Hoàn thiện cơ cấu huy động vốn tại NHNO&PTNT chi nhánh Đông Bình- tỉnh Nam Định

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH Lời nói đầu Nền kinh tế nớc ta đến nay đã có những bớc phát triển đáng kể. Có đợc kết quả nh vậy phải kể đến sự đóng góp không nhỏ của hệ thống các Ngân hàng thơng mại Việt Nam trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Để mở rộng kinh doanh phát triển sản xuất thì nhu cầu về vốn là rất cần thiết và là yêu cầu đầu tiên đối với các thành phần kinh tế. Không có vốn thì không thể nói tới kinh doanh. Với số vốn tự có của mình hầu hết các thành phần kinh tế không thể đổi mới công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh phát triển, không đủ sức cạnh tranh trên thị trờng. Vì vậy Ngân hàng thơng mại với chức năng là huy động mọi nguồn vốn có thể để cho vay và đầu t đáp ứng đợc nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế vay đợc vốn để kinh doanh phát triển sản xuất. Để đáp ứng nhu cầu về vốn ngày càng tăng thì các Ngân hàng thơng mại phải quan tâm hơn nữa đến việc huy động vốn. Khi tôi đợc thực tập và nghiên cứu hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT Đông Bình tỉnh Nam Định. Do nhận thức thấy tầm quan trọng của công tác huy động vốn của các ngân hàng thơng mại hiện nay, nên tôi đã chọn đề tài: Hoàn thiện cơ cấu huy động vốn tại NHNO&PTNT chi nhánh Đông Bình- tỉnh Nam Định làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Đề tài này đợc kết cấu nh sau: Chơng 1: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng huy động vốn của NHNO&PTNT Đông Bình- tỉnh Nam Định. Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện cơ cấu huy động vốn tại NHNO&PTNT Đông Bình tỉnh Nam Định. Trong điều kiện vừa học tập, vừa công tác, cho nên bài viết không tránh khỏi những thiếu sót cả về mặt lý luận và thực tiễn, chính vì vậy bản thân tôi rất mong đợc sự đóng góp của các thầy cô giáo, các anh chị, cô chú tại hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Đông Bình- Nam Định. Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 11 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH Em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo và giúp đỡ tận tình của thầy giáo Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức, cùng toàn thể các thầy cô giáo khoa Ngân hàng Trờng Đại học kinh tế quốc dân. Em rất mong sự góp ý bổ xung cuả các thầy cô để chuyên đề đợc hoàn thiện tốt hơn. Chơng I hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh tế, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng trên cơ sở hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm các phơng tiện thanh toán. Vì thế hoạt động huy động vốn - tạo vốn cho Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của mỗi ngân hàng. Để huy động vốn có hiệu quả thì Ngân hàng thơng mại phải có nhận thức đúng đắn, sâu sắc các quan điểm có tính định hớng cho việc huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và đẩy mạnh sự Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc: Ngân hàng thơng mại phải nhận thức đợc nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn nớc ngoài là quan trọng. Huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng có hiệu quả nguồn vốn, huy động vốn phải kết hợp hài hoà lợi ích của ngời gửi tiền và ngân hàng. Để hiểu rõ đợc hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại, ta đi nghiên cứu một số nội dung cụ thể sau: I. Vốn của Ngân hàng thơng mại ( NHTM). 1.1.Nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại. Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM là những giá trị tiền tệ do các NHTM tạo lập hay huy động, đợc dùng để cho vay đầu t hay thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác, thực chất của nguồn vốn NHTM là bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà ngời sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Nói cách khác là họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để đáp ứng lại ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập. Nh vậy ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vật t, hàng hoá dới hình thức tiền tệ phục vụ và kích thích các hoạt động kinh tế phát triển. Không có vốn thì không thể mở rộng các hình thức thanh toán và dịch vụ ngân hàng nói chung, nguồn vốn chi phối và quyết định toàn bộ các hoạt động thực hiện các chức năng của NHTM. 1.2. Các hoạt động của ngân hàng thơng mại Cùng với sự phát triển của kinh tế, thì hoạt động của ngân hàng th- ơng mại cùng dần dần đợc mở rộng và trở lên đa dạng hơn. Các ngân hàng thơng mại ngày nay là một doanh nghiệp cung cấp rất nhiều các dịch vụ khác nhau cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của một ngân hàng phụ thuộc vào năng lực cung cấp và xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả. Dới đây là một số những dịch vụ mà ngân hàng thơng mại th- ờng hay cung cấp cho khách hàng. Mua bán ngoại tệ Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 33 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH Dịch vụ mua bán, trao đổi ngoại tệ là một trong những dịch vụ đầu tiên mà ngân hàng thực hiện. Với dịch vụ này, các ngân hàng thơng mại sẽ đứng ra mua một loại ngoại tệ này để đổi lấy một loại ngoại tệ khác, từ đó thu về chênh lệch và hởng phí giao dịch. Hiện nay điều này trở lên rất quan trọng đối với thơng mại quốc tế, đặc biệt là đối với ngành du lịch. Đồng thời, dịch vụ này còn là một kênh huy động vốn cho ngân hàng, cho vay ngoại tệ. Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi là một hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động tiền. Và một trong những nguồn quan trọng nhất trong việc huy động vốn của ngân hàng thơng mại đó là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để giành đợc các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho khoản tiền gử nh một phần thởng cho khách hàng về việc sẵn sàng kinh doanh nhu cầu chi tiêu trớc mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời số tiền này để đa vào kinh doanh. Cho vay Hoạt động cho vay cũng là một trong những hoạt động đầu tiên của các ngân hàng thơng mại. Hiện nay, các ngân hàng thơng mại có các hình thức cho vay nh sau: - Cho vay thơng mại và chiết khấu thơng phiếu: Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng thơng mại đã chiết khấu thơng phiếu mà thực ra là cho vay đối với ngời bán( ngời bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng( là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng hoá để mở rộng sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn Trong giai đoạn đầu thành lập, các ngân hàng thơng mại đèu không tịch cực với hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình trong việc tiêu dùng, bởi vì họ tin rằng hoạt động cho vay tiêu dùng hàm chứa rủi ro cao, rất dễ dẫn đến phá sản. Tuy nhiên sau đó, cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, kéo theo sự tăng lên của thu nhập cá nhân, nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, cũng nh hộ gia đình tăng cao hoạt động cho vay tiêu dùng cũng theo đó mà trở thành một hoạt động sinh lời cao. Mặt Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH khác, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng ngày càng trở lên khốc liệt trong việc huy đông vốn, điều này đã buộc các ngân hàng phải hớng đến các cá nhân và hộ gia đình nh một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tăng trởng nhanh nhất ở các nớc có nền kinh tế phát triển. Mặc dù hiện nay tốc độ đã chậm lại do cạnh tranh tín dụng ngày càng lớn trong khi nền kinh tế phát triển chậm lại. Tuy nhiên cho vay tiêu dùng vẫn luôn là một hoạt động quan trọng của các ngân hàng thơng mại. - Cho vay tài trợ cho các dự án: ngày nay, ngoài các hoạt động mang tính truyền thống nh là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng thơng mại còn tham gia vào các hoạt động tài trợ và đồng tài trợ cho các dự án nh xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, một số ngân hàng còn tham gia vào hoạt động cho vayđể đầu t vào đất. Hoạt động cho vay tài trợ cho các dự án nói chung thờng hàm chứa rủi ro cao. Do vậy, hoạt động này thờng thực hiện với một hoặc một số công ty đầu t, các thành viên của công ty sở hữu ngân hàng, cùng với sự hợp tác của các công ty khác để chia sẻ rủi ro. Ngoài ra, các ngân hàng còn tham gia vào việc tài trợ cho các chơng trình văn hoá xã hội, các chơng trình thể thao Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác của khách hàng trong két an toàn (còn gọi là dịch vụ cho thuê két ). Ngân hàng thờng giữ hộ các tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với quy tắc an toàn bí mật và thuận tiện. Dịch vụ này phát triển cùng với nhiều dịch vụ khác nh: mẫu bán hộ các giấy tờ có giá khác cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ Mặt khác, các giấy chứng nhận do ngân hàng ký và phát cho khách hàng (ghi nhận tài sản đang đ- ợc lu giữ ) có thể trao đổi mua bán nh một loại tiền và đây là nền tảng cho việc hình thành các loại hình thanh toán hiện nay nh séc, các loại thẻ Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ thực hiện bảo quản mà còn thay mặt khách hàng thực hiện các hoạt động chi trả hộ khách hàng. Và quá trình thanh toán thông qua ngân hàng đã mở đầu cho việc thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách hàng, sau đó khách hàng chỉ việc mang giấy đến ngân hàng sẽ đợc nhận tiền. Phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt có rất nhiều những tiện ích nh: an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 55 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH kiệm chi phí đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và tiết kiệm chi phí cho khách hàng, thông qua đó cũng phần nào nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán của ngân hàng đợc mở rộng, càng tạo ra nhiều tiện ích hơn. Điều này khuyến khích việc gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, đã phát triển hình thức thanh toán mới bằng thẻ Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản và tiền gửi của phần lớn các doanh nghiệp và cá nhân. Nhờ đó, các ngân hàng thờng có mới liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Đó cũng là điều kiện để ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần thặng d tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ Các hoạt động của ngân hàng thơng mại luôn có tác động cũng nh ảnh h- ởng rất lớn đến sự phát triển chung của nền kinh tế. Vì vậy, ngay từ khi đợc thành lập các ngân hàng đã phải hoạt động theo những quy định chung của chính phủ cả nớc. Mặt khác, ngân hàng thơng mại có một khả năng huy động vốn vay rất lớn. Do đó, các ngân hàng thơng mại đã trở thành trọng tâm chú ý của chính phủ. Do nhu cầu chi tiêu của chính phủ thờng là lớn và cấp bách trong khi các nguồn thu không đủ, nên chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản vay của ngân hàng. Ngày nay chính phủ các nớc đều giành chính quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng. Các ngân hàng đợc cấp phép thành lập với cam kết họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của chính phủ và tài trợ cho chính phủ. Các ngân hàng thờng mua trái phiếu chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà ngân hàng huy động đợc. Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của một ngân hàng cho một khách hàng là rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bão lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng trở lên đa dạng và phát triển mạnh. Ngân hàng thờng bảo lãnh cho Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH khách hàng của mình mua chịu hàng hoá, trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác Cho thuê thiết bị trung và dài hạn Nhằm để bán đợc các thiết bị, đặc biệt là các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thơng mại đã cho thuê. Cuối hợp đồng thuê khách hàng có thể mua (do vậy còn gọi là hợp đồng thuê mua ). Rất nhiều các ngân hàng tích cực cho khách hàng lựa chọn quyền thuê các thiết bị, máy móc cần thiết thông qua các hợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới hơn 70% hoặc 100% giá trị của tài sản cho thuê. Do vậy cho thuê của ngân hàng có nhiều điểm giống nh cho vay và đợc xếp vào tín dụng trung và dài hạn. Cung cấp dịch vụ uỷ thác t vấn Hoạt động của ngân hàng chính là hoạt động đặc trng của một tổ chức tài chính, do đó điều tất yếu là ngân hàng phải có rất nhiều chuyên gia về lĩnh vực tài chính giàu kinh nghiệm cũng nh chuyên môn và đó cũng là lý do mà rất nhiều cá nhân và doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Khi khách hàng có nhu cầu thì ngân hàng sẽ tiến hành các t vấn về đầu t, về quản lý, về thành lập, tách gộp công ty, hay mua bán chứng khoán. Thậm chí các ngân hàng còn tiến hành các dịch vụ nh uỷ thác di chúc, quản lý tài sản của khách hàng đã qua đời bằng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá. Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng nh một chuyên gia t vấn về tài chính. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán Cùng với sự phát triển không ngừng của các nền kinh tế trên thế giới, thì cùng với nó là sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa các doanh nghiệp nói chung và giữa các ngân hàng nói riêng, đã buộc các ngân hàng ngày càng lỗ lực trong việc thực hiện cung cấp ngày càng đầy đủ các dịch vụ cho khách hàng, nhằm thoả mãn mọi nhu cầu cho khách hàng. Và đây cũng là một trong những lý do khiến các ngân hàng bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp cho các khách hàng mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác. Hiện nay, các ngân hàng còn thành lập ra các công ty chứng khoán hoặc các công ty môi giới chứng khoán để cung cấp các dịch vụ về chứng khoán cho khách hàng. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm Ngày nay hoạt động của các ngân hàng đã lan sang cả lĩnh vực bảo hiểm. Các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đó đảm bảo việc hoàn trả trong trờng hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế do gặp rủi ro trong hoạt động Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH mất khả năng thanh toán. Ngoài ra ngân hàng còn liên doanh với các công ty bảo hiểm, hoặc tổ chức ra các công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm nh tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hu trí Cung cấp các dịch vụ đại lý Do nhiều yếu tố khác nhau nên nhiều ngân hàng không thể thiết lập các Chi nhánh văn phòng đại diện ở khắp mọi nơi. Chính vì vậy, mà các ngân hàng lớn có khả năng sẽ cung cấp các dịch vụ đại lý cho các ngân hàng khác không có điều kiện. Các dịch vụ đó có thể là thanh toán hộ các chúng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối cho đồng tài trợ 1.3. Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 1.3.1. Các loại vốn của NHTM. 1.3.1.1. Nguồn vốn Chủ sở hữu: Nguồn vốn chủ sở hữu của Ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng vốn hoạt động của nó, thông thờng vốn tự có của Ngân hàng thơng mại chỉ chiếm trong khoảng 5% đến 10% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn này chỉ đảm bảo cho sự thành lập ngân hàng theo luật định và tạo cơ sở vật chất ban đầu cho hoạt động của nó. Tuy nhiên uy tín và sức mạnh của Ngân hàng thơng mại phụ thuộc rất lớn vào qui mô của nguồn vốn này. Nguồn vốn chủ sở hữu thờng dùng để hình thành nên các trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn vốn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại nguồn vốn này rất đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trờng. Nguồn vốn hình thành ban đầu: Tuỳ theo tính chất của mỗi Ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau. Nếu Ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc thì đợc ngân sách nhà nớc cấp. Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Nếu là Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh đóng góp, ngân hàng t nhân là vốn thuộc sở hữu t nhân. Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động. Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phơng thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể. Nguồn từ lợi nhuận: Chủ ngân hàng có xu hớng gia tăng vốn bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu t, tỷ lệ tích luỹ tuỳ Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 88 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH thuộc vào sự cân nhắc của chủ ngân hàng về việc tích luỹ và tiêu dùng. Những Ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành lúc ban đầu. Nguồn vốn bổ xung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Để mở rộng quy mô hoạt động hoặc để đổi mới trang thiết bị hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng của chủ do ngân hàng nhà nớc quy định. Đặc điểm hình thức huy động vốn này không thờng xuyên song giúp cho Ngân hàng có lợng vốn sở hũ lớn hơn lúc ban đầu. Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ. Mỗi quỹ có mục đích riêng trớc tiên là quỹ dự phòng tổn thất, quỹ này đợc trích lập hàng năm và đợc tích luỹ lại nhằm bù đắp những tổn thất xẩy ra. Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dới tác động của lạm phát. Quỹ thặng d là phần đánh giá lại tài sản của Ngân hàng và chênh lêch giữa trị giá và mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Ngoài ra các ngân hàng còn có qũy phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ Giám Đốc Các quỹ của Ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của Ngân hàng. Khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng quỹ. Nguồn vay nợ có thể chuyển hoá thành cổ phần. Các khoản vay trung và dài hạn của NHTM mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể đợc coi là một bộ phận vốn sở hữu của Ngân hàng, do nguồn vốn này có đặc điểm sử dụng lâu dài, có thể đầu t vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn. 1.3.1.2.Vốn huy động. + Vốn huy động dới hình thức tiền gửi. Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và của dân c. Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 99 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của Ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh và để có đợc nguồn tiền có chất lợng cao, các NHTM đã đa ra các hình thức huy động khác nhau. Tiền gửi thanh toán. Tiền gửi thanh toán là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Trong phạm vi số d cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp, cá nhân đều đợc ngân hàng thực hiện các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể đợc nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu. Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và TCKT, TCXH. Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế xã hộ là những khoản thu sẽ đợc chi trả sau một thời gian xác định. Hình thức tiền gửi này không thuận lợi nh tiền gửi thanh toán nhng đợc hởng lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm của dân c. Trong các tầng lớp dân c đều có các khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng, họ đều gửi tiết kiệm nhằm mục đích bảo toàn và sinh lời đối với khoản tiết kiệm. Để thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng cần khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng, tiền tại nhà mà nên gửi tiết kiệm tại các ngân hàng Vừa ích nớc, lợi nhà lại đảm bảo an toàn. Tiền gửi của các ngân hàng khác. Nguồn vốn này có qui mô không lớn nhng cũng có NHTM này gửi với mục đích thanh toán hộ hoặc có một số mục đích khác. +. Nguồn vốn đi vay. Vốn vay là quan hệ vay mợn giữa Ngân hàng thơng mại với ngân hàng trung ơng hoặc giữa các NHTM với nhau hay các tổ chức tín dụng khác. Các NHTM khi đã sử dụng hết vốn tự có và vốn huy động mà vẫn không đủ vốn để hoạt động thì có thể đi vay của các NHTM khác, các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong và ngoài nớc. Trờng hợp các nguồn vốn trên không đáp ứng đợc cho nhu cầu sử dụng vốn thì NHTM sẽ đi vay Sinh viên: Nguyễn Văn Thành Lớp: K38 1 0 1 0 [...]... - Tổng chi đạt 26 tỷ tăng 6 tỷ so với năm trớc Trong đó chi loại 8 là 22 tỷ tăng 6% so với KH giao 2.2 Thực trạng về công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Đông Bình- Nam Định 2.2.1 Tình hình chung bề công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Đông Bình- Nam định Các ngân hàng thơng mại nói chung đều coi hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ hàng đầu trong quá trình hoạt động, ... tế 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh 2.1.2.1.Tổ chức biên chế bộ máy và cơ cấu cán bộ của chi nhánh Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Đông Bình- Nam Định Sinh viên: Nguyễn Văn Thành K38 2 3 Lớp: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH GIM C PHể G kinh doanh Phũng KH -KD PHể G thờngtrc Phũng HC-TC PhũngKT- NQ 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Đông Bình- Nam Định Chức... nguồn vốn mà Chi nhánh huy động đợc trong năm Trong năm 2005 tổng nguồn vốn trung và dài hạn mà Chi nhánh huy động đợc là 4.139 tỷ đồng, chi m 23,5% tổng nguồn vốn mà Chi nhánh huy động đợc Và đến năm 2006, nguồn vốn trung và dài hạn huy động đợc của Chi nhánh đã giảm xuống 3.841 tỷ đồng, tuy nhiên vẫn chi m tỷ trọng 13,5% tổng nguồn vốn, và đến năm 2007 con số này đã lên đến 4.295 tỷ đồng, chi m 12,9%... cần thiết phải có biện pháp huy động nguồn vốn bằng dồng ngoại tệ, đặc biệt là trong điều kiện su thế hội nhập đang diễn ra mạnh mẽ nh ngày nay thì nguồn ngoại tệ để tiến hành hoạt động thơng mại quốc tế là rất cần thiết 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Bình- Nam Định 2.3.1 Kết quả NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Bình- Nam Định mới đợc thành lập cha... động rất lớn tới hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng thơng mại Đặc trng trong hoạt động của ngân hàng thơng mại đó là hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, nguồn vốn tự có chỉ chi m một tỷ trọng nhỏ, vì vậy hoạt động huy động vốn đóng vai trò trọng tâm trong hoạt động của ngân hàng thơng mại NHNo&PTNT Đông BìnhNam Định là một trong những chi nhánh khá lớn của NHNo&PTNT Việt Nam khu vực tỉnh. .. nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, cá nhân Sinh viên: Nguyễn Văn Thành K38 2 1 Lớp: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH Chơng ii Thực trạng cơ cấu huy động vốn của NHno&ptnt việt nam chi nhánh Đông bình- nam định 2.1 Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Đông Bình- Nam Định 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật trong... dự án của NHNo&PTNT Việt Nam o 2.1.3 Sơ lợc về hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 20062008 2.1.3.1 Nguồn vốn Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Đông Bình từ năm 2006- 2008 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng nguồn vốn huy động 28.448 33.284 45.017 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn 14% 17% 35% Mức độ hoàn thành kế hoạch 111% 110% 95% Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động đợc,... nghiệp vụ 2.2.3 Kết quả cơ cấu hoạt động vốn của Chi nhánh S T T 1 2 3 Với rất nhiều cố gắng và lỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên trong Chi nhánh, Chi nhánh NHNo&PTNT Đông Bình- Nam Định đã đạt đợc rất nhiều bớc phát triển đáng kể, đặc biệt là trong cơ cấu huy động vốn Hiện nay có thể nói Chi nhánh đã thực sự trở thành một kênh huy động vốn quan trọng của nhiều cá nhân tổ chức, từ đó đóng góp... tỉnh Nam Định Chi nhánh có một vị trí địa lý rất thuận lợi, nằm ven biển nơi tập trung dân c đông đúc, là nơi buôn bán các hải sản tơi sống rất sầm uất Thấy đợc tầm quan trọng của mình, cũng nh công tác huy động vốn, coi nguồn vốn huy động là nguồn chính của Chi Sinh viên: Nguyễn Văn Thành K38 2 9 Lớp: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH nhánh Trong những năm qua công tác huy động vốn của Chi nhánh. .. vực Đông Bình- Nam Định và thực hiện chơng trình của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 2.1.2.3 Nghiệp vụ kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Bình- Nam Định thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh sau đây: Sinh viên: Nguyễn Văn Thành K38 2 4 Lớp: Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa: TC - NH Nhận tiền gửi Đây là trong những hoạt động . đề tài: Hoàn thiện cơ cấu huy động vốn tại NHNO&PTNT chi nhánh Đông Bình- tỉnh Nam Định làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Đề tài này đợc kết cấu nh. động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng huy động vốn của NHNO&PTNT Đông Bình- tỉnh Nam Định. Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện cơ