần ý, định dạng dấu hiệu rủi ro rõ ràng thường xảy rủi ro ngành nghề kinh doanh, sức cạnh tranh thị trường, khả tài chính, quản lý kinh doanh, 3.2.3 Tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân Kiểm soát sau cho vay biện pháp bắt buộc thực quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHDN VP Bank - Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính Q trình kiểm sốt sau cho vay số đơn vị không trọng, thời gian kiểm định nhân lực hạn chế, phân bố thời gian chưa hợp lý, thiếu nguồn nhân lực; Vì cần có đạo, bổ sung nhân trọng xuyên suốt trình cho vay Mặt khác, cần thường xuyên đánh giá quản lý việc sử dụng nguồn vốn, dòng tiền ra, vào khách hàng Đó nguyên nhân gây nợ xấu, nợ hạn cho chi tiêu bất hợp lý Do vậy, đề xuất đưa phương án thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động doanh nghiệp, sát quản lý chi phí sử dụng, dòng tiền khách hàng xem sử dụng mục đích hay khơng; mặt khác, theo dõi doanh thu, thu nhập từ hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo thời gian thu hồi nợ hạn , đáo hạn phù hợp với vòng quay vốn khách hàng tránh trường hợp phát sinh nợ hạn, tồn nợ 61 Ngoài ra, sau hoàn tất thủ tục giải ngân thường bị khách hàng thay đổi mục đích sử dụng vốn khách với cam kết ban đầu hợp đồng tín dụng Vì cần thường xuyên kiểm tra dòng tiền khách hàng như: vật tư nằm khoản vay, chi trả lương cho nhân viên, mua sắm trang thiết bị, tiến độ thực thi dự án đầu tư Nếu khơng kiểm sốt tốt việc thực khách hàng dẫn đến sai lệch trình thực so với thẩm định, đánh giá trước cho vay Trong trình cho vay yêu cầu cán phải liên tục để mắt, đồng hành khách hàng, vận dụng hết khả kinh nghiệm, kỹ đánh giá tình hình, xử lý để phịng trừ nguy rủi ro tiềm ẩn Cứng rắn xử lý trường hợp khách hàng cố ý làm sai với cam kết ban đầu hòng trục lợi tiền từ ngân hàng 3.2.4 Hồn thiện nâng cao chất lượng cơng tác xử lý nợ xấu Nợ xấu nỗi trở ngại lớn NHTM Nợ xấu ảnh hưởng căng thẳng đến tình hình tài ngân hàng, gây hình ảnh, uy tín mà ngân hàng dày cơng xây dựng; Nợ xấu gây sức ép nghiêm trọng có nguy tăng tỷ lệ cao khiến ngân hàng vốn, phải tăng chi phí thu hồi nợ, trích lập dự phịng rủi ro Để lành mạnh hóa tình hình tài đảm bảo tỉ lệ nợ xấu 3%, VPBank - Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính cần triển khai mạnh mẽ việc đưa giải pháp thu hồi nợ để hoàn vốn Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính cần thực giải pháp sau: Thứ nhất, thường xuyên đơn đốc, kiểm tra khoản nợ nhóm 2, nợ tiềm ẩn không để dẫn đến nguy nợ xấu Sắp xếp, đánh giá lại nhóm nợ nợ bất động sản, nợ TSBĐ, nợ theo loại hình doanh nghiệp để có giải pháp xử lý phù hợp với loại hình nợ xấu Cần xử lý đồng công tác thu hồi nợ, xử lý TSBĐ, sử dụng dự phòng rủi ro khởi kiện khách hàng Với khách hàng thật gặp khó khăn chịu ảnh hưởng từ kinh tế, cán cần xem xét, rà soát mức độ tổn thất doanh nghiệp phân loại để kịp thời chủ động hỗ trợ, đưa phương án giúp đỡ miễn giảm lãi suất, 62 kéo dài thời hạn đáo nợ', nhằm thu hồi nợ đem lại thuận lợi cho đơi bên Đối với khách hàng khơng cịn khả trả nợ, xử lý TSBĐ linh hoạt biện pháp gắn với tình hình thực tế Đối với nhóm khách hàng khơng hợp tác với ngân hàng việc trả nợ buộc phải khởi kiện tịa án có thẩm quyền Nhóm giải pháp thực VPBank Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính, nhiên, cần linh hoạt điều chỉnh kịp thời biện pháp gắn với diễn biến thực tế để đạt mục đích cuối thu hồi nợ Thứ hai, nâng cao hiệu giải pháp xử lý TSBĐ khách hàng vay vốn Theo quy định thỏa thuận hợp đồng tín dụng xử lý TSBĐ, ngân hàng khơng can thiệp để khách hàng tự bán; khách hàng bán được, ngân hàng đứng giải TSBĐ Ngân hàng linh động khâu xử lý, tơn trọng quyền tự chủ song mục đích hướng tới thu hồi nợ Thực tế, lấy ln bất động sản có điều kiện tốt để gán nợ, VPBank chiếm dụng ln làm văn phịng Mặt khác, trường hợp ngân hàng bán TSBĐ, ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng có nhu cầu mua tài sản thông qua truyền thông nội hệ thống VPBank, thông tin đại chúng Để thực hiệu biện pháp này, cần có linh động chế cần có thay đổi quan điểm chủ động xử lý TSBĐ, rút ngắn thời gian xử lý 3.2.5 Giải pháp nâng cao công nghệ, chất lượng nguồn lực hoạt động quản trị rủi ro VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính cần phát triển nguồn lực độ tuổi, trình độ học vấn, khai thác tốt ưu điểm cán để phân công vào vị trí phù hợp Để cải thiện nguồn nhân lực, VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính cần tập trung giải pháp sau: Thứ nhất, VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính cần đào tạo cán có trình độ để có nhận thức, đánh giá cách xử lý phù hợp với công việc để đạt chất lượng, hiệu cao công tác 63 QTRR VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính nên tham khảo ý kiến từ chuyên gia, trường hợp đặc biệt liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng giúp cán va chạm nhiều thực tế, hiểu biết pháp luật cho cán bộ, định cho vay an tồn Thứ hai, Cơng tác chọn lọc cán đầu vào, sàng lọc nhân viên cần thực nghiêm túc với tiêu chí lực nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp để chất lượng chuyên môn nâng cao đồng thời khẳng định thương hiệu, uy tín đơn vị; Tổ chức khoá đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho toàn thể cán đặc biệt cán nhân viên vào làm việc Đào tạo kiến thức song song với thực tế để cán thực hành sát với thực tế nhất, tư kĩ cho phù hợp Bên cạnh giải pháp VP Bank - Trung tâm SME Trung Hịa - Nhân Chính thực nghiêm chỉnh tiếp tục phát triển thường xuyên cử cán tập huấn, tham gia thi sát hạch định kỳ, tạo điều kiện thuận lợi để cán tự học nâng cao cấp, đề xuất giải pháp mời chuyên gia đào tạo cán trực tiếp chi nhánh, quan Hàng năm cần tổ chức thi, sát hạch để cán nhân viên bổ sung, nghiên cứu chuyên môn nghiệp vụ nhằm đảm bảo chất lượng tốt Ngân hàng cần đưa sách nhằm tạo động lực cho cán nhân viên như: động viên, khen thưởng thích đáng cán làm cơng tác tín dụng, đảm bảo điều kiện cơng tác, thu nhập tương xứng với trách nhiệm Căn vào chất lượng công việc giao để đánh giá nhân viên định kỳ nhằm tránh trường hợp nhân viên cấu kết với khách hàng làm giả hồ sơ, lạm dụng quyền hạn Thứ ba, VP Bank - Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính thực cơng tác ln chuyển cán theo quy định, vừa để cán thể lĩnh, sáng tạo lĩnh vực, vừa giải pháp ngăn chặn rủi ro nghiệp vụ Bên cạnh đó, với khối lượng cơng việc lớn cần liên tục tuyển dụng nhân viên có trình độ cao để thực nhiệm vụ quan trọng 64 VPBank - Trung tâm SME Trung Hòa - Nhân Chính thời gian tới Thứ tư, phẩm chất đạo đức nhân viên cần trọng Con người nguyên nhân gây sai sót thực quy trình, đạo đức nghề nghiệp VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính cần tiếp tục phương pháp đào tạo nhằm giảm thiểu tối đa lỗi nghiệp vụ, sàng lọc loại bỏ nhân viên yếu không đạt yêu cầu để mang lại cho khách hàng trải nghiệm tốt 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra Trong q trình QTRRTD, cơng tác thanh, kiểm tra đóng vai trị quan trọng Cơng tác thanh, kiểm tra có nhiệm vụ rà soát, kiểm tra lại vấn đề nhằm phòng tránh khả vốn nguyên nhân từ phía khách hàng ngân hàng Việc thanh, kiểm tra thường xun góp phần quản lý cơng việc kinh doanh khách hàng từ nhanh chóng ngăn chặn rủi ro, đưa biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng kinh doanh Trung tâm SME Trung Hoà - Nhân Chính đưa số giải pháp cần thực hiện: Tăng cường triển khai nhiệm vụ rà soát, kiểm tra báo cáo định kỳ sở liệu thu thập từ HĐKD khách hàng từ có nhìn tổng quan, cụ thể Tìm ngun nhân rủi ro từ nhóm đối tượng khách hàng, lĩnh vực kinh doanh để đưa phương pháp quản lý, kiểm soát rủi ro hợp lý Định kỳ công tác kiểm tra tận nơi, kiểm tra chéo để nhanh chóng nắm bắt tình hình HĐKD khách hàng, hợp đồng có tính pháp lý hay vấn đề TSBĐ khách hàng để kịp thời ngăn chặn vấn đề rủi ro cho vay Bộ phận kiểm tra cần thành lập để thường xuyên theo dõi, kịp thời phát sai phạm 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Các văn tài sản chấp cần hoàn thiện, lý tài sản chấp cần xử lý nhanh chóng, thuận tiện 65 Hiện nay, chưa có quy chế, giải pháp để áp dụng với trường hợp tài sản bảo bị trì hỗn khơng giao nộp Do đó, cần xây dựng biện pháp nghiêm minh để xử lý liệt, nhanh chóng khoản nợ xấu tồn đọng Trong thực tế có nhiều trường hợp có định có hiệu lực thi hành Tồ án có đơn u cầu thi hành án ngân hàng Viện kiểm sát không rà soát hết để thi hành, gây nên kéo dài thời gian thi hành án Các doanh nghiệp đơn vị kinh doanh cần có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kế toán Đồng thời triển khai quy chế, biện pháp xử lý chặt trường hợp doanh nghiệp cố ý khai báo thơng tin sai thật, cố tình làm đẹp số liệu báo cáo tài để trục lợi, gây thiếu xác thơng tin Các cơng ty kiểm tốn độc lập cần mở rơng nâng cao vai trị Việc cấp giấy phép hoạt động giấy phép kinh doanh doanh nghiệp cần chấn chỉnh có quy tắc chung Các doanh nghiệp cấp giấy phép thành lập không buông lỏng việc kiểm tra, giám sát sau Hệ thống thông tin quốc gia nay: Thông tin không tập trung mà nằm quan QLNN Quy định việc hợp tác cung cấp thông tin quan chưa thống nhất, dẫn đến việc tra cứu gặp nhiều khó khăn bị lỗng thơng tin nhiều nguồn khơng thống Đặc biệt, khai thác thông tin từ quan QLNN khó khăn Do vậy, việc xây dựng hệ thống sở liệu quốc gia chung vô cần thiết, giúp ngân hàng thuận lợi việc sử dụng, quản lý thông tin khách hàng Môi trường kinh tế vĩ mô cần đảm bảo tính ổn định, sách nhà nước bổ sung cần công khai minh bạch có thời gian định để tiến hành áp dụng 3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Thịnh Vượng VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Vượng phải đạo, hướng dẫn cụ thể, nhanh chóng tiếp nhận chủ trương, sách Chính phủ, 66 NHNN lĩnh vực tín dụng KHDN Nghiên cứu xây dựng tiêu cụ thể cho chi nhánh áp dụng riêng phù hợp với quy mô, vị rủi ro chi nhánh Việc tuyển dụng, đào tạo cán cần sàng lọc kỹ Hệ thống xếp hạng tín dụng KHDN nội cần hồn thiện Hệ thống cơng nghệ thơng tin cần nâng cấp liên tục để đảm bảo tính xác cao đại Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội cần tăng cường nhằm phát nhanh chóng sai sót, yếu điểm trình tín dụng đơn vị để nhanh chóng đưa biện pháp khắc phục 67 KẾT LUẬN Ngân hàng đóng vai trị chủ chốt kinh tế, nguồn đáp ứng vốn cho cá nhân tiêu dùng doanh nghiệp Thơng qua sách NHNN, ngân hang thương mại có tác dụng cơng cụ để phủ thực thi sách vĩ mô nhằm thúc đẩy kinh tế hạn chế lạm phát Tại ngân hàng Việt Nam, HĐKD ngân hàng loại hình kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro tín dụng ngân hàng có mức độ rủi ro chiếm phần lớn Vì thế, ngân hàng muốn phát triển bền vững, hoạt động hiệu khẳng định uy tín thương hiệu cần thực tốt công tác QTRR xử lý RRTD Bài luận văn chủ yếu vào phân tích tình hình thực tế nguyên nhân dẫn đến RRTD việc quản trị rủi ro VPBank - Trung tâm SME Trung Hịa Nhân Chính thơng qua sở lí luận tín dụng QTRR Luận văn số giải pháp thực tế để cải thiện chất lượng nhằm thu hồi nợ nhanh chóng giải vấn đề nợ xấu KHDN VPBank - Trung tâm SME Trung Hòa Nhân Chính giai đoạn tới Luận văn tham khảo từ nghiên cứu tác giả thạc sĩ, tiến sĩ có tầm ảnh hưởng, sở lí luận trích dẫn từ số Thơng tư Bên cạnh phần kiến thức mà em tiếp thu, học hỏi nghiệp vụ tín dụng thơng qua đợt thực tập Tuy nhiên, kiến thức lý thuyết thực tế cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi sai sót, nhầm lẫn Em mong quý thầy cô đọc đưa nhận xét để em hoàn 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Dương Ngọc Hào, 2015 Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Phí Ngọc Hiển, 2005 Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, Ngơ Hướng Phan Đình Thế, 2002 Financial Technology Transfer Agency, Rick Management, 2008 Báo cáo tổng kết trung tâm SME Trung Hồ- Nhân Chính năm 2018, 2019, 2020 10 Luật Tổ chức tín dụng, Quốc Hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 11 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 69 Chi số Tương đồng 23% Tương đồng theo Nguồn Internet Sources: Ấn phẩm xuất bản: Bài Học Sinh: 10% 31% 18% 5/23/2021 Tumitin Document Viewer Turnitin Báo cáo Độc sáng Đã xử lý vào: 22-thg 5-2021 23:31 +07 ID: 1586117583 Đếm Chữ: 13413 Đã Nộp: Cộng hòa Jă hội IIghta Việt Nam Độc lập - Tự - Hạnh phúc NNHP-turnitin Bởi Phương Nguyễn 70 bao gơm trích dẫn bao gôm mục lục tham khảo loại trừ trùng khởo < 40 tù' chẽ độ: Báo cáo quickview (cách kinh điển) V Change mode I in tái vê 7o∕o match (ấn phẩm) VNUA 6% match (bài học Sinh từ 07-thg 3-2021) Submitted to Vietnam Commercial University on 2021-03-07 3% match (Internet từ 07-thg 12-2020) http://doc.edu.vn 1% match (ấn phẩm) VNUA 1% match (ấn phẩm) VNUA 1% match (ấn phẩm) VNUA 1% match (ấn phẩm) VNUA