3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
2.3. Định hướng mục tiêu giải pháp về sử dụng các phương thức cho vay
vay phù hợp với cá nhân
2.3.1 Định hướng của NHNo&PTNT huyện Lương Tài
- Duy trì và thực hiện định hướng kinh doanh mà ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Lương Tài đã lựa chọn: phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra. Cơ cấu tài chính mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng.
- Tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại,... nhằm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong dân cư và các tổ chức kinh tế.
- Chính sách tín dụng hiện nay và thời gian tới sẽ tập trung cho hướng bán lẻ. Hướng này đồng nghĩa với sự mở rộng hơn cơ cá nhân tiếp cận vốn cho các khách hàng nhỏ lẻ, nông dân …
- Thực hiện các hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toàn ngân hàng cả về nghiệp vụ, chuyên môn và tác phong tạo ra ưu thế cạnh tranh bằng “chất lượng nguồn nhân lực ”.
2.3.2 Mục tiêu cho vay cá nhân của NHNo&PTNT huyện Lương Tài đến 2020 - 2022
- Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tăng khoảng 18%/năm, trong đó nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm trên 50%/tổng nguồn vốn;
- Tổng dư nợ đầu tư tăng trưởng ước bình quân hàng năm tăng khoảng 17%, riêng dư nợ phục vụ nông nghiệp, nông thôn, nông dân chiếm 75%/ tổng dư nợ;
- Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn chiếm 40 - 45%/tổng dư nợ; - Dự kiến doanh số cho vay cá nhân tăng 6 % hàng năm
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHNO & PTNT HUYỆN LƯƠNG TÀI
3.1 Tư vấn cho cá nhân lựa chọn các phương thức vay hợp lý gắn với điều kiện sản xuất kinh doanh của cá nhân.
Các giải pháp trên chỉ đạt được kết quả tốt khi tạo ra điều kiện thích hợp với đặc thù của mỗi cá nhân. Tư vấn là công cụ để doanh nghiệp và cá nhân nhận thức đầy đủ và nhanh nhất các kiến thức cần thiết cho các quy trình vay vốn và hoàn trả tiền vay.
Nội dung tư vấn phải rất thiết thực và hiệu quả. Chi tư vấn các vấn đề liên quan đến kỹ thuật vay vốn, hoàn trả và các cách thức tính toán cụ thể. Có hai loại cần tập trung tư vấn:
a) Tư vấn lựa chọn phương thức vay vốntheo mức kinh tế và trình độ SX
Các yêu cầu vay vốn là công việc tư vấn cũng cần làm rõ. Thông qua chu chuỷên dòng tiền thu chi thực tế, việc tư vấn sẽ chỉ ra các thặng dư và thâm hụt thực tế hàng tháng. Điều đó chỉ rõ các cân bằng của khách hàng và hướng giải quyết. Tín dụng là cách giải quyết hợp lý và thông dụng, nhưng tín dụng vào lúc nào, lượng tín dụng là bao nhiêu, nên tín dụng loại nào thì tốt… là các nội dung tư vấn cần thiết cho khách hàng. Phương thức lựa chọn thích hợp cho các loại vay cần cho khách hàng biết các phương thức hiện có, các lợi ích từ việc tiếp cận và thực thi phương thức đó…
** Đối với cá nhân thuần nông ở mức kinh tế nghèo và trung bình thường ít có khả năng vay vốn cũng như vay vốn thì sử dụng kém hiệu quả. Họ cũng thường được ngân hàng xét duyệt cho vay ít và không cho phép có nhiều lựa chọn phương thức vay vốn.
Vấn đề đặt ra đối với đối tượng này là:
i) Mức vay hợp lý với họ là bao nhiêu để giải quyết được các vấn đề đang đặt ra của cá nhân nghèo?
ii) Nên chọn phương thức cho vay nào thì hợp lý khi người nghèo luôn muốn vay được nhiều hơn, lâu hơn, nhưng gặp rào cản về thế chấp, về trình độ SX nên họ chỉ vay theo phương thức từng lần và chỉ được vay ít với thời gian ngắn?
Một là, Đối tượng này rất cần vay vốn bởi vì vốn vay giúp họ tăng thêm thu nhập hàng năm, nhưng không có nghĩa là vốn luôn thiếu đối với họ mà tuỳ theo đặc điểm sản xuất để tìm ra mức độ thiếu bao nhiêu cho từng tháng.
Hai là, hoàn toàn có thể tư vấn cho người nghèo về việc nên vay vốn theo phương thức nào. Trong trường hợp này, người nghèo nên chọn phương
thức cho vay từng lần với thời hạn 3 tháng của ngân hàng chính sách;
ba là, nếu chấp nhận được lãi suất cao hơn, người nghèo cũng có thể vay vốn ngân hàng thương mại bình thường thì nên chọn phương thức vay hạn mức hoặc vay ngắn hạn từng lần.
** Với cá nhân ở mức kinh tế khá
Theo quan niệm thông thường, khi cho rằng người có kinh tế khá có mức thu nhập cao thường biết sử dụng tốt vốn vay và họ luôn được các ngân hàng cho vay nhiều, tin tưởng vào số tiền vay có thể đem lại hiệu quả kinh tế cao. Ngoài ra, các ngân hàng cũng thường cho phép họ lựa chọn những món nợ có thời hạn khá dài.
Vậy thực tế các quan niệm trên có phù hợp với thực tế không?
Ông Nguyễn Văn Hưng được nghiên cứu ở trên hiện trong thực tế, cho thấy ông đã vay quá nhiều vốn so với khả năng chăn nuôi và các điều kiện chu chuyển vốn của mình. Chúng tôi cho rằng trong trường hợp này chỉ duy nhất tháng1 cần tiền vay nên đề nghị ông chọn phương thức vay từng lần cho thời hạn 1 tháng. Khi đó số tiền trả lãi sẽ tiết kiệm được gần 4 triệu đồng/năm. Như vậy, việc các cá nhân khá vay vốn thường được các ngân hàng tin cậy và thuận lợi hơn trong quá trình tư vấn số tiền và phương thức vay, nhưng
thực tế chỉ ra rằng số tiền cần vay và phương thức nên sử dụng sẽ tiết kiệm hơn nhiều và như thế cá nhân có điều kiện để sử dụng hiệu quả vốn vay.
Nhìn chung, với sự kết hợp các phương thức cho vay với các mục đích, đối tượng sử dụng vốn vay, chứng tỏ hầu hết các cá nhân vay vốn đều có khả năng tự điều hoà luồng tiền từ các nguồn thu nhập khác.
Ngoài ra cần nhận thức rõ rằng: Nếu có dự án đầu tư thì sự phân bổ dòng tiền tín dụng theo phương thức hạn mức tín dụng vào dự án đầu tư hợp lý hơn theo phương thức cho vay từng lần. Ở phương thức cho vay theo hạn mức sẽ phù hợp, tránh hiện tượng lúc “thừa tiền” lúc thì “thiếu tiền” cho hoạt động sản xuất kinh doanh như ở phương thức cho vay từng lần.
Tuy nhiên nếu cá nhân có trình độ kinh doanh khá thì sẽ tự điều tiết nguồn vốn, vẫn đảm bảo được hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường. Nhưng dù sao việc vay theo phương thức không phù hợp sẽ hàm chứa sự bất ổn và cả mầm mống rủi ro trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh.
b) Tư vấn ghi chép thu chi trong cá nhân vay vốn
Cá nhân vốn là chuyên gia giỏi trong các công việc đồng áng, nhưng thường không chú ý đến cách tính toán thu chi khoa học. Công tác tư vấn cần hướng dẫn các ghi chép, tính toán đơn giản các khoản thu - chi và sự xuất hiện của chúng theo dòng thời gian (hàng tháng hoặc hàng tuần). Thu chi của cá nhân rất dễ dàng được tách thành 2 loại: cho sản xuất và cho đời sống. Các khoản thu và chi cho sản xuất liên quan đến các mua ngoài về đầu vào cho sản xuất, các khoản thuê mướn ngoài, các khoản liên quan đến bán và cho thuê, các khoản đóng góp và nộp phí dịch vụ, đi làm thuê, các dịch vụ mà cá nhân cung cấp… Các khoản thu và chi liên quan đến đời sống như thu ngoài sản xuất (lương, trợ cấp, biếu tặng…), chi cho ăn uống, đi lại, y tế, giáo dục… Cái khó khăn nhất ở đây là “tính chất tương đối” trong trí nhớ của cá nhân. Các tư vấn cần hướng cá nhân tới ghi chép thường xuyên sau này để có những kết quả chính xác hơn.
Các giải pháp trên chỉ đạt được kết quả tốt khi tạo ra điều kiện thích hợp với đặc thù của cá nhân. Tư vấn là công cụ để cá nhân nhận thức đầy đủ và nhanh nhất các kiến thức cần thiết cho các quy trình vay vốn và hoàn trả tiền vay.
Nội dung tư vấn phải rất thiết thực và hiệu quả. Chỉ tư vấn các vấn đề liên quan đến kỹ thuật vay vốn, hoàn trả và các cách thức tính toán cụ thể. Có hai loại cần tập trung tư vấn.
3.2 Mở rộng các phương thức cho vay theo dự án và hạn mức tín dụng đến với cá nhân sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Lương Tài
Trong thực tế, việc vay vốn ngân hàng thương mại của các cá nhân chưa hoàn toàn được quan niệm như một cơ cá nhân tăng vốn cũng như việc cho vay của ngân hàng chưa thấy đầy đủ tính chất kinh doanh. Trong điều kiện đã xuất hiện các phương thức cho vay hợp lý, tiến bộ và đã được áp dụng khá phổ biến thì cần xem cá nhân như đối tượng quan trọng để thực hiện các phương thức đó.
Cá nhân trước hết cần mạnh dạn xoá bỏ việc vay vốn như một “đặc ân” của ngân hàng thương mại. Các thủ tục xét duyệt cũng như quan niệm cũ vẫn đang làm cho cá nhân thấy vay ngân hàng có những cản trở và ái ngại mỗi khi tiếp xúc vay vốn. Chính đó là điều cơ bản để cá nhân muốn làm thủ tục một lần và cố được vay thật nhiều vốn (thậm chí chấp nhận với cả những chi phí không cần thiết). Đó là yếu tố gây lãng phí rõ ràng như các phân tích đã chỉ ra ở trên.
Để thực hiện giải pháp này cần có sự cố gắng của các bên trong thực hiện đồng bộ đối với chủ trương mở rộng tín dụng nông nghiệp, nông thôn.
Về phía NHNo&PTNT huyện Lương Tài cần chủ động tư vấn cho cá nhân vay vốn bằng các phương thức tiến bộ như vay HMTD, vay dự an… Các phương thức này vừa bảo đảm khả năng tăng vòng quay của vốn tín dụng đồng thời có thể tạo điều kiện để nhiều người có thể vay vốn. Đây là công cụ
quan trọng trong phát triển doanh số vay nông nghiệp, nông thôn, góp phần mở rộng ảnh hưởng tín dụng của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cần cải cách mạnh mẽ lề lối của cán bộ tín dụng là xoá bỏ tư tưởng ngại khó, ngại thay đổi các thủ tục và theo dõi thu nợ. Trong tư vấn cần hướng dẫn cho nông dân thấy lợi ích của các phương thức vay thích hợp để tránh những lợi ích cao cho ngân hàng mà thiệt hại cho đối tượng sử dụng vốn. Đây có thể là mâu thuẫn giữa một bên là ngân hàng muốn khách hàng vay nhiều, vay lâu dài (để “bán được nhiều hàng”) với nhu cầu phát triển tín dụng cho nhiều đối tượng được vay.
Trong bối cảnh cá nhân nhập kinh tế quốc tế, NHNo&PTNT huyện Lương Tài cần mạnh dạn và chủ động nắm bắt các xu hướng mới của thế giới để nhanh chóng tạo ra được các dịch vụ thích hợp cho nông dân. Điều đó không chỉ góp phần đẩy mạnh cá nhân nhập mà thực sự đem lại những thay đổi đáng kể về quan niệm lỗi thời, lạc hậu, bảo thủ trong tín dụng hiện nay.
Có thể nói thẻ tín dụng điện tử là loại công cụ hiện đại phản ánh tiến bộ của văn minh của nhân loại. Thẻ tín dụng giúp cho phát triển thương mại điện tử cũng như rất nhiều tiện ích khác trong xã hội. Trên nền tảng của thẻ tín dụng, người ta có thể nâng cao khả năng phối hợp đa tiện ích, đa công cụ cho cuộc sống hàng ngày cũng như cho các giao dịch sản xuất kinh doanh kể cả giao dịch tín dụng.
Ngân hàng No&PTNT huyện Lương Tài hiện cũng đã và đang phát triển rất mạnh các thẻ rút tiền ATM ở các thị trấn. Ngoài ra, đã bắt đầu hình thành các phương thức cho vay manh nha sử dụng thẻ. Đây là sự khởi đầu tốt cho các loại phương thức mới ra đời.
Các phương thức cho vay hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi, cho vay liên quan đến thẻ tín dụng là những công cụ cần tiếp tục nghiên cứu để tăng tính hực tiễn trong cuộc sống, đồng thời đẩy mạnh được các phương thức giao dịch mới trong tín dụng.
Có thể nói đây không còn là ý tưởng nữa mà đã là thực tiễn của cuộc sống. Người thị dân có thể sử dụng tốt thẻ tín dụng thì người nông dân cũng sẽ có cơ cá nhân tiếp cận. Sự xuất hiện thẻ tín dụng có thể chưa phù hợp với cá nhân ở việc mua bán hàng hoá, gửi chuyển thu nhập, bán nông sản…nhưng chúng tôi cho rằng sẽ rất thích hợp với tín dụng. Nếu thị trường hàng hoá nói chung, thị trường nông sản nói riêng trên địa bàn nông thôn chủ yếu là giao dịch nhỏ lẻ, thông qua các đại lý hay bán lẻ… thì có thể chúng chưa tạo ra áp lực trong thanh toán lớn bằng các công cụ tiến bộ. Nhưng trái lại giao dịch trên tín dụng là giao dịch với doanh nghiệp lớn (các ngân hàng thương mại) luôn có ưu thế đi đầu trong công nghệ nhất định sẽ tạo ra được nền tảng bước đầu cho phát triển các phương thức tín dụng hiện đại.
Về phía cá nhân (khách hàng của ngân hàng): Cá nhân là chủ thể quyết
định lựa chọn phương thức cần phải chủ động thể hiện “quyền đòi hỏi” trong vay vốn.
Các đối tượng được xem xét vay vốn khi lập hồ sơ xin vay cần phải bám sát vào khả năng thu - chi trong năm của mình. Các hoạt động thực tế trong sản xuất kinh doanh hàng tháng sẽ là cơ sở chủ yếu trong đề xuất mức vốn cần cũng như thời điểm cần vay. Để tránh lãng phí khi dùng tiền không cần sử dụng mà vẫn trả lãi cao, các cá nhân cần coi tín dụng như công cụ hỗ trợ kinh doanh chứ không phải công cụ để cá nhân được quyền sử dụng vốn cho mục đích khác. Từ đó cá nhân cảm thấy chủ động trong chi tiêu.
Để giải quyết triệt để vấn đề này cần có sự tư vấn trong sử dụng vốn đúng mục đích vay cho các cá nhân của cán bộ ngân hàng. Không được coi đây như các cơ cá nhân mở rộng doanh số vay. Phía cá nhân cần trình bày đầy đủ các điều kiện kinh doanh để thấy sự cân đối thu chi cho cán bộ tín dụng để có các tư vấn cần thiết, phù hợp.
Từ đây cũng cho thấy các nhu cầu sử dụng vốn vay của cá nhân có mức độ cho tiêu dùng là rất thiết thực. Các ngân hàng thương mại cần xem xét để
thực hiện cho vay tiêu dùng cá nhân như một đối tượng bình thường, không nhất thiết chỉ khuyến khích cho vay sản xuất.
Ngoài ra vai trò của chính quyền cấp xã, các tổ chức chính trị - xã hội trong xã, thôn có ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống và phát triển kinh tế của cá nhân. Các tổ chức cần nắm vững chủ trương cho vay vốn và tính chất thương mại của hoạt động vay vốn mà đề xuất cho cá nhân thấy rõ lợi ích và các lãng phí không cần thiết trong quá trình sử dụng vốn. Việc giúp các cá nhân vay không chỉ đơn thuần là kêu gọi ngân hàng thương mại tăng cường cho vay hay các bảo đảm cam kết để cá nhân được vay mà cần giúp các tư vấn để cá nhân hiểu và lựa chọn được các phương thức vay thích hợp. Khi đó vai trò của chính quyền và địa phương sẽ có tác dụng thực sự trong khuyến khích tín dụng nông thôn.
Khi cho vay cá nhân, phía ngân hàng thương mại luôn muốn dựa vào các tổ chức mang tính chất quản lý địa phương để tăng thêm uy lực cho vay và thu nợ. Đây là “phản ứng” bình thường của phía ngân hàng. Tuy nhiên Ngân hàng NN&PTNT huyện Lương Tàì cần chủ động thể hiện vai trò chiếm