Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam TT

Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam Điều kiện giao dịch chung trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ở Việt Nam

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI NGUYỄN THỊ HUYỀN Ề Ệ Ị HỢP ỒNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 38 01 07 LUẬN ÁN TIẾ SĨ L ẬT HỌC Hà Nội - 2022 ông trình đƣợc hồn thành tại: HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI gƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ăng Văn ghĩa TS Nguyễn Am Hiểu Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Đức Minh Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Thương Huyền Phản biện 3: TS Phạm Sỹ Chung Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án tiến sĩ cấp Học viện họp tại… Vào hồi … ngày … tháng … năm 202 Có thể tìm thấy luận án tại: - Thư viện Quốc gia; - Thư viện Học viện Khoa học xã hội MỞ ẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế đại, việc áp dụng ĐKGDC trở thành tượng phổ biến Sự đời ĐKGDC hoàn toàn khách quan, phù hợp với phát triển sản xuất hàng loạt ngày tiêu chuẩn hóa Xu doanh nghiệp sử dụng ĐKGDC cho tất giao dịch với đối tác, điều giúp cho doanh nghiệp giảm chi phí đàm phán, giảm rủi ro pháp lý chi phí xã hội Vấn đề đặt hợp đồng BHHH, DNBH bên soạn thảo trước ĐKGDC, khách hàng đồng ý giao kết hợp đồng bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn nội dung hợp đồng bảo hiểm bao gồm ĐKGDC mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa Do phải chấp nhận ĐKGDC cách bị động nên nguy khách hàng bị hạn chế quyền tự giao kết hợp đồng dễ bị rủi ro q trình thực Vì vậy, cần phải có chế giải kịp thời kiểm soát chặt chẽ ĐKGDC hợp đồng BHHH để doanh nghiệp Việt Nam tận dụng lợi ĐKGDC sử dụng cho việc giao kết hợp đồng với khách hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi cho khách hàng bên không soạn thảo ĐKGDC cần thiết Về khía cạnh pháp lý, có số quy định pháp luật Việt Nam trực tiếp điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010, BLDS năm 2015 rải rác số luật chun ngành nên chưa có biện pháp kiểm sốt đồng bộ, thống Trong trình thực hiện, việc kiểm sốt chưa thực có hiệu gây hệ lụy làm ảnh hưởng đến quyền lợi bên không soạn thảo ĐKGDC; chưa đáp ứng yêu cầu môi trường kinh doanh đại yêu cầu đảm bảo công bằng, thỏa thuận quyền lợi bên giao kết hợp đồng Vì thế, việc hiểu, áp dụng ĐKGDC chưa đảm bảo quán, chưa mang lại hiệu áp dụng ĐKGDC cao thực tiễn Bởi vậy, việc nghiên cứu để làm rõ vấn đề lý luận pháp luật điều chỉnh hợp đồng sử dụng ĐKGDC cần thiết nhằm đáp ứng thực tiễn nhu cầu sử dụng ĐKGDC hợp đồng Từ lý trên, NCS lựa chọn đề tài “Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Việt Nam ” làm đề tài luận án tiến sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ, bổ sung vào lý luận pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH; sở phân tích làm rõ thực trạng quy định pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH thời gian qua Việt Nam so sánh pháp luật hành có liên quan với pháp luật số nước giới để phân tích, đề xuất giải pháp hồn thiện quy định pháp luật ĐKGDC số giải pháp khác nhằm nâng cao hiệu sử dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng cho bên hợp đồng 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - NCS tổng quan tình hình nghiên cứu nước nước ĐKGDC ĐKGDC hợp đồng BHHH - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung ĐKGDC, cụ thể, NCS làm sáng tỏ vấn đề sau: khái niệm ĐKGDC, đặc điểm, ưu điểm hạn chế ĐKGDC; nguồn gốc ĐKGDC; phân tích vấn đề quyền tự giao kết hợp đồng nhu cầu kiểm soát ĐKGDC - Nghiên cứu khái niệm đặc điểm ĐKGDC hợp đồng BHHH, ý nghĩa thực tiễn ĐKGDC hợp đồng BHHH số hạn chế ĐKGDC hợp đồng BHHH, ĐKGDC hợp đồng BHHH - Nghiên cứu vấn đề pháp lý ĐKGDC hợp đồng BHHH khái niệm, điều kiện có hiệu lực ĐKGDC, giải thích ĐKGDC, kiểm sốt ĐKGDC - Nghiên cứu thực trạng pháp luật Việt Nam ĐKGDC kinh nghiệm số nước giới; đánh giá thực tiễn sử dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH, từ gợi mở hướng hoàn thiện cho pháp luật ĐKGDC Việt Nam - Đề xuất định hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC; số giải pháp khác nhằm nâng cao hiệu sử dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH Việt Nam ối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài điều kiện giao dịch chung, điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, pháp luật điều kiện giao dịch chung Việt Nam số nước giới, thực trạng pháp luật ĐKGDC hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung, để đạt mục đích nhiệm vụ nghiên cứu, NCS tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng; ĐKGDC hợp đồng BHHH, vấn đề pháp lý ĐKGDC hợp đồng BHHH; thực trạng pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH; nghiên cứu pháp luật ĐKGDC số nước giới nhằm gợi mở hướng hoàn thiện pháp luật Việt Nam điều chỉnh ĐKGDC giải pháp hoàn thiện pháp luật ĐKGDC Việt Nam hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng Trong khn khổ luận án, NCS chủ yếu tập trung phân tích thực tiễn thực pháp luật ĐKGDC hợp đồng vận chuyển hàng hóa - Về khơng gian: Luận án giới hạn việc tìm hiểu pháp luật ĐKGDC Việt Nam, Úc số nước Hội đồng Liên minh Châu Âu Đức, Anh nước có kinh tế phát triển mạnh gắn liền với xuất ĐKGDC sớm nước có kinh nghiệm xây dựng, ban hành sớm Luật ĐKGDC, quy định ĐKGDC BLDS Luật bảo vệ quyền lợi NTD để rút học kinh nghiệm gợi mở hoàn thiện cho pháp luật Việt Nam - Về thời gian: Luận án nghiên cứu hệ thống pháp luật thực định ĐKGDC từ thời điểm Luật Kinh doanh bảo hiểm ban hành năm 2000 văn quy phạm pháp luật tạo môi trường pháp lý thuận lợi Nhà nước cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển, bao gồm bảo hiểm hàng hóa Phƣơng pháp nghiên cứu +C u Mác Lênin vật biện chứng, vật lịch sử, + P kế thừa, thu th p tài liệu +P â tí +P tổng hợp +P so s u t học +P s óng góp khoa học Luận án - Luận án xây dựng luận khoa học ĐKGDC hợp đồng BHHH – tảng quan trọng giao dịch hàng hóa, dịch vụ kinh tế thị trường đại; bổ sung vào kiến thức giao kết hợp đồng, ĐKGDC sử dụng giao kết hợp đồng nói chung lĩnh vực giao kết hợp đồng BHHH nói riêng - Luận án phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH, bất cập pháp luật ĐKGDC trình áp dụng vào hợp đồng BHHH - Luận án đề xuất giải pháp pháp hoàn thiện pháp luật ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng, đồng thời, luận án đề xuất giải pháp khác nhằm nâng cao hiệu sử dụng pháp luật ĐKGDC cách hợp lý sở hiệu quả, cân quyền lợi bên hợp đồng BHHH Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận án Trên sở nghiên cứu ĐKGDC hợp đồng BHHH, khẳng định đề tài nghiên cứu góp phần vào việc làm phong phú thêm lý luận thực tiễn ĐKGDC hợp đồng hợp đồng BHHH, đồng thời góp phần hồn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng nói chung HĐBH hàng hóa nói riêng Những đề xuất, kiến nghị đúc kết sau q trình nghiên cứu Luận án khơng góp phần hoàn thiện pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH mà cịn góp phần tăng cường hiệu thi hành pháp luật ĐKGDC cho việc giao kết hợp đồng Việt Nam Những đề xuất, kiến nghị mà luận án nêu có sở khoa học thực tiễn, có ý nghĩa việc xây dựng hoàn thiện pháp luật ĐKGDC hợp đồng Việt Nam Luận án kỳ vọng tài liệu tham khảo hữu ích phục vụ việc nghiên cứu lý luận thực tiễn sử dụng ĐKGDC làm tài liệu giảng dạy học tập chuyên ngành Luật Kinh tế chuyên ngành kinh doanh Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo,Luận án bao gồm chương: Chương Tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý thuyết nghiên cứu Chương Một số vấn đề lý luận chung pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Chương Thực trạng pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Chương Giải pháp hồn thiện pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa hƣơng TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU V NGHIÊN CỨU Ơ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận án 1.1.1 Tình hình nghiên cứu nƣớc nƣớc ngồi Trên sở cơng trình, tài liệu nghiên cứu nhà nghiên cứu nước ĐKGDC mà NCS thu thập được, NCS tổng quan cơng trình, tài liệu nghiên cứu theo nhóm vấn đề, bao gồm: nhóm nghiên cứu vấn đề lý luận ĐKGDC, nhóm nghiên cứu điều kiện giao dịch chung hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tiễn sử dụng ĐKGDC hợp đồng; nhóm nghiên cứu chế kiểm soát điều kiện giao dịch chung Mặc dù tài liệu nghiên cứu ĐKGDC hợp đồng BHHH mà tác giả thu thập khiêm tốn mặt số lượng tổng quan tình hình nghiên cứu ĐKGDC cho phép đến kết luận mang tính khái quát trạng thái nghiên cứu ĐKGDC hợp đồng BHHH nói riêng xu hướng nghiên cứu ĐKGDC nói chung Các cơng trình nghiên cứu ngồi nước mà NCS thu thập phân tích lý luận thực tiễn sử dụng ĐKGDC khái niệm, đặc điểm, ưu nhược điểm ĐKGDC, giá trị pháp lý ĐKGDC, nguồn gốc hình thành phát triển ĐKGDC, xu hướng sử dụng ĐKGDC, hiệu lực ĐKGDC, chế kiểm sốt ĐKGDC Đây tảng xuất phát điểm để NCS tiếp tục sâu phân tích sở lý luận ĐKGDC sử dụng hợp đồng BHHH, phân tích đặc điểm đặc thù ĐKGDC hợp đồng BHHH, từ đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng NCS tóm lược theo nhóm vấn đề sau: - Về khái niệm ĐKGDC, tiếp cận góc độ khác nhau, với nhiều quan điểm khác tên gọi dù điều kiện chung hay điều kiện thương mại chung, điều khoản mẫu hay hợp đồng mẫu, hợp đồng gia nhập,… có chất chung điều kiện, điều khoản, quy tắc bên soạn sẵn áp dụng chung cho khách hàng khác tham gia vào loại giao dịch mà không thương lượng muốn giao kết hợp đồng - Về ưu điểm, hạn chế giá trị pháp lý ĐKGDC, tài liệu nghiên cứu ĐKGDC có ưu điểm giúp doanh nghiệp đáp ứng số lượng khách hàng lớn, tiết kiệm thời gian, chi phí lại, hạn chế rủi ro pháp lý từ hợp đồng gây cho doanh nghiệp Việc thiết lập ĐKGDC áp dụng đồng cho khách hàng không nhằm mục tiêu hợp lý hóa bán hàng, cịn giúp cho bên tiết kiệm thời gian, sức lực đàm phán thỏa thuận Tuy nhiên, việc áp dụng ĐKGDC có hạn chế định ĐKGDC làm hạn chế quyền tự hợp đồng, đặt bên xác lập giao dịch với bên ban hành ĐKGDC vào tình có khả lựa chọn khơng cịn phương án lựa chọn khác phải ký kết hợp đồng với bên ban hành ĐKGDC - Về nguồn gốc ĐKGDC xu hướng sử dụng ĐKGDC, tổng quan tài liệu tiếp cận góc độ lịch sử có chung quan điểm ĐKGDC xuất từ khoảng kỷ 19 nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao kết thực hợp đồng nay, xu hướng tự hóa thương mại tồn cầu thúc đẩy hoạt động kinh doanh diễn sôi buộc doanh nghiệp phải có cách thức giao dịch tiêu chuẩn hóa, xác ổn định Bởi vậy, sử dụng ĐKGDC xu hướng tất yếu giai đoạn phổ biến các lĩnh vực kinh doanh đặc thù bảo hiểm, xây dựng, tài chính, ngân hàng, vận tải, viễn thông … - Về vấn đề quyền tự hợp đồng, nhóm viết, cơng trình nghiên cứu dựa học thuyết hợp đồng, số cơng trình nghiên cứu phân tích chuyên sâu quyền tự hợp đồng hạn chế quyền tự hợp đồng nhận định việc bên soạn thảo ĐKGDC trở thành phần nội dung hợp đồng mâu thuẫn với nguyên tắc tự ý chí giao kết hợp đồng, gây bất lợi cho bên xác lập với bên ban hành ĐKGDC thường bên yếu thế, nhiên, giá trị pháp lý, ĐKGDC có giá trị pháp lý ràng buộc khách hàng - Về bất cân xứng thông tin bên hợp đồng, viết, cơng trình nghiên cứu bất cân xứng vị bên hợp đồng, yếu bên xác lập giao dịch mạnh thuộc bên ban hành ĐKGDC, cần thiết phải có chế kiểm sốt ĐKGDC đặt yêu cầu hoàn thiện pháp luật điều chỉnh ĐKGDC, bảo vệ quyền lợi bên yếu - Về giải pháp hoàn thiện pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH, số cơng trình nghiên cứu, viết đề xuất giải pháp cần phải có sở pháp lý điều chỉnh ĐKGDC pháp luật cần quy định trách nhiệm bên ban hành ĐKGDC phải đảm bảo quyền tự hợp đồng xác định BLDS; ĐKGDC phải công bố công khai cho bên khách hàng biết; ĐKGDC phải ban hành theo trình tự, thủ tục, có kiểm sốt quan nhà nước có thẩm quyền … Những thành tựu nghiên cứu kể sở lý luận làm tảng, nguồn tri thức lý luận dồi đáp ứng nhu cầu tìm hiểu, nghiên cứu ĐKGDC Đó nguồn tài liệu quý báu để NCS dựa vào xây dựng luận khoa học vấn đề lý luận ĐKGDC nói chung áp dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH Việt Nam 1.1.2 Những vấn đề bỏ ngỏ, chưa giải thấu đáo cần tiếp tục nghiên cứu - Các viết, cơng trình nghiên cứu đề cập nhiều thuật ngữ: hợp đồng theo mẫu, điều kiện thương mại chung, hợp đồng gia nhập, điều khoản mẫu có chất điều kiện giao dịch chung Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 BLDS năm 2015 tách biệt HĐTM ĐKGDC thành hai điều khoản khác chưa rõ khác biệt HĐTM ĐKGDC Vì vậy, luận án nghiên cứu làm rõ vấn đề - Để ngăn ngừa ĐKGDC trái pháp luật, bảo vệ quyền lợi cho phía khách hàng bên yếu nói chung cần phải có chế kiểm sốt ĐKGDC cách chặt chẽ Nhiều cơng trình nghiên cứu, viết đề xuất giải pháp cần phải sở pháp lý quy định rõ ràng hay nâng cao nhận thức doanh nghiệp, khách hàng … Tuy nhiên, để đảm bảo giải pháp đề xuất có khả thực thi cao, NCS phải nghiên cứu, đánh giá thực trạng, tình hình giải tranh chấp có liên quan đến ĐKGDC hợp đồng BHHH nay, từ đề xuất giải pháp cụ thể, tập trung phù hợp với ĐKGDC hợp đồng BHHH nhằm nâng cao trách nhiệm quan quản lý nhà nước, hiệp hội, trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm ban hành ĐKGDC trách nhiệm khách hàng mua bảo hiểm Liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, có nhiều cơng trình nghiên cứu loại hợp đồng chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu đề cập tới ĐKGDC hợp đồng BHHH gì; đặc điểm ĐKGDC hợp đồng BHHH; điều khoản ĐKGDC hợp đồng BHHH điều khoản nào; trường hợp ĐKGDC điều khoản hợp đồng BHHH mâu thuẫn với giải nào; giá trị pháp lý ĐKGDC? Trường hợp ĐKGDC trái với điều khoản hợp đồng có vơ hiệu khơng? Chưa có cơng trình nghiên cứu vấn đề lý luận pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH Đây vấn đề mới, chưa tác giả đề cập làm rõ viết, vấn đề NCS làm sáng tỏ luận án 1.2 sở lý thuyết hƣớng tiếp cận 1.3.1 Cơ sở lý thuyết Khi nghiên cứu ĐKGDC hợp đồng BHHH, NCS sử dụng số sở lý thuyết điển hình như: - Thuyết tự ý chí - Lý thuyết chi phí giao dịch - Lý thuyết lạm dụng vị - Lý thuyết thông tin bất cân xứng - Lý thuyết trung thực tuyệt đối - Lý thuyết kinh tế - Lý thuyết pháp lý 1.3.2 Giả thuyết nghiên cứu - ĐKGDC hợp đồng BHHH điều khoản bất công bên giao kết hợp đồng - Cơ chế kiểm soát ĐKGDC hợp đồng BHHH chưa hiệu - Pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH loại bỏ ĐKGDC tổ chức, cá nhân soạn thảo không phù hợp với quy định nguyên tắc pháp luật tự nguyện thoả thuận, thể ý chí đích thực bên, tự xác định nội dung hợp đồng, tự thoả thuận điều khoản hợp đồng Nhưng với việc xuất khả sản xuất cung ứng sản phẩm dịch vụ mang tính hàng loạt cho vơ số khách hàng quy phạm dùng để điều chỉnh quan hệ hợp đồng nhà kinh doanh chuyên nghiệp người tiêu dùng tách khỏi luật hợp đồng chung Điều xuất phát từ bình đẳng giả tạo bên, bên hợp đồng có chênh lệch cách thái vị khả kinh tế Bên không soạn thảo ĐKGDC không bị tước bỏ khả thảo luận điều kiện hợp đồng bên có vị mạnh soạn thảo trước, họ bị hạn chế quyền tự hợp đồng mà họ cịn vào khơng thể từ chối việc ký kết hợp đồng đó, hợp đồng cung cấp hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp độc quyền Chính cần phải có can thiệp cơng quyền để kiểm sốt ĐKGDC bên soạn thảo nhằm bảo vệ quyền lợi cho bên không soạn thảo ĐKGDC đảm bảo bình đẳng bên 2.1.5 Lịch sử hình thành phát triển điều kiện giao dịch chung Sự xuất sản xuất cung cấp hàng hoá đại trà (mass production) với giao dịch lặp lặp lại thúc đẩy nhà sản xuất, kinh doanh dịch vụ loại bỏ rủi ro trình kinh doanh việc tự đúc rút kinh nghiệm lần giao dịch lặp lại đó, tạo loại hợp đồng soạn thảo doanh nghiệp với ĐKGDC soạn sẵn, sau sử dụng giao dịch cho loại hàng hóa dịch vụ Việc sử dụng rộng rãi điều khoản soạn sẵn giúp doanh nghiệp giảm thiểu chi phí giao dịch, đàm phán cho phép họ xử lý giao dịch “hàng loạt” Nhờ vậy, việc sử dụng ĐKGDC giúp giảm giá hàng hóa, gia tăng lợi ích chung cho xã hội, đồng thời giảm thiểu rủi ro nhờ sử dụng ĐKDGC Nhiều nghiên cứu ĐKGDC sử dụng phổ biến giai đoạn công nghiệp hóa kỷ 19 đáp ứng cho nhu cầu kinh tế sản xuất, trao đổi, mua bán hàng hóa mang tính hàng loạt 11 2.2 Những vấn đề lý luận chung iều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 2.2.1 Khái niệ , đ c điểm hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa thỏa thuận bên, theo bên bảo hiểm có trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường thiệt hại hàng hóa cho bên mua bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, cịn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận theo quy định pháp luật Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa có đặc điểm sau: - Hợ đồng bảo hiểm hàng hóa hợ đồng song vụ, ó đền bù - Hợ đồng bảo hiểm hàng hóa dựa hợ đồng mẫu, đ ợc soạn sẵn bên giao kết - Ngôn từ dùng hợ đồng bảo hiểm hàng hóa phức tạp, khó hiểu - Hợ đồng bảo hiểm hàng hóa loại hợ đồng x đ đ ợc lợi ích ê a x đ nh lợi ích khách hàng giao kết hợ đồng - Hợ đồng bảo hiểm hàng hóa loại hợ đồng may rủi Để tiết kiệm thời gian, công sức, chi phí, bên bảo hiểm thường soạn thảo sẵn điều khoản hợp đồng BHHH theo mẫu bên bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có hai lựa chọn: tán thành chấp thuận tồn điều khoản từ chối tồn điều khoản không muốn ký kết Trừ trường hợp đặc biệt thỏa thuận phụ lục điều kiện phải tn thủ nguyên tắc thỏa thuận Do tính chất phức tạp điều khoản hợp đồng bảo hiểm khó hiểu với khách hàng mua bảo hiểm có hiểu biết thơng thường; sản phẩm bảo hiểm đa dạng, khó lựa chọn; việc ký kết hợp đồng thông qua bên thứ ba trung gian hay đại lý bảo hiểm Bởi vậy, hợp đồng bảo hiểm hợp đồng mẫu, chưa đựng ĐKGDC DNBH soạn trước ký kết hoàn toàn phù hợp 12 2.2.2 Điều kiện giao dịch chung giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 2.2.2.1 Khái niệ đặ điểm điều kiện giao d ch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Điều kiện giao d ch chung hợ đồng bảo hiểm hàng hóa nhữ điều khoản ổ đ nh doanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵ đ ợc s dụng chung giao kết hợ đồng bảo hiểm hàng hóa với nhiều khách hàng khác mà khách hàng s a đổi đ ợc điều khoả Điều kiện giao dịch chung sử dụng giao kết hợp đồng bảo hiểm hàng hóa có đặc điểm riêng sau: - Điều kiện giao d ch chung nhữ điều khoả đ ợc soạn sẵn, có tính ổ đ nh - Đ ợc soạn thảo t eo ớng có lợi cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhằ ừa rủi ro - Phù hợp với đặc thù chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm - Đ ợc qua ó t ẩm quyền phê duyệt cho phép thực 2.2.2.2 Những điều kiện giao d ch chung phổ biến hợ đồng bảo hiểm hàng hóa - Nguyên tắc chung - Phạm vi bảo hiểm - Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm - Thời điểm bắt đầu kết thúc - Thủ tục bảo hiểm - N ĩa vụ ời đ ợc bảo hiểm xảy tổn thất - X đ nh tổn thất - Cách tính tốn bồi t ờng - Khiếu nại giải tranh chấp 2.2.3 Ý nghĩa thực tiễn điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Bản chất ĐKGDC điều khoản ổn định, soạn thảo sẵn từ trước để bên sử dụng chung nhiều lần cho nhiều khách hàng mà không cần phải thỏa thuận lại, nâng cao hiệu kinh doanh cho bên, góc độ bảo vệ quyền lợi bên, ĐKGDC có ý nghĩa thực tiễn quan trọng việc: 13 Thứ nhất, thúc đẩy nhanh thời gian giao dịch, đáp ứng số lượng khách hàng lớn, giảm thiểu chi phí cho hai bên, đặc biệt, cho phép DNBH xử lý giao dịch hàng loạt, đảm bảo chất lượng dịch vụ ổn định Nếu phải liên tục soạn thảo điều khoản giống qua thương vụ nhiều cơng sức đàm phán, giải thích điều khoản, khó xác định cụ thể vấn đề nảy sinh từ hợp đồng Thứ hai, dự đốn phịng ngừa tranh chấp bên nhờ sử dụng ĐKGDC Thứ ba, ngôn ngữ hợp đồng chuẩn hóa, xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên Việc dùng từ ngữ cụ thể, xác giúp bên dễ dàng thực đầy đủ nội dung hợp đồng, hạn chế tranh chấp, không tạo khe hở để DNBH lợi dụng điều khoản nhằm trốn tránh trách nhiệm Thứ t , điều kiện giao d ch chung tạo sắc, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, tạo niềm tin vững cho khách hàng mua bảo hiểm Thông qua việc ban hành ĐKGDC, DNBH mặt công khai quyền nghĩa vụ bên hợp đồng, mặt khác, giúp khách hàng có so sánh quyền lợi sách bảo hiểm có lợi cho mình, từ đó, khách hàng lựa chọn DNBH có uy tín, chun nghiệp, đảm bảo lợi ích tốt cho nhanh chóng định chấp nhận hay khơng chấp nhận giao kết hợp đồng Cũng thông qua ĐKGDC, DNBH hình thành nên “luật chơi riêng” mình, xây dựng hình ảnh doanh nghiệp chun nghiệp, uy tín, có sức cạnh tranh thị trường Thứ , s dụ ĐKGDC tro ợ đồng BHHH giải pháp tối u cho DNBH Do yêu cầu cấp thiết từ thực tiễn đòi hỏi tốc độ giao dịch phải nhanh chóng phức tạp sản phẩm bảo hiểm, nhu cầu cần phải có hợp đồng bảo hiểm mẫu, điều khoản mang tính tiêu chuẩn soạn thảo từ trước Nếu DNBH không kinh nghiệm để xây dựng nên ĐKGDC khó lường trước tình xảy mà phương thức kinh doanh ngày biến hóa khơn lường, người mua bảo hiểm khơng ngại dùng thủ đoạn để trục lợi bảo hiểm, đó, khơng sử dụng ĐKGDC, DNBH nhiều thời gian để đàm phán với khách hàng mua bảo hiểm trở nên bị động trước yêu cầu người mua bảo hiểm rủi ro xảy 14 2.2.4 Những hạn chế điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Thứ nhất, hạn chế quyền tự thỏa thu n Việc DNBH sử dụng ĐKGDC buộc khách hàng phải chấp nhận toàn điều khoản hợp đồng mà không đàm phán lại xâm phạm nguyên tắc tự tự nguyện cam kết, thỏa thuận quy định Bộ luật Dân Hai là, có bất cân xứng mặt thơng tin, ời mua bảo hiểm v yếu Bên đưa ĐKGDC bên có tìm hiểu kỹ lưỡng lĩnh vực mà kinh doanh bao gồm quy định luật pháp có liên quan Việc lựa chọn điều khoản ĐKGDC doanh nghiệp tính tốn kỹ lưỡng, kể việc lường trước tình xảy gây bất lợi cho phía mình, chí cố tình che đậy thơng tin xấu, điều khoản bất lợi cho khách hàng thủ thuật che giấu, làm hạn chế khả tiếp cận thơng tin khách hàng mua bảo hiểm Vì vị bị động, khách hàng buộc phải chấp nhận ĐKGDC muốn ký kết hợp đồng với doanh nghiệp thơng tin dễ gặp rủi ro sau hợp đồng giao kết Ba là, có lạm dụ ĐKGDC để tránh khỏi trách nhiệm Là bên soạn thảo ĐKGDC, DNBH có điều kiện tự chủ thông tin, khách hàng mua bảo hiểm vị chịu rủi ro cao so với DNBH Từ lợi đó, DNBH có điều kiện để đặt thơng tin cần thiết có lợi cho mình, chủ động việc đàm phán hợp đồng, buộc khách hàng phải theo hợp đồng đưa ra, vậy, DNBH giảm bớt trách nhiệm giảm bớt rủi ro xảy tương lai cho phần thiệt luôn khách hàng mua bảo hiểm; chí, DNBH có khả tạo cạm bẫy pháp lý cho khách hàng mua bảo hiểm Bởi vậy, cần phải có can thiệp quan cơng quyền, khắc phục bất cân xứng Bốn là, ngơn từ cịn khó hiểu, phức tạp 15 2.3 Những vấn đề pháp lý điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 2.3.1 Về khái niệm phạ vi điều chỉnh điều kiện giao dịch chung ĐIều 406 BLDS quy định ĐKGDC điều khoản ổn định bên công bố để áp dụng chung cho bên đề nghị giao kết hợp đồng, bên đề nghị chấp nhận giao kết hợp đồng coi chấp nhận điều khoản ĐKGDC phải bảo đảm bình đẳng bên có hiệu lực với bên xác lập giao dịch trường hợp điều kiện giao dịch công khai để bên xác lập giao dịch biết phải biết điều kiện Trường hợp ĐKGDC có quy định miễn trách nhiệm bên đưa ĐKGDC, tăng trách nhiệm loại bỏ quyền lợi đáng bên quy định khơng có hiệu lực Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa trực tiếp điều chỉnh ĐKGDC, quy định có liên quan đến ĐKGDC tản mạn nhiều văn quy phạm pháp luật khác nhau, nội dung sơ sài, chung chung, thiếu quy định cụ thể, chưa trực tiếp điều chỉnh ĐKGDC, vậy, quy định pháp lý tạo sở pháp lý để kiểm sốt điều khoản vơ lý gây bất lợi cho bên yếu mà chủ yếu tiêu dùng 2.3.2 Về điều kiện c hiệu ực điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ĐKGDC hợp đồng BHHH có hiệu lực đáp ứng hai điều kiện BLDS là: i) ĐKGDC phải cơng khai; ii) ĐKGDC phải có bình đẳng bên Khơng coi bình đẳng ĐKGDC hợp đồng BHHH có điều khoản loại trừ trách nhiệm bên bảo hiểm tăng trách nhiệm hay loại bỏ quyền lợi người mua BHHH cách bất hợp lý ĐKGDC hợp đồng BHHH bị tuyên vơ hiệu nội dung gây bất lợi cho bên chấp nhận ĐKGDC bên mua bảo hiểm Tuy nhiên, vấn đề đặt ĐKGDC hợp đồng khơng có hiệu lực có ảnh hưởng tới hiệu lực hợp đồng hay không? Vấn đề chưa nhà làm luật nước ta làm rõ Nếu ĐKGDC bị vơ hiệu phần ĐKGDC bị vô hiệu, không ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng BHHH 2.3.3 Về trách nhiệ cung cấp thông tin điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 16 Trước giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm cơng bố cơng khai ĐKGDC liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích cụ thể, rõ ràng, cơng khai, minh bạch ĐKGDC cho bên mua bảo hiểm biết, nhấn mạnh điều kiện bất lợi xảy cho người mua bảo hiểm biết trước người mua bảo hiểm đặt bút ký hợp đồng, không giấu giếm, che đậy hay làm sai lệch thông tin khiến người mua bảo hiểm dễ hiểu nhầm Tuy nhiên, vấn đề đặt hình thức cơng khai ĐKGDC thể cách thức chưa nhà làm luật trọng 2.3.4 Về giải thích điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Khi hợp đồng BHHH giao kết, ĐKGDC hợp đồng BHHH DNBH đơn phương soạn thảo, người mua bảo hiểm gần khơng có hội để đàm phán, sửa đổi nội dung theo ý chí tự nguyện mình, phải chấp nhận điều kiện muốn giao kết hợp đồng Do đó, việc giải thích hợp đồng phải đảm bảo giải thích theo hướng bảo vệ bên chấp nhận ĐKGDC, tức người mua bảo hiểm Nếu điều khoản hợp đồng hiểu theo nhiều nghĩa hợp đồng giải thích theo nghĩa có lợi cho người mua bảo hiểm 2.3.5 Về điều khoản oại tr trách nhiệ hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Điều khoản đặt nhằm bảo vệ lợi ích cho DNBH, cho phép DNBH từ chối bồi thường trả tiền bảo hiểm trường hợp bên mua bảo hiểm có ý định trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý DNBH thực nghĩa vụ “bảo hiểm” chứng minh khách hàng lừa dối để thu lợi bất từ việc mua bảo hiểm 2.2.6 Đăng ký, thẩ định, phê duyệt, giá sát điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiể h ng h a Nhằm kiểm soát ĐKGDC, Quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm loại sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến hành DNBH phải trình Bộ Tài Chính phê chuẩn, hướng dẫn thực 17 ƢƠ THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG ỀU KIỆN GIAO DỊCH CHUNG TRONG HỢP ỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA 3.1 Thực trạng quy định pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 3.1.1 Về điều kiện có hiệu lực điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa ĐKGDC có hiệu lực với bên xác lập giao dịch phải công khai để bên xác lập giao dịch biết phải biết điều kiện đó; hai phải bình đẳng Tuy nhiên, BLDS khơng dẫn hình thức cơng khai nào, có phải giải thích ĐKGDC cho bên chấp nhận ĐKGDC biết khơng, tiêu chí để xác định ĐKGDC bình đẳng bên, ĐKGDC DNBH soạn thảo khơng đảm bảo hai điều kiện hợp đồng BHHH có bị vơ hiệu khơng? Chính vậy, trình áp dụng, ĐKGDC nhiều DNBH chưa đảm bảo bình đẳng bên, ĐKGDC hợp đồng BHHH có quy định loại bỏ hạn chế quyền lợi người mua bảo hiểm, lạm dụng ĐKGDC để tối đa hóa quyền lợi cho DNBH, 3.1.2 Về công bố công khai, giải thích ĐKGDC Qua tìm hiểu ĐKGDC website DNBH, số DNBH cơng bố công khai ĐKGDC bảo hiểm Bảo Minh, Pjico Việc tìm kiếm nhiều thời gian, điều chứng tỏ DNBH chưa thật trọng đến công bố công khai quy tắc bảo hiểm hàng hóa doanh nghiệp Theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm, trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm BLDS quy định hợp đồng có điều khoản khơng rõ ràng việc giải thích điều khoản khơng dựa vào ngơn từ hợp đồng mà phải vào ý chí bên thể tồn trình trước, thời điểm xác lập, thực hợp đồng Trong thực tiễn, Tịa án giải thích theo hướng này, Từ đặt vấn đề hình thức cơng bố cơng khai ĐKGDC thể nào? Bằng văn hay website hay hai? Vị trí ĐKGDC đặt đâu để coi nhìn thấy? 18 Trách nhiệm giải thích ĐKGDC nào? Nếu DNBH khơng cơng khai giải thích ĐKGDC cho người mua BHHH biết hợp đồng có hiệu lực pháp luật hay không? 3.1.3 Về loại tr trách nhiệm bảo hiểm Với cách quy định không giới hạn Luật Kinh doanh bảo hiểm nhiều tạo hội cho DNBH dễ “lạm dụng” quy định điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để từ chối thực nghĩa vụ bảo hiểm bên mua bảo hiểm có rủi ro xảy làm cho người mua BHHH bị thiệt thòi vào hồn cảnh 3.1.4 Về đăng ký, thẩ định, phê duyệt, giám sát ĐKGDC Đối với bảo hiểm hàng hóa, DNBH quyền chủ động xây dựng quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm, đăng ký hợp đồng theo mẫu ĐKGDC Các DNBH phải có Quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm loại sản phẩm bảo hiểm dự kiến tiến hành trước sản phẩm bảo hiểm triển khai trình Bộ Tài Chính phê chuẩn, hướng dẫn thực quy tắc, điều khoản, biểu phí, hoa hồng bảo hiểm trước khai thác sản phẩm bảo hiểm Thực tế nảy sinh vấn đề: nguồn lực trình độ cán quản lý, kiểm sốt ĐKGDC nào? Có chun môn phù hợp không? Chất lượng thẩm định ĐKGDC đó, cán thẩm định có trình độ chun mơn phù hợp để đánh giá hay không Vướng mắc chưa làm rõ pháp luật Việt Nam 3.1.5 Về ngơn ngữ hình thức điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Về bố cục, quy tắc bảo hiểm DNBH có kết cấu tương tự nhau, đính kèm theo với hợp đồng BHHH lãnh thổ Việt Nam khách hàng đọc hết hay hiểu cỡ chữ nhỏ, in màu khó nhìn, ngơn ngữ nặng chuyên môn 3.2 Thực tiễn áp dụng điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Với điều khoản soạn sẵn, DNBH đàm phán chi tiết điều khoản với khách khác khách hàng qua nhiều lần giao dịch Sử dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH giúp DNBH xây dựng HĐBH có tính chun nghiệp với điều khoản có tính 19 ổn định, ngơn từ chuẩn hóa tránh rủi ro phát sinh tranh chấp Do đó, với việc sử dụng ĐKGDC soạn thảo trước công cụ hữu hiệu cho DNBH giao kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng 3.3 Những bất cập pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa Bên cạnh lợi ích pháp luật ĐKGDC hợp đồng BHHH thể mặt hạn chế gây bất bình đẳng quyền lợi cho bên tham gia giao kết thực hợp đồng BHHH: i) Các quy định pháp luật điều chỉnh ĐKGDC chưa đầy đủ, chưa có thống nội dung, tản mạn rải rác nhiều văn quy phạm pháp luật ii) Chưa có chế kiểm sốt chặt chẽ ĐKGDC hợp đồng BHHH iii) Chưa làm rõ giới hạn điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm iv) Chưa có chế tài áp dụng DNBH khơng cơng khai, giải thích ĐKGDC; người mua BHHH, phải nâng cao nhận thức ĐKGDC hợp đồng BHHH, đọc kỹ hợp đồng trước ký kết v) Chưa có quy định cụ thể mặt hình thức yêu cầu ĐKGDC nhằm đảm bảo khả tiếp cận dễ dàng đầy đủ nội dung ĐKGDC hợp đồng BHHH vi) Chưa ứng dụng hiệu công nghệ thông tin vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm cịn hạn chế, trình độ lực chuyên viên hạn chế Những bất cập nêu đặt yêu cầu sửa đổi luật để bổ sung quy định pháp luật ĐKGDC để đảm bảo thống hài hòa quy định pháp luật liên quan hạn chế việc lạm dụng ĐKGDC hợp đồng nói chung hợp đồng BHHH nói riêng 20 hƣơng KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ ỀU KIỆN GIAO DICH CHUNG TRONG HỢP ỒNG BẢO HIỂM HÀNG HÓA 4.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện quy định điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 4.1.1 Tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lu t điều kiện giao dịch chung hợp đồng 4.1.2 Hoàn thiện pháp lu t ĐKGDC hợp đồng gắn v i việc xây dựng kinh tế thị trường hội nh p quốc tế 4.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa 4.2.1 Hồn thiện quy định điều kiện giao dịch chung Bộ lu t Dân - S a đổi, bổ sung điều khoả quy đ điều kiện có hiệu lực điều kiện giao d ch chung theo hướng quy định rõ hình thức cơng khai ĐKGDC để bên chấp nhận ĐKGDC biết, khơng cơng khai ĐKGDC không trở thành phận hợp đồng - Bổ sung điều khoả đ ợc coi bất cơng Để kiểm sốt hết ĐKGDC bất công điều khoản gây bất lợi cách vô lý cho khách hàng, trái với nguyên tắc thiện chí, trung thực, BLDS cần phải bổ sung điều khoản ghi nhận ĐKGDC vào trường hợp ĐKGDC khơng có hiệu lực - Bổ su điều khoả quy đ nh tr ờng hợp điều kiện giao d ch chung b coi vô hiệu BLDS cần bổ sung điều khoản danh mục trường hợp ĐKGDC đương nhiên khơng có hiệu lực để bên giao kết hợp đồng nói chung dễ dàng nhận biết điều khoản không công bằng, gây bất lợi cho bên đồng ý giao kết, dựa vào để định kịp thời đồng ý hay không đồng ý giao kết hợp đồng 4.2.2 Bổ sung quy định điều kiện giao dịch chung Lu t kinh doanh bảo hiểm BLDS với tính chất luật điều chỉnh chung quan hệ hợp đồng nên bao quát hết đặc trưng riêng loại hợp đồng cụ 21 thể, loại hợp ngồi đồng thể chung cịn nhiều hợp đồng có tính đặc thù nghiệp vụ Luật kinh doanh bảo hiểm có thể: - Bổ su t ê điều khoản điều kiệ ĐKGDC trở thành ph n hợ đồng, giải t í ĐKGDC, điều khoản bất ì đẳng, danh mụ ĐKGDC tro hợ đồng bảo hiể đ iê vô iệu, trách nhiệ đ ký ĐKGDC DNBH; trách nhiệm qua ý ĐKGDC tro ợ đồng bảo hiể ; t ờng quyền hạn Tòa án việc bổ sung thêm danh mụ ĐKGDC tro ợ đồng bảo hiểm vô hiệu - S a đổi, bổ su điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo ớng x đ nh rõ giới hạ tr ờng hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợ đồng nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng điều khoản soạn sẵn để hạn chế trách nhiệm cho chuyển nguy rủi ro cho bên mua bảo hiểm - Về vấ đề đ ký, t ẩ đ nh, phê duyệt, giám sát hợ đồng theo mẫu ĐKGDC Các DNBH có trách nhiệm trình ĐKGDC lên quan quản lý nhà nước có thẩm quyền lĩnh vực bảo hiểm để quan xem xét, thẩm định, phê duyệt nội dung ĐKGDC Nếu phát thấy ĐKGDC trái với quy định pháp luật không công cho người mua bảo hiểm quan quản lý nhà nước có thẩm quyền trả lại yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm sửa đổi phù hợp pháp luật Nâng cao trách nhiệm, trình độ, chuyên môn người thẩm định ĐKGDC Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng ĐKGDC DNBH - Bổ su quy đ nh yêu ầu ụ t ể ĐKGDC tro ợ đồng BHHH ô ữ, cỡ chữ, màu mực 4.2.3 Hoàn thiện quy định điều kiện giao dịch chung Lu t bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng - Cho phép Tòa án bổ sung thêm điều khoản không công - Bổ sung trường hợp ĐKGDC khơng có hiệu lực - Bổ sung nội dung quy định cách thức cơng bố giải thích ĐKGDC doanh nghiệp trước giao kết hợp đồng, khơng rõ giải thích cụ thể ĐKGDC cho khách hàng hiểu ĐKGDC khơng có giá trị ràng buộc hợp đồng 22 4.3 Một số giải pháp kiến nghị có liên quan 4.3.1 Đối v i quan nh nư c có thẩm quyền - Tăng cường công tác quản lý quan nhà nước có thẩm quyền doanh nghiệp bảo hiểm - Tăng cường kiểm tra, giám sát quan nhà nước có thẩm quyền - Tuyên truyền, phổ biến pháp luật ĐKGDC - Tập huấn, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ bảo hiểm cho cán bộ, chuyên viên lĩnh vực bảo hiểm 4.3.2 Đối v i doanh nghiệp bảo hiểm - Hạn chế việc lạm dụng vị doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm - Hạn chế vấn đề thông tin bất cân xứng bên hợp đồng - Minh bạch hóa điều kiện giao dịch chung - Chuẩn hóa lại quy trình bảo hiểm - Có ý thức tơn trọng bảo vệ lợi ích người mua bảo hiểm - Tăng cường tập huấn, đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin - Tuân thủ yêu cầu soạn thảo điều kiện giao d ch chung 4.3.3 Đối v i người mua bảo hiểm - Nâng cao nhận thức mua bảo hiểm hàng hóa - Đọc thật kỹ điều khoản HĐBH trước định giao kết hợp đồng - Trang bị cho thân kiến thức pháp luật bảo hiểm pháp luật có liên quan KẾT LUẬN Điều kiện giao dịch chung điều kiện, quy tắc bán hàng soạn trước bên hợp đồng sử dụng với nhiều khách hàng khác nhau, bên lại khơng đàm phán, thương lượng, chấp nhận từ chối giao kết hợp đồng Trong điều kiện phát triển kinh tế kinh tế thị trường xu hội nhập quốc tế, việc áp dụng điều kiện giao dịch chung ngày trở nên phổ biến, chúng trở thành công cụ giao kết hợp đồng đại giúp cho doanh nghiệp soạn thảo 23 ĐKGDC thực giao dịch mang tính hàng loạt Việc sử dụng ĐKGDC đem lại hiệu kinh tế cho DNBH tiết kiệm thời gian, chi phí đàm phán, ngơn từ chuẩn xác, nội dung chuẩn hóa phù hợp với hợp đồng địi hỏi chun mơn hóa Song, có hạn chế bất cập, bên soạn thảo ĐKGDC lạm dụng điều khoản cố tình chèn ép khách hàng vào tính khó lựa chọn dùng thủ thuật pháp lý để tránh rủi ro, đẩy bất lợi cho khách hàng giao kết hợp đồng với Thực tiễn sử dụng ĐKGDC hợp đồng BHHH cho thấy tác dụng to lớn ĐKGDC Mặc dù hệ thống pháp luật điều chỉnh chưa đồng bộ, hoàn thiện thống nhất, tồn bất cập hình thành chế kiểm sốt ĐKGDC góp phần bảo vệ quyền lợi cho bên yếu - bên không soạn thảo ĐKGDC Do đó, định hướng hồn thiện pháp luật để đảm bảo hiệu điều chỉnh ĐKGDC cần thiết, đòi hỏi phải có giải pháp đồng khắc phục bất cập 24 DANH Ụ Ứ L Ế L Ậ ƢỢ Tăng Văn Nghĩa, Nguyễn Thị Huyền (2017), “Điều kiện giao dịch chung – Một số vấn đề pháp lý”, Tạp chí Pháp luật Phát triển, số 11&12/2017 Nguyễn Thị Huyền (2018), “Điều kiện giao dịch chung hợp đồng bảo hiểm hàng hóa”, Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, số 107/2018 Nguyễn Thị Huyền (2020), “Quy định Luật Người tiêu dùng Úc điều kiện giao dịch chung bất bình đẳng gợi mở cho Việt Nam”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, số tháng (334)/2020 Nguyễn Thị Huyền (2020), Pháp luật điều kiện giao dịch chung CHLB Đức, Anh Việt Nam”, Tạp chí Cơng thương, số 1/2020