Sau hơn 30 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta từng bước cá nhân nhập với kinh tế quốc tế. Việc tham gia tích cực vào các diễn đàn kinh tế khu vực và thế giới như APEC, ASEM, AFTA, WTO... và gần đây là TPP đã tạo điều kiện để mọi ngành nghề, mọi khu vực kinh tế ở nước ta mở rộng hợp tác và tăng cường quan hệ với các đối tác nước ngoài. Được coi là lĩnh vực nhạy cảm, là trung tâm tài chính cực kỳ quan trọng, ngành ngân hàng đã có những bước đi thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, năng lực quản lý, điều hành của ngành đồng thời giữa được vai trò điều tiết, ổn định cho nền kinh tế. Có thể nói chưa khi nào ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước cơ cá nhân phát triển và thách thức lớn như hiện nay. Trong quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá phụ thuộc rất nhiều vào chính sách đầu tư và dịch vụ, trong đó các dịch vụ tài chính - tín dụng có ý nghĩa trực tiếp và quan trọng. Dịch vụ tín dụng của Ngân hàng đã chú trọng nhiều tới đối tượng khách hàng là các cá nhân. Dưới con mắt của các nhà ngân hàng, cho vay cá nhân thường có độ rủi ro tương đối cao. Tuy nhiên, các cá nhân lại được đánh giá là đối tượng khách hàng có tiềm năng lớn hiện nay. Trong những năm gần đây nhiều ngân hàng thương mại đã không ngừng hoàn thiện và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng này. Việc hướng các sản phẩm dịch vụ vào cá nhân, đặc biệt là các sản phẩm cho vay cá nhân đã đem lại cho các ngân hàng thương mại doanh số hoạt động không nhỏ, góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại trên thị trường tài chính. Trong bất kỳ thời kỳ nào thì hoạt động cho vay vẫn chiếm vị trí quan trọng đối với hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh nói riêng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh đã chú trọng đầu tư cả về thị trường sản phẩm và chất lượng kinh doanh. Với xu hướng phát triển mở rộng đối tượng khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu các cá nhân thì tín dụng ngày càng được sử dụng phổ biến trong nông thôn. Trên phương diện vĩ mô, tín dụng tạo ra dòng chuyển vốn vào nông thôn, mặt khác thúc đẩy tăng tốc độ luân chuyển của những nguồn vốn hiện có trong nông thôn theo hướng đạt hiệu quả cao . Dưới tác động của các chính sách hiện hành ở nước ta, trong nông thôn đã xuất hiện nhiều cá nhân có nhu cầu vay vốn lớn như các cá nhân làm mô hình trang trại, cá nhân kinh doanh sản xuất hàng hoá, các cá nhân hoạt động ngành nghề dịch vụ,… Các cá nhân trên không chỉ sử dụng vốn vay từ ngân hàng thương mại mà có xu hướng sử dụng nhiều nguồn vốn tín dụng trên địa bàn. Trong phạm vi chính sách và thị trường, các cá nhân là đối tượng vay vốn được tiếp cận với nhiều tổ chức cho vay và nhiều phương thức cho vay khác nhau. Đây là cơ sở để khai thác có hiệu quả các phương thức tín dụng trong nông thôn cũng như tăng tính cạnh tranh trong thị trường tín dụng. Điều đó góp phần tạo lãi suất đi vay phù hợp, tiết kiệm chi phí tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong cá nhân. Theo các quy định hiện hành, các đối tượng vay vốn trong nông thôn có thể tiếp cận với nhiều phương thức cho vay: cho vay từng lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay hợp vốn; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức dự phòng; cho vay qua nghiệp vụ thẻ tín dụng; cho vay hạn mức thấu chi; cho vay lưu vụ;…). Trên thực tế trong nông nghiệp, nông thôn mỗi phương thức khác nhau phù hợp cho từng đối tượng vay khác nhau. Vì vậy cần nghiên cứu đánh giá những phương thức cho vay phù hợp với cá nhân là cần thiết. Những câu hỏi nghiên cứu đặt ra là: Các cá nhân có nhu cầu vay vốn trong nông thôn đã thực sự biết khai thác và sử dụng có hiệu quả vốn vay trong bối cảnh có nhiều phương thức vay vốn trên địa bàn hay chưa? Các hạn chế trong vay vốn ở mỗi phương thức vay vốn là gì? Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh đã phát huy hết khả năng cho vay vốn đến cá nhân một cách có hiệu quả thông qua sử dụng các phương thức cho vay hiện nay chưa? Xuất phát từ những lý do trên, chúng tôi thực hiện nghiên cứu đề tài: “Đánh giá các phương thức cho vay cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Lương Tài – tỉnh Bắc Ninh”.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh ĐÁNH GIÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LƯƠNG TÀI TỈNH BẮC NINH NGUYỄN MINH HẢI Hà Nội, 8/2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ ĐÁNH GIÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LƯƠNG TÀI TỈNH BẮC NINH NGUYỄN MINH HẢI Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã Ngành: 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TIẾN DŨNG Hà Nội, 8/2017 MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Hà Nội, 8/2017 .1 Hà Nội, 8/2017 .1 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.2.3.1 Thu thập số liệu 13 4.2.3.1 Thu thập số liệu 13 4.2.3.2 Phương pháp thống kê kinh tế 14 4.2.3.2 Phương pháp thống kê kinh tế 14 4.2.3.3 Phương pháp phân tích tài .15 4.2.3.3 Phương pháp phân tích tài .15 2.1.2 Đánh giá phương thức cho vay cá nhân NHNo&PTNT Lương Tài 72 2.1.2 Đánh giá phương thức cho vay cá nhân NHNo&PTNT Lương Tài 72 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phương thức cho vay cá nhân 93 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phương thức cho vay cá nhân 93 2.2.1 Năng lực cán ngân hàng 93 2.2.1 Năng lực cán ngân hàng 93 2.2.2 Đặc điểm cá nhân 95 2.2.2 Đặc điểm cá nhân 95 2.2.3 Công tác tuyên truyền phương thức cho vay .96 2.2.3 Công tác tuyên truyền phương thức cho vay .96 2.3 Định hướng- mục tiêu- giải pháp sử dụng phương thức cho vay phù hợp với cá nhân 96 2.3 Định hướng- mục tiêu- giải pháp sử dụng phương thức cho vay phù hợp với cá nhân 96 2.3.1 Định hướng NHNo&PTNT huyện Lương Tài .96 2.3.1 Định hướng NHNo&PTNT huyện Lương Tài .96 2.3.2 Mục tiêu cho vay cá nhân NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2020 - 2022 97 2.3.2 Mục tiêu cho vay cá nhân NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2020 - 2022 97 PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta bước cá nhân nhập với kinh tế quốc tế Việc tham gia tích cực vào diễn đàn kinh tế khu vực giới APEC, ASEM, AFTA, WTO gần TPP tạo điều kiện để ngành nghề, khu vực kinh tế nước ta mở rộng hợp tác tăng cường quan hệ với đối tác nước Được coi lĩnh vực nhạy cảm, trung tâm tài quan trọng, ngành ngân hàng có bước thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, lực quản lý, điều hành ngành đồng thời vai trị điều tiết, ổn định cho kinh tế Có thể nói chưa ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước cá nhân phát triển thách thức lớn Trong q trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố phụ thuộc nhiều vào sách đầu tư dịch vụ, dịch vụ tài - tín dụng có ý nghĩa trực tiếp quan trọng Dịch vụ tín dụng Ngân hàng trọng nhiều tới đối tượng khách hàng cá nhân Dưới mắt nhà ngân hàng, cho vay cá nhân thường có độ rủi ro tương đối cao Tuy nhiên, cá nhân lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn Trong năm gần nhiều ngân hàng thương mại khơng ngừng hồn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay cá nhân đem lại cho ngân hàng thương mại doanh số hoạt động khơng nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại thị trường tài Trong thời kỳ hoạt động cho vay chiếm vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh nói riêng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh trọng đầu tư thị trường sản phẩm chất lượng kinh doanh Với xu hướng phát triển mở rộng đối tượng khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu cá nhân tín dụng ngày sử dụng phổ biến nơng thơn Trên phương diện vĩ mơ, tín dụng tạo dịng chuyển vốn vào nơng thơn, mặt khác thúc đẩy tăng tốc độ luân chuyển nguồn vốn có nơng thơn theo hướng đạt hiệu cao Dưới tác động sách hành nước ta, nông thôn xuất nhiều cá nhân có nhu cầu vay vốn lớn cá nhân làm mơ hình trang trại, cá nhân kinh doanh sản xuất hàng hoá, cá nhân hoạt động ngành nghề dịch vụ,… Các cá nhân không sử dụng vốn vay từ ngân hàng thương mại mà có xu hướng sử dụng nhiều nguồn vốn tín dụng địa bàn Trong phạm vi sách thị trường, cá nhân đối tượng vay vốn tiếp cận với nhiều tổ chức cho vay nhiều phương thức cho vay khác Đây sở để khai thác có hiệu phương thức tín dụng nơng thơn tăng tính cạnh tranh thị trường tín dụng Điều góp phần tạo lãi suất vay phù hợp, tiết kiệm chi phí tín dụng, nâng cao hiệu sử dụng vốn cá nhân Theo quy định hành, đối tượng vay vốn nơng thơn tiếp cận với nhiều phương thức cho vay: cho vay lần; cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay theo dự án đầu tư; cho vay hợp vốn; cho vay trả góp; cho vay theo hạn mức dự phịng; cho vay qua nghiệp vụ thẻ tín dụng; cho vay hạn mức thấu chi; cho vay lưu vụ;…) Trên thực tế nông nghiệp, nông thôn phương thức khác phù hợp cho đối tượng vay khác Vì cần nghiên cứu đánh giá phương thức cho vay phù hợp với cá nhân cần thiết Những câu hỏi nghiên cứu đặt là: Các cá nhân có nhu cầu vay vốn nơng thơn thực biết khai thác sử dụng có hiệu vốn vay bối cảnh có nhiều phương thức vay vốn địa bàn hay chưa? Các hạn chế vay vốn phương thức vay vốn gì? Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh phát huy hết khả cho vay vốn đến cá nhân cách có hiệu thơng qua sử dụng phương thức cho vay chưa? Xuất phát từ lý trên, thực nghiên cứu đề tài: “Đánh giá phương thức cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lương Tài – tỉnh Bắc Ninh” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận thực tiễn phương thức vay vốn cá nhân Việt Nam - Đánh giá thực trạng sử dụng, hiệu tác động phù hợp phương thức cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Lương Tài cá nhân - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu phương thức cho vay cá nhân NHNo&PTNT huyện Lương Tài - Bắc Ninh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu * Đối tượng nghiên cứu - Tập trung xem xét cá nhân tiếp cận với phương thức vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh - Nghiên cứu phương thức cho vay có ưu từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Lương Tài - Bắc Ninh phù hợp với đối tượng vay * Phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu phương thức cho vay cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Lương Tài – Bắc Ninh Không gian nghiên cứu: Địa bàn huyện Lương Tài * Tổng quan tài liệu nghiên cứu Để có sở phát triển đề tài nghiên cứu kế thừa số đề tài có liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân sau: Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Huế” năm 2012 tác giả Lê Thị Quỳnh Thương Học viện Hành Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh”Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng” năm 2012 tác giả Nguyễn Ngọc Hoàng Đại học Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh “Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông nghiệp PTNT chi nhánh Quảng Nam” năm 2010 tác giả Nguyễn Trần Khôi An Đại học Đà Nẵng Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh “Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP công thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” năm 2013 tác giả Nguyễn Thị Nam Phương Đại học Đà Nẵng Qua việc tham khảo luận văn trên, nhận định số ưu điểm, nhược điểm đề tài từ giúp tơi có thêm nhiều định hướng cho luận văn để việc thực nghiên cứu luận văn sâu sát với thực tiễn hơn, giải pháp đưa phù hợp có ý nghĩa vận dụng vào hoạt động kinh doanh chi nhánh Nội dung, địa điểm phương pháp nghiên cứu 4.1 Nội dung nghiên cứu: - Cơ sở lý luận thực tiễn phương thức cho vay ngân hàng cá nhân - Thực trạng cho vay cá nhân theo phương thức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh - Một số giải pháp cho vay cá nhân NHNo&PTNT huyện Lương Tài 4.2 Phương pháp nghiên cứu 4.2.1 Thời gian nghiên cứu: Các nội dung đánh giá chủ yếu nghiên cứu từ 2015 đến Các đề xuất chủ yếu đến 2022 4.2.2 Địa điểm nghiên cứu 4.2.2.1 Điều kiện tự nhiên huyện Lương Tài * Vị trí địa lý Lương Tài huyện nằm phía Nam tỉnh Bắc Ninh, vùng đồng châu thổ sơng Hồng Diện tích đất tự nhiên 10.566,57 ha, dân số toàn huyện năm 2015 có 100.503 người Toạ độ địa lý nằm khoảng 19 00’ 00” đến 210 04’ 12” độ vĩ Bắc; từ 1060 08’ 45” đến 1060 18’ 25” độ kinh Đơng + Phía Bắc giáp huyện Gia Bình + Phía Nam phía Đơng giáp tỉnh Hải Dương + Phía Tây giáp huyện Thuận Thành Hình Bản đồ hành hụn Lương Tài Lương Tài có vị trí thuận lợi giao lưu phát triển kinh tế - xã hội Trung tâm huyện cách Thủ đô Hà Nội thành phố Bắc Ninh không xa, hai thị trường rộng lớn, đồng thời nơi cung cấp thông tin, chuyển giao công nghệ tạo hội cá nhân thuận lợi cho huyện tiếp thu, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, hoà nhập với kinh tế thị trường, phát triển thương mại dịch vụ, Huyện có hệ thống tuyến đường tỉnh lộ: 280, 281, 284, 285 nối liền với quốc lộ 1A, quốc lộ với tuyến đường huyện lộ hình thành nên mạng lưới giao thơng đường thuận lợi cho việc giao lưu tiêu thụ sản phẩm để phát triển kinh tế xã hội Như vậy, với vị trí địa lý đó, huyện Lương Tài có đầy đủ điều kiện để 2.2.3 Công tác tuyên truyền phương thức cho vay - Cán ngân hàng trực tiếp tuyên truyền phương thức cho vay đến với khách hàng thông qua việc thẩm định khách hàng Theo quy định ngày/tuần xuống sở để tiếp cận khách hàng, tuyên truyền tiếp thị sản phẩm dịch vụ, địi nợ, đơn đốc trả nợ - Tổ chức cá nhân nghị khách hàng để tuyên truyền sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tổ chức lần/năm vào quý năm sau, tập hợp khách hàng tiềm - Phát tờ rơi điểm văn hóa xã Thường sử dụng có sản phẩm - dịch vụ tín dụng mới, thơng qua để tun tryền, thu hút khách hàng - Tuyên truyền qua việc quảng bá tin đài phát huyện đài truyền xã, thị trấn Hoạt động tổ chức lần/năm 2.3 Định hướng- mục tiêu- giải pháp sử dụng phương thức cho vay phù hợp với cá nhân 2.3.1 Định hướng NHNo&PTNT huyện Lương Tài - Duy trì thực định hướng kinh doanh mà ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Lương Tài lựa chọn: phải đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững kế hoạch đề Cơ cấu tài mạnh, linh hoạt đủ khả cung cấp vốn cho khách hàng - Tích cực tăng cường hoạt động huy động vốn nhiều hình thức khác nhau, đơi với cơng tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại, nhằm huy động tối đa nguồn vốn dư thừa dân cư tổ chức kinh tế 96 - Chính sách tín dụng thời gian tới tập trung cho hướng bán lẻ Hướng đồng nghĩa với mở rộng cá nhân tiếp cận vốn cho khách hàng nhỏ lẻ, nông dân … - Thực hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên cho tồn ngân hàng nghiệp vụ, chun mơn tác phong tạo ưu cạnh tranh “chất lượng nguồn nhân lực ” 2.3.2 Mục tiêu cho vay cá nhân NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2020 - 2022 - Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tăng khoảng 18%/năm, nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm 50%/tổng nguồn vốn; - Tổng dư nợ đầu tư tăng trưởng ước bình quân hàng năm tăng khoảng 17%, riêng dư nợ phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nông dân chiếm 75%/ tổng dư nợ; - Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn chiếm 40 - 45%/tổng dư nợ; - Dự kiến doanh số cho vay cá nhân tăng % hàng năm - Mở rộng phương thức cho vay dự án đầu tư hạn mức tín dụng 97 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHNO & PTNT HUYỆN LƯƠNG TÀI 3.1 Tư vấn cho cá nhân lựa chọn phương thức vay hợp lý gắn với điều kiện sản xuất kinh doanh cá nhân Các giải pháp đạt kết tốt tạo điều kiện thích hợp với đặc thù cá nhân Tư vấn công cụ để doanh nghiệp cá nhân nhận thức đầy đủ nhanh kiến thức cần thiết cho quy trình vay vốn hồn trả tiền vay Nội dung tư vấn phải thiết thực hiệu Chi tư vấn vấn đề liên quan đến kỹ thuật vay vốn, hoàn trả cách thức tính tốn cụ thể Có hai loại cần tập trung tư vấn: a) Tư vấn lựa chọn phương thức vay vốn theo mức kinh tế trình độ SX Các yêu cầu vay vốn công việc tư vấn cần làm rõ Thơng qua chu chuỷên dịng tiền thu chi thực tế, việc tư vấn thặng dư thâm hụt thực tế hàng tháng Điều rõ cân khách hàng hướng giải Tín dụng cách giải hợp lý thơng dụng, tín dụng vào lúc nào, lượng tín dụng bao nhiêu, nên tín dụng loại tốt… nội dung tư vấn cần thiết cho khách hàng Phương thức lựa chọn thích hợp cho loại vay cần cho khách hàng biết phương thức có, lợi ích từ việc tiếp cận thực thi phương thức đó… ** Đối với cá nhân nông mức kinh tế nghèo trung bình thường có khả vay vốn vay vốn sử dụng hiệu Họ thường ngân hàng xét duyệt cho vay khơng cho phép có nhiều lựa chọn phương thức vay vốn Vấn đề đặt đối tượng là: i) Mức vay hợp lý với họ để giải vấn đề đặt cá nhân nghèo? 98 ii) Nên chọn phương thức cho vay hợp lý người nghèo muốn vay nhiều hơn, lâu hơn, gặp rào cản chấp, trình độ SX nên họ vay theo phương thức lần vay với thời gian ngắn? Một là, Đối tượng cần vay vốn vốn vay giúp họ tăng thêm thu nhập hàng năm, khơng có nghĩa vốn ln thiếu họ mà tuỳ theo đặc điểm sản xuất để tìm mức độ thiếu cho tháng Hai là, hồn tồn tư vấn cho người nghèo việc nên vay vốn theo phương thức Trong trường hợp này, người nghèo nên chọn phương thức cho vay lần với thời hạn tháng ngân hàng sách; ba là, chấp nhận lãi suất cao hơn, người nghèo vay vốn ngân hàng thương mại bình thường nên chọn phương thức vay hạn mức vay ngắn hạn lần ** Với cá nhân mức kinh tế Theo quan niệm thơng thường, cho người có kinh tế có mức thu nhập cao thường biết sử dụng tốt vốn vay họ ngân hàng cho vay nhiều, tin tưởng vào số tiền vay đem lại hiệu kinh tế cao Ngoài ra, ngân hàng thường cho phép họ lựa chọn nợ có thời hạn dài Vậy thực tế quan niệm có phù hợp với thực tế khơng? Ơng Nguyễn Văn Hưng nghiên cứu thực tế, cho thấy ông vay nhiều vốn so với khả chăn ni điều kiện chu chuyển vốn Chúng cho trường hợp tháng cần tiền vay nên đề nghị ông chọn phương thức vay lần cho thời hạn tháng Khi số tiền trả lãi tiết kiệm gần triệu đồng/năm Như vậy, việc cá nhân vay vốn thường ngân hàng tin cậy thuận lợi trình tư vấn số tiền phương thức vay, 99 thực tế số tiền cần vay phương thức nên sử dụng tiết kiệm nhiều cá nhân có điều kiện để sử dụng hiệu vốn vay Nhìn chung, với kết hợp phương thức cho vay với mục đích, đối tượng sử dụng vốn vay, chứng tỏ hầu hết cá nhân vay vốn có khả tự điều hồ luồng tiền từ nguồn thu nhập khác Ngoài cần nhận thức rõ rằng: Nếu có dự án đầu tư phân bổ dịng tiền tín dụng theo phương thức hạn mức tín dụng vào dự án đầu tư hợp lý theo phương thức cho vay lần Ở phương thức cho vay theo hạn mức phù hợp, tránh tượng lúc “thừa tiền” lúc “thiếu tiền” cho hoạt động sản xuất kinh doanh phương thức cho vay lần Tuy nhiên cá nhân có trình độ kinh doanh tự điều tiết nguồn vốn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường Nhưng dù việc vay theo phương thức không phù hợp hàm chứa bất ổn mầm mống rủi ro trình hoạt động sản xuất kinh doanh b) Tư vấn ghi chép thu chi cá nhân vay vốn Cá nhân vốn chuyên gia giỏi công việc đồng áng, thường không ý đến cách tính tốn thu chi khoa học Cơng tác tư vấn cần hướng dẫn ghi chép, tính tốn đơn giản khoản thu - chi xuất chúng theo dòng thời gian (hàng tháng hàng tuần) Thu chi cá nhân dễ dàng tách thành loại: cho sản xuất cho đời sống Các khoản thu chi cho sản xuất liên quan đến mua đầu vào cho sản xuất, khoản thuê mướn ngoài, khoản liên quan đến bán cho thuê, khoản đóng góp nộp phí dịch vụ, làm thuê, dịch vụ mà cá nhân cung cấp… Các khoản thu chi liên quan đến đời sống thu sản xuất (lương, trợ cấp, biếu tặng…), chi cho ăn uống, lại, y tế, giáo dục… Cái khó khăn “tính chất tương đối” trí nhớ cá nhân Các tư vấn cần hướng cá nhân tới ghi chép thường xuyên sau để có kết xác 100 Các giải pháp đạt kết tốt tạo điều kiện thích hợp với đặc thù cá nhân Tư vấn công cụ để cá nhân nhận thức đầy đủ nhanh kiến thức cần thiết cho quy trình vay vốn hồn trả tiền vay Nội dung tư vấn phải thiết thực hiệu Chỉ tư vấn vấn đề liên quan đến kỹ thuật vay vốn, hồn trả cách thức tính tốn cụ thể Có hai loại cần tập trung tư vấn 3.2 Mở rộng phương thức cho vay theo dự án hạn mức tín dụng đến với cá nhân sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lương Tài Trong thực tế, việc vay vốn ngân hàng thương mại cá nhân chưa hoàn toàn quan niệm cá nhân tăng vốn việc cho vay ngân hàng chưa thấy đầy đủ tính chất kinh doanh Trong điều kiện xuất phương thức cho vay hợp lý, tiến áp dụng phổ biến cần xem cá nhân đối tượng quan trọng để thực phương thức Cá nhân trước hết cần mạnh dạn xoá bỏ việc vay vốn “đặc ân” ngân hàng thương mại Các thủ tục xét duyệt quan niệm cũ làm cho cá nhân thấy vay ngân hàng có cản trở ngại tiếp xúc vay vốn Chính điều để cá nhân muốn làm thủ tục lần cố vay thật nhiều vốn (thậm chí chấp nhận với chi phí khơng cần thiết) Đó yếu tố gây lãng phí rõ ràng phân tích Để thực giải pháp cần có cố gắng bên thực đồng chủ trương mở rộng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Về phía NHNo&PTNT huyện Lương Tài cần chủ động tư vấn cho cá nhân vay vốn phương thức tiến vay HMTD, vay dự an… Các phương thức vừa bảo đảm khả tăng vòng quay vốn tín dụng đồng thời tạo điều kiện để nhiều người vay vốn Đây công cụ 101 quan trọng phát triển doanh số vay nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần mở rộng ảnh hưởng tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần cải cách mạnh mẽ lề lối cán tín dụng xố bỏ tư tưởng ngại khó, ngại thay đổi thủ tục theo dõi thu nợ Trong tư vấn cần hướng dẫn cho nông dân thấy lợi ích phương thức vay thích hợp để tránh lợi ích cao cho ngân hàng mà thiệt hại cho đối tượng sử dụng vốn Đây mâu thuẫn bên ngân hàng muốn khách hàng vay nhiều, vay lâu dài (để “bán nhiều hàng”) với nhu cầu phát triển tín dụng cho nhiều đối tượng vay Trong bối cảnh cá nhân nhập kinh tế quốc tế, NHNo&PTNT huyện Lương Tài cần mạnh dạn chủ động nắm bắt xu hướng giới để nhanh chóng tạo dịch vụ thích hợp cho nơng dân Điều khơng góp phần đẩy mạnh cá nhân nhập mà thực đem lại thay đổi đáng kể quan niệm lỗi thời, lạc hậu, bảo thủ tín dụng Có thể nói thẻ tín dụng điện tử loại công cụ đại phản ánh tiến văn minh nhân loại Thẻ tín dụng giúp cho phát triển thương mại điện tử nhiều tiện ích khác xã hội Trên tảng thẻ tín dụng, người ta nâng cao khả phối hợp đa tiện ích, đa cơng cụ cho sống hàng ngày cho giao dịch sản xuất kinh doanh kể giao dịch tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Lương Tài phát triển mạnh thẻ rút tiền ATM thị trấn Ngoài ra, bắt đầu hình thành phương thức cho vay manh nha sử dụng thẻ Đây khởi đầu tốt cho loại phương thức đời Các phương thức cho vay hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, cho vay liên quan đến thẻ tín dụng cơng cụ cần tiếp tục nghiên cứu để tăng tính hực tiễn sống, đồng thời đẩy mạnh phương thức giao dịch tín dụng 102 Có thể nói khơng cịn ý tưởng mà thực tiễn sống Người thị dân sử dụng tốt thẻ tín dụng người nơng dân có cá nhân tiếp cận Sự xuất thẻ tín dụng chưa phù hợp với cá nhân việc mua bán hàng hố, gửi chuyển thu nhập, bán nơng sản…nhưng chúng tơi cho thích hợp với tín dụng Nếu thị trường hàng hố nói chung, thị trường nơng sản nói riêng địa bàn nơng thơn chủ yếu giao dịch nhỏ lẻ, thông qua đại lý hay bán lẻ… chúng chưa tạo áp lực tốn lớn cơng cụ tiến Nhưng trái lại giao dịch tín dụng giao dịch với doanh nghiệp lớn (các ngân hàng thương mại) ln có ưu đầu cơng nghệ định tạo tảng bước đầu cho phát triển phương thức tín dụng đại Về phía cá nhân (khách hàng ngân hàng): Cá nhân chủ thể định lựa chọn phương thức cần phải chủ động thể “quyền đòi hỏi” vay vốn Các đối tượng xem xét vay vốn lập hồ sơ xin vay cần phải bám sát vào khả thu - chi năm Các hoạt động thực tế sản xuất kinh doanh hàng tháng sở chủ yếu đề xuất mức vốn cần thời điểm cần vay Để tránh lãng phí dùng tiền khơng cần sử dụng mà trả lãi cao, cá nhân cần coi tín dụng cơng cụ hỗ trợ kinh doanh công cụ để cá nhân quyền sử dụng vốn cho mục đích khác Từ cá nhân cảm thấy chủ động chi tiêu Để giải triệt để vấn đề cần có tư vấn sử dụng vốn mục đích vay cho cá nhân cán ngân hàng Không coi cá nhân mở rộng doanh số vay Phía cá nhân cần trình bày đầy đủ điều kiện kinh doanh để thấy cân đối thu chi cho cán tín dụng để có tư vấn cần thiết, phù hợp Từ cho thấy nhu cầu sử dụng vốn vay cá nhân có mức độ cho tiêu dùng thiết thực Các ngân hàng thương mại cần xem xét để 103 thực cho vay tiêu dùng cá nhân đối tượng bình thường, khơng thiết khuyến khích cho vay sản xuất Ngồi vai trị quyền cấp xã, tổ chức trị - xã hội xã, thơn có ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống phát triển kinh tế cá nhân Các tổ chức cần nắm vững chủ trương cho vay vốn tính chất thương mại hoạt động vay vốn mà đề xuất cho cá nhân thấy rõ lợi ích lãng phí khơng cần thiết trình sử dụng vốn Việc giúp cá nhân vay không đơn kêu gọi ngân hàng thương mại tăng cường cho vay hay bảo đảm cam kết để cá nhân vay mà cần giúp tư vấn để cá nhân hiểu lựa chọn phương thức vay thích hợp Khi vai trị quyền địa phương có tác dụng thực khuyến khích tín dụng nơng thơn Khi cho vay cá nhân, phía ngân hàng thương mại ln muốn dựa vào tổ chức mang tính chất quản lý địa phương để tăng thêm uy lực cho vay thu nợ Đây “phản ứng” bình thường phía ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng NN&PTNT huyện Lương Tàì cần chủ động thể vai trị chiếm lĩnh thị trường đối tượng khách hàng khơng nên dựa vào tổ chức trị xã hội nông thôn làm bàn đạp phát triển thị trường cho 3.3 Xây dựng chế tín dụng phù hợp Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Lương Tài muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách NHNo&PTNT huyện Lương Tài cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt 104 Đối với khách hàng nói chung chế tín dụng NHNo&PTNT huyện Lương Tài phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích Ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Lương Tài đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn Đặc biệt với NHNo&PTNT huyện Lương Tài phải xây dựng sách tín dụng vừa đạt hiệu cao vừa thu hút khách hàng, tăng quy mô hoạt động tín dụng Qua nghiên phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Lương Tài, ta thấy hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cịn thấp, khả mở rộng quy mơ tín dụng chưa tương xứng với tiềm vốn huy động Như cần phải xây dựng sách tín dụng cách phù hợp hơn, vừa chặt chẽ đảm bảo an toàn mà vừa phải linh hoạt, thích ứng với điều kiện hồn cảnh kinh tế, không nên cứng nhắc dập khuôn 3.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay Cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội khâu thiếu trong trình giám sát vận động vốn tín dụng từ thẩm định cho vay tới thu hồi gốc lãi Hoạt động kiểm tra kiểm toán nội nên tập trung vào việc kiểm tra, giám sát q trình thẩm định tín dụng, giám sát xem CBTD có thực quy trình cho vay hay khơng, phát sai sót để ngăn chặn kịp thời, hạn chế thiệt hại sau Thực tế NHNo&PTNT huyện Lương Tài, số lượng cán Phòng kiểm tra nội cịn (chỉ có 02 người) chi nhánh cấp huyện lại chưa có phận nên khối lượng công việc tập trung lớn, cán có trách nhiệm kiểm tra tất nghiệp vụ khác ngân hàng, điều khó khăn, đòi hỏi cán thuộc Phòng kiểm 105 tra nội phải nắm vững tất quy định, quy trình nghiệp vụ Sự tải nguyên nhân làm cho công tác kiểm tra nội chưa đạt hiệu cao Trong thời gian tới chi nhánh cần thực biện pháp sau để nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ: - Tăng cường cán có trình độ qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra, kiểm toán nội - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức pháp luật cho can phịng kiểm tra, kiểm tốn nội - Tăng cường kiểm tra thường xuyên theo tháng, quý Nội dung kiểm tra phải toàn diện nhằm phát sai sót CBTD q trình thực phải xử lý dứt điểm trường hợp cụ thể 3.5 Mở lớp tập huấn cho cá nhân cách viết dự án vay ngân hàng thủ tục cần thiêt Như phân tích có nhiều nơng dân muốn vay vốn theo phương thức vay theo dự án lại không chủ động cách viết dự án Ngân hàng NN & PTNT Lương Tài muốn mở rộng phương thức cho vay cần phải mở lớp tập huấn cho nơng dân để họ biết cách trình bày dự án khả thi để vay tiền Ngân hàng 106 KẾT LUẬN Kết luận 1.1 Chính sách cho vay cá nhân với phương thức cho vay hợp lý tiến có vai trị quan trọng phát triển mạnh mẽ kinh tế cá nhân Các phương thức cá nhân ủng cá nhân cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay theo dự án Điều thể định hướng sách hướng tới tăng cường tự hố ngân hàng, khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn tăng cường lực cá nhân 1.2 Cho vay cá nhân dân NHNo&PTNT huyện Lương Tài thể qua phương thức cho thấy đối tượng nông nghiệp, nông thôn cá nhân phổ biến cho vay lần Tuy nhiên xu hướng thay đổi đáng kể theo phương thức cho vay hạn mức tín dụng theo dự án đầu tư Đây chuyển biến quan trọng đổi sách vay vốn cho cá nhân, góp phần tiết kiệm vốn vay, tăng hiệu sử dụng vốn vay cho cá nhân 1.3 Việc phân tích chi tiết cá nhân vay theo dịng tiền NHNo&PTNT huyện Lương Tài có ý nghĩa quan trọng xác định mức độ, tính chất cân đối dòng thu - chi theo tháng năm Điều khơng giúp cho cá nhân chủ động tìm ứng phó với dịng tiền cụ thể mà cịn có ý nghĩa quan trọng việc lựa chọn phương thức vay vốn để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh cá nhân 1.4 Từ nghiên cứu cụ thể, giải pháp đề hướng theo việc nâng cao hiệu kinh tế vốn vay tăng cường phối hợp cá nhân với ngân hàng nhằm phát huy tốt cơng cụ cho vay cá nhân Có giải pháp chủ yếu đề xuất góp phần giúp ngân hàng người nơng dân tìm đến phương thức cho vay phù hợp với điều kiện SX 107 Kiến nghị * Đối với Ngân hàng Nhà nước Để đạt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng khơng thể thực mà cần có chung tay Nhà nước, doanh nghiệp đơn vị, tổ chức kinh tế khác Thơng qua q trình hoạt động cho vay, kiến nghị kịp thời với Nhà nước, NHNN sách, chế độ khơng phù hợp với tình hình thực tế Thơng qua việc tra, kiểm tra định kỳ thường xuyên NHTM để đưa văn pháp quy phù hợp tình hình thực tế hoạt động kinh doanh tiền tệ * Đối với cấp quyền tỉnh Bắc Ninh Đề nghị UBND tỉnh Bắc Ninh đạo sở, ban, ngành quyền cấp có biện pháp, sách để tạo điều kiện cho cá nhân dễ tiếp cận với nguồn vốn TD Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng: Việc thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng phát triển tương đối có hiệu giới Ở Việt Nam số tỉnh, thành phố quỹ thành lập vào hoạt động Do tỉnh Bắc Ninh cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm làm cầu nối vốn cho nơng dân với ngân hàng, góp phần mở rộng hoạt động cho vay cá nhân để phát triển kinh tế, trị, xã hội tỉnh nói chung 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 PHỤ LỤC 110 ... tiễn phương thức cho vay ngân hàng cá nhân - Chương 2: Thực trạng cho vay cá nhân theo phương thức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh. .. 2.1.2 Đánh giá phương thức cho vay cá nhân NHNo&PTNT Lương Tài 72 2.1.2 Đánh giá phương thức cho vay cá nhân NHNo&PTNT Lương Tài 72 2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phương thức cho vay cá nhân. ..BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO VIỆN ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ ĐÁNH GIÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN LƯƠNG TÀI TỈNH