Phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đông anh

Phân tích hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh Phạm Hoàng Ngân Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS. ngành: Tài chính và ngân hàng; Mã số: 60 34 20 Người hướng dẫn: PGS.TS. Nguyễn Đình Thọ Năm bảo vệ: 2012 Abstract. Nghiên cứu hoạt động huy động vốn và cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM). Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh từ năm 2008 đến 2011. Chỉ ra hạn chế, tồn tại và nguyên nhân dẫn đến hoạt động huy động vốn và cho vay kém hiệu quả. Đề xuất một số biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh tại Agribank Đông Anh. Keywords. Hoạt động kinh doanh; Ngân hàng; Huy động vốn; Hoạt động cho vay Content MỞ ĐẦU 1. TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Phát triển kinh tế, nâng cao đời sống của các tầng lớp nhân dân là mục tiêu hàng đầu trong định hướng phát triển của các quốc gia trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng. Để đạt được mục tiêu đó, Việt Nam đã và đang thực thi, cải cách những chính sách phát triển của mình để hòa hợp với cộng đồng quốc tế. Ngày 7/11/2006, ngày Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của Tổ chức Thương mại thế giới WTO cũng là ngày mở ra nhiều thách thức với một quốc gia còn nhiều hệ lụy của thời kỳ kinh tế cũ – thời kỳ bao cấp. Làm thế nào để hội nhập kinh tế thế giới, làm thế nào để bảo vệ nền sản xuất trong nước, phát triển kinh tế trước những thách thức và đòi hỏi đặt gia khi ra nhập đấu trường quốc tế? Đó chính là những mục tiêu cấp thiết cần nghiên cứu để đưa ra những chiến lược phát triển đúng đắn cho quốc gia. Tài chính là huyết mạch quốc gia, mọi hoạt động kinh tế đều liên quan đến tài chính. Trong nền kinh tế hiện đại, hệ thống ngân hàng đóng vai trò trọng yếu. Thông qua hệ thống Ngân hàng từ trung ương đến địa phương, nhà nước sử dụng các công cụ để điều tiết nền kinh tế vĩ mô, nhằm ứng phó với các biến động trong nước và tác động quốc tế. Trong phạm vi hẹp, Ngân hàng là đầu mối hoạt động giữa các doanh nghiệp, giúp lưu chuyển tiền tệ, điều tiết vốn, cung ứng vốn, tạo tiền, tích trữ tư bản và các hoạt động liên quan đến tiền mặt của tất cả các tầng lớp dân cư. Hoạt động ngân hàng phát triển, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế quốc gia và gia tăng lợi ích cho các tầng lớp dân cư. Chính vì vậy, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng để phát triển hệ thống ngân hàng không chỉ là vấn đề quan trọng nhất đặt ra với mọi ngân hàng mà còn là vấn đề thiết yếu cho sự phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân. Do đó đề tài: “Phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Đông Anh” được chọn làm chủ đề nghiên cứu có ý nghĩa cả về mặt khoa học và thực tiễn. Luận văn phân tích và chỉ rõ những thực trạng còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh với trọng tâm là hai hoạt động quan trọng nhất của mỗi ngân hàng: Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay. Từ đó, đề tài đưa ra giải pháp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của chi nhánh, xem chi nhánh Đông Anh như một điển hình nghiên cứu có thể ứng dụng cho các chi nhánh Ngân hàng thương mại khác. 2. TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Ở Việt Nam đã có hai công trình nghiên cứu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Đông Anh của Thạc sỹ Trần Văn Mậu – đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại Agribank Đông Anh”, Thạc sỹ Trần Quang Hạnh – đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Đông Anh”. Hai công trình nghiên cứu trên đã đi vào phân tích rõ nét công tác thẩm định tín dụng và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Đông Anh, đưa ra những giải pháp khắc phục tồn tại, phát huy kết quả đạt được. Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu của hai công trình này là từ năm 2008 trở về trước nên trước sự biến động và phát triển của thị trường tài chính Việt Nam và địa bàn huyện Đông Anh trong những năm gần đây, một số giải pháp đưa ra đã không còn phù hợp. Hơn nữa hai công trình này chỉ nghiên cứu sâu về một vấn đề trong hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh là hoạt động thẩm định tín dụng và hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nên chưa đưa ra cái nhìn tổng quát về hoạt động cho vay cũng như chưa đề cập đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh Đông Anh. Vì vậy đề tài muốn đi sâu nghiên cứu và phân tích hai mảng hoạt động trọng yếu của Agribank Đông Anh là hoạt động huy động vốn và cho vay, cũng như đưa ra phân tích mối tương quan giữa hai hoạt động này nhằm tìm được một hệ thống giải pháp tổng thể, toàn diện cho hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh. 3. MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU Nghiên cứu một số vấn đề lý luận về Ngân hàng thương mại và hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Trong đó đi sâu vào các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, nêu ra những thực trạng hiện nay và đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay và huy động vốn của Ngân hàng. Nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay và huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh nói riêng cũng như các Ngân hàng thương mại nói chung. Giúp cho nhà quản lý hoạt động Ngân hàng cũng như những cán bộ tham gia trực tiếp vào hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại nhận thức được những điểm mấu chốt và tồn tại chủ yếu hiện nay tại các Ngân hàng thương mại nhằm khắc phục nhược điểm, cải thiện kết quả kinh doanh. 4. ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Đông Anh, Hà Nội. Phạm vi nghiên cứu: Là hoạt động cho vay và huy động vốn của chi nhánh Đông Anh từ năm 2008 đến 2011. 5. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để thực hiện được mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu, đề tài sẽ sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau đây: - Phương pháp nghiên cứu thực tiễn - Phương pháp nghiên cứu lý thuyết - Phương pháp điều tra - Phương pháp phân tích và tổng kết kinh nghiệm - Phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, dự báo 6. DỰ KIẾN ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN Phân tích và đánh giá hoạt động huy động vốn và cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Đông Anh - một cấu trúc Ngân hàng tiêu biểu, phổ biến nhất trong Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam hiện nay. Đề xuất hệ thống giải pháp tổng thể nhằm khắc phục tồn tại, phát huy thế mạnh trong hoạt động huy động vốn và cho vay của chi nhánh Đông Anh. Đó cũng là những gợi ý giải pháp cho các Ngân hàng thương mại có thực trạng tương tự. 7. BỐ CỤC LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo và các phụ lục. Nội dung của đề tài gồm ba chương như sau: Chƣơng 1: Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh Trong quá trình thực hiện luận văn còn nhiều thiếu sót, hạn chế do thời gian, năng lực nghiên cứu của tác giả có hạn. Kính mong nhận được sự góp ý của quý thầy cô và những người quan tâm để luận văn ngày càng hoàn thiện trong thời gian tới. CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1.1. Vị trí, vai trò của NHTM “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. NHTM có 3 chức năng cơ bản là: chức năng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền và chức năng trung gian thanh toán. Dựa vào hình thức sở hữu NHTM được chia thành ngân hàng thương mại Nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Dựa vào chiến lược kinh doanh NHTM được chia thành ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ. Là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tạo hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, điều hòa vốn trong nền kinh tế. 1.1.2. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản Huy động vốn là hoạt động nhận tiền của tổ chức cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Nghiệp vụ cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền, hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Ngân hàng chỉ cho vay khi khách hàng đảm bảo được những nguyên tắc sau đây. Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả gốc lãi đúng thời hạn. 1.2. PHƢƠNG PHÁP ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM 1.2.1. Phƣơng pháp đánh giá hoạt động huy động vốn Tốc độ tăng trưởng hoạt động tín dụng là một chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng tín dụng hàng năm ổn định, đảm bảo thu nhập cho chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu các năm tiếp theo không tăng là tăng trưởng lành mạnh. Tốc độ tăng trưởng nóng trong vài năm, kéo theo nhiều khoản nợ xấu, nợ rủi ro sau đó là tăng trưởng không bền vững. Việc đánh giá tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh không chỉ nhìn trong khoảng thời gian ngắn mà phải nhìn vào cả một chu kỳ hoạt động kinh doanh (thường từ 3 đến 5 năm) mới có thể đánh giá được tăng trưởng là bền vững hay không. Chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung trong đó có nội dung quan trọng và có tính lượng hóa nhất là tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ. Theo quan điểm thông thường của các NHTM Việt Nam và trong một số trường hợp theo nghĩa hẹp khi nói đến chất lượng tín dụng, người ta chỉ nói đến tỷ lệ giữa nợ quá hạn trên tổng dư nợ, tỷ lệ này càng cao có nghĩa là chất lượng tín dụng kém và ngược lại. Vòng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình quan hệ tín dụng của khách hàng vay vốn đối với ngân hàng, quy mô hoạt động của ngân hàng, đóng góp của vốn tín dụng cho nền kinh tế. Vòng quay vốn tín dụng càng lớn chứng tỏ chu chuyển vốn tín dụng nhanh, tình hình hoạt động tín dụng lành mạnh, ngân hàng thu phí được nhiều hơn. Chỉ tiêu này được tính dựa trên tỉ lệ phần trăm giữa tổng dư nợ tín dụng và nguồn vốn huy động được của Ngân hàng. Thông qua hệ số này mà ta biết được khả năng sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay của Ngân hàng là cao hay thấp hay nó phản ánh hiệu quả đầu tư của một đồng vốn bỏ ra của Ngân hàng. CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 2.1. GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK ĐÔNG ANH Agribank Đông Anh thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh gồm nghiệp vụ huy động vốn như nhận tiền gửi tổ chức, tiền tiết kiệm dân cư, bán giấy tờ có giá và đi vay của tổ chức tín dụng khác, ngân hàng trung ương. Từ nguồn vốn huy động được, Agribank Đông Anh tiến hành nghiệp vụ cấp tín dụng như cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán… Tuy nhiên, trong số các hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh thì hai hoạt động chiếm tỷ trọng cao và đem lại lợi nhuận lớn nhất là hoạt động huy động vốn và cho vay. Là chi nhánh Ngân hàng cấp I loại II của Agribank Việt Nam, Agribank Đông Anh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Agribank Đông Anh hạch toán, kinh doanh phụ thuộc Agribank Việt Nam với các chỉ tiêu kinh doanh giao khoán hàng năm. Đặc điểm là huyện ngoại thành thuần nông, nhu cầu vay vốn sản xuất nông nghiệp, chế biên nông sản lớn, Agribank Đông Anh góp một phần quan trọng trong công tác chuyển giao và cho vay vốn nông nghiệp nông thôn từ nguồn vốn huy động được của các quận nội thành Hà Nội. Cùng với đó, hàng năm Agribank Đông Anh đóng góp phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống. 2.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH AGRIBANK CỦA ĐÔNG ANH 2.2.1. Hoạt động huy động vốn Hội sở Agribank Đông Anh là đơn vị huy động vốn tốt nhất trong những năm qua. Nguyên nhân, hội sở là đầu não hoạt động của Agribank Đông Anh, có đầy đủ phòng ban, nghiệp vụ của cán bộ tốt, hội sở có kho tiền và 12 quầy giao dịch phục vụ đầy đủ nghiệp vụ giao dịch ngân hàng, thanh khoản tốt, đáp ứng nhanh yêu cầu của khách hàng. Vị trí hội sở là vị trí trung tâm huyện Đông Anh, thuận lợi về giao thông, gần các cơ quan đoàn thể, địa điểm giao dịch rộng, mặt tiền lớn có nhiều ưu thế trong hoạt động huy động vốn. Địa bàn Đông Anh có đặc điểm tỷ trọng tiền gửi dân cư lớn, ở 8 PGD tỷ trọng này đều đạt trên 90% đến xấp xỉ 100% trong cả 4 năm từ 2008 đến 2011, riêng Hội sở có quan hệ huy động vốn với một số tổ chức như Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi nên có tỷ trọng tiền gửi dân cư thấp hơn. Từ năm 2008 đến năm nay nguồn vốn huy động của Agribank Đông Anh đạt mức tăng trưởng khá. Chỉ riêng năm 2011 Agribank Đông Anh chưa đạt mức tăng trưởng kế hoạch, nguồn vốn bị suy giảm do những rối loạn về lãi suất trong giai đoạn quý II, quý III năm 2011. Trong những năm qua cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của Agribank Đông Anh điều chỉnh theo hướng tăng tỷ trọng tiền gửi dưới 12 tháng. Lý do đây là kỳ hạn phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là khách hàng dân cư. Thời hạn gửi tiền ngắn giúp tăng khả năng thanh khoản. Tuy nhiên, do khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn ngắn nên ngân hàng phải gia tăng dự trữ thanh toán 2.2.2. Hoạt động cho vay Mức dư nợ của Agribank Đông Anh trong những năm qua đều đạt mức tăng trưởng khá, năm 2009 tăng trưởng 6,78% so với năm 2008. Năm 2010 tăng trưởng 17,92%, năm 2011 tăng trưởng 31,4%. Mức tăng trưởng trên là khả quan. Agribank Đông Anh tăng trưởng dư nợ giúp chi nhánh tự sử dụng nguồn vốn huy động, tăng chênh lệch lãi suất thu về nhiều lợi nhuận hơn. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền của Agribank Đông Anh chiếm tỷ lệ chủ yếu là nội tệ, ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp. Tỷ trọng cho vay ngoại tệ đạt 1,65% (2008), 4,63%(2009), 5,75%(2010), 4,21%(2011). Tỷ trọng cho vay ngoại tệ của Agriank Đông Anh phù hợp với cơ cấu huy động bằng ngoại tệ. Nhìn chung, trên địa bàn huyện Đông Anh các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu ít, quy mô hoạt động nhỏ nên dư nợ ngoại tệ của chi nhánh ở mức thấp. Dư nợ của Agribank Đông Anh chủ yếu là ngắn hạn đạt 91,57% (2008), 94% (2009), 92% (2010), 91,96%(2011). Cơ cấu dư nợ phù hợp với nguồn vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn. Với cơ cấu dư nợ ngắn hạn nhiều, Agriank Đông Anh chủ động được về mặt thanh khoản. 2.2.3. Tƣơng quan hoạt động huy động vốn - cho vay và phân tích kết quả kinh doanh chủ yếu của Agribank Đông Anh Chênh lệch lãi suất bình quân: Tình hình kinh tế nhiều biến động phức tạp trong bốn năm 2008 – 2011, lãi suất đầu vào biến động liên tục, Agribank Đông Anh đã linh hoạt trong công tác điều chỉnh lãi suất phù hợp với yêu cầu nền kinh tế, đảm bảo công bằng cho khách hàng và lợi nhuận cho chi nhánh. Năm 2009, Agribank Đông Anh có mức chênh lệch lái suất rất thấp chỉ đạt 0,3% cùng năm này chi nhánh bị lỗ kết quả hoạt động kinh doanh 61,34 tỷ đồng cho thấy tầm quan trọng của chênh lệch lãi suất bình quân. Các năm còn lại mức chệnh lệch lãi suất bình quân cũng tương ứng với lợi nhuận của chi nhánh. 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH AGRIBANK ĐÔNG ANH 2.3.1. Điểm mạnh, cơ hội Điểm mạnh Thương hiệu mạnh, uy tín lâu năm là điểm mạnh lớn nhất của Agribank Đông Anh, hoạt động trên địa bàn huyện Đông Anh từ năm 1959 trải qua 53 năm kế thừa, xây dựng và phát triển tại một huyện thuần nông như Đông Anh, Agribank Đông Anh là thương hiệu có uy tín nhất với bà con nông dân, thành phần cơ bản và chiếm tỷ lệ lớn nhất trong cơ cấu dân số huyện Đông Anh. Mạng lưới các phòng điểm giao dịch lớn nhất huyện Đông Anh gồm 9 điểm giao dịch mang hoạt động tài chính ngân hàng đến từng xã của huyện Đông Anh đem lại sự tiện lợi trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng. Hệ thống hạch toán kế toán IPCAS của ngân hàng Nông nghiệp là hệ thống hạch toán kế toán ngân hàng hiện đại bậc nhất Việt Nam hiện nay. Với phần mềm này, giao dịch tiền gửi được hạch toán nhanh gọn chính xác, chỉ cần làm việc với một giao dịch viên cho toàn bộ các thủ tục gửi tiền giúp tiết kiệm thời gian giao dịch cho khách hàng. Ngân hàng Nông nghiệp là đối tác của Bảo hiểm xã hội huyện Đông Anh, thường xuyên giúp đỡ đơn vị này trong công tác chi trả tiền hưu trí, tiền bảo hiểm đây cũng là cơ hội để tư vấn tiếp cận thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng của bảo hiểm xã hội. Cùng với việc duy trì mối quan hệ tương hỗ với hệ thống Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm tiền gửi, Agribank Đông Anh duy trì và tăng được nguồn vốn huy động từ hai định chế tài chính lớn của Việt Nam. Cơ hội bên ngoài: Đông Anh là huyện có diện tích rộng, có nhiều sông hồ chảy qua như Sông Thiệp, sông Hoàng Giang, sông Hồng… đất đai mầu mỡ bằng phẳng, thời tiết ôn hòa, dân số trong độ tuổi lao động chiếm tỷ lệ cao là nơi có tiềm năng phát triển kinh tế nông nghiệp, dịch vụ, công nghiệp, là cửa ngõ giao lưu với thủ đô Hà Nội và các tỉnh thành lân cận. Địa bàn huy động vốn của Agribank Đông Anh là địa bàn đầy tiềm năng với tốc độ tăng trưởng, đô thị hóa cao trong những năm trở lại đây. Các dự án mở rộng đường giao thông liên tỉnh, xây dựng 3 cây cầu Nhật Tân, Đông Trù, Tứ Liên qua địa bàn huyện Đông Anh dự báo xu thế phát triển của huyện trong thời gian tới. Hai khu công nghiệp được xây dựng trên địa bàn huyện là khu công nghiệp Bắc Thăng Long – Nội Bài và khu công nghiệp Nguyên Khê mở ra cơ hội thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp và công nhân khu công nghiệp, đồng thời, đây cũng là địa chỉ tiềm năng phát triển dư nợ của chi nhánh. 2.3.2. Điểm yếu, thách thức 2.3.2.1. Điểm yếu Nhân sự có độ tuổi bình quân cao (38,68) nên công tác nhận thức tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin, ngoại ngữ còn nhiều hạn chế. Thời gian giao dịch ngắn tại các phòng giao dịch cũng là điểm yếu cần cải tiến của Agribank Đông Anh. Do các PGD không xây kho tiền nên hàng ngày công tác điều chuyển tiền từ hội sở về các PGD chiếm nhiều thời gian giao dịch. Cơ cấu kỳ hạn của Agribank Đông Anh trong giai đoạn 2008, 2009 còn nhiều điểm bất hợp lý cùng với sự tăng giảm đột ngột của lãi suất khiến nợ xấu của chi nhánh tăng cao trong năm 2009. Mặc dù đã có nhiều biện pháp thu hồi, chỉnh đốn nợ xấu song nợ xấu của chi nhánh vẫn trên mức cho phép là 5,7%. Tình hình huy động của trên địa bàn huyện ngày càng lộ rõ xu thế cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng TMCP đưa ra nhiều chính sách thu hút nguồn vốn huy động như tiết kiệm dự thưởng, quay số trúng thưởng, các chương trình tiếp nối nhau liên tục có sức hút đến khách hàng. Agribank Đông Anh chưa chủ động xây dựng những chương trình bản sắc riêng phù hợp với riêng chi nhánh mà còn phụ thuộc vào sản phẩm của Agribank Việt Nam là loại hình tiết kiệm dự thưởng trúng vàng duy trì nhiều năm qua nay đã giảm sức hấp dẫn. Agribank Đông Anh chưa có chế tài, kế hoạch chăm sóc khách hàng bài bản, đặc biệt với khách hàng truyền thống, khách hàng gửi tiền số lượng lớn. Hoạt động chăm sóc khách hàng còn manh mún và mang tính chất cục bộ. Nguồn vốn không kỳ hạn giá rẻ chưa được quan tâm đúng mức ở Agribank Đông Anh. 2.3.2.2. Thách thức Địa bàn huyện Đông Anh ngày càng có mức độ cạnh tranh cao trong linh vực tài chính ngân hàng. Hiện đã có 15 ngân hàng tiếp cận thị trường Đông Anh trong đó có sự hiện diện của các ngân hàng nhà nước lớn như Vietcombank, ngân hàng Công thương, ngân hàng Đầu tư, ngân hàng Chính sách ngày càng cải tiến trong hoạt động giao dịch, linh hoạt trong công tác huy động vốn và cho vay nhằm tăng thị phần trên thị trường. Đây là thách thức lớn với Agribank Đông Anh. Hệ thống văn bản pháp luật, đặc biệt là khuôn khổ pháp lý của hoạt động kinh doanh tài chính – tiền tệ còn nhiều lỗ hổng, chưa thống nhất, liền mạch. Do môi trường kinh tế: Năm 2008 đến 2011 nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lãi suất, lạm phát tăng cao, nền kinh tế nhiều bất ổn trước sự tăng giảm đột ngột của lãi suất ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng. Môi trường kinh tế vĩ mô của Việt Nam tiềm ẩn nhiều bất ổn gây khó khăn cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư, giảm sút niềm tin của nhân dân. Chính sách vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình hoàn thiện nên còn nhiều khe hở, các ngân hàng nhỏ dựa vào khe hở quy định tiến hành các hoạt động tài chính không minh bạch dẫn đến khủng khoảng thị trường tài chính cuối năm 2011. Hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và triển khai ngân hàng điện tử còn chậm chưa hỗ trợ khách hàng nhưng tính năng mới, tiện ích, hiện đại. Công nghệ ngân hàng của Việt Nam có nhiều yếu tố chưa theo chuẩn quốc tế gây khó khăn cho tiến trình hội nhập. CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 3.1. ĐỊNH HƢỚNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH ĐẾN NĂM 2015 3.1.1. Bối cảnh kinh tế Dự thảo “Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2011-2015” dự báo tình hình thế giới trong giai đoạn này hoà bình, hợp tác và phát triển vẫn là xu thế lớn nhưng cũng có những phức tạp. Khủng hoảng chính trị tại một số quốc gia Bắc Phi và Trung Đông tác động mạnh đến giá dầu. Tình hình tài chính, tiền tệ, lạm phát vẫn diễn biến phức tạp, nguy cơ khủng hoảng nợ công lan rộng. Những tác động về biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh trên thế giới vẫn diễn biến khó lường. Thảm họa động đất và môi trường tại Nhật Bản sẽ có tác động đến sản xuất trong chuỗi giá trị của các tập đoàn Nhật Bản, đến dòng vốn đầu tư và thị trường nguyên, nhiên liệu thế giới, trong đó sẽ tác động trực tiếp tới thu hút vốn FDI, ODA, thị trường xuất khẩu và lao động của Hà Nội. Thành phố Hà Nội đặt kế hoạch tăng trưởng GDP trung bình giai đoạn 2011-2015: 12 - 13%/năm. Trong đó: Dịch vụ: 12,2 - 13,5%. công nghiệp - xây dựng: 13 - 13,7%. nông nghiệp: 1,5 - 2,0%. Cơ cấu kinh tế cuối năm 2015: Dịch vụ: 54 - 55%, công nghiệp - xây dựng: 41 - 42%, nông nghiệp: 3,0-5,0%. GDP bình quân/người cuối năm 2015: 82-86 triệu đồng. Huy động vốn đầu tư xã hội giai đoạn 2011 - 2015: 1.400 - 1.500 nghìn tỷ đồng (tăng trung bình 17,5 - 18,5%/năm). Tốc độ tăng kim ngạch xuất khẩu bình quân: 14 - 15%. 3.1.2. Định hƣớng phát triển kinh doanh của Agribank Đông Anh Tập trung cho vay nông nghiệp, nông thôn và nông dân theo đúng nghị định số 41/2010/ND-CP của chính phủ về cho vay “tam nông” và nghị quyết của Hội đồng thành viên Agriabank Việt Nam đưa tỷ trọng cho vay tam nông chiếm từ 70% - 80% tổng dư nợ chi nhánh. Về công tác huy động vốn: Tích cực triển khai, đa dạng hóa các hinh thức huy động vốn, bám sát diễn biến thị trường về vốn và lãi suất huy động để có giải pháp phù hợp thu hút nguồn vốn. Thực hiện cơ cấu lại nguồn vốn huy động theo hướng đa dạng hóa các hình thức huy động, thời gian huy động phủ hợp với yêu cầu từng giai đoạn, từng thời kỳ cụ thể. Mục tiêu đến năm 2015 nguồn vốn huy động đạt 3.500 tỷ đồng. Hoạt động tín dụng: Chủ yếu đầu tư cho vay tam nông, đẩy mạnh cho vay qua tổ tương hỗ theo đúng tinh thần nghị quyết của hội đồng thành viên Agribank Việt Nam, phần đấu hàng năm tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực này chiếm từ 70% đến 80% dư nợ toàn chi nhánh. Củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay chọn lọc khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng khách hàng, chấm điểm tín dụng để có cơ cấu đầu tư hợp lý, giả thiểu rủi ro. Tập trung thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, lãi treo, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống tỷ lệ cho phép và đưa mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt 3.300 tỷ vào năm 2015. 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH 3.2.1. Giải pháp cho hoạt động huy động vốn Các PGD của Agribank Đông Anh do không có kho tiền nên đầu ngày giao dịch và cuối ngày giao dịch phải tiến hành điều chuyển tiền về hội sở. Vì vậy các PGD không tiến hành giao dịch khách hàng đủ 8 tiếng một ngày như quy định. Cần bổ sung, hoàn thiện nhận diện thương hiệu tại các phòng điểm giao dịch của Agirbank Đông Anh. Bổ sung các biển chỉ dẫn tại những PGD có mặt tiền nhỏ, tốc độ phương tiện di chuyển trên trục đường cao như PGD Mai Lâm, Dâu, Liên Hà. Giao dịch viên, cán bộ tín dụng là những người trực tiếp giao dịch với khách hàng. Vì vậy chi nhánh cần sắp xếp, bố trí lại cho phù hợp và khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả năng ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện, thoải mái, gần gũi cho khách hàng khi quan hệ giao dịch với ngân hàng. Thành lập một tổ dịch vụ lưu động gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên để thu tiền gửi tiết kiệm hoặc phát tiền vay theo yêu cầu của khách hàng. Sửa chữa, chỉnh trang lại các điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt cần đẩy nhanh tiến độ dự án xây dựng trụ sở mới của Agribank Đông Anh thay thế cho trụ sở cũ xây từ năm 1977 đã xuống cấp và lỗi thời. Tiếp tục duy trì tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để tạo sự gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng. Chi nhánh cần nhanh nhạy và chủ động hơn trong công tác áp dụng các hình thức huy động vốn mới do Agribank Việt Nam phát hành. Ví dụ loại hình tiết kiệm học đường rất phù hợp với địa bàn PGD Bắc Thăng Long, Nam Hồng, Nguyên Khê nơi các nhiều công nhân các khu công nghiệp sinh sống và làm việc. Nguồn vốn không kỳ hạn là nguồn vốn giá rẻ, tuy nhiên đặc điểm của nguồn vốn này là không ổn định. Nếu chi nhánh duy trì và phát triển được nguồn vốn không kỳ hạn thông qua số dư các tài khoản thanh toán của công ty và cá nhân thì chi nhánh sẽ hạ được lãi suất bình quân đầu vào gia tăng lợi nhuận đáng kể. Cơ cấu kỳ hạn của Agribank Đông Anh xây dựng giai đoạn 2008-2009 cho thấy nhiều bất cập dẫn đến những thiệt hại trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Do độ tuổi trung bình của cán bộ cao nên một bộ phận cán bộ lớn tuổi không có trình độ ngoại ngữ, tin học chưa đáp ứng tốt yêu cầu công việc. 3.2.2. Giải pháp cho hoạt động tín dụng Trong bối cảnh nền kinh tế biến động, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc duy trì mối quan hệ với khách hàng tốt, truyền thống, có lịch sử kinh doanh và quan hệ với ngân hàng lành mạnh là nên là ưu tiên hàng đầu của Agribank Đông Anh. Căn cứ chủ trương kế hoạch phát triển của huyện Đông Anh và TP Hà Nội, thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định những khách hàng tiềm năng, những khách hàng chiến lược, có năng lực tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả cao, có tín nhiệm cao trong quan hệ tín dụng, thanh toán để xác lập và duy trì quan hệ tín dụng. Tăng tỷ trọng cho vay nông nghiệp nông thôn là bước đi đúng đắn theo đúng chủ trưởng của Chính phủ và chỉ thị hướng dẫn của Agribank Việt Nam. Nguồn vốn cho vay nông nghiệp nông thôn ít, phân bổ cho nhiều hộ, quản lý thông qua cho vay theo tổ giúp giảm thiểu rủi ro, an toàn về nguồn vốn, lại được sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương, giúp ngân hàng an tâm giải ngân phát triển kinh tế thế mạnh của đất nước. Đánh giá, phân loại khách hàng và chấm điểm tín dụng là một trong những công việc quan trọng để nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay. Nợ gia hạn là một trong những nguyên nhân làm giảm hiệu quả trong hoạt động cho vay, làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh do phải thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tính vào chi phí hoạt động kinh doanh. Trong hai năm trở lại đây, công tác thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro được chi nhánh xử lý rất tốt, bằng việc thành lập tổ thu nợ chuyên trách thực hiện công tác thu hồi nợ đã được xử lý rủi ro. Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ là đòi hỏi tất yếu để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tại chi nhánh. Nâng cao năng lực làm việc của cán bộ tín dụng luôn là yêu cầu đặt ra với mọi ngân hàng. Trong những năm vừa qua, chất lượng cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng của Agribank Đông Anh nói riêng không ngừng cải thiện. Từ chỗ chỉ có 1 cán bộ là thạc sỹ năm 2008 đến nay chi nhánh đã có 6 thạc sỹ, trình độ đại học từ 95 đồng chí (77,87%) năm 2008 đến nay đạt 120 đồng chí (chiếm 80%). Số lượng cán bộ trình độ dưới đại học chỉ còn 20 đồng chí, chủ yếu là những cán bộ cao tuổi, đảm nhận những chức vụ không chuyên môn như bảo vệ, kiểm ngân… 3.3. KIẾN NGHỊ CÁC BIỆN PHÁP HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK ĐÔNG ANH Chính phủ cần xây dựng một khuôn khổ pháp lý hoàn thiện cho hoạt động kinh doanh tài chính – tiền tệ, trong đó có hoạt động của các NHTM bởi tính đặc thù của loại hình này. NHNN Việt Nam hoạt động theo mô hình trực thuộc Chính phủ, là một cơ quan ngang bộ, có chức năng là ngân hàng của các ngân hàng, quản lý toàn bộ hệ thống ngân hàng thông qua các hoạt động như cấp giấy phép kinh doanh tiền tệ cho các ngân hàng trung gian, quy định thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, thanh tra kiểm soát, ấn định lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho các ngân hàng trung gian, thực hiện tái cấp vốn …. Vì vậy, chỉ khi NHNN có chính sách hợp lý và cách thức điều hành đúng đắn sẽ tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh cho các NHTM phát triển. Để thuận tiện cho chi nhánh trong công tác phát triển thẻ, Agribank Việt Nam cần mở rộng những tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Agribank như tham gia liên minh thẻ One pay để khách hàng có thể thanh toán trực tuyến tại một số website thương mại điện tử lớn. Liên kết với các đơn vị đặt ATM, POS và EDC để có khuyến mại giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ nội địa hoặc thẻ quốc tế do Agribank phát hành. Cần bổ sung thêm các lớp đào tạo đại trà cho giao dịch viên, cán bộ tín dụng. Hiện nay ngoài lớp học nhập ngành mà tất cả các cán bộ đều được đi học, đa phần đào tạo chuyên môn cán bộ (như kế toán, tín dụng, kiểm ngân) đều do chi nhánh tự đào tạo theo hình thức vừa học vừa làm. Về nhận diện thương hiệu, Agribank Việt Nam cần cử cán bộ chuyên trách giúp đỡ chi nhánh hoàn thiện nhận diện thương hiệu ban ngày và ban đêm tại hội sở và các PGD nhằm đảm bảo bài bản, khoa học, hiệu quả cao nhất. Hỗ trợ chi nhánh chăm sóc khách hàng bằng cách thành lập tổng đài tư vấn trực tiếp qua điện thoại, tổng đài tin nhắn chăm sóc khách hàng trong các dịp lễ tết, khánh tiết Cho phép chi nhánh đẩy nhanh tiến độ kế hoạch để bắt tay xây dựng trụ sở làm việc mới, đồng thời sửa chữa PGD Nguyên Khê đã xuống cấp trầm trọng. Cho phép chi nhánh sáp nhập PGD số 16 của Agribank Gia Lâm và mở thêm PGD thuộc địa phận xã Việt Hùng nhằm giảm tải hoạt động kinh doanh, phát huy được hết nguồn nội lực của địa bàn hoạt động. KẾT LUẬN Trải qua 24 năm xây dựng xây dựng và phát triển, Agribank Đông Anh là thương hiệu lớn nhất, có uy tín trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng tại địa bàn huyện Đông Anh. Phát huy thành tựu gây dựng trong nhiều thập kỷ, chuyển mình hội nhập với thị trường tài chính ngày càng phát triển của quốc gia, Agribank Đông Anh phải đương đầu với những thách thức không nhỏ để hoàn thiện hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, phát triển thương hiệu khi thị phần bị chia sẻ. Trước thực tế đặt ra, luận văn nghiên cứu về hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh đã phần nào chỉ ra điểm mạnh, tồn tại trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đề xuất hướng giải quyết nhằm đạt được mục tiêu đề ra. Trên cơ sở nghiên cứu một số vấn đề lý thuyết, luận văn đưa ra những khái niệm cần hiểu về hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chủ đạo là hoạt động huy động vốn và cho vay. Luận văn chỉ ra cơ sở lý thuyết của phương pháp đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như mối quan hệ tương hỗ trong hai mảng hoạt động huy động vốn và cho vay. Quá trình nghiên cứu thực tiễn, tổng hợp số liệu kinh doanh trong 4 năm từ 2008 đến 2011, luận văn đã thống kê một số chỉ tiêu cơ bản nhằm phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chỉ ra những vấn đề tồn tại dẫn đến kết quả kinh doanh giảm sút trong năm 2009, nhìn nhận hướng khắc phục trong các năm kế tiếp. Đồng thời luận văn cũng đưa ra phương thức hoàn thiện và phát triển thương hiệu Agribank Đông Anh giai đoạn 2012 – 2015. Căn cứ vào các luận điểm trong quá trình phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Luận văn đưa ra hệ thống giải pháp cho hoạt động huy động vốn và cho vay của chi nhánh, đề xuất kiến nghị với chính phủ, NHNN và Agribank Việt Nam để hoàn thiện môi trường pháp lý, tài chính, tạo cơ chế ngành rộng mở, tuân thủ pháp luật hỗ trợ chi nhánh phát huy tối đa lợi thế kinh doanh. Trong quá trình thực hiện, do thời gian và năng lực nghiên cứu của tác giả có hạn, luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Tác giả hi vọng, luận văn đã đóng góp một phần nhỏ bé vào quá trình phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh thực tiễn của Agribank Đông Anh, đưa ra gợi ý có ích cho ban lãnh đạo ngân hàng, đồng thời là tư liệu có giá trị sử dụng về hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong tương lai, nghiên cứu có thể phát triển mở rộng cho toàn bộ hệ thống ngân thương mại ở Việt Nam. References Tiếng Việt 1. Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 2. Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội. 3. Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài Chính, Hà Nội. 4. Vũ Văn Hoá, Đinh Xuân Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nxb Tài Chính, Hà Nội . 5. Trần Văn Mậu (2008), Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp vừa và nhỏ 6. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2003, Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam. 7. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010, Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam. 8. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010, Quy định cho vay hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam. 9. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2008- 2011), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 10. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2008- 2011), Bảng cân đối kế toán 11. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2008- 2011), Báo cáo tổng hợp các phòng giao dịch 12. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Đề án cơ cấu lại Ngân hàng No&PTNT Đông Anh 13. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2008 - 2011), Thông báo lãi suất huy động và danh mục các sản phẩm huy động hiện hành 14. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Cẩm nang huy động vốn 15. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Sổ tay tín dụng 16. Ngân hàng Nhà Nước (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN 17. Quốc hội khóa 12 (2010), Luật các TCTD 47/2010/QH12 18. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội. 19. Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội (2011), Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2011 – 2015 20. Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội. 21. Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, TP.Hồ Chí Minh 22. Nguyễn Kim Anh, Lê Văn Hinh (2011), Kinh tế Việt Nam gần đây – chính sách của chính phủ và triển vọng, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội Website 23. http://www.donganh.hanoi.gov.vn 24. http://www.hanoi.gov.vn 25. http://www.luatvietnam.vn . 12. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (2011), Đề án cơ cấu lại Ngân hàng No&PTNT Đông Anh 13. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển. hoạt động cho vay và huy động vốn của Ngân hàng. Nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động cho vay và huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát