Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH TMCP công thương việt nam chi nhánh cẩm phả khoá luận tốt nghiệp 305

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ^ ffl ^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẨM PHẢ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phương Thảo Lớp: K18NHC Khóa học: 2015 - 2019 Mã sinh viên: 18A4000666 Giảng viên hướng dẫn: ThS Vũ Thị Kim Oanh Hà Nội, tháng năm 2019 LỜI CẢM ƠN Em xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành đến ThS.Vũ Thị Kim Oanh - Giảng viên hướng dẫn, tận tình bảo giúp đỡ để em hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo khoa Ngân hàng - trường Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy cho em kiến thức bổ ích suốt chương trình học đưa lời khuyên, ý kiến đóng góp cho khóa luận Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo cô bác, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả nhiệt tình giúp đỡ em q trình thực khóa luận Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Phương Thảo i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả” công trình nghiên cứu thân, đúc kết từ trình học tập thực tiễn thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Cẩm Phả thời gian qua, hướng dẫn ThS Vũ Thị Kim Oanh Các kết số liệu khóa luận trung thực thu thập tổng hợp từ nguồn đáng tin cậy Hà Nội, ngày 26 tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Phương Thảo ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNVVN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3 Vai trò DNVVN 1.2 Khái quát hoạt động cho vay DNVVN 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay DNVVN 10 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 12 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 14 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay DNVVN 14 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng cho vay NH DNVVN 14 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay NHTMvới DNVVN 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẨM PHẢ 23 2.1 Kh quát Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Cẩm Phả 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Cơng iii DANH MỤC Quy trình cho vay điều kiệnVIẾT đối vớiTẮT khoản vay áp dụng cho 2.2.1 khách hàng DNVVN Vietinbank 30 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank Cẩm Phả 33 2.2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay DNVVN NHCT Cẩm Phả 43 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẨM PHẢ 49 3.1 Định hướng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Cẩm Phả 49 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN NHCT Cẩm Phả 50 3.2.1 Tối ưu hóa thủ tục điều kiện vay vốn 50 3.2.2 Đẩy manh hoạt động tìm kiếm nắm bắt kịp thời nhu cầu vay vốn DNVVN địa bàn 51 3.2.3 .Nâ ng cao chất lượng thẩm định, trọng công tác thu hồi nợ 51 3.2.4 Phát triển mạng lưới hoạt động 52 3.2.5 Phát triển sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng DNVVN53 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN Từ viết tắt Nguyên nghĩa DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại iv TMCP Thương mại cổ phần NHCT Ngân hàng cơng thương PGD Phịng giao dịch KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp TSĐB Tài sản đảm bảo Bảng Trang Bảng 1.1: Phân loại DNVVN 05 DANH MỤC BANG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHCT Cẩm Phả 2016-2018 25 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng NHCT Cẩm Phả 2016-2018 27 Bảng 2.3: Ket kinh doanh NHCT Cẩm Phả 29 Bảng 2.4: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với NHCT Cẩm Phả 34 Bảng 2.5: Ket cấu dư nợ NHCT Cẩm Phả 2016-2018 35 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ khách hàng DNVVN NHCT Cẩm Phả 37 Bảng 2.7: Dư nợ DNVVN theo lĩnh vực hoạt động 38 Bảng 2.8: Doanh số cho vay, thu nợ DNVVN 39 Bảng 2.9: Dư nợ DNVVN NHCT Cẩm Phả theo nhóm nợ 40 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu NHCT Cẩm Phả 2016-2018 41 Bảng 2.11: Vòng quay vốn tín dụng DNVVN 42 Hình Trang Hình 2.1: Cơ cấu tô chức máy Vietinbank Cẩm Phả 24 Hình 2.2: Tình hình vốn huy động theo kỳ hạn từ 2016-2018 26 Hinh 2.3: Số lượng KHDN NHCT Cẩm Phả 2016-2018 33 DANH MỤC HÌNH v vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, DNVVN có vai trị quan trọng kinh tế Loại hình doanh nghiệp khơng phù hợp với quốc gia công nghiệp phát triền, mà cịn đặc biệt thích hợp với quốc gia phát triển, có Việt Nam Dù quy mô DN không lớn, với số lượng chiếm chủ yếu tổng số DN nước, DNVVN nguồn động lực lớn kinh tế Các DN giúp thúc đẩy lực lượng sản xuất, tận dụng nguồn nhân công dư thừa, thu hút lượng tiền mặt nhàn rỗi từ dân cư nhiều thành phần kinh tế xã hội Với vai trò quan trọng mình, DNVVN ngày Nhà nước quan tâm, tạo điều kiện phát triển.Tuy nhiên, khó khăn lớn DN nguồn vốn để trì mở rộng hoạt động kinh doanh.Với quy mơ vốn nhỏ bé trước sức ép biến động nên kinh tế, tồn thành cơng Bên canh đó, vốn nên phần lớn nguồn lực cho sản xuất kinh doanh huy động từ bên ngồi, vay ngân hàng kênh huy động chủ yếu Nhưng bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng đặt diều kiện chặt chẽ hoạt động tín dụng, việc tiếp cận nguồn vốn khó lại thêm khó Một mặt sách Nhà nước chưa phù hợp, mặt thân DNVVN chưa chủ động việc tìm kiếm nguồn vốn, uy tín chưa đủ lớn để tạo yên tâm cho ngân hàng Thực tế cho thấy, nguồn vốn tín dụng mà NHTM dành cho DNVVN cịn hạn chế DNVVN khó đáp ứng hết điều kiện cho vay ngân hàng Việc quản lý sử dụng vốn nhiều DNVVN chưa thực hiệu Bên cạnh đó, ngân hàng trọng cho vay DN lớn nhằm đảm bảo an tồn, khách hàng truyền thống Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm dung hịa lợi ích DNVVN NHTM, để NHTM yên tâm cho vay DN tiếp cận nguồn vốn dồi với chi phí hợp lý vấn đề cấp thiết kinh tế Xuất phát từ lý trên, thời gian tìm hiểu học tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Cẩm Thứ ba, xuất phát từ yếu tố nguời Khả quản lý, thu thập, xử lý phân loại đối tuợng khách hàng DNVVN nhiều hạn chế Tại chi nhánh chua có cán chuyên sâu mảng này, dẫn đến việc chậm trễ việc đánh giá thực trang kinh doanh, tài chính, uy tín DNVVN địa bàn Thứ tư, hình thức cho vay NH chua đa dạng, chủ yếu cho vay lần hay theo hạn mức Nhiều khách hàng không muốn chấp tài sản mà muốn vay theo hình thức khác nhu chiết khấu giấy tờ có giá, việc hạn chế khiến khách hàng tìm đến với NH khác, làm lỡ hội mở rộng tín dụng Thứ năm, việc tiếp thị sản phẩm cho vay nhu dịch vụ khác NH thiếu nguyên nghiệp, chua có đội ngũ chuyên trách Chủ yếu khách hàng đến với NH NH có mặt lâu thói quen cơng chúng chua thực chất luợng dịch vụ Thứ sáu, lực cạnh tranh chi nhánh không thật vuợt trội so với NH khác địa bàn, dù thành lập đuợc thời gian dài Một số đối thủ cạnh tranh có chất luợng dịch vụ thái độ phục vụ tốt, hay nói cách khác “chiều” khách hàng, tạo đuợc thiện cảm so với cung cách phục vụ có phần cứng nhắc chi nhánh Nguyên nhân từ phía DN Những nguyên nhân xuất phát từ DNVVN tác nhân làm khó họ NH Cụ thể: Không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Thứ nhất, tài sản để bảo đảm cho khoản vay khơng đầy đủ, nhiều cịn khơng hợp pháp Thứ hai, tính khả thi dự án khơng rõ ràng, chí nhiều DN khơng tự lập đuợc cho phuơng án kinh doanh cụ thể, đến vay NH với mục đích chung chung đầu tu sản xuất Thứ ba, vốn tự có DN tham gia vào phuơng án không đạt mức tối thiểu theo quy định NH mà phụ thuộc nhiều vào vốn vay Ngoài số liệu, báo cáo mà DN cung cấp đa phần khơng đuợc kiểm tốn, thiếu độ tin cậy cần thiết Những điều khiến cho NH ngần ngại, không dám bỏ vốn cho vay lo sợ rủi ro 47 Trình độ quản lý nhiều lãnh đạo DNVVN cịn hạn chế, khơng đuợc đào tạo Rất DN hiểu rõ quy trình cho vay, nên thuờng không đáp ứng đủ giấy tờ cần thiết nhu yêu cầu khác, dẫn đến việc không đuợc NH chấp nhận cho vay Cũng lực quản lý kỹ thuật yếu nên DN hoạt động thiếu hiệu quả, sản phẩm tiệu thụ chậm không đủ khả trả nợ lại khiến NH từ chối Nhìn chung, dù đạt đuợc kết khả quan, song hoạt động cho vay DNVVN NHCT Cẩm Phả nhiều vấn đề cần giải quyết, yếu tố cản trở cho việc phát triển chi nhánh Để gỡ bỏ cản trở đó, cần tìm giải pháp phù hợp thực cách triệt để, biến mảng kinh doanh với DNVVN thành lợi NH 48 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẨM PHẢ 3.1 Định hướng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Cẩm Phả Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Cẩm Phả chưa thực có chỗ đứng xứng đáng chiến lược phát triển NH Tuy nhiên, nhận thấy tiềm đối tượng khách hàng này, với xu hướng chung hệ thống NH đẩy mạnh dịch vụ NH bán lẻ, tận dụng tối đa khách hàng, năm tới chi nhánh đề phương hướng kế hoạch để tăng cường thu hút, mở rộng kinh doanh với DNVVN, khơng cho vay mà cịn nhiều dịch vụ khác kèm theo Định hướng khái quát sau: Tăng trưởng tín dụng phải kèm với chất lượng hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn chi nhánh Cần lên kế hoạch cụ thể để tìm kiếm, tiếp thị năm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt khách hàng có tình hình tài lành mạnh, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng cho khách hàng phát triển sản phẩm khác Tiếp tục thực hiện đại hóa NH, đẩy mạnh việc phát triển khách hàng DNVVN khu vực thị trường tiềm năng, mở rộng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm tạo giá trị gia tăng, dịch vụ với chất lượng tốt để thu hút khách hàng Tăng cường đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, khả thẩm định tầm nhìn tốt, với nâng cao đạo đức nghề nghiệp để tìm kiếm hội đầu tư, sàng lọc tư vấn cho khách hàng DNVVN để vừa nâng cao khả hoạt động, khả trả nợ DN, vừa tạo mối quan hệ tốt với họ Đó định hướng chung, sở đề giải pháp cụ thể để thực hóa mục tiêu đặt 49 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNVVN NHCT Cẩm Phả 3.2.1 Tối ưu hóa thủ tục điều kiện vay vốn Hiện nay, quy trình cho vay NHCT Cẩm Phả thực theo văn đạo Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam lý thuyết, quy trình tương đối chặt chẽ, đảm bảo tính an tồn hoạt động tín dụng NH Tuy vậy, việc đơn áp dụng quy trình khiến cho trở nên cứng nhắc, rườm rà làm nhiều thời gian không cần thiết Để khắc phục tình trạng này, NH cần thực rà sốt, đánh giá lại chất lượng thực quy trình nghiệp vụ, chủ động cắt giảm bước mà chi nhánh xét thấy cịn mang tính hình thức, khơng thiết phải áp dụng máy móc theo thị NH cấp thị thường mang tính bao qt, khơng phù hợp với tình hình thực tế địa phương Thủ tục nhanh gọn, xác nhân tố thu hút khách hàng Bên cạnh thủ tục điều kiện vay vốn NH tạo khơng khó khăn cho DNVVN Mọi khoản vay phải đảm bảo 100% Những năm qua, nợ xấu hệ thống NH Việt Nam lên đến số báo động 8%, khiến cho NH phải siết chặt điều kiện cấp tín dụng để đảm bảo an toàn Điều cần thiết, cần phải vận dụng linh hoạt.Rất nhiều DNVVN đủ tài sản đảm bảo, khiến họ khơng thể vay vốn Nhưng số đó, bên cạnh DN lực yếu có DN tiềm năng, phương án kinh doanh tốt Cũng DN thành lập, thương hiệu chưa khẳng định Nếu vào khả bảo đảm mà vội vàng bỏ qua hội thu hút khách hàng tốt Không thế, thường DN vay vốn NH khơng đủ điều kiện, họ có thiện cảm dễ trở thành khách hàng trung thành NH Vì vậy, NH cần trực tiếp làm việc với DN, đánh giá hiệu thực tế định giấy tờ Có thể xem xét hạ thấp điều kiện cho vay nhận thấy đảm bảo khả thu hồi nợ Cần có nhìn thấu đáo tồn diện, đơi cần mạo hiểm chừng mực định phải có biện pháp xử lý có dấu hiệu rủi ro 50 3.2.2 Đẩy manh hoạt động tìm kiếm nắm bắt kịp thời nhu cầu vay vốn DNVVN địa bàn Để mở rộng hoạt động cho vay, chi nhánh cần tìm kiếm khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác nhau: Cơ quan thuế địa bàn, xem DN nộp thuế nhiều, thực tốt nghĩa vụ với Ngân sách nhà nuớc Đây đuợc coi khách hàng tiềm Vì đơn vị hoạt động kinh doanh thuờng xuyên, có doanh thu, thực tốt nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nuớc Sở kế hoạch Đầu tu tỉnh nơi quản lý toàn DN địa bàn Thông qua Sở kế hoạch nắm sơ qua đuợc thông tin DN hoạt động địa bàn, DN thành lập Với DN thành lập, Chi nhánh chủ động đến tiếp cận, số DN lại có khách hàng tiềm 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, trọng công tác thu hồi nợ Thẩm định buớc quan trọng quy trình cho vay, địi hỏi nhiều kỹ nghiệp vụ Hoạt động khơng có ý nghĩa nâng cao chất luợng tín dụng, giảm rủi ro mà tránh bỏ lỡ khách hàng Để nâng cao chất luợng hoạt động thẩm định, thực biện pháp cụ thể sau: - Thu thập thông tin khách hàng từ nhiều kênh, sàng lọc yếu tố cần thiết để đánh giá lực khách hàng Những kênh thông tin mà NH áp dụng nhu: + Phỏng vấn trực tiếp nguời vay Việc đem lại nhiều thơng tin ta tuởng Qua cách trả lời khách hàng, cán tín dụng đánh giá đuợc mức độ trung thực, tính cách, trình độ khách hàng, từ có phuơng huớng xử lý phù hợp + Tìm hiểu qua phuơng tiện thơng tin, mạng Internet, bạn bè hay đồng nghiệp tổ chức tín dụng khác Bên cạnh có kênh hữu ích trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc (CIC) Từ cán nắm bắt đuợc quan hệ khách hàng với tổ chức khác, tình trạng tín dụng khách hàng Nhiều có thơng tin hữu ích đuợc cung cấp nguời dân 51 + Ngồi ra, cán tín dụng cần phải trực tiếp đến sở làm việc DN, khảo sát lực hoạt động, khả quản lý nhu cầu thực tế khách hàng để có thông tin khách quan phục vụ công tác cho vay - Phân tích cẩn thận chi tiết hồ sơ khách hàng, đặc biệt trọng đến tính khả thi phương án kinh doanh tiêu quan trọng định có cho vay hay khơng Dù tài sản đảm bảo không đủ DN lập phương án hợp lý, tính khả thi cao khả trả nợ đảm bảo, NH hồn tồn xem xét cho vay, dựa việc kết hợp với thông tin thu thập Sau thẩm định xét duyệt cho vay, cần tích lực thường xun giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng Có thể định kỳ đột xuất cử cán tín dụng đến sở trực tiếp đánh giá hoạt động DN để kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn khách hàng gặp khó khăn Bên cạnh đó, cơng tác thu hồi nợ phải thực triệt để Đến kỳ thu nợ gốc hay lãi cần báo trước để DN chuẩn bị Nếu DN không trả nợ hạn phải đánh giá lại triển vọng khoản vay để có biện pháp xử lý phù hợp: cấu lại nợ, xử lý tài sản bảo đảm Có thể bàn bạc với DN, dựa vào lợi thông tin NH để giúp DN tháo gỡ khó khăn.Việc xử lý tài sản biện pháp cuối khơng khuyến khích, NH chưa thu hồi đủ vốn, mà làm suy yếu lực DN, ảnh hưởng đến mối quan hệ xây dựng 3.2.4 Phát triển mạng lưới hoạt động Số lượng DNVVN tăng trưởng nhanh chóng, có mặt khắp nơi đặc thù quy mơ Nếu chi nhánh gói gọn hoạt động khu vực bỏ lỡ hội lớn việc thu hút khách hàng, mở rộng tín dụng Nhiều DN có nhu cầu vay vốn, khoảng cách không gian xa, việc lại khơng thuận tiện gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Như thay lựa chọn chi nhánh, họ chọn NH khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều gián tiếp khiến chi nhánh đánh thị phần vào tay NH cạnh tranh Khơng khách hàng dù muốn giao dịch với chi nhánh, đầu phố họ có phịng giao dịch NH khác với dịch vụ tương tự, họ thay đổi ý định 52 Bên cạnh đó, việc có mặt nơi giúp cho việc tiếp xúc thường xuyên NH với công chúng, gây ấn tượng hình ảnh NH đọng lại tâm trí họ Có thể họ chưa có nhu cầu, tương lai có họ ưu tiên lựa chọn NH, giới thiệu cho bạn bè, đối tác Do đó, biện pháp thu hút khách hàng, có DNVVN, mở rộng mạng lưới hoạt động NH Cụ thể, chi nhánh cần thu thập thông tin, tiến hành phân tích tình hình kinh tế địa bàn, lập đề án trình NHCT Việt Nam để mở thêm phịng giao dịch địa điểm phù hợp Việc tốn chi phí, lợi ích mang lại khơng nhỏ 3.2.5 Phát triển sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng DNVVN Hình thức cấp tín dụng cho DNVVN chi nhánh chủ yếu cho vay với phương thức vay lần vay theo hạn mức Trên thực tế, DNVVN hoạt động nhiều lĩnh vực, quy mơ khác nhau, nhu cầu hình thức, khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả nợ' phong phú Để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, chi nhánh cần chủ động đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, kể đến như: - Chiết khấu giấy tờ có giá Nhiều DNVVN không đủ tài sản đảm bảo để vay vốn theo cách thông thường, nhiên họ lại sở hữu giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn tín phiếu, trái phiếu kho bạc, NH có nhu cầu chiết khấu Giải nhu cầu có nghĩa chi nhánh có thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Bên cạnh đó, khơng giải khách hàng có nhu cầu mà phải giới thiệu, tư vấn DN cần tài trợ vốn, thực tế nhiều DNVVN không nghĩ đến giải pháp - Bao tốn Trong q trình sản xuất kinh doanh, có DNVVN thiếu vốn khơng đủ điều kiện để vay theo quy định NHCT Cẩm Phả chi nhánh tư vấn cho khách hàng sử dụng dịch vụ bao toán, tức chuyển nhượng khoản phải thu chưa đến hạn cho NH sở chiết khấu (với tỷ lệ nhỏ) Hình thức cho vay mẻ Việt Nam, nhiều DNVVN đến dịch vụ Việc có lợi cho DN, vừa cung cấp khoản vốn cần thiết gần tương 53 đương với khoản phải thu, vừa tiết kiệm thời gian chi phí quản lý khoản phải thu Đối với NH thu khoản lợi nhuận từ việc chiết khấu Ngồi việc đa dạng hóa loại hình, sản phẩm cho vay, NH cần đa dạng hóa kỳ hạn cho vay, phương thức trả nợ để phù hợp với đối tượng DN Hiện NHCT Việt Nam đưa vào sản phẩm cho vay khách hàng lựa chọn kỳ hạn, với kỳ hạn theo quy định, kỳ hạn khách hàng tự lựa chọn theo nhu cầu Việc giúp DN chủ động việc quay vòng vốn tạo nguồn thu đảm bảo trả nợ NH Sản phẩm áp dụng cho nhứng khách hàng có mối quan hệ khăng khít, lâu bền độ tín nhiệm cao Cho vay không chưa đủ, để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, NH phải không ngừng phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ kèm: toán, Home banking, Internet banking Trong khách hàng doanh nghiệp có nhiều khách hàng cá nhân Những dịch vụ đảm bảo đáp ứng nhu cầu mà khách hàng cần NH,đem lại thuận tiện tối đa cho họ Như vậy, khách hàng tìm đến, khách hàng cũ muốn tiếp tục sử dụng dịch vụ NHCT Cẩm Phả 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, NH cần mở rộng hoạt động tư vấn cho DNVVN Tư vấn khơng dừng lại việc giải thích quy định, thể lệ, thủ tục cho khách hàng mà với họ xem xét tính khả thi, hiệu phương án, chí họ lập phương án kinh doanh Có thực tế DNVVN Việt Nam đa phần thiếu khả xây dựng dự án tốt, khả thi, lại chưa có thói quen sử dụng dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp NH với lợi nắm tay lượng thông tin lớn, mối quan hệ với nhiều khách hàng giúp DNVVN lập kế hoạch khả thi, tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm Như vậy, DN vừa có nguồn thu để trả nợ NH phát triển, chi nhánh giảm rủi ro không thu hồi nợ Hoạt động tư vấn khơng giúp DNVVN kinh doanh có hiệu quả, mà cho thấy quan tâm NH khách hàng, mong muốn DN kinh doanh thuận 54 lợi Từ đó, quan hệ hai bên trở nên gắn bó hơn, DN trở thành đối tượng khách hàng trung thành NH Để hoạt động tư vấn hiệu quả, trươc hết chi nhánh cần trực tiếp khảo sát để nắm bắt thuận lợi khó khăn DN Sau đó, với đội ngũ chun gia phân tích lượng thơng tin sẵn có giúp định hướng cho việc sản xuất tiêu thụ sản phẩm Ngồi ra, khơng trực tiếp tham gia lập kế hoạch NH tạo điều kiện để khách hàng tiếp cận mạng lưới thơng tin giới hạn cho phép Điều giúp DN hiểu đối tác mà giao dịch, tránh việc ký hợp đồng bất lợi Bên cạnh giúp DN giảm thiểu chi phí, nâng cao thu nhập 3.2.7 Đẩy mạnh sách tiếp thị, phát huy hiệu cơng tác marketing việc thu hút khách hàng DNVVN Tổ chức hội nghị khách hàng, định kỳ (ba tháng, sáu tháng năm) tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ với khách hàng, trọng với đối tượng khách hàng DNNVV Đây hình thức tổ chức hoạt động có hiệu cho ngân hàng khách hàng Thông qua hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc trao đổi thông tin với nhau, đồng thời tạo hội cho họ ngân hàng hiểu khó khăn vướng mắc để có giải pháp tháo gỡ Chủ động liên kết với hiệp hội, Tổ chức tài tín dụng khác địa bàn tỉnh nước việc hỗ trợ cho vay DNNVV chưa đủ điều kiện vay theo quy chế ngân hàng Theo hội, hiệp hội tơ chức tài tín dụng đứng bảo lãnh phần toàn khoản vay DNNVV, từ làm tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV Việc liên kết có lợi cho DNNVV cho ngân hàng sở hợp tác đôi bên có lợi Phía ngân hàng có thêm khách hàng tốt giới thiệu từ hiệp hội, từ tổ chức tín dụng; cịn phía hiệp hội có thêm DNNVV tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng Và hết, DNNVV có nguồn vốn tài trợ để đảm bảo nhu cầu sản xuất kinh doanh 55 Xây dưng phát triển thương hiệu cho mình, khơng khách hàng có DNNVV chưa tin tưởng vào lực tài e ngại rủi ro quan hệ tín dụng với ngân hàng Có chương trình quảng cáo, khuyến phương tiện thông tin đại chúng sách báo, truyền hình địa phương nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với DNVVN Hiện NHCT Cẩm Phả thực số giải pháp để đẩy mạnh hoạt động marketing tổ chức buổi hội thảo, tham gia vào chương trình xã hội Trong thời gian tới, NH xem xét thực biện pháp khác nhằm nâng cao hiệu công tác quan trọng 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Trong năm qua, Đảng Nhà nước có nhiều sách nhằm khuyến khích, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 quy định sách hỗ trợ quản lý Nhà nước DNVVN Những sách đời thực góp phần giải nhiều khó khăn cho DNVVN Tuy vậy, việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH DN gặp nhiều vướng mắc Vì thời gian tới, Nhà nước quan có thẩm quyền xem xét số đề xuất, kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn này: Thứ nhất, cần định hướng rõ ràng, cụ thể việc phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh tế để DN NH có phương hướng cho hoạt động kinh doanh Thứ hai, sách hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh vay vốn cho DNVVN cần cập nhật sửa đổi bổ sung thường xuyên cho phù hợp với thời kỳ kinh tế, đồng thời nhanh chóng đưa vào thực tế Hiện nay, có sách ban hành lâu mà chưa có văn hướng dẫn thực hiện, khiến hiệu thấp không thực tiễn 56 Thứ ba, cần siết chặt việc thực chế độ kiểm toán bắt buộc quy định kế toán, thống kê, tránh tình trạng nhiều DNVVN lách luật khiến thơng tin khơng có độ tin cậy cao, gây khó khăn công tác thẩm định, cho vay Thứ tư, thuờng xuyên tổ chức khóa đào tạo cho chủ DN, diễn đàn để trao đổi, thảo luận nhằm tháo gỡ khó khăn, đồng thời giúp cho DN có điều kiện gặp gỡ, xây dựng mối quan hệ Thứ năm, ngân hàng đuợc Nhà nuớc ủy thác thực sách, cần có sách trợ giúp hợp lý vốn, lãi suất để bù đắp lợi ích cho NH đó, giúp NH chun tâm thực hiện, qua tạo điều kiện mở rộng tín dụng cho DNVVN Thứ sáu, cấp có thẩm quyền địa phuơng cần thực nhanh chóng việc đăng ký giao dịch bảo đảm nhu chứng nhận giấy tờ pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng làm hồ sơ vay vốn 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để thực mục tiêu mở rộng cho vay DNVVN, thời gian tới NH TMCP Công thuơng Việt Nam cần luu ý số vấn đề sau: Thứ nhất, nâng cao chất luợng hệ thống đánh giá, chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc định cho vay Thứ hai, có hình thức bảo đảm khác linh hoạt bên cạnh việc bảo đảm toàn tài sản, vừa giúp DN dễ dàng đáp ứng điều kiện cho vay vừa giúp NH có nguồn thu nợ thứ hai rủi ro xảy Thứ ba, tăng cuờng sử dụng công nghệ thông tin hoạt động, xây dựng hệ thống sở liệu riêng khách hàng nhằm giúp cho việc tra cứu thông tin, phục vụ khách hàng thuận tiện, nhanh chóng xác Thứ tư, tăng cuờng kinh phí cho cơng tác marketing, quảng bá hình ảnh NH tài trợ kiện, hoạt động xã hội Xây dựng chi nhánh, phòng giao dịch vùng sâu, vùng xa để tiếp cận vào đời sống nguời dân, mang lại hiệu tích cực cho việc mở rộng quy mô hoạt động 57 3.3.3 Đối với DNVVN DNVVN bên quan hệ tín dụng, cần ý thực vai trò trách nhiệm để việc cho vay diễn thuận lợi Thứ nhất, phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Thứ hai, doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba, đổi mới, đại hóa trang thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết 58 kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư, coi trọng phát triển nguồn nhân lực nội Nguồn nhân lực DNNVV kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNNVV phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNNVV vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNNVV Vì DNNVV cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 59 KẾT LUẬN DNVVN phát triển không ngừng số lượng chất lượng Trong xu đó, việc mở rộng cho vay ngân hàng thương mại với đối tượng điều tất yếu, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế, phát triển ngân hàng theo hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đại Bên cạnh đó, tăng cường cho vay DNVVN góp phần vực dậy kinh tế thời kỳ khủng hoảng, giải việc làm cho người lao động Trên sở tìm hiểu, nghiên cứu thực tiễn DNVVN Việt Nam nay, khóa luận khẳng định vai trò quan trọng DNVVN trình phát triển kinh tế xã hội đất nước, khó khăn DN này, đặc biệt khó khăn vốn khả tiếp cận nguồn tín dụng NH Đồng thời, sở phân tích tình hình thực tế chi nhánh Ngân hàng Công thương Cẩm Phả kết đạt được, tồn nguyên nhân vấn đề hoạt động cho vay DNVVN thân NH Cuối cùng, với nhìn nhận cách khách quan, khóa luận mạnh dạn đề xuất giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn hoạt động cho vay DNVVN, đồng thời đưa số kiến nghị với quan Nhà nước, với NH TMCP Công thương Việt Nam với DNVVN để hoạt động cho vay thuận lợi hiệu 60 THAM 14 Luận văn ThS NguyễnTÀI Thị LIỆU Hải: Nâng caoKHẢO hiệu cho vay với doanh nghiệp vừa ngân hàng thuơng cổhàng phần thương đầu tu phát triểnTài Việt NamHà1 nhỏ PGS.TS MaitạiVăn Bạn, Nghiệp vụmại ngân mại, NXB Chi Nội,nhánh 2014 Thăng Long (2014) 15 Huyền: triển cho vay ngày doanh16/06/2010, nghiệp vừa Hà Luận Quốc văn hội, ThS Luật Đỗ cácThị tổ Thanh chức tín dụng Phát số 47/2010/QH12 nhỏ ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Duơng Nội 2010 (2015) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định 16 Trang web:cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước hoạt động đốihttp://www.vietinbank.vn với khách hàng, Hà Nội 2016 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ http://www.sbv.gov.vn Cơng văn số 681/1998/CP-KTN ngày 20/06/1998 Chính phủ việc định hướng chiến lược sách hỗ trợ phát triển DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Cẩm Phả, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Chi nhánh Vietinbank Cẩm Phả Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Chính sách tín dụng, Hà Nội 2013 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số 2025/2016/QĐ-TGĐNHCT63: Điều chỉnh số sách cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐNHCT35: Quyết định việc ban hành quy định cụ thể hoạt động cho vay DNVVN 10 Tô Thị Thùy Trang: Phòng Nghiên cứu Phát triển Kinh tế Viện Nghiên cứu Phát triển TP.Hồ Chí Minh: “Một số giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế nay” 11 Phạm Thế Tri ( Đại học Quốc gia TP.HCM): Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ chiến lược phát triển kinh tế tư nhân Việt Nam 12 Luận văn ThS Lê Thị Lan Hương: Mở rông cho vay DNVVN NHTMCPCT - Chi nhánh Sơn La 13 Luận văn ThS Hoàng Anh Tuấn: Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa ... KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH CẨM PHẢ Sinh viên thực hiện: Nguyễn Phương Thảo Lớp: K18NHC Khóa... niệm hoạt động cho vay NHTM 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay DNVVN 10 1.2.3 Các h? ?nh thức cho vay doanh nghiệp vừa nh? ?? NHTM 12 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nh? ?? ngân hàng thương. .. NAM - CHI NH? ?NH CẨM PHẢ 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nh? ?nh Cẩm Phả 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng TMCP Công thương — Chi nh? ?nh Cẩm phả Ngân hàng TMCP Công thương