Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò

Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có những...

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò“ Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH 1 MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU 1 1. Lý do chọn đề tài 1 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài 1 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4.Phương pháp nghiên cứu 2 5.Nội dung và kết cấu của đề tài 2 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 3 1.1. Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Công thương Cửa Lò. 3 1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTMCP Công thương Cửa Lò. 4 1.2.1. Giám đốc. 5 1.2.2. Phòng khách hàng 6 1.2.3. Phòng kế toán giao dịch. 6 1.2.4. Phòng Tiền tệ kho quỹ. 6 1.2.5. Phòng tổ chức hành chính. 7 1.2.6.Tổ quản lý rủi ro và quản lý nợ có vấn đề: 7 1.2.7.Tổ điện toán: 7 1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Công thương Cửa Lò từ năm 2009 đến năm 2011 7 1.3.1. Công tác huy động vốn 7 1.3.2. Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò 11 1.3.3. Công tác kế toán thanh toán ngân quỹ 14 1.3.4. Công tác tự kiểm tra, kiểm soát 15 1.3.5. Công tác xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro 15 1.3.6. kết quả tài chính 15 PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CỦA LÒ 17 2.1: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương của lò 17 2.1.1 Doanh số cho vay, dư nợ,thu nợ ngắn hạn tại ngân hàng 17 2.1.2. Phân tích tín dụng Ngắn hạn của Ngân hàng 22 2.1.2.1.Doanh số cho vay và tốc độ tăng doanh số cho vay 22 2.1.2.2. Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn 23 2.1.2.3 Vòng quay vốn Ngắn hạn 23 2.1.2.4. Nợ quá hạn 25 2.1.2.5 Chỉ tiêu về gia hạn nợ 25 2.1.3. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò 25 2.1.3.1. những thành công của ngân hàng 25 2.1.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân. 26 2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp công thương cửa lò 29 2.2.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng TMCP công thương của lò đến năm 2012 29 2.2.2 Định hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò đến năm 2012 29 2.2.3. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò đến năm 2012 30 2.2.3.1. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng: 30 2.2.3.2. Đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn ngắn hạn 31 2.2.3.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 32 2.2.3.4 Đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay 34 2.2.3.5.Đa dạng hoá các hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ cho vay 34 2.2.3.6. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và quản lý các khoản cho vay 36 2.2.3.7.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động maketing Ngân hàng 37 2.2.4 Kiến nghị 40 2.2.4.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước 40 2.2.4.2 Đối với Nhà Nước 41 2.2.4.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước 42 2.2.4.4 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 42 KẾT LUẬN. 44 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng công thương TT Thanh toán VNĐ Việt nam đồng PTTT Phương tiện thanh toán CNTT Công nghệ thông tin KH Khách hàng DNNQD Doanh nghiệp ngoài quốc doanh DNQD Doanh nghiệp quốc doanh ST Số tiền DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ , HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1. Mô hình tổ chức tại NHTMCP Công thương Cửa Lò. 5 Bảng 1.1: Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam 8 Chi nhánh Cửa Lò 8 Biểu đồ 1.1: tình hình huy động vốn tại NHCT Cửa lò giai đoạn 9 2009-2011 9 Bảng 1.2: Cơ cấu dư nợ tại ngân hàng Công thương Cửa Lò 11 Bảng 1.3: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 13 Biểu đồ 1.2: tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 13 Bảng 1.4 : kết quả công tác tiền tệ kho quỹ 14 Bảng 1.5: Kết quả kinh doanh 16 Bảng 2.1: doanh số cho vay và doanh số thu nợ tín dụng ngắn hạn 19 Bảng 2.2 : Tổng dư nợ ngắn hạn 20 Bảng 2.3 : Doanh số cho vay và tốc độ tăng doanh số cho vay. 22 Bảng 2.4: Hiệu suất sử dụng vốn: 23 Bảng 2.5: chỉ tiêu vòng quay vốn ngắn hạn 24 Bảng 2.6 : Chỉ tiêu nợ quá hạn 25 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH 1 LỜI NÓI ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài cùng với sự nghiệp đổi mới đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh về mọi mặt, kể cả số lượng, qui mô và chất lượng. Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển. Như vậy hệ thống Ngân hàng thương mại thực sự là ngành tiên phong trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, đóng góp to lớn vào công cuộc công nghiệp hãa, hiện đại hóa nền kinh tế xã hội nước ta Tuy hoạt động Ngân hàng ở nước ta gặp nhiều khó khăn và còn nhiều vấn đề tồn tại nhất là trong khâu tín dụng của các NHTM. Tín dụng là hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM nhưng chất lượng tín dụng chưa cao đang là mối quan tâm không chỉ đối với các cấp lãnh đạo, với các cấp quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của toàn Xã hội. Ngân hàng công thương Việt Nam được đánh giá là Ngân hàng thương mại lớn hiện nay. Trong thời gian qua đã có bước phát triển và lớn mạnh không ngừng, trở thành Ngân hàng hoạt động hiệu quả có vị thế và uy tín ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên trong lĩnh vực tín dụng đặc biệt là tín dụng ngắn hạn Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, tín dụng ngắn hạn có vị trí quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, mức dư nợ thường chiếm khoảng 50% so với tổng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh tuy đã có xu hướng giảm song vẫn còn tương đối cao. Bởi vậy chất lượng tín dụng Ngắn hạn là vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm. Xuất phát từ lý do trên em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò“ 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài  khái quát về Viettinbank Cửa Lò. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH 2  Nghiên cứu và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. Đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Viettinbank Cửa Lò. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các hoạt động tín dụng ngắn hạn trong giai đoạn 2009-2011  Phạm vi nghiên cứu là nghiên cứu thực trạng các hoạt động tín dụng tại Viettinbank Cửa Lò. 4.Phương pháp nghiên cứu  Phương pháp thống kê toán  Phương pháp phân tích tổng hợp  Phương pháp biện chứng duy vật 5.Nội dung và kết cấu của đề tài Nội dung đề tài nghiên cứu gồm có 2 phần  Phần 1: Tổng quan về ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò  Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH 3 PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 1.1. Quá trình hình thành và phát triển NHTMCP Công thương Cửa Lò. Ngân hàng TMCP Công thương Cửa Lò là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam có trụ sở chính Số 62 đường Bình Minh, Phường Thu Thuỷ, Thị xã Cửa Lò, Nghệ An. NHTMCP Công thương Cửa Lò thành lập trên cơ sở tiền thân là Phòng giao dịch Cửa Lò trực thuộc NHCT Nghệ An. Sau khi thị trấn Cửa Lò tách ra khỏi huyện Nghi lộc trở thành thị xã Cửa Lò thì Phường giao dịch Cửa Lò đi lên chi nhánh NHCT Cửa Lò cấp 2 trực thuộc NHCT Nghệ An vào tháng 3/2005. Tới tháng 8/2006 thì Ngân hàng đi lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc NHCTVN. Trải qua 18 năm hoạt động trên lĩnh vực tài chính, tiền tệ có nhiều khó khăn nhưng toàn thể cán bộ công nhân viên đã một lòng đoàn kết đưa NH không ngừng vươn lên mặc dù chức năng và nhiệm vụ có những thay đổi nhằm phù hợp với thị trường song về bản chất vẫn là một NHTM quốc doanh mà hoạt động chủ yếu là trên lĩnh vực kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Vào những năm đầu mới thành lập NH đã gặp không ít những khó khăn từ nhiều nguyên do khác nhau. Phải kể đến ở đây là tình hình kinh tế của nhân dân địa phương. Người dân ở đây chủ yếu là theo nghề đánh bắt hải sản gần bờ, trồng lúa và chế biến thủ công các sản phẩm từ biển. Hầu hết các hộ gia đình đều sản xuất theo kinh tế nhỏ, không mấy áp dụng các tiến bộ khoa học kĩ thuật vào nghề nghiệp nên họ sản xuất chỉ đủ ăn. Mặt khác điều kiện giao thông rất khó khăn, nghành du lịch chưa phát triển được như bây giờ. Bởi vậy công tác tuyên truyền, huy động vốn đã khó khăn, công việc cho vay càng khó khăn hơn. Việc cho vay vào thời điểm đó chủ yếu là để ngư dân mua thuyền đánh cá, nông dân mua cây, con giống. Nhưng việc cho vay dường như rất mạo hiểm. Ban đầu thì NHCT tỉnh đã hỗ trợ rất nhiều về vốn để NH có thể hoạt động bình thường. Với nguồn vốn điều lệ ban đầu chỉ là 7.280 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH 4 triệu đồng và 23 cán bộ công nhân viên, mọi nguồn vốn và nhân lực đều được sử dụng tối ưu để đưa NH phát triển vững mạnh cho đến ngày nay. Từ những khó khăn đó, Ban giám đốc NHTMCP Công thương Cửa Lò có chủ trương về đối tượng phục vụ. Xác định hộ gia đình là người bạn đồng hành và lâu dài. Mở rộng TD, tìm các dự án lớn có hiệu qủa đối với các thành phần kinh tế lớn. Nhờ vậy mà nhiều mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu của Đảng bộ đặt ra đã được hoàn thành, góp phần chuyển đổi cơ cấu theo hướng tích cực. Kết cấu hạ tầng và năng lực sản xuất được tăng cường, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được nâng lên, bộ mặt thị xã được đổi mới. Trải qua 18 năm hình thành và phát triển, đến nay NH đã khác xưa nhiều. Nguồn vốn huy động được 31/12/2009 là 144.780 triệu đồng, tổng số cán bộ công nhân viên là 47 người, NH còn có 4 phòng giao dịch là Phòng giao dịch Hồng Sơn ( phòng giao dịch loại 1), Phòng giao dịch Hưng Phúc, Phòng giao dịch Trần Phú, Phòng giao dịch Cửa Hội. Năm 2005, NH vừa triển khai xây nhà điều dưỡng. Chuyển địa điểm làm việc sang trung tâm của thị xã. Như vậy qua 18 năm thì NH đã không ngừng lớn mạnh, uy tín ngày một nâng cao, thu hút ngày càng đông KH đến với NH. Lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Những kết quả đó sẽ tạo tiền đề vững chắc NH trong thời gian tới. 1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTMCP Công thương Cửa Lò. Ngân hàng Công thương Cửa Lò được đặt dưới sự lãnh đạo và điều hành của Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ. Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy theo sự phân công và uỷ quyền của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam. Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, Giám đốc trực tiếp chỉ đạo hoạt động của một số chuyên đề theo sự phân công bằng văn bản trong Ban Giám đốc. Phó Giám đốc Ngân hàng Công thương Cửa Lò có nhiệm vụ: giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số mặt hoạt động theo sự phân công của Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao theo [...]... nợ tín dụng ngắn hạn là lớn so với các Ngân hàng khác, đi kèm với nguy cơ rủi ro cao Do vậy, ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò luôn quan tâm công tác nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Qua nghiên cứu quy mô tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò cho thấy hoạt động tín dụng luôn được coi trọng từ khi mới thành lập đến nay, đóng vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của Ngân. .. cán bộ công nhân viên của chi nhánh lợi nhuận của Ngân hàng năm 2011 tăng lên nhanh chóng Trần Phúc Giang 16 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CỦA LÒ 2.1: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương của lò 2.1.1 Doanh số cho vay, dư nợ,thu nợ ngắn hạn tại ngân hàng. .. Nguồn: báo cáo tín dụng năm 2009 - 2011 của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò) Theo bảng trên ta thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng liên tục, tương ứng với sự tăng lên của tín dụng ngắn hạn là sự tăng lên của tín dụng trung và dài hạn Song với tỷ trọng của tín dụng ngắn hạn tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, điều này cho thấy tín dụng ngắn hạn vẫn là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Quy mô... báo cáo tín dụng các năm 2009,2010, 2011 của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò) Nhìn vào bảng ta thấy: Tình hình dư nợ tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò đều có sự tăng lên đáng kể Trần Phúc Giang 20 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Dư nợ cho vay ngắn hạn của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò chủ yếu được đầu tư cho các khách hàng quen... hạn phải gia hạn còn nhiều, tỉ lệ nợ gia hạn trong tổng dư nợ ngắn hạn còn thấp cho thấy, chất lượng tín dụng ngắn hạn đã đạt được chất lượng, xét cả về khả năng hoạt động của khách hàng, cả về việc lựa chọn cho vay và quản lý tín dụng của Chi nhánh 2.1.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò 2.1.3.1 những thành công của ngân hàng Trần Phúc Giang 25 Lớp: 49B2 - TCNH... nợ ngắn hạn qua các quí đó là vì Ngân hàng đã làm tốt công tác thẩm định tín dụng Điều này thể hiện rằng chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng là tương đối tốt Tỷ trọng thu nợ tín dụng ngắn hạn trong tổn doanh số thu nợ của Ngân hàng qua các năm Điều đó cho thấy doanh số thu nợ qua các năm chủ yếu là ở tín dụng Ngắn hạn, còn tín dụng trung và dài hạn chiếm tỷ trọng ít Khi xem xét quy mô tín dụng. .. trạng nợ quá hạn nợ khó đòi Trần Phúc Giang 28 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp công thương cửa lò 2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng TMCP công thương của lò đến năm 2012 “An toàn , chất lượng , hiệu quả tăng trưởng bền vững” - An toàn : tiếp tục nâng cao năng lực tài chí - Chất lượng thực hiện... lý Ngân hàng không phải dùng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn Nguồn vốn Ngắn hạn dồi dào ổn định song Ngân hàng nên chú trọng đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn nhiều hơn Vì hiện nay nguồn vốn trung và dài hạn để cung cấp đầu tư còn rất thiếu 2.1.2.3 Vòng quay vốn Ngắn hạn Như phần lý thuyết đã nghiên cứu Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Ngắn. .. thương Cửa Lò) Số liệu cho thấy nợ quá hạn hàng năm giảm về giá trị tương đối trong khi đó lại lại tăng lên về giá trị tuyệt đối từ năm 2009 trở đi đã giảm, điều đó chứng tỏ rằng ngân hàng đã chú ý đến nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Nhìn chung tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng là tương đối an toàn, nợ quá hạn phát sinh ở mức độ thấp và giảm mạnh qua các năm Hoạt động tín dụng. .. 2.4: Hiệu suất sử dụng vốn: Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 251 392.621 463.268 453.014 636.800 763.508 55,4% 61,6% 62,6% Dư nợ CVNH Nguồn vốn HĐNH Hiệu suất sử dụng vốn NH (Nguồn: phòng tín dụng ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò) Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn của ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò có xu hướng tăng dần qua các năm cụ thể: Năm2009 hiệu suất sử dụng vốn là : 55.4%; . PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CỦA LÒ 17 2.1: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công. quan về ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò  Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò